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擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文第1篇

一、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額會計(jì)處理實(shí)際情況

伴隨著國家經(jīng)濟(jì)下行、我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革，類似于鋼鐵、煤炭、水泥等傳統(tǒng)資金密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)能過剩的問題開始浮現(xiàn)出來，逐漸致使經(jīng)濟(jì)效益一年不如一年，間接導(dǎo)致融資擔(dān)保公司的償債擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)節(jié)節(jié)上升。財(cái)政部于2010年7月公布的《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則解釋第4號》準(zhǔn)確地規(guī)定融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)遵循《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》，同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)條例規(guī)定列報(bào)。

融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)以承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)來獲取收益，在會計(jì)上是運(yùn)用“未到期責(zé)任準(zhǔn)備金”反映未來的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)匹配成本，融資擔(dān)保公司通過“未到期責(zé)任準(zhǔn)備金”項(xiàng)目把保險(xiǎn)收獲利益在不同的會計(jì)期間分?jǐn)?，本質(zhì)上來說是一種遞延收益，從計(jì)量上分析，意味著該擔(dān)保承諾在未來有可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)利益流出金額。

融資擔(dān)保公司將要承擔(dān)連帶的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)達(dá)到期限無法償還銀行貸款的時(shí)候，所以，融資擔(dān)保公司需要就此類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金在擔(dān)保賠償發(fā)生之前，既要及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)，又要符合權(quán)責(zé)發(fā)生制下的費(fèi)用配比要求，融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)“撥備”是由未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金一起組成的。

二、在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金會計(jì)處理中出現(xiàn)的疑惑

（一）融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提依照監(jiān)管規(guī)定還是會計(jì)準(zhǔn)則的疑惑，切實(shí)從我國融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，參考企業(yè)會計(jì)處理規(guī)范單列小企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則的處理方法，把融資擔(dān)保企業(yè)區(qū)分為大中型企業(yè)、小型企業(yè)，大中型融資擔(dān)保企業(yè)列報(bào)準(zhǔn)備金可依據(jù)“監(jiān)管與會計(jì)準(zhǔn)則孰高”的方式，假設(shè)依照監(jiān)管規(guī)定計(jì)提的準(zhǔn)備金高于按會計(jì)準(zhǔn)則計(jì)提的準(zhǔn)備金，就選擇監(jiān)管規(guī)定的方式列報(bào)計(jì)提的準(zhǔn)備金，假設(shè)依照監(jiān)管規(guī)定計(jì)提的準(zhǔn)備金低于按會計(jì)準(zhǔn)則計(jì)提的準(zhǔn)備金，就參照會計(jì)準(zhǔn)則列報(bào)按計(jì)提的準(zhǔn)備金，小型融資擔(dān)保企業(yè)延續(xù)監(jiān)管規(guī)定方式計(jì)提準(zhǔn)備金可降低會計(jì)核算的成本，還能加強(qiáng)會計(jì)上的可操作性，同時(shí)，符合條件的各類融資擔(dān)保企業(yè)、小型企業(yè)運(yùn)用企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則計(jì)提準(zhǔn)備金也是值得鼓舞和支持的。

（二）融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的測算方法類似銀行還是保險(xiǎn)公司的疑惑，保險(xiǎn)公司的會計(jì)處理方式一般受到國際上擔(dān)保公司的使用，大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)精算方法是保險(xiǎn)合同會計(jì)準(zhǔn)則對準(zhǔn)備金的測算的基礎(chǔ)，這致使融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上存在不同點(diǎn)，面對這個(gè)不同需要在會計(jì)準(zhǔn)則層面充分的闡釋、統(tǒng)一協(xié)調(diào)。我國融資擔(dān)保公司需要綜合融資擔(dān)保企業(yè)自身融資業(yè)務(wù)、非融資業(yè)務(wù)混營的業(yè)務(wù)本質(zhì)特點(diǎn)，融資擔(dān)保企業(yè)的會計(jì)處理照搬保險(xiǎn)公司適用的會計(jì)準(zhǔn)則是不合理、不科學(xué)的，符合實(shí)際情況的會計(jì)處理方法才是合理的選擇。貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)測算準(zhǔn)備金仍然實(shí)行和正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五級分類相似的辦法，非融資業(yè)務(wù)測算準(zhǔn)備金沿用保險(xiǎn)測算的方式。

（三）融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的預(yù)測是使用“歷史經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ汀边€是“預(yù)期損失模型”的疑惑，在會計(jì)上被稱為“歷史經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ汀钡木褪墙鹑跈C(jī)構(gòu)“五級分類”，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的時(shí)期可執(zhí)行的管理方式，但是經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)較大的不確定性時(shí)，運(yùn)用這種方式得到的是不精確的結(jié)果。技術(shù)層面的不同是融資擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的唯一差異，“預(yù)期損失模型”是最終共同的選擇，融資擔(dān)保公司最切合會計(jì)準(zhǔn)則的處理方式是依據(jù)最佳估計(jì)數(shù)確定擔(dān)保準(zhǔn)備金。

