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一、政策性農(nóng)業(yè)保險為商業(yè)保險拓展了服務(wù)空間

政策性農(nóng)業(yè)保險為商業(yè)保險拓展了服務(wù)空間我國2007年推行了由中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險。有資料顯示，自2007年至2012年，農(nóng)業(yè)保險提供的風(fēng)險保障從1126億元，增長到9006億元，共計向1.13億農(nóng)戶支付賠款551億元。2013年3月《農(nóng)業(yè)保險條例》實施后，各地農(nóng)業(yè)、財政、林業(yè)、畜牧獸醫(yī)、金融辦和保監(jiān)局各相關(guān)政府部門，認(rèn)真履行職責(zé)，相互配合，密切協(xié)作，分工明確，流程清晰透明，極大地激發(fā)了農(nóng)戶的參保熱情，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅猛。2013年1月-7月，農(nóng)險在財產(chǎn)險所占比重，由2012年末的5.34%上升至6.1%，承保利潤率高達(dá)20.44%。2013年前10個月，我國農(nóng)業(yè)保險主要農(nóng)作物承保面積突破10億畝，初步實現(xiàn)了農(nóng)民滿意、保險發(fā)展、政府肯定、社會認(rèn)可的多贏局面。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險的效應(yīng)政策性

農(nóng)業(yè)保險，政府不僅財力上大力支持，而且從承保到理賠都有政府的參與，保證了保險交易的公平、公正，較好地分擔(dān)了農(nóng)民生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，減輕了政府救災(zāi)的壓力，使財政資金起到了“四兩撥千斤”的效應(yīng)。具體分析如下：

（一）農(nóng)戶得到了實惠由于農(nóng)業(yè)對自然條件的高度依賴，受動植物生物學(xué)特性的強烈制約，并且農(nóng)業(yè)風(fēng)險相對集中，風(fēng)險損失相對嚴(yán)重。高損失率必然帶來高賠付率，農(nóng)業(yè)保險的純保費也必然高；我國大部分農(nóng)村現(xiàn)代化程度不高，保險承保、理賠都較分散，農(nóng)業(yè)保險的附加費也比較高。雙高下的保險費組成，單靠農(nóng)戶的收入很難形成同舟共濟的保險機制。我國政策性農(nóng)業(yè)保險的實施，解決了農(nóng)業(yè)保險這種相對成本較高的風(fēng)險分散方式，在收入水平相對較低的農(nóng)村中運行，讓農(nóng)戶承擔(dān)少量的保險費，大部分保險費由政府來承擔(dān)。從保險公平交易角度來看，政策性農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)戶所得到的實惠，保險保障由原來的十倍多放大十五倍以上。

（二）政府確定了支持農(nóng)業(yè)的政策我國政府十六屆三中全會以來，高度重視“三農(nóng)”問題，按照國際慣例，制定一系列多予少取，城市支持農(nóng)村的重大政策。烏拉圭回合農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易談判，將不同的國內(nèi)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的措施分為兩類：一類是不引起貿(mào)易扭曲的政策，如自然災(zāi)害救濟支付、農(nóng)業(yè)科研等稱綠箱政策，可免予減讓承諾；另一類是產(chǎn)生貿(mào)易扭曲的政策，如價格補貼以及種子、肥料等投入補貼等稱黃箱政策，協(xié)議要求應(yīng)逐步予以削減。農(nóng)業(yè)保險補貼屬于綠箱政策的范圍，可增加政府對農(nóng)業(yè)的間接補貼，并不存在支出的上限規(guī)定。我國政府基于國際農(nóng)業(yè)補貼制度發(fā)展的總體趨勢，將農(nóng)業(yè)保險定位為保障廣大農(nóng)民生命財產(chǎn)安全的穩(wěn)定器，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的助推器，并在財政給予優(yōu)先支持。政府不僅體現(xiàn)在財政上支持，而且由于保險公司對農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損的經(jīng)營，完善了其救災(zāi)機制。每當(dāng)自然災(zāi)情降臨，政府都會不計成本的抗災(zāi)救災(zāi)，但對農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)的資金往往缺位，影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。而政策性農(nóng)業(yè)保險的實施，改變了農(nóng)業(yè)受災(zāi)害后完全靠政府救濟的辦法，形成了防保結(jié)合的保險機制，“防、救、賠”聯(lián)用，使農(nóng)民的權(quán)益在得到保障的同時，減小了自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。

