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意外保險管理辦法范文第1篇

轉(zhuǎn)基因食品上市前原料需報衛(wèi)生部審批

衛(wèi)生部頒布的新資源食品管理辦法2007年12月1日起施行。辦法規(guī)定，包括轉(zhuǎn)基因食品在內(nèi)的新資源食品在首次上市前應(yīng)將原料報衛(wèi)生部審核批準(zhǔn)。按照這一管理辦法，我國將原來針對食品產(chǎn)品的管理轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾硎称吩稀＾k法規(guī)定了新資源食品的范圍，包括在我國無食用習(xí)慣的動物、植物和微生物；從動物、植物、微生物中分離的在我國無食用習(xí)慣的食品原料；在食品加工過程中使用的微生物新品種因采用新工藝生產(chǎn)而導(dǎo)致原有成分或者結(jié)構(gòu)發(fā)生改變的食品原料等四種具體類別。目前，衛(wèi)生部已經(jīng)批準(zhǔn)了340種新資源食品，這一辦法施行后，衛(wèi)生部將對已審批的新資源食品進(jìn)行清理。

商務(wù)部：餐館特殊收費(fèi)須明示減少使用一次性木筷

商務(wù)部頒布的餐飲企業(yè)經(jīng)營規(guī)范2007年12月1日起施行。規(guī)范規(guī)定，餐飲企業(yè)須明示營業(yè)時間、供應(yīng)品種、服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及其他特殊規(guī)定，銷售的食品應(yīng)當(dāng)明碼標(biāo)價，提供的服務(wù)內(nèi)容和費(fèi)用應(yīng)當(dāng)符合與消費(fèi)者的約定，并且應(yīng)向消費(fèi)者出具合法憑證。此外，規(guī)范還根據(jù)建設(shè)節(jié)約型社會的要求，從環(huán)保和節(jié)能的角度提出了餐館減少使用一次性木筷等方面的要求。

鐵道部：民辦大學(xué)生可買半價火車票

根據(jù)鐵道部制定的學(xué)生往返票辦理辦法，2007年12月1日起，民辦高校學(xué)生、部分符合條件的中小學(xué)生，也可購買半價火車票。辦法規(guī)定，學(xué)生火車票為硬座半價客票、加快票和空調(diào)票，D字頭高速列車二等車票全票價的75％?？少I學(xué)生火車票的對象為普通高等學(xué)校(含學(xué)歷教育的民辦高等學(xué)校)、中等職業(yè)學(xué)校、承擔(dān)研究生教育任務(wù)的科學(xué)研究機(jī)構(gòu)、軍事院校的學(xué)生，中學(xué)小學(xué)在校就讀且家庭居住地和學(xué)校不在同一城市的學(xué)生，以及沒有工資收入的學(xué)生。

保監(jiān)會：航空意外險將告別20元全國統(tǒng)一定價

根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)出的關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險管理有關(guān)事項(xiàng)的通知，2007年12月1日起，廢止航空旅客人身意外傷害保險行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司，這意味著航空意外險將徹底告別全國統(tǒng)一售價20元、保額40萬元的歷史。通知還要求保險公司銷售航空意外險加強(qiáng)渠道管理，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實(shí)時管理，禁止手工出單，防止保費(fèi)流失和假保單、撕單埋單現(xiàn)象。

外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄：限制或禁止“三高”外資項(xiàng)目準(zhǔn)入

發(fā)展改革委和商務(wù)部聯(lián)合頒布的外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄(2007年修訂)2007年12月1日起施行。新目錄鼓勵外商投資發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、清潔生產(chǎn)、可再生能源和生態(tài)環(huán)境保護(hù)，鼓勵外商投資資源綜合利用。對我國稀缺或不可再生的重要礦產(chǎn)資源不再鼓勵外商投資。一些不可再生的重要礦產(chǎn)資源不再允許外商投資勘查開采，限制或禁止高物耗、高能耗、高污染外資項(xiàng)目準(zhǔn)入。

質(zhì)檢總局：境外人員申請來華居留須出具含艾滋病檢測結(jié)果體檢證明

國家質(zhì)檢總局頒布的口岸艾滋病防治管理辦法2007年12月1日起施行。

辦法規(guī)定，在境外居住1年以上的中國公民，入境時應(yīng)當(dāng)?shù)綑z驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)設(shè)立的口岸艾滋病監(jiān)測點(diǎn)進(jìn)行健康檢查或者領(lǐng)取艾滋病檢測申請單，1個月內(nèi)到口岸檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)或者縣級以上的醫(yī)院進(jìn)行健康體檢。申請出境1年以上的中國公民以及在國際通航的交通工具上工作的中國籍員工，應(yīng)當(dāng)持有檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)或者縣級以上醫(yī)院出具的含艾滋病檢測結(jié)果的有效健康檢查證明。申請來華居留的境外人員，應(yīng)當(dāng)?shù)綑z驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)進(jìn)行健康體檢，憑檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)出具的含艾滋病檢測結(jié)果的有效健康檢查證明到公安機(jī)關(guān)辦理居留手續(xù)。

(摘自2007年12月1日《文匯報》)

