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銀行發(fā)展階段范文第1篇

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個(gè)問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個(gè)良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間。現(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少

就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營好單個(gè)營業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。

參考文獻(xiàn)：

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銀行發(fā)展階段范文第2篇

浙江師范大學(xué)體育與健康科學(xué)學(xué)院浙江金華321004

摘要院本文在體育休閑限制的相關(guān)理論基礎(chǔ)上，采用問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法等研究方法，以浙江師范大學(xué)的女大學(xué)生為研究對象，對不同體育休閑發(fā)展階段女大學(xué)生的體育休閑行為影響因素進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 院休閑限制；發(fā)展階段；女大學(xué)生

女性作為一個(gè)特殊的群體，由于身份、性別等因素的影響，其體育休閑限制的因素較其他人群較多[1]。因此，本文對女大學(xué)生體育休閑限制因素進(jìn)行分析，根據(jù)限制特點(diǎn)結(jié)合“以學(xué)生發(fā)展為中心”的教學(xué)理念對其進(jìn)行引導(dǎo)，以更好的促進(jìn)學(xué)生的發(fā)展。

1 研究對象與法

1.1 研究對象本文以浙江師范大學(xué)大一、二年級在校生為研究對象，發(fā)出問卷650 份，回收595 份，其中有效問卷有559 份，有效率是86%。

1.2 研究方法本文采用邱亞君的體育休閑限制因素問卷，[2]共15 道題，在大量發(fā)放之前，通過少量發(fā)放對問卷的信效度進(jìn)行檢驗(yàn)，通過KMO 和Bartlett 對問卷因素的可行性進(jìn)行分析，其中KMO 為0.804，顯著性為0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系數(shù)琢值對問卷的信度進(jìn)行測試,總體的Cronbach 系數(shù)琢值為0.813，這意味著數(shù)據(jù)是可靠的，可以進(jìn)行分析。

2 體育休閑行為發(fā)展階段限制因素理論框架

20 世紀(jì)80 年代早期，西方學(xué)術(shù)界就已經(jīng)開始對休閑限制進(jìn)行研究，Crawford 和Godbey 對休閑限制的研究進(jìn)行歸納，將休閑制約歸納為：自身結(jié)構(gòu)限制、人際限制和結(jié)構(gòu)限制，并通過進(jìn)一步的研究構(gòu)建了休閑限制階層模型。邱亞軍通過對現(xiàn)有理論的分析和思考，認(rèn)為現(xiàn)有的模型不能完全解釋休閑體育行為的局限性，因此，在前人研究的基礎(chǔ)上，主張個(gè)體在休閑行為發(fā)生之后的限制因素也被考慮，提出了關(guān)于休閑體育行為發(fā)展階段限制因素解釋性理架[2]，使得休閑限制因素模型更加豐富。其中女大學(xué)生體育休閑行為的發(fā)展過程分為前凝神階段、凝神階段、準(zhǔn)備階段、行動(dòng)階段、保持階段；[1]限制因素分為：自身限制、人際限制制、結(jié)構(gòu)限制、體驗(yàn)限制。[3]

3 結(jié)果與分析

3.1 體育休閑行為發(fā)展階段各限制因素的方差分析從表1 可以看出各限制因素在不同體育休閑行為發(fā)展階段的表現(xiàn)各不相同。在第一階段，人際限制因素表現(xiàn)的最為突出，其次是自身限制因素，體驗(yàn)限制因素，最后是結(jié)構(gòu)限制因素。在第二階段，最為突出的限制因素也是人際限制因素，其次為自身限制階段，體驗(yàn)限制因素，最后是結(jié)構(gòu)限制因素。在第三階段，也是自身限制因素表現(xiàn)的最為突出，其次是人際限制因素、體驗(yàn)限制、結(jié)構(gòu)限制。在第四階段，自身限制因素最為突出，其次是人際限制、體驗(yàn)限制、結(jié)構(gòu)限制。在第五階段，最大的限制因素是自身限制，其次是體驗(yàn)限制因素、人際限制因素、結(jié)構(gòu)限制因素。最后通過對各限制因素總體進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：自身限制因素最為突出，其次是人際限制因素，體驗(yàn)限制因素和結(jié)構(gòu)限制因素。

