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信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理對(duì)策

截止到2012年1月，我國(guó)商業(yè)銀行體系內(nèi)約有5000億美元的不良資產(chǎn)。不良資產(chǎn)決定了銀行公司的生存與發(fā)展。微觀而言，信用風(fēng)險(xiǎn)作為金融市場(chǎng)最關(guān)鍵、最重要的風(fēng)險(xiǎn)形式之一，是每家銀行在經(jīng)營(yíng)過程中都需考慮的重要因素。宏觀而言，信用風(fēng)險(xiǎn)直接影響著現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，同時(shí)，也影響著國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)決策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，甚至影響到全球經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)的定義

信用是借貸行為的總稱，是以償還為條件的特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，是從屬于商品貨幣關(guān)系的一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)或保證風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行所面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)，指借款人、債券發(fā)行人或金融交易一方由于各種原因不能履約致使金融機(jī)構(gòu)、投資人或交易對(duì)方遭受損失的可能性。從狹義上講，指借款人到期不能或不愿履行還本付息協(xié)議，致使銀行遭受損失的可能性，它實(shí)際上是一種違約風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上講，信用風(fēng)險(xiǎn)是由于各種不確定性因素對(duì)銀行信用的影響，使銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受損失或獲取額外收益的可能程度。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

1.商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)改革的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著金融全球化的挑戰(zhàn)。在金融全球化的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)并借鑒國(guó)際上成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，從而開發(fā)合適的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型，以達(dá)到《新巴賽爾協(xié)議》所規(guī)定的要求。深入探討并研究商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，不僅是商業(yè)銀行作為微觀金融主體內(nèi)部管理的行為，從宏觀上看也是防范商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致銀行信用體系和支付體系崩潰以及金融危機(jī)的迫切需要。

2.商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)和現(xiàn)狀

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理還缺乏足夠的前提條件。第一，信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型存在一定局限性。信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定需要各類企業(yè)的大量數(shù)據(jù)資料，但由于中國(guó)金融市場(chǎng)信息披露制度的不健全，未上市公司的財(cái)務(wù)信息無從搜集，而已公開上市的大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也不時(shí)存在著虛假現(xiàn)象。第二，在運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的過程中缺乏專家的專業(yè)指導(dǎo)。因此，目前只通過股票價(jià)格來反應(yīng)企業(yè)的信用能力并不可取，而實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法是可行的方式。內(nèi)部評(píng)級(jí)法需要商業(yè)銀行自主評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量和管理方式，這種評(píng)級(jí)方法既能夠強(qiáng)化銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理及進(jìn)行有效內(nèi)控責(zé)任，同時(shí)又增加了商業(yè)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理手段的靈活性。目前，內(nèi)部評(píng)級(jí)法已經(jīng)成為商業(yè)銀行開展有效風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。

對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，一方面按照巴塞爾新資本協(xié)議實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高商業(yè)銀行的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另一方面，商業(yè)銀行面臨著各種現(xiàn)實(shí)問題，其中大部分問題由于歷史遺留造成的缺陷，主要體現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：（1）公司治理。委托機(jī)制不健全，商業(yè)銀行缺乏以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)制度，必然會(huì)產(chǎn)生信貸約束軟化、激勵(lì)機(jī)制弱化等問題。（2）經(jīng)營(yíng)方式。經(jīng)營(yíng)方式單一，缺乏多樣性。（3）資產(chǎn)質(zhì)量。由于企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，造成資產(chǎn)質(zhì)量低下，潛在預(yù)期的不良貸款包袱有可能加重。（4）信息技術(shù)。信息技術(shù)缺乏有效性，對(duì)客戶的信息不能進(jìn)行及時(shí)的動(dòng)態(tài)跟蹤與管理。

三、銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在的問題

就目前銀行信用風(fēng)險(xiǎn)信用管理的實(shí)際操作來看，中國(guó)商業(yè)銀行存在以下主要問題：

1.落后的風(fēng)險(xiǎn)管理量化手段

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理模型是國(guó)外銀行對(duì)客戶公司進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)通用的模型，國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型已經(jīng)在技術(shù)上凸顯了先進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)，而我國(guó)目前所實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理仍集中于資產(chǎn)負(fù)債管理和頭寸匹配管理的水平上，在實(shí)際評(píng)估及管理過程中基本上還需依靠客戶經(jīng)理的個(gè)人工作能力和經(jīng)驗(yàn)，而我國(guó)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理的管理機(jī)制本身就不夠健全，因此這必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的量化存在著一定的問題。

2.缺乏專業(yè)的中介信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

國(guó)外有專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)，專業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)能為商業(yè)銀行就客戶企業(yè)的信用情況進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。以美國(guó)為例，美國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)務(wù)設(shè)計(jì)和理論探索一直都走在世界的最前列，這和美國(guó)擁有世界級(jí)評(píng)級(jí)公司是分不開的。而我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)起步較晚，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，尚無專業(yè)的中介信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)的評(píng)級(jí)，因而無法從整體上推動(dòng)我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.信息披露制度不健全

國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)務(wù)及各方面的信息披露制度不健全，一方面由于我國(guó)銀行電子化管理的起步較晚，另一方面，我國(guó)的證券金融業(yè)發(fā)展扔不成熟，還缺乏準(zhǔn)確的行業(yè)和企業(yè)的數(shù)據(jù)資料，因此，在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中一般都會(huì)缺乏足夠的、準(zhǔn)確的、及時(shí)的數(shù)據(jù)，因此無法對(duì)客戶企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)能力做出準(zhǔn)確的評(píng)估與預(yù)測(cè)。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

研究表明，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念比識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)更為重要。商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)其自身價(jià)值最大化，需要強(qiáng)化其信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念，尤其需要在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和適應(yīng)環(huán)境變化的過程中，形成適用于其自身對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值判斷體系。信用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值判斷體系包括信用風(fēng)險(xiǎn)的理念、信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理思想、優(yōu)良的傳統(tǒng)習(xí)慣、合理的行為規(guī)范等。其具體的表現(xiàn)形式包括風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度、員工的行為準(zhǔn)則、文化教育交流活動(dòng)等。核心是信用風(fēng)險(xiǎn)理念和意識(shí)，其在很大程度上決定著其他因素作用的發(fā)揮。

