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應(yīng)該說，保險在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定協(xié)凋發(fā)展，安定人民生活，增進(jìn)社會福利，替代政府社會安全保障，保證企業(yè)經(jīng)營的正常進(jìn)行，推動貿(mào)易和商務(wù)，為國家積累建設(shè)資金，支援國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，防災(zāi)防損，推廣應(yīng)用新技術(shù)以及推進(jìn)資本有效配置等方面具有極為重要的作用，但保險也存在不容忽視的社會成本。

一、經(jīng)營費用及其控制字串5

保險中一項重要的成本是經(jīng)營費用。因保險人在為社會提供保險過程中要消耗稀有的經(jīng)濟(jì)資源——土地、勞力、資本等。在保險條款中，一項附加費用必須加在純保險費上，來彌補公司在他們?nèi)粘＝?jīng)營中發(fā)生的費用，這些費用包括傭金、普通管理費、保險稅和利潤等。據(jù)統(tǒng)計，美國每一美元財產(chǎn)和責(zé)任保險人的保險費中銷售和管理費用占23％；而人壽保險公司的經(jīng)營費用占每一美元保險費的11％?？梢?，社會總成本增加了。另據(jù)統(tǒng)計，附加費用總和占保費總收入的大約10～40％。

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但是，正如所有其他行業(yè)一樣，這些附加費用有其存在的道理。第一，從被保險人的觀點來看，因為有了保險，使得承保損失賠付的不確定性減少了，即保險人提供了服務(wù)，因而支付相應(yīng)的對價——附加保費是合理的。第二，既然保險人從事廣泛的防災(zāi)防損行為，所以經(jīng)營費用不是一種浪費。第三，世界各國的保險業(yè)為人們提供了成千上萬個工作崗位。字串3

完全消除經(jīng)營費用是不可能的，但卻可以盡量減少經(jīng)營費用的支出。保險公司可通過增加保險單位、改善服務(wù)、進(jìn)行防災(zāi)防損的宜傳、提高工作效率、避免機構(gòu)臃腫、人浮于事、避免浪費等等辦法減少保險的此項社會成本。

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二、道德風(fēng)險及其控制

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保險的第二項成本是保險的存在助長了道德風(fēng)險。保險的道德風(fēng)險是指個人行為由于受到保險的保障而發(fā)生變化的傾向。道德風(fēng)險分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。二者的差別在于保單持有人采取的與損失發(fā)生有關(guān)行為的時間。當(dāng)保險可能會對被保險人的防損動機產(chǎn)生一定的影響時，此影響稱為事前道德風(fēng)險（ex—antemoralhazard）。例如，投保汽車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道任何由于事故引起的損失都可以獲得賠償。有員工賠償?shù)墓蛦T可能比那些沒有員工賠償?shù)墓蛦T更粗心一些。更極端的情況是，保險的存在會引誘被保險人進(jìn)行保險欺詐（insurancefraud），即故意引起保險損失以獲取保險金（見表1）。保險欺詐在每個保險市場上都是嚴(yán)重問題，尤其是在一些西歐（見表2）和北美國家中。

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若損失發(fā)生后，保險可能會對被保險人的減損動機產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事后道德風(fēng)險（缸—postmoralhazard）。例如，如果損失在保險范圍之內(nèi)，被保險人可能很少采取措施去減輕，甚至根本不去減輕進(jìn)一步的損失。享受失業(yè)保險的人可能比條件相同卻沒有失業(yè)保險的人在找工作時付出的努力要小?？梢?，對于所有的被保險人來說，騙賠的支付導(dǎo)致了高保險費。保險的存在助長了通過故意損失而獲得保險金的行為。這些成本直接加給了社會。字串7

此外，為了控制騙賠的增加，保險人正通過雇傭額外的調(diào)查人員來粉碎騙賠計劃，用復(fù)雜的電腦系統(tǒng)追蹤索賠，而且用新的合法的技術(shù)對騙賠者提起訴訟。這些無疑都增加了社會成本。保險公司在市場存在道德風(fēng)險時可以采取以下措施，以減少或避免道德風(fēng)險。字串8

