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科學(xué)管理，不僅意味著理順外部管理體制和農(nóng)信社內(nèi)部權(quán)責(zé)分明、分工合作、有效制衡和激勵(lì)的機(jī)制，也意味著要管理好農(nóng)村金融生態(tài)，加大宣傳力度，宣講政策和貸款事宜，讓農(nóng)民知道可以去農(nóng)信社貸款而且方便優(yōu)惠，但一定要還，不還后果很嚴(yán)重。不妨讓農(nóng)信社主任或信貸員進(jìn)初中課堂，講解商業(yè)知識(shí)、特別是銀行知識(shí)，培養(yǎng)未來合格的講信用的公民，改良農(nóng)村金融生態(tài)，于公于私，好處多多，可謂功蓋千秋。

產(chǎn)權(quán)改革短期內(nèi)難以奏效

學(xué)術(shù)界的一個(gè)基本看法是，農(nóng)信社必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，建立起“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的市場(chǎng)主體。對(duì)此，國(guó)務(wù)院15號(hào)文件也明確指出“要以法人為單位改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)”。但我們認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)改革作為農(nóng)信社一個(gè)努力的方向和長(zhǎng)期目標(biāo)可以，指望短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，則是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)閷?duì)產(chǎn)權(quán)改革而言，最重要的是確定“誰是股東”，但從目前來看，有歷史和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)方面的困難。

一方面，從歷史來說，20世紀(jì)50年代初建立農(nóng)信社時(shí)，是農(nóng)民自愿出資出物，形成原始資本，后來不斷改革，“準(zhǔn)國(guó)有化”，農(nóng)民被排斥在農(nóng)信社之外，但不可否認(rèn)的是農(nóng)民是最原始股東，不管后來經(jīng)營(yíng)怎樣，在市場(chǎng)化過程中，必須對(duì)農(nóng)民有個(gè)交待。澄清歷史，方能更好解決問題，向前邁進(jìn)。

另一方面，現(xiàn)實(shí)情況是，改革產(chǎn)權(quán)和吸收新股東難。據(jù)有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)家測(cè)算，按照當(dāng)前農(nóng)信社的平均不良貸款率水平，假設(shè)民間資本進(jìn)入農(nóng)信社后可以取得最好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也要等10到12年才能靠自己的利潤(rùn)來彌補(bǔ)之前的窟窿。這樣，若按市場(chǎng)原則，誰會(huì)愿意參股呢？民間資本和外資當(dāng)然不愿進(jìn)入。地方政府便想出各種辦法來增資擴(kuò)股，強(qiáng)行分?jǐn)偟挠兄?，高額回報(bào)利誘的有之，設(shè)置各種特殊條件逼你入股的有之，似乎展開了一場(chǎng)增資擴(kuò)股“”，各地紅紅火火。據(jù)報(bào)道，有個(gè)省日擴(kuò)股超億元。行政力量的干預(yù)和影響可見一斑。但即使這樣，股份制改造存在的問題仍然很多很突出，主要表現(xiàn)在，地方政府控制農(nóng)信社高管人員，省級(jí)聯(lián)社自然不必說，縣級(jí)聯(lián)社高級(jí)管理層尤其是理事長(zhǎng)和主任的配備，也主要由地方政府拍板；股權(quán)分散，股東無激勵(lì)也無能力去監(jiān)督管理層，一“長(zhǎng)”獨(dú)大，內(nèi)部人控制現(xiàn)象普遍；“三會(huì)”形同虛設(shè)，管理層仍然只對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)，而把股東利益擱在一邊，股份制變成了花瓶，“一股就靈”離現(xiàn)實(shí)甚遠(yuǎn)；資格股較多，有權(quán)退出，很難保證現(xiàn)在激增的股本不會(huì)驟然下降。特別是當(dāng)前地方政府賣力做事完全是為了達(dá)標(biāo)以獲取央行票據(jù)，一旦退股，暴露的問題會(huì)更多，即使不退股，也存在嚴(yán)重的行政化和背水一戰(zhàn)的傾向。按照徐滇慶教授的說法，“改革方案只適用于那些好的或較好的農(nóng)信社”，“大約只有1000家”，“其余大量的農(nóng)信社只能做表面文章”。可見，目前農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革困難重重。

所以，產(chǎn)權(quán)改革目前難以產(chǎn)生立竿見影的效果。改革目標(biāo)短期化，行政主導(dǎo)，出現(xiàn)許多違背市場(chǎng)規(guī)律的行為，不可能“一股就靈”。在現(xiàn)有情況下，最佳方法是針對(duì)農(nóng)信社的問題，改革管理體制，同時(shí)加強(qiáng)政府的支持，讓它恢復(fù)元?dú)?，增?qiáng)金融支持“三農(nóng)”力度，提高農(nóng)民收入，反過來增加農(nóng)信社利潤(rùn)，逐步消化歷史包袱，走上正常盈利的軌道，然后再行股份化。那時(shí)，既能吸引戰(zhàn)略投資者，又能真正從產(chǎn)權(quán)出發(fā)來改善經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)農(nóng)民、農(nóng)信社和國(guó)家都有利。

