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在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷加大，保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，保障水平也持續(xù)提升。但在供給和需求、保費(fèi)補(bǔ)貼差異化和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散等多個(gè)方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在不少問(wèn)題。要推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，還需加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，明晰差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策，完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題向來(lái)是影響國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，為了更好地推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)、解決遺留的“三農(nóng)”問(wèn)題，黨的首次引入了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一方面，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)振興是關(guān)鍵，保護(hù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制器和助推器，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度，借助保險(xiǎn)形式可以有效防范和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入。通過(guò)各級(jí)政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，不僅激發(fā)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的積極性，還有利于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年我國(guó)開始了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展邁向新臺(tái)階，為鄉(xiāng)村全面振興打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體規(guī)模居亞洲第一、世界第二，全國(guó)有27家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有40萬(wàn)個(gè)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、50余萬(wàn)人基層工作人員。

（一）保費(fèi)規(guī)模逐年遞增，財(cái)政補(bǔ)貼持續(xù)增加。如表1所示，2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始試點(diǎn)時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有51.8億元，其中79.2%是由各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的。近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，2019年達(dá)到672.5億元，約是2007年保費(fèi)收入的13倍，其中各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)505億元。2018年正式推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，中央財(cái)政和地方財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼總和保持在農(nóng)戶自繳保費(fèi)的3倍左右，并略有提升。正是這樣的蓬勃發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略才有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施又推動(dòng)著農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)。

（二）保障水平穩(wěn)步上升。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保額作為名義上的農(nóng)業(yè)保障水平，是投保農(nóng)戶可能獲得的最大保險(xiǎn)賠付額指標(biāo)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，2018年農(nóng)險(xiǎn)總保額突破30000億，2019年總保額達(dá)到36000億元，全年累計(jì)為1.91億戶農(nóng)戶提供了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。若用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保額與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比值來(lái)衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平達(dá)到30.46%，2019年稍有下降，主要是農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)幅度大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保額的增長(zhǎng)幅度，總體來(lái)說(shuō)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平有了大幅度提升（見(jiàn)表1）。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出增長(zhǎng)明顯。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際保障程度的真實(shí)反映，由表1可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出總體上呈逐年上升趨勢(shì)。2007年-2011年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于試點(diǎn)探索階段，因此賠付支出額度變動(dòng)較大。2017年，農(nóng)險(xiǎn)賠付支出為333.4億元，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，僅兩年時(shí)間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出就增加了近200億元達(dá)到527億元，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興以及鄉(xiāng)村振興提供了堅(jiān)實(shí)的保障。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。為了滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)時(shí)而生。2014年，開始了生豬和糧食等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的探索，在此基礎(chǔ)上，2015年進(jìn)一步開展了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作；2016年，“保險(xiǎn)+期貨”的模式得到穩(wěn)步推進(jìn)，該模式連續(xù)三年被列入中央一號(hào)文件；2018年，開始對(duì)三大糧食產(chǎn)物進(jìn)行收入保險(xiǎn)和完全成本保險(xiǎn)的試點(diǎn)；2019年中央財(cái)政在10個(gè)省份開展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)的試點(diǎn)工作，2020年試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國(guó)20各省，并將各省申請(qǐng)獎(jiǎng)補(bǔ)的地方優(yōu)勢(shì)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品由2種擴(kuò)大至3種，更大力度推進(jìn)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）有效需求不足。與其他國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步時(shí)間較晚，1982年才正式恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。大多數(shù)農(nóng)戶受教育程度不高，保險(xiǎn)合同又具有附和性質(zhì)，這就導(dǎo)致了大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度都處于較低水平。農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱也是造成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的重要原因，大多數(shù)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模都不大，參加保險(xiǎn)可能會(huì)直接影響其經(jīng)營(yíng)成本，而且保險(xiǎn)具有強(qiáng)的射幸性，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，參保農(nóng)戶才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，因此部分農(nóng)戶的投保積極性并不高。

