概述村鎮(zhèn)銀行管理模式
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(一)西南村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀
1.西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理中，服務(wù)壓力大，盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展較為困難。西南地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)少，技術(shù)落后，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高收益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，生存困難。加之村民居住地偏僻且分散，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
2.在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信度、認(rèn)知度較低，難以被當(dāng)?shù)厥袌稣J(rèn)可。相比新興的村鎮(zhèn)銀行，老百姓更加信任歷史較久的國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，這影響了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。例如，祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行就面臨了這樣的問題，當(dāng)?shù)厥芤患倚刨J公司倒閉的負(fù)面影響較大，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之后很難贏得客戶，員工在工作之余要花大量的時(shí)間和精力做宣傳工作。
3.西南地方政府很難全力支持和協(xié)助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，資金需求量大，而西南村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，資金供給能力弱，新的供需矛盾使政府很難將村鎮(zhèn)銀行作為資金來源。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當(dāng)?shù)卣谫Y金用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目，投資金額大、資金回收慢，村鎮(zhèn)銀行自身資金實(shí)力不足且要保證自身利潤水平，不能滿足政府的融資需求。最終，雙方不能達(dá)成協(xié)議，當(dāng)?shù)卣疀]有和村鎮(zhèn)銀行建立互利互惠關(guān)系，自然也不會(huì)為村鎮(zhèn)銀行提供有力的政策支持。
4.西南村鎮(zhèn)銀行由于受制于自身的盈利和持續(xù)發(fā)展，在經(jīng)營中容易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。村鎮(zhèn)銀行作為自負(fù)盈虧的獨(dú)立法人，投資人必然要求利潤最大化。但農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響很大，間接影響著村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)保證自身持續(xù)經(jīng)營，會(huì)擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。如:從西南地區(qū)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境優(yōu)越，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看，其并未完全符合填補(bǔ)金融服務(wù)空白的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行逐漸呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大、收入較高的小企業(yè)主及出口企業(yè)，以及當(dāng)?shù)卣?，某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
5.從西南地區(qū)已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來看，許多村鎮(zhèn)銀行的競爭很難達(dá)到適度的效果。從我們調(diào)查的一些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行看，主要出現(xiàn)兩種情況，一是可能引發(fā)無序競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場，其他金融機(jī)構(gòu)也會(huì)效仿，變相或直接地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。從國際慣例看，小額農(nóng)貸生存和盈利的關(guān)鍵就是高利息，否則，就難以生存下去。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)幾十年，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小，資金不足，基層無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭缺乏力度。
