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商業(yè)銀行發(fā)展方向范文第1篇

(一)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知度不足

由于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展還處于探索階段，很多商業(yè)銀行對(duì)于其認(rèn)知匱乏，同時(shí)也由于當(dāng)下低碳經(jīng)濟(jì)成功的案例較少，以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行，因難以確定可靠的投資收益，對(duì)于低碳行業(yè)的投資熱情不高從而導(dǎo)致低碳經(jīng)濟(jì)類(lèi)的相關(guān)業(yè)務(wù)難以得到開(kāi)展，低碳經(jīng)濟(jì)的社會(huì)地位停滯不前，對(duì)于整體社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)造成阻礙。

(二)與企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)存在矛盾

目前大部分企業(yè)主要是以營(yíng)利為目標(biāo)，其目標(biāo)是在有限的資源條件下實(shí)現(xiàn)企業(yè)收益的最大化。而低碳經(jīng)濟(jì)表面理解是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)降低相應(yīng)的能源消耗，從而保證經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久發(fā)展。但這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)往往不是一蹴而就的，借助于先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的低碳經(jīng)濟(jì)模式需要前期投入巨大的人力、物力和財(cái)力，這些巨額的成本投入與未來(lái)的投資回報(bào)是否成正比，令許多企業(yè)望而卻步。這也成為了當(dāng)前企業(yè)是否選擇低碳經(jīng)濟(jì)模式的最大矛盾。

(三)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可靠計(jì)量

由于低碳經(jīng)濟(jì)往往具有較長(zhǎng)的周期性，而風(fēng)險(xiǎn)性和安全性是大部分商業(yè)銀行在開(kāi)展集資項(xiàng)目時(shí)優(yōu)先考慮的內(nèi)容，在商業(yè)銀行發(fā)放貸款前往往需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是根據(jù)目前我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)狀，低碳經(jīng)濟(jì)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估缺乏一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、科學(xué)、系統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)的不可估以及擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)的缺乏導(dǎo)致很多銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)的項(xiàng)目投資保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度。

(四)政府關(guān)注度不夠

對(duì)于目前市場(chǎng)而言，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向較為模糊，政府對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的行業(yè)補(bǔ)貼以及政策引導(dǎo)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，使得低碳經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。同時(shí)政府未完善法律法規(guī)，使得很多指標(biāo)以及資質(zhì)都缺乏認(rèn)定，從而導(dǎo)致其中空白性較大，對(duì)于其有效的監(jiān)督管理也是極其不利的正是這些原因，讓一些商業(yè)銀行對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景持有懷疑態(tài)度而不愿出資嘗試。

二、低碳經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)加大政府宣傳力度

對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行是當(dāng)之無(wú)愧的最大的資金支持者，而目前最為缺乏的則是該經(jīng)濟(jì)體系對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)可，而政府部門(mén)則需要帶頭充當(dāng)這一認(rèn)可角色，即首先對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)加大宣傳的力度，從而保證讓商業(yè)銀行熟悉低碳經(jīng)濟(jì)，認(rèn)識(shí)其發(fā)展的前景，并且重視低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其次需要將國(guó)外的成功案例代入到低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)中，讓銀行機(jī)構(gòu)體會(huì)到低碳經(jīng)濟(jì)將會(huì)給他們帶來(lái)更多利益和價(jià)值。

(二)促進(jìn)戰(zhàn)略目標(biāo)形成

很多企業(yè)對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展往往存在盲目性，而政府部門(mén)則需要推行一些優(yōu)惠政策，讓低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)雛形能夠形成，而各大商業(yè)銀行就可以根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)情況以及市場(chǎng)情況制定相應(yīng)的符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行與企業(yè)合作的順利達(dá)成。同時(shí)政府部門(mén)還可以出面作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓更多的銀行得以放心放貸，降低低碳經(jīng)濟(jì)放貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)同時(shí)惠及企業(yè)和商業(yè)銀行。

(三)把握時(shí)機(jī)推出低碳類(lèi)金融產(chǎn)品

當(dāng)前國(guó)際已有不少大型商業(yè)銀行參與到低碳經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行也可緊跟時(shí)代潮流，不局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，可采取金融工具的創(chuàng)新，如適時(shí)推出低碳經(jīng)濟(jì)類(lèi)投資基金、碳排放量期貨交易等金融衍生品，在市場(chǎng)上釋放流動(dòng)性，商業(yè)銀行的積極參與也將吸引大量人氣，加快低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

(四)強(qiáng)化人才培訓(xùn)