成都將率先推行基本藥物制度試點(diǎn)

2008年成都社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)將在全國率先全面推行基本藥物制度試點(diǎn)，藥品由政府統(tǒng)一招標(biāo)、統(tǒng)一生產(chǎn)、統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送?，F(xiàn)已初步確定了415種社區(qū)衛(wèi)生基本用藥，占目前社區(qū)用藥的80％以上，其中8成以上都是醫(yī)保用藥。

所謂基本藥物制度，是指國家按照臨床必需、安全有效、價格合理、使用方便的原則，制定適宜全民基本衛(wèi)生保健需要的基本藥物目錄，鼓勵藥品生產(chǎn)企業(yè)通過簡化包裝、定點(diǎn)生產(chǎn)、統(tǒng)一配送等方式，為農(nóng)村和社區(qū)提供安全、有效、價廉的基本藥物。

成都市將從2008年初開始，在其中心城區(qū)的157家社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)全面開展基本藥物制度試點(diǎn)。并且，下一步還將在農(nóng)村的521家鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和2396個村衛(wèi)生站推廣。

此外，為配合基本藥物制度的推行，成都市還將在2008年著力推行社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)收支運(yùn)行兩條線的管理體制。這將意味著醫(yī)生只管看病不管創(chuàng)收，以有效杜絕醫(yī)生濫開處方、開大處方的行為。

(摘自2007年12月1日《工人日報》)

中央對地方轉(zhuǎn)移支付效果明顯

財(cái)政困難縣從791個減至27個

近年來中央財(cái)政新增的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金主要用于支農(nóng)、教科文衛(wèi)、社會保障等民生領(lǐng)域。隨著中央對地方轉(zhuǎn)移支付規(guī)模不斷加大，轉(zhuǎn)移支付效果日益明顯。主要體現(xiàn)在以下四個方面：

――中央本級支出占全國財(cái)政支出的比重從1993年的28.3％下降到2006年的24.7％，表明中央財(cái)政沒有通過分稅制改革增加中央支出份額，集中的收入全部用于加大地區(qū)間再分配力度。

――財(cái)力性轉(zhuǎn)移增加較快，轉(zhuǎn)移支付結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。1994-2006年，財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付從189億元增加到4412億元，年均增長31.7％；專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付年均增長23.2％。

――轉(zhuǎn)移支付資金主要面向財(cái)政薄弱的中西部地區(qū)。從總量上看，1994－2006年中西部地區(qū)累計(jì)享受轉(zhuǎn)移支付占總額的84.6％，縮小了地區(qū)間財(cái)力差距。

意外保險管理辦法范文第2篇

及其醫(yī)務(wù)人員的合法權(quán)益，優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面有重要的促進(jìn)作用。由于我國醫(yī)院主體是公立醫(yī)院，

侵權(quán)法人身損害賠償相對于綜合醫(yī)院尚未到重大程度，并且綜合性醫(yī)院每年發(fā)生的醫(yī)療過失案件基本確定，選擇滿

足面臨危險的醫(yī)院財(cái)務(wù)安全需要的醫(yī)療責(zé)任保險模式，如醫(yī)療責(zé)任保險信托等，才能促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展。實(shí)

踐表明，商業(yè)性醫(yī)療責(zé)任保險不宜成為我國醫(yī)療責(zé)任保險的主體。建立獨(dú)立的醫(yī)療過失糾紛調(diào)解鑒定機(jī)構(gòu)，才能保

證醫(yī)療責(zé)任保險順利開展。

【關(guān)鍵詞】責(zé)任保險；醫(yī)療過失；賠償

【中圖分類號】d922．182．3

【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】a

【文章編號】1007—9297(20__)03—0203—06

pondering over the development of medical liability insurance．fan zhen．beij’ing hart horizon law firm，100022

【abstract】developing medical liability insurance energetically in order to compensate the patient damage made by

medical malpractice suficiently， has significant efects on the legal rights of the patient and the hospital as well as medi·

cal afairs，on optimizing medical condition and medical order．because the hospitals are owned by the state，and the hos—

pitals’profit is still not enough to compensate tort of personal damage．moreover,the synthesis hospitals medical malprac—

tice cases are certain． choosing medical liability insurance models which can meet hospital financial security require．

ments，such as medical liability insurance trust，can prompt the development of medical liability insurance．a(chǎn)ccording to

the practices， it is shown that commercial medical liability insurance should not become the main part of medical liability

insurance．only estab lishing independently medical malpractice disputes mediation authentication agency can ensure medical

liability insurance developing smoothly．

【key words】liability insurance，medical malpractice，compensation

《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確

指出，大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)

事件應(yīng)急機(jī)制，通過試點(diǎn)建立統(tǒng)一的醫(yī)療責(zé)任保險，

推動保險業(yè)參與“平安建設(shè)”。醫(yī)療責(zé)任保險在保障

患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的合法權(quán)益．優(yōu)化醫(yī)

療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面有重要的促進(jìn)作用。但

是我國醫(yī)療責(zé)任保險起步晚，功能和作用發(fā)揮尚不

充分。其中保險公司賠付率明顯過低、責(zé)任保險的強(qiáng)

