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[摘要]第三方支付方式作為一種支付平臺(tái)，伴隨著我國(guó)電子商務(wù)的迅速發(fā)展而發(fā)展起來(lái)。但是第三方支付存在支付安全等一系列問(wèn)題。通過(guò)對(duì)第三方支付中的法律關(guān)系進(jìn)行了梳理，對(duì)第三方支付法律監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行了反思，提出了構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管體系的建議和措施。

[關(guān)鍵詞]第三方支付；支付安全；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)與涅磐之地就是電子商務(wù)，電子交易平臺(tái)、第三方支付等網(wǎng)絡(luò)支付工具無(wú)非都是為將來(lái)的成熟電子商務(wù)提供必要條件。物流、信息流、資金流是電子交易的三個(gè)核心環(huán)節(jié)，但完善建立這三個(gè)核心環(huán)節(jié)的前提卻是擁有一個(gè)穩(wěn)定安全的、信任度極高的交易環(huán)境。

第三方支付還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，一般認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)是指一些和國(guó)內(nèi)外大銀行簽約、有一定實(shí)力和信譽(yù)的支付機(jī)構(gòu)，在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，作為雙方交易的“技術(shù)插件”，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。在交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。

從網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)充值、報(bào)刊訂閱到證券買(mǎi)賣(mài)，第三方支付有著廣泛的運(yùn)用和強(qiáng)大的功能，由于其與傳統(tǒng)支付方式相比具有方便快捷等優(yōu)點(diǎn)，近年來(lái)發(fā)展非常迅猛①。第三方支付的興起大大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，為網(wǎng)上交易提供了便捷的途徑和一定的信用保障。但是第三方支付機(jī)構(gòu)所保管的巨額資金卻基本是一塊“飛地”，缺乏完善的法律規(guī)范。由于監(jiān)管的相對(duì)缺失，第三方支付機(jī)構(gòu)手中的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)我國(guó)的金融安全問(wèn)題產(chǎn)生影響。

一、第三方支付的法律關(guān)系

第三方支付的法律關(guān)系主要涉及兩種法律關(guān)系：一是民事法律關(guān)系，主要是買(mǎi)賣(mài)雙方和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，從性質(zhì)上說(shuō)屬于民事法律關(guān)系；二是行政法律關(guān)系，即國(guó)家為規(guī)范第三方支付行為制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，監(jiān)管機(jī)關(guān)依據(jù)這些法律法規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管形成的法律關(guān)系，其性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)屬于行政法律關(guān)系。

民事法律關(guān)系主要涉及兩個(gè)方面。以買(mǎi)賣(mài)關(guān)系為例，以資金的支付為媒介，買(mǎi)賣(mài)雙方都要和第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生法律關(guān)系，即買(mǎi)方(付款方)和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，第三方支付機(jī)構(gòu)與接受付款的電子商務(wù)企業(yè)(收款人／賣(mài)方)之間的法律關(guān)系。這些關(guān)系大致可以歸人民法領(lǐng)域的委托關(guān)系，買(mǎi)方和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系還有資金保管關(guān)系，即在買(mǎi)方確認(rèn)支付之前，買(mǎi)方的資金是由第三方支付機(jī)構(gòu)代為保管的，由此在買(mǎi)方和第三方支付企業(yè)之間構(gòu)成了資金保管關(guān)系?？傊?，第三方支付機(jī)構(gòu)自身不是銀行，其向用戶(hù)提供的服務(wù)是支付處理服務(wù)，而不是銀行業(yè)務(wù)；對(duì)于用戶(hù)的資金，第三方支付機(jī)構(gòu)不是財(cái)產(chǎn)的受托人、受信托人或者是待一定條件成熟后再轉(zhuǎn)交給受讓人的第三方，而是作為用戶(hù)的人和資金的管理者。第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶(hù)形成的委托法律關(guān)系，主要是通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)制定的格式合同來(lái)加以規(guī)范和調(diào)整的。

除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間因?yàn)橘Y金往來(lái)而形成了相應(yīng)的法律關(guān)系，這些法律關(guān)系也主要由民法加以調(diào)整和規(guī)范，從而形成民事法律關(guān)系。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方支付機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者(買(mǎi)方)與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家(賣(mài)方)之間建立一個(gè)支付的流程。

注：①中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)最新的《第21次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2007年12月，中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物比例是22．1％，購(gòu)物人數(shù)規(guī)模達(dá)到4640萬(wàn)，其支付手段涉及第三方支付方式。見(jiàn)http：／／it．people．com．cn／GB／8219／114643／114663／6788801．htm．l。