（三）保險公司踐行了行業(yè)價值理念改革開放以來，我國保險業(yè)取得了長足發(fā)展，2012年我國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入約1.549萬億元。保險業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模增長的同時，行業(yè)形象并沒有隨著高速增長的業(yè)務(wù)規(guī)模而提升，保險業(yè)資源和生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞，保險公信力缺失已經(jīng)成為制約行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性問題。政策性農(nóng)業(yè)保險是保險公司踐行保險核心價值理念的平臺。基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響很大。承擔(dān)自然災(zāi)害造成損失為己任的保險公司，如果不參與農(nóng)業(yè)的風(fēng)險管理，將失掉了人們心目中保險的很大一部分社會價值。況且，我國政府高度重視“三農(nóng)”工作，不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，也為“三農(nóng)”保險發(fā)揮作用提供了廣闊舞臺。因此，保險公司要通過科學(xué)專業(yè)的制度安排，為“三農(nóng)”分擔(dān)風(fēng)險損失，提供風(fēng)險保障，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”功能作用，體現(xiàn)了保險行業(yè)核心價值理念，提升了保險行業(yè)的形象，客觀上也起到了對保險的宣傳作用。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險運行中的問題

（一）農(nóng)戶的保險需求有待提升盡管我國政策性農(nóng)業(yè)保險正在普及階段，但因以下原因，農(nóng)戶的保險需求有待提升。一是農(nóng)戶收入水平低，保險意識不強。政策性農(nóng)業(yè)保險盡管農(nóng)戶只負(fù)擔(dān)少量的保險費，但這些保險費在農(nóng)戶的總收入占比也是比較高的，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)。再加上原來的計劃經(jīng)濟體制的影響，農(nóng)戶遇到自然災(zāi)害，政府出資出力，為農(nóng)戶無償提供幫助，農(nóng)戶失去了防御自然災(zāi)害的自主性，在宣傳力度不到位的前提下，農(nóng)戶總抱有僥幸的心理，不愿加入到保險的行列中來。二是農(nóng)業(yè)保險的險種少，農(nóng)戶不能按需求選擇。農(nóng)產(chǎn)品市場是一個比較接近完全競爭市場，農(nóng)戶要根據(jù)自己對市場的研判，決定種植或養(yǎng)殖的農(nóng)產(chǎn)品。各省市根據(jù)本地的實際情況，選擇不多的農(nóng)產(chǎn)品作為保險標(biāo)的，實施政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶不能根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險的大小，選擇不同類型的保險產(chǎn)品。

（二）政府監(jiān)管力度有待加強依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》的規(guī)定，保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，除依法享受營業(yè)稅稅、印花稅等稅收優(yōu)惠外，按有關(guān)規(guī)定由財政部門對農(nóng)戶實行保險費補貼。但是，由于政府監(jiān)管不到位，暴露出政策性農(nóng)業(yè)保險運行中的參與人員，利用虛假手段騙取財政補貼的問題。農(nóng)戶參保，絕大部分的保險費由財政負(fù)擔(dān)，農(nóng)戶支付少量的保險費，就可以獲得保險保障。因宣傳上的漏洞，有的農(nóng)戶對這一制度不了解，并沒有投保；保險公司在辦理承保業(yè)務(wù)時，又沒有嚴(yán)格執(zhí)行已明確的承保和核保程序，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會或其他人員，在未投保農(nóng)戶不知情時，以農(nóng)戶名義代繳保費，虛構(gòu)農(nóng)戶參保信息，騙錢財政補貼資金，既影響了政府形象，又易誘發(fā)農(nóng)戶參保過程中的道德風(fēng)險。