2.建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

（1）完善公司治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行內(nèi)部需要根據(jù)其自身所理解的戰(zhàn)略目標(biāo)和一整套系統(tǒng)、完整的公司價(jià)值取向來劃分出每個(gè)崗位清晰的責(zé)任，并貫徹實(shí)施；對(duì)于高級(jí)管理人員，其針對(duì)特殊業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理人員應(yīng)發(fā)揮其監(jiān)督的職責(zé)，承擔(dān)起監(jiān)督的角色，對(duì)每一筆信用貸款進(jìn)行資格審批監(jiān)督；同時(shí)，需要結(jié)合企業(yè)自身的內(nèi)審報(bào)告及會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告，對(duì)客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行有效的評(píng)估；另外，商業(yè)銀行還需要保證其自身的補(bǔ)償機(jī)制與其目標(biāo)、戰(zhàn)略相一致，只有把激勵(lì)補(bǔ)償與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相聯(lián)系才不會(huì)導(dǎo)致管理層只專注于短期利潤(rùn)而不顧長(zhǎng)期發(fā)展；以公開、透明的方式執(zhí)行公司治理機(jī)制。

（2）合理化風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)建立監(jiān)事會(huì)監(jiān)督下董事會(huì)管理下的信用風(fēng)險(xiǎn)管理縱向的架構(gòu)，從而應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)變化和新環(huán)境下的沖擊和挑戰(zhàn)。同時(shí)，需要進(jìn)一步完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，尤其對(duì)于信貸業(yè)務(wù)，需要成立專門的信用審查機(jī)構(gòu)對(duì)客戶企業(yè)的信用狀況進(jìn)行審查，進(jìn)而對(duì)貸款額度進(jìn)行審批。完善信用內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后控制。在貸款發(fā)放前，商業(yè)銀行需要通過對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)估，對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷之后形成結(jié)論，作為是否發(fā)放貸款決策的依據(jù)。同時(shí)，在戰(zhàn)略規(guī)劃、營(yíng)銷、決策、信息等方面，商業(yè)銀行需要積極探索和嘗試集中化、扁平化和專業(yè)化管理模式，從而明確風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，加快實(shí)施資本約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，提升信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理水平。

（3）優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度

優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度是提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)水平的內(nèi)部基礎(chǔ)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)行有賴于合適的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)水平，技術(shù)與管理相輔相成，管理水平的提高有賴于先進(jìn)的技術(shù)；同時(shí)，技術(shù)的有效實(shí)施需要完善的管理制度的建立，沒有完善的管理制度的配套，技術(shù)無法發(fā)揮其應(yīng)有的功效。因此，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立應(yīng)與提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)水平同時(shí)進(jìn)行，同時(shí)制度的優(yōu)化也將促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)一步發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

伴隨著金融全球化、金融自由化趨勢(shì)的加強(qiáng)，中國(guó)商業(yè)銀行由于歷史遺留及自身內(nèi)部的各種缺陷，信用風(fēng)險(xiǎn)管理在一定程度上存在著問題，但通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，合理化風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)以及優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度可以進(jìn)行有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

參考文獻(xiàn)：

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信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文第2篇

我國(guó)加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)、金融全球化使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境更加復(fù)雜，國(guó)內(nèi)信用缺失現(xiàn)象非常嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，我們必須認(rèn)真研究我國(guó)加入WTO后的社會(huì)信用管理體系建設(shè)問題。

一、我國(guó)信用缺失現(xiàn)狀及危害

目前我國(guó)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠“三角債”，證券市場(chǎng)各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，消費(fèi)領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)。信用缺失對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會(huì)交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費(fèi)。由于整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的惡化，信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業(yè)為防范風(fēng)險(xiǎn)，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算方式。

第二，信用缺失加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了企業(yè)的發(fā)展。信用缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)在金融體系中不斷積累，特別是向國(guó)有銀行集中，加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。信用缺失還大大增加了企業(yè)的生產(chǎn)成本和投資風(fēng)險(xiǎn)，提高了投資預(yù)期的不確定性，使企業(yè)的投資和銀行的貸款趨于謹(jǐn)慎和收縮，制約了企業(yè)的發(fā)展。

第三，信用缺失阻礙了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程。近20年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革一直在穩(wěn)健地推行，但一些企業(yè)借改制、破產(chǎn)之名大肆逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業(yè)改革、改制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進(jìn)程。證券市場(chǎng)上市公司的造假更是觸目驚心，嚴(yán)重影響了我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力下降。由于信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，我國(guó)企業(yè)和產(chǎn)品參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的成本將加大，參與國(guó)際市場(chǎng)的難度將增加，將不得不在價(jià)格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會(huì)引起外國(guó)投資者對(duì)投資環(huán)境的擔(dān)心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用管理體系的必要性

（一）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上就是信用經(jīng)濟(jì)。良好的社會(huì)信用秩序是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提與助推器，是支撐現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和必要的安全裝置。社會(huì)信用秩序混亂則會(huì)阻礙和破壞國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

（二）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，各行各業(yè)將廣泛運(yùn)用信用手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。只有建立健全社會(huì)信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能更好地拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。

（三）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是我國(guó)加入WTO之后、堅(jiān)持對(duì)外開放政策的要求。加入WTO后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)將逐步連通為一體，如何更有力地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)是擺在我們面前的一個(gè)課題。在國(guó)際貿(mào)易中講信用、注意自身信譽(yù)是國(guó)際慣例的首要信條。守信用的企業(yè)將會(huì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)將會(huì)被淘汰。完備的社會(huì)信用管理體系將有利于提高我國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是新經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的要求。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的新經(jīng)濟(jì)必須以社會(huì)成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎(chǔ)，網(wǎng)上各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開社會(huì)信用管理體系的支持和保障。在社會(huì)大規(guī)模的信用規(guī)范未建立的背景下，無法談什么電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)再安全也難以得到真正發(fā)展。

三、建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用管理體系

（一）建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系。

我國(guó)現(xiàn)有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)和行政管理規(guī)定對(duì)部分信用問題作了規(guī)范，但這些法規(guī)的目的、管理內(nèi)容以及約束的問題并非專門針對(duì)信用，對(duì)社會(huì)上各信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。因此，我們必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時(shí)，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，同時(shí)盡快完善上述與之相關(guān)的現(xiàn)有法律。

立法過程中應(yīng)注意處理好以下幾個(gè)問題：1.信用公告制度與保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的矛盾；2.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立失信懲罰機(jī)制，對(duì)失信行為進(jìn)行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應(yīng)盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭(zhēng)奪，否則不利于整個(gè)行業(yè)的管理和發(fā)展。