二、第三方支付法律監(jiān)管的缺位

在第三方支付中，支付雙方與支付服務(wù)的提供商達(dá)成合意，其實(shí)是一種民事法律要調(diào)整的關(guān)系。然而由于其涉及用戶(hù)資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管，就必然引起行政監(jiān)管的介入，不管從客戶(hù)資金安全還是從維護(hù)金融安全的角度來(lái)說(shuō)，都應(yīng)該加以重視和規(guī)范，避免出現(xiàn)沒(méi)有監(jiān)管私自使用資金的風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)社會(huì)公共利益。同樣在具體操作層面，也存在怎樣處理好在支付過(guò)程中要求的保密性、完整性和多方相互認(rèn)證的問(wèn)題。目前我國(guó)相關(guān)的專(zhuān)門(mén)規(guī)范還比較缺失，使得第三方支付機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管，從而不利于我國(guó)的金融安全。存在主要問(wèn)題是：

1．相關(guān)監(jiān)管法規(guī)欠缺。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)在電子商務(wù)領(lǐng)域的立法也取得了一些進(jìn)展，如2005年實(shí)施的《電子簽名法》《電子支付指引》?！峨娮雍灻ā肥菍?zhuān)門(mén)規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)的第一部法律，定義了什么是數(shù)據(jù)電文，并明確規(guī)定電子文件與紙介質(zhì)書(shū)面文件具有同等效力。隨后中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)又主導(dǎo)推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》。《電子支付指引》屬于部門(mén)規(guī)章，法律位階層次較低，而且規(guī)范主體較窄，僅僅限于銀行機(jī)構(gòu)，包括第三方支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的其他支付主體①并沒(méi)有被納入調(diào)整的范圍。由于目前網(wǎng)上交易大多采用網(wǎng)上定單、貨到付款的購(gòu)物方式，作為我國(guó)信息化領(lǐng)域里的第一部法律，《電子簽名法》的標(biāo)志意義大于實(shí)際意義②。

網(wǎng)絡(luò)交易與現(xiàn)實(shí)的交易過(guò)程有著很大的區(qū)別，作為中介地位的第三方支付機(jī)構(gòu)，在處理網(wǎng)絡(luò)支付程序、解決困擾支付的誠(chéng)信問(wèn)題方面有非同尋常的作用，但是作為支付中介，第三方支付機(jī)構(gòu)在電子交易活動(dòng)中的法律地位及法律責(zé)任并沒(méi)有被明確的規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展及其與網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在業(yè)務(wù)上的相互促進(jìn)和支持，使得現(xiàn)有法律規(guī)范的調(diào)整顯得力不從心?！峨娮雍灻ā穼?duì)于促進(jìn)第三方支付的發(fā)展富有意義，問(wèn)題是《電子簽名法》尚不足以為第三方支付提供全面的指引和規(guī)范。

2．第三方支付的安全問(wèn)題?！峨娮又Ц吨敢分饕ㄟ^(guò)限制日交易額來(lái)應(yīng)對(duì)支付安全問(wèn)題，日限額支付模式不過(guò)是銀行根據(jù)審慎性原則所作出的“合理”限制，對(duì)于個(gè)人客戶(hù)而言，“不應(yīng)”的字眼已經(jīng)清楚地表達(dá)了該規(guī)定僅僅是一個(gè)推薦性標(biāo)準(zhǔn)效力，雖然針對(duì)單位客戶(hù)使用了“不得”的強(qiáng)制性字眼，但隨后又以“銀行與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外”的規(guī)定將該強(qiáng)制性推向無(wú)力的深淵。電子支付的病癥，歸根結(jié)底出在交易者的信用缺失與支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失兩個(gè)方面。

第三方支付的安全問(wèn)題，第一種情況是欺騙付款的問(wèn)題，即賣(mài)方誘導(dǎo)買(mǎi)方提前確認(rèn)付款或者欺騙買(mǎi)方導(dǎo)致第三方機(jī)構(gòu)“超時(shí)打款”③。在這種情況下，賣(mài)方會(huì)利用買(mǎi)家對(duì)購(gòu)買(mǎi)流程的不熟悉，在買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)后但尚未收到商品前，誘導(dǎo)其在網(wǎng)上確認(rèn)已經(jīng)收到貨，這樣錢(qián)就會(huì)劃到賣(mài)方的賬戶(hù)里。以支付寶為例，賣(mài)方點(diǎn)擊發(fā)貨一段時(shí)間后(平郵30天，快遞10天，虛擬物品3天)，如果買(mǎi)方?jīng)]有確認(rèn)收貨或者提出申請(qǐng)，系統(tǒng)將自動(dòng)打款給賣(mài)方。

