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保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文第1篇

自1994年加入保險(xiǎn)行業(yè)，至今已有19年，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)，結(jié)合私人銀行、律師及會(huì)計(jì)等組成專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，為個(gè)人、家庭、企業(yè)提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，并配合策略聯(lián)盟，為中小企融資作上市規(guī)劃。

專(zhuān)業(yè)資格

主修「心理學(xué)學(xué)士及「工商管理碩士

EMD頂級(jí)管理發(fā)展課程

國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師IFPC

國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)策劃顧問(wèn)師專(zhuān)業(yè)證書(shū)IARFC

業(yè)界獎(jiǎng)項(xiàng)

8年MDRT（百萬(wàn)圓桌會(huì)議）

1998年以最短的時(shí)間達(dá)到3倍MDRT

2011-12年榮獲業(yè)界IMA（管理卓越獎(jiǎng)）殊榮

中國(guó)富人都明白“人無(wú)千日好，花無(wú)百日紅”，懂得規(guī)劃財(cái)富，平衡風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)努力累積的財(cái)富至為重要。這不但讓自己安心，更能維持優(yōu)質(zhì)的生活質(zhì)素、確保子女得到良好教育，更重要的是從財(cái)富累積到傳承財(cái)富。

家庭保護(hù)網(wǎng)

中國(guó)很多富豪都是從建立實(shí)業(yè)起家，有人說(shuō)是“時(shí)勢(shì)造英雄”，他們當(dāng)時(shí)的環(huán)境、社會(huì)的需要，配合著國(guó)家的發(fā)展，很多企業(yè)的發(fā)展可說(shuō)是一日千里。但另一方的顧慮就是企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，擔(dān)心辛苦賺到的資產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)下行周期中蒸發(fā)，或是被政府的有形之手擄去。故此，其中一個(gè)最讓他們感到安全的做法就是一張海外巨額人壽保單。從它的功能看，人壽保單屬一種保守的投資，能夠平?jīng)_其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，亦被視為把現(xiàn)金轉(zhuǎn)到海外的一個(gè)做法。創(chuàng)造財(cái)富的大前題是穩(wěn)定現(xiàn)有財(cái)富，再于安全、可管理的情況下增值財(cái)富。人壽保單能達(dá)到該效果，同時(shí)給家人提供保障的基本作用。此外，高額保險(xiǎn)也有它的副功能，中國(guó)一些行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，近來(lái)很多老板受著成本上升、海外需求疲軟的困擾，令公司生意下滑，業(yè)務(wù)款項(xiàng)出現(xiàn)意外導(dǎo)致外債纏身，但就算公司被清盤(pán)，他們的人壽保險(xiǎn)還是不受影響，這對(duì)家人長(zhǎng)遠(yuǎn)的生活起了保障的作用。但購(gòu)買(mǎi)海外高額保險(xiǎn)也要留意，體檢是必需的。身體的健康問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是具風(fēng)險(xiǎn)的，有機(jī)會(huì)被拒絕受保或需要增加保費(fèi)。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)賣(mài)得好的一個(gè)原因是財(cái)產(chǎn)繼承人可以用免稅的保險(xiǎn)金來(lái)支付遺產(chǎn)稅。中國(guó)目前沒(méi)有遺產(chǎn)稅，但正在醞釀這個(gè)新稅種，所以早點(diǎn)計(jì)劃起來(lái)并非壞事。高額人壽保險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)讓人驚喜的收入，但對(duì)不少中國(guó)富豪有獨(dú)特吸引之處。

財(cái)富傳承

中國(guó)有句話叫“富不過(guò)三代”，第一代創(chuàng)業(yè)，第二代守業(yè)，第三代敗業(yè)。最近有一些有關(guān)“富二代”靡爛生活的報(bào)道，令不少企業(yè)家擔(dān)心他們的子女不懂珍惜、揮霍無(wú)度、不務(wù)正業(yè)等問(wèn)題。即使家財(cái)萬(wàn)貫，最終落得慘淡收?qǐng)?。故此，沒(méi)有提早思考及安排家族或企業(yè)的傳承，只將巨額財(cái)富一筆過(guò)留給后人不見(jiàn)得是一件好事。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，80%-90%的富豪會(huì)通過(guò)信托或基金會(huì)的方式將財(cái)富傳承給后代，在香港也有不少富豪家族以設(shè)立一份或多份家族信托基金，保障家庭財(cái)產(chǎn)、照顧后代子女的發(fā)展或是進(jìn)行慈善事業(yè)，還可以避免子女為分家產(chǎn)而導(dǎo)致自己辛苦創(chuàng)辦的公司被肢解，當(dāng)中有為人熟悉的富豪李嘉誠(chéng)、郭氏家族、李兆基、邵逸夫等。信托業(yè)務(wù)是為高資產(chǎn)凈值人士提供的服務(wù)類(lèi)別之一。中國(guó)內(nèi)地的信托偏重于一種集合性投資工具，通過(guò)信托計(jì)劃為投資項(xiàng)目進(jìn)行融資；而香港的信托是以家庭信托為主，主要目的是讓資產(chǎn)得到保障。家庭信托是指信托成立人將其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)委托給受托人（可以是銀行或律師），受托人按照信托協(xié)議管理信托財(cái)產(chǎn)，并在指定情況下將該資產(chǎn)轉(zhuǎn)予指定的受益人。而信托內(nèi)容是為每客戶度身訂造的意愿計(jì)劃書(shū)，信托財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)可包括資金、企業(yè)股權(quán)、房地產(chǎn)等不同形式的資產(chǎn)。香港知名藝人沈殿霞在生前成立信托，將其財(cái)產(chǎn)委托給信托公司，除了香港、加拿大等地的不動(dòng)產(chǎn)，還有銀行戶口資產(chǎn)、投資資產(chǎn)和首飾等，保守估計(jì)資產(chǎn)凈值達(dá)1億港元。約定女兒鄭欣宜每月領(lǐng)取的費(fèi)用，結(jié)婚時(shí)可領(lǐng)的比例等等，不能多取，也不能提前支取，既確保了家人的生活，又避免家人亂花錢(qián)。在金融危機(jī)時(shí)，以信托方式不僅免稅，而且還讓自己的財(cái)產(chǎn)不受損失，女兒鄭欣宜也不愁生計(jì)。