（二）明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用。

在我國(guó)現(xiàn)行體制下，與信用管理有關(guān)的政府各部門如人民銀行、工商總局、質(zhì)檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發(fā)，制定相關(guān)管理規(guī)定，管理相應(yīng)的信用活動(dòng)，但是沒有一個(gè)統(tǒng)一管理全國(guó)信用活動(dòng)的綜合管理部門。因此，當(dāng)務(wù)之急是明確政府各部門在整個(gè)社會(huì)信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標(biāo)與內(nèi)容，并明確一個(gè)部門作為主管部門，承擔(dān)綜合管理和監(jiān)管職責(zé)。

政府在建設(shè)社會(huì)信用管理體系過程中應(yīng)發(fā)揮積極作用。從西方國(guó)家的實(shí)踐看，在推進(jìn)社會(huì)信用管理體系建設(shè)的初期，需要政府各相關(guān)部門共同努力與配合。第一，應(yīng)加強(qiáng)各政府部門之間的信息聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)資源共享，打破目前各自為政的狀態(tài)，提高資源配置效率。第二，政府應(yīng)主持制定一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)對(duì)于提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率、規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。第三，政府部門不直接經(jīng)營(yíng)信用中介機(jī)構(gòu)，也不直接干預(yù)信用中介機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，否則就失去了信用管理的中立、公正性質(zhì)。政府應(yīng)扶持和監(jiān)督信用行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)寬松、公平的環(huán)境，讓信用中介機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)的原則公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機(jī)構(gòu)來看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營(yíng)方式。因?yàn)槊駹I(yíng)公司是中性的，無偏見的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中除客戶和政府之外的第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠?bào)告的質(zhì)量直接關(guān)系到它們?cè)谑袌?chǎng)上的生存問題。第四，積極培育信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。信用市場(chǎng)的需求是推動(dòng)信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，市場(chǎng)需求不足將嚴(yán)重制約整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。美國(guó)政府很注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求，利用多種手段引導(dǎo)市場(chǎng)交易者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或者利用信用評(píng)級(jí)。目前，我國(guó)的企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中普遍缺乏使用信用信息的意識(shí)，信用市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。因此，政府應(yīng)從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求。第五，政府應(yīng)大力整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立失信懲罰機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲治力度，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

另外，應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在建設(shè)信用管理體系中也應(yīng)發(fā)揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對(duì)于自己在建設(shè)信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認(rèn)識(shí)，存在一哄而上的現(xiàn)象，出現(xiàn)了盲目建設(shè)和重復(fù)建設(shè)的情況，這是對(duì)有限的社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。

近十余年來，我國(guó)的信用管理行業(yè)逐步發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)人體可以分為3類：一是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，如新華信公司、華夏國(guó)際和上海中商等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司等；三是國(guó)家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)?？陀^上，我國(guó)的征信公司尚處于起步階段，專業(yè)化程度和社會(huì)影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發(fā)揮。我們應(yīng)該積極培育獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

目前，我國(guó)的專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)有幾十家，但資信評(píng)估市場(chǎng)規(guī)模小，可供評(píng)估品種少，市場(chǎng)供需嚴(yán)重失衡，資信評(píng)估機(jī)構(gòu)權(quán)威性與專業(yè)化程度一直沒有得到社會(huì)公認(rèn)。我們應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善信用評(píng)估制度，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

規(guī)范的信用管理服務(wù)是整個(gè)社會(huì)信用管理體系有效運(yùn)行的重要組成部分，不可或缺。在西方國(guó)家，系統(tǒng)的、深層次的且具有一定規(guī)模的信用管理服務(wù)，是信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的后勤保障。目前我國(guó)信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展很不平衡，商賬追收行業(yè)基本上是空白，信用保險(xiǎn)和國(guó)際保理等行業(yè)剛剛起步，國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展這些機(jī)構(gòu)與有關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展和健全社會(huì)信用管理體系。

（四）建設(shè)企業(yè)信用管理體系。

我國(guó)現(xiàn)有的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，信用活動(dòng)也主要是信貸。從西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。美國(guó)的企業(yè)，特別是一些比較大的企業(yè)，內(nèi)部往往設(shè)立專門的信用管理部，控制企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)情況。目前，我國(guó)企業(yè)的信用觀念和信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我國(guó)開放程度進(jìn)一步加大，企業(yè)直接面臨國(guó)際市場(chǎng)和本土市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，為了生存和發(fā)展，我們的企業(yè)必須盡快建立信用管理體系。企業(yè)可以考慮從兩方面加強(qiáng)信用管理：一是完善企業(yè)自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)企業(yè)的自我信用控制能力，建立財(cái)務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度和應(yīng)付賬款管理制度，防止自身發(fā)生失信行為；二是完善客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應(yīng)收賬款管理制度在內(nèi)的一系列管理規(guī)章，提升企業(yè)信用管理水平。

（五）加強(qiáng)信用宣傳，開展信用管理教育和科研活動(dòng)。

建立社會(huì)信用管理體系固然需要法律體系的支持，但信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)的信任和誠(chéng)信的道德理念來維系。我們要把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠(chéng)實(shí)守信”深人人心，增強(qiáng)全民信用觀念。

當(dāng)前，應(yīng)該加強(qiáng)信用管理教育，在中小學(xué)直至大學(xué)開設(shè)信用管理課程，培養(yǎng)人們的信用觀念和信用意識(shí)，培養(yǎng)專業(yè)化的信用管理人才。同時(shí)還要加強(qiáng)信用管理科研活動(dòng)，投入大量的人力、物力，以滿足社會(huì)發(fā)展的需要。

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[2]陳文玲。美國(guó)信用體系的總體構(gòu)架[N]中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2002-09-09.

信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文第3篇

（一）專業(yè)開設(shè)情況

中國(guó)的信用管理專業(yè)教育開始于2002年。迄今為止，經(jīng)教育部或地方教育主管部門批準(zhǔn)開設(shè)信用管理專業(yè)的高校有18所，包括上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)、吉林大學(xué)、重慶工商大學(xué)、浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院、山東財(cái)政學(xué)院、上海立信會(huì)計(jì)學(xué)院、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)、南京審計(jì)學(xué)院、廣東金融學(xué)院等等。其中，中國(guó)人民大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、吉林大學(xué)和對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等學(xué)校已招收該專業(yè)碩士研究生，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國(guó)人民大學(xué)已招收該專業(yè)博士研究生。另外，有部分高校經(jīng)當(dāng)?shù)亟逃块T批準(zhǔn)招收信用管理的高職和成教學(xué)生。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國(guó)信用管理專業(yè)教育已初步形成包括高職、成教、本科、研究生在內(nèi)的多層次的教育體系。

