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如何適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展要求，把“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”有機(jī)地結(jié)合起來，是必須正確面對、認(rèn)真研究和努力實(shí)踐的重大課題。要深入推進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須在思想觀念、體制機(jī)制、制度流程、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，積極探索，大膽創(chuàng)新。

一、推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新。銀行橫跨城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，決定了它的發(fā)展具有不同的路徑和特點(diǎn)。為了從根本上解決服務(wù)三農(nóng)“不好做”和“做不好”的問題，必須全力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建面向“三農(nóng)”的專業(yè)化服務(wù)體系。要設(shè)置專門的組織體系、專業(yè)隊(duì)伍、專門政策制度、專項(xiàng)資源配置和績效考核辦法。事業(yè)部制是現(xiàn)代商業(yè)銀行先進(jìn)的組織管理模式，也是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。它本質(zhì)上要求商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，從原來的直線職能型部門銀行體制向產(chǎn)品服務(wù)為核心的流程銀行轉(zhuǎn)變。要提升“三農(nóng)”（縣域）網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。視經(jīng)濟(jì)環(huán)境、業(yè)務(wù)需求情況，適度調(diào)整、恢復(fù)和增設(shè)一批縣域網(wǎng)點(diǎn)，并將其打造成為具有較強(qiáng)的農(nóng)戶和小企業(yè)服務(wù)功能的平臺(tái)；選擇部分精品縣域支行，借鑒國內(nèi)外微小信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，重構(gòu)機(jī)構(gòu)功能、勞動(dòng)組合和業(yè)務(wù)模式，專注于為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微小企業(yè)提供金融服務(wù)。二是要積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新型組織機(jī)構(gòu)模式。擴(kuò)大參股或控股設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的規(guī)模，延伸服務(wù)“觸角”，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)民人身、醫(yī)療、教育、家庭財(cái)產(chǎn)、涉農(nóng)信貸等提供保險(xiǎn)保障。

二、推進(jìn)制度流程創(chuàng)新。一要完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶進(jìn)得來。把對客戶自有資產(chǎn)的有效性，經(jīng)營項(xiàng)目的可行性和現(xiàn)金流量的可靠性，作為客戶評級的重要參數(shù)，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評價(jià)客戶的信用狀況。二要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?，讓“三農(nóng)”客戶貸得到。通過拓寬擔(dān)保方式，滿足全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的要求。如采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等方式，破解抵押品不足的難題；探索運(yùn)用林權(quán)抵押方式，解決企業(yè)和農(nóng)戶開發(fā)性資金貸款難的問題，等等。三要簡化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”客戶貸得快。要按照“流程縮短、手續(xù)簡化”的創(chuàng)新思路，將目前的貸審會(huì)審批制改革為獨(dú)立審批人制度。改進(jìn)信貸審批方式和相應(yīng)流程，改集體集中審批為個(gè)人審批，將審批層次從高往低下移，相應(yīng)縮短審批鏈條和信貸流程。

三、推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。推出適應(yīng)“三農(nóng)”客戶多元化金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)，是做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵。目前的當(dāng)務(wù)之急，就是要根據(jù)不同客戶的需求和不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，推出一系列深受“三農(nóng)”客戶歡迎的特色產(chǎn)品和服務(wù)。尤其是能夠?qū)崿F(xiàn)小額貸款自助、可循環(huán)使用功能，深受農(nóng)戶歡迎。要加大城市成熟產(chǎn)品向農(nóng)村的推廣力度。要根據(jù)農(nóng)民特殊的需求，在改造農(nóng)村傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的同時(shí)，將基金、保險(xiǎn)、外匯、理財(cái)、現(xiàn)金管理、電子銀行、投資銀行等一批城市成熟產(chǎn)品，盡快推廣到農(nóng)村。要通過有效的擔(dān)保和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。要把政府主導(dǎo)的省、市、縣“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保體系拓展到鄉(xiāng)、村一級政府和村民自治組織，增強(qiáng)擔(dān)保能力，形成共同推動(dòng)“三農(nóng)”金融事業(yè)發(fā)展的良好局面。