前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇?jiǎng)澦愕纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第1篇

擦亮眼睛 分清險(xiǎn)種

作為某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300萬左右的楊先生，雖然自己和其妻子都有社保，但是為了讓晚年生活更加有保障，更加有品質(zhì)，他對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是興趣濃厚。

通過多方研究了解，他對(duì)目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品做了全面的認(rèn)識(shí)，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)除了傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)外，還主要有分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)險(xiǎn)等多種養(yǎng)老產(chǎn)品。面對(duì)紛繁的養(yǎng)老產(chǎn)品種類時(shí)，楊先生感到眼花繚亂，畢竟這關(guān)系到以后的晚年生活，要極度重視。因此，為了選取適合自身的產(chǎn)品，他咨詢了專家。

專家分析

對(duì)于一些保守的消費(fèi)者來說，一般會(huì)較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為別的養(yǎng)老險(xiǎn)過于“花哨”，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。不過，專家認(rèn)為，在目前的低利率時(shí)代不適宜購買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場(chǎng)利率上升后，能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

于是，36歲的楊旭開始著手規(guī)劃購買方式。選擇了一家有實(shí)力的保險(xiǎn)公司買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分紅型加重疾險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的年繳費(fèi)大約在10萬左右，交十年；重疾險(xiǎn)年繳費(fèi)約1.3萬左右，繳費(fèi)期20年。

專家建議

對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選購，要有自己的選購技巧：

一、定保額。確定保障額度是在購買養(yǎng)老險(xiǎn)之前首先要考慮好的，這主要是綜合考慮未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。因?yàn)槊總€(gè)人在退休后對(duì)生活品質(zhì)和資金的需求是不同的。有一句話說的好：“有多少錢就過多少錢的日子。”很多人幻想退休后要到處旅行，這要根據(jù)口袋里的資金決定，還要考慮到通貨膨脹等無法確定的因素，所以這些都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。測(cè)算方法：先計(jì)算退休后資金需求和收入的差額，然后再計(jì)算商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)差額中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對(duì)應(yīng)的保額。

二、定領(lǐng)取方式。領(lǐng)取方式也是因人而異，目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取有躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種方式。前一種是到了約定的時(shí)間保險(xiǎn)公司一次性付給保戶一筆養(yǎng)老金，這種領(lǐng)取方式適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或者退休后有一個(gè)較大計(jì)劃的人群；后者是分期給一小筆養(yǎng)老金，可以月領(lǐng)和年領(lǐng)，適合細(xì)水長流型的老人。不過，一般還是期交比較好。

三、定領(lǐng)取時(shí)間。領(lǐng)取時(shí)間也可以理解為領(lǐng)取年齡，這個(gè)領(lǐng)取時(shí)間是可以在與保險(xiǎn)公司簽訂合同的時(shí)候與之協(xié)商好的。不過一般情況下大多數(shù)人會(huì)選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第2篇

陽光人壽市場(chǎng)部產(chǎn)品推動(dòng)處負(fù)責(zé)人趙征麗在接受本刊記者采訪時(shí)表示，養(yǎng)老年金險(xiǎn)尤其適合有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入的群體，因?yàn)檫@一群體工作節(jié)奏普遍較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人、供房和供車等生活壓力，容易忽略自身養(yǎng)老需求，而養(yǎng)老年金險(xiǎn)可以幫助他們?cè)谕诵莺蟊３忠欢ǖ纳钇焚|(zhì)。

養(yǎng)老年金購買時(shí)機(jī)：越年輕保費(fèi)越低

人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。

如果有購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)劃，一定要趁早，因?yàn)樵皆缳徺I越劃算。保費(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更劃算。

目前國內(nèi)的壽險(xiǎn)主要針對(duì)0～50歲的人群，而針對(duì)50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少，特別是重疾險(xiǎn)，基本上無法辦理。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但超過了50歲購買就需要交納很高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。

即使是相差一歲，保費(fèi)也會(huì)大有不同。千萬不要小看年齡的差別。一般相差1歲，每年保費(fèi)就要少交2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費(fèi)差別也可能會(huì)上萬元。由于保險(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，所以保費(fèi)與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長，相同保額不管期交還是躉交，交納的保費(fèi)額都相對(duì)較少。關(guān)于最佳的投保時(shí)機(jī)，趙征麗建議：“宜選擇在25～45歲之間，此時(shí)人們的收入和事業(yè)大都處于穩(wěn)定上升期?！?/p>

投保人可搭配的專屬“養(yǎng)老”方案

購買一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，從經(jīng)濟(jì)角度看是為了給家人一道抵御潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的屏障墻，從心理角度看是為了提高自己和家人的安全感，緩解養(yǎng)老焦慮。據(jù)趙征麗介紹，為滿足人們養(yǎng)老的需求，契合投保者對(duì)高品質(zhì)養(yǎng)老生活的規(guī)劃，陽光人壽在市場(chǎng)上推出了3款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第一款，金喜連連年金計(jì)劃

