前言：本站為你精心整理了信用社自主權(quán)范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

信用社自上世紀(jì)50年代初期建立至今已50多年,信用社的管理體制幾經(jīng)變遷，但法人治理結(jié)構(gòu)沒有什么變化。50年代初期制定的《中華人民共和國(guó)合作社法（草案）》規(guī)定，其主要原則有：不以盈利為目的，而以社員服務(wù)為目的；服務(wù)對(duì)象不是一般群眾，而是社員群眾；存貸款利率按人民銀行規(guī)定；貸款不要抵押，不根據(jù)財(cái)產(chǎn)情況，而視實(shí)際需要由民主評(píng)定（《中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史2576頁》。但是隨著管理體制的改變，信用社漸離合作原則。83年提出了將信用社從官辦改為民辦，改革未能如愿；1996年之后信用社從農(nóng)業(yè)銀行代管轉(zhuǎn)為人民銀行直管；目前又提出讓地方政府“抱走”。改來改去都是在“婆婆”手中轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，不良貸款越來越多，社員的貸款則是越來越難。從信用社的出資角度看信用社的主人是社員，但是事實(shí)上社員對(duì)信用社的經(jīng)營(yíng)管理、包括干部聘用、分紅等都沒有什么權(quán)，社員貸款是越來越難，事實(shí)證明信用社不是社員的。據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)透露，農(nóng)村信用社改革方案將體現(xiàn)五項(xiàng)原則包括：“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)?！比绻庞蒙邕€是沒有自主權(quán)，即使信用社多了幾萬股金，也引進(jìn)了幾個(gè)“戰(zhàn)略”股東，事情大小還是“婆婆”說了算，人民銀行說了算，“戰(zhàn)略股東”還不是擺花瓶？我們可以斷定一切都將依舊。關(guān)鍵是要把信用社還給社員，給信用社自主權(quán)；讓“婆婆”歸位。不要“暖房”，要市場(chǎng)；信用社由信用社社員自己辦，自己管。

科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)通常應(yīng)該由權(quán)力機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成，這些機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的，權(quán)責(zé)分明，在企業(yè)內(nèi)部相互約束和制衡，為科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理提供組織保障。但是如果企業(yè)沒有自主權(quán)，猶如一個(gè)人害了軟骨病，什么抱負(fù)都難以實(shí)現(xiàn)。再說，現(xiàn)在的信用社社員的股金額是小一點(diǎn)，但不能說信用社的事社員什么都管不了。比如，信用社主任的表現(xiàn)如何，是否廉潔？信用社的貸款，那些是該貸的，那些是不該貸的，有沒有該貸的沒有貸？如此等等，我們有沒有征求過社員的意見，尊重社員的意見？問題的悲劇還在于信用社是解放初辦起來的,是農(nóng)民用賣雞蛋的錢入股辦起來的.50多年了,股金還大不起來,現(xiàn)在因股金額太小,股東的名份也不承認(rèn)了!托管者該負(fù)什么責(zé)任?又比如某市,原來有一個(gè)城關(guān)鎮(zhèn),城關(guān)鎮(zhèn)中有兩個(gè)信用社，規(guī)模都上億了，后來城關(guān)鎮(zhèn)撤銷了，主管部門把兩個(gè)信用社也并到市聯(lián)社去了。信用社是社員的信用社，城關(guān)鎮(zhèn)只是一個(gè)行政掛靠單位，城關(guān)鎮(zhèn)撤銷了，怎么把信用社也撤銷了？所以說產(chǎn)權(quán)不明晰，是主管者眼中不明晰；說約束機(jī)制弱，什么你都管去了，你又是當(dāng)權(quán)者，人家怎么插手管？反正信用社垮了，有國(guó)家頂著，社員瞎操什么心！說到底，要想產(chǎn)權(quán)明晰了，還要責(zé)任明晰，法律、政策明晰，只有這樣，產(chǎn)權(quán)才能起到激勵(lì)和約束作用?，F(xiàn)在最要緊的是還信用社自主權(quán)，把信用社推向市場(chǎng)，走市場(chǎng)化道路。

過去的實(shí)踐證明，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有很大的滯后性，信用社有很多辦法可以瞞過“婆婆”，加上現(xiàn)在的人民銀行新手多,監(jiān)管力量和監(jiān)督方法都很難適應(yīng)變化了的金融形勢(shì),如果主人不去管，光靠“長(zhǎng)工”自己管自己，危險(xiǎn)性是很大的?，F(xiàn)在想用擴(kuò)股增金的辦法，引進(jìn)“戰(zhàn)略”股東，發(fā)揮他們的作用，加強(qiáng)信用社內(nèi)部監(jiān)督，條件有二：一是給信用社自主權(quán)；二要沖破既得利益者的抗衡。首先是地方政府和人民銀行不要“寵”他們。否則改革后的信用社還是既得利益者的信用社，舊貌難以換新顏。

