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1電子商務支付體系構建

電子商務支付服務組織的多元發(fā)展是電子商務長期發(fā)展的產物，也是電子商務業(yè)發(fā)展的必然要求。電子商務支付服務組織是對傳統(tǒng)支付服務組織的補充，且由于其起源于市場需求，較之傳統(tǒng)組織更具活力。我國一方面要促進支付服務組織的多元發(fā)展，另一方面要強化制度規(guī)范。近年來，隨著支付服務的市場化及專業(yè)化，支付服務市場上出現(xiàn)了一些新興支付服務組織，在促進我國支付服務市場的競爭性與多元性的同時，必然也增加了整個電子商務支付服務體系的風險。當前，我國對電子商務支付服務組織這類非銀行支付組織的監(jiān)管還存在法律空白，應盡快出臺相關法律法規(guī)，以引導新興支付服務組織健康發(fā)展。

2基于電子商務支付體系的電子銀行風險分析

金融領域的風險類型一般劃分為市場風險、信用風險、營運風險、法律風險和信譽風險五類。本文基于電子商務支付體系的固有特性對電子銀行系統(tǒng)風險進行調整，重點分析其信用風險和法律風險。

2.1信用風險

信用風險是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性。電子銀行系統(tǒng)的開展最初是為了實現(xiàn)金融機構之間的優(yōu)勢互補，但其現(xiàn)已變?yōu)殂y行為擴大中間業(yè)務收入，規(guī)避金融管制的渠道，這無疑增加了信用風險。

2.2法律風險

目前電子銀行系統(tǒng)的法律法規(guī)多而雜，對其金融管制基本處于“各自為政”的狀態(tài)，管制存在諸多盲點，一定程度上加重了法律風險。電子銀行是對銀行現(xiàn)有資產的虛擬化，缺乏相應的法律法規(guī)約束，法律風險突出。

2.3市場風險

電子銀行系統(tǒng)的市場風險主要指利率風險。利率的波動直接導致其資產價格的變化，影響銀行的安全性、流動性和效益性。對于投資者，利率風險的主要表現(xiàn)是在投資存續(xù)期內，收益率并未隨市場利率的上升做出相應的調整，投資者失去了將資金配置于儲蓄存款所帶來的收益提高的機會。

2.4政策性風險

與信譽風險一樣，政策性風險也具普遍性。電子銀行系統(tǒng)是銀行為擺脫國家政策的限制，增加利潤的一種手段，其發(fā)展規(guī)模迅速，市場需求迫切。諸多貸款受到國家限制的行業(yè)“借道”電子銀行，繞開實體規(guī)模限制，可能引發(fā)政策性風險。

3電子銀行系統(tǒng)風險防范策略分析

3.1電子銀行的技術安全措施

1）保障平臺安全。平臺安全泛指操作系統(tǒng)與通用基礎服務安全。保障平臺安全一方面要對操作系統(tǒng)漏洞進行檢測和修復，一般包括Windwos系統(tǒng)、Unix系統(tǒng)、網絡協(xié)議、網絡基礎設施的檢測與修復；另一方面進行交換機、防火墻、路由器、通用基礎應用程序以及數(shù)據(jù)庫、各種系統(tǒng)守護進程、網絡安全產品部署的漏洞檢測和修復。

2）確保數(shù)據(jù)安全。提供數(shù)據(jù)訪問控制、載體安全保護、檢查和監(jiān)控，保證數(shù)據(jù)可用性與完整性，做好數(shù)據(jù)存儲與備份，以防止數(shù)據(jù)的丟失、崩潰或被非法訪問，并保證客戶身份認證的安全以及交易信息的保密性、完整性、可控性、可審查性。

3）保障運行安全。運行安全可保障系統(tǒng)的穩(wěn)定，這要求將電子銀行系統(tǒng)的安全系數(shù)控制在限定范圍內。此外，要保障電子銀行系統(tǒng)安全運行，還須建立應急處置機制，并注意定期進行系統(tǒng)升級，跟蹤修復最新安全漏洞，尤其是通過建立電子銀行備份系統(tǒng)，實時對應用數(shù)據(jù)進行備份，隨時預防遺失現(xiàn)象，從而保證客戶電子銀行交易數(shù)據(jù)的完整與安全。

3.2外部資源的管理

目前，越來越多的外部技術廠商參與到電子銀行系統(tǒng)化的業(yè)務中來,或是提供一次性的機器設備，或是提供長期技術支持。外部廠商的參與使電子銀行成本得以減少、技術得以提高,但并不能降低其所承擔的風險。因而，電子銀行系統(tǒng)應該采取相關措施，對外部資源進行有效管理，對外部廠商的運作及財務狀況進行定期檢查與監(jiān)控，并通過合同明確雙方的權利和義務。同時，還要建立其他可替代的備選資源，以免某一技術廠商出現(xiàn)問題時導致電子銀行系統(tǒng)運行的停滯。此外，相應的監(jiān)管機構也需保持對此類技術廠商的監(jiān)督管制。

3.3進行風險評估

風險評估作為一種非常有效的預防性措施，其具有的前瞻性使得電子銀行系統(tǒng)安全服務能對難以預見的風險做到未雨綢繆、防患未然。風險評估以保護客戶信息系統(tǒng)安全為目的，對信息系統(tǒng)的各個層面，包括網絡、數(shù)據(jù)、管理、應用等方面的安全性加以量化，從而進行客觀評價與判斷。風險評估的最終結果表現(xiàn)為具體數(shù)值，易于理解，可以幫助客戶認清當前安全問題，并進行風險管理，增加電子銀行系統(tǒng)的安全級別。

4結語

金融業(yè)的競爭在全球金融電子化、信息化的今天日趨激烈。作為信息時代的產物，電子銀行系統(tǒng)建設作為銀行業(yè)務創(chuàng)新的新成果顯得尤為重要。電子銀行已經成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，并對世界經濟的發(fā)展產生強大的推動作用。但同時也應認識到凡是均存在兩面性，電子銀行系統(tǒng)就像一把雙刃劍，在給人們生活帶來便捷的時候也產生了各種風險，需要銀行業(yè)的各類機構采取有效風險規(guī)避措施，揚長避短，將電子銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢發(fā)揚下去。

作者：顏霖單位：河海大學商學院投資研究所