三、健全我國融資擔(dān)保公司準(zhǔn)備金會計(jì)處理的建議

（一）依據(jù)融資擔(dān)保公司實(shí)際情況分離行業(yè)管理辦法與會計(jì)準(zhǔn)則，管理理念的變化要符合會計(jì)準(zhǔn)則學(xué)科規(guī)律，會計(jì)準(zhǔn)則要彰顯其本身內(nèi)在的邏輯標(biāo)準(zhǔn)，會計(jì)是對企業(yè)各個(gè)交易事項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn)、計(jì)量、記錄和報(bào)告來反映經(jīng)濟(jì)信息，中國會計(jì)準(zhǔn)則和國際會計(jì)準(zhǔn)則總趨勢是走向相同的路線，會計(jì)準(zhǔn)則的國際化將是未來的必然發(fā)生的事實(shí)。

擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文第2篇

    停駐的客車突然自行啟動撞倒行人,致一死一傷。交管部門認(rèn)定司機(jī)及死者均無責(zé),誰來為這起意外車禍買單?昨日,新洲區(qū)法院一審判決,保險(xiǎn)公司賠償客運(yùn)公司8萬余元事故損失。

    去年4月18日,因車胎破裂,新洲某客運(yùn)公司李某駕駛客車,到李集一家補(bǔ)胎店補(bǔ)胎。修理工黃某將右后外輪胎拆下后,李某也隨手拔下車鑰匙回家去了,留下售票員張某在車上打掃衛(wèi)生。

    張某用水沖洗車內(nèi)時(shí),客車突然自行啟動,他急踩剎車,卻錯(cuò)踩到油門上,客車加速行駛至一轉(zhuǎn)盤處,接連撞倒行人周某、張某,最后撞到一根電線桿才停下來。周某當(dāng)場死亡,陳某受傷,客車及電線桿受損。

    去年8月,交管部門作出事故責(zé)任認(rèn)定:李某、張某、周某、陳某四人均無責(zé)任。經(jīng)交管部門調(diào)解,李某所屬客運(yùn)公司賠償了死傷者及供電部門共計(jì)7萬余元,另自身車損6000余元。該客車已投了19萬元的車損及第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn),11月,客運(yùn)公司將其投保的保險(xiǎn)公司訴至法院索賠8萬余元。

    《新交法》規(guī)定,不管有無責(zé)任人,事故損害只要在第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi),都由保險(xiǎn)公司賠償。法院據(jù)此做出以上判決。

擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文第3篇

[關(guān)鍵詞]融資性擔(dān)保；監(jiān)管體系；政府

1993年11月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，全國第一家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)――中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司正式成立，開創(chuàng)了我國擔(dān)保行業(yè)的先河。近年來，由于擔(dān)保需求旺盛和國家政策支持，擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002 2009年，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈增加了12877家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)大近18倍，注冊總資本更是達(dá)到3500億，呈“井噴”式增長。不可否認(rèn)，融資擔(dān)保公司在中小企業(yè)和銀行之間搭建起資金融通的橋梁，有效改善了中小企業(yè)的融資狀況。但是，隨著融資擔(dān)保行業(yè)的極速擴(kuò)張，其面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累，若不加強(qiáng)監(jiān)管，不但難以對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用，而且有可能對經(jīng)濟(jì)金融秩序產(chǎn)生不良影響，甚至威脅社會的穩(wěn)定。

一、融資擔(dān)保市場風(fēng)險(xiǎn)亟待高度關(guān)注

從目前社會各界對融資擔(dān)保公司的反映看，其存在的突出問題主要有以下幾個(gè)方面。

(一)缺乏科學(xué)規(guī)范的內(nèi)部控制制度。不少公司對擔(dān)保資金的來源與運(yùn)用、擔(dān)保比例與結(jié)構(gòu)、受保企業(yè)信用狀況及評級標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保資產(chǎn)評估等缺乏明確詳細(xì)的制度規(guī)定和操作規(guī)范，再加上風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制落實(shí)不到位，給自身埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。以擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為例，我國擔(dān)保貸款的期限一般是三個(gè)月至半年，最長不超過一年，擔(dān)保品種基本上局限于流動資金，鮮有長期貸款擔(dān)保，這使得擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)在期限上較為集中，一旦連續(xù)發(fā)生貸款代償，極易引發(fā)資金鏈條斷裂，將自身推至破產(chǎn)邊緣。

(二)主輔業(yè)倒置現(xiàn)象較為嚴(yán)重。許多擔(dān)保公司偏離主營業(yè)務(wù)，熱衷于大項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利的投資項(xiàng)目或證券投資，增加了經(jīng)營的不確定性。值得注意的是，近年來民間融資日漸活躍，擔(dān)保公司的融資能力逐步提高，其資金運(yùn)用的自主性也隨之提升。一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的公司(尤其是房地產(chǎn)公司)與擔(dān)保公司合作，以較高的擔(dān)保費(fèi)率獲得大量的資金。通過這種利益機(jī)制的誘導(dǎo)，擔(dān)保公司的擔(dān)保資金往往流向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而沒有真正為中小企業(yè)服務(wù)。

