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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文第1篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個(gè)方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具，由于利潤(rùn)的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn)，使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞，許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難，致使無法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺(tái)來進(jìn)行，完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個(gè)文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào)，2008，（23）.

[2]蔣桂波，聞一文.尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的啟示[J].海南金融，2007，（3）.

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文第2篇

我縣位于省西部，市西北部，地處雪峰山脈和武陵山脈之間，素有“湘西門戶”、“苗疆前哨”之稱。全縣總面積1568平方公里，轄6鎮(zhèn)17鄉(xiāng)、321個(gè)村(社區(qū))，有苗、漢、土家、侗等17個(gè)民族，總?cè)丝?8.2萬，其中縣城人口8萬、農(nóng)業(yè)人口33.6萬，系全國(guó)5個(gè)苗族自治縣之一和省革命老根據(jù)地，是“中國(guó)冰糖橙之鄉(xiāng)”、“中國(guó)長(zhǎng)壽之鄉(xiāng)”和“中國(guó)現(xiàn)代民間繪畫之鄉(xiāng)”，屬“國(guó)家西部大開發(fā)政策比照?qǐng)?zhí)行縣”、“省扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣”、“省農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)縣”。焦柳鐵路、渝懷鐵路、209國(guó)道、308省道、在建的包(頭)茂(名)高速公路貫穿境內(nèi)，100%鄉(xiāng)鎮(zhèn)、70%村通了水泥(柏油)公路，縣城距市區(qū)59公里，距銅仁鳳凰機(jī)場(chǎng)、芷江機(jī)場(chǎng)分別為130、110公里，距旅游勝地鳳凰34公里，處于、銅仁、吉首3大地級(jí)城市的中心點(diǎn)上，區(qū)位和交通優(yōu)勢(shì)良好。

近年來，我縣搶抓國(guó)家西部大開發(fā)、中部崛起、湘西地區(qū)開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村綜合改革等機(jī)遇，緊緊圍繞“發(fā)展集約高效農(nóng)業(yè)、培育新型工業(yè)集群、建設(shè)長(zhǎng)壽旅游名縣”三大戰(zhàn)略，大力實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)、農(nóng)業(yè)創(chuàng)新、工業(yè)提升、旅游起步、城鎮(zhèn)擴(kuò)容、民生保障6項(xiàng)工程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)有了較快發(fā)展。XX年，全縣生產(chǎn)總值完成23.5億元，財(cái)政收入1.02億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8436元，農(nóng)民人均純收入XX元，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額13.8億元，各項(xiàng)貸款9.7億元。自XX年被確定為省農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)縣以來，我縣積極開展以建立農(nóng)村科技推廣、動(dòng)物疫病防治、農(nóng)村現(xiàn)代物流、農(nóng)村金融支持、農(nóng)村信息服務(wù)5大服務(wù)體系，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)集約和從“以錢養(yǎng)人”到“以錢養(yǎng)事”為主要內(nèi)容的農(nóng)村綜合改革，進(jìn)一步推動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

由于我縣是少數(shù)民族貧困縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主。長(zhǎng)期以來，由于受多種因素制約，農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象十分突出。一方面，由于農(nóng)民是弱勢(shì)群體，大都以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為生，而種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境和條件具有很強(qiáng)的依賴性，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱;另一方面，由于農(nóng)村信息不暢，農(nóng)產(chǎn)品需求市場(chǎng)與農(nóng)戶供給市場(chǎng)的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，導(dǎo)致了較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)戶貸款時(shí)不得不慎之又慎。雖然農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”給予了積極支持，但這對(duì)于資金需求量巨大的廣大農(nóng)村地區(qū)而言，無疑是杯水車薪，農(nóng)民小額貸款仍存在很大困難。成立村鎮(zhèn)銀行，一是有利于建立多途徑、多渠道的農(nóng)村投資體系，改善目前農(nóng)村投資途徑單一的現(xiàn)狀;二是有利于緩解農(nóng)民貸款難的問題，以村鎮(zhèn)銀行的靈活經(jīng)營(yíng)方式，針對(duì)農(nóng)業(yè)季節(jié)性特點(diǎn)，快速及時(shí)地為農(nóng)戶提供貸款服務(wù);三是有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，通過引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

