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    • 電子商務(wù)信用證管理

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      電子商務(wù)信用證管理

      [摘要]當(dāng)前,電子商務(wù)發(fā)展的勢(shì)頭良好,結(jié)算問(wèn)題在發(fā)展過(guò)程中顯得越來(lái)越重要,與傳統(tǒng)的電子商務(wù)結(jié)算方式相比較,國(guó)內(nèi)信用證雖然長(zhǎng)期沒(méi)有得到廣泛認(rèn)同,但它在電子商務(wù)領(lǐng)域中卻面臨著可觀的發(fā)展契機(jī)。

      [關(guān)鍵詞]國(guó)內(nèi)信用證電子商務(wù)發(fā)展契機(jī)

      (一)電子商務(wù)中的支付結(jié)算方式

      電子商務(wù)是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù),實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)(買賣)過(guò)程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)過(guò)程主要包括三個(gè)階段:第一,信息交流階段;第二,磋商定約階段;第三,履約結(jié)算階段??陀^地說(shuō),在電子商務(wù)全過(guò)程的三個(gè)階段中,都存在著一些棘手的問(wèn)題。相對(duì)而言,第三階段的問(wèn)題是可以迅速解決的,也就是結(jié)算問(wèn)題。

      當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)中的支付結(jié)算方式主要有以下幾種:銀行匯票、支票、匯兌、委托收款以及目前發(fā)展正旺的第三方支付。

      圖1第三方支付基本流程

      第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn),對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展具有重大意義:對(duì)于買方,避免了先付錢后收到貨物不是合同約定貨物的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于賣方而言,避免了發(fā)貨收不到錢的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)而言,如是電子商務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)(如淘寶網(wǎng)),由于更多交易達(dá)成給機(jī)構(gòu)帶來(lái)可觀的收益:如是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)(不以電子商務(wù)業(yè)務(wù)為依托,如快錢),收取可觀的交易手續(xù)費(fèi);無(wú)論它們是哪一種類型的機(jī)構(gòu),它們都可以獲得沉淀資金帶來(lái)的可觀收益。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)發(fā)展較為迅速,知名度較高的有支付寶(淘寶)、安付通(ebay)、快錢、云網(wǎng)等。

      (二)信用證和國(guó)內(nèi)信用證

      第三方支付平臺(tái)以第三方的商業(yè)信用來(lái)彌補(bǔ)買賣雙方信用的不足,進(jìn)而推動(dòng)交易的順利進(jìn)行,這一解決問(wèn)題的思路不得不讓人想起信用證這一結(jié)算方式,與第三方支付平臺(tái)不同的是,信用證是用銀行信用來(lái)彌補(bǔ)買賣雙方信用的不足。現(xiàn)代信用證的基本流程如下圖所示:

      圖2:現(xiàn)代信用證的基本流程

      信用證業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)際貿(mào)易的順利達(dá)成有十分重要意義。

      信用證對(duì)參與各方有著非同尋常防范風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn),發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛把在國(guó)際貿(mào)易中廣泛使用的信用證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接到國(guó)內(nèi)貿(mào)易當(dāng)中,國(guó)內(nèi)信用證應(yīng)運(yùn)而生了。雖然兩者多少存在一些差異,但總體上,兩者都具有保證付款、資金融通、保障交易安全的基本功能,交易雙方均可利用國(guó)內(nèi)信用證從銀行獲得信用服務(wù),控制交易風(fēng)險(xiǎn)。

      1997年8月1日,中國(guó)人民銀行頒布的《國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法》正式生效,從法律法規(guī)角度來(lái)講,國(guó)內(nèi)信用證可以作為國(guó)內(nèi)貿(mào)易的結(jié)算方式了。但事實(shí)上,各大商業(yè)銀行只在業(yè)務(wù)介紹中提到了國(guó)內(nèi)信用證,國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)沒(méi)有真正地大范圍地得到發(fā)展,僅在招商銀行和中國(guó)銀行的某些分行略顯規(guī)模,因此,有人戲稱國(guó)內(nèi)信用證是“菜單上的信用證”。

