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我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。自1999年起，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)積極大力推廣新型產(chǎn)品，將保障功能和投資功能有機(jī)結(jié)合，以滿(mǎn)足人們對(duì)于保險(xiǎn)升值保值的需求。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)制定了一系列有效的經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也做出了適時(shí)的調(diào)整，使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)的發(fā)展。作為一個(gè)與經(jīng)濟(jì)直接相關(guān)的行業(yè)，壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展深受經(jīng)濟(jì)因素的影響?？梢哉f(shuō)，壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是依附于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體現(xiàn)之一。

一、GDP及人均GDP水平對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的影響

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，使得經(jīng)濟(jì)取得了巨大的發(fā)展，GDP水平也完成了一個(gè)巨大的飛躍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年GDP達(dá)到564916.25億元。GDP的發(fā)展也促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。在1982年，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)費(fèi)收入只有0.02億元，從1994年開(kāi)始，我國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，到2013年，全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到17222.24億元。通過(guò)這一系列的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與GDP的增長(zhǎng)有著相當(dāng)密切的關(guān)系。肖文及謝文武指出，保險(xiǎn)業(yè)之所以超常規(guī)發(fā)揮，主要取決于人均GDP的增長(zhǎng)，而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)依賴(lài)于我國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。李佼瑞、潘海濤對(duì)陜西省壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)總體需求的增長(zhǎng)速度比GDP的發(fā)展速度還要快。一般來(lái)說(shuō)，整體社會(huì)的投資和消費(fèi)傾向代表了絕大部分民眾的投資和消費(fèi)傾向，人們更喜歡追求安穩(wěn)而非冒險(xiǎn)。所以，投資需求是建立在保障需求的前提下，社會(huì)越富，保障需求越高，反之保障需求越低。也就是說(shuō)，GDP水平較高時(shí)，傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量較大；GDP水平較低時(shí)，對(duì)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求量較大。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品與新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售比值先會(huì)隨著人均GDP的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，當(dāng)達(dá)到一定高度時(shí)又會(huì)隨著人均GDP的增長(zhǎng)而下降。從心理學(xué)的角度來(lái)看，人均GDP的增長(zhǎng)，特別是我國(guó)城鄉(xiāng)居民步入到小康社會(huì)，居民們已經(jīng)從最基本的溫飽需求上升到了更高層次的需求，這種保障需求也是其中的重要體現(xiàn)之一。壽險(xiǎn)的發(fā)展也正是迎合了社會(huì)大眾對(duì)于自身保障的強(qiáng)烈需求而高速發(fā)展起來(lái)?？梢哉f(shuō)，壽險(xiǎn)行業(yè)的高速發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平提升的產(chǎn)物，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要體現(xiàn)。

二、通貨膨脹率對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的影響

當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)通貨膨脹，不僅會(huì)影響壽險(xiǎn)需求的總量，還會(huì)影響對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的結(jié)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō)，通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，由于保險(xiǎn)金相對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間滯后，通貨膨脹使得保險(xiǎn)金的貶值程度要大于對(duì)保費(fèi)的貶值程度，從而導(dǎo)致壽險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際繳費(fèi)率提高，繳費(fèi)率的提升也就意味著保險(xiǎn)金的獲益程度會(huì)隨之降低。那么從實(shí)際上來(lái)看，這種情況的發(fā)生最直接的結(jié)果就是壽險(xiǎn)的保障性被大大降低，隨之而來(lái)的也就是壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的下降，甚至一部分將壽險(xiǎn)作為投資方向的客戶(hù)也會(huì)將資金從中抽出轉(zhuǎn)向到其他投資領(lǐng)域當(dāng)中。第二，通貨膨脹導(dǎo)致消費(fèi)者收入水平增長(zhǎng)緩慢，而收入又與壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求呈正相關(guān)。居民的生活質(zhì)量呈下滑趨勢(shì)，則對(duì)保障性需求會(huì)有所降低，所以也就使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售數(shù)量下降。第三，通貨膨脹會(huì)引起一些外界環(huán)境的變化，這些變化有可能影響人們對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)心理，進(jìn)而影響對(duì)壽險(xiǎn)的需求。然而，通貨膨脹對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)和新型保險(xiǎn)的影響又是不盡相同的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)只具備保障功能，雖然貨幣貶值，但其費(fèi)率較低，價(jià)格主要是由死亡率決定，因此受到通貨膨脹的影響不大。而新型保險(xiǎn)大多既有保障功能又有儲(chǔ)蓄功能，往往儲(chǔ)蓄功能更為突出，因此在通貨膨脹率高的情況下保費(fèi)收入會(huì)下降，影響了人們的需求，但其他理財(cái)產(chǎn)品收益效率提高，因此會(huì)對(duì)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生替代效應(yīng)，這樣就嚴(yán)重地影響到了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)活躍性。當(dāng)然，每當(dāng)我國(guó)出現(xiàn)較嚴(yán)重的通貨膨脹時(shí)，國(guó)家都會(huì)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，以減小各種市場(chǎng)消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也會(huì)在調(diào)控中趨向平穩(wěn)。

三、利率水平對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的影響

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家會(huì)對(duì)利率水平做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)。而利率水平主要在兩個(gè)方面影響民眾對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求：第一，價(jià)格效應(yīng)。價(jià)格效應(yīng)體現(xiàn)在，利率上升，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用效率上升，就會(huì)適當(dāng)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，從而促進(jìn)保險(xiǎn)需求的增加。第二，替代效應(yīng)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般會(huì)有一個(gè)預(yù)定利率，是不變的，也就不會(huì)隨著利率的變化而變化。利率上升時(shí)，其它金融理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)隨之上升，就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者增加對(duì)其它理財(cái)產(chǎn)品的投資而減少對(duì)保險(xiǎn)的投資，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)率下降。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)利率高于預(yù)定利率，人們傾向于退保，將資金儲(chǔ)存到銀行中，或者選擇銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，以得心安；當(dāng)利率低于預(yù)定利率，人們會(huì)選擇更具有回報(bào)性的投資產(chǎn)品，因此會(huì)將資金從銀行中拿出投資到其他回報(bào)性更高的金融產(chǎn)品當(dāng)中，而這其中就有一部分人群會(huì)選擇收益率較高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，將資金投入到壽險(xiǎn)產(chǎn)品以保證資金的升值。利率的變化對(duì)所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都有影響，只不過(guò)對(duì)不同類(lèi)型的產(chǎn)品影響有強(qiáng)有弱罷了。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上分析不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整影響了GDP水平、通貨膨脹率水平和利率水平，而這三種因素的變化又直接或間接地影響了壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變化。壽險(xiǎn)行業(yè)的工作者只有時(shí)刻把握住我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和動(dòng)態(tài)，才能夠相應(yīng)地調(diào)整保險(xiǎn)投資規(guī)則，從而推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)平穩(wěn)、快速的發(fā)展。

作者：白松舫 單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司