制方式以及采用的保險組織形式等被認(rèn)為是商業(yè)性

醫(yī)療責(zé)任保險推廣過程中的爭議所在。

為此，本文第一部分分析適合醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的

管理方法，第二部分介紹我國醫(yī)療責(zé)任保險的現(xiàn)狀，

第三部分分析發(fā)達(dá)國家醫(yī)療責(zé)任保險經(jīng)驗(yàn)．第四部

分著重分析我國醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展發(fā)展方向。

一

、風(fēng)險管理與醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險

處理純粹的風(fēng)險一般只有4種基本方法：回避、

減少、自留和轉(zhuǎn)移，并且在給定的情形下，由危險本

身的性質(zhì)決定哪種方法最合適。在醫(yī)療責(zé)任領(lǐng)域。只

有在滿足面臨危險的醫(yī)生個人或者醫(yī)院的財(cái)務(wù)安全

需要的基本前提下，各種方法中最適當(dāng)、最廉價的那

種才被選用。

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的回避雖然是可能的，但是不太

可行。對于風(fēng)險高的病人，醫(yī)院沒有權(quán)利拒絕救治，

因此回避在醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險管理中是不現(xiàn)實(shí)的。醫(yī)療

責(zé)任風(fēng)險的減少是通過對具體醫(yī)療風(fēng)險的分析．采

取預(yù)防措施，努力減少醫(yī)療過失事件發(fā)生的可能性。

可以通過醫(yī)療技術(shù)培訓(xùn)，經(jīng)驗(yàn)交流，理論學(xué)習(xí)不斷提

高理論水平，減少醫(yī)療過失事件的發(fā)生。但是醫(yī)學(xué)經(jīng)

[作者簡介] 范貞(1971一)，男，醫(yī)學(xué)碩士，法律碩士，主治醫(yī)師；研究方向：醫(yī)療法、人身傷害法。

tel：+86—10—1391014o617；e—mail：lawfanzhen@medmail．com．cn

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驗(yàn)積累的長期性，短期內(nèi)難以大幅度減少醫(yī)療過失

事件的發(fā)生，短期內(nèi)也難以達(dá)到風(fēng)險的減少。因此，

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的管理方式主要考慮風(fēng)險自留和風(fēng)險

轉(zhuǎn)移。

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的自留是由醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)人員自

己來承擔(dān)風(fēng)險。通常見于3種情況：一種是人們對醫(yī)

療風(fēng)險的嚴(yán)重性估計(jì)不足；第二種情況是醫(yī)院或者

醫(yī)務(wù)人員經(jīng)過慎重考慮，因風(fēng)險可能造成的損失在

經(jīng)濟(jì)上 微不足道，而決定自己承擔(dān)風(fēng)險；第三種情況

是醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)人員經(jīng)過風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認(rèn)

真分析后，決定全部或者部分由自己承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，

因?yàn)檫@樣比購買保險更合算。自留的優(yōu)點(diǎn)是可以節(jié)

省開支，缺點(diǎn)是分散風(fēng)險的能力隨醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)模的

差異而不同。

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的轉(zhuǎn)移通常是指醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)人

員將可能發(fā)生的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險公司

或者互保公司(協(xié)會)等。按照一般觀點(diǎn)，這種可保風(fēng)

險應(yīng)該具有以下特點(diǎn)：風(fēng)險是意外的、偶然的、純粹

的、大量同質(zhì)的，風(fēng)險造成的損失有重大性和分散

性。對于一家三級醫(yī)院，每年住院病人和門診病人的

數(shù)量基本穩(wěn)定，發(fā)生醫(yī)療過失案件的數(shù)量也是基本

確定的。而醫(yī)療過失案件造成的損害主要根據(jù)侵權(quán)

法進(jìn)行損害賠償。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身

損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，賠

償內(nèi)容主要包括：殘疾賠償金(死亡賠償金)、被扶養(yǎng)

人生活費(fèi)和精神損害撫慰金等。現(xiàn)實(shí)中三級醫(yī)院承

擔(dān)全部責(zé)任的情況很少發(fā)生，多數(shù)情形是醫(yī)院承擔(dān)

部分責(zé)任。即使全部責(zé)任，對于年?duì)I業(yè)額幾億、幾十

億的三級醫(yī)院而言，損失遠(yuǎn)未達(dá)到重大的程度。但是

對于年?duì)I業(yè)額幾萬、幾十萬的基層醫(yī)院而言。該賠償

就屬于重大損失了。因此按照我國現(xiàn)行侵權(quán)法．醫(yī)療

過失損害程度在三級醫(yī)院和基層醫(yī)院的反應(yīng)存在明

顯差別。

一個重要保險理論是：假使社會福利等于各主

體的期望效用之和，將風(fēng)險從風(fēng)險厭惡者轉(zhuǎn)移至風(fēng)

險中性者就能夠提高社會福利(實(shí)現(xiàn)帕累托改善)。

更一般地說，將風(fēng)險從風(fēng)險厭惡程度較高的主體轉(zhuǎn)