兼具投資理財(cái)功能的信托

保險(xiǎn)信托是另一種常用的信托形式，是一項(xiàng)結(jié)合保險(xiǎn)與信托的金融信托服務(wù)產(chǎn)品，以保險(xiǎn)金給付為信托財(cái)產(chǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故發(fā)生理賠或保險(xiǎn)金給付發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金將交付受托人，受托人則依照合同約定管理及運(yùn)用此信托財(cái)產(chǎn)。這與一般人壽保險(xiǎn)側(cè)重杠桿效用不同，用做保險(xiǎn)信托而買(mǎi)入的保險(xiǎn)更注重其生效后的現(xiàn)金價(jià)值，將為信托創(chuàng)造穩(wěn)定足夠的現(xiàn)金流。

從財(cái)富增值到財(cái)富傳承，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富和事業(yè)持續(xù)性、有條件地分配與傳承，成為現(xiàn)在中國(guó)富豪們面臨的重要課題。

云南全新會(huì)聚之所

西雙版納避寒皇冠假日度假酒店擁有三間大型宴會(huì)廳，會(huì)議設(shè)施總面積超過(guò)5，000平米，各類(lèi)會(huì)議室總共有16間。最大的宴會(huì)廳能同時(shí)容納1，000人就餐，并且是舉行各種商務(wù)活動(dòng)會(huì)議和婚宴的理想選擇。同時(shí)，室外區(qū)域還適合舉辦各種主題晚宴。

極地之約?健康護(hù)航

近期，“極地之約?健康護(hù)航”嘉賓聯(lián)誼會(huì)，在慈銘奧亞國(guó)際醫(yī)療會(huì)所銘元生活館正式啟幕。此次南極旅游的出發(fā)時(shí)間為明年的1月份，游客將在南極度過(guò)一個(gè)終生難忘的春節(jié)。行程中將全程安排有中文導(dǎo)游陪同，船上有知名探險(xiǎn)專(zhuān)家講座，每位游客還將獲得一套南極之行的珍貴光盤(pán)。

浦發(fā)銀行移動(dòng)金融2.0標(biāo)準(zhǔn)

浦發(fā)銀行此次披露的移動(dòng)金融2.0時(shí)代標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)銀行不僅應(yīng)囊括幾乎所有的傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行金融服務(wù)功能，并能根據(jù)手機(jī)隨時(shí)隨地的特點(diǎn)，圍繞位置服務(wù)和線下支付，提供具有渠道特色的生活服務(wù)，其在金融服務(wù)和生活服務(wù)的全面覆蓋能力上已超越傳統(tǒng)的桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)上銀行服務(wù)。

M1NT白色時(shí)尚派對(duì) 貝克漢姆驚喜現(xiàn)場(chǎng)

精致，優(yōu)雅，夢(mèng)幻――今年夏天M1NT與LA PERLA共同打造的“白色派對(duì)”于6月19日登陸滬上，活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的白色裝飾，將賓客們帶入純白世界，為時(shí)尚界人士和社會(huì)名流創(chuàng)造獨(dú)一無(wú)二的氛圍。迷人的夜晚在雞尾酒會(huì)中拉開(kāi)帷幕，在申城進(jìn)行足球訪問(wèn)的貝克漢姆也現(xiàn)身派對(duì)現(xiàn)場(chǎng)，與來(lái)賓們一同欣賞了由世界頂級(jí)意大利奢侈內(nèi)衣品牌LA PERLA帶來(lái)純白系列時(shí)尚秀。

英菲尼迪攜全系豪華陣容盛裝登陸長(zhǎng)春車(chē)展

7月12日，豪華汽車(chē)品牌英菲尼迪攜旗下全系車(chē)型齊聚長(zhǎng)春，精彩亮相第十屆長(zhǎng)春國(guó)際汽車(chē)博覽會(huì)，彰顯英菲尼迪非凡的產(chǎn)品實(shí)力與極致的品牌魅力。此次，英菲尼迪攜全系豪華陣容亮相，展現(xiàn)了英菲尼迪對(duì)長(zhǎng)春乃至整個(gè)東北市場(chǎng)的高度重視。

靈動(dòng)海洋 水漾天堂浩沙“回?未”2014春夏泳裝流行趨勢(shì)會(huì)

夏日炎炎，浩沙捕捉藍(lán)色海洋中的微妙變化，用作品向人們展示水漾般美麗，在活動(dòng)、時(shí)尚與健康的泳裝設(shè)計(jì)中，感受來(lái)自大自然的一絲清涼，體驗(yàn)游泳的樂(lè)趣，讓人們盡情投入水漾天堂中。

海絲騰榮耀推出至尊級(jí)鉑金格紋歐陸床

2012年，在海絲騰160周年誕辰之際，海絲騰曾推出經(jīng)典之作――全球限量版床具Jubilea，在設(shè)計(jì)中融入當(dāng)時(shí)大熱的復(fù)古牛仔藍(lán)元素，限量發(fā)售800張，引起市場(chǎng)極大反響，成為消費(fèi)者心目中的夢(mèng)想之床。如今，海絲騰宣布，將于2013年9月份榮耀推出一款至尊級(jí)鉑金格紋歐陸床，9月1日-12月25日期間全球同步限量發(fā)售1200張。

保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文第2篇

[摘要]保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)還處在發(fā)展的初級(jí)階段，實(shí)踐的發(fā)展迫切要求深化我國(guó)保險(xiǎn)理論研究。在保險(xiǎn)理論研究中，首先應(yīng)從保險(xiǎn)的本原著手，即從不確定性、風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理理論開(kāi)始，以效用理論為基礎(chǔ)，分析保險(xiǎn)價(jià)格存在的根源；同時(shí)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的新發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)合同中的非對(duì)稱信息、逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。保險(xiǎn)理論研究的一個(gè)很重要的方面，是重視研究保險(xiǎn)發(fā)展理論。本文對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展中涉及的相關(guān)變量作了初步研究。另外，還提出了保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究基礎(chǔ)，即建立在政府掌握的信息足夠假定下的、可能實(shí)現(xiàn)的“帕累托改進(jìn)”。