（三）保險公司服務(wù)水平有待進(jìn)一步地提高隨著政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的逐步深入，保險公司暴露了服務(wù)質(zhì)量有待提升的問題，主要表現(xiàn)在查勘定損的時效性難以保證。農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的具有生命性，生長過程的不同階段，對自然風(fēng)險所造成的最終損失具有重要影響。自然災(zāi)害發(fā)生后，及時對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的核災(zāi)定損是保險補償?shù)年P(guān)鍵問題，也是農(nóng)業(yè)保險的一個重點和難點。目前，承辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司，一般只是在縣級以上城市設(shè)分支機構(gòu)，而風(fēng)險事故的發(fā)生，大都距離縣區(qū)較遠(yuǎn)的農(nóng)村。所以，保險公司查勘定損的時效性難以得到保證，定損的精確性也往往受到影響，有時農(nóng)戶和保險公司容易產(chǎn)生分歧，在損失程度、損失范圍等問題上難以達(dá)成一致，易讓農(nóng)戶產(chǎn)生“理賠難”的聯(lián)想。

四、三大利益主體共謀農(nóng)業(yè)保障大局

作為政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶和保險公司是保險合同的利益主體；作為社會利益主體的政府，運用“有形的手”和“無形的手”，實現(xiàn)管理農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的社會效益?！叭罄嬷黧w”，目標(biāo)明確，希望長期的合作共贏，需要三方的利益兼顧，在合作中采取其實可行的措施，消除不和諧的“音符”，彈奏出農(nóng)業(yè)保障的和諧新曲。

（一）把惠農(nóng)政策落實的實處，以提高農(nóng)戶保險需求把惠農(nóng)政策落實的實處，是實現(xiàn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。對于政策性農(nóng)業(yè)保險，政府和保險公司應(yīng)從以下兩個方面采取措施，提高農(nóng)戶的保險需求。一方面政府要加快實施涉農(nóng)政策，提高農(nóng)民收入。2014年的中央農(nóng)村工作會議提出“讓農(nóng)民成為體面的職業(yè)”，應(yīng)切實采取一系列措施增加農(nóng)民收入，比如，加快實施新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，完善土地的流轉(zhuǎn)機制，采取現(xiàn)代化的科技手段，大力發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等措施。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化、集約化，在增加農(nóng)民收入的同時，也使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險更為集中，更需要保險來為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航。另一方面政府和保險公司要齊心協(xié)力，共同加大保險宣傳力度，以提升農(nóng)戶保險意識。農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知，是保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵，直接決定了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的意愿。提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險意識，需要保險公司與各級政府部門合作，特別是縣及以下農(nóng)業(yè)科技推廣單位，因為其既是政府的代表，又對農(nóng)業(yè)科技的專業(yè)和對農(nóng)業(yè)風(fēng)險認(rèn)識的全面，在農(nóng)民心目中有較高的威望，深受農(nóng)民的信任。保險公司應(yīng)與農(nóng)業(yè)科技推廣單位，建立互助互信關(guān)系，共同推動保險宣傳工作。在形式上，既可以通過農(nóng)業(yè)科技推廣單位組織村級干部集中學(xué)習(xí)的方式，也可以通過農(nóng)業(yè)科技推廣單位推廣種植技術(shù)、種子、化肥等機會，以點帶面，用身邊的實例進(jìn)行保險宣傳。在內(nèi)容上，保險公司人員首先從開發(fā)產(chǎn)品的深度，把將要簽約的保險合同向農(nóng)業(yè)科技推廣單位人員解釋清楚，聽從其對該保險合同的評判，讓其認(rèn)為該保險合同是解決自然災(zāi)害風(fēng)險的最理想的處理方式；其次保險公司人員利用自己保險宣傳的優(yōu)勢，策劃好每一項與農(nóng)民接觸的機會或者場合，與農(nóng)業(yè)科技推廣單位人員共同解答農(nóng)民提出的保險問題。