6.西南地區(qū)的許多村鎮(zhèn)銀行安防管理困難，安防能力較弱。相對農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢能力有限。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理層未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，抑或存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是許多村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)場所物防、技防落后，難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)調(diào)查，許多已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防、技防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。
7.西南地區(qū)大多屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。面臨的主要難點(diǎn)表現(xiàn)在，一是西南地區(qū)許多村鎮(zhèn)銀行設(shè)于較偏僻落后的農(nóng)村地區(qū)，地理?xiàng)l件惡劣，監(jiān)管半徑大，交通通訊不方便，監(jiān)管成本高。根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的要求，各縣鎮(zhèn)監(jiān)管部門要“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨較大的壓力。
(二)與東部地區(qū)的比較
很多問題要在比較分析中才能凸現(xiàn)出來，把眼光局限在西南地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行并不能全面地對西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行做出診斷，從而影響解決方案的效果。因此，我們還需要將西南地區(qū)與東部地區(qū)進(jìn)行比較。沿海東部地區(qū)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平整體比西南部要高很多，人均收入和自由資金也相對較多，農(nóng)村和農(nóng)民的資金相對充足，加上地理?xiàng)l件較優(yōu)越。因此，東部農(nóng)村金融缺失狀況不如西部地區(qū)嚴(yán)重，貸款需求不如西部強(qiáng)烈。于是，東部村鎮(zhèn)銀行一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是:注冊資本比其他地區(qū)要多很多，根據(jù)2008年底的統(tǒng)計(jì)，東部的村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本是西部的243.87%。厚實(shí)的資金力量，保證村鎮(zhèn)銀行能夠在“支農(nóng)”、“惠農(nóng)”的過程和自身發(fā)展中擁有了強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)支撐。此外，由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況較好，金融缺失不如西部嚴(yán)重。其次，東部沿海是創(chuàng)業(yè)的大本營，大學(xué)畢業(yè)生和社會(huì)群眾創(chuàng)業(yè)普遍會(huì)選擇東部沿海，因此東部創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)數(shù)量巨大。這些企業(yè)資金需求量較小，貸款需求在東部村鎮(zhèn)銀行能力范圍之內(nèi)。即，東部村鎮(zhèn)銀行的客戶群體會(huì)更集中于中小企業(yè)，西部則側(cè)重于農(nóng)戶。但是，這類創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差、失敗率較高，村鎮(zhèn)銀行需要較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。和東部地區(qū)相比，西南地區(qū)的特點(diǎn)就更加突出了。西南省份屬于我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村普遍較為落后，金融需求非常迫切，村鎮(zhèn)銀行面臨更多的問題和困難，狀況要更加復(fù)雜，西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的管理具有其獨(dú)特性和特殊性，分析西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)對正確選擇管理模式尤為重要。
二、村鎮(zhèn)銀行管理模式探析
村鎮(zhèn)銀行在西南地區(qū)成立以來，對西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，很多管理中的問題還有待解決，隨著時(shí)間的推移、環(huán)境的變化，還將有新的問題產(chǎn)生。能夠及時(shí)有效應(yīng)對變化與危機(jī)并且與村鎮(zhèn)銀行所處環(huán)境匹配的管理模式，是保證村鎮(zhèn)銀行健康長期發(fā)展的關(guān)鍵。為能夠制定合理有效的管理模式，我們首先需要分析村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與環(huán)境狀況，其次需要明了村鎮(zhèn)銀行的定位、目標(biāo)，最后需要知悉村鎮(zhèn)銀行自身的條件。弄清了內(nèi)外情形和狀況，才能做出周全的選擇方案。在前文，已經(jīng)對西南村鎮(zhèn)銀行的狀況和面臨的環(huán)境及問題進(jìn)行了分析，下面我們將分析村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位。
(一)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的目標(biāo)定位