從上個(gè)世紀(jì)80年代初至今，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了恢復(fù)、發(fā)展和逐步市場(chǎng)化的階段，政府監(jiān)管也經(jīng)歷了由不健全到逐步健全的過(guò)程。但是，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)及社會(huì)進(jìn)步的宏觀角度來(lái)考察，并對(duì)比國(guó)際上發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)顯然還處在粗放發(fā)展的時(shí)期。其根本特征是，保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不完善，定價(jià)（包括傭金、手續(xù)費(fèi)率）機(jī)制不健全；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的成本較高，效率較低；從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，相對(duì)于其他同類(lèi)行業(yè)的地位明顯弱小；從社會(huì)發(fā)展的角度，作為從事風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，更遠(yuǎn)未對(duì)社會(huì)發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)作用；保險(xiǎn)業(yè)尚未深人到我國(guó)城鄉(xiāng)居民的觀念之中。因此，我們要以“三個(gè)代表”的思想為指導(dǎo)，應(yīng)用保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論、發(fā)展理論以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等理論進(jìn)行研究，為我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供理論依據(jù)。

一、保險(xiǎn)的本原理論及相關(guān)基礎(chǔ)理論

保險(xiǎn)的本原理論，即指不確定性、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理理論；保險(xiǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)理論，即指非對(duì)稱信息、逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)理論。

對(duì)保險(xiǎn)理論進(jìn)行研究都是開(kāi)始于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研究，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種形式，且是最主要和有效的形式。保險(xiǎn)的原理即是將單個(gè)損失的不確定性轉(zhuǎn)化為整體損失的確定性，使客觀風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)。這就要求投保人的損失是可計(jì)算的，其中關(guān)鍵的因素是要得出一個(gè)具有合理精確度的可確定的損失概率分布。這種概率分布主要來(lái)自于多年的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，有些分布則可以從理論推導(dǎo)中得來(lái)。進(jìn)入到20世紀(jì)50年代以后，人們逐漸從效用理論的角度研究保險(xiǎn)問(wèn)題，效用理論成為分析風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論。比如，通過(guò)相關(guān)模型的推導(dǎo)顯示，作為大部分人群的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，為了在不確定的收人選擇中獲得確定性收入而愿意放棄一定的收入，而其效用是相等的。這種收入的差額就構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)貼水的概念。風(fēng)險(xiǎn)貼水則構(gòu)成作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)存在的理論基礎(chǔ)。該模型分析的一個(gè)推論是，在消費(fèi)者是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的情況下，消費(fèi)者的效用最大化是保險(xiǎn)人生存并獲取利潤(rùn)的一個(gè)重要?jiǎng)右颉?/p>

上個(gè)世紀(jì)后半期以來(lái)，隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理論研究的深入和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)（包括博弈論）的逐步興起，保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題以及保險(xiǎn)合同中的非對(duì)稱信息問(wèn)題日益成為保險(xiǎn)研究的熱門(mén)話題。一方面，保險(xiǎn)合同具有射悻性及合同信息的非對(duì)稱性特征。射悻性這個(gè)概念的含義是指，合同的雙方對(duì)于合同履行的結(jié)果都有可能獲得比對(duì)方更大的利益，而這種可能性又是基于某種承諾和某一不確定事件的發(fā)生。同時(shí)又由于保險(xiǎn)合同本身變得越來(lái)越復(fù)雜，使得保險(xiǎn)合同的一方，即投保人方在對(duì)合同信息掌握上處于不利的或者說(shuō)是弱勢(shì)的地位，這一點(diǎn)也是保險(xiǎn)合同的重要特點(diǎn)。這個(gè)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)合同和其他“一手交錢(qián)、一手交貨”的合同有很大的不同，相對(duì)于經(jīng)貿(mào)和民事合同，保險(xiǎn)合同更多地存在著雙方博弈的空間。另一方面，保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性及廣泛性特點(diǎn)。一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同可能持續(xù)投保人、被保險(xiǎn)人的一生；同時(shí)，一家保險(xiǎn)公司所對(duì)應(yīng)的投保人、被保險(xiǎn)人是很大的一個(gè)群體，一家保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)會(huì)直接影響著許多投保人、被保險(xiǎn)人的切身利益，而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)得好壞又是單個(gè)的投保人或被保險(xiǎn)人所無(wú)法知曉和控制的。投保人一方為了彌補(bǔ)自身對(duì)保險(xiǎn)合同信息掌握的缺失或者為了獲取更多額外的利益，可能不如實(shí)告知自己作為合同一方的有關(guān)信息，這就構(gòu)成逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論的發(fā)展，可望在研究保險(xiǎn)合同的相關(guān)問(wèn)題上，發(fā)揮很大的作用。

重視保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論研究，可以使我們對(duì)進(jìn)一步的研究正本清源、更扎實(shí)和更深入；反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)理論研究應(yīng)當(dāng)始終為解決實(shí)踐中的問(wèn)題服務(wù)。保險(xiǎn)的本原理論應(yīng)當(dāng)至少解決以下幾個(gè)基本問(wèn)題：

1.保險(xiǎn)能夠?yàn)樯鐣?huì)提供什么產(chǎn)品與服務(wù)，以及在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)當(dāng)提供多大量的產(chǎn)品及服務(wù)。這其中需要分析一定階段下的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求與供給，以及保險(xiǎn)費(fèi)率的特點(diǎn)及其確定。

2.如何提供上述產(chǎn)品及服務(wù)。實(shí)際上就是保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理方式，涉及的問(wèn)題比較廣泛，從保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)到具體保險(xiǎn)供給商的內(nèi)部企業(yè)治理，再到保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)。其核心問(wèn)題是成本與收益的關(guān)系問(wèn)題，或者說(shuō)是效率問(wèn)題，同時(shí)也包括發(fā)展的動(dòng)力問(wèn)題。

3.與上述二個(gè)基本問(wèn)題密切相關(guān)，或者是對(duì)上述問(wèn)題需要進(jìn)行一步分析的問(wèn)題，是需要解決保險(xiǎn)合同各有關(guān)當(dāng)事人的關(guān)系問(wèn)題。包括針對(duì)不同的投保人群體，適合什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品；在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不同結(jié)構(gòu)下，如何進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)等。