第一，在設(shè)計合同時，通過免賠額（deductible）或共保條款（coinsurance）使保單持有人承擔(dān)某種損失的部分費用。兩個條款規(guī)定保險公司從損失賠償金中，扣減預(yù)定的固定金額或百分比。這兩種規(guī)定都要求一部分損失費用由保單持有人承擔(dān)，從而使投保人／被保險人能謹(jǐn)慎行事，這樣就為保單持有人減少損失提供了經(jīng)濟(jì)上的動力。字串8

第二，獎勵采取防損行為的保單持有人。例如，按實際損失計算保費的方法和按過去損失計算保費的方法，即用低費率的做法來獎勵那些損失記錄令人滿意的保單持有人。前者在合同期滿時對合同期間的保險費率作出調(diào)整，以反映被保險人在這段時間內(nèi)的實際損失記錄。后者的保費隨被保險人前幾期的損失記錄的變化而有所不同，譬如，在過去的一年中被保險人的行車記錄優(yōu)秀，則在下年度續(xù)保機動車輛保險時，可給其一定比例的保費折扣。這兩種方式都鼓勵被保險人謹(jǐn)慎行事，減少損失的發(fā)生。字串7

第三，保險人還可通過事前嚴(yán)格核保的方法避免道德風(fēng)險。字串9

核保是保險公司控制業(yè)務(wù)質(zhì)量的一個重要關(guān)口。核保人員應(yīng)具備從嚴(yán)核保的觀念，對每單業(yè)務(wù)的風(fēng)險做出正確的評估，并做出合理的核保決定。譬如，在實務(wù)中，對異地投保的客戶（特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)），應(yīng)提高核保條件，降低體檢風(fēng)險保額，或加強生存調(diào)查的力度，防止一些高風(fēng)險的客戶被承保進(jìn)來。字串4

第四，保險人要加強內(nèi)控制度的建設(shè)，

不給犯罪分子以可乘之機

從內(nèi)部管理角度來說，嚴(yán)格按照規(guī)章辦事，是有效地預(yù)防保險詐騙案件發(fā)生的重要措施。具體說來，除嚴(yán)格把好承保關(guān)外，還要加強對保險人的監(jiān)督、管理，以減少內(nèi)外勾結(jié)的保險詐騙案件的發(fā)生。同時，要加強保險公司各類單證的管理。因保險單是保險合同雙方當(dāng)事人履行義務(wù)、享受權(quán)利的重要憑證，應(yīng)視同有價證券進(jìn)行保管?？瞻讍巫C如果落到不法分子手中，實施犯罪活動，不僅會給保險公司帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失，也會帶來較大的社會成本。此外，實行新單回訪制度，防患于未然，即讓營銷員將保單和新單回訪回執(zhí)送給客戶，客戶對新單回訪回執(zhí)進(jìn)行簽字確認(rèn)后，營銷員再送回公司統(tǒng)一管理或由公司安排專人通過電話對客戶進(jìn)行回訪，這樣可對營銷員的行為有較好的約束。

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第五，加強同業(yè)間協(xié)作，實現(xiàn)資源共享

通常，在一家保險公司進(jìn)行騙賠的人，其黑手也可能會伸向另一家保險公司，或在多家保險公司惡意投保，通過保險不當(dāng)?shù)美?。如果各家保險公司就這些客戶的資料建立共享的信息網(wǎng)，將有助于維護(hù)保險行業(yè)共同的利益，從而有效地將不良保單拒之門外。

在道德風(fēng)險中，尤其需重視虛增索賠（Inflatedclaim）。許多索賠是因保險而夸大的，損失也許不是由被保險人故意造成的，但索賠時可能會被夸張。換句話說，賠償金額可能會超過被保險人所遭受的實際經(jīng)濟(jì)損失。虛增索賠的例子如下：（1）律師可能為了給原告取得高貴任賠償金的判決，常常追求超出受害者的實際經(jīng)濟(jì)損失案例。（2）醫(yī)生可能在主要的醫(yī)療健康保險范圍內(nèi)索取高額外科手續(xù)費用。（3）失能者可能裝病來索取長期的喪失工作能力收入保險金。（4）被保險人也許會夸大機動車輛碰撞損失的金額以便超過免賠額，而使之獲得賠償