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電子支付服務(wù)蓬勃發(fā)展

任何社會的經(jīng)濟(jì)活動必然都伴隨著貨幣的轉(zhuǎn)移和資金的流動。支付體系是指實(shí)現(xiàn)貨幣轉(zhuǎn)移的制度安排和技術(shù)安排的有機(jī)組合，主要由支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織、支付體系監(jiān)督和相關(guān)的法規(guī)制度等要素組成。支付體系是一國經(jīng)濟(jì)金融體系的重要組成部分，是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。在過去的20年，隨著科學(xué)技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在支付領(lǐng)域不斷獲得應(yīng)用，支付體系經(jīng)歷了革命性的大發(fā)展?，F(xiàn)代支付體系在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)一體化、密切各類金融市場的有機(jī)聯(lián)系以及轉(zhuǎn)變貨幣政策調(diào)節(jié)機(jī)制、帶動金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮的作用越來越明顯，并且深刻改變著人們的日常支付方式，提高了人們的生活質(zhì)量。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國支付體系日趨完善，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用日益顯現(xiàn)。目前，我國已初步建成以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，對加快社會資金周轉(zhuǎn)，提高支付清算效率，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。2007年上半年，人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)及銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)23.1億筆，金額335.8萬億元，同比分別增長35.4%和40.1%。

非現(xiàn)金支付工具的廣泛應(yīng)用，基本滿足了社會經(jīng)濟(jì)多樣化的支付服務(wù)需求，對減少現(xiàn)金流通，降低交易成本，提高支付效率，培育社會信用，促進(jìn)金融創(chuàng)新和塑造新型支付文化等發(fā)揮了重要作用。2007年上半年，全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)71.1億筆，金額251.9萬億元，同比分別增長23.6%和21.3%。

支付服務(wù)組織多元化發(fā)展，支付服務(wù)市場化格局基本形成。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步和分工的細(xì)化，以中國人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系基本形成，并呈現(xiàn)出支付服務(wù)主體多元化、支付服務(wù)市場化的發(fā)展趨勢。同時，以安全、高效為核心目標(biāo)的支付體系監(jiān)管體制和制度基本確立，支付風(fēng)險監(jiān)督管理得到了加強(qiáng)。隨著中國支付體系的不斷完善，我國的金融基礎(chǔ)設(shè)施和支付環(huán)境將大為改善，并以此促進(jìn)包括電子商務(wù)在內(nèi)的各類經(jīng)濟(jì)活動的健康快速發(fā)展。特別是2006年6月，中國人民銀行小額批量支付系統(tǒng)建成并推廣到全國。該系統(tǒng)實(shí)行7×24小時不間斷的運(yùn)行，可以為網(wǎng)上支付、電話支付等支付服務(wù)提供有力的支持，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付清算組織創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)、拓展支付服務(wù)功能的公共平臺。

銀行卡推動支付創(chuàng)新

隨著計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用環(huán)境的日益成熟，金融業(yè)的競爭格局發(fā)生了一些明顯變化。近年來，各家商業(yè)銀行對以電子支付為主要內(nèi)容的電子銀行業(yè)務(wù)都給予了充分的關(guān)注和積極的探索，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、技術(shù)和業(yè)務(wù)開發(fā)等方面做了大量工作。對商業(yè)銀行而言，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式和經(jīng)營格局，能夠在一定程度上突破時空限制，實(shí)現(xiàn)向客戶提供在任何時間、任何地方、任何方式的全方位服務(wù)，提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力和服務(wù)水平。同時，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠極大地降低經(jīng)營成本和交易成本，能夠提高銀行的競爭力，使得整個銀行體系更加富有效率。對單位和個人而言，以人性化為基點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，使得人們足不出戶就能享受到方便、快捷和多樣化的金融服務(wù)。因此，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對銀行、客戶和整個社會都將發(fā)揮積極的作用。