我縣社會(huì)各界人士特別是民營(yíng)企業(yè)主入股成立村鎮(zhèn)銀行的積極性很高，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的愿望十分強(qiáng)烈，對(duì)資金的需求十分旺盛，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景十分廣闊。因此，我縣決定XX年在縣城成立1家村鎮(zhèn)銀行。目前，銀監(jiān)部門已同意了我縣的申請(qǐng)。按照村鎮(zhèn)銀行必須是“發(fā)起人或出資人中至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”以及“政府主導(dǎo)、商業(yè)銀行主辦、銀監(jiān)部門配合”的要求，我縣誠(chéng)摯地邀請(qǐng)1家實(shí)力雄厚、誠(chéng)信度高、運(yùn)行規(guī)范的省商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起銀行，參與村鎮(zhèn)銀行的籌建和今后的控股與管理工作。我縣將按照有關(guān)規(guī)定組織其他股東參股出資，積極協(xié)助村鎮(zhèn)銀行的籌建工作，并將出臺(tái)優(yōu)惠政策，為今后村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造最佳環(huán)境，努力實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)和村鎮(zhèn)銀行的互利雙贏。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文第3篇

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

1、農(nóng)村金觸服務(wù)薄弱。市場(chǎng)環(huán)境有待改善。2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的剛點(diǎn)數(shù)為12．4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的蚓點(diǎn)數(shù)為2．6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。金融從業(yè)人員43．8萬人，比2004年減少3．8萬人。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少．縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。與此同時(shí)。與城市金融市場(chǎng)環(huán)境相比。目前在我困農(nóng)村還沒有建立比較完善的征信系統(tǒng)，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來不利的影響。

2、資本來源不足制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其經(jīng)營(yíng)模式仍然以存貸業(yè)務(wù)為主，存貸利差為其收人來源。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款甲均利率甚至達(dá)到了lO．33％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了貸款基準(zhǔn)利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮(zhèn)銀行只有做火存款箍數(shù)才能與相關(guān)稅費(fèi)、人員和管理成本相平衡。據(jù)測(cè)算，只有當(dāng)存款規(guī)模達(dá)到6000萬元序右，貨款規(guī)模達(dá)到4000萬元左右．村鎮(zhèn)銀行才可能達(dá)到盈虧平衡。但除甘肅慶陽兩峰瑞信村鎮(zhèn)銀行等幾家經(jīng)營(yíng)好的村鎮(zhèn)銀行盈利情況較好外，其他村鎮(zhèn)銀fi盈利甚微。

3、風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求更高。雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，傘部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13．4％，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行8．4％的不良貸款率平均水平。2007年末，東北，中部和兩北地區(qū)縣城金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29．9％、20．4％和16．4％，高于全部縣域平均水平16．2、7．0和3．O個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的原因除了冉身經(jīng)營(yíng)管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。因此，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)往往更高。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇

雖然與城市金融需求相比，農(nóng)村金融存在著風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn)，但農(nóng)村金融牛竟是一•塊尚待開發(fā)的領(lǐng)域，并且隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整．農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)有著很大的發(fā)展前景。

1、農(nóng)村金觸發(fā)晨速度較快。根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司調(diào)查．2007年末．全國(guó)縣域金融服務(wù)嘲點(diǎn)為12．4萬個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9．1l萬億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23．4％。全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6．12萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13．4％，比2004、2005和2006年分別下降了9．0、6．2和3．2個(gè)百分點(diǎn)。2007年全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額為704．8億元，同比增長(zhǎng)104．8％，比上年提高3．1個(gè)百分點(diǎn)，比2004、2005和2006年分別增加604．9億、523．8億和353．6億元。這些數(shù)據(jù)無論是從資產(chǎn)規(guī)模，還是從資產(chǎn)質(zhì)量卜看，都說明了近幾年我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)取得了可喜的成就，這將有利于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

