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商業(yè)保險在我國的社會保障體系中有著非常重要的作用和地位，因為商業(yè)保險具體來說指的就是人身保險。商業(yè)保險實質(zhì)上是一種營利性的保險關(guān)系，這種保險關(guān)系具體來說就是在雙方自愿的基礎(chǔ)上，投保人和保險公司依照所簽訂的保險合同來履行各自的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。商業(yè)保險是社會保險的一個補充，它能起到擴大社會保障范圍的作用，為人們帶來更多的保障。

一、商業(yè)保險在社會保障體系中的地位

我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險作為其一個重要的組成部分，它的地位是不可忽略的，并且將進一步地體現(xiàn)出來。

1、社會保障體系的組成者。

社會保障對于我國而言有著非常重要的意義，因為它是涉及我們每一個人的利益的，因此，其發(fā)展也應(yīng)緊緊跟隨時代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方面的需求，而這一切都需要商業(yè)保險的參與和運作。社會保障應(yīng)該是面面俱到的，而且對于每一個人都應(yīng)當(dāng)是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，對于社會報險主要采取的是“低水平、廣覆蓋”的政策，所以社會保險只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業(yè)保險由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會保險的基礎(chǔ)上滿足社會成員更多的需求。

2、資金融通和運作機構(gòu)。

商業(yè)保險除了和社會保險一樣具有經(jīng)濟補償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進行資金的融通和運作。一直以來，社會保障基金的保值和增值關(guān)系是人們非常關(guān)心的話題，因為它與人們的利益息息相關(guān)，而且也影響著我國的財政負(fù)擔(dān)。近年來我國政府在社會保障支出方面已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會保險對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期底下是造成這一問題的重要因素。因為就社會保障基金而言，其直接投資運作的成本較高，而且運作的渠道也比較窄，所以投資的效益受到影響是必然的。

二、商業(yè)保險正在社會保障體系中的作用

在黨的十六屆六中全會中，我黨強調(diào)了要充分發(fā)揮商業(yè)保險在健全社會保障體系中的重要作用，因為它關(guān)乎構(gòu)件社會主義和諧社會的問題。在清楚地認(rèn)識了商業(yè)保險在我國社會保障體系中的重要地位之后，我國還應(yīng)當(dāng)正確看待商業(yè)保險在我國社會保障體系中的作用，商業(yè)保險在我國社會保障體系中所起到的作用有補充作用、提高作用和擴展作用。

1、補充作用。

就單純的社會保險而言，其滿足不了人們多方面、多層次的需求，這就需要其他的保障來對其進行補充，而商業(yè)保險就是對社會保險的一個很好地補充。尤其是對于我國的基本養(yǎng)老保險而言，商業(yè)保險起到了很好的補充作用。許多西方國家已無力負(fù)擔(dān)高額的國家社會保障基金，其政府和企業(yè)都面臨著很大的負(fù)擔(dān)，他們在不斷地探尋著新的出路。而商業(yè)保險的發(fā)展和運作使得這一問題得到了一定的解決，因為它的運作和發(fā)展在豐富社會保險體系層次的同時，還能滿足多元化的需求。

2、提高作用。

商業(yè)保險對于社會保障資金的運行效率有著很好的提高作用?，F(xiàn)收現(xiàn)付、部分積累是我國目前社保資金運行的模式，但在現(xiàn)在，我國老齡化的問題在不斷加重，社保的基金已經(jīng)嚴(yán)重的不平衡，這對于社保資金的保值和增值都有著巨大的影響，所以社保體系在支付中遇到了極大的危機。但是有了商業(yè)保險的參與，社保體系中資金運行效率能夠有效提高。目前我國養(yǎng)老基金分配情況大致是企業(yè)負(fù)擔(dān)工資總額的百分之二十，如果對于效益較差的企業(yè)，再讓其負(fù)擔(dān)高額的保險費用，其負(fù)擔(dān)必將大大加重，這將影響該企業(yè)的競爭力，同時也不利于社會發(fā)展進步。

3、擴展作用。

除了補充作用和提高作用之外，商業(yè)保險還具有擴展作用。對于社會保障而言，其對象是全體公民，但是社會保險卻針對的是勞動者，所以對于尚未成為勞動者的普通公民，其保險受到了一定的限制。但是，對于普通公民，我國也給予了一定的其他社會保障，比如社會救濟、城鎮(zhèn)低保和社會救助等等，所以其具有最基本的保障。但是，商業(yè)保險不同，因為其營利的性質(zhì)，使得它是普適的，也就是說，只要能夠支付相應(yīng)的保險資金，無論男女老少皆有權(quán)力參與到商業(yè)保險中來，而且由于商業(yè)保險資金運行渠道更加廣闊，能夠為人們帶來較社會保險之外的更多擴展的保障。更加有利于促進我國社會保障體系的完善。

三、結(jié)語

綜上所述，我國的社會保障體系已經(jīng)初步建設(shè)完成，對于今后的工作，重心應(yīng)該是對于體系不斷的優(yōu)化和進一步的提升。而這也為商業(yè)保險的發(fā)展提供了更加良好的環(huán)境。相關(guān)的工作人員應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)下的時間，清醒并充分的認(rèn)識到商業(yè)保險在我國社會保障體系中的地位及其作用，更好地發(fā)揮其在我國社會中的作用，推動我國社會保障事業(yè)的不斷向前，同時為社會帶來可觀的經(jīng)濟效益。

作者：秦薇 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司西安監(jiān)察稽核中心