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一、當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要矛盾

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然需求增加與有效需求不足的矛盾我國農(nóng)民脫貧致富已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,目前,大部分農(nóng)民的溫飽問題已經(jīng)基本解決,然而農(nóng)民人均收入增長難以擺脫靠天吃飯的局面,農(nóng)業(yè)收入增長依然十分緩慢。在這種背景下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然需求較有效需求要大得多。近年來,由于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的增加,伴隨而來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然需求也在增加。1990年代以來,我國的受災(zāi)面積和成災(zāi)面積一直呈現(xiàn)上升趨勢。而每一次自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生,都給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失,嚴(yán)重地影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和人民生活的安定。而我國現(xiàn)行的社會(huì)救濟(jì)制度還不能對農(nóng)業(yè)災(zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的損失給予足夠的補(bǔ)償。1998年我國遭受百年一遇的洪水,直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1666億元,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額不足億元。災(zāi)后迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),客觀上要求建立新的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)償制度,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這一需要產(chǎn)生的。由于我國農(nóng)戶超小規(guī)模經(jīng)營,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的有效保險(xiǎn)需求難以真實(shí)體現(xiàn)出來。農(nóng)民的收入不穩(wěn)定,1997—2000年,農(nóng)民人均純收入增幅連續(xù)四年下降,增長率從1996年的9%下降到2000年的2.1%,到2001年的增長率提高到4.2%。恩格爾系數(shù)盡管有所下降,但是2001年的數(shù)值是47.8%,仍然比城鎮(zhèn)居民高出10個(gè)百分點(diǎn),加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下,農(nóng)民對生產(chǎn)的投入大有難以承受之勢。因此,自發(fā)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是脆弱的?？晒┲涞氖杖霐?shù)量少以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)保障是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中所面臨的客觀障礙。由于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)增加,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過窄,規(guī)模狹小,很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論。正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然需求增加和有效需求不足的矛盾,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)集中,賠付率較高,商業(yè)性保險(xiǎn)公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益,這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給,在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(二)制度供給不足與加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的矛盾在我國,無論是政府、企業(yè)還是農(nóng)民都缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的充分認(rèn)識(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)未納入農(nóng)業(yè)總體發(fā)展規(guī)劃,沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。自1982年我國恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,各方都在結(jié)合自身的情況,積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,概括起來大致有:(1)保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營;(2)保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦;(3)保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦;(4)農(nóng)民互助保險(xiǎn)組織經(jīng)營等形式。這些探索無疑對中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是有益的。但這些分散的、缺少風(fēng)險(xiǎn)基金的組織無法滿足大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需要。當(dāng)前大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是大勢所趨,制度供給不足與加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的矛盾體現(xiàn)在:(1)現(xiàn)行的保險(xiǎn)組織體系無法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性,作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體,其主體作用尚未充分體現(xiàn)。(2)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)的關(guān)系處理不好。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)具有政策性,這就必然要求在組織的設(shè)計(jì)上應(yīng)建立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),但是現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系缺乏這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心組織。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然是按照商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式在運(yùn)作。(3)現(xiàn)行的法律法規(guī)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)開辦以來,長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的經(jīng)營得不到國家應(yīng)有的政策支持?？陀^上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)需要大力發(fā)展,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法規(guī)遲遲沒有出臺(tái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏一個(gè)有利的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策很少。更有甚者,一些地方把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的合理收取與亂攤派、亂收費(fèi)、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)等同起來,阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要手段“強(qiáng)制保險(xiǎn)”和《農(nóng)業(yè)法》中規(guī)定的“農(nóng)戶要在自愿的基礎(chǔ)上參加保險(xiǎn),任何組織不得強(qiáng)制”相矛盾。諸如此類矛盾都使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法順利開展。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加與人才匱乏的矛盾當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要從縱深方面進(jìn)行拓展,保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求,在廣大的農(nóng)村市場開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的數(shù)量和質(zhì)量都有較高的要求。當(dāng)前如果要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)的人才匱乏問題顯得尤為突出。(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加與農(nóng)民逆選擇增加的矛盾如果要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量,農(nóng)民的逆選擇①也就可能隨之而增加。農(nóng)村種養(yǎng)兩業(yè)標(biāo)的復(fù)雜、地理環(huán)境分散、經(jīng)營分散,未能進(jìn)行集約化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物大都是活的生物,它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為的作用。同等風(fēng)險(xiǎn)等級下同等土地上的相同作物,其品種選擇、耕作方法、作業(yè)精心程度的差異必然帶來產(chǎn)量的差異。我國幅員遼闊,南北差異大,種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的多樣化,播種與養(yǎng)殖未能形成規(guī)模,零星、分散、戶數(shù)眾多、規(guī)模不大、流動(dòng)性強(qiáng),因此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理上的特殊困難,即所謂的推廣險(xiǎn)種難、賠付難、管理難,易出現(xiàn)農(nóng)民逆選擇的增加,這在一定程度上制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從以上分析可以看出,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大量客觀存在,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)最為集中的行業(yè),客觀上需要保障機(jī)制為其保駕護(hù)航,促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。但是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中面臨的種種矛盾令我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景不容樂觀。