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由此可知，村鎮(zhèn)銀行的市場定位和服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。大體上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)差異不大，但也在服務(wù)范圍、水平等方面存一定的特性。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的差異主要體現(xiàn)在:募集資本的對象開放、廣泛，村鎮(zhèn)銀行可廣泛吸納社會(huì)各類資金入股，充分利用社會(huì)閑置資本;服務(wù)范圍受地域限制，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可集中力量滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求，但跨區(qū)域業(yè)務(wù)不能開展，影響其長久發(fā)展;村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人和最大股東均是成熟的商業(yè)銀行，有利于其盡快在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù);村鎮(zhèn)銀行可沿用發(fā)起行的管理制度和方式，治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理能夠在較短的時(shí)間內(nèi)達(dá)到相對完善的狀態(tài)，便于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營盡快步入正軌。
(二)我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行管理模式分析
由于各村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行和所處金融環(huán)境等各方面在共性中又有個(gè)性，加之中國各地區(qū)在歷史、人文、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等方面有各自的特色，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行管理體制不盡一致。但從總體架構(gòu)上村鎮(zhèn)管理模式大致可歸納為管理部式、控股公司式、分支機(jī)構(gòu)管理式和股東共同管理式四類:
1.村鎮(zhèn)銀行管理部式，類似于事業(yè)部制或半事業(yè)部制。該種方式是在發(fā)起行內(nèi)部專設(shè)村鎮(zhèn)銀行的管理部門，統(tǒng)管所轄的所有村鎮(zhèn)銀行。外資行、城商行傾向于這種模式:包商銀行、匯豐銀行(中國)有限公司分別成立了農(nóng)村金融部、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)管理其所有的村鎮(zhèn)銀行，包括業(yè)務(wù)指導(dǎo)、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源調(diào)配等，相當(dāng)于村鎮(zhèn)銀行的總部，并在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)相應(yīng)管理部門
2.控股公司式，村鎮(zhèn)銀行由控股股東控股。中國銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等大中型銀行都希望用該模式對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行集團(tuán)化管理。此模式48村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的子公司，有自己決策自由和權(quán)力，利于村鎮(zhèn)銀行籌建的全面開展，有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行均有較高的獨(dú)立性，更適宜大型商業(yè)銀行采用。目前，該模式仍然沒有真正落實(shí)到具體管理中。
3.分支機(jī)構(gòu)管理式。這種方式把村鎮(zhèn)銀行作為發(fā)起行的一部分，是發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為發(fā)起行的分支行，完全遵從發(fā)起行的管理和制度模式，村鎮(zhèn)銀行沒有獨(dú)立性，與其他分支機(jī)構(gòu)一樣受總行的統(tǒng)一管理，這樣的管理模式不利于村鎮(zhèn)銀行的個(gè)性發(fā)展，靈活度不夠，但是利于發(fā)起行的文化和經(jīng)營模式在村鎮(zhèn)銀行的形成。
4.股東共同管理式。村鎮(zhèn)銀行的所有股東共同參與銀行的決策和管理，民主決策，充分保維護(hù)了股東的權(quán)益。但是，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)較為分散，股東身份各
(三)強(qiáng)調(diào)發(fā)起行戰(zhàn)略指導(dǎo)的管理模式
以香港商業(yè)銀行為例，該行通過學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、由國際行業(yè)領(lǐng)先者直接領(lǐng)導(dǎo)，在運(yùn)營過程中逐漸形成了“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的管理模式，并在經(jīng)營管理的整個(gè)過程中始終把風(fēng)險(xiǎn)管理作為重要的準(zhǔn)繩。在仔細(xì)研究后中，我們可以發(fā)現(xiàn)，接受具有領(lǐng)先管理水平和經(jīng)驗(yàn)的成熟的銀行的直接領(lǐng)導(dǎo)對被領(lǐng)導(dǎo)銀行，特別是新設(shè)立的銀行的指導(dǎo)意義是非常大的。成熟的商業(yè)銀行能夠以其多年積累的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力，幫助新生銀行以最快的速度、最好的狀態(tài)步入正軌并又好又快地發(fā)展壯大，不但能夠少走彎路、不相同，決策能力層次不齊，加之發(fā)起行一般為最大股東(占30%至40%左右的股份)，決策主要仍由發(fā)起行做出。