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0引言

我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨很多問題，其中我國金融系統(tǒng)發(fā)展水平較低是限制中小企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)貸款融資的重要原因，另外我國對于中小企業(yè)的扶持力度不夠，相關(guān)的法律制度缺失，中小企業(yè)在貸款融資過程中，面臨很多阻力，因而創(chuàng)新貸款模式勢在必行。

1中小企業(yè)貸款困境的原因分析

（一）中小企業(yè)自身方面

（1）中小企業(yè)信譽(yù)問題

中小企業(yè)發(fā)展中，因?yàn)橹行∑髽I(yè)規(guī)模小，發(fā)展實(shí)力不足，因而在貸款業(yè)務(wù)中，信譽(yù)較低，很多管理制度并不完善，當(dāng)前階段，企業(yè)并沒有形成有效的信用管理和記錄系統(tǒng)，因而很多違規(guī)行為，極大的降低了企業(yè)的信用等級(jí)。

（2）中小企業(yè)缺乏完善的貸款融資結(jié)構(gòu)

目前，相對于大企業(yè)，我國中小企業(yè)在貸款融資過程中出現(xiàn)了很多問題，首先，中小企業(yè)因?yàn)樽陨韺?shí)力較低，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力大，因而信貸公司貸款給中小企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)就更大，所以貸款業(yè)務(wù)辦理阻力較大。另外，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的地區(qū)，中小企業(yè)貸款難度更大。此外，中小企業(yè)在貸款融資過程中，沒有充分利用好外源融資渠道，貸款融資結(jié)構(gòu)不合理。

（3）中小企業(yè)信息失真嚴(yán)重

中小企業(yè)在發(fā)展中，由于發(fā)展規(guī)模小，因而很多制度和機(jī)制的建設(shè)都不到位，企業(yè)發(fā)展中財(cái)務(wù)混亂，很多賬務(wù)信息都在市場調(diào)節(jié)作用下出現(xiàn)了造假的情況，因而很多財(cái)務(wù)信息并不能夠?yàn)槠髽I(yè)的決策提供依據(jù)，更不能夠?yàn)樾刨J機(jī)構(gòu)的放款工作提供依據(jù)。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

我國很多金融機(jī)構(gòu)在貸款方面，更傾向于大企業(yè)，因?yàn)榇笃髽I(yè)信譽(yù)較高，實(shí)力較強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)就相對較小，而中小企業(yè)在實(shí)力和規(guī)模上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后大企業(yè)，市場風(fēng)險(xiǎn)也較高，因而貸款逐漸傾向大企業(yè)，中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)門檻較高。

（三）社會(huì)環(huán)境方面

（1）中小企業(yè)缺乏健全的貸款融資渠道服務(wù)體系

大多數(shù)情況下，中小企業(yè)貸款融資渠道是不完善的，企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)貸款需要的手續(xù)和資質(zhì)要求較高，資本市場在貸款業(yè)務(wù)服務(wù)中，對于大企業(yè)和小企業(yè)并不是平等的，中小企業(yè)無法主動(dòng)要求信貸機(jī)構(gòu)向自己提供貸款業(yè)務(wù)。

（2）中小企業(yè)直接貸款融資相關(guān)法律法規(guī)不完善

當(dāng)前，我國沒有對中小企業(yè)貸款融資的渠道給予立法規(guī)范，多數(shù)情況下我國的法律更加適合大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，中小企業(yè)很多方面都不符合相關(guān)規(guī)定，因而在信貸業(yè)務(wù)辦理中的限制就較多。

2改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的創(chuàng)新策略

（1）改善企業(yè)自身素質(zhì)

加強(qiáng)內(nèi)部貸款融資方式的創(chuàng)新中小企業(yè)要強(qiáng)化自身管理水平，完善管理制度，在發(fā)展的過程中，應(yīng)該不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高現(xiàn)代化管理水平，不斷提升自身應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且在實(shí)踐中，不斷調(diào)整自身的管理模式，更好的適應(yīng)信貸機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)的要求，構(gòu)建良好的互動(dòng)平臺(tái)，通過擔(dān)保制度的完善來增強(qiáng)自身內(nèi)部貸款融資模式的創(chuàng)新，為企業(yè)發(fā)展提供資金保障。

（2）中小銀行合作

實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新中小企業(yè)資金需求量少，資金需求頻率高的特點(diǎn)，雖然在大型金融機(jī)構(gòu)中不占優(yōu)勢，但是非常適合中小銀行的貸款業(yè)務(wù)。相對于大銀行，中小銀行的經(jīng)營模式更加便利和靈活，能夠更好的解決中小企業(yè)不同時(shí)期的資金需求，因此，中小企業(yè)應(yīng)該重視與中小銀行的合作。

（3）開發(fā)金融工程技術(shù)

充分利用資產(chǎn)證券化貸款融資中小企業(yè)隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的深入獲得了長足發(fā)展，因而傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)模式嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的貸款融資業(yè)務(wù)，無法為中小企業(yè)發(fā)展提供充足的資金保證，因而應(yīng)該重視新的金融工具開發(fā)和研究工作，創(chuàng)新適合中小企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)的模式，例如，證券化貸款融資等。

（4）增強(qiáng)政府服務(wù)功能

企業(yè)的發(fā)展離不開政府的支持，中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展，政府不僅要完善市場制度，更要完善中小企業(yè)貸款模式。在這方面的工作中，我國可以從國外相關(guān)制度中吸取經(jīng)驗(yàn)，建立專門針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)，通過幫助中小企業(yè)完善管理體系，提高策略水平來增強(qiáng)中小企業(yè)還款能力，提高金融機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的認(rèn)可度。

3結(jié)語

中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)對于經(jīng)濟(jì)的作用，在任何國家都是普遍認(rèn)可的，盡管中小企業(yè)在貸款業(yè)務(wù)中面臨很多的困難和問題，但是通過各方的努力，中小企業(yè)貸款模式創(chuàng)新能力必然會(huì)不斷提升，中小企業(yè)發(fā)展將會(huì)更加平穩(wěn)、快速。

作者：李浩 單位：平安銀行股份有限公司成都分行