這款計(jì)劃是由金喜連連年金保險(xiǎn)以及一款萬能賬戶組成的，是陽光保險(xiǎn)在國家人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革之后推出的首款產(chǎn)品。產(chǎn)品預(yù)定利率為中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限4.025%，是一款非分紅險(xiǎn)。高預(yù)定利率意味著高固定收益，通俗來說，在相同交費(fèi)的情況下，金喜連連使用4.025%預(yù)定利率定價(jià)比普通的使用2.5%預(yù)定利率的其他年金類產(chǎn)品，客戶每年可多領(lǐng)取約80%的鎖定年金收益，并且這份鎖定的收益可以持續(xù)一輩子。在給足固定部分的同時(shí)，還為客戶準(zhǔn)備了增值賬戶，固定收益如果暫時(shí)不用，可以放在賬戶中復(fù)利生息，可在一定程度上抵御通脹，并且可以隨時(shí)按需領(lǐng)取，充分滿足了客戶靈活的現(xiàn)金需求。

第二款，穩(wěn)盈人生年金計(jì)劃

這款計(jì)劃是由穩(wěn)盈人生年金保險(xiǎn)（分紅型）和萬能賬戶組成，是一款返還全部所交保費(fèi)之后繼續(xù)領(lǐng)取生存金的年金險(xiǎn)。它最早可以在60歲就將所交保費(fèi)全部領(lǐng)走，這樣的設(shè)計(jì)可以讓客戶擁有更大的資金支配權(quán)，可以給自己的養(yǎng)老生活帶來更好的品質(zhì)。同時(shí)，這也給保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)帶來挑戰(zhàn)。另外，穩(wěn)盈人生第10天即返還100%基本保險(xiǎn)金額，生存年金和紅利會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬能賬戶，復(fù)利計(jì)息，享受分紅的同時(shí)進(jìn)行財(cái)富的二次增值。

第三款，鴻福齊添樂享養(yǎng)老保障計(jì)劃

這是一款兼具保障與養(yǎng)老的保險(xiǎn)計(jì)劃。首先，鴻福齊添可以根據(jù)客戶的實(shí)際需求自行選擇領(lǐng)取養(yǎng)老金的開始年齡；第二，可以保障客戶在領(lǐng)取養(yǎng)老金之前的身故風(fēng)險(xiǎn)；第三，可以選擇一次領(lǐng)取、年領(lǐng)、月領(lǐng)多種領(lǐng)取方式，直至終身。同時(shí)，鴻福齊添還可以附加重大疾病保險(xiǎn)，讓養(yǎng)老生活更加安穩(wěn)無憂?？芍^是該保障時(shí)有保障，該養(yǎng)老時(shí)就養(yǎng)老。

低收益率匹配低風(fēng)險(xiǎn)

購買保險(xiǎn)主要為保障而非收益。

保險(xiǎn)不能與其他高收益的金融工具相比，趙征麗告訴記者，從保險(xiǎn)精算的角度來計(jì)算人壽保險(xiǎn)的綜合回報(bào)率，其中除了以收益衡量的回報(bào)率，還應(yīng)包括保險(xiǎn)帶來的安定感的計(jì)算，這一點(diǎn)非常重要，它包括依附于人的生命而存在的保障和權(quán)利。具體到養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)公司除了給予投保人養(yǎng)老金的保障，對(duì)人身也進(jìn)行了保障。這些保障降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)，低收益率匹配低風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，目前各保險(xiǎn)公司推出的分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在理論上比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者收益，而真正的回報(bào)或者收益則與當(dāng)時(shí)的利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，皆屬于利率敏感型產(chǎn)品，分紅后的回報(bào)率則約為2.32%。所以，雖然不能與基金及其他高收益的金融產(chǎn)品相比，但對(duì)于穩(wěn)定的養(yǎng)老回報(bào)卻是有益的。

劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第3篇

論文關(guān)鍵詞：被征地農(nóng)民；社會(huì)保險(xiǎn)；養(yǎng)老保障

被征地農(nóng)民是當(dāng)前我國社會(huì)養(yǎng)老保障體系亟需覆蓋的群體。據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)．目前我國有4000多萬被征地農(nóng)民。今后一段時(shí)期我國平均每年還將增加被征地農(nóng)民265萬人。農(nóng)民作為城市化的參與者和建設(shè)者．理應(yīng)也成為城市化的受益者。替代被征地農(nóng)民土地保障的社會(huì)保障應(yīng)隨城市化進(jìn)展而逐步到位。其中比較迫切的養(yǎng)老保障體系應(yīng)優(yōu)先建立并完善。

近年來。一些地區(qū)對(duì)被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障進(jìn)行了探索。在國務(wù)院有關(guān)文件提出要求和指導(dǎo)精神后．各地政府為被征地農(nóng)民建立養(yǎng)老保障的步伐加快，已擴(kuò)展到全國十多個(gè)省區(qū)。各地相繼出臺(tái)了一些實(shí)施辦法．有的已比較成熟。大批到達(dá)法定退休年齡的被征地農(nóng)民領(lǐng)到了養(yǎng)老金。迄今為止，從各地的做法看．除了把部分被征地農(nóng)民直接納入城市養(yǎng)老保障體系外。更多的是為被征地農(nóng)民制定專門的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法。