另一個重要的方面，就是商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對電子支付帶來的巨大影響。近年來，在黨中央、國務(wù)院的關(guān)心支持下，經(jīng)過銀行卡參與各方的共同努力，我國銀行卡實(shí)現(xiàn)了快速健康發(fā)展，形成了有中國特色的銀行卡支付體系，銀行卡產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模。銀行卡已成為廣大居民使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡支付體系成為我國支付體系的重要組成部分。銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增加，以借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)品體系基本形成。截至2006年底，累計發(fā)行銀行卡11.3億張。其中，借記卡10.8億張，較2005年增長17.4%，占銀行卡總量的95.6%；信用卡4958萬張，較2005年增長22.75%，占銀行卡總量的4.4%。2002年以來，我國銀行卡每年凈增量都超過了1.2億張，年均增長23%。銀行卡受理環(huán)境明顯改善，持卡消費(fèi)初具規(guī)模。截至2006年底，全國銀行卡特約商戶52.1萬家，POS機(jī)和ATM機(jī)分別達(dá)81.8萬臺和10.2萬臺，上述3項(xiàng)數(shù)據(jù)近2年年均增長率分別約為30%、30%和15%。銀行卡已成為居民個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。2006年全國銀行卡交易金額（包括存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)）達(dá)70.6萬億元，其中用于消費(fèi)支付的金額為1.9萬億元，持卡消費(fèi)交易額（剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易）占全國社會消費(fèi)品零售總額的比例為17%。

銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅大大豐富了電子支付的業(yè)務(wù)品種，也使得電子支付功能得到了極大增強(qiáng)。目前，以網(wǎng)上支付、電話支付等支付手段為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)資金轉(zhuǎn)移的支付活動，絕大多數(shù)是通過銀行卡這一電子支付工具完成的。未來，隨著銀行卡，特別是信用卡的高速發(fā)展，服務(wù)于電子商務(wù)的支付環(huán)境必將得到進(jìn)一步的改善。

如何規(guī)范第三方支付

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，以及金融與技術(shù)的不斷融合，社會分工的日益細(xì)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的部分支付清算服務(wù)已經(jīng)開始向其他更具技術(shù)優(yōu)勢、市場優(yōu)勢的非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。特別是在電子商務(wù)領(lǐng)域，非金融機(jī)構(gòu)日益發(fā)展成為專業(yè)化的支付清算服務(wù)主體，憑借先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢和特色的經(jīng)營方式，提供支付信息的交換、清算等服務(wù)，提高了支付服務(wù)效率，改善了支付服務(wù)質(zhì)量，逐步發(fā)展成為中國支付服務(wù)市場的重要補(bǔ)充力量，對于調(diào)整支付服務(wù)市場結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置、提高支付服務(wù)質(zhì)量等發(fā)揮了一定的積極作用，加快了我國的電子支付服務(wù)市場的發(fā)展。

支付清算組織通過建立專門的支付平臺連接電子商務(wù)中的交易雙方、電子商務(wù)企業(yè)與銀行。這類支付清算組織大致分為兩類，一類是電子商務(wù)企業(yè)自身同時充當(dāng)支付中介，自建支付平臺，和銀行網(wǎng)關(guān)直接連接，最終實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移；另一類是第三方支付清算組織，即由獨(dú)立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行之外的第三方機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付平臺，專門從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。無論哪種類型，它們都已經(jīng)成為電子商務(wù)活動最直接的支付服務(wù)提供者。

支付清算組織提供的支付清算服務(wù)涉及多種支付手段，業(yè)務(wù)模式多樣，且服務(wù)對象具有廣泛的社會性，其所產(chǎn)生的社會影響作用日益增強(qiáng)。但是，這類機(jī)構(gòu)之間在資金實(shí)力、技術(shù)水平、風(fēng)險管理能力等方面仍然存在較大的差距，存在不正當(dāng)經(jīng)營的現(xiàn)象，可能造成不良的社會后果。此外，在推動我國支付清算服務(wù)提供主體多元化發(fā)展的同時，也伴隨產(chǎn)生了更多的風(fēng)險誘因，這對我國支付體系的安全、穩(wěn)定運(yùn)行構(gòu)成了潛在威脅。例如，一些機(jī)構(gòu)通過為服務(wù)對象代為保管用于支付的貨幣資金的方式提供支付清算服務(wù)，在一定程度上保證了服務(wù)對象特定支付的完成，但是也導(dǎo)致了相當(dāng)數(shù)額的資金沉淀。如果對其缺乏嚴(yán)格、有效的監(jiān)督管理，就可能誘發(fā)較大的資金風(fēng)險，并可能較廣泛地影響到社會公眾的合法權(quán)益，進(jìn)而影響他們對支付體系的信心，影響金融體系的整體穩(wěn)定運(yùn)行。