二、保險(xiǎn)發(fā)展理論

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)給我們提供了經(jīng)濟(jì)部門(mén)增長(zhǎng)的基本模型。在微觀層面，保險(xiǎn)公司發(fā)展是保險(xiǎn)資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量與結(jié)構(gòu)等相關(guān)變量的函數(shù)；在宏觀層面，保險(xiǎn)發(fā)展則是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障程度、市場(chǎng)化程度、現(xiàn)代企業(yè)管理制度、法律制度等變量的函數(shù)。在研究方法上，數(shù)十年來(lái)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的諸多研究模型，如哈羅德—多馬模型、羅伯特·索羅、愛(ài)德華·丹尼森運(yùn)用不同生產(chǎn)函數(shù)解釋經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方法等，都可以給我們以啟發(fā)。

從需求方面來(lái)看，同一般商品類(lèi)似，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求也應(yīng)具備對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)有消費(fèi)的欲望和消費(fèi)的能力兩個(gè)要件。與其他一般商品不同的是，保險(xiǎn)作為一種無(wú)形商品，它更是一種承諾，是消費(fèi)者一旦遭受損失，對(duì)保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)承諾的一種購(gòu)買(mǎi)；同時(shí)從人壽保險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，它也是人們對(duì)自己當(dāng)前消費(fèi)與未來(lái)消費(fèi)之間的一種選擇。保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有兩個(gè)決定因素：從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（主要是企業(yè)火險(xiǎn)和水險(xiǎn)）角度，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求依賴于經(jīng)濟(jì)總量的成長(zhǎng)，這種依賴表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是隨著經(jīng)濟(jì)總量的成長(zhǎng)，保費(fèi)收入總量不斷增長(zhǎng)；二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，保費(fèi)收入在經(jīng)濟(jì)總量中的比重越大。從人壽保險(xiǎn)角度和個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)角度，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求更依賴于國(guó)民收入水平。當(dāng)然，兩者是有聯(lián)系的。保險(xiǎn)需求主要是一種消費(fèi)需求，同時(shí)，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，一些投資連結(jié)產(chǎn)品不斷問(wèn)世，保險(xiǎn)需求也逐步地帶有一定的投資需求的屬性。保險(xiǎn)需求有以下特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)需求有明顯的階段性。商業(yè)保險(xiǎn)是總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。當(dāng)人們的財(cái)富只能夠維持當(dāng)前基本的生活消費(fèi)時(shí)，一方面，人們所做的事情只能是進(jìn)一步創(chuàng)造和增加財(cái)富，而較少有風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的思想；另一方面，人們也沒(méi)有能力從當(dāng)前僅有的財(cái)富中再拿出一部分作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本（即商業(yè)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)費(fèi)）。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的建立有較明顯的外部決定性。尤其從短期來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)并不是一個(gè)被人們自然接受的觀念。這一點(diǎn)不僅對(duì)尚處在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家也存在類(lèi)似問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在人均國(guó)民收入超過(guò)10000美元的國(guó)家中，盡管大部分國(guó)家的保險(xiǎn)深度達(dá)到了5％-8％的水平，但仍有少部分國(guó)家的保險(xiǎn)深度水平很低，他們之間的差異在0.1％—8％之間。人們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)不易接受的原因：一是一般居民對(duì)于付出一定的代價(jià)去“換取”全體財(cái)富的安全的理念并不是很容易接受；二是由于保險(xiǎn)合同是一種對(duì)將來(lái)的承諾，人們?cè)谝员ｋU(xiǎn)消費(fèi)來(lái)處理當(dāng)前消費(fèi)與未來(lái)消費(fèi)的關(guān)系上，并不感覺(jué)到非常安全；三是由于保險(xiǎn)合同雙方的信息不對(duì)稱，由保險(xiǎn)人一方制定的“繁瑣”的保險(xiǎn)條款以及大量的“除外責(zé)任”，使得許多投保人以及更廣大的潛在投保人對(duì)簽訂保險(xiǎn)合同望而卻步。另外，還存在宗教、文化傳統(tǒng)等方面的原因。

3.從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)需求有較強(qiáng)的收人彈性，而價(jià)格彈性較弱。保險(xiǎn)需求程度極大地依賴于人們的收入水平，在不同的收入水平階段，有不同的保險(xiǎn)需求函數(shù)；保險(xiǎn)商品也不象其他一般商品，可以隨時(shí)買(mǎi)來(lái)、即期消費(fèi)，并且還可以隨著商品價(jià)格的升降來(lái)決定現(xiàn)時(shí)對(duì)該商品的消費(fèi)量。保險(xiǎn)商品作為一種通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資收益及各相關(guān)因素的精算分析以后確定的產(chǎn)品及價(jià)格，一旦確定就不易變更。因此，保險(xiǎn)人面對(duì)的是需求價(jià)格彈性比較小的市場(chǎng)。對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的分析也必須主要是根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行分析。

從供給角度分析，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有以下特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)是建立在總體市場(chǎng)發(fā)育程度的基礎(chǔ)之上的。一個(gè)國(guó)家一定時(shí)期的保險(xiǎn)供給總量決定于當(dāng)時(shí)的社會(huì)總財(cái)富。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的增長(zhǎng)與保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展是呈正相關(guān)關(guān)系的。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大，資本金的作用實(shí)際上趨于降低，而代之以保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金的提留是一個(gè)建立在精算科學(xué)基礎(chǔ)上的工作，而沒(méi)有這方面的技術(shù)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是不可能維持下去的。另外，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求推出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品是極其重要的，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)融合了對(duì)該產(chǎn)品標(biāo)的損失分布的統(tǒng)計(jì)分析、將來(lái)準(zhǔn)備金運(yùn)用的收益等方面，其所要求的有關(guān)方面的技術(shù)要達(dá)到相當(dāng)高的水平，才能夠真正贏得市場(chǎng)。

3.長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)供給具有較明顯的階段性。一般來(lái)講，在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展初期，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，保險(xiǎn)供給的增長(zhǎng)速度較慢，保險(xiǎn)業(yè)能夠通過(guò)高費(fèi)率獲得比較高的利潤(rùn)率。在產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展和市場(chǎng)自由化水平的提高，保險(xiǎn)供給的增長(zhǎng)會(huì)呈現(xiàn)出一個(gè)快于社會(huì)總財(cái)富增長(zhǎng)速度的時(shí)期。這個(gè)階段將持續(xù)一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期。市場(chǎng)成熟階段是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的逐步提高，保險(xiǎn)在總體經(jīng)濟(jì)中的滲透率逐步接近飽和，這時(shí)保險(xiǎn)供給將保持一個(gè)大致與總財(cái)富增長(zhǎng)速度相同的速度增長(zhǎng)。國(guó)際保險(xiǎn)權(quán)威雜志《Sigma》的研究結(jié)果是，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飽和點(diǎn)大約為所在國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的5％。