移至風(fēng)險厭惡程度較低的主體就會提高社會福利。①

事實(shí)上，在面臨醫(yī)療事故發(fā)生后所造成的損失。當(dāng)事

醫(yī)務(wù)人員、中小醫(yī)院面臨較自身承受能力為大的風(fēng)

險時，絕大多數(shù)人是風(fēng)險厭惡者，醫(yī)院資產(chǎn)規(guī)模相對

較大，對于該風(fēng)險可能就不是風(fēng)險厭惡者；保險公司

法律與醫(yī)學(xué)雜志20__年第l4卷(第3期)

可以看成是風(fēng)險中性者。所以在價格合適的情況下，

絕大多數(shù)醫(yī)務(wù)人員、中小醫(yī)院面臨較大醫(yī)療事故風(fēng)

險(損失規(guī)模可能超出自己的資產(chǎn)規(guī)模)時，都愿意

購買醫(yī)療責(zé)任保險。保險人也愿意銷售醫(yī)療責(zé)任保

險以提高自己的效用水平；而大型醫(yī)院并非一定希

望購買該保險。因此，在涉及醫(yī)療風(fēng)險責(zé)任保險制度

的時候，必須要妥善處理這種矛盾，真正能夠通過醫(yī)

療責(zé)任保險來達(dá)到醫(yī)療風(fēng)險管理的目的。

二、我國醫(yī)療責(zé)任保險現(xiàn)狀

從上世紀(jì)90年代末開始，我國云南、上海、天

津、深圳和北京等省市以統(tǒng)保的形式先后推行了各

種形式的醫(yī)療責(zé)任保險，如：上海市政府批準(zhǔn)下發(fā)的

《關(guān)于本市實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險的意見》第4條規(guī)定，

“各區(qū)、縣衛(wèi)生局應(yīng)當(dāng)組織轄區(qū)內(nèi)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和城

鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療事故責(zé)

任保險”；深圳市人民政府頒發(fā)的《深圳市醫(yī)療執(zhí)業(yè)

風(fēng)險保險管理辦法》第2條規(guī)定，“深圳市國有非營

利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)和在這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)中取得相應(yīng)資格的

各級各類從事醫(yī)療服務(wù)的衛(wèi)生技術(shù)人員。必須參加

醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險保險”?！侗本┦袑?shí)施醫(yī)療責(zé)任保險的

意見》第2條規(guī)定，“凡本市行政區(qū)域內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)

均可按照本意見的規(guī)定參加醫(yī)療責(zé)任保險。本市行

政區(qū)域內(nèi)國有非營利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須按照本意見的

規(guī)定參加醫(yī)療責(zé)任保險”?？梢姼魇∈性陂_始推廣醫(yī)

療責(zé)任保險時都采用統(tǒng)保的形式。但是經(jīng)過一段時

間運(yùn)行，醫(yī)療責(zé)任保險的效果和醫(yī)院及相關(guān)醫(yī)務(wù)人

員的預(yù)期有較大差距，人們甚至對其產(chǎn)生懷疑。原因

包括賠付率明顯低于醫(yī)院預(yù)期、醫(yī)療事故責(zé)任的限

定、調(diào)解效果以及統(tǒng)保方式等多個方面。

(一)賠付率明顯低于醫(yī)院預(yù)期

商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險的費(fèi)率是由純保險費(fèi)率和附

加保險費(fèi)率相加構(gòu)成的。純保險費(fèi)率是用來支付賠

款或者給付保險金的費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)與保險事故發(fā)生的

概率和保險事故發(fā)生后的賠償金額有關(guān)。是在分析

歷年保額損失的基礎(chǔ)上制定的。此外，商業(yè)醫(yī)療責(zé)任

保險追求營利，純保險費(fèi)中一部分作為利潤。如果上

一年有虧損，為了維持正常運(yùn)營，保險公司就需要增

加保費(fèi)或者減少賠付。附加保險費(fèi)率主要根據(jù)保險

公司營業(yè)費(fèi)用來確定，包括業(yè)務(wù)費(fèi)、費(fèi)、稅金、工

資等，這些部分與賠償金沒有直接關(guān)系。

根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)。20__年1～12月財(cái)產(chǎn)

① steven shavell，翟繼光譯：《事故法的經(jīng)濟(jì)分析》北京：北京大學(xué)出版社．20__

法律與醫(yī)學(xué)雜志20__年第14卷(第3期)

險的保費(fèi)收入1509億，賠款和給付796億，附加保

費(fèi)和附加利潤占到保費(fèi)收入的47％。① 同樣，從

1991年到20__年，在美國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任險業(yè)，管理成

本占到個人汽車責(zé)任險保費(fèi)的36．5％，占到其他責(zé)

任保險的55．6％。②

在目前醫(yī)療責(zé)任保險中，純保險費(fèi)基本超過醫(yī)

院每年穩(wěn)定的醫(yī)療過失的賠付總額，加上附加保險

費(fèi)。已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過醫(yī)院每年為醫(yī)療過失案件的賠付

總額。需要注意的是，公立醫(yī)院不需要繳納營業(yè)稅、

所得稅等費(fèi)用。不存在利用保險避稅的問題，而商業(yè)