一、當(dāng)前養(yǎng)老保障現(xiàn)狀及主要隱患

城鄉(xiāng)一體化是我國養(yǎng)老保障的發(fā)展方向．被征地農(nóng)民應(yīng)享受和城市居民一樣的養(yǎng)老保障待遇。目前把被征地農(nóng)民直接納入城市養(yǎng)老保障體系。主要針對(duì)城市規(guī)劃區(qū)以內(nèi)的被征地農(nóng)民．還是小范圍的舉措。在難以將全部被征地農(nóng)民納入城市養(yǎng)老保障體系的情況下，考慮諸多客觀因素的制約。應(yīng)當(dāng)專門為被征地農(nóng)民設(shè)計(jì)一個(gè)與城市居民相似的便于今后與城市養(yǎng)老保障相銜接的可操作的方案。在開始階段，就應(yīng)在制度的設(shè)計(jì)、運(yùn)行和管理上盡量科學(xué)和合理．以便為未來城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)養(yǎng)老保障體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

支付能力是養(yǎng)老保障可持續(xù)發(fā)展的基本要素。但長期以來。個(gè)人賬戶空賬和養(yǎng)老金籌資缺口一直對(duì)我國城市養(yǎng)老金的支付能力構(gòu)成極大威脅。目前被征地農(nóng)民試行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法．同樣會(huì)被這個(gè)難題所困擾。目前各地的具體做法尚不統(tǒng)一．甚至一些地區(qū)不同的縣都有各自的方案。但普遍采用政府統(tǒng)籌模式。養(yǎng)老基金的籌集由政府、集體、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)。政府承擔(dān)的費(fèi)用從土地出讓金收人中列支，集體承擔(dān)的費(fèi)用從土地補(bǔ)償費(fèi)收人中支出，個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用由被征地農(nóng)民自愿繳納或從征地安置補(bǔ)助費(fèi)中抵繳。參保的被征地農(nóng)民到法定退休年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，給付方式實(shí)行繳費(fèi)確定制。一般的操作過程是：被征地農(nóng)民參保時(shí)，有幾個(gè)待遇檔次的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可供選擇，農(nóng)民一次性繳納選定標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)(有的地區(qū)允許根據(jù)情況分次繳納)。當(dāng)男性年滿60周歲、女性年滿55周歲．即可根據(jù)其繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按月享受相應(yīng)的養(yǎng)老保障待遇。沒有繳納個(gè)人保費(fèi)的被征地農(nóng)民則只領(lǐng)取政府統(tǒng)籌部分的養(yǎng)老金，作為基本養(yǎng)老補(bǔ)貼(有些地區(qū)規(guī)定不參加基本養(yǎng)老保障的被征地農(nóng)民不享受政府和村集體的補(bǔ)助)。政府為每個(gè)參保的被征地農(nóng)民建立養(yǎng)老保障個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶金按同期城鄉(xiāng)居民一年期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。個(gè)人(一些地區(qū)含集體)繳納的部分劃人被征地農(nóng)民的個(gè)人養(yǎng)老賬戶，政府承擔(dān)的部分形成社會(huì)統(tǒng)籌基金?？偟膩砜矗@種模式在設(shè)計(jì)上雖然還算嚴(yán)謹(jǐn)，但在運(yùn)行中仍然存在著實(shí)際支付能力的隱憂。

1．養(yǎng)老金籌資缺口的隱患。出資的三方都有問題。政府承擔(dān)的部分從土地出讓金中提取，而目前土地出讓金普遍缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督管理，在一些地區(qū)或者大量流失，或被相關(guān)部門分割，能否落實(shí)到位面臨諸多操作上的困難。作為主要支撐力量，政府統(tǒng)籌資金的缺失是非常致命的問題。農(nóng)民個(gè)人和集體承擔(dān)的部分，由于土地征用補(bǔ)償?shù)姆秶蜆?biāo)準(zhǔn)過窄過低，甚至還有不到位的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了承擔(dān)能力。盡管一次性繳費(fèi)基本遵循雙低標(biāo)準(zhǔn)(低標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)入、低標(biāo)準(zhǔn)享受)，有些地方被征地農(nóng)民也承擔(dān)不起。一些村集體甚至無力承擔(dān)集體繳費(fèi)部分。從總體上看，政府統(tǒng)籌和集體繳費(fèi)是涵蓋全體被征地農(nóng)民的，如果資金源頭的問題不盡快解決，缺口長久難以彌合．將會(huì)導(dǎo)致較為嚴(yán)重的支付危機(jī)。