(三)反擔(dān)保環(huán)節(jié)薄弱。整個(gè)擔(dān)保行業(yè)缺乏統(tǒng)一的抵押率，部分擔(dān)保公司為了追求業(yè)績增長，往往放寬反擔(dān)保限制，使許多抵押物不足或抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差的企業(yè)順利獲得受保資格。不僅如此，擔(dān)保公司往往忽視對抵押物品及時(shí)的價(jià)值評估和流通性調(diào)查，對抵押品沒有進(jìn)行有效管理。這樣，抵押率不足的反擔(dān)保無法緩沖風(fēng)險(xiǎn)，不能對擔(dān)保公司進(jìn)行有效保護(hù)，一旦發(fā)生代償，擔(dān)保公司將會承擔(dān)較大損失。

(四)違法違規(guī)經(jīng)營問題突出。有些擔(dān)保公司在注冊成立后，便非法挪用注冊資金，從事投資投機(jī)活動，導(dǎo)致資本金嚴(yán)重不實(shí)；有的擔(dān)保公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，通過違規(guī)擴(kuò)大擔(dān)保倍數(shù)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；還有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至從事吸收公眾存款、高利轉(zhuǎn)貸、擔(dān)保詐騙等嚴(yán)重違法行為。以某擔(dān)保公司為例，截至20lO年2月末，其資產(chǎn)總額為82374.55萬元，由于該公司非法吸收公眾存款、違規(guī)操作，負(fù)債總額達(dá)74018.88萬元，負(fù)債總額占資產(chǎn)總額的比例高達(dá)89.86％。這些違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象不僅極大地增加了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重破壞了融資擔(dān)保行業(yè)的整體形象，致使社會各界(特別是銀行)對整個(gè)融資擔(dān)保行業(yè)缺乏信任，擔(dān)保公司的發(fā)展荊棘載途。

二、融資擔(dān)保監(jiān)管體系建設(shè)嚴(yán)重滯后

融資擔(dān)保公司經(jīng)營過程亂象叢生，迫切需要國家對其加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。然而，目前我國對融資擔(dān)保公司的監(jiān)管既缺乏高層次的法律體系，又缺乏全國統(tǒng)一的監(jiān)管體系，無法對擔(dān)保公司形成有效監(jiān)督和管理。

(一)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)滯后。迄今為止，我國尚沒有一部全國性的《融資擔(dān)保法》。雖然銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，但其在層次上屬于部門規(guī)章，法律位次較低。而且其他相關(guān)規(guī)定也多是不同部門和不同地方在各自監(jiān)管領(lǐng)域和地域內(nèi)頒布的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件。這些監(jiān)管規(guī)定不僅存在部門和地域局限性，而且內(nèi)容交叉重復(fù)，有的甚至相互沖突，無力對整個(gè)擔(dān)保行業(yè)形成全面有效約束，法律威懾力明顯不足。監(jiān)管法律體系缺乏統(tǒng)一性和系統(tǒng)性是我國擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管方面存在的最大缺陷，也是造成目前擔(dān)保公司管理混亂的主要原因。

(二)監(jiān)管執(zhí)法主體不明確。按照《辦法》的要求，目前我國對融資擔(dān)保公司的監(jiān)管總體上由銀監(jiān)會等多部門組成的部際聯(lián)席會議負(fù)責(zé)，而省級以下融資擔(dān)保公司的監(jiān)管主體則由所屬省級人民政府自行確定。從各省的情況看，目前省級以下融資擔(dān)保公司的審批和監(jiān)管部門有的由各級政府金融辦負(fù)責(zé)，有的由工信部門負(fù)責(zé)，有的則由發(fā)改委等部門負(fù)責(zé)，而由地方財(cái)政出資組建的擔(dān)保公司又多與財(cái)政部門存在監(jiān)管被監(jiān)管關(guān)系。這種復(fù)雜而混亂的監(jiān)管體系造成了“群龍治水”的尷尬局面：“人人可管卻無人肯管”，“人人在管卻人人管不好”，遇到利益大家都管，遇到問題大家都不管，嚴(yán)重削弱了對擔(dān)保公司的監(jiān)管力度。

(三)信用評級體系不健全。目前，我國的企業(yè)和個(gè)人信用評級制度和體系尚不完善，一方面缺乏類似穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾的權(quán)威評級機(jī)構(gòu)，另一方面以目前我國擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也不可能有能力建立起自己的內(nèi)部評級體系。這使得擔(dān)保公司在為企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)缺乏明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)。出于對利益的追逐，一些還款能力和資信水平較差的企業(yè)可能因支付較高的擔(dān)保費(fèi)率成為擔(dān)保公司的受?？蛻簦瑖?yán)重?cái)_亂了擔(dān)保行業(yè)的秩序。

(四)信息披露機(jī)制不完善。及時(shí)、充分而準(zhǔn)確的信息披露，是增強(qiáng)外部約束和保證公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要途徑。但由于自身存在較多問題，大多數(shù)擔(dān)保公司管理者自愿披露信息的積極性不高，政府也沒有出臺相應(yīng)的法規(guī)要求擔(dān)保公司及時(shí)披露公司信息。擔(dān)保公司透明度的嚴(yán)重缺乏一方面加大了社會監(jiān)管成本，增加了監(jiān)管難度，另一方面市場參與者(尤其是銀行)也很難搜集到擔(dān)保公司真實(shí)有效的信息，對擔(dān)保公司的信任度難以提高。這導(dǎo)致?lián)９鞠萑胍粋€(gè)惡性循環(huán)：擔(dān)保公司缺少透明度使市場難以給予其充分信任，于是擔(dān)保業(yè)務(wù)就難以展開，擔(dān)保公司進(jìn)而趨向于非法經(jīng)營以維持公司發(fā)展，進(jìn)而導(dǎo)致其更不愿意披露公司信息。