性醫(yī)療責(zé)任保險需要繳納上述相關(guān)費(fèi)用。再者《醫(yī)療

事故處理?xiàng)l例》規(guī)定醫(yī)院應(yīng)該有處理患者投訴的專

門人員。醫(yī)患雙方和解是解決醫(yī)療糾紛的重要途徑，

醫(yī)院參加醫(yī)療責(zé)任保險后，該部分工作人員也不能

減少或取消。可以用圖1進(jìn)行說明。

圖1 醫(yī)療保險費(fèi)與理賠支出構(gòu)成比例圖

上圖示意，醫(yī)院參加商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險后，保險

費(fèi)高于醫(yī)院醫(yī)療過失賠償費(fèi)用，但是實(shí)際賠付卻遠(yuǎn)

低于醫(yī)院醫(yī)療過失賠償費(fèi)用。

(二)醫(yī)療事故賠償范圍局限

有些省市的醫(yī)療責(zé)任保險條款規(guī)定，只有鑒定

為醫(yī)療事故后，才能獲得保險賠償。由于醫(yī)療事故包

含對患者的民事賠償和對相應(yīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員

的行政處罰，因此僅就民事賠償而言，醫(yī)療事故鑒定

的公正性以及解決醫(yī)療糾紛的力度，并不令人滿意。

建立在醫(yī)療事故基礎(chǔ)上的醫(yī)療 責(zé)任保險．遵循財(cái)產(chǎn)

保險的損失補(bǔ)償原則。對被保險人執(zhí)業(yè)過程中因過

失給患者造成損失進(jìn)行補(bǔ)償。若醫(yī)療責(zé)任保險限制

醫(yī)療事故責(zé)任賠償范圍，患者不能獲得合理賠償，醫(yī)

療糾紛不能獲得妥善解決，不能達(dá)到醫(yī)療責(zé)任保險

的目的。

(三)醫(yī)療責(zé)任保險的強(qiáng)制

· 205 ·

各地先后開展的醫(yī)療責(zé)任保險，大都采用強(qiáng)制

方式。根據(jù)《保險法》第11條“除法律、行政法規(guī)規(guī)定

必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他

人訂立保險合同。”，目前各地試行的醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制

保險。由于缺乏法律、行政法規(guī)的依據(jù)，在實(shí)行過程

中頗有爭議。

社會對醫(yī)療事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生的原

因外。主要關(guān)注對患者的賠償問題。從社會角度，尤

其是從政府角度，解決上述問題的關(guān)鍵首先在于通

過一種機(jī)制落實(shí)對患方的損害賠償(公平問題)；其

次，從經(jīng)濟(jì)效率的角度看，我們選擇的賠償機(jī)制不應(yīng)

該進(jìn)一步增加醫(yī)療事故的發(fā)生頻率和損害程度，以

免增加社會的事故成本。強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險制度設(shè)

計(jì)應(yīng)該在保證對受害者賠償基礎(chǔ)上，不降低甚至提

高社會的安全水平。可見，醫(yī)療責(zé)任保險強(qiáng)制制度尚

不完善。

綜上。與侵權(quán)法相關(guān)而建立起來的醫(yī)療責(zé)任保

險，按照我國人身損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，該賠償對于三級

綜合醫(yī)院而言，損失遠(yuǎn)不能達(dá)到重大的程度，加之賠

付率明顯低于醫(yī)院預(yù)期等多種因素，影響商業(yè)醫(yī)療

責(zé)任保險在我國開展。

三、國外醫(yī)療責(zé)任保險狀況

(一)醫(yī)療責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展

醫(yī)療責(zé)任保險是2o世紀(jì)中葉發(fā)展起來的。在英

國，醫(yī)生是首先尋求職業(yè)保險的專業(yè)人士，由于發(fā)生

了一系列醫(yī)療損害賠償，他們采取互保的方式，于

1885年在英國成立醫(yī)療抗辯工會，建立了互保機(jī)

制。第一個商業(yè)職業(yè)責(zé)任保險體系于1896年建立，

當(dāng)時北方意外保險公司提供藥劑師補(bǔ)償保險。③

在20世紀(jì)50年代的美國，醫(yī)生很少購買醫(yī)療

責(zé)任保險，有的保險公司通過和汽車保險捆綁來提

高醫(yī)療責(zé)任保險的銷售。在60年代。由于取消了醫(yī)

生出庭作證的限制，患者能夠比較容易請到專業(yè)醫(yī)

生出庭指證醫(yī)療行為的過失．因此能夠比較順利地

打贏醫(yī)療官司，使醫(yī)療責(zé)任保險的賠償明顯增加。表

現(xiàn)為“醫(yī)療過失危機(jī)”。特別應(yīng)該提出的是在加利福

尼亞，從1968年到1974年，因?yàn)獒t(yī)療責(zé)任要求賠償

的請求翻倍，30萬美元以上的賠償增加11倍．從3

件增加到34件，每100美元保費(fèi)需要承擔(dān)180美元

① 中國保監(jiān)會網(wǎng)站http：／／www．circ．gov．cn／portaloflnfomodule_443／41881．htm

② scott e．harrington，gregory r．niehaus著，陳秉正，王瑁，周伏平譯：《風(fēng)險管理與保險》，北京：清華大學(xué)出版社，20__