2．個(gè)人賬戶空賬的隱患。由于多數(shù)地區(qū)采取的是一次性繳費(fèi)保終身的做法，因此參保人繳費(fèi)門檻難以確定，值得認(rèn)真推敲。這的確是個(gè)兩難的事情，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定高了，農(nóng)民繳不起，定低了．必然影響今后的支付能力．目前普遍采取的是較低門檻準(zhǔn)人。考慮到個(gè)人賬戶采取實(shí)賬運(yùn)行，有兩個(gè)重要因素不容忽視：一是我國人口平均預(yù)期壽命在逐漸延長．尤其女性壽命的延長幅度超過男性，而女性領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡卻早于男性．個(gè)人繳納保費(fèi)失衡的空間將隨之?dāng)U展。二是今后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高以及通貨膨脹的影響，調(diào)高被征地農(nóng)民養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)無疑是大勢(shì)所趨．而對(duì)現(xiàn)有投保人追加繳費(fèi)則難以操作。這樣，個(gè)人繳費(fèi)在資金平衡上已埋伏了潛在的窟窿。個(gè)人賬戶并不是真正的完全積累，隨著時(shí)間的推移，發(fā)生空賬的可能性不斷增加。

3．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值的隱患。養(yǎng)老金籌資缺口和個(gè)人賬戶空賬使得養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值更為重要。從原理上講，安全性、流動(dòng)性和收益性是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金應(yīng)具有的三大特性。其中的安全性是所有參保人最為關(guān)注的，在現(xiàn)實(shí)中尤其對(duì)吸引被征地農(nóng)民投保非常關(guān)鍵。安全性的最基本體現(xiàn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不受損失，其價(jià)值不會(huì)減少。保值是其消極的維護(hù)，增值是其積極的維護(hù)。被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是政府統(tǒng)籌型，原則上養(yǎng)老資金實(shí)行專項(xiàng)存儲(chǔ)，為規(guī)避諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，不得向經(jīng)營領(lǐng)域投放．基本是擱在銀庫中靠利息升值的“死錢”，這就與養(yǎng)老保險(xiǎn)金的流動(dòng)性特性相違背。由于缺乏有效的增值手段，利息收入難以抵消通貨膨脹的影響。收益率將出現(xiàn)負(fù)值。而如果放任其流動(dòng)．則存在被不當(dāng)挪用等危險(xiǎn)．后果難測(cè)。

4．養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率的隱患。目前許多地方的實(shí)際情況是．被征地農(nóng)民中的高齡人口參保積極性較高，而大部分中青年勞動(dòng)力沒有投保。除了前面所述的個(gè)人承擔(dān)能力外．另一個(gè)重要因素是農(nóng)民普遍對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義缺乏充分認(rèn)識(shí)．并且較為注重眼前利益。對(duì)現(xiàn)行規(guī)定凡達(dá)到參保最低年齡，無論老幼投保金額和享受待遇均等的做法，中青年認(rèn)為不劃算，即使目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)門檻不高，經(jīng)過利益權(quán)衡也是不太合算。這種情況不扭轉(zhuǎn)，養(yǎng)老基金難以擴(kuò)大規(guī)模效應(yīng)，長此以往其替代率必將發(fā)生困難。此外．相關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理費(fèi)用、人力成本的分?jǐn)傄矊⑹艿揭?guī)模效應(yīng)的影響．使養(yǎng)老保險(xiǎn)的操作難以正常進(jìn)行。

二、解決問題的思路及對(duì)策

當(dāng)前被征地農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還在起步階段，各地也在檢驗(yàn)效果．總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，相信事情將向好的方向發(fā)展。國家有關(guān)方面應(yīng)抓住這一時(shí)機(jī)，深入調(diào)查研究．加強(qiáng)宏觀指導(dǎo)，把握城市化進(jìn)程和發(fā)展趨勢(shì)，建設(shè)被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障體系，培育被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的長效機(jī)制。從維護(hù)被征地農(nóng)民的長遠(yuǎn)生計(jì)出發(fā)，通過解決他們老有所養(yǎng)問題，積極探索順應(yīng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展方向的惠及全體農(nóng)民基本養(yǎng)老保障制度的框架。

1．從實(shí)際出發(fā)探索養(yǎng)老保障可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)模式。在設(shè)計(jì)上應(yīng)體現(xiàn)分年齡、多層次、廣覆蓋的特點(diǎn)?，F(xiàn)階段由于各地情況差別較大．宜實(shí)行不同地區(qū)多種方案并存的過渡模式。各地政府、集體、個(gè)人三方承擔(dān)的比重可以有所不同，但傾向于政府出大頭。各地應(yīng)根據(jù)本地的經(jīng)濟(jì)條件和發(fā)展水平確定被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障水平。被征地農(nóng)民到達(dá)法定退休年齡后，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額．應(yīng)以當(dāng)?shù)鼗旧钚枨髽?biāo)準(zhǔn)為參照。雖然目前各地出臺(tái)的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法一般具有地方法規(guī)的效用。其調(diào)整應(yīng)比較慎重，但繼續(xù)改革仍是十分必要的?？山梃b國外的合理模式。國外農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍采用的是政府保障與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式，注重發(fā)揮兩方面的作用。政府的作用主要體現(xiàn)在組織、發(fā)動(dòng)、推進(jìn)和監(jiān)督等行政管理職能上；商業(yè)保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在的-養(yǎng)老基金進(jìn)行投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)基金的收益性特征。行政和市場(chǎng)兩方面優(yōu)越性有機(jī)結(jié)合的模式，應(yīng)是我國被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的最佳選擇，也是日后我國城鄉(xiāng)一體化養(yǎng)老保障體系的發(fā)展方向?，F(xiàn)階段可由政府牽頭，組織國有商業(yè)保險(xiǎn)公司和社會(huì)保障部門等相關(guān)單位，進(jìn)行可行性方面的研討，并選擇條件成熟的地區(qū)試行。