人才可以說(shuō)是任何企業(yè)發(fā)展的核心，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)這種新興經(jīng)濟(jì)，更需要有新型的人才作為支持，即而對(duì)于人才的培訓(xùn)，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)一支精通低碳經(jīng)濟(jì)的人才隊(duì)伍，熟練掌握相應(yīng)的金融操作和業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)在銀行內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)的柜臺(tái)，為企業(yè)提供便利。在業(yè)務(wù)開(kāi)展后，配備專(zhuān)人對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤了解，定時(shí)匯報(bào)分析，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行發(fā)展方向范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；結(jié)構(gòu)調(diào)整

進(jìn)入十二五期間，我國(guó)商業(yè)銀行在繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的的同時(shí)，以往重規(guī)模、輕管理的粗放式發(fā)展模式已無(wú)法完全適應(yīng)我國(guó)生產(chǎn)力發(fā)展，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式調(diào)整和轉(zhuǎn)型的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行體系和機(jī)制也亟待轉(zhuǎn)型，以有效應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融體系整合和監(jiān)管體系的變革。我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中應(yīng)著重把握以下幾個(gè)方向：

（一）轉(zhuǎn)變盈利模式，推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

面對(duì)當(dāng)前銀行客戶(hù)的多元化金融需求，一切業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，必須緊緊圍繞客戶(hù)需求，不斷調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)，在金融領(lǐng)域全面發(fā)展，從傳統(tǒng)的融資中介向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，最終形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改變存貸利差收入占比偏重的傳統(tǒng)盈利模式。

首先，負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)向效益主導(dǎo)方向轉(zhuǎn)型。一是要擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)范圍，合理搭配存款資源。要主動(dòng)把握金融市場(chǎng)中資金供應(yīng)主體不斷增加的趨勢(shì)，積極擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)范圍，并合理搭配存款資源，爭(zhēng)取負(fù)債業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)。二是加強(qiáng)成本核算與控制，建立科學(xué)的利率管理體系。加快構(gòu)建精細(xì)化、富有彈性的利率管理體系，充分發(fā)揮相關(guān)定價(jià)系統(tǒng)的積極作用，在合理平衡收益和成本關(guān)系的同時(shí)，更加注重存款規(guī)模的擴(kuò)大。

其次，資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)向綜合經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)型。一是要推進(jìn)大型客戶(hù)由信貸產(chǎn)品為主向全產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)型。以綜合收益率提升為核心目標(biāo)，改變高度依賴(lài)貸款的盈利模式，嚴(yán)控綜合帶動(dòng)能力低的大額信貸投放，將大客戶(hù)業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向直接融資業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等非信貸、多元化金融服務(wù)，避免與同業(yè)在單一信貸產(chǎn)品上的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。二是優(yōu)化規(guī)模使用投向和配置效率，信貸資源向中型客戶(hù)、小企業(yè)客戶(hù)傾斜，提高中、小型客戶(hù)授信和收益占比。逐步下沉新模式下中小企業(yè)客戶(hù)審批權(quán)限，繼續(xù)完善中型客戶(hù)差異化授信審批模式，加大信貸投放力度，實(shí)現(xiàn)中、小型企業(yè)的信貸增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)的信貸增速的目標(biāo)。三是加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。進(jìn)一步提高定價(jià)水平，建立凈息差管理模式，以客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度為主要標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展精細(xì)化定價(jià)管理，切實(shí)提升資產(chǎn)綜合收益率。加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理，實(shí)現(xiàn)分客戶(hù)、分產(chǎn)品、分機(jī)構(gòu)核算經(jīng)濟(jì)資本占用和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等數(shù)據(jù)，科學(xué)合理的引導(dǎo)業(yè)務(wù)向收益高、占用少的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第三，中間業(yè)務(wù)應(yīng)向服務(wù)創(chuàng)新方向轉(zhuǎn)型。在資產(chǎn)拉動(dòng)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益收窄的形勢(shì)下，中間業(yè)務(wù)回歸發(fā)展本源，以服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。一是要大力發(fā)展投資銀行、供應(yīng)鏈金融、保理、類(lèi)、結(jié)算類(lèi)和同業(yè)資產(chǎn)收益權(quán)、同業(yè)償付等輕資本占用型的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣應(yīng)用。轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)行發(fā)展方式的重大改造，只有堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，才能革舊鼎新，為轉(zhuǎn)型注入原動(dòng)力。創(chuàng)新發(fā)展、實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化是突破中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的唯一途徑。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，做好原始創(chuàng)新、衍生創(chuàng)新和組合創(chuàng)新。