      究其原因,大致存在兩大障礙。一方面是國(guó)內(nèi)信用證自身存在許多問(wèn)題:比如國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境比較單純,法律是解決商業(yè)信用問(wèn)題的堅(jiān)強(qiáng)后盾;又如《國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法》中的相關(guān)規(guī)定操作起來(lái)缺乏效率,時(shí)間太長(zhǎng),費(fèi)率偏高,不如其他結(jié)算方式方便,成本低,有研究人員也提到單據(jù)的繕制也是一大障礙,因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)貿(mào)易中,在國(guó)際貿(mào)易里形成的一整套規(guī)范的單據(jù)繕制標(biāo)準(zhǔn)很難得到認(rèn)可,操作性很差;另一方面是國(guó)內(nèi)信用證的外部環(huán)境存在問(wèn)題,比如法律法規(guī)的不健全,我國(guó)市場(chǎng)仍以賣方市場(chǎng)為主要特征,銀行承兌匯票更受歡迎;另外還有研究人員認(rèn)為,國(guó)內(nèi)貿(mào)易主體對(duì)國(guó)內(nèi)信用證太不熟悉,他們?cè)诮Y(jié)算過(guò)程中偏向于傳統(tǒng)的結(jié)算方式;還有人認(rèn)為銀行對(duì)于此項(xiàng)業(yè)務(wù)不熱衷,因?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力很小,對(duì)于新的中間業(yè)務(wù)不敢涉入太深。

      (三)電子商務(wù)中國(guó)內(nèi)信用證面臨的契機(jī)

      我們深入研究一下以后會(huì)發(fā)現(xiàn),國(guó)內(nèi)信用證在當(dāng)前我國(guó)的電子商務(wù)大發(fā)展的背景下面臨著很大的發(fā)展機(jī)遇。

      針對(duì)買賣雙方信用不足的問(wèn)題,長(zhǎng)期以來(lái)有兩大類解決辦法。第一大類解決辦法是用擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行平衡,如用抵押、質(zhì)押的方式。另一大類解決辦法是用第三方信用來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ),這里的第三方信用如果來(lái)自于銀行就是銀行信用,如果只是一般商事主體則稱為商業(yè)信用。而信用證就是一種用銀行信用來(lái)補(bǔ)充買賣雙方信用不足的一種情形,賣方只需要相信開(kāi)證行就行了,在信用證業(yè)務(wù)當(dāng)中,賣方完全有理由把開(kāi)證行假想為實(shí)際的交易對(duì)手。

      第三方支付平臺(tái)當(dāng)前飽受爭(zhēng)議,現(xiàn)在已對(duì)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)定性為“非銀行金融業(yè)務(wù)”,第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)有吸納存款的功能,特別是涉及利益主體很廣泛的金融業(yè)務(wù),監(jiān)管不能放松,否則極有可能出大問(wèn)題。爭(zhēng)論的第二大問(wèn)題就是第三方機(jī)構(gòu)對(duì)于沉淀資金的獲利應(yīng)該如何確定歸屬,從理論上,這些沉淀資金是交易者存放在第三方機(jī)構(gòu)的,不屬于第三方機(jī)構(gòu)所有,第三方機(jī)構(gòu)只有臨時(shí)的監(jiān)控權(quán),第三方機(jī)構(gòu)把這部分資金存銀行得利息據(jù)為己有就沒(méi)有什么根據(jù)了。爭(zhēng)論的第三方面是第三方支付平臺(tái)的安全問(wèn)題:首先是第三方機(jī)構(gòu)本身是否安全,即自身信用問(wèn)題,其次是第三方機(jī)構(gòu)保證網(wǎng)絡(luò)賬戶資金安全的技術(shù)能力。可以看出,第三方支付平臺(tái)具有較大的不確定性,這將約束它的擴(kuò)張能力。