第二種情況是，買(mǎi)方在進(jìn)行支付后，其資金將暫存于第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)，買(mǎi)方核對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)、確認(rèn)無(wú)誤后，才向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出確認(rèn)支付的指令。隨著交易量的放大，第三方支付機(jī)構(gòu)可能匯集、沉淀一筆巨額資金。如何保管一筆巨額資金，如何杜絕第三方支付機(jī)構(gòu)挪用該筆資金進(jìn)行短期套利，如何防范資金被盜竊等其他行為，從而保障資金的安全，是必須面臨和解決的問(wèn)題。

3．第三方支付的稅收問(wèn)題。2007年7月，上海普陀區(qū)法院對(duì)于中國(guó)首例網(wǎng)上交易逃稅案的判決[2]，讓電子商務(wù)交易稅收問(wèn)題一下子浮出了水面。作為電子支付方式之一的第三方支付行為是不是應(yīng)該征稅，以及如何征稅的問(wèn)題成為討論的熱點(diǎn)。因?yàn)锽2C業(yè)務(wù)模式征稅的主體很明確，就是企業(yè)本身，而對(duì)于C2C國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)的法規(guī)來(lái)定義。不過(guò)根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)C2C的繳稅問(wèn)題已經(jīng)提上了日程。如果一刀切地對(duì)第三方支付的交易過(guò)程收稅，很可能造成的結(jié)果是讓一些價(jià)格敏感型的用戶(hù)退回原始的貨到付款。這一方面阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也抑制了第三方支付、銀行等整個(gè)支付行業(yè)生態(tài)鏈在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力。在交易過(guò)程中征稅是目前最可能實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管辦法。

注：①目前我國(guó)電子支付可以總結(jié)為四大模式，一種就是銀行網(wǎng)關(guān)，此外還有銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方支付平臺(tái)以及支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式。第一種電子支付模式還比較傳統(tǒng)，而后三種模式中，尤其是后兩種模式和傳統(tǒng)的支付結(jié)算差別很大。

②根據(jù)淘寶網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，賣(mài)方誘導(dǎo)買(mǎi)方提前確認(rèn)付款比例高達(dá)79％。參見(jiàn)許鵬：《網(wǎng)上購(gòu)物當(dāng)心“超時(shí)騙錢(qián)”》，載《成都商報(bào)》，2008年3月11日。

③2005年中，全國(guó)幾十家支付公司間大約有161億元人民幣在周轉(zhuǎn)。每家都占有巨額資金，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善、企業(yè)破產(chǎn)，商戶(hù)和消費(fèi)者將血本無(wú)歸。參見(jiàn)明子：《關(guān)注第三方在線支付》，載《國(guó)門(mén)時(shí)報(bào)e周刊》，2005年12月31日。

三、構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議

1．建立完善法律法規(guī)。比如擴(kuò)大《電子支付指引》的適用范圍，或者制定專(zhuān)門(mén)的《第三方支付管理規(guī)定》來(lái)規(guī)范第三方支付行為。人民銀行制定和頒布的《電子支付指引》適用對(duì)象僅僅是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)不屬于金融機(jī)構(gòu)，而無(wú)法由《電子支付指引》對(duì)其行為進(jìn)行調(diào)整。在人民銀行起草的《支付清算組織管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)中，準(zhǔn)備將第三方支付行為納入其規(guī)范軌道。不過(guò)存疑的是，《辦法》涉及到包括人民銀行清算部門(mén)、銀聯(lián)、銀行、第三方支付廠商等職能、業(yè)務(wù)各有不同的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的性質(zhì)并不一樣，如果在《辦法》中統(tǒng)一管理，將需要進(jìn)行不同的定義。而人民銀行清算中心、商業(yè)銀行、銀行卡組織等機(jī)構(gòu)的原有業(yè)務(wù)都已經(jīng)有現(xiàn)成的監(jiān)管辦法，第三方支付機(jī)構(gòu)由于有很多新的業(yè)務(wù)和模式，才是真正需要監(jiān)管的。第三方支付組織與商業(yè)銀行、銀聯(lián)等都不相同，如不區(qū)別對(duì)待，這將大大增加《辦法》的制訂難度。如果把它們放到一起管理，將可能人為抬高第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照的門(mén)檻。因此，針對(duì)第三方支付行為制定專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管規(guī)定，可能更加切合實(shí)際。

第三方支付行為的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)該以維護(hù)交易資金安全、保護(hù)客戶(hù)利益，明確各方權(quán)利義務(wù)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，打擊洗錢(qián)、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪行為目標(biāo)；應(yīng)結(jié)合第三方支付的特點(diǎn)，對(duì)第三方支付主體的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、信用等級(jí)的評(píng)定管理、支付清算系統(tǒng)的建立、支付平臺(tái)之間的協(xié)調(diào)及第三方支付主體與相關(guān)方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、支付標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化、國(guó)際化等等重要問(wèn)題作出規(guī)定。