3.2 限制因素在體育休閑行為各發(fā)展階段的多重分析通過以上的方差分析我們了解到，女大學(xué)生體育休閑行為的自身限制因素、結(jié)構(gòu)限制因素、體驗(yàn)限制因素在不同的發(fā)展階段均存在一定的差異，因此，為了進(jìn)一步的了解各組別之間在五個(gè)發(fā)展階段的差異情況，采用LSD 對五個(gè)階段的限制因素的均數(shù)進(jìn)行了兩兩比較。通過表2 我們可以了解到，前意向階段與意向階段，準(zhǔn)備階段與行動(dòng)、保持階段在自身限制因素方面不存在差異，其它各階段均存在顯著差異。

自身限制是指影響個(gè)人選擇休閑方式偏好或參與者內(nèi)在心理狀態(tài)和態(tài)度的因素。由于個(gè)體所處的體育休閑發(fā)展階段不同，因此其參與動(dòng)機(jī)也就有所不同，也就導(dǎo)致了自身限制因素在各個(gè)發(fā)展階段存在著顯著差異。結(jié)構(gòu)限制因素在體育休閑行為發(fā)展階段的多重比較，結(jié)構(gòu)性制約因素是影響個(gè)體休閑偏好或參與的外部因素，如機(jī)會(huì)、活動(dòng)經(jīng)費(fèi)等因素的影響。體驗(yàn)限制因素在體育休閑行為發(fā)展階段多重比較的結(jié)果，除了前意向階段與意向階段，準(zhǔn)備階段與行動(dòng)階段、保持階段，行動(dòng)階段與保持階段沒有明顯的差異外，其它各階段均表現(xiàn)出顯著的差異。體驗(yàn)限制是影響個(gè)人繼續(xù)進(jìn)行體育休閑行為的內(nèi)在因素。人們在進(jìn)行一項(xiàng)運(yùn)動(dòng)之前，首先要進(jìn)行體驗(yàn)，有好的體驗(yàn)個(gè)體才能繼續(xù)進(jìn)行下去，因此，在前意向階段、意向階段體驗(yàn)限制表現(xiàn)的較為明顯。

4 總結(jié)

本文基于體育休閑限制的相關(guān)理論、模型，對處于不同體育休閑行為發(fā)展階段女大學(xué)生的體育休閑限制因素進(jìn)行多重比較分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：每個(gè)體育休閑行為發(fā)展階段其體育休閑限制的因素是不同的，其中自身限制、結(jié)構(gòu)限制、體驗(yàn)限制在體育休閑行為發(fā)展的不同階段表現(xiàn)出顯著差異。因此基于本文的研究可以對不同體育休閑行為發(fā)展階段的女生進(jìn)行干預(yù)更好的促進(jìn)女大學(xué)生體育休閑參與。

參考文獻(xiàn):

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[2]邱亞君.休閑體育行為發(fā)展階段動(dòng)機(jī)和限制因素研究[M].浙江大學(xué)出版社.2009,9.

銀行發(fā)展階段范文第3篇

在我國經(jīng)濟(jì)快速增長的整體環(huán)境下，金融改革與開放的速度與幅度也在加快。一方面是由于自身發(fā)展戰(zhàn)略需要，是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的必然；另一方面則是操之過急的發(fā)展策略與規(guī)劃的刺激作用，其中包括外部環(huán)境的壓力以及內(nèi)部自身的不理智。因此，如何看待我國當(dāng)前金融改革開放的效率，尤其是如何看待我國銀行與外資銀行點(diǎn)之間網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與效率的問題，對我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展以及金融安全乃是不可忽略的重要問題。

比較：中外資銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的表象與本質(zhì)