三、規(guī)范擔(dān)保行業(yè)必須實(shí)施全方位監(jiān)管

建立政府、社會、行業(yè)、公司等多方位的監(jiān)管體系，是規(guī)范擔(dān)保市場秩序的迫切需要，也是擔(dān)保行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的重要保障。

(一)加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，加快立法進(jìn)程。國家應(yīng)抓緊制定《融資擔(dān)保法》，對融資擔(dān)保公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管主體、違法責(zé)任進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。同時(shí)，要在清理與整合部門和地方規(guī)章及規(guī)范性文件的基礎(chǔ)上，研究制定與《融資擔(dān)保法》相配套的法規(guī)體系，解決現(xiàn)有部門和地方規(guī)章及規(guī)范性文件不配套、不協(xié)調(diào)、不完整的尷尬現(xiàn)狀，使融資擔(dān)保行業(yè)的運(yùn)營和監(jiān)管真正實(shí)現(xiàn)有法可依。

(二)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，明確監(jiān)管主體。從我國融資擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀來看，亟待改變目前部門和地區(qū)各管一段、各管一片的現(xiàn)狀，應(yīng)在全國范圍內(nèi)明確一個(gè)部門統(tǒng)籌對融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。從長遠(yuǎn)來看，考慮到融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?jié)摿皩ι鐣闹卮笥绊?，可參照銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管模式，成立自上而下的獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對融資性擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行專業(yè)化管理。這樣不僅有助于提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和完整性，而且有利于形成有力而高效的監(jiān)管系統(tǒng)，解決目前融資擔(dān)保行業(yè)復(fù)雜混亂的局面。

(三)加強(qiáng)評級建設(shè)，提高信用水平。各級政府應(yīng)致力于誠信社會建設(shè)，推進(jìn)社會整體信用水平的提高。要加快培育高水平、權(quán)威性的社會評級機(jī)構(gòu)，對包括擔(dān)保公司在內(nèi)的各類企業(yè)進(jìn)行信用評級，使其成為擔(dān)保公司、企業(yè)和銀行開展業(yè)務(wù)合作的重要參考，提高銀、保、企、合作效率。

(四)加強(qiáng)信息披露，擴(kuò)大合作空間。監(jiān)管部門應(yīng)出臺強(qiáng)制性披露規(guī)定，以便于市場參與者對融資擔(dān)保公司資本金規(guī)模、杠桿比率、風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)方面進(jìn)行評價(jià)，增強(qiáng)市場對融資擔(dān)保公司的約束力，促進(jìn)其經(jīng)營管理更加規(guī)范；另一方面，及時(shí)、真實(shí)與完整的信息披露，可以提高銀行、企業(yè)和社會公眾對擔(dān)保公司的了解和認(rèn)可度，擴(kuò)大銀、保、企三方合作空間。

(五)組建行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)范。行業(yè)規(guī)范相比政府監(jiān)管法律具有更強(qiáng)的靈活性和針對性，而且由行業(yè)內(nèi)部共同制定的規(guī)范也更切合實(shí)際。同時(shí)考慮到擔(dān)保行業(yè)日新月異的發(fā)展速度，政府監(jiān)管難免跟不上行業(yè)更新的步伐。相比之下，行業(yè)協(xié)會可以對各種情況作出迅速反應(yīng)，并整合各擔(dān)保公司的力量，對行業(yè)內(nèi)的擔(dān)保公司形成及時(shí)有效的規(guī)范和約束。

參考文獻(xiàn)

擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞 融資性擔(dān)保行業(yè)；問題；原因分析；建議

Abstract ： In recent years，

China'sfinancing guaranteemore

rapiddevelopment of the indus-tryineaseSME loans.SME devel-opmenthas playedan importantrole，

butalso exposedmany problems.

This articlefrom theindustry itself，

cooperative financialinstitutions，

industry regulationand other asp-

ectsofthefinancing guarantee

industrydevelopmentin thecause of the problems，and put forward-

policy recommendations

Keywords ： Financing Gua-

rantee Industry ； Problems and

Analysis； Suggested

近年來，我國融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，為中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)提供融資服務(wù)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和作用日益增強(qiáng)，取得了較好的社會和經(jīng)濟(jì)效益，但同時(shí)也暴露出許多問題，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視，應(yīng)引起有關(guān)部門重視。筆者擬基于我國融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合近年工作實(shí)踐，對融資性擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生問題進(jìn)行原因分析并進(jìn)行探究。

我國融資性擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及問題分析

（一）行業(yè)現(xiàn)行狀況概述

截至2012年底，全國融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)共計(jì)8590家，從業(yè)人員125726人，實(shí)收資本共計(jì)8282億元。全行業(yè)資產(chǎn)總額10436億元，負(fù)債總額1549億元，凈資產(chǎn)8886億元，在保余額21704億元，其中融資性擔(dān)保在保余額18955億元，融資性擔(dān)保放大倍數(shù)為2.1倍，全年擔(dān)保業(yè)務(wù)收入392億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤114億元。融資性擔(dān)保代償余額249.5億元，融資性擔(dān)保代償率為1.3%，損失率為0.1%，融資性擔(dān)保貸款不良率為1.3%；行業(yè)擔(dān)保準(zhǔn)備金合計(jì)701億元，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率為280.3%，擔(dān)保責(zé)任撥備率為3.2%[ 1]。