2．利率市場(chǎng)化改革加快。2003年以來，人民銀行加快．r農(nóng)村地區(qū)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。2003年8月在推進(jìn)農(nóng)村信用杜試點(diǎn)改革的同時(shí)，允許試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率．}：浮不超過貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29只，中國(guó)人民銀行放開了商業(yè)銀行貸款利率卜．限，ff}『農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)卜限也擴(kuò)大到巾央銀行基準(zhǔn)利率的2．3倍。根據(jù)中國(guó)人民銀行貨幣政策翻的調(diào)查，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率為基準(zhǔn)利率的1．3l倍，貸款鼉的73．4％集中在基準(zhǔn)利率的1．5倍以內(nèi)。從農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力看，農(nóng)村信用社60％以卜的貨款利率處于1．5倍爭(zhēng)2．3倍基準(zhǔn)利率之間，加權(quán)平均利率為1．6倍基準(zhǔn)利率。利率的逐步放開，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)“二農(nóng)”的金融支持。

3、政策監(jiān)管比價(jià)寬松。目前，已初步建立了一套與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架。其基本特征是實(shí)行較低的準(zhǔn)入門檻和一螋有別于商業(yè)銀行的特殊政策。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊(cè)資本，存款準(zhǔn)備金、資本充足率等廳面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時(shí)．對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營(yíng)范闈等方面進(jìn)行了一•些有別于商Ⅱk銀行的特殊規(guī)定，在往重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時(shí)。

三、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1．大力開展會(huì)融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融由于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn)．導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)都不愿輕易涉人。但其實(shí)從近幾年農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展情況來看。只要開發(fā)出適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，往往可以自．效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)用“尼頭企業(yè)+小額貸款”，互保基金等多種形式提高信貸資金的安傘住和盈利性。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)．訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式。

2，推進(jìn)信息技術(shù)應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)，除r要克服經(jīng)營(yíng)成本較高等困難，還面臨著信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行可利用先進(jìn)技術(shù)手段．多方面獲取開展業(yè)務(wù)所需的信息。目前，人【屯銀行的支付清算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)L三在農(nóng)村地區(qū)開展較大范圍的服務(wù)．村鎮(zhèn)銀行町以通過與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。與此同時(shí)，也可以利用現(xiàn)代科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文第4篇

截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬元。

從目前來看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。

由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。

從外部因素來看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見,并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保?！鄙蜿柺修r(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。新晨

要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場(chǎng)前景如何等。也包括某些行業(yè)對(duì)于國(guó)家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國(guó)家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出,因?yàn)橐坏﹪?guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

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[2]張吉光,梁曉。商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[M]。北京:立信會(huì)計(jì)出版社,2006

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文第5篇

一、服務(wù)的現(xiàn)狀

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展號(hào)召之下，服務(wù)機(jī)構(gòu)得到了不斷的深化和發(fā)展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶鎮(zhèn)成立了第一家村鎮(zhèn)銀行（永安匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，簡(jiǎn)稱永安匯豐村鎮(zhèn)銀行）。根據(jù)該行財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額19750.48萬元，比年初增長(zhǎng)了61.4%[1]，一定程度上拉動(dòng)了永安市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但也不能否認(rèn)的是，經(jīng)濟(jì)工作一直存在著向城中心偏倚，資源過度向城鎮(zhèn)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)繁榮的區(qū)域轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)偏慢，金融抑制現(xiàn)象明顯，可以從以下兩個(gè)角度體現(xiàn)出來。

（一）從供給方的角度分析1998年以后，在商業(yè)化改革和經(jīng)營(yíng)范圍改變的大背景下，商業(yè)銀行為了縮小成本，提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)，減少甚至撤離其在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)甚至沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，缺乏農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，資金供求方范圍的局限性，使得農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供的資金就少了。同時(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)正規(guī)金融部門的資金需求也是受到限制的。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款主要以聯(lián)?；ケ：偷盅嘿|(zhì)押方式為主。在聯(lián)?；ケＹJ款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評(píng)級(jí)，也是以經(jīng)濟(jì)因素為主要依據(jù)的，導(dǎo)致貧困線以下的農(nóng)戶和已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有生力量的正在脫貧致富的從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的大批種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶得不到有效的金融支持。這種農(nóng)村金融制度的安排存在缺陷的現(xiàn)象是產(chǎn)生金融抑制的最主要原因。

