前言：本站為你精心整理了利益相關(guān)農(nóng)業(yè)保險論文范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、利益相關(guān)者行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

1、農(nóng)民（農(nóng)業(yè)保險需求方）對農(nóng)業(yè)保險的影響農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險需求方，農(nóng)民行為直接影響農(nóng)業(yè)保險的有效需求。一是農(nóng)民風(fēng)險分散方式的多樣化。農(nóng)民通常采取多種經(jīng)營方式，來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，這也是農(nóng)民最為積極的最常用的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散方式。此外，農(nóng)民還可以通過風(fēng)險自擔(dān)、政府救濟等方式分散風(fēng)險。二是非農(nóng)收入的提高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險。在城鎮(zhèn)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的進程中，非農(nóng)收入在農(nóng)民可支配收入中的比重日趨上升，一方面導(dǎo)致農(nóng)民“惜種”，不愿從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民忽視農(nóng)業(yè)保險。三是種植技術(shù)的進步，使得農(nóng)民可以通過良種增收、滴灌防旱、水利工程防洪等手段來減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險的損失，僥幸心理也隨之增加。四是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的“半信半疑”。農(nóng)業(yè)保險費率過高，而且一旦沒有發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險公司也不退還保費，即使發(fā)生了農(nóng)業(yè)危險，扣除掉免賠額、考慮到保險金額、賠償比例等因素，保險賠償往往非常低，甚至有些地方出現(xiàn)一畝小麥保費3元，賠償4元的情況。導(dǎo)致農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險“沒必要”、“不值得”，是“多找事”的行為。

2、保險公司（農(nóng)業(yè)保險供給方）行為對農(nóng)業(yè)保險的影響首先，純商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險面臨虧損困境。這主要是由農(nóng)業(yè)風(fēng)險復(fù)雜多樣，危險概率高、損失程度大，不是純粹的可保標(biāo)的；農(nóng)業(yè)保險承保數(shù)量少，不能發(fā)揮保險的“大數(shù)法則”，不能有效分散風(fēng)險；農(nóng)業(yè)保險保戶零星分散、展業(yè)和理賠成本較高；農(nóng)民的“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”增加了保險的成本等原因引起的。虧損困境導(dǎo)致保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險的積極性下降。其次，保險公司的逆向選擇使農(nóng)業(yè)保險難以有效發(fā)揮風(fēng)險保障的作用。保險機構(gòu)為了追求利潤最大化，開展農(nóng)業(yè)保險的目的只是希望能夠“以險養(yǎng)險”，利用農(nóng)業(yè)保險達到獲取在農(nóng)村市場開展其他經(jīng)濟效益好的保險險種（如家庭財產(chǎn)險、人壽保險等）的“優(yōu)先權(quán)”，農(nóng)業(yè)保險成為搶占農(nóng)村市場的“敲門磚”和“有效工具”。在開展農(nóng)業(yè)保險時，也必然將發(fā)展重點放在營利大、風(fēng)險小的農(nóng)業(yè)險種，而不會考慮到對農(nóng)民的風(fēng)險保障。

3、政府（農(nóng)業(yè)保險推動方）行為對農(nóng)業(yè)保險的影響政府支持“三農(nóng)發(fā)展”的主要方式有農(nóng)產(chǎn)品價格支持體系、農(nóng)民收入保障機制、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補貼；以及政府補償機制、受災(zāi)救濟。目前農(nóng)業(yè)危險損失補償中僅有10%來源于保險公司的賠償，而且這個比例隨著中國人民財險公司的股份制轉(zhuǎn)型越來越低，90%仍然來源于政府補償，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)危險的損失補償作用并未得到有效發(fā)揮。這一方面造成了政府財政壓力過大，政府不能為經(jīng)濟發(fā)展集中資金，另一方面造成了政府災(zāi)害救助對農(nóng)業(yè)保險的“擠出效應(yīng)”，也不利于促進農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮。