      與第三方機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用補(bǔ)充的有限性和不確定性作比較,銀行信用對(duì)買賣雙方的信用不足進(jìn)行補(bǔ)充則更有力。一方面,在我國(guó)銀行的信用還是被廣為看好的;另一方面,銀行的不確定性更少,它本身是金融機(jī)構(gòu),從事金融業(yè)務(wù)最多是規(guī)范的問(wèn)題,不存在有沒(méi)有資格的問(wèn)題。這樣說(shuō)來(lái),國(guó)內(nèi)信用證在電子商務(wù)大發(fā)展的背景下,應(yīng)該面臨著較大的契機(jī)。

      首先,在電子商務(wù)中,賣方市場(chǎng)的特征不明顯,買賣雙方地位較為平等,不存在哪一方在選擇結(jié)算方式時(shí)擁有某種優(yōu)勢(shì),應(yīng)該說(shuō)結(jié)算方式的選擇應(yīng)該更公平、對(duì)雙方都更安全才好,并且需要商談確定,簡(jiǎn)單地說(shuō),不是賣方強(qiáng)行要求采用銀行承兌匯票等結(jié)算方式的情形了。

      其次,在電子商務(wù)中,買賣雙方之間更多的情形是互不相識(shí),談不上事先的交往讓彼此相互了解與信任,此時(shí)很容易產(chǎn)生信用不足的問(wèn)題,特別是地域跨度較大,涉及金額較大的時(shí)候。至此,我們不難理解為什么第三方交易平臺(tái)在電子商務(wù)中迅速發(fā)展。

      第三,現(xiàn)在的電子商務(wù)中,C2C模式發(fā)展較為迅速,而B(niǎo)2B模式發(fā)展的更慢一些,這與買賣雙方的信用不足有很大的關(guān)系,如果銀行信用能擇機(jī)介入,B2B模式的發(fā)展可能面臨更為廣闊的發(fā)展空間。而B(niǎo)2B模式與C2C模式相比較,往往交易比較正規(guī),金額相對(duì)較大,交易筆數(shù)也會(huì)較少,交易雙方也更為謹(jǐn)慎,這些都為B2B模式采用國(guó)內(nèi)信用證這一結(jié)算方式提供了可能性。

      第四,我國(guó)的銀行已經(jīng)對(duì)電子商務(wù)中的國(guó)內(nèi)信用證這一結(jié)算方式開(kāi)始嘗試,并取得了一定的成績(jī),如招商銀行、民生銀行已經(jīng)在開(kāi)通了網(wǎng)上開(kāi)證業(yè)務(wù),即在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)出信用證,以提高對(duì)電子商務(wù)客戶的響應(yīng)能力。

      第五,隨著相關(guān)主管部門對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范與管理力度的加強(qiáng),一方面會(huì)有大量的第三方支付平臺(tái)退出這個(gè)市場(chǎng),另一方面也會(huì)降低第三方機(jī)構(gòu)的進(jìn)入沖動(dòng),我們幾乎可以肯定,第三方機(jī)構(gòu)占有注冊(cè)商戶沉淀資金的利息是不合理的,是不可能持久的。

      (四)電子商務(wù)中國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)的設(shè)想

      從上面的分析我們有理由相信,國(guó)內(nèi)信用證在電子商務(wù)領(lǐng)域有著很好的發(fā)展機(jī)遇,但是我們不能一開(kāi)始就對(duì)它有過(guò)高的預(yù)期,摸索前進(jìn),逐步發(fā)展將是比較穩(wěn)妥的選擇。