表象：網(wǎng)點(diǎn)布局與服務(wù)差別顯而易見目前全球最大的銀行――匯豐銀行在我國內(nèi)地已經(jīng)設(shè)置35家網(wǎng)點(diǎn)，渣打銀行設(shè)置23家網(wǎng)點(diǎn)，花旗銀行設(shè)置16家，東亞銀行設(shè)置32家網(wǎng)點(diǎn)。上述這4家銀行網(wǎng)點(diǎn)總體規(guī)模合計(jì)達(dá)到100家以上。雖然與我國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比較起來微乎其微，外資并無優(yōu)勢，但這些外資銀行卻制定了雄心勃勃的擴(kuò)張計(jì)劃。多家外資銀行在2007年計(jì)劃中將網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張指標(biāo)翻番。特別是具有內(nèi)地人氣優(yōu)勢和資源背景的匯豐銀行，處于外資與中資結(jié)合的“巧妙”之處――既利用其外資規(guī)模、影響和市場背景，同時(shí)也偏向于我國內(nèi)地特有的金融財(cái)富實(shí)際需求。結(jié)合性的運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立與前景規(guī)劃，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量規(guī)模的急劇增長趨勢都說明它有意與我國銀行一比高低。目前，其已經(jīng)計(jì)劃年內(nèi)開設(shè)30家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并招聘1000名新員工，明年將繼續(xù)招聘1000名員工，以支持網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而東亞銀行計(jì)劃2010年將內(nèi)地營業(yè)機(jī)構(gòu)拓展到100家，促使其在我國的盈利占其整個(gè)集團(tuán)的比例將由目前的15%提高到35%以上。渣打銀行也計(jì)劃將網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目在年內(nèi)增加到40個(gè)。透過網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上升的趨勢，我們更要看到外資銀行服務(wù)效率與質(zhì)量的優(yōu)勢將會(huì)在短期、中期形成對我國銀行業(yè)的巨大挑戰(zhàn)，不利于我國銀行的客戶資源積累與發(fā)展。

從簡單表象看，外資銀行溫馨舒適的營業(yè)環(huán)境、安全可信的理財(cái)平臺(tái)、親切可人的客戶經(jīng)理、耐心細(xì)致的服務(wù)態(tài)度等等，都是構(gòu)成外資銀行全新競爭力的基本點(diǎn)和核心點(diǎn)。而目前中外銀行服務(wù)競爭的焦點(diǎn)在于理財(cái)市場。外資銀行在高端理財(cái)市場優(yōu)勢突出，基于財(cái)富效應(yīng)的規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)，使其擁有以各類不同群體為目標(biāo)的投資產(chǎn)品。而對外資銀行全面開放后，中資銀行一統(tǒng)人民幣理財(cái)市場的格局將被打破。較之中資銀行，外資銀行在人民幣理財(cái)方面有相當(dāng)大的優(yōu)勢，它們將會(huì)利用國際市場經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐引入更多的投資元素，不僅可以彌補(bǔ)現(xiàn)在人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資領(lǐng)域過于狹窄的缺陷，而且還會(huì)打破不能提前贖回的限制，引入人民幣產(chǎn)品二級市場概念，增加產(chǎn)品層面流動(dòng)性，給予投資者更多回報(bào)，這是最為關(guān)鍵的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)優(yōu)勢。雖然以市場占有率衡量，中資銀行目前仍占絕對主導(dǎo)地位，但在銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)方面，外資銀行顯然已經(jīng)占據(jù)優(yōu)勢，并更具實(shí)力和潛力。

核心服務(wù)：產(chǎn)品效率與回報(bào)差別難以比較面對激烈的國際金融競爭，我國銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品效率卻遠(yuǎn)低于國際同行，在我國注冊的外資銀行在產(chǎn)品與利潤組合上與我國形成明顯的反差。我國金融產(chǎn)品量大質(zhì)低的問題與我國外貿(mào)量大質(zhì)低同行，值得關(guān)注。雖然2006年我國銀行產(chǎn)品推出的增長速度是外資銀行的3倍，但產(chǎn)品總量卻不到外資銀行的一半。