二、我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題———利益相關(guān)者視角分析

1、農(nóng)民（農(nóng)業(yè)保險需求方）存在的問題分析在主觀上，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險和保險機構(gòu)缺乏清晰的認(rèn)識。農(nóng)民不了解農(nóng)業(yè)保險、不清楚農(nóng)業(yè)保險的作用、看不到農(nóng)業(yè)保險的收益、看不清農(nóng)業(yè)保險較政府救濟的優(yōu)勢，不信任保險公司，不明白一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)危險能否得到賠償、賠償多少、什么時候賠償?shù)葐栴}降低了農(nóng)民對保險的需求。在客觀上，保險產(chǎn)品不符合實際需求，農(nóng)民想保的保險公司不提供；保險金額過低，不足以補償生產(chǎn)成本；保險費過高；農(nóng)業(yè)保險保障風(fēng)險范圍狹窄，難于全面覆蓋農(nóng)業(yè)危險；索賠難，手續(xù)繁瑣，歷時“悠久”；理賠結(jié)果不公開、暗箱操作等影響了農(nóng)民的積極性。尤其是補償算不合理，起賠點過高。按照《河南省2010年農(nóng)業(yè)保險工作方案》和保險條款規(guī)定，暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)造成損失且損失率達到30％起賠，或者旱災(zāi)、病蟲草鼠害造成損失且損失率達到70％起賠，賠款時對每次事故扣除10％的絕對免賠率，這極大影響了農(nóng)民投保積極性。

2、保險公司（農(nóng)業(yè)保險供給方）存在的問題分析一是保險公司借虛假承保和虛假理賠套取政府補貼資金。保險公司伙同相關(guān)職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會）聯(lián)合造假，虛假承保，套取各級財政配套資金；或者虛報、夸大風(fēng)險損失，進行虛假理賠；或者聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會）均攤理賠款。二是保險公司基層隊伍不健全。目前，保險公司的基層機構(gòu)一般只設(shè)到縣級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村級沒有保險公司網(wǎng)點，而且公司人員較少、力量薄弱、服務(wù)意識不強、服務(wù)水平有限。沒有足夠的力量進行逐地、逐戶、逐項的宣傳、展業(yè)和理賠，只能夠借助基層行政組織來動員開展保險、上報損失情況、發(fā)放保險賠款，不可避免的產(chǎn)生賠款不能及時足額到位的現(xiàn)象。三是保險公司的逆向選擇問題。出于利潤最大化的目的，保險公司愿意開展利潤較高的農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險和人身保險等險種，或者提供農(nóng)業(yè)干旱、洪澇保險，或者只能提供成本保險，而不愿或不能提供產(chǎn)量保險和收入保險。

3、政府（農(nóng)業(yè)保險推動方）存在的問題分析一是政府保費補貼規(guī)模有限，面對保險深度和廣度不斷擴大的農(nóng)業(yè)保險市場，中央和地方財政面臨著巨額的保費補貼缺口，這將極大增加政府財政負(fù)擔(dān)。個別地方政府不夠重視農(nóng)業(yè)保險或者財政困難，難以落實財政配套資金，影響保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。二是農(nóng)業(yè)保險運行機制不健全、相關(guān)職能部門配合不力目前農(nóng)業(yè)保險由各級財政監(jiān)督，由各級政府和財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、水利、氣象、保險公司等相關(guān)部門組成農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。但有些地方尚未成立農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，農(nóng)業(yè)保險工作交由鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)；有些地方雖成立了班子，但人員不固定，不作為、“不管事”，形同虛設(shè)。三是監(jiān)管缺失。保險公司上報的種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險的投保檔案，相關(guān)部門不詢問、不調(diào)查、不核實，就想當(dāng)然地蓋章確認(rèn)，使得保險公司產(chǎn)生投機獲利心理，出現(xiàn)虛保、騙保、冒保、替保、墊保等違規(guī)行為。農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管缺失是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險種種違規(guī)行為的根本原因。

三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的改進建議———利益相關(guān)者視角分析

1、采取措施增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求（1）加強宣傳力度，向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險知識。通過政府工作人員下基層，保險公司人員深入農(nóng)戶定期開展宣傳教育工作；宣傳方式多樣化，利用報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介，通過制定專欄、植入宣傳、海報宣傳等方式，普及農(nóng)業(yè)保險知識。（2）要針對農(nóng)民群眾需求，開發(fā)滿足農(nóng)民需要，適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要和地方風(fēng)險特色的保險產(chǎn)品；開發(fā)多種風(fēng)險組合的“套餐”，滿足農(nóng)民對保障農(nóng)業(yè)收入、營業(yè)收入和其他收入、財產(chǎn)的多樣化保險需求。（3）降低農(nóng)民繳費壓力。各級財政承擔(dān)適當(dāng)增加保費補貼標(biāo)準(zhǔn)，進一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民參保積極性。