（二）課程開設(shè)情況

中國(guó)各高校的信用管理專業(yè)定位各有特色，課程設(shè)置相應(yīng)有區(qū)別。以最早開辦信用管理專業(yè)且發(fā)展較為成熟的中國(guó)人民大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)和吉林大學(xué)來說，前兩所高校的專業(yè)定位偏重于培養(yǎng)學(xué)生掌握金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)分析和控制技術(shù)，培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，其核心課程包括：信用管理學(xué)、銀行信用管理、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融、金融計(jì)量學(xué)等。吉林大學(xué)的專業(yè)定位偏重于信用風(fēng)險(xiǎn)量化分析和征信相關(guān)法律，為政府經(jīng)濟(jì)管理部門和中介機(jī)構(gòu)培養(yǎng)信用人才，其核心課程包括：管理信息系統(tǒng)、市場(chǎng)調(diào)查與分析、國(guó)家信用管理體系、信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)和個(gè)人信用管理、征信數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用開發(fā)、資信評(píng)估等。

（三）教材建設(shè)情況

因?yàn)橹袊?guó)的信用管理專業(yè)是一個(gè)新興的專業(yè)，國(guó)內(nèi)相關(guān)的教材比較缺乏，權(quán)威教材更少。目前只有上海財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國(guó)人民大學(xué)分別編寫了《信用管理系列教材》和《經(jīng)濟(jì)管理類課程教材信用系列》。2011年廣東金融學(xué)院編寫出版了該專業(yè)國(guó)內(nèi)第一本實(shí)驗(yàn)教材《企業(yè)應(yīng)收款管理實(shí)驗(yàn)教程》，該校其他的系列實(shí)驗(yàn)教程《消費(fèi)者信用管理實(shí)驗(yàn)教程》、《企業(yè)信用評(píng)級(jí)實(shí)驗(yàn)教程》、《信用擔(dān)保實(shí)驗(yàn)教程》和《征信數(shù)據(jù)庫(kù)管理實(shí)驗(yàn)教程》正在編寫中。由于中國(guó)的信用管理專業(yè)教育還處于初級(jí)發(fā)展階段，從專業(yè)定位和培養(yǎng)目標(biāo)來看，各校各有特色，可謂百花齊放，百家爭(zhēng)鳴。從課程設(shè)置來看，也沒有統(tǒng)一的模式，并且各校的課程尚處于不斷變化和完善之中。從教材建設(shè)來看，正處于探索階段，理論教材相當(dāng)缺乏，而實(shí)驗(yàn)教材更是難得一見。

二、信用管理專業(yè)定位和課程體系構(gòu)建原則

課程之間的分工和配合構(gòu)成了一個(gè)專業(yè)所設(shè)置的課程體系。課程是教學(xué)的核心環(huán)節(jié)，是學(xué)科專業(yè)建設(shè)的基礎(chǔ)，課程體系是否合理直接關(guān)系到人才培養(yǎng)的質(zhì)量。

（一）信用管理專業(yè)定位

課程體系是為專業(yè)定位和人才培養(yǎng)目標(biāo)服務(wù)的，信用管理專業(yè)的定位和培養(yǎng)目標(biāo)決定了課程體系的基本方向。因此，在構(gòu)建合理的課程體系之前必須明確：1.為誰(shuí)培養(yǎng)人；2.為什么崗位培養(yǎng)人；3.培養(yǎng)怎樣的人。信用管理專業(yè)，是一門融合并涵蓋了包括法律、財(cái)務(wù)分析、金融、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、管理、信息技術(shù)等眾多學(xué)科內(nèi)容的經(jīng)濟(jì)類應(yīng)用型交叉學(xué)科，具有極強(qiáng)操作性和技術(shù)性，其職能就是為社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策、信用制度以及相關(guān)的操作和技術(shù)，人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該是為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介、政府及事業(yè)單位提供有信用管理技術(shù)水平的，具備創(chuàng)新能力的，集經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和社會(huì)學(xué)多學(xué)科知識(shí)于一身的復(fù)合型專業(yè)化高級(jí)技術(shù)型人才。中國(guó)目前信用管理專業(yè)的建設(shè)仍處于不斷摸索當(dāng)中，是一種教育創(chuàng)新活動(dòng)。各高校的信用管理專業(yè)建設(shè)，從專業(yè)定位到人才培養(yǎng)目標(biāo)，到課程體系、師資隊(duì)伍和實(shí)驗(yàn)實(shí)踐等，都是開創(chuàng)性的，并無統(tǒng)一模式及成熟經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前，中國(guó)的信用管理專業(yè)的課程體系還存在一些不足，具體體現(xiàn)如下。（1）專業(yè)課的穩(wěn)定性、連續(xù)性不夠，一些專業(yè)課程時(shí)而開設(shè)，時(shí)而不開設(shè)，有些課程時(shí)而在必修中出現(xiàn)，時(shí)而在選修課中出現(xiàn)。（2）專業(yè)課的系統(tǒng)性不強(qiáng)，課程之間缺乏前后科學(xué)的邏輯順序及內(nèi)在的銜接性，一些專業(yè)課程的教學(xué)內(nèi)容存在知識(shí)重疊或相互割據(jù)等問題。（3）專業(yè)理論比重較大而專業(yè)實(shí)訓(xùn)比較欠缺，實(shí)驗(yàn)教學(xué)嚴(yán)重滯后。這種格局是不能適應(yīng)信用管理職業(yè)應(yīng)用性、實(shí)踐性很強(qiáng)，行業(yè)服務(wù)范圍越來越廣，以及行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮的現(xiàn)狀和特點(diǎn)的。

（二）課程體系構(gòu)建原則

在構(gòu)建信用管理專業(yè)課程體系時(shí)，要充分考慮專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)與實(shí)踐能力之間的密切聯(lián)系。由于信用管理專業(yè)的技術(shù)性、應(yīng)用性和操作性都很強(qiáng)，所以應(yīng)堅(jiān)持“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重應(yīng)用”的教學(xué)培養(yǎng)模式，體現(xiàn)“基礎(chǔ)理論+基本內(nèi)容+必要操作”的教學(xué)特點(diǎn)。首先，在公共基礎(chǔ)課和學(xué)科基礎(chǔ)課的課程設(shè)置上，要堅(jiān)持“必需+夠用”的原則。其次，在專業(yè)理論課的課程設(shè)置上，要堅(jiān)持“應(yīng)用+適度”的原則。再次，在專業(yè)實(shí)驗(yàn)實(shí)踐課的課程設(shè)置上，應(yīng)該以“強(qiáng)化實(shí)務(wù)”為原則，加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)實(shí)踐教學(xué)，構(gòu)建“課堂實(shí)踐環(huán)節(jié)+實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)+校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)”的實(shí)踐教學(xué)體系。最后，在專業(yè)課程內(nèi)容的選擇上，要堅(jiān)持“科學(xué)性+實(shí)用性+邏輯性+系統(tǒng)性”的原則，對(duì)相關(guān)專業(yè)課程的知識(shí)內(nèi)容進(jìn)行重組和優(yōu)化，并將信用管理師職業(yè)資格證考試的內(nèi)容有機(jī)地融入到課程中來。