據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2006年9月末，在華外資銀行僅有法人機(jī)構(gòu)14家，分行及支行252家，代表處242家，所有外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1051億美元，占我國銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的2%。為此，外資銀行應(yīng)對我國銀行產(chǎn)品競爭策略，是將自身的資產(chǎn)重心優(yōu)勢轉(zhuǎn)移至服務(wù)理財(cái)產(chǎn)品市場。因此，在國內(nèi)媒體根據(jù)普通投資者和專家意見評選出的“2006年度理財(cái)產(chǎn)品”中，除外資銀行尚未允許涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如信用卡，人民幣理財(cái)?shù)龋┲?，在外幣理?cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品中，外資或合資銀行金融機(jī)構(gòu)具有絕對優(yōu)勢與利潤。

我國銀行金融理財(cái)產(chǎn)品與外資銀行的差異性，一方面體現(xiàn)著我國金融改革的積極性；另一方面則表露出我國金融改革的操之過急和浮躁性。單純追求形式，忽略利潤意識是我們長期以來的硬傷，銀行或金融體系改革“貌似而神不似”的現(xiàn)象依然嚴(yán)重存在，這從長遠(yuǎn)來看將十分不利于金融穩(wěn)定和金融安全。

本質(zhì)：銀行發(fā)展階段與背景差別是根本所在我國金融發(fā)展階段的必然性和改革的實(shí)效性，是促成我國金融體制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面現(xiàn)實(shí)情況是我們在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中，不得已而延續(xù)西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)走過的金融模式和金融架構(gòu)，使我國金融行業(yè)的機(jī)遇與問題都明顯地表露在世界面前。 國內(nèi)與國際兩個(gè)金融模式和市場價(jià)格的不同階段性和不可比較性，使我國金融業(yè)面臨著愈為突出的高進(jìn)展、高投入、高成本、高規(guī)模與低效率、低收益、低效率、低素質(zhì)的現(xiàn)象，有很多方面值得認(rèn)真思考，甚至深刻反思的問題；另一方面我國經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力或許有時(shí)更多地來自外部因素推進(jìn)作用，包括投機(jī)熱錢的推動(dòng)，缺少內(nèi)部自發(fā)經(jīng)濟(jì)金融基本因素促進(jìn)，更有些嚴(yán)重地與國際金融趨勢逆向而行。其中比較突出的是匯率走向的反向，以及利率趨勢的逆行。這些不僅將不利于我國在經(jīng)濟(jì)金融全球化中主動(dòng)參與和應(yīng)對自如的能力，并且必將會(huì)帶來巨大的壓力與風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大我國金融壓力與風(fēng)險(xiǎn)。

中外資銀行網(wǎng)點(diǎn)競爭應(yīng)關(guān)注的主要問題

發(fā)展背景和階段產(chǎn)生的差異和問題 從發(fā)展的階段來看，發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融規(guī)模的快速積累，金融財(cái)富已經(jīng)達(dá)到創(chuàng)新階段，經(jīng)濟(jì)金融規(guī)模不僅具備實(shí)力，更具有影響力。再者，全球經(jīng)濟(jì)不景氣或復(fù)蘇在發(fā)達(dá)國家有更明顯體現(xiàn)程度，美國、歐洲和日本占70%以上。其次他們的發(fā)展是在創(chuàng)新階段，其資本循環(huán)是以財(cái)富創(chuàng)造財(cái)富。反之很多發(fā)展中國家是在經(jīng)濟(jì)金融起步或發(fā)展中間階段，其資本循環(huán)處于財(cái)富積累之中，并沒有形成資本創(chuàng)造財(cái)富，而是簡單產(chǎn)品資源的財(cái)富積累，與發(fā)達(dá)國家財(cái)富資源發(fā)展具有明顯的階段背景差異。而從金融角度看，發(fā)達(dá)國家，特別是美國、日本，金融體系已經(jīng)從分業(yè)、混業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)發(fā)展階段，是傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營管理之上的一個(gè)更高級階段；而我國還沿襲他們過去的路徑剛剛走向混業(yè)階段。