有人可能會(huì)有顧慮，信用社離開“婆婆”會(huì)辦不好，后來難收?qǐng)觥＿@種可能性是有的，但未必比現(xiàn)在差。臺(tái)州市商業(yè)銀行前身是城市信用社，那時(shí)有幾個(gè)縣市城市信用社辦得也不好，有的不良貸款率高達(dá)46%，還有更高的。2001年城市信用社組建成臺(tái)州市商業(yè)銀行，陳小軍接任行長(zhǎng)，銀行放開手讓他搞改革，商業(yè)銀行的形象煥然一新。業(yè)務(wù)發(fā)展了，現(xiàn)在存款余額達(dá)到115億元，不良貸款率不到1%，去年利潤(rùn)達(dá)到2。5億元。他有幾項(xiàng)改革是非常有膽識(shí)的，效果也很好。

第一把握好市場(chǎng)定位.。行長(zhǎng)陳小軍說，我們這種小銀行，不能與銀行去爭(zhēng)客戶。我們當(dāng)?shù)匦】蛻舳啵闆r我們都了解。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，我們畢竟只有100多億規(guī)模的小銀行，不能把有限的資金都集中在幾個(gè)大企業(yè)身上，一旦這個(gè)大企業(yè)發(fā)生變化，或者這個(gè)大企業(yè)有風(fēng)吹草動(dòng)，我們銀行也會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。

第二清醒看到金融的風(fēng)險(xiǎn)，他有一句口發(fā)人深省的話，千萬不能把貸款放砸了！銀行是拿客戶的錢來放貸款的，客戶的錢是要還的，還要附上利息，所以做銀行工作的，第一要?jiǎng)?wù)是不能把貸款放砸了，只有把貸款風(fēng)險(xiǎn)控制住了，銀行才有利潤(rùn)。他反復(fù)告誡職工并且堅(jiān)持從這點(diǎn)出發(fā)來選用人，來規(guī)范自己的工作；也從這點(diǎn)出發(fā)建立起績(jī)效工資制，每人工資多少也不公開，免得因彼此攀比，影響工作。凡干好了，工資就高；干得不好的工資就少；有能耐的上來，沒有本事的就下來，說一不二。實(shí)踐證明有了按這個(gè)理念建立起來的隊(duì)伍，才富有戰(zhàn)斗力。

第三根據(jù)工作對(duì)象的特點(diǎn)，當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的特點(diǎn)，改革自己的組織結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在的銀行講究分工，講究上下機(jī)構(gòu)對(duì)口。這種組織結(jié)構(gòu)，層次多、人多，工作效率差。他們實(shí)行了“扁平化”改革，總行下面的營(yíng)業(yè)單位就是支行。每個(gè)支行結(jié)構(gòu)又不一樣。我去一個(gè)支行調(diào)查過。那個(gè)支行有1﹒3億元存款，8500萬貸款，辦起來已有三年，不良貸款率為零。這個(gè)支行只有14個(gè)人，全行有7個(gè)客戶部經(jīng)理，5個(gè)臨柜的，一個(gè)專職保安人員，還只有一個(gè)行長(zhǎng)是唯一的管理人員；有四輛車，但沒有專職駕駛員；全行有管財(cái)務(wù)的，管行政事務(wù)的，還有一個(gè)管文秘的，但都是兼職的；全行搞營(yíng)銷，“按績(jī)計(jì)獎(jiǎng)”，審、貸、監(jiān)分離，分級(jí)審批；機(jī)制靈活，工作效率高。

第四一切從實(shí)際出發(fā),來改進(jìn)自己的工作.。行長(zhǎng)陳小軍是信用社出身。他說，小企業(yè)的貸款跟大企業(yè)的貸款有很大的不同。小企業(yè)財(cái)務(wù)不健全，不透明，很難用正常的方式來了解它的財(cái)務(wù)。我們就改變方式，我們不需要他提供給我們?nèi)魏螆?bào)表，只要他提供給我們營(yíng)業(yè)執(zhí)照，你是合法存在就行了，然后我們自己去看。怎么看法呢，通過客戶自己的介紹，通過他的鄰居，通過他的合作伙伴，再加上我們平時(shí)對(duì)這些小企業(yè)的觀察，有沒有不良的記錄，產(chǎn)品的前景如何，最后看他在我們銀行的現(xiàn)金流，現(xiàn)金流是很難造假的。他們就是用這種常人不以為然的方法，在普遍認(rèn)為現(xiàn)在金融生態(tài)環(huán)境不景氣的今天，創(chuàng)造了驚人的業(yè)績(jī)。