      我們?cè)O(shè)想一個(gè)C2C交易的案例。比如A城的小張與B城的小王在網(wǎng)上達(dá)成一筆交易,小張花2500元錢購(gòu)買小王的舊筆記本電腦,他們約定采有國(guó)內(nèi)信用證的結(jié)算方式。于是小張到當(dāng)?shù)氐泥]政儲(chǔ)蓄開(kāi)了一個(gè)賬戶,存進(jìn)去500元錢作為保證金申請(qǐng)開(kāi)證,小王也到當(dāng)?shù)氐泥]政儲(chǔ)蓄開(kāi)了一個(gè)賬戶,并將賬戶編號(hào)告知小張,A地的郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)出信用證通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)可以迅速傳遞給B地的郵政儲(chǔ)蓄,B地的郵政儲(chǔ)蓄即可通知小王。小王接到通知后,即到郵政部門辦理筆記本電腦的郵寄手續(xù),郵寄費(fèi)60元,但會(huì)告知郵政部門貨到A地后,通知A地的郵政儲(chǔ)蓄,沒(méi)有A地郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)賬憑證不可將貨物交付給小張。當(dāng)A地的郵政儲(chǔ)蓄接到郵電部門通知筆記本電腦已到,即通知小張去郵電部門驗(yàn)貨,如果小張滿意,他就應(yīng)該到A地的郵政儲(chǔ)蓄去交足余款(包括電腦價(jià)格尚欠的2000元,可能包括郵遞費(fèi)60元,郵遞費(fèi)用的承擔(dān)要看小張和小王的合同約定),A地的郵政儲(chǔ)蓄收款后將全部款項(xiàng)劃到B地的小王賬戶上,并開(kāi)具轉(zhuǎn)賬憑證給小張,小張借轉(zhuǎn)賬憑證到郵電部門提取筆記本電腦。如果小張不滿意,他就會(huì)拒絕去郵政儲(chǔ)蓄付款,此時(shí),A地的郵政儲(chǔ)蓄就按信用證的相關(guān)條款,從小張的保證金中提取一部分作為回寄的郵寄費(fèi)用和對(duì)小王的補(bǔ)償,剩下的部分解凍,小張可以自由支配。

      由這個(gè)案例我們可以看出,在C2C模式中,開(kāi)證保證金可以很低,低到只需要足夠支付郵寄費(fèi)和賠償金就行了,因?yàn)槿绻唐穬r(jià)格遠(yuǎn)高于郵寄的費(fèi)用,開(kāi)證行直接回寄比自己處理要強(qiáng),這簡(jiǎn)化了工作的內(nèi)容,降低了工作的難度。同時(shí),我們并不贊成國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)當(dāng)中的議付,即便可以追索,也是比較麻煩的一件事,開(kāi)證行只要保證貨被人領(lǐng)走,開(kāi)證行付款即可,不讓賣方錢貨兩空,如果貨沒(méi)人領(lǐng)走,開(kāi)證行雖然不需付錢,但要將貨物原樣寄回,買方還承擔(dān)了部分或全部郵寄的費(fèi)用,甚至于還會(huì)支付一定的補(bǔ)償金,這樣充分保障了賣方的交易安全。對(duì)買方,不需要付出全部的錢,只要支付一定比例的保證金,減輕了資金壓力,更重要的是在付款前,可以先驗(yàn)貨,貨不對(duì)或不好可以不要,讓開(kāi)證行原樣寄回,自己最多僅可能損失較少的郵寄費(fèi)和開(kāi)證費(fèi)而已,買方的風(fēng)險(xiǎn)可被降得很低。銀行則按《國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法》收取相應(yīng)的費(fèi)用即可。

      這個(gè)案例也說(shuō)明對(duì)C2C模式,國(guó)內(nèi)信用證只有對(duì)那些方便運(yùn)輸,價(jià)格相對(duì)不是很低的商品比較適用,我們?cè)O(shè)想當(dāng)中的國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是B2B模式,這種模式下,成交金額較大,相對(duì)而言,郵寄費(fèi)和開(kāi)證費(fèi)就比較少了,買方更愿意接受國(guó)內(nèi)信用證這種新的結(jié)算方式。基于此,我們或許可以設(shè)想,對(duì)于C2C模式,第三方支付平臺(tái)將會(huì)更便捷有效,而對(duì)于其他的幾種電子商務(wù)模式,國(guó)內(nèi)信用證或許更有應(yīng)用的空間。

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