三、財(cái)經(jīng)類院校信用管理專業(yè)科學(xué)合理的應(yīng)用型課程體系的構(gòu)建

為滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和行業(yè)需求，在信用管理專業(yè)人才培養(yǎng)上，應(yīng)該構(gòu)建具有信用管理特色、突出專業(yè)技能教育和實(shí)驗(yàn)實(shí)踐特點(diǎn)的科學(xué)合理的應(yīng)用型課程體系。包括專業(yè)基礎(chǔ)課程模塊、專業(yè)理論課程模塊、專業(yè)拓展課程模塊以及專業(yè)實(shí)踐課程模塊的構(gòu)建。

（一）信用管理專業(yè)人才就業(yè)崗位群分析

信用管理專業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展順應(yīng)了社會(huì)發(fā)展的需要，其實(shí)踐性和應(yīng)用性極強(qiáng)，所以課程設(shè)置應(yīng)該與就業(yè)崗位的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相吻合。在課程設(shè)置和教學(xué)安排中，應(yīng)力求達(dá)到與實(shí)際崗位的有機(jī)結(jié)合。所以，首先要對(duì)該專業(yè)的職業(yè)崗位進(jìn)行調(diào)研和分析，從調(diào)研收集到的就業(yè)信息來看，信用管理專業(yè)人才就業(yè)崗位群如下。1.企業(yè)信用管理部門：在企業(yè)的會(huì)計(jì)審計(jì)部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門從事客戶資信管理、授信管理、合同管理、賬款管理等企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。2.金融機(jī)構(gòu)：在各大銀行以及證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)租賃公司、信托投資公司、信用卡公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)從事相關(guān)的信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制工作。3.信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)：在征信局、資信評(píng)級(jí)公司、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等信用中介機(jī)構(gòu)從事客戶信用調(diào)查、信用分析、信用評(píng)價(jià)等信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。4.政府和經(jīng)濟(jì)管理部門：在工商、財(cái)政、海關(guān)等政府部門從事信用征信、信用監(jiān)管及信用政策的研究和制定等工作。5.科研機(jī)構(gòu)和高等院校：從事相關(guān)的教學(xué)與科研工作。

（二）專業(yè)基礎(chǔ)課程的設(shè)置

專業(yè)基礎(chǔ)課程主要是為了培養(yǎng)學(xué)生在就業(yè)后的自主學(xué)習(xí)能力以及分析和解決實(shí)際問題的能力。體現(xiàn)學(xué)生基本素質(zhì)的課題，包括公共基礎(chǔ)課程模塊和學(xué)科基礎(chǔ)課程模塊。

（三）專業(yè)理論課程的設(shè)置

專業(yè)理論課程主要培養(yǎng)學(xué)生從事信用管理工作必備的專業(yè)技能，體現(xiàn)學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)和技能的課程，包括專業(yè)必修課程模塊和專業(yè)選修課程模塊。其中的專業(yè)理論必修課程包括：信用管理概論、國(guó)家信用管理體系、企業(yè)信用管理、消費(fèi)者信用管理、金融機(jī)構(gòu)信用管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理與度量、信用評(píng)估學(xué)、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、金融計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理會(huì)計(jì)等。而專業(yè)理論選修課程應(yīng)該根據(jù)上述信用管理專業(yè)人才就業(yè)崗位的要求，不斷擴(kuò)大專業(yè)選修課的范圍，形成以下幾個(gè)具體的模塊。

（四）專業(yè)拓展課程的設(shè)置

專業(yè)拓展課程主要在于培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)社會(huì)的能力，反映學(xué)生的適應(yīng)能力、發(fā)展能力和創(chuàng)新能力，有助于學(xué)生職業(yè)生涯的提升和全面發(fā)展。信用管理專業(yè)的拓展課程，包括大學(xué)生職業(yè)發(fā)展和就業(yè)指導(dǎo)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文寫作、公關(guān)與禮儀、管理學(xué)原理等。

（五）專業(yè)實(shí)踐課程的設(shè)置

根據(jù)信用管理行業(yè)發(fā)展和專業(yè)實(shí)踐性極強(qiáng)的特點(diǎn)，在保證專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)理論課完整穩(wěn)定的同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，構(gòu)建“課堂實(shí)踐+實(shí)驗(yàn)教學(xué)+校內(nèi)實(shí)訓(xùn)+校外實(shí)習(xí)”的遞階式實(shí)踐課程教學(xué)體系。（1）課堂實(shí)踐指講授完理論知識(shí)點(diǎn)后以該知識(shí)點(diǎn)的內(nèi)容展開實(shí)踐，實(shí)踐形式可以采用案例分析、習(xí)題講解和角色扮演等。（2）通過招標(biāo)購(gòu)買或校企研發(fā)等途徑加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件建設(shè)，開發(fā)《企業(yè)信用管理系統(tǒng)》、《消費(fèi)者信用管理系統(tǒng)》、《資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)》、《信用風(fēng)險(xiǎn)定量分析系統(tǒng)》等實(shí)驗(yàn)課程，通過仿真的實(shí)驗(yàn)環(huán)境，提高學(xué)生的業(yè)務(wù)操作能力。（3）建立實(shí)時(shí)在線的遠(yuǎn)程實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)，拓展實(shí)踐環(huán)境，提升學(xué)生的操作能力和專業(yè)技能。（4）校外實(shí)習(xí)就是在最后一個(gè)學(xué)期安排學(xué)生到校外教學(xué)實(shí)踐基地進(jìn)行定崗實(shí)習(xí)，在實(shí)習(xí)中鍛煉提高專業(yè)素質(zhì)和操作技能。

四、小結(jié)

信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文第4篇

標(biāo)簽：法律信用制度信用管理信用經(jīng)濟(jì)中國(guó)校園

企業(yè)信用管理是企業(yè)對(duì)于賒銷進(jìn)行科學(xué)管理的專業(yè)技術(shù)，主要目的在于規(guī)避因賒銷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，增加賒銷的成功率.