這個(gè)事實(shí)告訴我們，不同地區(qū)，有不同的金融生態(tài)環(huán)境；不同的金融機(jī)構(gòu)，就要有不同的信用形式，不同的信貸政策、不同的管理方法，不同的治理結(jié)構(gòu)。但是這一切生于企業(yè)的自主權(quán)。企業(yè)有了自主權(quán)，能人出來了，創(chuàng)新出來了，企業(yè)的面貌也改變了！金融生態(tài)環(huán)境還是那個(gè)生態(tài)環(huán)境，機(jī)構(gòu)還是那個(gè)機(jī)構(gòu)，甚至人很多還原來那批人，奇跡卻發(fā)生了！

俗語說得好，做人還要自己做，做婆婆的只能當(dāng)個(gè)幫手，管得太多，可能適得其反。過去婆婆對(duì)信用社，的確心思用盡。工作規(guī)范給它定好，人員給它配好，一旦出了事，迫不及待地派人去處理，不行的，將它兼并到好的信用社。雖然問題掩蓋起來了，可是把那個(gè)好的信用社也拖垮了。我們總想為信用社找一個(gè)好婆婆，一旦信用社發(fā)生危機(jī)，好有個(gè)人給它料理后事，免得因此而影響社會(huì)穩(wěn)定。其結(jié)果呢？好心沒有好結(jié)果。為什么我們不能換個(gè)思路，給它自主權(quán)，把它推向市場(chǎng)，由市場(chǎng)來解決？

在信用社改革的擬議中有一種意見,把現(xiàn)在的信用社改為股份制或股份合作制信用社或農(nóng)村合作銀行,當(dāng)然也是一種選擇，但必須還權(quán)于股東，讓股東有完全的自主權(quán)，不能成為地方政府下屬企業(yè)。現(xiàn)在農(nóng)村閑散資金有，不少人也喜歡這一行業(yè)，但不敢輕易投進(jìn)去，就是怕婆婆變臉。此外，還要處理好與原來主人之間的關(guān)系，我們不能通過這種形式把群眾創(chuàng)辦的信用社“統(tǒng)走”。我們常說金融機(jī)構(gòu)“賤賣”問題，“賤賣”在那里？金融機(jī)構(gòu)的品牌、網(wǎng)絡(luò)都是一種稀缺資源，有了它就有了賺錢贏利機(jī)會(huì)，再說在原有貸款余額中有不良貸款，不良貸款不等于死賬，很多可以收回，還有豐厚的利息，活的信貸資產(chǎn)中更有可立即收回的利息，這些都要有恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估。在正常的情況下，這些單位只要換了人，有一個(gè)好的機(jī)制，這個(gè)金融企業(yè)就能活起來。我們應(yīng)該謹(jǐn)慎處理。

通過改制后，農(nóng)村、農(nóng)民今后的資金怎么解決，是一個(gè)值得好好考慮的大事。因?yàn)楣煞葜婆c合作制有很大的差別。前者以贏利為目的，擇優(yōu)是它經(jīng)營(yíng)的主要原則；而合作制不以贏利為目的，重在互助；有生產(chǎn)性貸款，還有生活性貸款。再說農(nóng)民，越是困難，擔(dān)保人越難找。土地是國(guó)家的，不能作抵押物；即使有點(diǎn)住房，地基也屬于國(guó)家所有，并且房屋是全家人的“生存財(cái)產(chǎn)”，抵押來，也處理不了。對(duì)于他們（她們）的困難，只能通過互助來解決。所以在原有信用社改為股份制或改為農(nóng)村商業(yè)銀行以后，如何解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)資金短缺難題，是在改革中不可回避的問題。原來的信用社改為股份制以后，當(dāng)然還有支農(nóng)的任務(wù)，因?yàn)檗r(nóng)民中很多人還是它的主人，但是從以往的經(jīng)驗(yàn)看，搞好不容易，一定要有硬性規(guī)定，即便如此還是不能徹底解決問題。我們還要另起爐灶，成立合作制信用社，真正體現(xiàn)：不以盈利為目的，而以為社員服務(wù)為目的；服務(wù)對(duì)象不是一般群眾，而是信用社的社員；貸款不一定要抵押。在開始的時(shí)候，合作制信用社可以只吸收本社社員的閑置資金，實(shí)行存貸積數(shù)掛鉤。等有了一定規(guī)模以后，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，允許對(duì)外吸收存款，但必須與資本金掛鉤，嚴(yán)格控制規(guī)模。這種信用社辦起來比較難，政府要給以支持。