4.保險(xiǎn)本身的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一定程度的自然的進(jìn)入壁壘和政府不同程度的限制。保險(xiǎn)的原理要求保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者具備兩個(gè)基本的經(jīng)營(yíng)要件：一是要有足夠的資本金，以保證在該保險(xiǎn)人尚未建立起保險(xiǎn)基金時(shí)（主要是保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快時(shí)）對(duì)投保人的賠付。因此，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的條件自然要比一般工商業(yè)或其他第三產(chǎn)業(yè)的要求高。二是要有足夠大的承保面。根據(jù)大數(shù)定律的原理，承保覆蓋的范圍越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越低。反之，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的范圍小、承保的標(biāo)的少，一旦遇到大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的賠付，整個(gè)公司的資本金就將支出殆盡，從而使保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行上述一般經(jīng)濟(jì)分析的同時(shí)，我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與生產(chǎn)率的一個(gè)中心問(wèn)題，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)如何能保持創(chuàng)新的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)及持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，我們應(yīng)當(dāng)甄別出在不同發(fā)展階段刺激保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。在當(dāng)前發(fā)展階段，除了需要關(guān)心總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入增長(zhǎng)外，應(yīng)當(dāng)尤其關(guān)注以下兩方面的研究：

一是現(xiàn)代企業(yè)制度理論與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的公司治理狀況，包括企業(yè)管理和內(nèi)控機(jī)制等，都存在很大的問(wèn)題。這是制約我國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的一個(gè)重大問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)在不斷完善公司治理理論的同時(shí)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)，建立和逐步完善我國(guó)保險(xiǎn)公司的公司治理機(jī)制。

二是金融工程理論與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很大程度上體現(xiàn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。金融工程理論作為現(xiàn)代金融理論發(fā)展的重要工具，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新起著極其重要的作用。研究和發(fā)展金融工程理論及其在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，至關(guān)重要。

保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文第3篇

資產(chǎn)規(guī)劃新年代――今天我給大家分享的題目有可能你會(huì)發(fā)現(xiàn)在工作上面暫時(shí)還沒(méi)有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)，理解這個(gè)銷(xiāo)售方法還有點(diǎn)困難，但是你會(huì)很快發(fā)現(xiàn)內(nèi)地很多公司會(huì)涉及這個(gè)問(wèn)題。也正因?yàn)闆](méi)有人會(huì)認(rèn)為進(jìn)入到一個(gè)行業(yè)很容易，困難就表示會(huì)有很大的機(jī)會(huì)。

到2007年，我的團(tuán)隊(duì)不到200人，保費(fèi)收入達(dá)到1億元，并且連續(xù)7年成為香港公司的冠軍團(tuán)隊(duì)?，F(xiàn)在就跟大家分享我是如何做到的。

我把保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展分為基本保障、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)安排、信托管理四個(gè)階段，現(xiàn)在內(nèi)地大部分的保險(xiǎn)公司還是集中在基本保障（人壽保險(xiǎn)）和風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)也有產(chǎn)品叫投連產(chǎn)品，但是賣(mài)的并不多。在20世紀(jì)80年代，香港基本上也是這樣的狀況，99％的保險(xiǎn)集中在基本保障里面，但那時(shí)也是最賺錢(qián)的年代。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)也還是很賺錢(qián)的一個(gè)行業(yè)。但是如果現(xiàn)在讓你去美國(guó)用你現(xiàn)在的銷(xiāo)售方法做保險(xiǎn)從業(yè)員，你認(rèn)為你能賺到很多錢(qián)嗎？

資產(chǎn)規(guī)劃放大保險(xiǎn)的杠桿作用

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的投保率應(yīng)該不到10％，而在香港的投保率已經(jīng)達(dá)到107％，如果在香港只是談到基本保障那困難就比較大，我的團(tuán)隊(duì)能拿到一個(gè)億的保費(fèi)的原因很簡(jiǎn)單，就是把銷(xiāo)售過(guò)程不單放到基本保障上面，而是放到風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)安排、信托管理這三個(gè)部分。雖然這三個(gè)部分空間很大，但內(nèi)地市場(chǎng)還沒(méi)有開(kāi)始運(yùn)作。

那用什么方法可以拿到大一點(diǎn)的保單讓業(yè)績(jī)好一點(diǎn)呢？在賣(mài)保單的過(guò)程里面有四個(gè)部分，第一，財(cái)富的累積，第二，財(cái)富保障，第三，財(cái)富分配，第四，財(cái)富保留。現(xiàn)在在內(nèi)地大家看重的還是前兩部分，但是今天我要告訴大家的是不單單要看到第一跟第二，更重要的是第三和第四，現(xiàn)在內(nèi)地很多人賺很多的錢(qián)，把錢(qián)放到什么地方投資要聽(tīng)你的，但是用什么方法把錢(qián)放到不同的部分，而且有一天他不在了，他怎樣可以把錢(qián)留給他的后代，這就需要資產(chǎn)規(guī)劃。

財(cái)富的周期循環(huán)為： 創(chuàng)造―― 累積――保存――分配――創(chuàng)造。如果現(xiàn)在一個(gè)客戶跟你買(mǎi)一個(gè)保單，有可能是他業(yè)務(wù)剛剛很好，他要通過(guò)一個(gè)保單將自己的生命價(jià)值留下來(lái)，你可以說(shuō)，我給你一個(gè)方案，就是用什么方法將你現(xiàn)在的資產(chǎn)分配下來(lái)。

在今年全世界的金融風(fēng)暴的背景下，客戶有可能跟你說(shuō)，現(xiàn)在買(mǎi)什么理財(cái)工具投資我都沒(méi)有興趣，因?yàn)槲以诠墒刑澅竞軈柡α恕５悄憧梢愿f(shuō)，保險(xiǎn)是最有效的理財(cái)工具，人壽保險(xiǎn)是一種最安全的理財(cái)工具，人壽保險(xiǎn)可以錢(qián)生錢(qián)。現(xiàn)在對(duì)抗金融風(fēng)暴一個(gè)很好的工具稱為――延伸工具，而人壽保險(xiǎn)就是這個(gè)延伸工具里面很重要的部分，你給他一塊錢(qián)的保費(fèi)，在香港可以拿到1000的保額，這個(gè)杠桿是全世界最大也是最安全的杠桿。