從我國與美國的差別看，我國是一個(gè)發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)模式為供給型，經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展的目的是資金積累、財(cái)富積累、實(shí)力積累，是“掙錢”經(jīng)濟(jì)模式；而美國是需求經(jīng)濟(jì)模式，經(jīng)濟(jì)模式目的是擴(kuò)張財(cái)富、投資消費(fèi)財(cái)富、強(qiáng)化財(cái)富實(shí)力，是“花錢”擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)模式；兩者之間發(fā)展階段背景的差別巨大。簡單來說，發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展階段已經(jīng)從爬樓梯發(fā)展為坐電梯了，經(jīng)濟(jì)實(shí)力與金融規(guī)模已經(jīng)從產(chǎn)品生產(chǎn)轉(zhuǎn)為財(cái)富效應(yīng)，發(fā)展階段已經(jīng)轉(zhuǎn)入高層次、高水平和高階段，更突出創(chuàng)新；發(fā)展中國家則處于發(fā)達(dá)國家已經(jīng)走過的爬樓梯起步或中間階段，經(jīng)濟(jì)階段的差別所面臨的階段性問題矛盾或投資機(jī)遇，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有過經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，將這種稱為“樓梯樓層”的階段性矛盾形象的比喻為“5層的艱難”、“7層的突破”或“9層的喘息”等等。發(fā)展中國家可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，有針對性地采取對策，“制造”發(fā)展中國家的發(fā)展機(jī)遇、迎接將要面臨的挑戰(zhàn)或風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展規(guī)則和模式的差異與公平 發(fā)達(dá)國家是一個(gè)市場規(guī)則的制定者，也是經(jīng)濟(jì)金融模式和經(jīng)濟(jì)體制板塊的推行者。我國資本市場形成的規(guī)模、發(fā)展的階段、制定的規(guī)則、形成的板塊基本上是延續(xù)發(fā)達(dá)國家而來；或者說發(fā)展中國家基本上是規(guī)則的執(zhí)行者，某種程度上也在參與一些規(guī)則的制定，但是這個(gè)規(guī)則參與是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了早期經(jīng)濟(jì)積累之后發(fā)展為成熟經(jīng)濟(jì)，發(fā)展模塊已經(jīng)從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)向新興行業(yè)，高科技的含量已經(jīng)大大領(lǐng)先于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)；而發(fā)展中國家的發(fā)展基礎(chǔ)還是在傳統(tǒng)和新興產(chǎn)業(yè)之間兼顧，更多的停留在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上，這個(gè)層面給資本市場、金融產(chǎn)品市場帶來的推力和利潤是完全不一樣。因此，十分明顯的結(jié)果，就是外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的優(yōu)勢在于其自身的發(fā)展過程與階段積累，我國銀行基本屬于基礎(chǔ)和模仿階段，是一個(gè)初級發(fā)展、簡單模仿乃至單純接受階段。實(shí)際上在現(xiàn)階段對于我國銀行金融機(jī)構(gòu)而言，并沒有實(shí)際意義上的金融創(chuàng)新。

雖然目前我國銀行金融機(jī)構(gòu)推出了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，但是我國銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品仍集中在傳統(tǒng)的與匯率、利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品方面，而這在國際金融市場屬于中低產(chǎn)品市場結(jié)構(gòu)。在與股指、基金等各類資本市場標(biāo)的物掛鉤的衍生產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)方面，外資占領(lǐng)主導(dǎo)，我國銀行金融機(jī)構(gòu)處于被動(dòng)、低效或“乏力”階段。國內(nèi)市場幾乎完全被外資金融機(jī)構(gòu)占領(lǐng)，進(jìn)而呈現(xiàn)出我國銀行產(chǎn)品相當(dāng)豐厚的利潤被外資銀行占有的勢態(tài)。而我國銀行多數(shù)只能靠代銷賺取少部分的傭金。據(jù)瑞銀統(tǒng)計(jì)，目前國際各大銀行的利潤大概50%來自于理財(cái)服務(wù)等收費(fèi)類項(xiàng)目，對于我國銀行而言，這部分收費(fèi)類項(xiàng)目的收入只占到全部利潤的10%―15%，其利潤仍主要靠存貸利差。