二、化解中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的矛盾的建議

WTO框架下對農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價(jià)格保護(hù),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。按照WTO規(guī)則的要求,發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè),促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。建議從以下幾方面來化解當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的矛盾:

(一)切實(shí)采取措施,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平采取一切手段增加農(nóng)民收入,只有農(nóng)民富起來,才會(huì)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興旺,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然需求增加與有效需求不足的矛盾才能得以緩解。同時(shí),鼓勵(lì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營逐漸向大戶集中,一方面,可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營;另一方面,增加其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的依賴性,保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則的實(shí)現(xiàn)。

(二)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體互動(dòng)機(jī)制,完善立法,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性較大,不能把它等同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)。政府需要進(jìn)行較大的前期投入,要把以前單獨(dú)的政府行為、保險(xiǎn)公司的行為、單個(gè)農(nóng)民的行為變?yōu)樾袨橹黧w的互動(dòng)行為,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的互動(dòng)機(jī)制,突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體功能。各級政府部門要積極幫助農(nóng)民做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保工作,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。在我國廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的特定經(jīng)營環(huán)境下,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)緊緊依托政府,減少承保環(huán)節(jié),節(jié)省費(fèi)用,拓寬承保面,降低賠付率。在西方國家是通過立法規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由政府指定的保險(xiǎn)公司經(jīng)營,其他保險(xiǎn)公司不允許直接進(jìn)入農(nóng)作物保險(xiǎn)這一市場經(jīng)營,并利用政府宏觀調(diào)控手段限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)競爭,保險(xiǎn)費(fèi)率也由政府控制,經(jīng)營虧損由國家財(cái)政補(bǔ)貼。建議國家盡早出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及配套的法律、法規(guī),用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性,或因財(cái)政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持,并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

(三)增強(qiáng)對農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的培育,培訓(xùn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一件利國利民的好事,然而,要為全國億萬農(nóng)民所理解,所接受,成為億萬農(nóng)民的自覺行動(dòng),還需要一個(gè)教育過程。因此,必須堅(jiān)持廣泛、持久、深入的宣傳工作,讓廣大農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用、好處以及投保和賠付方法等有比較深入和全面的了解,提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。要加強(qiáng)組織引導(dǎo),采取農(nóng)民自愿和行政組織相結(jié)合的辦法,努力形成有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的大環(huán)境和大氣候。重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)工作,在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)定期或不定期地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),在基層培養(yǎng)一批精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。從事基層農(nóng)險(xiǎn)工作的專業(yè)人員要擁有三方面的知識(shí):一是有關(guān)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論知識(shí);二是有關(guān)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的基本知識(shí);三是農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害防治和救濟(jì)有關(guān)知識(shí)。充分借用外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),培訓(xùn)一批適合中國國情、適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場需要的跨世紀(jì)、高層次、外向型的保險(xiǎn)專業(yè)人才。

(四)完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的獨(dú)特地位,它應(yīng)該而且可以為保戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),其服務(wù)內(nèi)容可以包括:為保戶防災(zāi)減災(zāi)提供咨詢和監(jiān)督,為保戶提供風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù),對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用進(jìn)行長期的宣傳等等,這一點(diǎn)對我國現(xiàn)階段的小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)具有重要意義。在農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以同農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建立結(jié)合起來,使一套機(jī)構(gòu)同時(shí)具備多種職能,做到人力、物力、財(cái)力資源的共享,降低農(nóng)業(yè)服務(wù)體系和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。保險(xiǎn)業(yè)中的逆選擇問題是世界性難題,因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對逆選擇現(xiàn)象,要制訂相應(yīng)的措施和規(guī)定,如要保前實(shí)地考查,適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率等。評定是保險(xiǎn)正確合理實(shí)行補(bǔ)償?shù)年P(guān)鍵,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展必須要有良好的評估體系做保證,我國至今還沒有一個(gè)統(tǒng)一的指標(biāo)體系,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況逐漸探索建立相對科學(xué)合理的評估體系,盡量將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇減少到最低限度。