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摘要：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種新型的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制和促進(jìn)農(nóng)民增收的重要手段。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入開發(fā)與推行要在明確現(xiàn)實(shí)困難的基礎(chǔ)上，完善制度，夯實(shí)基礎(chǔ)，與市場(chǎng)化改革和政府政策導(dǎo)向相匹配，在借鑒國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，設(shè)計(jì)出符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革；農(nóng)民增收

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是近幾年興起的新型的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)以及我國的實(shí)際情況來看，主流的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的困難

自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（主要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)）是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的兩種主要風(fēng)險(xiǎn)。其中自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于惡劣天氣和自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)甚至絕收。這種風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)展具有不確定性，能夠從時(shí)間和空間兩個(gè)維度上進(jìn)行分散，具有很強(qiáng)的可保性。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響嚴(yán)重，2016年遭受自然災(zāi)害的農(nóng)作物面積達(dá)26220.6千hm2，其中2902.2千hm2絕收。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在自然災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力方面發(fā)揮著重要作用。在自然風(fēng)險(xiǎn)方面，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本為兩種：農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)。

1.1農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)

農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)在我國已經(jīng)有近十年的發(fā)展歷史，在農(nóng)戶中的接受程度相對(duì)較高。農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)是指對(duì)農(nóng)產(chǎn)品因遭受自然災(zāi)害造成的生產(chǎn)成本損失進(jìn)行補(bǔ)償，它是以市場(chǎng)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼的一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央政府補(bǔ)貼40%，地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)40%，農(nóng)民支付20%，因此一般每畝地農(nóng)民只需支付幾塊錢的保費(fèi)。然而，農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額只能覆蓋直接物化成本（種子成本、化肥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本等）的一定比例，而人力、地租等成本并沒有包含其中，可見農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到保障農(nóng)民收入的目的，它僅僅只對(duì)最基本的生產(chǎn)成本提供了保障。

1.2農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)

在減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因自然災(zāi)害遭受巨大損失方面，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)也發(fā)揮著重要作用，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)在我國還處在起步和試點(diǎn)階段。以“玉米之鄉(xiāng)”吉林省公主嶺市的玉米產(chǎn)量保險(xiǎn)為例，產(chǎn)量保險(xiǎn)的賠償計(jì)算基本公式為：賠償金額=（保險(xiǎn)產(chǎn)量-實(shí)際產(chǎn)量）×約定單價(jià)（元/kg）×（1-絕對(duì)免賠率），其中保險(xiǎn)產(chǎn)量（kg/hm2）=平均產(chǎn)量×保障比例。農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)是否能夠成功運(yùn)作關(guān)鍵有兩點(diǎn)，一是要能夠獲得足夠年份的產(chǎn)量數(shù)據(jù)。足夠年份的產(chǎn)量數(shù)據(jù)是平均產(chǎn)量的確定依據(jù)，美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家因?yàn)榫邆浣∪姆梢约稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化、規(guī)?；?jīng)營模式，因此能夠得到比較完整的農(nóng)產(chǎn)品歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)。而在我國由于統(tǒng)計(jì)方式前后不一致以及我國農(nóng)業(yè)小規(guī)模生產(chǎn)等原因，造成我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，甚至無法得到有效數(shù)據(jù)[1]。二是保障比例的確定，保障比例需要經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y(cè)算得到，保障比例過高，農(nóng)戶要付出過高的保費(fèi)，保障比例過低，又可能無法達(dá)到保障農(nóng)民基本收入的目的。從公主嶺市的試點(diǎn)情況來看，由于玉米產(chǎn)量保險(xiǎn)還未納入財(cái)政補(bǔ)貼，雖然試點(diǎn)的玉米產(chǎn)量保險(xiǎn)費(fèi)率僅為2.02%，遠(yuǎn)低于玉米成本保險(xiǎn)費(fèi)率，但農(nóng)民直觀感受是不便宜。因此未來農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)的推行，一方面仍然需要各級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼，分?jǐn)傓r(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民投保的積極性；另一方面要科學(xué)測(cè)算合理的保障比例，使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)與成本保險(xiǎn)相互配合，形成“成本+產(chǎn)量”的雙重保障，有效彌補(bǔ)成本保險(xiǎn)未能覆蓋的一部分損失。

1.3農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)