（二）保險公司狠抓服務(wù)質(zhì)量，讓政府放心，讓農(nóng)戶物有所值一是提高查勘定損的工作效率。在災(zāi)情發(fā)生后，保險公司相關(guān)人員要對承保情況有較為詳盡的掌握，查抄保單抄件、承保清單以及保費的交納情況等，做到承保情況明確，心中有數(shù)。根據(jù)定損、理賠都要到戶的要求，在成立農(nóng)業(yè)、財政等部門的核損理賠專家組的同時，相關(guān)人員及時到位，與當(dāng)?shù)卣块T共同安撫農(nóng)民情緒，將核損理賠事宜向農(nóng)民進(jìn)行解釋，爭得農(nóng)民的理解。并運用如遙感、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，加快核損理賠環(huán)節(jié)的處理速度，以提高查勘定損的準(zhǔn)確度和客觀性。依據(jù)應(yīng)明示的政策性農(nóng)業(yè)保險實務(wù)規(guī)程，完成立案、核定損失、理算與核賠等工作。二是加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)，滿足農(nóng)民不同需求。全國各省的農(nóng)民大都依據(jù)當(dāng)?shù)氐淖匀粭l件，運用傳統(tǒng)的耕作方式，種植著不同的糧食作物，抗當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害強的作物就多種，相反就少種，即使是遇到當(dāng)?shù)乇容^大的自然災(zāi)害，由于種植的數(shù)量少，損失也不嚴(yán)重。所以某種種植保險只有在種植作物單一、種植面積較大的農(nóng)戶中有市場?，F(xiàn)在農(nóng)民越來越多地關(guān)注著市場，市場的需求是農(nóng)民種養(yǎng)選擇的對象，所以農(nóng)民不再單純注意自然災(zāi)害的問題，而是市場的銷售情況。所以政策農(nóng)業(yè)保險要依據(jù)這種變化，在經(jīng)營好糧食作物保險的同時，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民種養(yǎng)的變化開發(fā)新的保險產(chǎn)品，特別是根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢，開發(fā)符合特色農(nóng)業(yè)，以及農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等需求的保險產(chǎn)品，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)專業(yè)化，以及農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化發(fā)展的需要。

（三）強化政府之責(zé)，為政策性農(nóng)業(yè)保險保駕護(hù)航首先，培育農(nóng)業(yè)保險的激勵機制。目前政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼主要是保費補貼，較少地對保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行鼓勵，稅收優(yōu)惠政策也只是體現(xiàn)在營業(yè)稅和印花稅方面，影響了保險公司對農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品開發(fā)的積極性。因此，政府應(yīng)研究制定對保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一系列支持政策，建立對保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的激勵機制，使保險公司為農(nóng)戶提供的服務(wù)越多、越好，則對其在開發(fā)新險種的獎勵、經(jīng)營管理費補貼以及稅收優(yōu)惠政策的力度就越大，形成政府、保險公司和農(nóng)戶之間良性互動的利益聯(lián)結(jié)機制，實現(xiàn)政府、農(nóng)民和保險公司三者的合作共贏。其次，強化政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管。我國尚未建立有效的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理處于一種臨時化、碎片化的狀態(tài)。依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》，保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，財政、農(nóng)業(yè)、民政等有關(guān)部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險管理的相關(guān)工作。所以，一方面各級財政部門要加強對農(nóng)業(yè)保險保費補貼監(jiān)督管理，及時糾正工作中出現(xiàn)的各種問題，確保保費補貼資金安全；保險監(jiān)管部門加強對農(nóng)業(yè)保險公司的監(jiān)督管理，確保其遵規(guī)守法地進(jìn)行經(jīng)營。另一方面要強化各級政府相關(guān)部門的溝通與聯(lián)系，建立財政、保險等多部門聯(lián)合監(jiān)管機制，形成監(jiān)管的合力，多部門協(xié)同推進(jìn)，杜絕以任何形式套取財政資金和騙取賠款等行為的發(fā)生。第三，建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。農(nóng)業(yè)風(fēng)險與其他可保風(fēng)險相比，具有集中度高、區(qū)域性強的特點，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位在自然災(zāi)害中常常表現(xiàn)出時間與空間上的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，將會吞噬農(nóng)險農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的風(fēng)險準(zhǔn)備金和公積金，甚至是資本金，嚴(yán)重?fù)p害投保農(nóng)民的切身利益。2013年12月8日財政部印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》，要求保險機構(gòu)，按照規(guī)定提取“保費準(zhǔn)備金”和“利潤準(zhǔn)備金”，這是大災(zāi)風(fēng)險分散機制的基礎(chǔ)性設(shè)計，根據(jù)我國目前的政策性農(nóng)業(yè)保險的運行情況，還需要設(shè)計省級財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制和國家層面的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，形成保險公司、省級政府和國家層面的三級巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。

作者：張凡雷單位：齊魯工業(yè)大學(xué)財政與金融學(xué)院