③ 陸榮華：《英美責(zé)任保險理論與實(shí)務(wù)》，江西高校出版社20__年版，第7頁。

· 206 ·

的賠償，最終導(dǎo)致(1975年醫(yī)療損害賠償改革法》

(micra)出臺。該法案包括限制賠償非物質(zhì)損失25

萬美元，促進(jìn)和解等。

(二)美國醫(yī)療責(zé)任保險現(xiàn)狀

根據(jù)美國醫(yī)師保險協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，從1997年

到20__年。陪審團(tuán)針對醫(yī)療責(zé)任賠償?shù)牟枚?，平?/p>

賠償額從1997年347 134美元增加到20__年606

907美元。和解結(jié)案的數(shù)量明顯增加，平均賠償從

1997年212 861美元增加到20__年3l1 704 美元。

①為了使醫(yī)療責(zé)任保險正常運(yùn)轉(zhuǎn)，美國眾議院20__

年3月13日通過the health法案(help e伍cient，

accessible，low-cost，timely heahhcare act of 20__)，

主要內(nèi)容是確保因?yàn)獒t(yī)療責(zé)任導(dǎo)致病人經(jīng)濟(jì)損失

100％賠償，限制非物質(zhì)損失25萬美元，建立彈性律

師費(fèi)制度，分期賠付制度等。由于商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保費(fèi)

除了支付損失外．還必須彌補(bǔ)保險公司的經(jīng)營成本、

利潤、納稅等，這些保險成本需要被保險人承擔(dān)；此

外損失發(fā)生與賠款支付之間存在很長的時間差，保

險人持有的準(zhǔn)備金的投資收益沒有反映在費(fèi)率中。

因此避免上述費(fèi)用的自保應(yīng)運(yùn)而生，包括純粹專業(yè)

自保和聯(lián)合專業(yè)自保等。純粹專業(yè)自保是由非保險

組織單獨(dú)設(shè)立的保險公司，目的承保母公司的危險，

但是美國稅務(wù)局(irs)在稅收規(guī)則77—136中拒絕這

種形式的保費(fèi)稅前扣除。聯(lián)合專業(yè)自保是指若干公

司設(shè)立來承保他們的危險的保險公司，稅收規(guī)則

78—338中授權(quán)聯(lián)合專業(yè)自保的保費(fèi)可以在稅前扣

除。② 自保公司由于無須支付保險經(jīng)紀(jì)公司和公估

公司的傭金．賓西法尼亞洲醫(yī)療責(zé)任聯(lián)合核保協(xié)會

(自保公司)等聯(lián)合專業(yè)自保公司的期望賠付率為

80％。③ 遠(yuǎn)高于商業(yè)保險公司的40％，④ 受廣大醫(yī)務(wù)

人員歡迎。

在美國醫(yī)療責(zé)任保險市場，包括自保信托和自

保公司在內(nèi)的替代性風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式的市場份額已經(jīng)

遠(yuǎn)高于50％。從20世紀(jì)70年代所謂第一次“醫(yī)療

責(zé)任危機(jī)”已經(jīng)發(fā)揮作用的替代性風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。到

20__年“9．11”后所占市場份額更大。⑤

法律與醫(yī)學(xué)雜志20__年第14卷(第3期)

此外，美國醫(yī)療責(zé)任保險還與醫(yī)院所有權(quán)有關(guān)。

按照醫(yī)院所有權(quán)分類，美國醫(yī)院可以分為4類：聯(lián)邦

醫(yī)院、公共醫(yī)院、私人非營利醫(yī)院和所有者醫(yī)院。聯(lián)

邦醫(yī)院擁有軍事醫(yī)院、公共健康服務(wù)機(jī)構(gòu)和其他聯(lián)

邦政府分支醫(yī)院，這些醫(yī)院一般都不購買保險；美國

的州、地、市都有自己的公共醫(yī)院，他們與政府一樣

承擔(dān)法律責(zé)任。⑥

(三)保險人對責(zé)任保險的態(tài)度

關(guān)于保險人對商業(yè)性責(zé)任保險的態(tài)度， 20__

年parsons對英國所有承保責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公

司進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果是：大部分被調(diào)查者

(53％)認(rèn)為責(zé)任保險業(yè)務(wù)是沒有吸引力的

(unattractive)，14％ 認(rèn)為非常沒有吸引力(very

unattractive)，具體調(diào)查數(shù)據(jù)見表1。

表1 英國保險人對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的看法⑦

百分比

非常有吸引力

有吸引力

一般

沒有吸引力

非常沒有吸引力

o

14％

19％

53％

14％

總之．從1885年英國成立互保機(jī)制醫(yī)療抗辯工

會，到美國20世紀(jì)70年代第一次醫(yī)療責(zé)任危機(jī)時，

從商業(yè)保險公司返回自?；ブ问?，在此基礎(chǔ)上并

且逐漸發(fā)展成自保公司。在這一螺旋上升的過程中

可以發(fā)現(xiàn)，適合醫(yī)療責(zé)任保險的初級形式是自保信

托，但是目前更適合醫(yī)療責(zé)任保險的保險形式是自

保公司，而商業(yè)性的保險公司不適宜開展醫(yī)療責(zé)任

保險。

四、我國醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展方向

在我國，醫(yī)療執(zhí)業(yè)面臨的風(fēng)險是醫(yī)療責(zé)任導(dǎo)致

的索賠風(fēng)險，同時衍生出醫(yī)療糾紛處理風(fēng)險，歸根結(jié)