2．從源頭上解決養(yǎng)老基金的缺口。今后新征收土地，資金不到位有關(guān)部門不得征用。嚴(yán)格土地出讓金的監(jiān)督管理，必須全額納入地方財(cái)政預(yù)算，實(shí)行收支兩條線，并接受地方人大的監(jiān)督。政府應(yīng)投入部分財(cái)力作為補(bǔ)充因人口長壽或經(jīng)濟(jì)通貨膨脹等因素導(dǎo)致資金缺口的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)劑；適當(dāng)提高土地征用補(bǔ)償費(fèi)的給付標(biāo)準(zhǔn)：在認(rèn)真分析土地的潛在收益和利用價(jià)值的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)合理的補(bǔ)償機(jī)制．并逐步建立被征地的農(nóng)村集體和農(nóng)民申請(qǐng)征地補(bǔ)償安置爭議裁決制度。在資金補(bǔ)償?shù)轿缓?，政府?yīng)xl，-征地款中劃撥給村集體的那一部分，硬性規(guī)定繳納養(yǎng)老金的必要比重。只有通過合理的制度設(shè)計(jì)和完善相關(guān)的法律法規(guī)，解決養(yǎng)老金的籌措問題。建立經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果共享機(jī)制和參保者終身保障機(jī)制，才能切實(shí)解除被征地農(nóng)民的后顧之憂。

3．運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制解決養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值問題。如前所述．養(yǎng)老基金專項(xiàng)存儲(chǔ)無法實(shí)現(xiàn)有效增值，實(shí)際上大多數(shù)國家由政府部門管理的養(yǎng)老基金收益率都為負(fù)值。為彌補(bǔ)這一缺憾，化解可能發(fā)生的通貨膨脹的影響?？蓢L試將被征地農(nóng)民的補(bǔ)償款在自愿基礎(chǔ)上進(jìn)行資源整合，投資于國有商業(yè)保險(xiǎn)公司。根據(jù)國家相關(guān)文件，用于被征地的農(nóng)民生活安置的安置補(bǔ)助費(fèi)，在農(nóng)民自愿的基礎(chǔ)上，可逐步建立安置人員的社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，購買養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，提供長期的生活保障。可選擇部分村集體所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行試點(diǎn)，由國有商業(yè)保險(xiǎn)公司集中管理、統(tǒng)一投資、獨(dú)立核算。利用商業(yè)保險(xiǎn)公司所擁有的運(yùn)作體系、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、精算技術(shù)、專業(yè)人員和資金實(shí)力等方面優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資金保值增值。據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，保險(xiǎn)公司愿意利用所掌握的資源，為政府提供養(yǎng)老保險(xiǎn)方案測(cè)算、資產(chǎn)管理服務(wù)，為參保農(nóng)民提供養(yǎng)老金給付和相關(guān)咨詢服務(wù)，在減輕政府管理強(qiáng)度和費(fèi)用壓力，防止養(yǎng)老基金出現(xiàn)虧空．提供農(nóng)民便捷服務(wù)和持續(xù)保障等方面發(fā)揮作用。

劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第4篇

吳算了一筆賬，如果從2年后自己滿30歲時(shí)開始，每月拿出1000塊錢購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，等到60歲退休的時(shí)候再返還，晚年生活應(yīng)該能改善不少?！白詈檬枪久吭陆y(tǒng)一扣除險(xiǎn)金，自動(dòng)劃賬，免得自己費(fèi)心，如果能在稅前繳納，那就更劃算了?！眳窍壬f。

吳先生的想法并非奢望，也許明年就能實(shí)現(xiàn)。

“稅延險(xiǎn)”改變養(yǎng)老保障格局

今年6月舉辦的“2012陸家嘴論壇”上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝親口證實(shí)，“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”年內(nèi)會(huì)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。據(jù)悉，這個(gè)被反復(fù)論證超過5年的試點(diǎn)方案，已經(jīng)由上海市政府于今年6月遞交財(cái)政部，后者將會(huì)同國稅總局及人社部一同對(duì)方案進(jìn)行最終論證。從目前的反饋情況來看，年內(nèi)獲批的可能性很大，一旦獲批，上海將成為首個(gè)試點(diǎn)城市，首批稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)明年年初即可面世。

