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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正規(guī)金融；制度變遷

論文摘要：20世紀80年代中后期以來，我國農(nóng)村廣泛存在非正規(guī)金融現(xiàn)象，對非正規(guī)金融的演進以及農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機制進行分析具有重要意義。文章從探尋農(nóng)村正規(guī)金融的制度缺失與非正規(guī)金融具有的經(jīng)濟效應(yīng)、制度效應(yīng)入手，運用制度變遷理論深入分析了非正規(guī)金融的演進與農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機制，并指出非正規(guī)金融的發(fā)展與農(nóng)村金融制度變遷應(yīng)是市場誘致性制度變遷與政府強制性制度變遷的結(jié)合。

一、引言

改革開放以來農(nóng)村經(jīng)濟的改革、發(fā)展是從兩個層面上展開的，一是以政府推動為主的自上而下的制度演進；二是以農(nóng)民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排。政府推動的一系列體制機制轉(zhuǎn)變大體屬于強制性制度變遷范疇，以農(nóng)民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。

中國農(nóng)村各個領(lǐng)域的改革大都從市場主導(dǎo)的誘致性制度變遷開始，逐漸過渡到政府主導(dǎo)的強制性制度變遷。20世紀80年代中后期我國農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農(nóng)村金融市場的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強烈的市場化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國2.4億戶農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上是通過民間借貸來解決。溫鐵軍（2001）對我國東中西15個省24個縣41個村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達95％。

國內(nèi)外對非正規(guī)金融制度演進與農(nóng)村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強制性制度變遷在農(nóng)村金融制度變遷中的重要作用。事實上，從制度變遷的角度看，我國農(nóng)村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過程，中國農(nóng)村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農(nóng)村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產(chǎn)生了獲利機會，這為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機會的理性回應(yīng)。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、增加農(nóng)村福利等重要功能。但市場誘致性制度變遷與政府主導(dǎo)的強制性制度變遷并不對立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農(nóng)村金融制度的變遷從某種意義上說也是政府強制性制度變遷過程。

二、制度變遷相關(guān)理論研究

拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經(jīng)濟學(xué)家,“對制度變遷需求的轉(zhuǎn)變是由要素與產(chǎn)品的相對價格的變化以及與經(jīng)濟增長相關(guān)聯(lián)的技術(shù)變遷所引致的；對制度變遷供給的轉(zhuǎn)變是由社會科學(xué)知識及法律、商業(yè)、社會服務(wù)和計劃領(lǐng)域的進步所引致的”。林毅夫在總結(jié)以往經(jīng)濟學(xué)家觀點的基礎(chǔ)上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個)人在響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機會時所進行的自發(fā)性變遷：強制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。

強大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉(zhuǎn)變。從制度變遷的主導(dǎo)因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導(dǎo)性的，而制度供給是適應(yīng)需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動，對現(xiàn)有資源進行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進而使得適當(dāng)?shù)闹贫饶鼙还┙o出來。

誘致性制度變遷并不排斥強制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動完成的，由于搭便車行為的存在，它需要人們之間進行自愿的聯(lián)合行動來完成，但集體行動常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術(shù)與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來分割收益的激勵?！币簿褪钦f誘致性制度變遷有時不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場經(jīng)濟運行的所有制度供給，諸如市場經(jīng)濟的法律建設(shè)，宏觀經(jīng)濟調(diào)控、教育、交通等社會公共產(chǎn)品、社會保障體系、明確界定的產(chǎn)權(quán)體系等，沒有強制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導(dǎo)致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經(jīng)濟的發(fā)展。

誘致性制度變遷到一定程度可能向強制性變遷轉(zhuǎn)化。誘致性制度變遷不斷推進將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場績效，為政府提供試點式經(jīng)驗；當(dāng)誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會主流制度安排時，社會的制度構(gòu)架會發(fā)生質(zhì)的變化，為強制性制度變遷的推進提供了一個全新的制度安排，為實現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

三、中國農(nóng)村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失

（一）政策性金融功能嚴重弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，其主要任務(wù)本應(yīng)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務(wù)僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技進步等方面功能嚴重缺位；另一方面，農(nóng)業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴重下滑，支農(nóng)功能不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴重弱化，制約了政策性金融資金支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