科學(xué)管理是現(xiàn)階段關(guān)注的重點(diǎn)

既然現(xiàn)行改革措施效果不明顯，產(chǎn)權(quán)改革之路又很難行得通，那么，在可預(yù)見的將來，科學(xué)管理將是農(nóng)信社改革關(guān)注的重點(diǎn)。

科學(xué)管理，是指建立健全和完善農(nóng)信社內(nèi)部各種管理制度，以及約束農(nóng)信社與利益相關(guān)方、特別是與地方政府關(guān)系的制度，并且要嚴(yán)格監(jiān)管和保障落實(shí)，徹底打破以往地方政府控制和內(nèi)部人控制；嚴(yán)格依法經(jīng)營(yíng)，遵循穩(wěn)健性、流動(dòng)性、盈利性三原則；依法分離政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，采取各種配套措施保障農(nóng)信社正常經(jīng)營(yíng)和正向激勵(lì)。核心是采取措施切實(shí)保障政企分開，農(nóng)信社正常經(jīng)營(yíng)。打破政企不分，消除預(yù)算軟約束，加強(qiáng)監(jiān)管，在一定程度上通過內(nèi)部激勵(lì)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)緩解壟斷，激發(fā)創(chuàng)造力和創(chuàng)新力，只有這樣，才能從根本上保證改革成效，消除將來可能重現(xiàn)的巨額虧損。通過科學(xué)管理來盈利，通過盈利來消化歷史包袱和帶動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，同時(shí)尊重農(nóng)村金融內(nèi)生性。

如何從制度上保障政企分開和科學(xué)界定政策性業(yè)務(wù)，是兩個(gè)關(guān)鍵性問題。在現(xiàn)有體制下，經(jīng)營(yíng)者、監(jiān)管者和地方政府理順各自職能分工，政企分開，不得直接干預(yù)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)，人事權(quán)歸上級(jí)聯(lián)社管，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，省級(jí)聯(lián)社主管可由省政府委派，監(jiān)管者嚴(yán)格依法監(jiān)管，提高監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)管理的公開透明度。政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)分離，財(cái)政補(bǔ)貼政策性業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)由農(nóng)信社自擔(dān)。如此“各就各位”，科學(xué)管理，不斷探索，定能在商業(yè)性和合作性之間找到平衡點(diǎn)。

我們?cè)O(shè)想，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，給每個(gè)農(nóng)戶確定一個(gè)貸款限額，比如每戶10年內(nèi)最多可享受10萬元的政策性貸款，每年不得超過1萬元，每次還款后方可取得下一次的貸款，同檔利率減半，凡申請(qǐng)者都滿足，申請(qǐng)者只須滿足身份要求，凡農(nóng)民皆可，并做好信用記錄，為日后征信工作和風(fēng)險(xiǎn)管理做好準(zhǔn)備。這部分造成的損失由財(cái)政買單。農(nóng)信社多余資金可有多種選擇：一是存入央行，給與同存款利率相當(dāng)?shù)睦剩欢桥浜仙虡I(yè)銀行貸款，給與存款利率和貸款利率平均數(shù)的利率；三是自行貸款，但只能以自有資本的一定倍數(shù)為限額，如以不超過12．5倍為限。這樣做的好處主要有，政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)分離，避免預(yù)算軟約束；按身份貸款和限制農(nóng)信社資金運(yùn)用，就是降低交易成本，就是按規(guī)則辦事，約束農(nóng)信社行為，保證低風(fēng)險(xiǎn)、低盈利但能生存，規(guī)避政府干預(yù)；一定程度上解決農(nóng)民是最原始股東的問題，給他們回報(bào)和支持，對(duì)歷史有個(gè)說得過去的交待；金融支持“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)民增收，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；拉動(dòng)內(nèi)需，繁榮全國(guó)經(jīng)濟(jì)。

農(nóng)村信用社新一輪改革啟動(dòng)至今，已然將滿3年。期間，改革看似轟轟烈烈，但成效有限。解決農(nóng)信社問題，首先必須找準(zhǔn)病因方可對(duì)癥下藥。我們認(rèn)為，農(nóng)信社背上巨額歷史包袱的根源在于管理不科學(xué)，具體來說，就是政企不分、監(jiān)管不力、激勵(lì)不足以及制度轉(zhuǎn)換頻繁等。