前言：本站為你精心整理了經(jīng)濟法下農(nóng)業(yè)保險探究范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、農(nóng)業(yè)保險概述

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

《農(nóng)業(yè)保險條例》第二條規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險是指保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。農(nóng)業(yè)保險相比于其他商業(yè)保險，有其獨特性，可以分為政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，本文所要探討的主要是政策性農(nóng)業(yè)保險。政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險差異很大，不能僅從商業(yè)保險的角度來理解片面理解政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于自然條件，即便是在發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、現(xiàn)代化程度很高，也會因自然災(zāi)害而損失慘重。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益并不明確的情況下，保險的引入能夠幫助農(nóng)民分擔(dān)風(fēng)險，減少損失。然而，商業(yè)保險是以營利為首要目的，追求利潤的最大化，這說明商業(yè)保險業(yè)務(wù)開展的前提是成本低、收益高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往是成本高、收益低，這種結(jié)構(gòu)性矛盾使得商業(yè)保險機構(gòu)不愿開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險不能得到有效的發(fā)展。從發(fā)達國家的政策性農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展的歷史當(dāng)中可以看到，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展都伴隨著政府的補貼的影子。所以政策性農(nóng)業(yè)保險從這個角度理解，它不是一項單純的私人物品或者公共物品，而是性質(zhì)為準公共用品。

（二）農(nóng)業(yè)保險的作用

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險都可以起到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和增加農(nóng)民收入。但是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險受《保險法》的調(diào)整，是保險機構(gòu)以營利為目的經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)，只能適用于部分農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，不能有效覆蓋其他成本高、收益低、風(fēng)險高的農(nóng)產(chǎn)品，局限性大。政策性農(nóng)業(yè)保險是從惠農(nóng)角度出發(fā)提出的一項措施，從應(yīng)然的角度講，政策性農(nóng)業(yè)保險的首要目標和作用，應(yīng)當(dāng)是保障農(nóng)民權(quán)益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而保證國家的糧食安全以促進社會的穩(wěn)定，其本質(zhì)是以保險為手段的惠農(nóng)政策，而非單純的商業(yè)保險活動。

（三）我國農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展

相比于發(fā)達國家，我國的農(nóng)業(yè)保險起步較晚，且發(fā)展過程曲折。改革開放后，我國農(nóng)村開始實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，土地包干到戶，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性得到了極大的提高，與之相應(yīng)的，由農(nóng)民自身承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險刺激了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求，在1982年-1992年期間，我國的農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展，還總結(jié)出了“收支平衡，略有結(jié)余，以備大災(zāi)之年”的經(jīng)營原則。這一時期的農(nóng)業(yè)保險專注于農(nóng)民利益的保障，不以營利為首要目標，因此取得了顯著的社會效果。1992年后，我國經(jīng)濟體制發(fā)生了重大變化，在市場化的浪潮下，政府的影響也逐步從農(nóng)業(yè)保險中減小。由于此時的農(nóng)業(yè)保險以營利為首要目標，使得這種風(fēng)險極高、賠付率居高不下的險種的需求迅速下降，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也遇到了巨大的阻礙。進入21世界，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險逐漸發(fā)展起來。2002年修改的《農(nóng)業(yè)法》首次提出了“政策性農(nóng)業(yè)保險”的概念，從2004年至今，每一年的中央一號文件都提到“三農(nóng)”問題，其中十幾次提到要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。2013年以前，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展多以國家政策的形式出現(xiàn)，并未像其他國家那樣上升為法律，成為國家意志被確立下來。2013年頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》是我國第一次以行政法規(guī)的形式明確國家支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，由此我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入了新階段。