2、保險公司要完善操作規(guī)范，簡化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平（1）完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強化服務(wù)意識。保險公司要切實將服務(wù)窗口前移到涉農(nóng)的第一線，使農(nóng)民在防災(zāi)咨詢、投保服務(wù)、災(zāi)后理賠時能夠第一時間得到保險服務(wù)。積極完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險人員隊伍，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供組織基礎(chǔ)。（2）簡化、規(guī)范業(yè)務(wù)流程。盡量簡化保險業(yè)務(wù)流程，保險公司要提高在保費收取、保單簽發(fā)、憑證入戶、查勘定損、賠款支付等環(huán)節(jié)的實施效率。在承保方面，要做好條款費率的解釋說明，為農(nóng)民戶提供優(yōu)質(zhì)高效的投保服務(wù)，防止誤導(dǎo)或強迫農(nóng)民投保。在理賠方面，保險公司要簡化理賠程序、減少兌付環(huán)節(jié)，做到快速查勘定損和優(yōu)先理賠，保證受災(zāi)農(nóng)民盡快拿到賠款，及早恢復(fù)生產(chǎn)。要按照“應(yīng)賠盡賠、能賠則賠”的原則，積極履行社會責(zé)任。（3）提高賠償標(biāo)準(zhǔn)、簡化保險程序。降低起賠門檻，取消10%的絕對免賠率，在達到賠償標(biāo)準(zhǔn)的賠償中，增加賠償比例，做到應(yīng)賠盡賠，足額賠付。簡化保險賠償程序，做到盡快落實賠償款，幫助農(nóng)民及時恢復(fù)生產(chǎn)，理賠結(jié)果做到公開、透明，公示期不少于7天，確保理賠工作做到公開、公平、公正。（4）推進農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，通過保險市場金融和技術(shù)創(chuàng)新為保險機構(gòu)提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的方法，如改良保險條款，推進農(nóng)業(yè)保險團體（區(qū)域）保險和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，減少單一農(nóng)戶逆選擇風(fēng)險等。（5）建立健全農(nóng)業(yè)保險再保險機制。首先，建立穩(wěn)定再保險業(yè)務(wù)關(guān)系。通過中國再保險公司，在國內(nèi)搭建農(nóng)業(yè)保險再保險體系，對保險機構(gòu)形成穩(wěn)定的再保險支持，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險逐層分擔(dān)。對于因災(zāi)害過大導(dǎo)致的系統(tǒng)損失，政府以財政撥款的形式對農(nóng)業(yè)賠款進行補充，對面對保險體系的過度影響。在國際范圍內(nèi)，鼓勵國內(nèi)保險機構(gòu)同國際再保險機構(gòu)建立穩(wěn)定長期的農(nóng)業(yè)再保險合作，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險向外轉(zhuǎn)移。其次，建立巨災(zāi)風(fēng)險保障制度。巨災(zāi)保障制度是抵御農(nóng)業(yè)及其他巨災(zāi)風(fēng)險手段之一，巨災(zāi)準(zhǔn)備金則是巨災(zāi)保障制度的重要組成，保險行業(yè)、農(nóng)業(yè)和社會相關(guān)單元均可以不同程度地參與巨災(zāi)準(zhǔn)備金建設(shè)，共同享有保風(fēng)險保障。再次，增加金融工具應(yīng)用，借助資本市場減少農(nóng)業(yè)保險提供者面臨的風(fēng)險，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化，設(shè)計啟動巨災(zāi)股票、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)證券。

3、政府履行公共財政和監(jiān)督職能，加大財政補貼和監(jiān)督力度（1）農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位要協(xié)同合作。各部門要按照職責(zé)分工，加強配合，形成合力，努力確保政策落實。（2）政府財政部門要完善農(nóng)業(yè)保險資金的籌集、撥付、結(jié)算、監(jiān)管機制。財政部門要足額落實配套資金，加強農(nóng)業(yè)保險績效考評；保監(jiān)會可以設(shè)立農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理委員會，切實加強資金監(jiān)管，確保資金安全；做到保費補貼資金的事前、事中、事后全程監(jiān)控，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，確保保費補貼資金真正惠農(nóng)。嚴(yán)格按照《財政違法行為處罰處分條例》、《農(nóng)業(yè)保險條例》等法規(guī)對內(nèi)部控制制度、機制不完善，有重大虛假承保和虛假理賠的保險公司實行市場禁入制度，涉嫌犯罪的，依法司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。（3）統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險理賠資金和救災(zāi)補助資金，防止救災(zāi)補助資金對農(nóng)業(yè)保險的“擠出效應(yīng)”。切實保障農(nóng)民利益、減輕農(nóng)民受災(zāi)損失。要以救災(zāi)資金補助為契機，積極引導(dǎo)受災(zāi)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險理賠資金和救災(zāi)補助資金，明確受災(zāi)農(nóng)民在獲得理賠款的同時可優(yōu)先享受救災(zāi)補助資金，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力。

作者：黃穎單位：信陽師范學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院