⑴在有專業(yè)生產(chǎn)合作社的地方先辦，與當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)、供銷合作社配套；

⑵實(shí)行免稅政策；

⑶利率自定；

⑷設(shè)立扶助基金，包括扶助信用社發(fā)展基金和信用擔(dān)保基金，以支持它的發(fā)展。三門縣有2萬多養(yǎng)殖大戶和不少低收入農(nóng)民。這些養(yǎng)殖大戶已非過去單純的自給自足的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，其中有不少種了幾十畝或幾百畝地，養(yǎng)幾千只雞、鴨或上百畝蝦、蟹、魚，需要通過貸款實(shí)行資本經(jīng)營(yíng)，而那些低收入農(nóng)民更需要貸款來支持他們發(fā)展生產(chǎn)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)是露天工程，有著自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，信用社發(fā)放貸款不僅金額小，而且面窄，解決不了農(nóng)民的貸款難。去年6月，三門縣人大通過決議，由財(cái)政出資500萬，注冊(cè)成立扶農(nóng)擔(dān)保有限公司，以1﹕7的比例將貸款放大7倍。也就是說，500萬元注冊(cè)資金，可以放大到3500萬元全縣擔(dān)保貸款。以后擔(dān)保公司又把擔(dān)保范圍擴(kuò)大到全縣低收入戶。讓人想不到的是，擔(dān)保公司成立一年多，運(yùn)轉(zhuǎn)情況良好，所有擔(dān)保貸款都如期歸還，至今沒有發(fā)生一筆壞賬。

信用社改革牽涉到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的方方面面，特別要處理信用社與地方政府和主管部門的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)決定金融。經(jīng)濟(jì)環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)非常重要條件。生產(chǎn)就是生產(chǎn)要素的科學(xué)組合，資金只是一個(gè)粘合劑、催化劑，生產(chǎn)才是基礎(chǔ)。歷史的經(jīng)驗(yàn)證明金融不能搞冒進(jìn)，搞孤軍深入。三門縣是發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的好地方，過去人民銀行曾劃出一筆2000萬元對(duì)蝦養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款，因?yàn)榧夹g(shù)不過關(guān)，加上海塘壩是泥土堆砌起來，每年臺(tái)風(fēng)一來，全部沖光，對(duì)蝦專項(xiàng)貸款也少有收回的。后來國(guó)家投入了永久性塘壩建設(shè)，加強(qiáng)養(yǎng)殖的技術(shù)培訓(xùn)，近兩年又設(shè)立了縣扶農(nóng)擔(dān)保有限公司，養(yǎng)殖年年豐收，貸款筆筆收回。這是一條很好的經(jīng)驗(yàn)。政府應(yīng)該把主要精力放在這些方面，至于貸與不貸還是讓信用社解決。至于人民銀行，它的職責(zé)當(dāng)然依法監(jiān)督，多做一些服務(wù)工作。

一是資信征詢機(jī)構(gòu)的建設(shè)；

二是呆賬準(zhǔn)備金制度的改革。我們現(xiàn)在呆賬準(zhǔn)備金按貸款余額、按比例提留。這一制度沿用已久，是一個(gè)死比例，難以適應(yīng)市場(chǎng)變化。應(yīng)改用國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)。不良貸款比例高，呆賬準(zhǔn)備金就多提，這樣一來，許多金融機(jī)構(gòu)可能當(dāng)年就會(huì)出現(xiàn)虧損，這是警鐘，讓股東知道了，及早采取措施，比長(zhǎng)期捂著好。

三是實(shí)行金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，有競(jìng)爭(zhēng)就有倒閉；有倒閉才有壓力，壓力可以變?yōu)閯?dòng)力。就因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)有倒閉，且金融機(jī)構(gòu)倒閉會(huì)引起社會(huì)動(dòng)蕩，所以我們要把這個(gè)思想宣傳好，要辦金融業(yè)的一定要辦好，群眾也要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。不要把金融機(jī)構(gòu)神秘化，平時(shí)拼命捂，最后都是政府擦屁股。這不是搞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

四是建立存款保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)范圍可以逐步擴(kuò)大。

以上這些改革都要與擴(kuò)大企業(yè)自主權(quán)改革結(jié)合起來，不講企業(yè)自主權(quán)，建立這些制度意義就不大了，弄不好，還有副作用?？梢娦庞蒙绺母镆彩且豁?xiàng)系統(tǒng)工程，不能僅限于擴(kuò)股增金，換個(gè)“婆婆”。