（二）行業(yè)現(xiàn)存問題及原因分析

近年來媒體屢屢爆出融資性擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營、資金鏈斷裂、資不抵債、法人失蹤等問題，涉及金額越來越大，地域越來越多，波及范圍也越來越廣，如不對這種趨勢加以遏制，勢必將引起整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)信用缺失、銀行不良貸款升高、小微企業(yè)融資更難等一系列連鎖反應(yīng)，不利于我國整體金融行業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和發(fā)展，尤其是處于目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。究其根源，導(dǎo)致融資性擔(dān)保公司違規(guī)或不規(guī)范經(jīng)營的原因是多方面的：

首先，與金融機(jī)構(gòu)相比，融資性擔(dān)保行業(yè)存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)特征：一方面，無論是國家的政策導(dǎo)向，還是行業(yè)自身的發(fā)展定位分析，其擔(dān)保對象都是以中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)為主，同時(shí)其擔(dān)保對象在發(fā)展到一定階段后，就會減少與融資性擔(dān)保公司的合作，使得擔(dān)保對象整體素質(zhì)無法得到明顯提高，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。另一方面，從國家有關(guān)部門的扶持政策，以及擔(dān)保對象的承受能力來看，都不支持過高的擔(dān)保費(fèi)率；再加上融資性擔(dān)保放大倍數(shù)普遍不足，2012年底全行業(yè)平均融資性擔(dān)保放大倍數(shù)僅為2.1倍，使得收益水平偏低。

其次，從合作金融機(jī)構(gòu)方面來看，一是目前金融機(jī)構(gòu)未按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則與融資性擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，將全部風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給融資性擔(dān)保公司，既直接加大了其擔(dān)保責(zé)任，又會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放松對貸款對象的資格條件審查和日常風(fēng)險(xiǎn)管理等，客觀上降低了貸款對象的貸款條件。二是部分金融機(jī)構(gòu)對融資性擔(dān)保公司的日常檢查不到位，未制定相應(yīng)的管理辦法，未充分關(guān)注融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營情況、主要資產(chǎn)、或有負(fù)債和擔(dān)保額度使用情況，容易導(dǎo)致出現(xiàn)管理漏洞。三是目前各金融機(jī)構(gòu)越來越重視小微企業(yè)的金融需求，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，部分銀行推出圍繞“一圈（商圈）一鏈（產(chǎn)業(yè)鏈）”商業(yè)模式為小微企業(yè)提供弱擔(dān)保和信用方式的小額信貸，客觀上也擠壓了融資性擔(dān)保公司的客戶群體尤其是優(yōu)質(zhì)客戶群體。

最后，從行業(yè)監(jiān)管方面來看，一是監(jiān)管主體多元化，專業(yè)性略顯不足，融資性擔(dān)保公司由省級及以下人民政府實(shí)施屬地管理，并且不同地區(qū)確定的監(jiān)管部門也不統(tǒng)一，考慮到融資性擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)金融特性，監(jiān)管主體的專業(yè)性和統(tǒng)一性略顯不足。二是相關(guān)的規(guī)章制度不夠健全，融資性擔(dān)保行業(yè)除了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）及配套制度和各地方出臺的《暫行辦法》實(shí)施細(xì)則外，在具體擔(dān)保業(yè)務(wù)、違規(guī)處理處罰方面沒有更加具體的規(guī)章制度可以遵循。三是日常監(jiān)管和配套服務(wù)不夠到位，目前仍有部分融資性擔(dān)保公司應(yīng)收賬款和對外投資占比過大，存在抽逃出資或拆借資金的嫌疑，同時(shí)保前審查和保后管理也不夠細(xì)致到位。另外，征信管理部門還未將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并為其查詢相關(guān)信息提供服務(wù)。

融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策及建議

（一）加強(qiáng)對融資性擔(dān)保行業(yè)的日常監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。

監(jiān)管部門要高度關(guān)注融資性擔(dān)保行業(yè)日常經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，樹立審慎監(jiān)管理念，采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場日常監(jiān)控相結(jié)合的方式，對融資性擔(dān)保公司實(shí)施全面動態(tài)監(jiān)管，避免發(fā)生系統(tǒng)性、行業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)。

一是借助專業(yè)化監(jiān)管力量提升監(jiān)管水平。融資性擔(dān)保行業(yè)與銀行等金融行業(yè)緊密相關(guān)，其主要風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前置或轉(zhuǎn)移，而在金融行業(yè)監(jiān)管方面，各級銀監(jiān)部門有較為系統(tǒng)的監(jiān)控手段和豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)銀監(jiān)會也是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員之一。因此由銀監(jiān)部門進(jìn)行融資擔(dān)保行業(yè)的日常監(jiān)管，通過行業(yè)專項(xiàng)監(jiān)管或是與金融機(jī)構(gòu)合并監(jiān)管的方式，既有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，又能減少或避免監(jiān)管的重疊。