（二）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)模式，推進(jìn)客戶(hù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

在有所倚重大型客戶(hù)的同時(shí)，要深挖中小客戶(hù)潛力，全面推進(jìn)客戶(hù)結(jié)構(gòu)由大型客戶(hù)為主向大中小并重轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)綜合收益最大化。大型授信客戶(hù)實(shí)施以條線(xiàn)為主的營(yíng)銷(xiāo)管理模式，立足于做深，依托高端產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶(hù)的綜合回報(bào)貢獻(xiàn)；中型授信客戶(hù)實(shí)施以二級(jí)分行為主的營(yíng)銷(xiāo)管理模式，立足于做強(qiáng)，依托授信審批模式的優(yōu)化，提高客戶(hù)數(shù)量和貢獻(xiàn)度；小型授信客戶(hù)實(shí)施以基層網(wǎng)點(diǎn)為主的營(yíng)銷(xiāo)管理模式，立足于做大，實(shí)施批量化拓展策略，堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，大幅提高利率定價(jià)水平，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值。

（三）降低信貸成本，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于下行周期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)上升，資產(chǎn)質(zhì)量的波動(dòng)對(duì)盈利水平影響很大。因此，必須高度重視資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控工作，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。

一是嚴(yán)控不良貸款新增，努力降低信貸成本。要深入研判經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及外部環(huán)境變化對(duì)我行資產(chǎn)質(zhì)量的影響，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的貸后管理和預(yù)警防范，謹(jǐn)防個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)向群體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，單一風(fēng)險(xiǎn)向疊加風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品向貿(mào)易融資、表外業(yè)務(wù)等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，從嚴(yán)控制新增不良。

二是深入推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化。以操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具為依托，對(duì)各類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展深度綜合分析，做到風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警、問(wèn)題早整改。同時(shí)結(jié)合規(guī)章制度建設(shè)、業(yè)務(wù)流程完善、易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)培訓(xùn)、檢查和整改等多方面管理手段，準(zhǔn)確預(yù)防和掌控實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)優(yōu)化內(nèi)控管理措施，保障業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)平穩(wěn)發(fā)展。

三是推行全員風(fēng)控管理理念，始終堅(jiān)守合規(guī)發(fā)展的底線(xiàn)。商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，要帶頭加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高自身的風(fēng)控意識(shí)，同時(shí)強(qiáng)化各級(jí)機(jī)構(gòu)各級(jí)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知，實(shí)現(xiàn)全員風(fēng)控管理。要通過(guò)有效傳導(dǎo)措施，提高各級(jí)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平，做到“業(yè)務(wù)辦理要用心、業(yè)務(wù)審批要細(xì)心、業(yè)務(wù)管理要耐心”。

（四）激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，推進(jìn)人才培養(yǎng)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行人力資源的開(kāi)發(fā)培養(yǎng)是保障和提升銀行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的最必要條件，一是要推動(dòng)專(zhuān)業(yè)序列隊(duì)伍建設(shè)。完善各類(lèi)專(zhuān)家人才庫(kù)，以高質(zhì)量的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍支持公司金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。二是要完善員工職業(yè)生涯規(guī)劃。首先要育用結(jié)合。結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有針對(duì)性的對(duì)不同崗位、不同人員設(shè)計(jì)個(gè)性化的培養(yǎng)方案，把人才需求和人才培育有機(jī)結(jié)合，在穩(wěn)定人員隊(duì)伍的同時(shí)實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)與使用工作的螺旋式上升和良性健康循環(huán)。其次要培養(yǎng)和鍛煉相結(jié)合。拓寬專(zhuān)業(yè)技術(shù)和中后臺(tái)人員職業(yè)生涯發(fā)展通道，建立多向交流機(jī)制，提高人才培養(yǎng)開(kāi)發(fā)的效率和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值和企業(yè)文化的雙贏。（作者單位：中國(guó)銀行安徽省分行；安徽大學(xué)國(guó)際金融研修班）

參考文獻(xiàn)：

商業(yè)銀行發(fā)展方向范文第3篇

一、第三方支付的發(fā)展對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

現(xiàn)如今，銀行貸款業(yè)務(wù)的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來(lái)源當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業(yè)務(wù)則由于獨(dú)特的交易擔(dān)保功能以及更低的價(jià)格受到了消費(fèi)者的青睞，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域當(dāng)中占據(jù)了優(yōu)勢(shì)的地位，使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間受到了擠壓。除此之外，用戶(hù)在對(duì)第三方支付的賬戶(hù)進(jìn)行注冊(cè)之后，不需要利用對(duì)網(wǎng)上銀行的注冊(cè)就能夠?qū)Υ蟛糠值闹Ц缎枨筮M(jìn)行實(shí)現(xiàn)，這就使得第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業(yè)務(wù)受到了影響。