（二）國有商業(yè)銀行農(nóng)村信貸收縮

商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向悖；四大國有商業(yè)銀行按照“經(jīng)濟、高效、精簡、合理”的原則，對農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點進行大規(guī)模撤并，如1999—2001年寧夏共撤并縣域國有商業(yè)銀行機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點158個，其中縣以下占93%。仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)寥寥無幾，而剩下的營業(yè)網(wǎng)點大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)等國有大型項目，而對急需資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個體、私營企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農(nóng)村金融市場中居主導(dǎo)地位的中國農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報，使得農(nóng)村金融市場本來就很少的國有資本變得更為稀缺。

（三）農(nóng)村信用社壟斷性供給的弊端

在國有商業(yè)銀行功能嚴重缺位的狀況下，農(nóng)村信用合作社事實上已成為農(nóng)村金融市場的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)范圍非常有限，經(jīng)營的自負盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持。2002年全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時，農(nóng)信社長期以來產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨自面對龐大的農(nóng)村市場需求，其規(guī)模與實力顯得十分弱小。

（四）農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)，本應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴重的制度缺陷無法有效承擔(dān)支農(nóng)的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過吸收存款的方式，把大量的農(nóng)村剩余資金“倒流”到城市，加大了農(nóng)村金融缺口，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金供給不足的矛盾。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟效應(yīng)與制度效應(yīng)

（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟效應(yīng)

農(nóng)村經(jīng)濟主體的微觀活動及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風(fēng)險大等特點，農(nóng)業(yè)的回報率低，正規(guī)金融的利潤最大化與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農(nóng)村人口相對貧困，儲蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場缺乏存在的基礎(chǔ)，正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營往往無利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長、壯大提供了廣闊的市場空間和盈利機會。在市場期望和需求催生下，20世紀80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補了我國農(nóng)村巨大的金融缺口，為農(nóng)村社會與經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯嵉卣{(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國的私營企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經(jīng)濟學(xué)家所稱的路邊交易市場，Curbmarket）融資。

非正規(guī)金融推動農(nóng)村經(jīng)濟增長、增加社會福利的績效也得到了實證研究。高艷（2007）實證研究發(fā)現(xiàn)，1986—2003年，農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)民人均純收入之間存在長期穩(wěn)定的正向關(guān)系。從促進農(nóng)民年增收的效率來看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國國有部門對經(jīng)濟增長的貢獻率約為40％，貸款占金融機構(gòu)貸款總額的80％，非國有部門的經(jīng)濟增長貢獻率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機構(gòu)貸款總量的不到20％，這表明我國正規(guī)金融制度嚴重不適應(yīng)現(xiàn)有的經(jīng)濟基礎(chǔ)，而非正規(guī)金融制度卻促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）農(nóng)村非正規(guī)金融的制度效應(yīng)

非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會成員間利用我國鄉(xiāng)村的各種習(xí)俗、慣例或血緣關(guān)系，達成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會成員之間的長期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢，貸款人對借款人的還款能力、信用具有很強的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對稱所帶來的違約行為；農(nóng)村民間融資無繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對供給方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。

非正規(guī)金融制度與農(nóng)村現(xiàn)有金融制度安排的競爭，促進了農(nóng)村正規(guī)金融制度的變革。在我國現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場化的。可以說，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來的機制優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競爭優(yōu)勢和市場競爭能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競爭壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對原有的制度安排進行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動關(guān)系，以及政府如對其進行規(guī)范、引導(dǎo)，這將對我國農(nóng)村金融制度變遷具有重要意義。

非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對違約者是一種硬預(yù)算約束，違約者的違約不僅會遭受輿論譴責(zé)、社會排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨特的制度安排，相對于正規(guī)金融契約改善了農(nóng)村經(jīng)濟主體遵守合約、提升信用水平的意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而為我國農(nóng)村金融制度變遷打下了堅實的基礎(chǔ)。