2．保護(hù)用戶(hù)的資金安全。對(duì)于用戶(hù)而言，信息安全仍然是首要考慮因素。雖然很多廠商以及專(zhuān)家聲稱(chēng)他們從技術(shù)上基本解決了安全問(wèn)題，但消費(fèi)者還是缺乏足夠的信心①，因?yàn)榘踩吘共恢皇且粋€(gè)技術(shù)問(wèn)題。以支付寶為例，它們稱(chēng)必要時(shí)無(wú)須事先通知即可終止服務(wù)，并可立即刪除賬號(hào)和賬號(hào)中的資料和檔案，試想如果支付寶面臨暫停或者關(guān)閉時(shí)，用戶(hù)根本無(wú)法確保資金的安全。相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)單方擬定的顯失公平的格式條款進(jìn)行否定性的評(píng)價(jià)，對(duì)于處于弱勢(shì)地位的買(mǎi)家予以法律保護(hù)，以避免利益失衡，從而鼓勵(lì)交易、促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。

怎樣通過(guò)制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及客戶(hù)之間的監(jiān)督和互動(dòng)?這個(gè)問(wèn)題值得思考。PayPal嚴(yán)格區(qū)分用戶(hù)資金和自有資金的經(jīng)驗(yàn)也許值得借鑒和參考。PayPal嚴(yán)格區(qū)分用戶(hù)的資金和自身的資金，不會(huì)將用戶(hù)資金用于公司運(yùn)營(yíng)或者其他目的，也不會(huì)在破產(chǎn)的情況下或者由于其他目的將資金歸于債權(quán)人。PayPal不會(huì)利用用戶(hù)資金賺取利息收入，并且用戶(hù)的資金在沒(méi)有加入PayPal提供的另外一個(gè)服務(wù)“貨幣市場(chǎng)基金”方案的情況下，將存入被聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)的銀行(FDIC-insuredbanks)里開(kāi)設(shè)的無(wú)息賬戶(hù)中。

3．建立統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信用管理。認(rèn)證體系不完善，信用度不強(qiáng)，已成為影響第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的重要因素②。在美國(guó)，商戶(hù)只用一個(gè)VISA卡插件，就可以統(tǒng)一使用各銀行發(fā)售的卡，進(jìn)行網(wǎng)上支付。但我國(guó)存在資源不能共享的問(wèn)題，設(shè)施重復(fù)地建設(shè)，各家銀行的插件都不相同[3]。要解決此問(wèn)題，關(guān)鍵是認(rèn)證要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具有通用性，認(rèn)證了就要相互承認(rèn)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)要保證其認(rèn)證的中立性、客觀性、公正性。政府監(jiān)管重點(diǎn)在于對(duì)支付認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也確保其中立性、客觀性及公正性。

在《電子簽名法》之后，信息產(chǎn)業(yè)部頒布了作為《電子簽名法》配套細(xì)則的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。目前的問(wèn)題是，有認(rèn)證機(jī)構(gòu)但比較混亂，比如各省基本都建立了自己的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，各銀行也有自己的認(rèn)證系統(tǒng)，稱(chēng)“中國(guó)金融認(rèn)證中心”，然而其與各省市的認(rèn)證機(jī)構(gòu)互不相干。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)應(yīng)該擺在如何管理、協(xié)調(diào)、理順這些認(rèn)證機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一其認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)上面。

信用管理和認(rèn)證管理是相輔相成的。嚴(yán)格的認(rèn)證制度下，企業(yè)會(huì)珍視自身的信譽(yù)；同時(shí)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和良好的信譽(yù)，也有助于企業(yè)通過(guò)嚴(yán)格的認(rèn)證體系，從而獲得經(jīng)營(yíng)資格。通過(guò)嚴(yán)格和統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，篩選出一些符合法律規(guī)定的企業(yè)，獲得從事第三方支付業(yè)務(wù)的法律資格。進(jìn)一步通過(guò)監(jiān)督機(jī)制和淘汰機(jī)制，加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的自律和自控，扶持誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，驅(qū)逐和淘汰不良的企業(yè)，從而建立良好的第三方支付主體市場(chǎng)。

4．完善擔(dān)保及稅控體系。由于第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展尚處于幼稚階段，為了增強(qiáng)信用及風(fēng)險(xiǎn)防控體系，可以通過(guò)嘗試建立金融擔(dān)保制度來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在稅收方面，加快研究制定電子商務(wù)稅費(fèi)優(yōu)惠的財(cái)稅政策，可參照國(guó)外對(duì)電子商務(wù)企業(yè)征收稅費(fèi)的優(yōu)惠措施，實(shí)行“前幾年免，后幾年減半”的辦法。相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策應(yīng)將第三方支付主體囊括在內(nèi)，在扶持和規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，減少偷稅漏稅的違法行為。

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