四種模式各具特色，適用條件也不相同，管理者應(yīng)綜合考慮發(fā)起行的能力和制度、當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境、村鎮(zhèn)銀行的資源和條件等因素，結(jié)合各模式的特征以達(dá)到事半功倍之效。因此，我們尚需要將四種模式的特征進(jìn)行比較，以期對各個(gè)模式加以區(qū)別和深入理解。避免危機(jī)的發(fā)生，也能夠使新生銀行形成較好的經(jīng)營模式和運(yùn)營環(huán)境，逐漸做到自強(qiáng)。因此，來自成熟商業(yè)銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)對新生銀行的發(fā)展是非常關(guān)鍵的。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境較差，通信和交通設(shè)施落后，注冊資本相對東部地區(qū)少很多，由于諸多生存困難的客觀存在，加上村鎮(zhèn)銀行剛成立不久，經(jīng)驗(yàn)不足，管理水平低，來自發(fā)起行的戰(zhàn)略指導(dǎo)就顯得尤其重要。
三、西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行管理模式探析
前文提出了四種我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行的管理模式以及香港商業(yè)銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)模式。五種管理模式在操作上有一定的差異，但是在理論意義上均歸屬于集團(tuán)式的管理。集團(tuán)管理模式我們大致可以根據(jù)發(fā)起行的控制程度劃分為三種管理類型:一是財(cái)務(wù)管理型，二是戰(zhàn)略控制型，三是操作控制型。財(cái)務(wù)管理型的管理模式，發(fā)起行僅關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的利潤結(jié)果，其他權(quán)力下放給村鎮(zhèn)銀行，在經(jīng)營過程中村鎮(zhèn)銀行自主決策的空間很大;操作管理型則是發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行保持高度的控制權(quán)，決策權(quán)全部集中在發(fā)起行，村鎮(zhèn)銀行不能自主決策。戰(zhàn)略管理型的管理方式在集權(quán)和分權(quán)的問題上介于這二者之間。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行適用的是戰(zhàn)略控制與股東共管相結(jié)合形成的戰(zhàn)略影響模式。戰(zhàn)略影響模式是戰(zhàn)略控制型經(jīng)股東共管式修正的變形形式，它比戰(zhàn)略控制型更加弱化了發(fā)起行的決策影響和戰(zhàn)略作用，社會(huì)資本的注入分散發(fā)起行股權(quán)，發(fā)起行給予村鎮(zhèn)銀行支持和指導(dǎo)，但并不能起到控制和戰(zhàn)略決策的作用，村鎮(zhèn)銀行的有更多的自主權(quán)和靈活性。戰(zhàn)略影響模式的具體闡述及西南村鎮(zhèn)銀行選擇該模式的分析如下:
1.需要成熟金融機(jī)構(gòu)的支持。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行所在地金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)施落后，銀行資金實(shí)力不足，面臨生存難題，且經(jīng)營和管理的經(jīng)驗(yàn)不足，需要發(fā)起行的戰(zhàn)略指導(dǎo)。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行基本都發(fā)展較為成熟、治理結(jié)構(gòu)較為健全、戰(zhàn)略清晰、管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)完善、企業(yè)文化健全，具有規(guī)范和科學(xué)的工作流程，有明確的發(fā)展方向，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和決策能力都很強(qiáng)，基本具備對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行引導(dǎo)、決策指導(dǎo)和輔助的能力。發(fā)起行各方面發(fā)展較為成熟完善、管控能力強(qiáng)，就能夠很好地指引村鎮(zhèn)銀行的成長，讓村鎮(zhèn)銀行少走彎路、發(fā)展更加快速。以富滇銀行發(fā)起設(shè)立的昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行和祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行為例，兩村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，均在兩年半以內(nèi)，且與發(fā)起行不在同一地區(qū)，各自具有獨(dú)特的地理和社會(huì)環(huán)境。發(fā)起行各方面管理和發(fā)展已經(jīng)較為成熟，具有對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略控制的能力。發(fā)起設(shè)立至今，富滇銀行從內(nèi)部選派優(yōu)秀的管理者到發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行擔(dān)任高層主要管理者進(jìn)行戰(zhàn)略指導(dǎo)和管理。在具體經(jīng)營和運(yùn)作中，村鎮(zhèn)銀行又根據(jù)自己的實(shí)際情況和環(huán)境，制定了自己的運(yùn)營和管理方案。發(fā)起行在戰(zhàn)略層面控制，具體事宜村鎮(zhèn)銀行又有自主決策權(quán)，這符合現(xiàn)階段的實(shí)際情況，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展鋪平了道路。