五、非正規(guī)金融演進與農(nóng)村金融制度變遷

（一）非正規(guī)金融的產(chǎn)生與市場誘致性制度變遷

我國農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，促進了經(jīng)濟的高速發(fā)展，以及我國促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟主體的政策，農(nóng)村金融制度所依存的經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變革，促使了農(nóng)村經(jīng)濟主體的多元化與對金融服務(wù)的多元化需求。而農(nóng)村正規(guī)金融卻存在業(yè)務(wù)相對萎縮，經(jīng)營不善和農(nóng)民貸款困難等問題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不和諧產(chǎn)生了獲利機會，這種獲利機會為非正規(guī)金融的形成（一種適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟新形勢的制度創(chuàng)新）打下了堅實的市場基礎(chǔ)。

改革開放以來，我國農(nóng)村金融制度一直蘊含著經(jīng)濟體系內(nèi)在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場存在較為嚴重的金融抑制和國家對金融市場的壟斷式控制，導(dǎo)致長期存在且越演越烈的“金融二元結(jié)構(gòu)”，這表現(xiàn)在私人部門經(jīng)濟面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國農(nóng)村金融制度的不均衡性產(chǎn)生了獲利機會，這為非正規(guī)金融（相對于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產(chǎn)生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機會的理性回應(yīng)，它是非均衡的長期發(fā)展而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實現(xiàn)對現(xiàn)有農(nóng)村金融制度集合的補充和完善。

農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生過程是一個典型的市場主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程，但我國非正規(guī)金融的有序演進與農(nóng)村金融制度的合理變遷離不開政府政策的引導(dǎo)，它具有市場誘致性制度變遷和政府強制性制度變遷相互交織的特征。

（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強制性制度變遷

誘致性制度變遷并不排斥強制性制度變遷。我國農(nóng)村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進，又包括對原有金融制度集合進行變革。從制度變遷的動力和機制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進與農(nóng)村金融制度變遷是相互交織、相互促進的，即非正規(guī)金融的演進（市場誘致性制度變遷）會對現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強烈沖擊，從而引發(fā)政府對農(nóng)村現(xiàn)有金融制度進行有效變革（強制性制度變遷）。而這種對現(xiàn)有金融制度變革本身就是對非正規(guī)金融進行批判、繼承的過程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農(nóng)村正規(guī)金融體系的過程。同時，強制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個人或一群人在響應(yīng)獲利機會時自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實行）中，因外部性和“搭便車”問題而產(chǎn)生的制度供給不足。同時，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎(chǔ)情況對非正規(guī)金融演進與農(nóng)村金融制度變遷的方向和方式也會有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開政府的政策供給、法律供給，政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的演進提供合法化的制度平臺，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。

總之，市場誘致性制度變遷產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融，而政府強制性制度變遷能推動非正規(guī)金融的有序演進、逐漸融入農(nóng)村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農(nóng)村金融制度的非平衡性，即農(nóng)村金融的“二元結(jié)構(gòu)”促使了誘致性制度變遷，促進了經(jīng)濟發(fā)展及其農(nóng)村金融制度運行的經(jīng)濟基礎(chǔ)、社會基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變化，從而推動了政府主導(dǎo)的金融制度變革。農(nóng)村金融制度變遷是一個我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中經(jīng)濟基礎(chǔ)演變引發(fā)國家對金融制度重新思考的過程。

六、結(jié)論

我國農(nóng)村在20世紀80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來看，它是一種市場誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給與農(nóng)村金融需求多元化這對矛盾激化的必然產(chǎn)物。但是，中國非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農(nóng)村金融發(fā)展絕對離不開政府主導(dǎo)的強制性制度變遷，它需要政府對農(nóng)村金融制度進行重新思考。一方面，政府應(yīng)該對現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進行重新設(shè)計以解決正規(guī)金融制度供給嚴重不足、與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題；另一方面，國家對非正規(guī)金融的態(tài)度不應(yīng)該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應(yīng)通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對非正規(guī)金融進行規(guī)范、引導(dǎo)，賦予其合法地位，從而促使農(nóng)村金融制度變遷才是正確的選擇。

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