（二）有效供給不足。不同的農(nóng)戶對(duì)每一產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求有很大的差異，比如有的農(nóng)戶需要自然災(zāi)害保障、有的農(nóng)戶需要的是產(chǎn)品價(jià)格保障。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大而廣、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)受較多因素影響，并且隨著規(guī)模化經(jīng)營(yíng)需要防范的風(fēng)險(xiǎn)日益多元化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不再滿足于單一傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給提出了更高的要求。目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和服務(wù)供給難以滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域不斷變化的保障需求，要繼續(xù)深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，還需不斷推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（三）保費(fèi)補(bǔ)貼差異化程度不夠。在國(guó)家政策引導(dǎo)下，對(duì)于同一類別的險(xiǎn)種、同一地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，無(wú)論農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)如何、無(wú)論生產(chǎn)規(guī)模大小，都采用“一刀切”的做法。雖然中央財(cái)政對(duì)東西部地區(qū)實(shí)行不同的補(bǔ)貼力度，但整個(gè)東部或者西部各地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、地形地勢(shì)以及農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)各不相同，如果實(shí)行同一保費(fèi)補(bǔ)貼比例，將會(huì)引發(fā)諸多問(wèn)題。此外，各險(xiǎn)種補(bǔ)貼的差異化程度較低，比如中央財(cái)政對(duì)水稻和甘蔗實(shí)行同樣的補(bǔ)貼比例，而不是根據(jù)各作物在國(guó)民生活中的重要程度來(lái)實(shí)行差異化的補(bǔ)貼比例。

（四）大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨著各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，不僅給農(nóng)戶造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的償付壓力。我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要采取再保險(xiǎn)和準(zhǔn)備金這兩種方式。雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司已獲批開業(yè)，但在市場(chǎng)運(yùn)作方面缺少經(jīng)驗(yàn)，分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待提高。然而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力又十分有限。在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全的情況下，各種自然災(zāi)害嚴(yán)重影響著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響著鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。

三、推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的建議

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)。針對(duì)有效需求不足的問(wèn)題，一方面政府部門應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)其保險(xiǎn)保障的觀念，同時(shí)還要幫助他們提高利用保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)以及分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，政府和保險(xiǎn)公司都應(yīng)該優(yōu)化相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。政府要做好基層工作，必要時(shí)協(xié)助參保農(nóng)戶完成相關(guān)保險(xiǎn)事務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)完善各基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，充分利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，集中安排產(chǎn)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，提高農(nóng)戶防控各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)是我國(guó)第一次進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革，并取得了良好的政策效果。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)生了深刻變化，想要快速推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，必須進(jìn)一步強(qiáng)化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。目前高補(bǔ)貼、低保障的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障需求，針對(duì)部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、生產(chǎn)規(guī)模大、投入高的經(jīng)營(yíng)主體，可以提高農(nóng)戶自繳保費(fèi)金額來(lái)適度提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。同時(shí)政府還應(yīng)同保險(xiǎn)公司積極協(xié)調(diào)，根據(jù)實(shí)際需求來(lái)研發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由中低端供需平衡向高端供需平衡轉(zhuǎn)化。

（三）明晰差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策。過(guò)去十幾年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各產(chǎn)業(yè)品種以及地區(qū)間差別不大，為了更好的服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，必須明晰差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策。一是要推行地區(qū)差異化補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)“因省而異”。當(dāng)前的差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策根據(jù)“東中西”來(lái)實(shí)行，但這樣的補(bǔ)貼方式過(guò)于籠統(tǒng)，不能起到預(yù)想的激勵(lì)作用。應(yīng)根據(jù)各省財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模以及農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值來(lái)確定不同的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)提高對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后以及農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。二是要以鄉(xiāng)村振興策略為導(dǎo)向來(lái)推行險(xiǎn)種差異化補(bǔ)貼政策。對(duì)于關(guān)系國(guó)家糧食安全和民生大計(jì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。

（四）健全大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是要建立健全相關(guān)法律體系。以美國(guó)為例，為了更好的防范洪水風(fēng)險(xiǎn)，1956年國(guó)會(huì)出臺(tái)了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，制定了洪水保險(xiǎn)制度，為分散洪水風(fēng)險(xiǎn)提供了法律保障。完善的法律環(huán)境不僅有利于農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范，還能有效監(jiān)督各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況。二是要建立清晰的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分散機(jī)制。第一級(jí)，在一定的賠付率標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)，運(yùn)用再保險(xiǎn)和準(zhǔn)備金來(lái)分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；第二級(jí)，對(duì)超出第一級(jí)機(jī)制的部分損失，各省和中央財(cái)政通過(guò)建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)解決；第三級(jí)，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)，以此來(lái)解決前兩級(jí)機(jī)制無(wú)法承受的損失，有效分散和轉(zhuǎn)移大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

作者:蹇筠 單位:遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院