時(shí)間是資產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)最大的克星

在金融風(fēng)暴的大背景下，你的資產(chǎn)怎樣可以保全呢？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)投資不是一個(gè)短時(shí)間的行為。只在幾個(gè)月短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法準(zhǔn)確判斷其大方向的，必須要將其背景擴(kuò)大到幾年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，才能給予合理的判斷。投資風(fēng)險(xiǎn)中最大的克星就是時(shí)間，最大的敵人就是貪和怕。即使現(xiàn)在美國(guó)的股票跌的非常厲害，但是以10年作為一個(gè)期間來(lái)看，他們的回報(bào)率還是平均在12％，也是在增長(zhǎng)的。

在香港， 很多人問(wèn)我什么地方的股票市場(chǎng)最好，我認(rèn)為只要你看好并對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)有信心，那么毫無(wú)疑問(wèn)，一定是中國(guó)。

資產(chǎn)規(guī)劃個(gè)案詳解

在財(cái)富管理概念下，我們用金字塔描繪財(cái)富管理的四大元素安排：現(xiàn)在95％的人最大的目標(biāo)是保障目前已經(jīng)擁有的東西，5％的人會(huì)創(chuàng)造一個(gè)新的機(jī)會(huì)去賺更多的錢(qián)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)那么多有錢(qián)的老板他們會(huì)怎么想？怎么創(chuàng)造一個(gè)更大的空間給他呢？用兩個(gè)案例來(lái)展示我們是怎樣實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)劃的。

個(gè)案探討1：

案例情況：XX企業(yè)是一家制造鐘表業(yè)務(wù)的股份企業(yè)，股東A負(fù)責(zé)勤工作，股東B負(fù)責(zé)銷(xiāo)售工作，2006年企業(yè)利潤(rùn)HK$1000萬(wàn)，香港利稅為17%。

但是股東B在2007年意外身亡,他妻子是惟一合法繼承人。股東B的妻子擔(dān)心股東A會(huì)將企業(yè)全部拿走，所以她想以1000萬(wàn)的價(jià)格把股份全部賣(mài)給股東A。

分析：在股東B出事以后，公司會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，對(duì)企業(yè)債主、客戶、生意拍檔、員工、員工的家人、繼承人，稅務(wù)局等都會(huì)產(chǎn)生影響。如果股東B的妻子想以1000萬(wàn)的價(jià)格把企業(yè)全部賣(mài)給股東A，怎么處理最好呢？如果要買(mǎi)，股東A拿不出1000萬(wàn)現(xiàn)金。即使拿出來(lái)也會(huì)對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流產(chǎn)生很大的影響。所以這個(gè)案例里面最大的問(wèn)題是，您目前賺多少, 擁有多少并不重要，重要的是，在什么時(shí)候您需要？您需要時(shí)，錢(qián)在那里？

方案建議：

從1 0 0 0萬(wàn)利潤(rùn)中拿取5 %即5 0萬(wàn)作為董事風(fēng)險(xiǎn)管理工具，50萬(wàn)保費(fèi)可為股東A及B同時(shí)投保各1000萬(wàn)人壽保險(xiǎn)， 受益人將是X X 公司或其中一位身亡之股東受益人， 同時(shí)邀請(qǐng)律師公司制定“股東協(xié)議書(shū)”B u y S e l lAgreement（商定當(dāng)一方股東出問(wèn)題時(shí)，受益人拿到1000萬(wàn)，但是要把股權(quán)賣(mài)給對(duì)方。）

公司里面有1000萬(wàn)的利潤(rùn)，要付170萬(wàn)的利稅，因?yàn)镠K$50萬(wàn)保費(fèi)及其他費(fèi)用將可扣稅，這樣，公司并沒(méi)有拿出多少錢(qián)，在股東B出問(wèn)題后，股東B的受益人可以拿到1000萬(wàn)，股東A也不用拿任何錢(qián)就可以拿到公司的股權(quán)。

個(gè)案研討2：

案例情況：陳先生今年53歲，是一所制衣廠老總，陳太太今年25歲，家庭主婦，他們有一個(gè)3歲女孩，陳先生最擔(dān)心萬(wàn)一自己身亡，太太將有能力管理財(cái)務(wù)及教育女孩到成年，陳先生現(xiàn)有資產(chǎn)超過(guò)HK$3000萬(wàn)。

方案建議： 為陳先生購(gòu)買(mǎi)一份HK$1100萬(wàn)人壽保險(xiǎn)，為陳先生設(shè)立后備家庭信托，（成立費(fèi)為HK28000，后備家庭信托不另收費(fèi)直至生效，每年HK35000，）為信托定立投資代表，為陳先生設(shè)立信托旨令( L e t t e rof Wish)，同時(shí)陳先生定立遺囑。分析：在這個(gè)資產(chǎn)規(guī)劃案例中，信托是重要的組成部分。

簡(jiǎn)單講，信托是成立人和受托人所協(xié)議的私人安排。在成立人出問(wèn)題后，成立人將其擁有的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到受托人管理運(yùn)作，為受益人所享有，受益人包括成立人和其家庭成員。陳先生可以把他的房地產(chǎn)，基金，股票，現(xiàn)金，人壽保險(xiǎn)都放入到信托內(nèi)。

這樣做的好處是成立人生前擁有信托的運(yùn)作權(quán)，成立人離開(kāi)后，信托權(quán)全部交給委托人，委托人按照信托書(shū)的要求安排資產(chǎn)分配，受益人沒(méi)出事之前是沒(méi)有什么權(quán)力，有問(wèn)題之后，他擁有信托里面利益的部分。一般信托的運(yùn)作年限是20年，總管理費(fèi)用是70萬(wàn)，加上保費(fèi)50萬(wàn)，這樣這120萬(wàn)的花費(fèi)基本也能包含在人身保險(xiǎn)里面。

保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文第4篇

而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)戰(zhàn)略，從零售業(yè)務(wù)線到個(gè)人理財(cái)，至財(cái)富管理，零售銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象也正從個(gè)人向家庭轉(zhuǎn)變，不僅僅是為單一的個(gè)人提供服務(wù)，而是為整個(gè)家庭提供財(cái)富管理，“家”的概念在銀行財(cái)富管理中越來(lái)越明晰，也越來(lái)越重要。