（二）網(wǎng)上銀行不注重用戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大

我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于用戶(hù)的體驗(yàn)并不注重，而是習(xí)慣以自身為中心進(jìn)行發(fā)展，網(wǎng)上銀行這樣的發(fā)展形勢(shì)也受到了第三方支付明顯的挑戰(zhàn)，第三方支付人性化、方便的服務(wù)使得用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行提出了更高的要求，但是對(duì)于銀行來(lái)講，用戶(hù)的體驗(yàn)并沒(méi)有安全的需求更加重要，因此在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中，網(wǎng)上銀行不注重用戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)就會(huì)被無(wú)限放大。

二、第三方支付與銀行網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析

（一）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.創(chuàng)新能力出眾。第三方是網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)支付創(chuàng)新的成果，因此對(duì)于第三方支付來(lái)講，創(chuàng)新能力就是其最重要的競(jìng)爭(zhēng)力。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新的角度來(lái)看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點(diǎn)通業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)第三方賬號(hào)以及銀行卡的綁定，客戶(hù)只需要輸入交易密碼就能夠?qū)χЦ斗?wù)進(jìn)行完成，這使得用戶(hù)能夠體驗(yàn)到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力則顯得較弱，甚至只是對(duì)第三方支付的模仿。

2.貼近需求，注重用戶(hù)體驗(yàn)。第三方支付能夠?qū)⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，而并具有穩(wěn)定、安全的特點(diǎn)，因此可以說(shuō)，第三方支付一方面具備網(wǎng)上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務(wù)。而以支付寶為代表的第三方支付已經(jīng)不是只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求，對(duì)于用戶(hù)的全方位支付都能夠有效的實(shí)現(xiàn)，這樣的支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及到了銀行的業(yè)務(wù)范疇當(dāng)中，但與銀行相比，第三方支付對(duì)于用戶(hù)的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強(qiáng)的人性化。

（二）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1.第三方支付必須依賴(lài)銀行進(jìn)行資金清算。我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須將備付金的賬戶(hù)放到托管銀行當(dāng)中，并將客戶(hù)資金以及自由資金進(jìn)行分開(kāi)，防止客戶(hù)資金被挪用。與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不能夠通過(guò)互相存放貨幣的形式來(lái)對(duì)資金進(jìn)行清算。也就是說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)只能夠?qū)?nèi)部賬戶(hù)之間的資金進(jìn)行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來(lái)進(jìn)行資金劃撥。

2.銀行具有更高的信用程度。作為專(zhuān)門(mén)從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行的監(jiān)管措施十分嚴(yán)格，與第三方支付來(lái)講，銀行具有更高的信譽(yù)以及更加雄厚的資金，與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網(wǎng)上銀行對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)方面的劣勢(shì)進(jìn)行改善之后，將會(huì)對(duì)第三方支付形成很大的沖擊。

三、第三方支付對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示

（一）在保證安全性的前提下對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)行提高

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)包含有投資理財(cái)、賬戶(hù)管理等集中領(lǐng)域當(dāng)中，但由于多種原因，網(wǎng)上銀行的用戶(hù)體驗(yàn)一直不佳，用戶(hù)對(duì)于網(wǎng)上銀行的使用，也主要是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等。而想要在支付領(lǐng)域能夠得到更好的發(fā)展，網(wǎng)上銀行就應(yīng)該對(duì)第三方支付的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)客戶(hù)的續(xù)期進(jìn)行把握，使得網(wǎng)上銀行的功能能夠得到不斷的完善，并使得用戶(hù)的體驗(yàn)得到有效的強(qiáng)化，對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等進(jìn)行整合，使得用戶(hù)的滿(mǎn)意度能夠得到不斷的提高。

商業(yè)銀行發(fā)展方向范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，這主要是與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)通過(guò)使用借入資金來(lái)保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營(yíng)的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國(guó)際市場(chǎng)利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過(guò)償還期對(duì)稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。80年代之后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。特別是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場(chǎng)環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險(xiǎn)管理作為一門(mén)管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國(guó)際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時(shí)期，回顧20多年來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國(guó)際銀行界風(fēng)險(xiǎn)管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會(huì)先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見(jiàn)稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查和市場(chǎng)紀(jì)律約束等三個(gè)方面的共同約束。