底還是醫(yī)療過失責(zé)任的索賠風(fēng)險。由于這些風(fēng)險的

同時存在，在一定程度上制約了醫(yī)療發(fā)展，不能適應(yīng)

① 美國醫(yī)學(xué)會報告，醫(yī)療責(zé)任改革刻不容緩，http：llwww．a(chǎn)ma—assn．org／amal／pub／upload／mm／-l／mlmow．pdr．20__年lo月

② 埃米特．j．沃恩，特麗莎．m．沃恩著，張洪濤譯，《危險原理與保險》，中國人民大學(xué)出版社，20__年版，第46頁。

③ 陸榮華：《英美責(zé)任保險理論與實(shí)務(wù)》，江西高校出版社20__年版，第349頁。

scott e．harrington，gregory r．niehaus著，陳秉正，王瑁，周伏平譯：《風(fēng)險管理與保險》，je京：清華大學(xué)出版社，20__

⑧ robe~carroll，risk management handbook，health fo/！/rum inc，20__，o569—570．

⑥ 陸榮華：《英美責(zé)任保險理論與實(shí)務(wù)》，江西高校出版社20o5年版。第328頁。

④ parsons．chris：moral hazard in liability insurance．geneva papers，vo1．28，p 448—47 1，july 20__

法律與醫(yī)學(xué)雜志20__年第14卷(第3期)

公眾對于提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和保障醫(yī)療安全的要

求，這除了完善醫(yī)療糾紛立法，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量

外，通過醫(yī)療責(zé)任保險轉(zhuǎn)移醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險，是現(xiàn)代醫(yī)

療服務(wù)管理體系的重要組成部分，符合國際上醫(yī)療

風(fēng)險管理的通用方法。故此選擇符合我國國情的醫(yī)

療責(zé)任保險組織形式，開展醫(yī)療責(zé)任保險具有重要

意義。

由于我國醫(yī)院主體是免稅的公立醫(yī)院，不存在

購買保險合理避稅的情形，如果采取商業(yè)醫(yī)療責(zé)任

保險不能免稅，加之目前我國侵權(quán)法人身損害賠償

標(biāo)準(zhǔn)對綜合性醫(yī)院損失并不構(gòu)成重大影響，其可行

性就存疑問。

(一)醫(yī)療責(zé)任保險組織形式：信托與自保公司

所謂信托。是指委托人基于對受托人的信任，將

其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿

以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行

管理或者處分的行為。通常委托人(醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者醫(yī)

師)通過一份信托合同委托某一機(jī)構(gòu)。按照委托目的

以及約定好的程序?qū)︶t(yī)療過失行為進(jìn)行賠償。

自我保險信托曾經(jīng)是醫(yī)務(wù)人員最常用責(zé)任風(fēng)險

分擔(dān)的方式，由于自保信托并非保險公司，不能進(jìn)行

第三方的保險行為，不能對持有的準(zhǔn)備金進(jìn)行投資

收益，近年逐漸被方式更合理更加靈活的自保公司

取代。由于自保公司，是保險公司，有相應(yīng)的高管，可

以進(jìn)行某些投資行為，盈利可以貼補(bǔ)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的保

險費(fèi)，受廣大醫(yī)務(wù)人員歡迎。

我國20__年10月實(shí)行的“信托法”，對信托相

關(guān)事宜進(jìn)行明確規(guī)范。根據(jù)信托法規(guī)定，發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)

生事業(yè)而設(shè)立的信托，屬于公益信托。國家鼓勵發(fā)展

公益信托，公益信托的設(shè)立和確定其受托人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)

有關(guān)公益事業(yè)的管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)

對于公益信托活動應(yīng)當(dāng)給予支持，公益信托的信托

財(cái)產(chǎn)及其收益，不得用于非公益目的。并且公益信托

應(yīng)當(dāng)設(shè)置信托監(jiān)察人，公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)檢查

受托人處理公益信托事務(wù)的情況及財(cái)產(chǎn)狀況。受托

人應(yīng)當(dāng)至少每年一次做出信托事務(wù)處理情況及財(cái)產(chǎn)

狀況報告，經(jīng)信托監(jiān)察人認(rèn)可后，報公益事業(yè)管理機(jī)

構(gòu)核準(zhǔn)，并由受托人予以公告?？梢?，為了發(fā)展醫(yī)療

衛(wèi)生事業(yè)的醫(yī)療責(zé)任保險而進(jìn)行的醫(yī)療責(zé)任信托，

從法律層面和現(xiàn)實(shí)角度具備可行性。

· 207 ·

20__年中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)在黑龍

江墾區(qū)設(shè)立我國第一家相互制保險公司“陽光農(nóng)業(yè)