二是加大對違規(guī)經(jīng)營融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管處罰力度。在進(jìn)一步完善違規(guī)處理處罰制度的基礎(chǔ)上，提高監(jiān)管執(zhí)行力度，對發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)要求融資性擔(dān)保公司堅(jiān)決予以改正并進(jìn)行處罰，對發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)要求其積極采取應(yīng)對措施加以防范，對拒不改正問題或嚴(yán)重違規(guī)的融資性擔(dān)保公司應(yīng)堅(jiān)決予以取締，扶優(yōu)限劣，促進(jìn)整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展。

三是加快推進(jìn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，完善監(jiān)管方式手段。融資性擔(dān)保公司呈現(xiàn)數(shù)量多規(guī)模小的特點(diǎn)，單靠傳統(tǒng)的手工現(xiàn)場監(jiān)管模式已難以滿足監(jiān)管需要，加快推進(jìn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)勢在必行，通過采集各融資性擔(dān)保公司具體擔(dān)保業(yè)務(wù)的關(guān)鍵信息，利用分析模型或數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行各種分析比對，在時(shí)間上不受限制，便于及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)和糾正偏差，在效果上既便于獲得行業(yè)性、系統(tǒng)性的信息直接為監(jiān)管部門決策服務(wù)，又可以利用分析比對結(jié)果確定現(xiàn)場檢查的重點(diǎn)，提高監(jiān)管的效果和效率。

四是充分發(fā)揮合作金融機(jī)構(gòu)的檢查作用。作為其授信業(yè)務(wù)的保證人，金融機(jī)構(gòu)必然要對融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制等全方位情況進(jìn)行授信調(diào)查和定期檢查，以確定是否達(dá)到合作條件和給予的合作額度。監(jiān)管部門可以利用金融機(jī)構(gòu)的檢查來配合監(jiān)管工作，通過合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測、評價(jià)融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更好掌握其風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展模式。

如前所述，與金融機(jī)構(gòu)相比，融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高收益低，純商業(yè)化模式存在一定困難，2012年以來，在廣州、深圳、鄭州、廈門等地已有不少融資性擔(dān)保公司退出該行業(yè)。以中小企業(yè)特別是小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的融資性擔(dān)保，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，故有必要對其目前的發(fā)展模式做相應(yīng)的調(diào)整：

一是大力發(fā)展政策性擔(dān)保公司。各級政府應(yīng)通過財(cái)政注資或積極引導(dǎo)國有資本設(shè)立政策性擔(dān)保公司，主要為中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)提供融資擔(dān)保，不以盈利為主要目的，僅收取少量的擔(dān)保或手續(xù)費(fèi)用，考核目標(biāo)主要以擔(dān)保放大倍數(shù)、客戶覆蓋程度、資金安全性為主，并建立按考核結(jié)果定期進(jìn)行業(yè)務(wù)量補(bǔ)貼補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?，在有效降低小微企業(yè)融資成本的同時(shí)，有利于減少甚至杜絕融資性擔(dān)保公司涉及民間借貸等違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二是成立政策性再擔(dān)保公司。除了反擔(dān)保措施外，現(xiàn)階段融資性擔(dān)保行業(yè)面臨的代償損失風(fēng)險(xiǎn)缺少風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的措施或手段，一旦出現(xiàn)損失僅能依靠計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、經(jīng)營收益或是凈資產(chǎn)來彌補(bǔ)，不利于融資性擔(dān)保公司的做大做強(qiáng)。可以借鑒保險(xiǎn)行業(yè)的再保險(xiǎn)制度，由政府出資設(shè)立政策性再擔(dān)保公司，不以盈利為目的，其客戶群體僅限于融資性擔(dān)保公司，通過對融資性擔(dān)保公司開展授信再擔(dān)保（即“擔(dān)保的擔(dān)?！保?，放大融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保倍數(shù)，分散融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，提高融資性擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加大對融資性擔(dān)保行業(yè)的扶持力度。

融資性擔(dān)保行業(yè)作為準(zhǔn)金融行業(yè)，目前機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，為提高其擔(dān)保業(yè)務(wù)能力，更好服務(wù)于小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)，除了目前已實(shí)施的各項(xiàng)扶持措施外，還需有關(guān)部門進(jìn)一步加大資金、政策等方面的扶持力度。

一是構(gòu)建長期穩(wěn)定的銀擔(dān)合作關(guān)系。各監(jiān)管部門要積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保公司的合作，搭建銀擔(dān)合作平臺，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)降低合作融資性擔(dān)保公司的門檻，尤為關(guān)鍵的是要按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則承擔(dān)一定比例的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而不是將全部風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給融資性擔(dān)保公司，以增強(qiáng)其自身信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識，降低融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與融資性擔(dān)保公司的交流溝通，積極主動提供信貸客戶的征信資料、賬戶明細(xì)等相關(guān)信息，在貸（保）前審查和貸（保）后管理階段實(shí)現(xiàn)信息共享，互通有無，更為全面的了解信貸客戶的情況，實(shí)現(xiàn)銀保雙方的共贏。