可以說(shuō)，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)展方向，如果說(shuō)在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競(jìng)爭(zhēng)還屬于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的話(huà)，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競(jìng)爭(zhēng)將是以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、控制和風(fēng)險(xiǎn)文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足

與國(guó)外銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來(lái)看，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)能充分發(fā)揮，在我國(guó)，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管措施還相對(duì)簡(jiǎn)單，市場(chǎng)對(duì)銀行的外部約束作用還有待加強(qiáng)。

從銀行內(nèi)部來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國(guó)外先進(jìn)銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)上存在差距。在國(guó)外銀行，十分重視風(fēng)險(xiǎn)——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)看做同等重要的事情。但在我國(guó)商業(yè)銀行中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識(shí)還有差距。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。二是在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理方法上的差距。與國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)管理方法相比，風(fēng)險(xiǎn)管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險(xiǎn)管理體系上的差距。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險(xiǎn)管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國(guó)，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系往往還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國(guó)商業(yè)銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理方法最大的障礙是風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無(wú)法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)敞口，直接影響到風(fēng)險(xiǎn)管理的決策科學(xué)性。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過(guò)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行股東價(jià)值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)就是通過(guò)加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管，進(jìn)行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)，盡快提高我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須滿(mǎn)足三個(gè)方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價(jià)值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒(méi)有發(fā)展本身就是風(fēng)險(xiǎn)。不顧風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險(xiǎn)”都是不對(duì)的，風(fēng)險(xiǎn)管理并不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是在資本配比的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的合理匹配。

轉(zhuǎn)貼于

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是合規(guī)經(jīng)營(yíng)的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競(jìng)爭(zhēng)中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機(jī)會(huì)在平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。

第三，要適應(yīng)國(guó)際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨向的要求。隨著國(guó)際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生時(shí)間還很短，與國(guó)際先進(jìn)銀行還有很大差距。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須緊跟國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)需要。

四、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

按照國(guó)際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個(gè)方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場(chǎng)、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)由原來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展到多種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)共同作用。與此同時(shí)，國(guó)際銀行業(yè)對(duì)各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險(xiǎn)的管理由管理單一風(fēng)險(xiǎn)到管理多種風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場(chǎng)、操作性、法律等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

第二，風(fēng)險(xiǎn)管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段還比較簡(jiǎn)單，一些銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的變化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國(guó)公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營(yíng)模式使風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理要由對(duì)單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，不僅要對(duì)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資以及全部現(xiàn)金流。同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理的視角從一個(gè)企業(yè)擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)、市場(chǎng)的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過(guò)渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本制約下的組合模型的管理。

商業(yè)銀行發(fā)展方向范文第5篇

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

一、商業(yè)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)的主要方向

在我國(guó)，中小企業(yè)不僅為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、提高就業(yè)水平、創(chuàng)造和諧社會(huì)作出了巨大貢獻(xiàn)，而且對(duì)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展具有重要影響。由于種種原因，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資較難，進(jìn)而影響和制約了中小企業(yè)的發(fā)展，成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。人們從不同視角對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行了深入討論，并開(kāi)出了不少頗有見(jiàn)地的良方，使問(wèn)題不斷得到緩解。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，控制成本，商業(yè)銀行通常不愿貸款給這類(lèi)小微企業(yè)，而社會(huì)所要關(guān)注的恰恰主要是這部分小微企業(yè)的融資問(wèn)題。我們?cè)谶@里研究商業(yè)銀行需拓展的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)也主要是指小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。

拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，也是目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要發(fā)展思路。

只有這樣，找準(zhǔn)時(shí)下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，積極拓展中小企業(yè)信貸，確定正確的發(fā)展思路，才能使商業(yè)銀行在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的利潤(rùn)。

二、商業(yè)銀行信貸發(fā)展的管理措施分析

1、建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系。

按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng)，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。

2、加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究。

各商業(yè)銀行要做到及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策，密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究，強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要高度重視對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)已授信客戶(hù)的授后管理，及時(shí)跟蹤了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化，有效識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，研究制定積極的防范化解方案。

3、信貸資金市場(chǎng)化。

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則，走市場(chǎng)化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目，尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

4、大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)。

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個(gè)極為緊迫的問(wèn)題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，通過(guò)系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來(lái)提高信貸人員的素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛(ài)崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。