銀行發(fā)展階段范文第4篇

資金來源渠道狹窄是影響創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資的重要瓶頸。發(fā)達(dá)國家將證券公司、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金等擁有雄厚資金的機(jī)構(gòu)引入到投資活動(dòng)中，很好地解決了創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資的資金問題。由于我國資本市場不完善，證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)都未被允許參與創(chuàng)業(yè)投資。因此，中央政府可以針對某些行業(yè)或領(lǐng)域，如新能源、綠色農(nóng)業(yè)等迫切需要優(yōu)先發(fā)展的領(lǐng)域，在政策上允許這些機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)剡M(jìn)入，并設(shè)立第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。繼而通過逐步開放的方式摸索出符合中國國情的創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資模式，這既能解決投資資金來源問題，還能拓展證券或保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)金融市場和資本市場的良性發(fā)展。

二、創(chuàng)業(yè)企業(yè)不同發(fā)展階段的投資模式選擇

在創(chuàng)業(yè)企業(yè)的不同發(fā)展階段，由于在資金需求、風(fēng)險(xiǎn)水平和投資回報(bào)等方面存在較大差異，所以創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資模式也存在較大差異。特別是對于創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)較熱衷的高技術(shù)行業(yè)，在不同階段的特征更明顯。

(一)種子期

種子期主要是產(chǎn)品的概念開發(fā)階段，包括對產(chǎn)品的實(shí)驗(yàn)、樣品制作和市場化的可行性分析過程。種子期的特征表現(xiàn)為資金需求量不大，但風(fēng)險(xiǎn)較高。這一階段創(chuàng)業(yè)資金主要來自創(chuàng)業(yè)者的自有資金或親戚朋友資助。由于此階段產(chǎn)品和市場尚不明確，風(fēng)險(xiǎn)高，創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)一般不愿意介入。因此，在種子期需要政府的直接支持，設(shè)立相關(guān)的投資引導(dǎo)基金，幫助創(chuàng)業(yè)者度過難關(guān)。此階段采用的具體模式是由政府主導(dǎo)的“中央政府———地方政府———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。

(二)創(chuàng)建期

創(chuàng)建期是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品、技術(shù)或服務(wù)已進(jìn)入市場階段，組織各職能部門實(shí)現(xiàn)從無到有的過程。創(chuàng)建期的特征表現(xiàn)為資金的需求量較大，同時(shí)該階段的市場和產(chǎn)品的前景已經(jīng)開始顯現(xiàn)，能夠帶來高回報(bào)，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也很大。由于創(chuàng)建期的創(chuàng)業(yè)企業(yè)本身剛剛進(jìn)入市場、交易記錄缺乏，獲得銀行信貸的困難極大，而此時(shí)對資金的需求卻持續(xù)加大。因此，這一階段的投資應(yīng)當(dāng)繼續(xù)由政府引導(dǎo)。政府應(yīng)注重利用有限的引導(dǎo)來調(diào)動(dòng)其他可利用的資金，并給予創(chuàng)業(yè)企業(yè)政策支持。同時(shí)，對那些市場前景廣闊的高技術(shù)企業(yè)則應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。此階段可以采用由“中央政府———地方政府———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式或者由“地方政府———商業(yè)銀行———大學(xué)、科研院所———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。

(三)成長期

此階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定的高速成長期，企業(yè)市場前景明朗，銷售額持續(xù)增長，組織結(jié)構(gòu)逐步完善，企業(yè)潛能很容易被挖掘，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，回報(bào)高，但資金需求量進(jìn)一步加大。因此，該階段也是創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)最愿意參與的時(shí)期。由于成長期的巨大資金需求。政府的作用在這一階段可以弱化，但需為其他社會(huì)主體的參與提供政策支持。在這一階段可以綜合采用由“地方政府———商業(yè)銀行———大學(xué)、科研院所———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式或由“中央政府———商業(yè)銀行———證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。

(四)成熟期

成熟期的創(chuàng)業(yè)企業(yè)能夠獲得穩(wěn)定的市場占有率，技術(shù)和產(chǎn)品較為成熟，并且具有穩(wěn)定的利潤，具備有一定的市場影響力，但還需進(jìn)一步提高聲譽(yù)。此階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得資金的渠道和方式較多，風(fēng)險(xiǎn)較低，且獲得銀行信貸相對容易。引入創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資并不必需，而應(yīng)注重提升企業(yè)知名度、完善公司治理和為上市做準(zhǔn)備。因此，該階段可完全利用金融市場、資本市場的資金較為容易地完成投資。該階段可采用由“中央政府———商業(yè)銀行———證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。