企業(yè)信用管理的主要內(nèi)容包括以下：

1.收集客戶資料2.評(píng)估和授信3.保障債權(quán)4.賬款追收

一.目前我國(guó)企業(yè)信用制度的大環(huán)境總體上存在著缺失的狀況，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.是欠缺規(guī)范商業(yè)信用制度的相關(guān)政策法規(guī)。目前在我國(guó)，商業(yè)信用制度在政策法規(guī)層面上的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，尚無針對(duì)性法規(guī)規(guī)范的企業(yè)商業(yè)行為的信用結(jié)算制度。企業(yè)交易過程中，只能間接參照《公司法》與《合同法》中的相關(guān)規(guī)定。但由于針對(duì)性不強(qiáng)，上述兩種法規(guī)無法對(duì)商業(yè)信用制度起到全面的規(guī)范作用，主要起指導(dǎo)及參照作用。事實(shí)上，“信用制度”一詞在目前的國(guó)內(nèi)商業(yè)環(huán)境中，沒有任何法規(guī)條例指代，僅指商業(yè)交易行為中由交易雙方自行制定的結(jié)算制度。

2.是相關(guān)管理與執(zhí)法職能較為薄弱。目前，我國(guó)尚無專門對(duì)商業(yè)信用制度進(jìn)行監(jiān)管的官方機(jī)構(gòu)。現(xiàn)有商業(yè)活動(dòng)中的征信行為和信用管理工作，只能通過兩種途徑實(shí)現(xiàn)：第一是企業(yè)自身作為；第二是專業(yè)征信公司。這兩種途徑都屬于商業(yè)行為范疇，而非官方管理行為。針對(duì)上述信用征信行為，目前在部分地區(qū)有專門的管理部門以及法規(guī)對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管，但這些部門與法規(guī)的法律效用受地域限制，且普及性很低。3.是中國(guó)信用評(píng)定權(quán)威機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)行為，而非官方權(quán)威機(jī)構(gòu)。目前在國(guó)內(nèi)從事商業(yè)信用評(píng)定工作的機(jī)構(gòu)有兩種：第一是商業(yè)征信公司；第二是銀行等金融機(jī)構(gòu)。從嚴(yán)格意義上說，這兩種機(jī)構(gòu)的信用評(píng)定均為商業(yè)行為，因此在本質(zhì)上不具有法定權(quán)威效應(yīng)。其中前者在國(guó)內(nèi)起步較晚，其整個(gè)行業(yè)的發(fā)展處于較為初期的階段，就行業(yè)本身而言也尚無權(quán)威的資質(zhì)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)；而后者的企業(yè)信用評(píng)定有一定局限性，主要服務(wù)于金融系統(tǒng)內(nèi)部。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)信用的關(guān)系

企業(yè)的信用作為一種能利用的資源，可以進(jìn)行融資、理財(cái)、配置資源等。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，信用的地位也變得越來越重要。因?yàn)樯唐坊顒?dòng)在帶來巨額利潤(rùn)的同時(shí)，也往往蘊(yùn)涵著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差，即信用"使買和賣的行為可以互相分離較長(zhǎng)的時(shí)間"，它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得更加可以預(yù)期和確定，從而避免或減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。信用越高，風(fēng)險(xiǎn)越小；反之，信用越低，風(fēng)險(xiǎn)越大。為了規(guī)范市場(chǎng)交易秩序，保障市場(chǎng)安全，信用的這種價(jià)值特性使得它從一開始就成為商品社會(huì)的一個(gè)重要法律問題。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)信用制度并不特別重要，社會(huì)上所有信用都是國(guó)家給的，不存在企業(yè)和個(gè)人的信用。進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后，個(gè)人和企業(yè)之間面臨大量的經(jīng)濟(jì)交往，信用就顯得特別重要，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)就愈要求誠(chéng)實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。金融是發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，而金融正是建立在信用的基礎(chǔ)上的。它的初始是由日漸發(fā)達(dá)的市場(chǎng)關(guān)系派生出借貸關(guān)系，而借貸則以雙方恪守信用為前提，失去信用，也就毀壞了金融的道義基礎(chǔ)，從而也就葬送了它自身?；谏鲜龇治觯梢哉f市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)愈要強(qiáng)化信用倫理。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧指出，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)既是法制經(jīng)濟(jì)，又是信用經(jīng)濟(jì)。法制經(jīng)濟(jì)是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的角度上而言的，信用經(jīng)濟(jì)是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)上而言的。所謂法律是“他律”，道德是“自律”。要一個(gè)人兌現(xiàn)他的承諾可以用法律的手段，但如果時(shí)時(shí)處處都靠法律，那這個(gè)社會(huì)的交易成本就會(huì)高得無法承受。因此，恪守信用道德對(duì)維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有極其重要的意義，即“誠(chéng)實(shí)信用屬于市場(chǎng)活動(dòng)的道德準(zhǔn)則”。自從有商品以來，市場(chǎng)交易行為也就伴隨而產(chǎn)生。無論市場(chǎng)交易行為有多么復(fù)雜的形式，共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求：信用。我國(guó)自古就有“人無信不立”之說。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法

制經(jīng)濟(jì)，它需要有序地發(fā)展，同時(shí)它又是一種平等、開放、統(tǒng)一的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，也是一種不斷擴(kuò)大的分工合作經(jīng)濟(jì)和一切合作主體、交易主體的信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)的歸宿只能是守信，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，諸如商品、貨幣、買賣、支付、借貸、合同、證券等無不體現(xiàn)信用關(guān)系，市無信則亂。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的法律最核心的內(nèi)容就是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用秩序，確?！肮?、公正、公開”的信用法則不受踐踏。

三.創(chuàng)新企業(yè)信用制度和機(jī)制，重建市場(chǎng)信用體系

信用體現(xiàn)了最根本的法律關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必備的道德理念和法律意識(shí)，體現(xiàn)了整個(gè)社會(huì)交往的基礎(chǔ)。加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用體系建設(shè)，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各種經(jīng)濟(jì)行為，強(qiáng)化全社會(huì)重合同、守信用的商業(yè)道德，在全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信、扶正祛邪的良好社會(huì)風(fēng)氣，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的迫切需要，是中國(guó)入世后進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放和增強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的不可缺少的手段。信用還是企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的通行證，良好信譽(yù)是寶貴的無形財(cái)富，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。建構(gòu)信用體系既要靠道德約束，要建立強(qiáng)大的輿論體系，同時(shí)又要靠法律約束，要建立嚴(yán)格的法規(guī)體系。