在過去的十幾年間，為了抵御糧食價(jià)格下跌，國家對(duì)水稻、大豆、玉米、棉花等農(nóng)產(chǎn)品先后實(shí)行了最低價(jià)收購和臨時(shí)收儲(chǔ)的政府“托市政策”?！白畹褪召弮r(jià)+臨時(shí)收儲(chǔ)”“托市”政策的長期存在，在保障了農(nóng)民利益，提升了農(nóng)民種糧積極性的同時(shí)，也導(dǎo)致國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格嚴(yán)重“倒掛”，產(chǎn)量、庫存量、進(jìn)口量“三量齊增”的現(xiàn)象。顯然，政府“托市”政策的存在會(huì)嚴(yán)重扭曲農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供求關(guān)系，農(nóng)產(chǎn)品“拖底”價(jià)格的高低將直接影響農(nóng)產(chǎn)品的國內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格。鑒于此，我國于2016年取消了玉米的臨時(shí)收儲(chǔ)政策。未來小麥、水稻等農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格機(jī)制改革也勢(shì)必會(huì)跟進(jìn)，隨之相伴的是農(nóng)業(yè)商品化程度的不斷提高以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制的不斷深入。國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格傳導(dǎo)、聯(lián)動(dòng)機(jī)制必將不斷增強(qiáng)，價(jià)格信號(hào)將成為農(nóng)產(chǎn)品供給和需求的主要調(diào)節(jié)因素，這也意味著我國農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)將面臨更大的競爭和風(fēng)險(xiǎn)。不同于自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)）具有明顯的系統(tǒng)性和投機(jī)性。非隨機(jī)的價(jià)格變動(dòng)，往往是可以被感知和預(yù)測(cè)到的，這導(dǎo)致在保險(xiǎn)的購買上很容易出現(xiàn)逆向選擇。因此，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格降低到低于保障價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司極易承受巨大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)也很難通過“大數(shù)法則”予以分散，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不愿意承接這種風(fēng)險(xiǎn)。2013年以來，我國不少地區(qū)都開發(fā)了“保險(xiǎn)+期貨”等純粹承保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)利用期貨市場(chǎng)來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，即同時(shí)在現(xiàn)貨和期貨兩個(gè)市場(chǎng)上進(jìn)行同種商品、相同數(shù)量、相反方向的交易，用一個(gè)市場(chǎng)上的盈利來彌補(bǔ)另一個(gè)市場(chǎng)上的虧損[2-3]。作為一種創(chuàng)新型的市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具，“保險(xiǎn)+期貨”對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的承保是一步非常有益的探索。然而，目前這種價(jià)格保險(xiǎn)的局限性也非常明顯。首先，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)承保的關(guān)鍵之一在于保障價(jià)格的發(fā)現(xiàn)，從國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，有效期貨市場(chǎng)的期貨價(jià)格最接近遠(yuǎn)期真實(shí)價(jià)格，因此它是確定保險(xiǎn)標(biāo)的物保障價(jià)格的重要依據(jù)[4]。我國的期貨市場(chǎng)建立較晚，發(fā)展還不完善，交易品種較少，交易規(guī)模較小，期貨市場(chǎng)預(yù)測(cè)遠(yuǎn)期價(jià)格的功能不能很好發(fā)揮，這也導(dǎo)致現(xiàn)貨市場(chǎng)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)很難完全通過期貨市場(chǎng)對(duì)沖。此外，我國目前推出的場(chǎng)內(nèi)期權(quán)產(chǎn)品種類非常有限，期貨公司提供的大部分還是場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只能通過購買場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，然后期貨公司再通過專業(yè)操作在期貨市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)期權(quán)的復(fù)制，來對(duì)沖市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。但是這種復(fù)制期權(quán)的方式費(fèi)用高、風(fēng)險(xiǎn)大，又會(huì)影響到對(duì)沖效果。其次，期貨期權(quán)是一種高級(jí)的金融衍生工具，它需要相當(dāng)專業(yè)的期貨知識(shí)和技能；且期貨市場(chǎng)對(duì)最低交易量以及每手交易的保證金都有要求。就目前我國的情況而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體規(guī)模較小且比較分散、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的專業(yè)素養(yǎng)不足等因素決定了期貨交易并不適合普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者直接參與。

