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一、人口老齡化對(duì)參保人員結(jié)構(gòu)的影響

通過查《勞動(dòng)統(tǒng)計(jì)年鑒》得，全國有291．0萬參保人。其中，離退休人員23．0萬人，占總?cè)藬?shù)的7．90%;2003年，全國共有10902．0萬參保人，其中，離退休人員2927．0萬人，占總數(shù)的26．85%;2004年，全國共有12404．0萬參保人，其中，離退休人員3359．0萬人，占總數(shù)的27．08%。10年間，參保人員增加了42倍，其中，離退休人員增加了146倍，離退休人員占參保人數(shù)的比例增長將近20個(gè)百分點(diǎn)，這給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來了前所未有的壓力。

二、人口老齡化對(duì)保險(xiǎn)基金的影響

由于老齡化的進(jìn)程加快，使在職職工與退休人員的比例上升，僅靠在職職工繳費(fèi)來負(fù)擔(dān)自己和已退休老人的醫(yī)療費(fèi)用，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的供給減少，而要覆蓋的人群卻在擴(kuò)大，這使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的壓力相當(dāng)大。另一方面，我國導(dǎo)致人類死亡的最主要疾病是心血管病、腦血管病、惡性腫瘤以及呼吸系統(tǒng)疾病等。由于醫(yī)學(xué)技術(shù)發(fā)達(dá)，這些疾病可以通過手術(shù)或藥物得到一定的治療、控制，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就需對(duì)這些費(fèi)用進(jìn)行賠付，對(duì)于我國的老齡化社會(huì)狀態(tài)而言，勢必會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用大幅度增長，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將承受巨大壓力。人口老齡化使保險(xiǎn)基金的支出大大增加，當(dāng)達(dá)到極限時(shí)，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將難以開展下去，所以，我們必須采取措施穩(wěn)定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，使人民得到更好的保障?？偟目磥?，保險(xiǎn)基金的繳費(fèi)者在不斷下降，而使用者卻不斷增多，這必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)基金減少，增加了保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)性。

三、人口老齡化對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響

老年人發(fā)病率比中青年人要高許多，隨著發(fā)病率的增長，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)增加，人們就會(huì)想靠保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這部分費(fèi)用，我國老年病的醫(yī)療市場巨大，隨著老齡化加劇，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求會(huì)進(jìn)一步增加。對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的供給來講，它主要受商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格、承保能力、成本、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度的影響。一方面，老年人不具備正常工作人員的勞動(dòng)能力，老年人的經(jīng)濟(jì)狀況一般也不樂觀。在制定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，不應(yīng)該忽視這方面因素。另一方面，隨著老年人的增多，其身體隨時(shí)間變化也會(huì)出現(xiàn)不同程度的健康等問題，這也會(huì)增加老年人對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的供給量增加，并且隨著老齡化的持續(xù)嚴(yán)重，保險(xiǎn)基金的消耗就會(huì)增多。

四、措施及建議

1．進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍我國目前的參保人員主要為單位內(nèi)的人員及有一定收入的人群，而隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)、市場競爭加劇，就業(yè)格局發(fā)生巨大變化，正規(guī)就業(yè)領(lǐng)域中在職職工逐年減少，退休人員比重隨之增大。因此，以覆蓋正規(guī)就業(yè)人群為特點(diǎn)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)面臨越來越大的壓力，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍勢在必行。

2．?dāng)U展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌資渠道目前我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌資渠道有五個(gè)方面:一是用人單位繳納的基本商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi);二是職工個(gè)人繳納的基本商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi);三是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)罰沒的滯納金;四是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的利息及投資收益;五是納入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的其他資金?？梢娢覈虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集渠道比較單一，隨著人口老齡化日益嚴(yán)重，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的短缺日益突出，所以很需要擴(kuò)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌資渠道。首先，可以收攏社會(huì)的一些閑散資金，其次，要通過多渠道籌集資金，可以考慮發(fā)行債券、老年人醫(yī)療福利彩票等渠道補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金，緩解人口老齡化對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的壓力。

3．促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基金利用效率老年人現(xiàn)在更愿意去大醫(yī)院就診，即使所患疾病可以用低成本的門診服務(wù)解決，而大醫(yī)院的成本高，收費(fèi)貴，并不很適合老年人就診，老年人多數(shù)患有的是慢性病，用門診服務(wù)就足以解決，都去大醫(yī)院還會(huì)帶來醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)。針對(duì)這一狀況可以從以下三個(gè)方面對(duì)醫(yī)療服務(wù)體系進(jìn)行調(diào)整:一是促進(jìn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的發(fā)展。二是開展多種形式的老年衛(wèi)生保健服務(wù)，通過建立健康檔案，發(fā)展家庭病床并提供基本的醫(yī)療護(hù)理，使一些需要長期但簡單的醫(yī)療護(hù)理的老人不必到醫(yī)院接受住院服務(wù)。三是積極開展慢性病防治工作。通過編寫老年常見病的防治指南等措施，推行健康教育，倡導(dǎo)健康生活方式，減少發(fā)病率。這樣可以防患于未然，避免了邊理賠邊保護(hù)的尷尬境地。

4．調(diào)整商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)水平根據(jù)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的基本原則是收支平衡原則，保費(fèi)計(jì)算也必須遵循充足、合理和公平的原則。影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)成本估計(jì)的因素主要有發(fā)病率(門診利用率、住院率等)、疾病持續(xù)時(shí)間和損失額度(年人均門診次數(shù)、年人均住院次數(shù)、次均住院天數(shù)、次均門診費(fèi)用和次均住院費(fèi)用等)和死亡率、利息率等常見因素，還包括醫(yī)療價(jià)格上漲、保險(xiǎn)因子、醫(yī)療機(jī)構(gòu)級(jí)別、地區(qū)差異等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要考慮老齡人所處的經(jīng)濟(jì)狀況，也就是其繳費(fèi)能力。由于老年人一般經(jīng)濟(jì)能力差，或無經(jīng)濟(jì)能力，使得老年人在投保時(shí)會(huì)顧忌價(jià)格，具有繳費(fèi)的困難。

綜上，在對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)定費(fèi)時(shí)，應(yīng)在不影響正?；鹗杖氲那疤嵯?，適當(dāng)降低對(duì)老年人保障項(xiàng)目的收費(fèi)。這樣，類似于薄利多銷的經(jīng)營理念，可以使雙方互惠，達(dá)到保險(xiǎn)金的增長。

作者：許錄滿劉思婷田建波單位：沈陽航空航天大學(xué)安全工程學(xué)院