三、結(jié)論

我國創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資主體包含創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、政府、大學(xué)和科研院所、商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)以及會(huì)計(jì)師、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)。本文提出發(fā)展我國創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資的具體模式，即努力構(gòu)建和發(fā)展由“中央政府———地方政府———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式、由“地方政府———商業(yè)銀行———大學(xué)、科研院所———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式以及由“中央政府———商業(yè)銀行———證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資企業(yè)———?jiǎng)?chuàng)業(yè)企業(yè)”構(gòu)成的投資模式。更重要的是，在創(chuàng)業(yè)企業(yè)的不同發(fā)展階段，需要采取不同類型的投資模式以更好地引導(dǎo)各參與主體的加入和促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的良性發(fā)展。

銀行發(fā)展階段范文第5篇

關(guān)鍵詞：小額信貸；運(yùn)行機(jī)制；可持續(xù)

一、小額信貸的發(fā)展階段

國際上公認(rèn)的小額信貸開始于20世紀(jì)70―80年代，通過特殊的制度設(shè)計(jì)，以中低收入貧困群體為目標(biāo)客戶的小額、無資產(chǎn)擔(dān)保、利率較高的貸款區(qū)別于常規(guī)金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)扶貧的目標(biāo)。自1994年我國引入小額信貸，除中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開展小額信貸業(yè)務(wù)之外，逐步建立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等專營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，小額信貸已經(jīng)成為緩解農(nóng)村融資難題的根本力量（何廣文2009）。

目前為止，我國小額信貸的發(fā)展階段可分為（1）小額信貸的試驗(yàn)階段（1994―1996.10），資金依靠國際捐助、軟貸款，基本無政府資金的介入，無相關(guān)的政府政策、法律法規(guī)；（2）擴(kuò)展階段（1996.10―2000），資金來源依靠財(cái)政資金、扶貧貼息貸款；（3）制度化建設(shè)階段（2000―2005），農(nóng)村信用社逐步介入并擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，占據(jù)主力軍的地位，推行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》等政策法規(guī)；（4）商業(yè)性小額貸款組織試點(diǎn)階段（2005年至今），設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推行農(nóng)村金融增量改革，推行《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等政策。①

二、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸的運(yùn)行機(jī)制

目前，國際上運(yùn)行最為成功的典型小額信貸機(jī)構(gòu)是孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人銀行鄉(xiāng)村信貸部。小額信貸無抵押品，因而小額信貸機(jī)構(gòu)需采取特定的運(yùn)行機(jī)制來規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，包括小組貸款、動(dòng)態(tài)激勵(lì)、金融抵押、定期還款等。②

（一）小組貸款是指潛在的借款者各自尋求最好的成員來形成一個(gè)貸款小組，通過小組成員的自我篩選及相互監(jiān)督，來緩解小額信貸中信息不對稱所引起的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。杜曉山（2001）認(rèn)為，小組貸款具備自動(dòng)篩選功能，即能夠自動(dòng)剔除高風(fēng)險(xiǎn)的貸款者，減少逆向選擇；其特定的內(nèi)部監(jiān)督、懲罰措施，有助于提升還款率，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)典的小組貸款模式是假設(shè)一個(gè)小組由五人“2+2+1”組成，如果先給其中的兩人發(fā)放小額貸款后能夠按期償還，一定期限后會(huì)對小組的另兩個(gè)人發(fā)放貸款，再過相同的期限后向該小組組長發(fā)放貸款；倘若前一個(gè)成員不能按時(shí)償還貸款，則下一成員貸款在不需要再審批的前提下會(huì)被耽擱；如果小組全部成員正常進(jìn)行償付，則下一輪允許小組成員進(jìn)行更大的貸款額度。

