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商務(wù)信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，在全社會(huì)信用框架中，占據(jù)核心地位。推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，必先推進(jìn)商務(wù)信用體系。社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活缺乏信用，許多商家和消費(fèi)者深受其害。常見的表現(xiàn)方式有以下幾個(gè)方面：合同違約、債務(wù)拖欠、偷逃稅費(fèi)、走私套匯、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等等。以下幾組媒體披露的

1、人民銀行研究局引用的調(diào)查資料：因信用缺失造成企業(yè)直接和間接損失每年高達(dá)5855億，相當(dāng)全國財(cái)政收入36.8%，受此影響GDP減少約2個(gè)百分點(diǎn)。其中逃廢債1800億，合同欺詐55億，產(chǎn)假售假造成損失2000億，因三角債和現(xiàn)款交易增加財(cái)務(wù)費(fèi)用2000億。

2、國家工商局一份研究資料表明：合同交易只占整個(gè)交易量的30%，履約率僅60%左右。

3、國家審計(jì)署2002年對(duì)1290家國有企業(yè)審計(jì)的結(jié)果表明，有67％的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表存在不實(shí)現(xiàn)象。

造成這種狀況的原因是多樣的：

一是在向成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡中，財(cái)富快速積累的時(shí)代特征使得商業(yè)道德觀發(fā)生了變形和扭曲；

二是市場(chǎng)本身對(duì)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)準(zhǔn)備不足，無論在信息透明度與對(duì)稱性、交易運(yùn)行的制衡機(jī)制、政府監(jiān)管手段，還是在法律引導(dǎo)與約束方面都存在許多空白或缺陷。以上種種，使得商務(wù)信用問題已經(jīng)成為制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。因此，社會(huì)要加快建立商務(wù)信用體系。

二、完善的商務(wù)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求

1、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，對(duì)信用體系的要求越強(qiáng)烈

“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)”，指的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要靠信用手段來實(shí)現(xiàn)。美國經(jīng)濟(jì)總量中，信用交易占到80%以上，最顯著的例證是它發(fā)行的巨額國債，國家以信用為擔(dān)保，而能集全球之財(cái)力為己所用。信用交易提供了貨物、服務(wù)和資金最大限度地快速周轉(zhuǎn)機(jī)制，周轉(zhuǎn)越快，發(fā)展越快。從原始的現(xiàn)款交易，到衍生出形形色色的商業(yè)信用票據(jù)、存貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)等信用工具；從進(jìn)出口現(xiàn)匯結(jié)算，到信用證、付款交單、承兌交單乃至賒帳；目的都是一個(gè)：擴(kuò)大交易量，縮短交易期。在這種情形下，一個(gè)能夠保證交易安全的商務(wù)信用體系非常重要，它既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力，又是經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的穩(wěn)定器。

2、信用體系的建立依賴于完善的社會(huì)評(píng)價(jià)機(jī)制

人是一切社會(huì)關(guān)系的總和。無論自然人還是法人(企業(yè))，誠信與否，要靠社會(huì)評(píng)價(jià)才能算數(shù)。因此，商務(wù)信用的建設(shè)首先需要一整套社會(huì)評(píng)價(jià)機(jī)制。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的博奕理論描繪了一個(gè)非合作的納什均衡：買賣雙方都講信用，按時(shí)交貨付款，大家都得利，但沒有暴利；買賣雙方一個(gè)講信用，另一個(gè)不講，結(jié)果不講信用的人得了暴利，講信用的吃了虧；于是雙方開始互不信任，都不再講信用，結(jié)果大家都沒有利。市場(chǎng)交易因此萎縮，經(jīng)濟(jì)發(fā)展因此受損，博奕陷入了所謂“囚徒困境”。如何解決上述困境，形成良性的社會(huì)機(jī)制？這就需要有一套社會(huì)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，以便把失信的人排除在正常交易之外，這樣，合作均衡的模式就可以建立。如果我們把剛才的假設(shè)加入兩個(gè)變量：“交易行為是由多人參與的競(jìng)爭(zhēng)性行為”，“交易行為是一個(gè)重復(fù)的長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象”，情況就會(huì)發(fā)生變化。競(jìng)爭(zhēng)使得買賣雙方增加了選擇余地，守信的伙伴會(huì)替代舊的失信者，從而壓縮了失信者再博弈的空間；交易的重復(fù)性創(chuàng)造了長(zhǎng)期穩(wěn)定的獲利機(jī)會(huì)，從而在福利增長(zhǎng)的總量上偏向守信者。于是面對(duì)現(xiàn)實(shí)，大家就都會(huì)傾向選擇誠信的交易。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)性與市場(chǎng)交易的重復(fù)性是建立合作均衡的基本條件。因此，企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)利益最大化和長(zhǎng)期化的本質(zhì)，就是構(gòu)造商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制的理論基礎(chǔ)。