中國人民銀行一直以來十分關(guān)注這類機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并就如何引導(dǎo)其規(guī)范、健康發(fā)展，有效防范和控制其業(yè)務(wù)活動中的風(fēng)險，切實(shí)推動我國支付服務(wù)市場的持續(xù)與創(chuàng)新發(fā)展等問題進(jìn)行了深入的研究。借鑒國際上對此類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)《中國人民銀行法》、《行政許可法》等法律法規(guī)，經(jīng)國務(wù)院行政審批制度改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組確認(rèn)，本著規(guī)范發(fā)展和促進(jìn)創(chuàng)新的基本原則，中國人民銀行正在擬定《支付清算組織管理辦法》，以規(guī)范其支付清算服務(wù)行為。相信通過對此類支付清算組織的規(guī)范管理，電子支付服務(wù)市場將會得到更好、更快的發(fā)展，電子商務(wù)活動將會面臨一個更加合諧、有效的支付環(huán)境。

如何規(guī)避電子支付風(fēng)險

廣義上電子支付主要包括三層含義：一是電子支付工具，包括銀行卡和多用途儲值卡等卡基支付工具、電子票據(jù)以及最近在電子商務(wù)中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等新型支付工具；二是電子支付基礎(chǔ)設(shè)施或渠道，包括ATM、POS、手機(jī)、電話等自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)、金融專用網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)；三是電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，主要包括已經(jīng)建成的中央銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)以及商業(yè)銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。這三者有機(jī)結(jié)合，構(gòu)成了整個電子支付交易形態(tài)，從而改變了支付信息和支付業(yè)務(wù)的處理方式，從最初的面對面發(fā)展到現(xiàn)在的遠(yuǎn)程支付，從手工操作到電子化自動處理，從現(xiàn)金發(fā)展到各類非現(xiàn)金支付工具。狹義上的電子支付，也就是通常意義上的電子支付，一般僅指電子支付工具以及相應(yīng)的電子支付渠道，銀行卡交易、網(wǎng)上支付、移動支付等都屬于狹義上的電子支付。

電子支付作為新型的支付方式，與眾多的經(jīng)濟(jì)因素密切相關(guān)，并已經(jīng)對經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展產(chǎn)生影響。這些影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是電子支付的發(fā)展能夠提高經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行效率，節(jié)約交易成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是電子支付為電子商務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的前景，有利于緩解并最終解決電子商務(wù)中的支付瓶頸問題；三是電子支付突破時空的限制，豐富了支付手段，促進(jìn)金融創(chuàng)新改革和發(fā)展；四是電子支付方便了日常生活支付需要，有利于培養(yǎng)健康文明的支付習(xí)慣；五是電子支付將對貨幣政策，主要是對貨幣的基本定義、貨幣發(fā)行方式、貨幣流通速度和貨幣乘數(shù)等方面產(chǎn)生一定影響；六是電子支付工具特別是信用卡的使用將促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展，但同時也為信貸管理帶來新的課題。這些問題都與國家宏觀經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，需要進(jìn)一步深入研究。支付是一種資金轉(zhuǎn)移行為，對安全性要求很高。提高電子支付過程中的安全性，增加公眾對電子支付的信心，對推動其發(fā)展尤為重要。目前國內(nèi)電子支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展，電子支付交易量所占比例不斷提高。電子支付在實(shí)現(xiàn)快捷、便利的支付功能方面具有其他支付工具不能比擬的優(yōu)勢。但與此同時，電子支付業(yè)務(wù)也暴露出許多問題，需要引起重視，比如在業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等方面，都缺乏明確的要求和規(guī)范。

