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一、利率市場(chǎng)化的概述

利率是交易資金的價(jià)格，是衡量金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系的重要指標(biāo)，也是貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的中介變量。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化的趨勢(shì)下，利率從最初的自由到管制，再到逐漸放開(kāi)制度，最終走向市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化是指利率不受監(jiān)管當(dāng)局的強(qiáng)制干預(yù)，中央銀行把利率的決定權(quán)交給資金交易的主體，而資金交易的主體即為市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化的情況下，盡管市場(chǎng)是調(diào)控利率的主體，但中央銀行也會(huì)對(duì)利率進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)和操作，以達(dá)到宏觀調(diào)控效果?？傮w來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化的主要特點(diǎn)是：

1.利率形成方式為市場(chǎng)化。金融市場(chǎng)環(huán)境中，資金交易雙方通常根據(jù)項(xiàng)目的具體情況來(lái)設(shè)定交易數(shù)量、交易期限、交易風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而確定一個(gè)交易結(jié)果。這一交易過(guò)程是不受中央銀行所控制的，也不在當(dāng)局管理范疇之內(nèi)，而是在市場(chǎng)環(huán)境下完成的。市場(chǎng)環(huán)境的變化可以直接影響金融交易的數(shù)量、期限以及風(fēng)險(xiǎn)等，那么市場(chǎng)也就能夠間接影響利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)等。所以說(shuō)，利率形成方式為市場(chǎng)化。

2.利率管理方式市場(chǎng)化。就形式上來(lái)講，利率的管理主要是由中央銀行和市場(chǎng)。但中央銀行對(duì)市場(chǎng)利率進(jìn)行管理只是出于宏觀調(diào)控的目的，通過(guò)間接的手段來(lái)影響市場(chǎng)利率?？傮w來(lái)說(shuō)，利率管理方式為市場(chǎng)化。

3.利率定價(jià)權(quán)有交易主體掌握。資金交易過(guò)程中的細(xì)枝末節(jié)都是由交易雙方來(lái)決定的，這與利率是否市場(chǎng)化毫無(wú)關(guān)系。

二、利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化是金融領(lǐng)域尤其是銀行領(lǐng)域的一項(xiàng)重大改革，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了廣泛和深遠(yuǎn)的影響。利率市場(chǎng)化的改革是一把“雙刃劍”，在給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。以下，筆者就利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析。

1.利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇(1)促進(jìn)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行處于利率管制的階段，再加上其國(guó)有產(chǎn)權(quán)的屬性，所以經(jīng)營(yíng)策略多多少少帶有比較強(qiáng)的行政色彩。此種情況下，商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶多半是國(guó)有企業(yè)。由于一些國(guó)有企業(yè)具有預(yù)算軟約束等問(wèn)題存在，就會(huì)經(jīng)常性的拖欠商業(yè)銀行的貸款。長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行就會(huì)出現(xiàn)不良資產(chǎn)現(xiàn)象，這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展有很大影響。利率市場(chǎng)化的改革，有效的改善了這一現(xiàn)象。利率市場(chǎng)化的形成，使得市場(chǎng)成為決定利率的主體。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)環(huán)境中，沒(méi)有國(guó)家政策的支持，需要面對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)，其中就包括利率風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要想持續(xù)發(fā)展，就需要改變經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)策略等，提高經(jīng)營(yíng)水平，不僅可以抵御風(fēng)險(xiǎn)，還能夠促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

(2)擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力利率市場(chǎng)化的改革，擴(kuò)大了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，提升了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。以往在利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行需要執(zhí)行中央銀行統(tǒng)一的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，使得商業(yè)銀行不能從經(jīng)營(yíng)狀況；資金規(guī)模等等方面出發(fā)，主導(dǎo)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略。但利率市場(chǎng)化的改革，使得商業(yè)銀行具有絕對(duì)的經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)權(quán)，成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體。在利率市場(chǎng)化改革的背景下，商業(yè)銀行可以銀行的發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景、市場(chǎng)環(huán)境等，合理的規(guī)劃銀行經(jīng)營(yíng)策略，可以促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