（四）國外農(nóng)業(yè)保險制度的立法現(xiàn)狀

1.美國

美國是世界上重要的農(nóng)產(chǎn)品出口國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占國民經(jīng)濟比重高。同時美國的地理位置使得美國經(jīng)常遭受颶風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民的收入，聯(lián)邦政府率先開始農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查和研究。美國國會在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上，通過了作為農(nóng)業(yè)法其中一個部門法的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》。后在實施的過程中，《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》進行了多次修改，成為促進美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要法律。1994年通過的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法》在前法的基礎(chǔ)上推出，保費標準的提高以及其他一系列有利于農(nóng)民投保的規(guī)定使得參保率由該法出臺的前一年的38％提高至85％，投保面積也達到了2.2億畝，成為了防范自然災(zāi)害，保障農(nóng)民權(quán)益的重要法律。

2.法國

法國農(nóng)業(yè)人口眾多，且經(jīng)營比較分散，在這種情況下，農(nóng)民自發(fā)的形成農(nóng)業(yè)互助保險社以應(yīng)對自然災(zāi)害的侵襲。法國政府認識到國內(nèi)逐漸興起的農(nóng)業(yè)互助保險社對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，通過法律的形式將這一自發(fā)形成的保險模式予以固定下來。1900年通過的《農(nóng)業(yè)互助保險法》對農(nóng)業(yè)互助保險社進行了詳盡的規(guī)定，在該法的推定下，法國的農(nóng)業(yè)互助保險得到了蓬勃的發(fā)展。為了進一步推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，保障農(nóng)民的權(quán)益，法國相繼頒布了《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害法》《農(nóng)業(yè)保險法》對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)定。尤其是《農(nóng)業(yè)保險法》，其中規(guī)定涉及國計民生的主要農(nóng)作物和飼養(yǎng)物進行強制保險，是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民權(quán)益，穩(wěn)定社會的重要舉措。

3.日本

第二次世界大戰(zhàn)后，日本進行了，原來的佃農(nóng)變?yōu)榱俗愿r(nóng)，加之日本頻繁遭受臺風(fēng)等自然災(zāi)害的影響，尤其是北海道地區(qū)維度較高自然環(huán)境惡劣，農(nóng)民要獨自承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，生產(chǎn)積極性不高。為了保證糧食供給，分散農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，日本議會于1947年頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》。該法的頒布擴大了農(nóng)業(yè)保險的投保業(yè)務(wù)范圍，將保費的政府補貼率由15％提高到50％以上，這一系列舉措極大鼓動了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，推動了日本農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，促進農(nóng)民增收、糧食增產(chǎn)、社會的穩(wěn)定。

二、經(jīng)濟法的概念和原則

（一）經(jīng)濟法的概念

經(jīng)濟法是指，調(diào)整在國家協(xié)調(diào)經(jīng)濟運行過程中發(fā)生的經(jīng)濟關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。經(jīng)濟法作為一個新興的法律部門在我國起步較晚。改革開放以后，我國開始以經(jīng)濟建設(shè)為中心，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟體制。市場在資源配置中起決定性作用，但是過度的自由競爭，讓市場去決定一切會引發(fā)壟斷等一系列問題。此時由政府運用宏觀調(diào)控、立法等手段對國家經(jīng)濟進行干預(yù)，規(guī)范市場主體的行為，促進國家經(jīng)濟良性發(fā)展，成為了經(jīng)濟法這一部門法的核心目標。

（二）經(jīng)濟法的原則

1.整體公平原則

整體公平原則是指，通過法律的調(diào)整保證各方市場主體在經(jīng)濟發(fā)展過程中獲得公平的結(jié)果。在市場經(jīng)濟中，市場主體在追求利潤最大化的目標引領(lǐng)下，會做出破壞市場秩序、損害消費者權(quán)益的行為，例如壟斷、虛假宣傳。有些市場主體的行為可以通過私法予以調(diào)整，有些行為私法卻無能為力，此時便需要國家運用宏觀調(diào)控的手段予以調(diào)整，保障市場中的各方主體能夠得到公平的發(fā)展機會，獲得公平的經(jīng)濟發(fā)展的成果。