構(gòu)造這種良性的社會(huì)機(jī)制，是信用體系建設(shè)要完成的任務(wù)。

第一，把每次博奕透明化??建立社會(huì)信用記錄數(shù)據(jù)庫，優(yōu)點(diǎn)、污點(diǎn)都記錄在案，并且讓社會(huì)成員能查閱到，做到信息是可知的；

第二，建立通暢的信息傳遞渠道??通過建立各種中介組織和專業(yè)的信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，使得信用信息合法流通與運(yùn)轉(zhuǎn)，并且在這個(gè)基礎(chǔ)上產(chǎn)生各種各樣的信用管理增值服務(wù)；

第三，對(duì)失信的人或事建立懲戒機(jī)制??讓失信者不敢再犯、無力再犯或者干脆出局，這主要是政府要辦的事情。

3、信用體系建設(shè)需要有強(qiáng)制性的法律規(guī)范做保障

黨的十六屆三中全會(huì)提出，要建立以道德為支撐，以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，以法律為保障的社會(huì)信用制度。法律是一切誠信運(yùn)作機(jī)制的保障，是我國社會(huì)信用體系建設(shè)的根本依據(jù)。在立法和執(zhí)法層面上，要做的事情主要有以下幾個(gè)方面：

一是建立社會(huì)信用管理、信息披露與合理使用的法律法規(guī)，為社會(huì)公眾依法了解和使用公共信用信息，保護(hù)企業(yè)正常開展業(yè)務(wù)，中介組織開展信用專業(yè)服務(wù)提供法制保障；

二是制定以保護(hù)產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用發(fā)展政策，促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度發(fā)展和信用交易規(guī)模擴(kuò)張；

三是建立健全政府、社會(huì)中介組織、企業(yè)的信用自律制度和信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使得信用管理有章可循；

四是制定統(tǒng)一的行業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，支持全社會(huì)信用信息逐步開放共享；

五是嚴(yán)格監(jiān)管商業(yè)活動(dòng)的守法情況，在經(jīng)濟(jì)管理法律框架下，打擊社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中失信違法現(xiàn)象，約束商業(yè)活動(dòng)遵紀(jì)守法，提高社會(huì)整體信用等級(jí)。

三、商務(wù)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)容

商務(wù)信用體系是一種適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)機(jī)制，它綜合運(yùn)用各種社會(huì)力量和制度約束，共同促進(jìn)社會(huì)信用的完善和發(fā)展，鼓勵(lì)和弘揚(yáng)守信行為，制約和懲罰失信行為，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和規(guī)范運(yùn)行。它至少包含以下幾個(gè)層面：