(3)促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新在利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行沒(méi)有自行決定利率的權(quán)利，只能按照中央銀行提出的統(tǒng)一利率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行利率。此種情況下，我國(guó)所有商業(yè)銀行都要依據(jù)統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)或開(kāi)展產(chǎn)品。各個(gè)商業(yè)銀行所推出的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)大同小異，難以促進(jìn)商業(yè)銀行更好的創(chuàng)新和發(fā)展。利率市場(chǎng)化改革，使得利率不再受當(dāng)局或中央銀行的控制。商業(yè)銀行可以根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)情況適當(dāng)?shù)恼{(diào)整利率，以此來(lái)促進(jìn)銀行發(fā)展。利率市場(chǎng)化的情況下，商業(yè)銀行獲得更大的自主定價(jià)權(quán)，其可以根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)形式、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等，創(chuàng)新多種不同的金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)活動(dòng)，提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平、服務(wù)水平等，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

2.利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

(1)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈利率管制時(shí)期，所有商業(yè)銀行都要按照統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)或金融商品銷售，這使得所有商業(yè)銀行都具有一定的行政色彩，促使商業(yè)銀行開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)比較相似，并且服務(wù)的客戶多為國(guó)有企業(yè)。此種情況下，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)小，可以在同一個(gè)市場(chǎng)環(huán)境下共同發(fā)展。但利率市場(chǎng)化的逐漸形成，打破了商業(yè)銀行這種經(jīng)營(yíng)狀況，使商業(yè)銀行不得不面對(duì)金融市場(chǎng)中的各種挑戰(zhàn)和困難。利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行有絕對(duì)的經(jīng)營(yíng)主權(quán)，并且有更大的自由定價(jià)權(quán)，可以自由創(chuàng)造金融產(chǎn)品，在金融市場(chǎng)中銷售。此種情況下，商業(yè)銀行之間形成真正的價(jià)格性競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)變得更加激烈。商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中若沒(méi)有組足夠的實(shí)力和能力，很可能被淘汰。

(2)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)之所以說(shuō)，利率市場(chǎng)化改革的背景下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加大。主要是利率市場(chǎng)化的情況下，商業(yè)銀行有了更大的自由定價(jià)權(quán)，可以提高存款利率，進(jìn)而招攬更多的客戶。但是，需要注意的是商業(yè)銀行存款利率的提高就意味著銀行融資成本增加。商業(yè)銀行融資成本增加對(duì)于商業(yè)銀行融資是有很大影響，很可能需要借助于高利貸，這將會(huì)大大增加上商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)，利率市場(chǎng)化的形成，會(huì)增加商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行慎重考慮銀行經(jīng)營(yíng)策略，避免銀行守信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。

(3)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)主體由于利率的變化而受到損失的可能。在利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行沒(méi)有自由定價(jià)權(quán)，無(wú)法自由的進(jìn)行利率調(diào)整，按照中央銀行統(tǒng)一確定的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行金融商品銷售，商業(yè)銀行需要面多的利率風(fēng)險(xiǎn)較小。但利率市場(chǎng)化情況下則不同。商業(yè)銀行有更大的自由定價(jià)權(quán)，可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要或金融市場(chǎng)形勢(shì)等原因適當(dāng)?shù)恼{(diào)整貸款利率。通常情況下商業(yè)銀行為了與客戶建立長(zhǎng)期友好的合作關(guān)系，往往會(huì)增加貸款利率，這會(huì)增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行管理在利率市場(chǎng)化改革背景下的優(yōu)化對(duì)策