交行：“三駕馬車(chē)”提升家庭幸福感

財(cái)富增長(zhǎng)迅速的人們不再滿足于簡(jiǎn)單的投資理財(cái)，更關(guān)注對(duì)于個(gè)人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。

在交行上海市分行的理財(cái)師李利看來(lái)，“財(cái)富管理”的內(nèi)涵在于通過(guò)現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排等手段，幫助人們實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃、達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，是個(gè)人理財(cái)?shù)纳?jí)版，其目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富度和幸福度的同步提升。

正如同中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠“三駕馬車(chē)”，家庭財(cái)富管理的核心也在于投資理財(cái)、融資理財(cái)和消費(fèi)理財(cái)這“三駕馬車(chē)”，也可以通俗地概括為“賺錢(qián)、借錢(qián)和花錢(qián)”?！叭{馬車(chē)”中，“賺錢(qián)”主要是指投資，為的是奠定實(shí)力；借錢(qián)主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢(qián)”則主要是指消費(fèi)，為的是彰顯生活活力。人們往往通過(guò)賺錢(qián)投資和借錢(qián)融資的共同作用，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢(qián)，必須通過(guò)適度的消費(fèi)來(lái)提升生活質(zhì)量，享受高品質(zhì)生活，讓個(gè)人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財(cái)富管理的最大追求。

如近年來(lái)該行打造的“交銀理財(cái)”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸福”的理念。交行正逐步轉(zhuǎn)變過(guò)去以產(chǎn)品銷(xiāo)售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的金融服務(wù)，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù)，以及為客戶提供尊享品質(zhì)生活的體驗(yàn)服務(wù)，從而形成了財(cái)富管理的特色。交行所希望的是，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來(lái)穩(wěn)健回報(bào)，讓客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富和幸福同步升值。

廣發(fā)：家庭財(cái)富的生命周期式管理

打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向，廣發(fā)的目標(biāo)是：零售條線營(yíng)業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開(kāi)始，廣發(fā)銀行啟動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)變革，今年7月，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財(cái)富管理”品牌，據(jù)悉，廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。

近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國(guó)家庭財(cái)富新機(jī)遇》的財(cái)富論壇上，廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部副總經(jīng)理、首席財(cái)富管理專(zhuān)家黃俊杰也同樣強(qiáng)調(diào)了以家庭為基本單位的財(cái)富管理理念。

黃俊杰指出，家庭財(cái)富管理應(yīng)該是一個(gè)貫穿生命周期的動(dòng)態(tài)管理過(guò)程，也就是說(shuō)，在不同的人生階段，資產(chǎn)組合的重點(diǎn)和策略也應(yīng)不同。

如中國(guó)的家庭財(cái)富增長(zhǎng)基本上是從上世紀(jì)90年代開(kāi)始的，今天中國(guó)的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經(jīng)為人父母進(jìn)入家庭成熟期。在中國(guó)，一家三口的家庭最為普遍。這個(gè)群體上有養(yǎng)老壓力，下有兒女教育需求，財(cái)務(wù)整體規(guī)劃需求很強(qiáng)烈。因此，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略，既發(fā)揮“核心投資”的長(zhǎng)期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，又通過(guò)“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機(jī)會(huì)，完善自己的投資組合比例。

在黃俊杰看來(lái)， 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財(cái)富管理中的主要考慮因素，在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者則可在相對(duì)低位時(shí)適當(dāng)配備部分風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。

渣打：為家庭財(cái)富管理“智衡”

在渣打銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這套名為“智衡”的家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。

與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃軟件不同，智衡系統(tǒng)最大的特點(diǎn)在于，將視野從投資者個(gè)人延伸到了整個(gè)家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā)，利用專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)模型，能迅速判斷其家庭財(cái)務(wù)健康狀況和保障需求，并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險(xiǎn)方案供參考?？蛻艨梢栽诶碡?cái)顧問(wèn)的協(xié)助下，通過(guò)該系統(tǒng)檢查自己家庭的財(cái)務(wù)健康狀況，依據(jù)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的整合與分析，理財(cái)顧問(wèn)將給客戶度身定制專(zhuān)業(yè)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。同時(shí)，智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問(wèn)、保險(xiǎn)專(zhuān)員等專(zhuān)業(yè)人員參與其中，并提供個(gè)性化的咨詢意見(jiàn)。

渣打銀行中國(guó)財(cái)富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，智衡系統(tǒng)的運(yùn)行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念，幫助投資者避免因過(guò)度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中的誤區(qū)。

相關(guān)鏈接：中國(guó)家庭的理財(cái)數(shù)據(jù)

中國(guó)家庭的流動(dòng)資產(chǎn)均值為386，000元人民幣。

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次為保障子女教育和安排退休生活。

中國(guó)家庭持有的最多的5類(lèi)金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。

保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文第5篇

論文摘要:根據(jù)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)定價(jià)的效用方程,分別討論了在3種不同效用函數(shù)下的臨界保費(fèi).

從管理決策的角度看,保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)問(wèn)題、準(zhǔn)備金提留問(wèn)題、再保險(xiǎn)自留額問(wèn)題以及資產(chǎn)負(fù)債配比問(wèn)題都是風(fēng)險(xiǎn)和不確定條件下的決策.從風(fēng)險(xiǎn)決策的理論和實(shí)踐知道,合理的決策不僅取決于對(duì)外在環(huán)境的不確定的把握,而且取決于決策者對(duì)自身的價(jià)值結(jié)構(gòu)判斷.在保險(xiǎn)學(xué)中,通過(guò)引入效用函數(shù)來(lái)描述決策者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、偏好和價(jià)值結(jié)構(gòu),并將它與潛在損失或理賠的概率評(píng)估有機(jī)結(jié)合起來(lái),從更加綜合的角度尋求諸多保險(xiǎn)決策問(wèn)題的解.

一般地,決策者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度被分為三種類(lèi)型:風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)厭惡和風(fēng)險(xiǎn)中立,分別對(duì)應(yīng)著他們的效用函數(shù)u(x)的曲線為上凸、下凸和直線三種情況.最普遍的情況是厭惡風(fēng)險(xiǎn),本文重點(diǎn)討論此種情況.