（二）動(dòng)態(tài)激勵(lì)是指不同于非連續(xù)性的普通貸款，小額信貸從長期連續(xù)易出發(fā)來采取不給違約客戶貸款和按時(shí)償還貸款客戶的累進(jìn)式激勵(lì)，以在一定程度上提高小額信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息對稱性。③

如果借款農(nóng)戶不能及時(shí)償還小額貸款，則停止進(jìn)一步的信用渠道開放；及時(shí)歸還小額貸款，則下一輪的貸款額度會(huì)變大。當(dāng)借款農(nóng)戶正常償還貸款后，會(huì)預(yù)期在未來的一定期限內(nèi)可以獲得貸款、并且額度更大時(shí)，會(huì)發(fā)揮增強(qiáng)農(nóng)戶還款的激勵(lì)作用。

三、小額信貸的可持續(xù)問題

小額信貸的發(fā)展具有財(cái)務(wù)可持續(xù)與扶貧的雙重目標(biāo)，如何兼顧兩大目標(biāo)已成為困擾小額信貸發(fā)展領(lǐng)域的一大難題。村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸提供者的主力軍，因而以村鎮(zhèn)銀行為例來說明小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的問題。

（一）高風(fēng)險(xiǎn)、高成本

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其貸款對象為數(shù)量多、居住不集中、經(jīng)營規(guī)模小、對貸款額度需求不大、缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶以及中小型企業(yè)和微型企業(yè)，其大多數(shù)無信用記錄，缺失完善的“硬信息”（包括財(cái)務(wù)及資產(chǎn)信息等）可供評估，同時(shí)也沒有相關(guān)專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估；此外，農(nóng)村地區(qū)信用制度尚未建立、交通條件差、信息傳遞不便利，使得農(nóng)村信貸市場的信息不對稱遠(yuǎn)遠(yuǎn)嚴(yán)重于城市工商貸款的信息不對稱情況。嚴(yán)重的信息不對稱，使得農(nóng)村信貸市場往往呈現(xiàn)突出的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，信用風(fēng)險(xiǎn)非常高。④

（二）資金來源缺乏，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足

首先，受自然地理環(huán)境、開放程度等條件限制，加之農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限、農(nóng)民收入水平不高，村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏；其次，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，農(nóng)村資金需求者對其缺乏充分的了解，因而與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可度低而存在弱勢。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

一方面，從政策層面看，各種配套政策仍未成熟，未制定規(guī)范其信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施細(xì)則以及有效監(jiān)管手段，各種稅收等優(yōu)惠待遇尚未能落實(shí)，支農(nóng)存款、央行清算等方面存在歧視性。另一方面，過分干預(yù)，即不適當(dāng)?shù)剡\(yùn)用行政手段對村鎮(zhèn)銀行貸款等活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)，迫使資金盲目地投向信譽(yù)差、基礎(chǔ)薄弱、效益低的鄉(xiāng)村企業(yè)，或者投向未經(jīng)過充分論證的開發(fā)項(xiàng)目，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] J.D.馮匹斯克.發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融（中文版）[M].北京：中國金融出版社，1990.

[2] 杜曉山.我國小額信貸發(fā)展報(bào)告[J].農(nóng)村金融研究，2009.

[3] 陶永誠.小額信貸運(yùn)行機(jī)制研究――基于小額信貸正規(guī)化的思考[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010.

[4] 姜美善.小組貸款、個(gè)人貸款與小額信貸機(jī)構(gòu)還款率績效[J].金融論壇，2012.

[5] 張正平.微型金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的沖突與治理：研究進(jìn)展述評[J].經(jīng)濟(jì)評論，2011.

[6] Myers，R.H.G.Nagarajan.RuralFinancialMarketsinAsia：Policies，Paradigms and Performance[M].New York：Oxford Univ.Press，2000.

[7] Robert Cull，Jonathan Morduch.Financial Performance and Outreach：a Global Analysis of Leading Microbanks[J].The Economic Journal，2007.

注解：

① 杜曉山.我國小額信貸發(fā)展報(bào)告[J].農(nóng)村金融研究，2009.

② 陶永誠.小額信貸運(yùn)行機(jī)制研究――基于小額信貸正規(guī)化的思考[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010.