2.弱化發(fā)起行的控制和影響?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行、成熟的商業(yè)銀行均成立和成長于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利、人口密度大的大城市，客戶大多是收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)優(yōu)越的群體和企業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在村鎮(zhèn)，服務(wù)對象大多是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)低收入群體及村鎮(zhèn)中小企業(yè)，所在地區(qū)人口分散、經(jīng)濟(jì)條件差、交通不便、科技水平低。例如祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行，所在地祿豐經(jīng)濟(jì)狀況較差，金融環(huán)境不佳，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困難。發(fā)起行富滇銀行設(shè)在省會(huì)城市的市區(qū)，經(jīng)濟(jì)條件、金融環(huán)境都相對優(yōu)越，銀行經(jīng)營戰(zhàn)略、方式、客戶群都與村鎮(zhèn)銀行相差甚遠(yuǎn)?？偟膩碚f，發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行之間在金融經(jīng)營環(huán)境、資源、客戶群、經(jīng)營業(yè)務(wù)、發(fā)展方向等方面存在很大的差異，發(fā)起行沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，金融產(chǎn)品、經(jīng)營理念和戰(zhàn)略規(guī)劃等都是依據(jù)經(jīng)濟(jì)繁榮城市的情況而制定的，不能完全與村鎮(zhèn)銀行匹配。
3.民營資本注入，分散發(fā)起行持股比例。從現(xiàn)在的調(diào)查情況看，發(fā)起行持股比例基本達(dá)到了50%以上，對村鎮(zhèn)銀行形成了絕對控制。這為村鎮(zhèn)銀行最初的發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)開展有一定的積極作用，但是這也限制了村鎮(zhèn)銀行這樣的“親農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。就如上面分析，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)和方式、金融環(huán)境、客戶群、產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)營目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理都存在很大的差異，發(fā)達(dá)城市的銀行過多地影響甚至控制村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略和經(jīng)營決策過程，反而會(huì)讓村鎮(zhèn)銀行失去靈活性，甚至走入誤區(qū)。因此，將股東共管模式與戰(zhàn)略控制型結(jié)合，擴(kuò)大民營投資者進(jìn)入金融的力度，使民營投資者能夠更多的支持“三農(nóng)”的發(fā)展，以及將村鎮(zhèn)銀行模式向前推進(jìn)，全面市場化;投資來源不單一，經(jīng)營班子可以聘請有條件的人才，打破原先國有商業(yè)銀行持股至少30%的規(guī)定，按“一層三會(huì)”的公司治理結(jié)構(gòu)經(jīng)營管理村鎮(zhèn)銀行。
4.變革人才機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照EVA員工激勵(lì)的方案，按照員工為村鎮(zhèn)銀行貢獻(xiàn)價(jià)值增值的情況提供恰當(dāng)?shù)拈L期激勵(lì)，將員工努力與長期的績效掛鉤，為員工設(shè)計(jì)較好的職業(yè)規(guī)劃，為村鎮(zhèn)銀行提供穩(wěn)定的人才隊(duì)伍。多用當(dāng)?shù)厣吹膯T工。村鎮(zhèn)銀行深居云南鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村，各地的居民使用當(dāng)?shù)胤窖裕糠粥l(xiāng)鎮(zhèn)使用少數(shù)民族語言，村鎮(zhèn)銀行落戶農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，員工需要經(jīng)常走入當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，為農(nóng)戶講解金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，招聘當(dāng)?shù)厣吹漠厴I(yè)生便于與農(nóng)戶和中小企業(yè)的溝通，利于工作的開展。成立高校學(xué)生實(shí)習(xí)基地。孟加拉的格萊珉銀行就有大量尤努斯教授的學(xué)生在實(shí)習(xí)、工作，并為格萊珉銀行發(fā)展提供了良好的人力資源，這一舉措是值得村鎮(zhèn)銀行學(xué)習(xí)的。建立省內(nèi)外高校學(xué)生的實(shí)習(xí)基地，高校的高學(xué)歷、有能力的學(xué)生在這里工作學(xué)習(xí)，給村鎮(zhèn)銀行帶來了新鮮的血液和新生力量，與員工互幫互助、互相學(xué)習(xí)，大家共同學(xué)習(xí)進(jìn)步，學(xué)生與這里的工作環(huán)境產(chǎn)生感情，解決人員培養(yǎng)問題的同時(shí)還提升村鎮(zhèn)銀行學(xué)歷層次以及解決高校學(xué)生培養(yǎng)問題，一舉三得。