二是適當(dāng)放寬對融資性擔(dān)保公司的投資范圍限制。根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保公司只能以自有資金投資國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。目前融資性擔(dān)保公司放大倍數(shù)普遍不足，除支付小部分保證金外，會產(chǎn)生大量的閑置貨幣資金，而固定收益類金融產(chǎn)品的收益水平相對較低，對資本的吸引力不足，建議在保證資金流動性、安全性的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)擴(kuò)大可投資金融產(chǎn)品的范圍，例如保本型基金（或理財(cái)產(chǎn)品）、上市公司可轉(zhuǎn)債、信托產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)較低但有望獲取較高收益的金融產(chǎn)品；或是適當(dāng)提高其他投資的投資比例。這樣有利于提高融資性擔(dān)保公司的盈利能力，減少將公司資金用于民間借貸等違規(guī)經(jīng)營的內(nèi)在動力。

三是積極支持融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各監(jiān)管部門要積極鼓勵和支持融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為其創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，在擔(dān)保品種方面可以緊跟金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，配套推出商圈企業(yè)融資擔(dān)保、供應(yīng)鏈企業(yè)融資擔(dān)保、會員制擔(dān)保以及中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)擔(dān)保等，開拓?fù)?dān)保的業(yè)務(wù)范圍；在反擔(dān)保方式方面，除了傳統(tǒng)的房產(chǎn)、土地、動產(chǎn)及保證人擔(dān)保外，還可以推出商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、采礦權(quán)、應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村承包土地承包權(quán)等反擔(dān)保方式，降低擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)；在業(yè)務(wù)合作層面方面，除了傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作外，在部分地區(qū)已推出的政銀擔(dān)企合作機(jī)制、與信托公司合作推出中小企業(yè)集合信托擔(dān)保等，可以在更大范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。

參考文獻(xiàn)

[1] 米文通.金融深化背景下我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系研究[J].上海金融，2011.（11）..

擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞 擔(dān)保 困境 對策

受國家經(jīng)濟(jì)增長換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)周期調(diào)整，信貸政策等因素疊加影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，民營企業(yè)生存壓力加劇。融資性擔(dān)保公司作為民營經(jīng)濟(jì)的劑，在本輪經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，表現(xiàn)出代償高啟，“倒閉潮”頻現(xiàn)等現(xiàn)象。從京廣地區(qū)的中擔(dān)到西南地區(qū)的匯通，擔(dān)保行業(yè)的震蕩由沿海地區(qū)向內(nèi)陸地區(qū)傳導(dǎo)。作為全國經(jīng)濟(jì)增速排名第一的重慶，雖然主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的背景下保持相對平穩(wěn)，但從2014年開始擔(dān)保行業(yè)也表現(xiàn)出前所未有的壓力和困境。

根據(jù)重慶市金融辦的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)162家，在保余額1856億元，代償率1.8%，相比往年數(shù)據(jù)，代償指標(biāo)增長較快。而從重慶本土上市公司瀚華金控的公開資料來看，其受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大等因素影響，部分中小企業(yè)客戶信用違約風(fēng)險(xiǎn)增加，公司的違約代償金額上升，2014年公司共計(jì)為違約客戶累計(jì)代償金額合計(jì)為人民幣478.7百萬元，較2013年增加人民幣219.9百萬元，公司信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償率也從2013年的1.6%小幅增長0.3個(gè)百分點(diǎn)至2014年的1.9%。全市擔(dān)保業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下特征：

（一）分化明顯、整合加劇

通過前幾年的高速發(fā)展，全市擔(dān)保行業(yè)已進(jìn)入了整合階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量呈負(fù)增長趨勢，行業(yè)整合加劇，重慶市金融辦公開資料顯示，2015年重慶注銷了石柱縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心等6家公司的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)許可證。

（二）規(guī)模增長，結(jié)構(gòu)變化

從全市擔(dān)保行業(yè)在保余額來看，仍呈小幅增長趨勢，但分析增長原因，主要是由直接融資擔(dān)保拉動，傳統(tǒng)銀行融資擔(dān)保規(guī)模已悄然降低。瀚華金控公開資料顯示截至2014年12月31日，集團(tuán)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額為人民幣235.7億元，較2013年同期在保余額增加人民幣22.7億元，增幅達(dá)10.6%，其增長主要來源于資本市場擔(dān)保業(yè)務(wù)；而公司傳統(tǒng)的銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、非銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體責(zé)任余額從2013年12月31日的人民幣186.1億元下降至2014年12月31日的人民幣167.4億元。

（三）不良凸顯，償代壓力加劇

2013年重慶市擔(dān)保行業(yè)代償率0.46%，遠(yuǎn)低于全國1.6%的平均水平，比鄰省四川0.66%的代償率低0.2%。[1]但從2014年開始，行業(yè)不良壓力凸顯，代償率激增，行業(yè)壓力加劇。

二、形成現(xiàn)狀的原因分析

在重慶經(jīng)濟(jì)增速領(lǐng)跑全國的大背景下，重慶擔(dān)保行業(yè)卻表現(xiàn)出與其他省份同樣的困境和壓力，分析原因主要為：

（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，傳統(tǒng)工業(yè)面臨轉(zhuǎn)型壓力，擔(dān)保公司基礎(chǔ)客戶群面臨調(diào)整