1保險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題

引理1(Jensen不等式)設(shè)決策者的風(fēng)險(xiǎn)是厭惡風(fēng)險(xiǎn),即它的效用函數(shù)u(x)滿足u′(x)>0,u″(x)<0,則對(duì)于隨機(jī)變量X,成立如下不等式E[u(X)]≤u[E(X)].

假定決策者(保險(xiǎn)人)擁有財(cái)富W.若要承保,則可以在原有財(cái)富W的基礎(chǔ)上增加一筆保費(fèi)收入G,但是得替被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其財(cái)富變成了隨機(jī)變量W+G-X,其中隨機(jī)變量X表示風(fēng)險(xiǎn),其概率分布為F(x).若不承保,則保險(xiǎn)人確定地?fù)碛胸?cái)富W.設(shè)保險(xiǎn)人關(guān)于確定量和關(guān)于隨機(jī)變量分布的效用函數(shù)分別為u(x)和U[X],則對(duì)保險(xiǎn)人而言,“合理”的承保保費(fèi)應(yīng)滿足不等式U[W+G-X]≥u(W).G越小,要承保的效用U[W+G-X]越小,當(dāng)G小到使等號(hào)成立時(shí),承保已無(wú)任何吸引力,所以保險(xiǎn)人愿意接受的最底保費(fèi)G*是使得上式等號(hào)成立的臨界值,稱為臨界保費(fèi).

根據(jù)期望效用原理,隨機(jī)變量X的“效用”U[X]可以轉(zhuǎn)化為隨機(jī)變量函數(shù)u(X)的期望,即

U([X])=E[u(X)]=∫Du(x)dF(x).

其中F(x)是隨機(jī)變量X的分布函數(shù),D是隨機(jī)變量X的取值范圍.

2主要結(jié)論

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)決策者常用的效用函數(shù)有以下幾種:直線型效用函數(shù)、拋物線型效用函數(shù)、指數(shù)型效用函數(shù)、對(duì)數(shù)型效用函數(shù)和分?jǐn)?shù)冪型效用函數(shù)等.下面給出前3種情況下的臨界保費(fèi).命題

1設(shè)保險(xiǎn)人的效用函數(shù)為直線型,

u(x)=ax+b,理賠X的概率分布為F(x),則臨界保費(fèi)G*=E[X].

證明考慮保險(xiǎn)人定價(jià)的效用方程為

U([W+G*-X])=u(W).

U([W+G*-X])=E[u(W+G*-X)]

=E[a(W+G*-X)+b]

=aW+aG*-aE[X]+b,

u(W)=aW+b,

聯(lián)立兩式得G*=E[X].

命題1說(shuō)明對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度中立的決策者來(lái)說(shuō),臨界保費(fèi)即是純保費(fèi),但這只是一種理想的情況.命題2設(shè)保險(xiǎn)人的效用函數(shù)為拋物線型,u(x)=x-αx2,其中α>0,0<x<12α,并且假設(shè)理賠X的概率分布為F(x),則此時(shí)臨界保費(fèi)為

G*=E[X]+(12α-W)-(12α-W)2-σ2(X).

證明考慮保險(xiǎn)人定價(jià)的效用方程為

U([W+G*-X])=u(W).

U([(W+G*-X])=E[u(W+G*-X)]

=12α0[(W+G*-X)-α(W+G*-X)2]dF(x)

=W+G*-E[X]-α{(W+G*)2-2(W+G*)×E[X]+E[x2]},

u(W)=W-αW2,

聯(lián)立兩式得下列方程

-α(G*)2+(1-2αW+2αE[X])G*+(2αW-1)E[X]-αE[X2]=0.

解關(guān)于G*的一元二次方程得

G*=2αw-1-2αE[X]+(1-2αW)2-4α2σ2(X)-2α

=E[X]+(12α-W)-(12α-W)2-σ2(X).

特別地,當(dāng)W=0時(shí),

G*=E[X]+12α-(12α)2-σ2(X)

≈E[X]+ασ2(X),

此時(shí)σ2(X)12α.這正是非壽險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中的“方差原理”,因?yàn)樵诮鹑诜治鲋谐Ｓ梅讲?或標(biāo)準(zhǔn)差)來(lái)度量風(fēng)險(xiǎn)的大小,方差越大,不確定的程度越大.保險(xiǎn)人把它作為一條加費(fèi)的理由,因而在純保費(fèi)E[X]的基礎(chǔ)上又多了一項(xiàng)“安全附加費(fèi)用”.

命題3設(shè)保險(xiǎn)人的效有函數(shù)為指數(shù)型,u(x)=-e-αx,α>0,假設(shè)理賠X的概率分布為F(x),則此時(shí)臨界保費(fèi)為G*=1αlnMX(α),其中MX(α)為理賠隨機(jī)變量X的矩母函數(shù).證明考慮保險(xiǎn)人定價(jià)的效用方程為

U([W+G*-X])=u(W).

U([W+G*-X])=E(u[W+G*-X])

=+∞0-e-α(W+G-X*)dF(x)

=-e-α(W+G*)+∞0eαxdF(x)

=-e-α(W+G)*MX(α),

u(W)=-eαW,

聯(lián)立兩式得G*=1αMX(α).

可以看出對(duì)于這類(lèi)特殊的效用函數(shù),臨界保費(fèi)與保險(xiǎn)人所擁有的財(cái)富大小無(wú)關(guān).

3總結(jié)

效用理論一直是研究在風(fēng)險(xiǎn)和不確定條件下進(jìn)行合理決策的理論基礎(chǔ),保險(xiǎn)研究之中除保險(xiǎn)定價(jià)以外,決定合理的準(zhǔn)備金、自留額以及選擇合理的財(cái)務(wù)方案都可以以此作為決策的原理.因此,它具有很強(qiáng)的理論指導(dǎo)作用.

從以上幾個(gè)例子可以看出,實(shí)際保險(xiǎn)定價(jià)中常用的“均值原理”和“方差原理”等只不過(guò)是期望效用的特殊形式,它們對(duì)應(yīng)著一次、二次多項(xiàng)式等簡(jiǎn)單的效用函數(shù).類(lèi)似地,還可以討論對(duì)數(shù)效用函數(shù)u(x)=lnx、分?jǐn)?shù)冪效用函數(shù)u(x)=xr(0<r<1)等其他常見(jiàn)效用函數(shù)所對(duì)應(yīng)的情況.

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