1.要在全社會(huì)進(jìn)行信用教育，樹立全民信用意識(shí)。要使人們明白市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是信用經(jīng)濟(jì)，弄清信用倫理對(duì)完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重大作用，懂得沒有信用就沒有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展的道理。要宣傳普及信用、契約等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念。企業(yè)是市場(chǎng)的主體，也是維護(hù)社會(huì)信用的主體。要加快企業(yè)改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使企業(yè)成為真正的市場(chǎng)主體，真正把信譽(yù)當(dāng)成企業(yè)的生命，合法經(jīng)營(yíng)，講究信譽(yù)。加快企業(yè)制度的改革，建立信用制度的微觀基礎(chǔ)，要通過政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰的改革，確立企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，建立所有者對(duì)工商企業(yè)和銀行運(yùn)營(yíng)的督導(dǎo)機(jī)制，防止銀行和企業(yè)管理人員利用公司治理結(jié)構(gòu)的漏洞，通過信用關(guān)系進(jìn)行舞弊和詐騙活動(dòng)。

2.加強(qiáng)維護(hù)信用制度的法治建設(shè)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，但由于目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系不完善，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的某些領(lǐng)域內(nèi)還存在著“法律真空”現(xiàn)象，這就需要道德規(guī)范來調(diào)整，實(shí)現(xiàn)“德治”和“法治”的統(tǒng)一。“法治”和“德治”作為我國(guó)上層建筑的組成部分，都是維護(hù)社會(huì)秩序、調(diào)整人們行為方式的手段，二者相輔相成，相互促進(jìn)。道德在提高人們的思想境界，改善人們的社會(huì)關(guān)系，維護(hù)社會(huì)秩序等方面有著特殊的作用，但當(dāng)?shù)赖乱?guī)范不足以約束人們的行為時(shí)，就需要適時(shí)地上升為法律，賦予其強(qiáng)制性。

3.強(qiáng)化信用管理。國(guó)內(nèi)外成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，企業(yè)沒有健全的信用管理，就沒有競(jìng)爭(zhēng)力。所以建立信用管理體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)走出信用困境的根本出路。因此，在建立國(guó)際信用管理體系的初始階段，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)與國(guó)際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，以便能夠?yàn)閲?guó)際同行所接受，開展國(guó)際業(yè)務(wù)。

4.建立信用激勵(lì)機(jī)制。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中的通行做法是，信用良好、信用等級(jí)較高的企業(yè)在股票和企業(yè)債券發(fā)行中就能夠給予優(yōu)先安排，信用等級(jí)高的企業(yè)，可以獲得較高的信用額度和更為優(yōu)惠的利率價(jià)格；企業(yè)如果數(shù)次不能如期償還債務(wù)，就會(huì)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。我國(guó)還沒有形成對(duì)守信用的企業(yè)給予必要的鼓勵(lì)，對(duì)不守信用的企業(yè)給予嚴(yán)厲懲罰的制度和規(guī)則。政府有關(guān)部門在制定各項(xiàng)政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意獎(jiǎng)勵(lì)守信行為，懲罰背信行為，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人不斷提高自身的信用水平

四.企業(yè)信用還要依靠司法強(qiáng)制力來約束

在金融市場(chǎng)上，對(duì)于少數(shù)不講信用的人，信用記錄對(duì)他們不起威懾作用，例如，某些不講信用的客戶違反銀行借款協(xié)議，或違反信用卡合同的約定，貸款到期不還，或信用卡惡意透支。這時(shí)，就要訴諸于司法強(qiáng)制力，銀行或信用卡公司就會(huì)派律師到法院對(duì)他們。

在法庭上，這些案件沒有復(fù)雜的證據(jù)證明過程，因?yàn)樽C據(jù)比較容易取得，也容易認(rèn)證。所以，法院作出判決的時(shí)間是比較快的。如果有借款抵押或質(zhì)押品的話，執(zhí)行就更加容易。對(duì)于不自覺執(zhí)行法律判決的個(gè)別人來說，法院的法警還可以采用強(qiáng)制手段來執(zhí)行。

信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文第5篇

誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是社會(huì)主義核心價(jià)值觀在個(gè)人層面的價(jià)值準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)范。歸根結(jié)底，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，信用缺失問題不斷向縱深發(fā)展而且日益凸顯，已經(jīng)成為阻礙社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一。本文主要從經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的表現(xiàn)、原因及對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的危害等方面展開探討，有針對(duì)性地提出建立社會(huì)主義信用體系，健全社會(huì)主義市場(chǎng)機(jī)制的對(duì)策建議，以期對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的失信問題有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：

信用缺失；市場(chǎng)體制；信用經(jīng)濟(jì)

誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是社會(huì)主義核心價(jià)值觀在個(gè)人層面的價(jià)值準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)范。為推動(dòng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型并取得了可喜的成績(jī)。在社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要按國(guó)家計(jì)劃進(jìn)行，政府發(fā)揮主要作用，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)交換主要依靠行政手段，因此不需要也不存在專門的信用體系來規(guī)范市場(chǎng)主體的行為。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，因此，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立及發(fā)展過程中，信用的地位日益突出，不同經(jīng)濟(jì)主體之間以錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系為基礎(chǔ)，交易雙方建立在信任的基礎(chǔ)上交換可以有效地降低交易成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。然而，“信用”缺失問題伴隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷縱深、日益凸顯，已經(jīng)成為阻礙社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一。

一、社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的主要表現(xiàn)

1.企業(yè)的信用缺失企業(yè)信用缺失是當(dāng)前信用缺失中占比最高的。不管是多年前的三聚氰胺奶粉事件，還是今年38元一只的青島大蝦，都體現(xiàn)了社會(huì)信用缺失的問題。在我國(guó)，企業(yè)信用的缺失不僅在私營(yíng)企業(yè)或個(gè)體企業(yè)中表現(xiàn)比較突出，而且在國(guó)有企業(yè)中也存在大量信用缺失現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為商業(yè)欺詐、制假售假、惡意占用客戶貸款、偷稅漏稅、違約、披露虛假信息、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)、惡意欠債逃債及應(yīng)收賬款長(zhǎng)期收不回來等現(xiàn)象。依據(jù)相關(guān)管理?xiàng)l例，我國(guó)應(yīng)收賬款的回收天數(shù)為90～120天，是西方國(guó)家平均37天的3～4倍。近年來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，電商交易占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，而有些電商在宣傳推銷時(shí)涉嫌虛構(gòu)產(chǎn)品原價(jià)，欺詐消費(fèi)者等。