（二）從需求方的角度分析三明市作為一個(gè)丘陵地貌的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該滿足那些規(guī)模不大、資金需求較小的農(nóng)戶或農(nóng)村的中小企業(yè)，應(yīng)該盡量提供方便靈活、無抵押無擔(dān)保的金融服務(wù)，不以經(jīng)濟(jì)能力作為信用等級(jí)評(píng)定依據(jù)的小額信用貸款。[2](P8-14)再者農(nóng)戶或農(nóng)村的中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求是淺層次的，基本只有存款需求和貸款需求。大多數(shù)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求數(shù)額也比較小，但是這些資金需求少的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)的數(shù)量較多，滿足他們的需求才是村鎮(zhèn)銀行得到可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和意義所在。村鎮(zhèn)銀行首先是為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。比如永安有大量的林農(nóng)，其中中低收入的家庭居多，他們都希望能夠在小額貸款融資方面，得到更多的保障性支持，而永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正好為他們解決了這方面的困難。由此可見，村鎮(zhèn)銀行能更及時(shí)地滿足小額資金需求農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需要，這就是發(fā)展村鎮(zhèn)銀行需要解決的現(xiàn)狀和需求特點(diǎn)。

二、三明市創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題

村鎮(zhèn)銀行是新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在很多方面存在不足，需要其自身不斷的自我完善、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，需要社會(huì)廣大媒體的有效宣傳，需要國(guó)家政策的支持以及在某些方面給予特殊的優(yōu)惠，才能讓村鎮(zhèn)銀行更加在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占有一席之地。以下從幾個(gè)方面來闡述三明市在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過程中遇到的問題。

（一）經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，業(yè)務(wù)系統(tǒng)不暢，資金實(shí)力不強(qiáng)首先，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很稀少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，三明市至今只有永安匯豐村鎮(zhèn)銀行一家。根據(jù)該行財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行存款余額為21991.28萬元，比年初增加4628.59萬元；貸款余額19750.48萬元，比年初增加7513.06萬元。[1]雖然業(yè)務(wù)發(fā)展水平有了較大的進(jìn)步，但從永安當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的總量來看，其目前所占的市場(chǎng)份額還比較小，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)性影響仍然有限。其次，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)不暢，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)也受到了限制性的發(fā)展。該行運(yùn)營(yíng)至今，只能通過興業(yè)銀行以間接接入的方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，需先轉(zhuǎn)到當(dāng)?shù)睾献縻y行或匯豐銀行廈門分行，然后再轉(zhuǎn)賬到收款人，這樣一來增加了客戶的匯款成本，因此人們?cè)诰C合多方面的考慮，大多數(shù)都會(huì)選擇方便自己的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存貸或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。再次，農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度還不高，人們更愿意把錢存入農(nóng)村信用社或國(guó)有銀行。而且，三明市地勢(shì)以山地為主，耕地面積少，交通不夠發(fā)達(dá)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的閑置資金不多，從客觀上也就限制了村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模。這些因素導(dǎo)致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，卻在農(nóng)村解決不了資金來源的問題”局面的出現(xiàn)。

（二）后發(fā)劣勢(shì)，知名度低，信譽(yù)不足首先，與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)相比村鎮(zhèn)銀行有明顯的后發(fā)劣勢(shì)。比如，企業(yè)知名度、穩(wěn)定的存款來源、機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局等與原有的金融機(jī)構(gòu)都存在明顯的差距。[3](P31-34)其次，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機(jī)構(gòu)，它的知名度低、信譽(yù)不足，甚至有的人還不知道村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社的區(qū)別，為什么還要建立村鎮(zhèn)銀行等。例如，在永安市的林權(quán)改革中，與當(dāng)?shù)赝瑸椤叭r(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用社來看，永安市林業(yè)和永安市農(nóng)村信用社走向了互惠共贏的良性發(fā)展道路，更多的林農(nóng)在已經(jīng)選擇了通過農(nóng)村信用社來融資的渠道后，就很少會(huì)再考慮到村鎮(zhèn)銀行。因此在同樣利率水平的條件下，林農(nóng)還是會(huì)選擇較早進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)、較早被認(rèn)知、有較高信譽(yù)度的農(nóng)村信用社作為林戶的融資渠道。截止到2011年年初，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放林權(quán)抵押貸款余額670萬元，占市場(chǎng)的份額較小。