2我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議與對(duì)策

2.1完善農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)

從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，未來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)必將過渡到農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)。沒有完整、真實(shí)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，產(chǎn)量保險(xiǎn)都無法成功運(yùn)作，更不要說開發(fā)收入保險(xiǎn)，這個(gè)在開發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)時(shí)遇到的問題，在開發(fā)收入保險(xiǎn)時(shí)也不能避免[5]。因此，必須利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等工具建立起地區(qū)之間甚至全國統(tǒng)一的農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方式與平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)真實(shí)、有效、完整地記錄全國各地農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)。

2.2建立完全市場(chǎng)化的農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)

完全市場(chǎng)化的農(nóng)產(chǎn)品交易是開發(fā)收入保險(xiǎn)的基本條件。如果一直存在政府的“兜底價(jià)格”，那么農(nóng)戶的收入就與價(jià)格無關(guān)，而只與收成有關(guān)，這種情況下收入保險(xiǎn)就沒有意義了，只有產(chǎn)量保險(xiǎn)就夠了。因此，有了沒有政府直接干預(yù)的完全市場(chǎng)化的農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)，農(nóng)戶才會(huì)真正關(guān)心市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)引致的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)收入也才可能成為保險(xiǎn)的標(biāo)的物。

2.3完善期貨市場(chǎng)

我國目前由于制度制約，各類金融機(jī)構(gòu)缺乏直接進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品期貨或期權(quán)市場(chǎng)的渠道，只得購買期貨公司風(fēng)險(xiǎn)管理子公司的場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品，然而場(chǎng)外交易需要支付高額的期權(quán)費(fèi)（復(fù)制期權(quán)的成本提高30%）[6]，保險(xiǎn)公司不得不在保險(xiǎn)收入與較高的期權(quán)費(fèi)之間進(jìn)行選擇。因此，想要成功推廣農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)以及之后在此基礎(chǔ)上推廣農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，必須要從政府層面完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)；使機(jī)構(gòu)投資者和套期保值者成為農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易中樞，優(yōu)化市場(chǎng)的交易者結(jié)構(gòu)；同時(shí)加快推出各種具備上市條件的期貨期權(quán)，使保險(xiǎn)公司獲得更多、更低成本、更靈活平倉的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖渠道。

2.4政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少不了政府的財(cái)稅支持，如果沒有這種支持，農(nóng)民自身無法承擔(dān)高保費(fèi)，農(nóng)民也就不會(huì)參與其中了。目前，我國的“保險(xiǎn)+期貨”模式的價(jià)格保險(xiǎn)還只是作為試點(diǎn)推動(dòng)，尚處在探索階段。對(duì)于如何在“保險(xiǎn)+期貨”模式的新型保險(xiǎn)中調(diào)整政府的調(diào)控政策，去政策化的同時(shí)，更好地發(fā)揮政府對(duì)此類保險(xiǎn)補(bǔ)貼的杠桿作用，更好地銜接商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)“價(jià)補(bǔ)分離”，充分激活市場(chǎng)機(jī)制的作用等方面還需要系統(tǒng)性的制度設(shè)計(jì)。

2.5培育新型農(nóng)業(yè)主體

相較美國農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國小而分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得生產(chǎn)成本較高，經(jīng)營效率低下，也不利于農(nóng)民規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。2016年11月3日中央出臺(tái)了關(guān)于完善農(nóng)村土地《“三權(quán)分置”的意見》，未來可以通過土地流轉(zhuǎn)、鼓勵(lì)農(nóng)民加入農(nóng)場(chǎng)合作社等方式培育新型的規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體將對(duì)產(chǎn)量、價(jià)格和收入的變動(dòng)更為敏感，農(nóng)戶的投保意愿也會(huì)更加強(qiáng)烈，這樣農(nóng)戶在享受現(xiàn)代化的低成本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)，也能更好地規(guī)避價(jià)格、產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也可以在很大程度上降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營成本。總之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功開發(fā)和推行并非一朝一夕的事情，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入展開和全面普及，需要財(cái)政部門、立法機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、期貨監(jiān)管部門、統(tǒng)計(jì)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)支持，這也應(yīng)是未來我國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)能否成功運(yùn)作的體制基礎(chǔ)。

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作者:李琳璐 單位:山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院