利率市場(chǎng)化改革的背景下，商業(yè)銀行面對(duì)多種機(jī)遇和挑戰(zhàn)。此種情況下，商業(yè)銀行要想在金融市場(chǎng)中更好的發(fā)展，需要不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行管理，促使其在商業(yè)銀行中科學(xué)、合理、有效的應(yīng)用，嚴(yán)格監(jiān)督和控制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高經(jīng)營(yíng)活動(dòng)效果的同時(shí)，預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。商業(yè)銀行管理在利率市場(chǎng)化改革背景下的優(yōu)化策略主要為：

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)管理利率逐漸走向市場(chǎng)化，商業(yè)銀行的自主定價(jià)權(quán)將逐漸擴(kuò)大，商業(yè)銀行的盈利能力在很大程度上取決于其產(chǎn)品的定價(jià)能力。為了提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)能力，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品定價(jià)管理。金融產(chǎn)品管理可以結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)實(shí)際情況及商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)，就產(chǎn)品類型、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品定位等方面進(jìn)行監(jiān)督和控制，以此提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)能力，促使金融產(chǎn)品定價(jià)更為合理，不僅可以促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)提高，還可以降低風(fēng)險(xiǎn)。所以，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)管理是非常必要的，可以約束商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定位，避免商業(yè)銀金融產(chǎn)品盲目定價(jià)的情況發(fā)生。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理受利率市場(chǎng)化的影響，商業(yè)銀行要想在金融市場(chǎng)中更好的發(fā)展，就需要進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)環(huán)境。然而，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是有一定困難的，需要從客戶需求出發(fā)，合理的進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，保證所轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)符合金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，并能夠提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益。為了保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠快速的進(jìn)行，并且所轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)活動(dòng)適用市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理可以就利率市場(chǎng)化改革進(jìn)行分析，從利率市場(chǎng)化角度出發(fā)，就當(dāng)前金融市場(chǎng)的實(shí)際情況及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行考慮，從而科學(xué)、合理的管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，促使業(yè)務(wù)活動(dòng)的客戶結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，傳統(tǒng)利差收入情況減少、中間業(yè)務(wù)增強(qiáng)，促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在利率市場(chǎng)化的背景下更好的開(kāi)展。所以，利率市場(chǎng)化改革背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行管理的監(jiān)督和控制下進(jìn)行，這樣才能夠保證業(yè)務(wù)活動(dòng)正確合理的轉(zhuǎn)型，使其適于金融市場(chǎng)。3.加強(qiáng)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行應(yīng)該警惕和防范銀行中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)。要想促使商業(yè)銀行在激烈金融市場(chǎng)中發(fā)展，商業(yè)銀行找到行之有效的規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。而規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施就是加強(qiáng)商業(yè)銀行管理。加強(qiáng)商業(yè)銀行管理的有效措施是：

(1)加強(qiáng)建設(shè)完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。構(gòu)建完善的、健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，可以就商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀及商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境，合理的規(guī)劃商業(yè)銀行管理，促使其科學(xué)合理的實(shí)施。

(2)加強(qiáng)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在進(jìn)行商業(yè)銀行管理的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是非常必要，可以了解商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而合理的規(guī)劃商業(yè)銀行管理，提高商業(yè)銀行水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的情況下，我國(guó)利率逐漸向市場(chǎng)化的方向進(jìn)行。這使得我國(guó)商業(yè)銀行受到很大的影響，一方面是利率市場(chǎng)化改革給商業(yè)銀行創(chuàng)造很多機(jī)遇，另一方面是利率市場(chǎng)化改革給商業(yè)市場(chǎng)帶來(lái)很多挑戰(zhàn)。此種情況下，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化和優(yōu)化其管理水平，監(jiān)督和控制金融產(chǎn)品定價(jià)、業(yè)務(wù)活動(dòng)、防范風(fēng)險(xiǎn)等，促使商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中更好的發(fā)展。所以，利率市場(chǎng)化改革背景下，商業(yè)銀行管理的強(qiáng)化是非常必要的。

作者：王海峰奚佳單位：南京理工大學(xué)泰州科技學(xué)院南京銀行泰州市高新區(qū)支行