在當(dāng)前養(yǎng)老問題持續(xù)升溫的背景下’該消息一經(jīng)，便迅速成為各方關(guān)注焦點(diǎn)。所謂“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”（以下簡稱“稅延險(xiǎn)”），是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種，即是將投保人繳納保費(fèi)的這一部分收入應(yīng)繳納的稅收，遞延到其退休后領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再按當(dāng)時(shí)的稅率收取。由于在購買保險(xiǎn)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候，投保人處于不同的收入階段，其邊際稅率有非常大的區(qū)別，而且，投保人的節(jié)稅數(shù)額會(huì)隨著購買時(shí)間越早或收入越高而遞增，有利于激勵(lì)投保人為自己的老年生活進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

據(jù)悉，此次遞交的方案將稅前列支的上限暫定為每人每月1000元，其中用于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)免稅700元，用于企業(yè)年金免稅300元。以一位月收入1萬元的上海白領(lǐng)為例，扣除三險(xiǎn)一金約1900元（按照占比工資19%計(jì)算）以及個(gè)稅免征額3500元后，剩余的4600元需納稅365元，而如果稅前列支700元作為保費(fèi)，則應(yīng)納稅額為3900元，需繳稅285元，相當(dāng)于每月避稅80元，一年避稅近千元。

至于每月繳納的那700元保費(fèi)，將進(jìn)入個(gè)人賬戶管理，等到退休返還時(shí)，再根據(jù)當(dāng)時(shí)的收入情況、稅率以及個(gè)稅起征點(diǎn)等確定繳稅額度。由于退休后的收入一般不高于工作時(shí)的收入，再考慮到通貨膨脹等因素，屆時(shí)需繳納的個(gè)人所得稅可能非常低甚至不必繳稅。

在國外，類似的“減稅養(yǎng)老”政策已經(jīng)實(shí)行得十分普遍。最成功的例子是美國的“401k計(jì)劃”，規(guī)定雇主為職工的養(yǎng)老年金存款可以按工資的一定額度扣除，職工用于“401k賬戶”的資金，不計(jì)入當(dāng)期的納稅范圍。此外，澳大利亞、德國、日本等國的“稅延險(xiǎn)”養(yǎng)老金也推行得比較成功。在美國退休人員的收入中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和補(bǔ)充養(yǎng)老分別占到42%和38%，包括“401K”在內(nèi)的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃為退休人員提供了接近于基礎(chǔ)養(yǎng)老金的收入，而澳大利亞為25%、40%，補(bǔ)充養(yǎng)老超越基礎(chǔ)養(yǎng)老金成為退休收入的主干。而目前，中國基礎(chǔ)養(yǎng)老的替代率平均水平為44.26%，補(bǔ)充養(yǎng)老替代率不足1%。

推出“稅延險(xiǎn)”的好處眾多，一來可以建立和完善多層次養(yǎng)老保障體系，改變目前基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)一根支柱“獨(dú)大”的局面，發(fā)揮企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等第二、第三支柱的作用，緩解養(yǎng)老壓力。二來有助于實(shí)現(xiàn)公平養(yǎng)老。目前，中國已實(shí)行企業(yè)年金等補(bǔ)充養(yǎng)老方式的，多集中在高收入行業(yè)以及壟斷性行業(yè)，企業(yè)年金分配也多向高層管理人員和核心技術(shù)人員傾斜，“稅延險(xiǎn)”有助于讓全體國民公平地享受到國家稅收優(yōu)惠政策。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，“稅延險(xiǎn)”更是一個(gè)重大利好，普及“稅延險(xiǎn)”可以大大提升保費(fèi)，必定會(huì)成為各大保險(xiǎn)公司爭相瓜分的“大蛋糕”。

“稅延險(xiǎn)”試點(diǎn)的稅收阻力

實(shí)際上，早在2008年，相關(guān)部門和一些地方就已經(jīng)開始關(guān)注“稅延險(xiǎn)”政策?；仡欉@5年的論證之路，充滿了迂回和反復(fù)。

最早的嘗試開始于2008年6月，保監(jiān)會(huì)和天津市政府出臺(tái)《天津?yàn)I海新區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》，規(guī)定補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳納部分在個(gè)人工資薪金收入30%以內(nèi)，可在稅前扣除，但國家稅務(wù)總局對(duì)該《細(xì)則》的稅收優(yōu)惠部分提出異議，導(dǎo)致政策推出不到兩個(gè)月即被叫停。

同年12月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，提出《研究對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠》的議題。2009年，國務(wù)院明確提出適時(shí)在上海開展“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品試點(diǎn)，又將該問題重新擺上桌面

然而僅僅相隔6個(gè)月，國家稅務(wù)總局了《關(guān)于企業(yè)年金個(gè)人所得稅征收管理有關(guān)問題的通知》，明確企業(yè)年金的個(gè)人繳費(fèi)和企業(yè)繳費(fèi)部分均不得抵扣個(gè)人所得稅，這―文件被解讀為“稅延險(xiǎn)”“推出無望”。