重慶作為傳統(tǒng)工業(yè)重鎮(zhèn)，近年通過市場選擇、垂直整合、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸向高端、集群、綠色低碳發(fā)展。但在這一深層調(diào)整過程中，傳統(tǒng)粗放的工業(yè)模式仍然占比較大，摩托車產(chǎn)值占比從2010年的10.5%下降到6.2%。煤炭、黑色金屬、有色金屬等傳統(tǒng)六大高耗能行業(yè)總產(chǎn)值占規(guī)定工業(yè)總產(chǎn)值的比重從2010年的26.0%，下降到2014年的21.7%。而傳統(tǒng)工業(yè)集聚了大量低端同質(zhì)化的民營企業(yè)，在本輪經(jīng)濟(jì)調(diào)整結(jié)構(gòu)調(diào)整中此類民營企業(yè)面臨淘汰壓力。擔(dān)保公司處于金融產(chǎn)業(yè)鏈末端，其客戶群主要集中在大量傳統(tǒng)工業(yè)中小客戶身上，因此隨著全市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革的深化，擔(dān)保公司原有基礎(chǔ)客戶群面臨調(diào)整壓力。

（二）另類金融發(fā)展活躍，擔(dān)保公司競爭充分，信用杠桿比例較大

重慶一直致力于打造主要由PE/VC以及六類創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成“另類金融”高地。在這一發(fā)展模式下，小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資類機(jī)構(gòu)、金融（融資）租賃公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司等六類創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)大量增長。截至2015年6月，全市擔(dān)保公司162家，擔(dān)保規(guī)模1856億元；小貸公司256家，貸款規(guī)模873億元，位居全國第二，“另類金融”的規(guī)模占重慶整個(gè)金融業(yè)規(guī)模的50%以上。一方面是活躍的金融市場；另一方面是活躍市場背后的充分競爭。在此環(huán)境中更多中小擔(dān)保公司為了占領(lǐng)市場，贏得客戶，第二還款來源設(shè)計(jì)寬松，企業(yè)的融資杠桿比例較大，承受風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)?zāi)芰^弱。

（三）受擔(dān)保行業(yè)整合調(diào)整影響，銀行對民營擔(dān)保公司恐慌性抽貸、壓貸現(xiàn)象普遍

由于近年擔(dān)保亂象頻發(fā)，導(dǎo)致一些銀行調(diào)整銀擔(dān)合作政策，清理或暫停與部分民營融資擔(dān)保公司合作，部分受保企業(yè)無辜受累，或被銀行提前收貸，或遭遇再貸困難。面對銀行的突然收貸，企業(yè)資金壓力加大，在目前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的環(huán)境下，容易導(dǎo)致企業(yè)流動性壓力加劇，從而引發(fā)其他規(guī)范擔(dān)保公司的償付風(fēng)險(xiǎn)。

三、面對困境的措施探討

（一）強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，加強(qiáng)行業(yè)自律，維系行業(yè)生態(tài)環(huán)境

目前我國金融監(jiān)管實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式，銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管全國銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)；證監(jiān)會對全國證券、期貨市場實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管；保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管全國保險(xiǎn)市場；而擔(dān)保公司、小貸公司、典當(dāng)行等部分地區(qū)將其納入地方金融辦，游離于金融監(jiān)管系統(tǒng)之外。然而隨著金融子市場間相互作用和依賴的程度的不斷提高，將擔(dān)保公司監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系，使監(jiān)管模式和監(jiān)管理念更加適應(yīng)迅速發(fā)展的金融實(shí)踐是在面對擔(dān)保寒流，擔(dān)保公司整合調(diào)整的當(dāng)務(wù)之急。

（二）擔(dān)保公司抱團(tuán)取暖，有進(jìn)有退，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級

在面對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級調(diào)整過程中，擔(dān)保公司要協(xié)同一致，抱團(tuán)取暖，多措并舉，防止盲目壓保、退保。區(qū)分存量與增量項(xiàng)目，對于存量項(xiàng)目中屬于本輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對象，積極通過逐步壓縮擔(dān)保額度、強(qiáng)化反擔(dān)保措施、轉(zhuǎn)移貸款主體等方式逐步緩釋擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；而對于不屬于調(diào)整范圍內(nèi)的客戶，受經(jīng)濟(jì)下行等客觀因素出現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)避免盲目退出。而對于增量客戶，要堅(jiān)持把握第一還款來源的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，杜絕進(jìn)入落后淘汰行業(yè)，逐步將基礎(chǔ)客戶群向高端、集群、綠色低碳進(jìn)行轉(zhuǎn)移。[2]

（三）積極推動監(jiān)管部門牽頭，化解銀行抽貸壓力

面對銀行抽貸、壓貸風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠擔(dān)保公司的單方面行動往往起不到效果。必須依賴于全部金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)聯(lián)動、協(xié)調(diào)利益、同進(jìn)退，而這有賴于監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會的深度介入。要積極推動監(jiān)管部門牽頭化解銀行的抽貸、壓貸行為，建立債權(quán)人聯(lián)席會議制度，制定化解工作方案，形成統(tǒng)一的行動方案，以達(dá)到共同化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。[2]

（作者單位為重慶三峽擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司）

參考文獻(xiàn)