相互保險公司”。但從這種公司形式上看，成立醫(yī)療

責(zé)任自保公司，需要研究。

(二)獨(dú)立調(diào)解鑒定機(jī)構(gòu)

建立醫(yī)療責(zé)任保險，關(guān)鍵是其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保

障患者生命財(cái)產(chǎn)的安全?；颊邆€人不應(yīng)該獨(dú)自承擔(dān)

醫(yī)療技術(shù)發(fā)展過程中的損害成本， 正如the

health法案強(qiáng)調(diào)確保因?yàn)獒t(yī)療責(zé)任導(dǎo)致病人物質(zhì)

損失100％賠償。對醫(yī)療過失受害者進(jìn)行合理充分

補(bǔ)償，是建立醫(yī)療責(zé)任保險的初衷，是完善社會保障

體系的重要一環(huán)。也是維護(hù)醫(yī)院醫(yī)療秩序的關(guān)鍵環(huán)

節(jié)。在醫(yī)療責(zé)任保險調(diào)處、理賠整個程序中，對醫(yī)療

行為過失程度、與患者損害事實(shí)之間因果關(guān)系的鑒

定是醫(yī)療責(zé)任保險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。醫(yī)療責(zé)任保險的調(diào)

解機(jī)構(gòu)、鑒定機(jī)構(gòu)等，不能附屬于保險公司，相關(guān)的

經(jīng)費(fèi)必須獨(dú)立于保險公司，鑒定結(jié)論不受保險公司

的制約。

德國從1975年開始建立隸屬于醫(yī)師公會的全

國性的醫(yī)療糾紛的調(diào)解鑒定機(jī)構(gòu)值得借鑒。針對醫(yī)

療過失明顯增加的情況，1975年德國醫(yī)師公會成立

全國性的醫(yī)療糾紛調(diào)解鑒定機(jī)構(gòu)．解決醫(yī)患之間的

醫(yī)療爭議。德國1997年受理醫(yī)療糾紛6086件，鑒定

后其中2057件存在醫(yī)療過失，過失率34％。到20__

年受理7686件，其中2401件存在醫(yī)療過失，過失率

為33％。① 可見德國的醫(yī)療過失的調(diào)解和鑒定，由

于調(diào)解和鑒定機(jī)構(gòu)與醫(yī)療責(zé)任保險的保險人處于平

等地位，其公正性已經(jīng)比較明顯。為了保障醫(yī)療責(zé)任

保險的正常運(yùn)行，可以給調(diào)解設(shè)定賠償限額，該賠償

限額與公平無關(guān)，限額以內(nèi)根據(jù)鑒定結(jié)果賠償，超過

限額的，應(yīng)當(dāng)告知患者可以通過訴訟途徑獲得賠償。

(三)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險

強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險制度的目標(biāo)是解決受害者補(bǔ)

償問題，如果責(zé)任保險的保障額度不足，受害者仍然

可能得不到足額賠償，政府仍會陷入到各種醫(yī)療事

故的處理后遺癥中而不能自拔。政府之所以積極推

行強(qiáng)制責(zé)任保險制度，有其自身的利益目標(biāo)，那就是

擺脫自己在各種醫(yī)療事故爆發(fā)后對患者的救濟(jì)責(zé)

任。

開展醫(yī)療責(zé)任保險既要考慮綜合大醫(yī)院面臨的

① manfred eissler，die ergebnisse der gutachterkommissionen und schlichtungsstellen in deutschland-eln bundesweiter vergle．

ich，med r，20__ ，heft5，280~282。

· 208 ·

醫(yī)療風(fēng)險，也要考慮中小醫(yī)院、個體行醫(yī)者面臨的醫(yī)

療風(fēng)險。作為強(qiáng)制保險，明確規(guī)定保險金額的最低限

額．而且保單不設(shè)免賠額。其目的是：憑借最低限額

的設(shè)定，以免投保人通過投保低額保險來規(guī)避其投

保責(zé)任，致使保護(hù)受害患者的立法目的落空；強(qiáng)制保

險僅在對受害患者提供最基本的保護(hù)，并非提供完

全充分的保障。強(qiáng)制保險要求保險人接受任何合法

行醫(yī)者的風(fēng)險，政府進(jìn)行必要的費(fèi)率干預(yù)，其目的是

政府顧及相關(guān)投保人的財(cái)務(wù)能力和投保意愿，降低

保險人承保權(quán)限和風(fēng)險選擇能力。

在選擇一定的地方進(jìn)行試點(diǎn)取得相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)之

· 醫(yī)事法律·

法律與醫(yī)學(xué)雜志20__年第14卷(第3期)

后。適當(dāng)時機(jī)出臺強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險的相關(guān)法規(guī)，為

全國推行提供法律依據(jù)。

五、結(jié)語

開展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險能夠給受害者提供充分

的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，緩解醫(yī)患矛盾，利于構(gòu)建和諧社會。選

擇與我國公立醫(yī)院相適合的模式才能促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任

保險的發(fā)展。實(shí)踐證明，商業(yè)保險不宜作為醫(yī)療責(zé)任

保險的主體。建立形式上和實(shí)質(zhì)上完全獨(dú)立的調(diào)解