5.簡捷營基礎(chǔ)，昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行的青崗嶺支行，地處偏僻的山區(qū)，交通不便，從日常管理到突發(fā)狀況的處理，都需要信息化及時(shí)向總行反饋情況，這就要借鑒商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化、信息化工作的方式。但是，我們也要考慮到村鎮(zhèn)銀行的客戶群是學(xué)歷較低、計(jì)算機(jī)接觸少的農(nóng)村居民，村鎮(zhèn)銀行的員工也普遍學(xué)歷素質(zhì)較城市銀行員工低，最主要的是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)相對城市金融業(yè)務(wù)簡單，因此村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)中的操作系統(tǒng)設(shè)置應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)睾唵位?，便于操作，以便大大提高村?zhèn)銀行的工作效率。
6.戰(zhàn)略影響型是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展階段的需要。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)階段還處在初創(chuàng)期，規(guī)模小、資金實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)驗(yàn)不足、市場認(rèn)可度低等都是阻礙他們發(fā)展的問題。由于成立時(shí)間短，西南地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段需要發(fā)展成熟的銀行的適當(dāng)保護(hù)和戰(zhàn)略指引以保證它們健康穩(wěn)固發(fā)展，同時(shí)在經(jīng)營中它們又非常需要足夠的靈活性和自主性，確保能夠依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)情制定策略、研發(fā)產(chǎn)品，貼切地為農(nóng)村客戶提供金融服務(wù)，滿足客戶需求，開拓農(nóng)村金融市場。
(二)村鎮(zhèn)銀行管理模式的選擇
通過以上分析，我們認(rèn)為西南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行已基本發(fā)展成熟，經(jīng)營、控制風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，能夠?qū)ξ髂洗彐?zhèn)銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的戰(zhàn)略指導(dǎo)，而村鎮(zhèn)銀行尚處于初創(chuàng)階段，經(jīng)驗(yàn)不足、軟件設(shè)施不足、管理能力不強(qiáng)，且所處環(huán)境特殊。因此，根據(jù)西南村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的特點(diǎn)和所處環(huán)境，目前較為適合西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的管理模式是戰(zhàn)略控制型。當(dāng)然，隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展，將來管理模式也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的改變。村鎮(zhèn)銀行管控的模式多種多樣，以上五種模式都各具特色，各有優(yōu)劣，在選擇管理模式的時(shí)候需要進(jìn)行詳盡且深入的分析。但是，沒有一個(gè)管理模式是村鎮(zhèn)銀行長期適用的，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中不斷的發(fā)展，規(guī)模會(huì)擴(kuò)大，環(huán)境會(huì)變化，銀行自身也在變化，沒有一種管理模式是永久有效的，當(dāng)環(huán)境因素改變的時(shí)候，管理模式也要隨之調(diào)整，在必要的時(shí)候甚至做出變革才能保證銀行的健康發(fā)展。管理銀行主要是要控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率，這樣才能長期又好又快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。于是，村鎮(zhèn)銀行的管理模式也是在與村鎮(zhèn)銀行的磨合與共同發(fā)展中不斷改善、調(diào)整的，在不同的發(fā)展階段呈現(xiàn)出不同的形式。
四、結(jié)束語
目前我國村鎮(zhèn)銀行雖然剛剛起步，但其管理模式卻多種多樣，是否適合村鎮(zhèn)銀行各自的發(fā)展，還需要進(jìn)行探索，但是管理模式不是一成不變的，所處地區(qū)的環(huán)境會(huì)不斷改變，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模也會(huì)不斷的變化。管理，從銀行負(fù)責(zé)人的角度來說要控制風(fēng)險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，要降低成本，要提高效率，做到真正的管控到位。所以，管理模式也是在不斷的探索和不斷完善。我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛剛起步，還在摸索階段，現(xiàn)階段適合的是戰(zhàn)略影響型的管理方式，但是也需要結(jié)合各地區(qū)各村鎮(zhèn)銀行所處動(dòng)態(tài)環(huán)境的實(shí)際情況不斷探索和調(diào)整。通過本文的研究，對我國村鎮(zhèn)銀行的管理模式進(jìn)行相應(yīng)理論和實(shí)踐意義上的探討，希望對西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行探索高效的管理模式起到一定的借鑒作用。
作者：武曉芬屠愛心邱文靜單位：云南大學(xué)中國人民大學(xué)