1、商務(wù)信用體系的倫理價(jià)值

商務(wù)信用體系的內(nèi)在倫理價(jià)值是“誠信”二字。誠，是道德規(guī)范的要求，要求商人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下以誠信為經(jīng)營基本原則和理念，遵守職業(yè)道德，提倡誠實(shí)守信、公平公正、正直良心等道德準(zhǔn)則，這樣才能使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在良性的軌道上運(yùn)行，廠商才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中建立良好的社會(huì)關(guān)系。信，則主要是指社會(huì)應(yīng)該建立起一個(gè)剛性的信用約束機(jī)制，依靠一整套完整的國家法律規(guī)范和信用管理機(jī)制、信用應(yīng)用技術(shù)，來達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系建設(shè)的目的。在信用體系建設(shè)中，需要導(dǎo)入并重視商業(yè)倫理教育。哈佛商學(xué)院給CEO們講的第一課，不是經(jīng)營技巧而是商業(yè)倫理，其要旨在于說明金錢本質(zhì)的多義性。

2、商務(wù)信用體系建設(shè)的五大方面

（1）鼓勵(lì)信用工具的投放和信用交易擴(kuò)大，積極推廣消費(fèi)信貸，信用賒銷、信用融資、個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)等信用交易的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模迅速發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，信用體系建設(shè)才能有效地發(fā)揮功能性作用。

（2）建立社會(huì)公共信用信息披露機(jī)制，界定信用信息的合法公開與合理使用范圍，為公眾共享公共信用信息提供法律保障。

（3）建立政府對(duì)信用交易的有效監(jiān)管及失信懲罰機(jī)制，打擊社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中失信違法現(xiàn)象，約束商業(yè)活動(dòng)遵紀(jì)守法，提高社會(huì)整體信用等級(jí)。

（4）積極培育信用中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織，推動(dòng)專業(yè)化、市場(chǎng)化的信用管理增值服務(wù)，促進(jìn)并規(guī)范信用管理服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（5）加強(qiáng)信用道德規(guī)范和信用知識(shí)教育，既要大力弘揚(yáng)中華民族誠實(shí)守信的優(yōu)良傳統(tǒng)，又要大力普及現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用文化和信用專業(yè)知識(shí)，開展各種層次的信用管理專業(yè)培訓(xùn)，提升企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3、商務(wù)信用體系的終極目的

商務(wù)信用體系建設(shè)的終極目的是保證市場(chǎng)主體交易的安全性，為市場(chǎng)和企業(yè)、消費(fèi)者服務(wù)。建立商務(wù)信用體系，是為市場(chǎng)主體創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，提高其市場(chǎng)交易的安全性和效率，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。它主要從兩個(gè)方面來推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

其一，提供更多、更完善的信用工具，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人充分利用信用手段開展生產(chǎn)、經(jīng)營和消費(fèi)，從而加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，使我國盡快進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

其二，加強(qiáng)對(duì)信用經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的保護(hù)和監(jiān)管，在立法、行政監(jiān)督、行業(yè)自律、專業(yè)咨詢管理服務(wù)等方面構(gòu)建社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)立體的、全方位的保障。因此，在信用體系建設(shè)的價(jià)值取向上要向?yàn)槭袌?chǎng)主體服務(wù)傾斜，避免把信用體系建設(shè)狹隘地理解為是政府轉(zhuǎn)變職能，加強(qiáng)監(jiān)管的手段，防止把信用體系建成政府“形象工程”。

4、商務(wù)信用體系的角色定位

在我國商務(wù)信用體系建設(shè)中，各方面的角色定位和科學(xué)分工十分重要。政府、中介組織和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)三者之間應(yīng)該各負(fù)其責(zé)，不要越位、錯(cuò)位，也不要缺位。政府要做工作是：規(guī)劃和立法，社會(huì)誠信教育建設(shè)，建立公共信用信息公開制度，促進(jìn)信用管理行業(yè)發(fā)展等；中介組織和專業(yè)機(jī)構(gòu)要做的是：提供更多的信用技術(shù)手段，根據(jù)市場(chǎng)需要加大信用工具的投放，擴(kuò)大信用交易，積極引進(jìn)信用管理與咨詢服務(wù)；企業(yè)則主要是盡快建立自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，積極使用各種信用工具進(jìn)行經(jīng)營與發(fā)展，同時(shí)建立起遵紀(jì)守法的信用文化和道德準(zhǔn)則。