2.銀行信用缺失銀行信用的缺失主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是，由于企業(yè)營(yíng)運(yùn)能力與償債能力不足，導(dǎo)致銀行不良貸款增加，而不良貸款是評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。根據(jù)中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的公布，截止2014年12月底，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元；同期商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)1.25%，創(chuàng)近四年新高。2015年北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)三季度報(bào)表顯示，在16家上市商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率最高，為2.02%；南京銀行的不良貸款率為1.95%；除了寧波銀行，其他15家上市商業(yè)銀行的不良貸款率較2014年末都有一定幅度的上漲，其中招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和興業(yè)銀行不良率的上升幅度較大。目前，雖然我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率不處于危險(xiǎn)的水平，但不良貸款2%是一個(gè)很重要的分水嶺。二是，銀行本身的信用也有些微欠缺，商業(yè)銀行作為一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的主體，同時(shí)也是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的企業(yè)，最近幾年社會(huì)新聞中也暴露了一些銀行信用不佳的行為，致使普通老百姓對(duì)銀行的信任度降低。

3.個(gè)人信用缺失在個(gè)人信用方面，由于信用意識(shí)比較淡薄，也沒有意識(shí)到信用與自身的利益關(guān)系，信用缺失的行為發(fā)生較多，主要表現(xiàn)為消費(fèi)者惡意透支信用卡；大學(xué)生信用缺失也相當(dāng)普遍，如做不到誠(chéng)信應(yīng)試，編造個(gè)人履歷，取得的助學(xué)貸款難以按時(shí)足額償還，拖欠學(xué)費(fèi)等現(xiàn)象。

二、經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的原因

第一，社會(huì)交易主體經(jīng)濟(jì)利益至上。一方面，企業(yè)作為從事生產(chǎn)、流通或獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)單位，從設(shè)立之初就以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中為了追求一時(shí)的利潤(rùn)，企業(yè)制假售假；另一方面，過低的失信成本也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)信用的缺失。目前，我國(guó)信用體系建設(shè)不完善，信用制度建設(shè)不健全，對(duì)失信的處罰力度不夠，失信的機(jī)會(huì)成本低，有時(shí)違約或欺騙消費(fèi)者的行為一般能使企業(yè)獲取一定的利潤(rùn)，如此使失信的行為屢禁不止。第二，信用主體的信用意識(shí)比較淡薄，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理解有偏差。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)行，依賴的基礎(chǔ)就是信用，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)還不完善，信用知識(shí)的宣傳力度不夠，信用價(jià)值被忽視，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一只看不見的手，同時(shí)要理解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還是道德經(jīng)濟(jì)，忽視道德對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用將引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，社會(huì)信用體系不健全。當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)信用相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；對(duì)社會(huì)各個(gè)行為主體征信主要依賴于商業(yè)銀行；征信的數(shù)據(jù)得不到共享，專門進(jìn)行信用監(jiān)管的機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，誠(chéng)信道德建設(shè)滯后。第四，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用缺失行為。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之后，市場(chǎng)中的交易主體面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也增大，隨著信息技術(shù)愈發(fā)先進(jìn)，人們獲取信息的渠道日益廣泛，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的交易活動(dòng)中，不同成員對(duì)相關(guān)信息的掌握是有差異的，一部分成員依靠自身優(yōu)勢(shì)獲得其他成員無法獲取的信息而造成信息的不對(duì)稱，信息不對(duì)稱的形成可以加劇交易主體面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)利用信息不對(duì)稱制造假冒偽劣商品欺騙消費(fèi)者。由于信息不對(duì)稱使銀行為企業(yè)發(fā)放的不良貸款額增加，銀行不良貸款率提高。

三、解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的對(duì)策

1.加快推進(jìn)信用體系建設(shè)及應(yīng)用中國(guó)人民大學(xué)民商事法律科學(xué)研究中心主任楊立新教授表示：“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用體系建設(shè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分。”社會(huì)信用體系的構(gòu)架需要政府、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、信用管理機(jī)構(gòu)和個(gè)人共同參與，不斷完善信用信息的記錄、整合和應(yīng)用。具體地說，應(yīng)該逐步構(gòu)建行業(yè)信用信息系統(tǒng)，不斷加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信用記錄建設(shè)和行業(yè)信息庫(kù)；加快地方信用信息系統(tǒng)的完善和建立；在完善社會(huì)信用體系建設(shè)中加快信用立法建設(shè)工作；加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工作；政府加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理工作，但是征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)與政府保持相對(duì)的獨(dú)立性，避免政府直接介入信用管理行業(yè)。

2.加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)以建設(shè)社會(huì)主義核心價(jià)值體系為基礎(chǔ)，將誠(chéng)信教育貫穿于公民道德建設(shè)和精神文明建設(shè)的全過程。通過誠(chéng)信講堂等多種方式普及誠(chéng)信教育，倡導(dǎo)誠(chéng)信理念；不斷弘揚(yáng)誠(chéng)信文化、樹立誠(chéng)信典型、開展誠(chéng)信問題專項(xiàng)治理等方式加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)。

3.加快信用管理專業(yè)人才培養(yǎng)，為誠(chéng)信社會(huì)提供智力支持不斷加快各高校信用管理專業(yè)建設(shè)和發(fā)展，把專業(yè)建設(shè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)緊密相連。不斷開展信用理論研究，并以理論為基礎(chǔ)，深化信用管理方式、方法探討，開發(fā)信用技術(shù)，建立信用標(biāo)準(zhǔn)，制定相應(yīng)的信用政策；加快信用管理職業(yè)資格認(rèn)證、培訓(xùn)、考評(píng)工作的開展，提高信用從業(yè)人員、管理人員的水平與素質(zhì)，為社會(huì)信用習(xí)題建設(shè)提供人力資源支持。

4.加強(qiáng)對(duì)信用知識(shí)的宣傳，加大對(duì)失信行為處罰首先，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)傳媒加大信用知識(shí)的宣傳，提高經(jīng)濟(jì)交易主體的信用意識(shí)。其次，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，通過漫畫宣傳，進(jìn)村進(jìn)社宣講信用知識(shí)等措施提高農(nóng)戶的信用意識(shí)。最后，以法律的形式明確規(guī)定失信需要承擔(dān)的后果，提高不守信用的成本。

5.使市場(chǎng)各利益主體意識(shí)到“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的“經(jīng)濟(jì)身份證”是指?jìng)€(gè)人信用報(bào)告和消費(fèi)信用檔案，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年也正式運(yùn)行。企業(yè)和個(gè)人的信用信息通過公平、公正的原則進(jìn)行記錄，為了推進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展，利用完善的信用信息，使企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)中可以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者誠(chéng)信消費(fèi)。

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