（三）盈利能力不足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)設(shè)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的地方，這些地區(qū)基本上是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，沒有形成有規(guī)模的、有影響力的、有競(jìng)爭(zhēng)力的大中型企業(yè)。在這種情況之下，村鎮(zhèn)銀行想要發(fā)展，卻沒有高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小。另外，農(nóng)民居住的地區(qū)大多都較偏遠(yuǎn)，而且不集中，這樣導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[4](P84-85)2010年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)成立以來的首次盈利，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8.91萬元，利潤(rùn)較少，其他的匯豐村鎮(zhèn)銀行投資甚至還未實(shí)現(xiàn)回報(bào)。2011年，該行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)473.47萬元[1]，增幅較大，但是相對(duì)于同地區(qū)的其他農(nóng)村合作金融，其運(yùn)營(yíng)成本較高。

（四）專業(yè)人才匱乏，金融服務(wù)的創(chuàng)新性不足村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，進(jìn)一步豐富和完善金融產(chǎn)品，提高其競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然在2011年永安村鎮(zhèn)銀行加大了產(chǎn)品的研發(fā)力度，推出了新的產(chǎn)品和服務(wù)，但是，相比其他金融機(jī)構(gòu)而言，其金融服務(wù)的創(chuàng)新略顯不足。比如，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主要以存貸為主，只有少量的收費(fèi)業(yè)務(wù)，其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快。在村鎮(zhèn)銀行中，部分的從業(yè)人員是從其他金融機(jī)構(gòu)中招聘，易于把原來的觀念帶入村鎮(zhèn)銀行中，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)有其自身的特色，如果沿用原來的老路子，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)。而且，由于村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)，所以很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立在經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，很難吸引優(yōu)秀的人才，以致于村鎮(zhèn)銀行的新生力量不足，創(chuàng)新后勁不大。

三、三明市實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

農(nóng)村的發(fā)展離不開金融的支持，而金融要得到發(fā)展更加需要農(nóng)村市場(chǎng)的支持。最近兩年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行，讓人們看到其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用和它在農(nóng)村市場(chǎng)的廣大發(fā)展前景。但從上面的分析，也能看出三明村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)建和發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，針對(duì)這些問題，提出三明村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

（一）拓寬融資渠道，擴(kuò)大存款來源由于村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而且三明市村鎮(zhèn)銀行正處于創(chuàng)建初期，社會(huì)上對(duì)它的認(rèn)知度并不高，對(duì)它的具體職能和服務(wù)對(duì)象范圍等都不明確，要改變這種狀況，首先就要利用各種媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行宣傳，讓農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行有基本的認(rèn)識(shí)，讓他們認(rèn)識(shí)到，村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)會(huì)帶來更加方便、靈活的服務(wù)。甚至深入到農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)，經(jīng)常拜訪客戶提高影響力和美譽(yù)度。另外，可以與當(dāng)?shù)氐纳虝?huì)、協(xié)會(huì)進(jìn)行合作，挖掘有價(jià)值的客戶資源，尋求合作空間，走銀企雙贏、共同發(fā)展之路。最后，通過大力宣傳，讓更多的企業(yè)了解三明、知道三明的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本，為村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)提供了資本基礎(chǔ)，從而獲得了持續(xù)發(fā)展的能力，使其能夠健康地發(fā)展，使其能夠更加周到地為“三農(nóng)”提供服務(wù)，為構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村作出貢獻(xiàn)。

（二）協(xié)調(diào)內(nèi)外發(fā)展，完善農(nóng)村金融環(huán)境一方面，隨著村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)信用評(píng)價(jià)的需求也越來越多。但是由于永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的征信系統(tǒng)尚不能與人總行正常聯(lián)網(wǎng)，無法對(duì)貸款人征信進(jìn)行直接查詢，影響信貸業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)也影響了人總行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性。所以，有必要對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評(píng)級(jí)，建立銀行信貸信用登記咨詢系統(tǒng)，早日與人總行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享、共同合作。[5](P61-64)另一方面，盡早開通銀行卡、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，啟用TM設(shè)備，方便客戶存取款，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面，拓寬客戶群。