2.整體效率原則

整體效率原則是指，通過國家協(xié)調(diào)使得整個社會的資源配置實現(xiàn)效率的最大化。市場經(jīng)濟的核心就在于市場在資源配置中起決定性作用，但是這也存在一定的弊端，經(jīng)濟發(fā)展過程中會出現(xiàn)地區(qū)間、行業(yè)間發(fā)展的不平衡，社會資源會傾斜到某一地區(qū)或行業(yè)，或集中到某些市場主體之中，導(dǎo)致資源分配不均，從而使社會資源不能得到充分的發(fā)揮，社會經(jīng)濟發(fā)展的效率不能達到預(yù)期的目標。此時需要國家通過宏觀調(diào)控，使社會資源充分流動，保證經(jīng)濟發(fā)展效率。

3.適度干預(yù)原則

適度干預(yù)原則是指，國家在市場調(diào)配資源的前提下，為了社會整體發(fā)展的需要，對經(jīng)濟進行適度的干預(yù)。歷史經(jīng)驗表明，任由經(jīng)濟自由發(fā)展最終會導(dǎo)致壟斷等限制經(jīng)濟良好有序發(fā)展，國家運用宏觀調(diào)控手段對經(jīng)濟進行適度干預(yù)，保證社會經(jīng)濟在規(guī)范秩序內(nèi)發(fā)展，保證市場其他主體的利益。

4.社會整體利益本位原則

社會整體利益本位原則是指，國家進行宏觀調(diào)控的首要目標是維護社會整體利益。在市場經(jīng)濟下，市場主體為追求利潤會通過各種手段使自己的私人利益最大化，由此產(chǎn)生的結(jié)果就是財富的集中、社會資源分配的不公。國家要運用宏觀調(diào)控的手段對市場中不利于經(jīng)濟發(fā)展的要素進行協(xié)調(diào)，以保證經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果能夠更好的促進社會整體的發(fā)展，保證經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、經(jīng)濟法視角下農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

（一）加強政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的主導(dǎo)作用

農(nóng)業(yè)保險作為一種準公共用品，不能僅依靠市場化經(jīng)營來促進其發(fā)展。世界上各農(nóng)業(yè)保險發(fā)達的國家的經(jīng)驗表明，政府作為行政管理機關(guān)，應(yīng)當(dāng)運用各種有效手段，對農(nóng)業(yè)保險進行調(diào)查研究，在實踐中充分總結(jié)本國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點，以調(diào)研帶動政策發(fā)展，以成熟的政策帶動立法，最終以立法的形式鞏固農(nóng)業(yè)保險改革發(fā)展的成果。

（二）加強農(nóng)業(yè)保險保費的補貼力度

財政的轉(zhuǎn)移支付是國家宏觀調(diào)控的一項重要手段，是社會再分配實現(xiàn)社會整體公平的有效手段。農(nóng)業(yè)保險有著成本高、收益低的特點，這是農(nóng)民投保意愿不高，農(nóng)業(yè)保險公司業(yè)務(wù)縮減的原因之一。穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是保證一國糧食安全、社會穩(wěn)定的重要手段，各國通行做法是加大政府的農(nóng)業(yè)保險補貼力度，部分國家的農(nóng)業(yè)保險補貼甚至達到50％以上，以此減輕農(nóng)民負擔(dān)，刺激農(nóng)民投保的積極性。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展距離其他發(fā)達國家還有一定的距離，其中重要一點就是財政補貼力度不高，投保成本較高，所以我國政府仍應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險保費的補貼力度。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險立法

我國當(dāng)前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的立法尚且只有一部行政法規(guī)，相比于其他發(fā)達國家，我國的農(nóng)業(yè)保險立法還遠遠不夠。農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險存在著巨大的差異，依靠政府的財政補貼得以發(fā)展，是國家運用宏觀調(diào)控手段的農(nóng)業(yè)政策，不能完全由《保險法》來調(diào)整，而是應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)業(yè)法的一部分而單獨立法，只有上升到法律這一國家意識層面，才能在社會中得到充分的重視和發(fā)展，才能有效促進我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

作者:陳陽 單位:大連海洋大學(xué)