緊接著“曙光”又重現(xiàn)，有媒體傳出保監(jiān)會(huì)緊急召集五大險(xiǎn)企討論“稅延險(xiǎn)”實(shí)施細(xì)則的消息。至2011年，《上海保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》再次明確，將推動(dòng)“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)。此間，中外媒體屢次傳出試點(diǎn)在即，然而最終仍未得見“真容”。

眼下，按照相關(guān)知情人士的說法，縱使保監(jiān)會(huì)和上海方面言之鑿鑿，仍然存在變數(shù)。即便年內(nèi)真的開始試點(diǎn)，也不排除財(cái)稅部門對(duì)方案作進(jìn)一步修改。其中，產(chǎn)品形式、繳費(fèi)額度和繳費(fèi)比例分?jǐn)偟榷加锌赡軙?huì)發(fā)生變化。

國家和地方稅務(wù)部門“保衛(wèi)稅收”的努力，顯然是“稅延險(xiǎn)”面臨的最大阻力。

關(guān)于“稅延險(xiǎn)”推出對(duì)稅收的影響A是論證焦點(diǎn)。以2011年上海市職工稅前月平均工資4332元為例，如果人均購買月收入10%，即433元稅延險(xiǎn)，按照對(duì)應(yīng)稅率3%計(jì)算，則每人每年延后征收的個(gè)人所得稅為156元，根據(jù)2010年第六次人口普查結(jié)果，上海市就業(yè)人口為1279瓦如果其中20%的人投保，則每年對(duì)上海稅收的影響達(dá)4億元。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，今年的財(cái)政大環(huán)境并不看好，從目前公布的數(shù)據(jù)來看，國家和地方財(cái)政收入增速已經(jīng)明顯放緩，現(xiàn)時(shí)想在個(gè)稅方面做“減法”，還需謹(jǐn)慎考慮。然而，2011年上海市稅收收入為6828.7億元，區(qū)區(qū)4億元不足總稅收的0.06%。根本不足以對(duì)上海市財(cái)政造成較大影響。另外，長期來看，地方財(cái)政因?qū)嵭小岸愌与U(xiǎn)”減少的稅收完全可以通過保險(xiǎn)業(yè)營業(yè)額的增長所帶來的營業(yè)稅等彌補(bǔ)，還有可能帶來稅收增加。

此外，稅務(wù)部門認(rèn)為“稅延險(xiǎn)”在立法上存在“先天不足”，我國現(xiàn)行稅法規(guī)定，居民個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)無需繳納個(gè)人所得稅，如果要推行“稅延險(xiǎn)”，就應(yīng)該修改《個(gè)人所得稅法》。

對(duì)此，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，“稅延險(xiǎn)”是國際主流養(yǎng)老模式，中國想要緩解養(yǎng)老壓力，就應(yīng)盡快與國際接軌，在試點(diǎn)過程中完善法律法規(guī)，當(dāng)政策與制度都完備的時(shí)候，再進(jìn)行全面推廣就容易得多。

“稅延險(xiǎn)”“拯救”養(yǎng)老體系

從目前輿論反映的總體情況看，雖然稅務(wù)部門仍存有疑慮，但“個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”的推出仍被寄予了厚望。究其根源，還是來自中國正在承受的巨大養(yǎng)老壓力。

近日，中國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征和德意志銀行大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿，在最新的報(bào)告《化解國家資產(chǎn)負(fù)債中長期風(fēng)險(xiǎn)》中發(fā)出預(yù)警：明年，也就是2013年，全國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。目前對(duì)中國養(yǎng)老金缺口的估算，最樂觀的也認(rèn)為缺口將達(dá)到3萬億人民幣。而據(jù)全國社?；饡?huì)之前預(yù)測(cè)，到“十二五”末全國社會(huì)保障基金規(guī)模預(yù)計(jì)也才1.5萬億元。

為緩解養(yǎng)老金缺口壓力，截至目前，除上海外，北京、廈門等城市均已展開推行“稅延險(xiǎn)”的論證，北京也提出將在“十二五”期間爭取做個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。四川、山東等省，也明確表示將關(guān)注“稅延險(xiǎn)”推出情況，適時(shí)考慮引入。

劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第5篇

的確，在怎么給孩子買保險(xiǎn)的問題上，普通大眾還存在不少認(rèn)識(shí)誤區(qū)，甚至連保險(xiǎn)公司的工作人員也易出錯(cuò)。

兒童一般不需要壽險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)有這樣一句諍言：“除非你的孩子是秀蘭?鄧波兒這樣的好萊塢天才童星，否則無需給孩子買人壽保險(xiǎn)，至少不應(yīng)該把壽險(xiǎn)作為兒童投保的主要險(xiǎn)種?！边@幾乎是所有理財(cái)專家給年輕父母提出的意見。為什么呢？