各種類型的操作失誤、差錯、糾紛、爭議及網(wǎng)上金融詐騙屢屢出現(xiàn)，客戶對電子支付的投訴較多，已經(jīng)在一定程度上制約了電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。電子支付在業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險防范、責(zé)任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付風(fēng)險，是當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)管面臨的一個難題。具體表現(xiàn)在：一是電子支付工具的償付能力。消費(fèi)者購買的電子支付工具特別是多用途儲值卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣等，盡管其不屬于法定貨幣，但發(fā)行機(jī)構(gòu)必須確保這些支付工具與相應(yīng)對價的法定貨幣具有同等償付能力，確保其作為支付工具應(yīng)有的支付媒介和價值尺度功能。舉個例子，目前很多洗衣店、美容店都會向客戶發(fā)一些預(yù)付費(fèi)性質(zhì)的儲值卡，可以在該商戶的營業(yè)場所內(nèi)使用。但事實(shí)上這部分資金存在一定風(fēng)險，社會上已有多起商戶利用預(yù)付費(fèi)卡攜款潛逃的案例。當(dāng)然，由于這些卡僅限單用途使用，社會影響面相對有限。如果某個商戶發(fā)行的儲值卡能跨行業(yè)、跨地區(qū)使用，且面向不特定的社會公眾發(fā)行，則此時這類卡就成了多用途儲值卡。這時發(fā)卡機(jī)構(gòu)吸收的巨額沉淀資金就不能簡單地定性為預(yù)付款額。如果發(fā)行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營困難，發(fā)生道德風(fēng)險，無法確保其償付能力，則會直接損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。再如網(wǎng)上支付中第三方支付機(jī)構(gòu)的問題。

目前，很多第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶提供基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬賬戶，消費(fèi)者可以先把錢打入虛擬賬戶充值，第三方支付機(jī)構(gòu)給客戶對應(yīng)的虛擬貨幣，消費(fèi)者可憑該虛擬貨幣到網(wǎng)上商戶處購買商品或服務(wù)。這種方式同樣使第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了大量的資金沉淀，一旦其無法提供有效的資金安全保證，也將直接損害消費(fèi)者權(quán)益。因此，一方面，這類機(jī)構(gòu)的內(nèi)部需要一個健全的運(yùn)作機(jī)制和控制機(jī)制；另一方面，必須有一個外部監(jiān)管機(jī)制，對這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度、合理的監(jiān)管，確保資金安全，保護(hù)消費(fèi)者利益。二是系統(tǒng)處理風(fēng)險。電子支付依賴于現(xiàn)代化的電子信息傳遞和電子處理系統(tǒng)，一旦通信或系統(tǒng)出現(xiàn)故障，將會出現(xiàn)資金匯劃延誤，嚴(yán)重時將導(dǎo)致整個電子支付業(yè)務(wù)癱瘓。三是操作風(fēng)險。這種風(fēng)險既來自電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的操作風(fēng)險，更多則來自電子支付使用者在使用過程中可能引發(fā)的風(fēng)險，主要是自身操作失誤造成的風(fēng)險。四是其他外部因素。外部因素是影響電子支付安全的重要環(huán)節(jié)。首先，由于電子支付交易依賴于各類電子身份認(rèn)證體系，并且交易信息傳遞有一個過程，使得不法分子非法侵入電子支付系統(tǒng)的行徑不易被及時察覺。其次，由于電子支付方式不受交易時間、地點(diǎn)和對象的限制，可以方便地進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，這為洗錢犯罪提供了更加便捷的途徑。第三，各類形形色色的欺詐交易干擾了正常的電子支付交易。以銀行卡為例，偽造銀行卡、冒用他人卡以及信用卡非法套現(xiàn)等現(xiàn)象時有發(fā)生，使眾多持卡人利益受損，并嚴(yán)重?fù)p害了公眾對銀行卡支付機(jī)制的信任。

電子支付的風(fēng)險安全問題對電子支付的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)管理、法規(guī)監(jiān)管等都提出了一系列新的要求。因此，從中央銀行角度出發(fā)，我們將高度重視電子支付的安全性，采取積極措施，引導(dǎo)建立安全的電子支付機(jī)制，降低支付風(fēng)險，維護(hù)公眾對這類新型支付方式的信心，按照“規(guī)范與發(fā)展并重、安全和效率并重”的原則，逐步建立健全監(jiān)督管理機(jī)制，促進(jìn)電子支付健康發(fā)展。