我們首先要清楚一件事情：我們?yōu)槭裁葱枰藟郾ｋU(xiǎn)？普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡，而保障對(duì)象則是維持家庭生計(jì)的人（一般稱為家庭支柱，Breadwinner）。因?yàn)楫?dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來源不幸身故時(shí)，依賴其生活、受教育的家屬會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的困難，如果事先安排了保險(xiǎn)，家屬生活的問題便能獲得解決，這就是保險(xiǎn)保障的最主要功能，也是人壽保險(xiǎn)的初衷。

盡管我們非常肯定孩子對(duì)于一個(gè)家庭的價(jià)值，但從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)角度上講，他們是家長的負(fù)擔(dān)，而不是需要上保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)和人物。作為家長來說，你大概不會(huì)指望靠你孩子的收入來保證家中的一日三餐，除非那孩子是終日上舞臺(tái)表演的童星。失去了孩子，家長最大的痛苦和打擊來自精神層面，而非經(jīng)濟(jì)上的。保險(xiǎn)保障的是家庭經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以為孩子買壽險(xiǎn)并不是太有作用。

而且，家長務(wù)必做到先給自己上好基本保障，再給孩子考慮保險(xiǎn)，因?yàn)榧议L才是孩子的經(jīng)濟(jì)支柱。

少兒壽險(xiǎn)保額有限制

何況，少兒的壽險(xiǎn)保額是有限額的，目的是為了盡可能規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果給孩子投保很多壽險(xiǎn)，保費(fèi)其實(shí)是有所浪費(fèi)了，最終身故賠償最高不能超過國家規(guī)定的限額。

“道德風(fēng)險(xiǎn)”是指投保人為騙取保金，故意制造事故或者坐視事態(tài)擴(kuò)大而不制止。由于未成年人群的自我保護(hù)能力非常薄弱，若允許他人（包括父母）投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險(xiǎn)，尤其是高額保險(xiǎn)，容易引發(fā)道德危險(xiǎn)，也就是投保者為了獲得保險(xiǎn)金而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越高。因此，世界各國對(duì)兒童保險(xiǎn)的保額都設(shè)有不同程度的限制。

我國也不例外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未成年人死亡保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）承保限額最高10萬元。也就是說，父母要給孩子買保險(xiǎn)，不論你投保了多少保額，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬元。在目前兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的情況下，父母根本沒有必要為孩子“每家保險(xiǎn)公司最好的險(xiǎn)種都買一份”，這完全是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。

不必給孩子保到60歲、80歲

有很多家長，愛子心切，希望早早就給孩子準(zhǔn)備好未來成年后的保險(xiǎn)，這其實(shí)是不可取的。

吳女士給自己年僅1歲的寶寶購買了一款成長型保險(xiǎn)，每年保費(fèi)約3000元，15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時(shí)返還15000元，60歲再返還15000元。

這類“3歲保60歲”的案例，并不罕見。由于目前有越來越多的少兒險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的保障期限拉長，出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身，或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況，其實(shí)這樣的“搶早”既不劃算，更沒有多大意義。

由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢的購買力在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。

涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi)，或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于僅僅提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長金給付的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)為幾十年后還可以獲得一筆滿期給付金，那么肯定會(huì)攤薄孩子所能獲得的教育金金額，不利于實(shí)現(xiàn)通過買這類保險(xiǎn)為孩子積累教育金的真正目的。

而且，隨著孩子的成年，他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上會(huì)逐漸獨(dú)立，大部分人還會(huì)組建自己的家庭，并又自己需要撫養(yǎng)的后代。再考慮上社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展的因素，孩子們未來一生需要的保障額度和保險(xiǎn)種類將會(huì)不斷變化，因此父母們沒必要為孩子們預(yù)先做一輩子的保險(xiǎn)規(guī)劃。孩子成年以后的保險(xiǎn)，就交給他們自己去安排吧！

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并非越早投保越劃算

還有很多人還以為“給孩子投保儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種，越早投保越劃算。”

上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)5150元，繳費(fèi)至兒子18周歲。投保后，兒子在18歲時(shí)可獲得3萬元的成才保險(xiǎn)金，22歲可獲得3萬元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲可獲得4萬元的安家保險(xiǎn)金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。

魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對(duì)比費(fèi)率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲，保費(fèi)就會(huì)增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己看中的這款少兒險(xiǎn)，要是等到兒子3歲時(shí)再投保，每年要繳保費(fèi)5570元，每年多繳420元，繳至18歲，總保費(fèi)要多支出1570元（5570×16-5150×17）；而如果自己等到兒子4歲時(shí)再投保，每年要繳保費(fèi)6040元，每年多繳890元，繳至18歲，總保費(fèi)支出要多3050元（6040×15-5150×17）。

乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)槔U費(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。

其實(shí)，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對(duì)支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。

假設(shè)孩子在25歲以內(nèi)都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取，那么魏女士選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實(shí)際的內(nèi)部收益率分別為1.45%、1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。而每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額，這里面有一個(gè)機(jī)會(huì)成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。

換個(gè)角度來說，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型）產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。

孩子最需醫(yī)療及傷害險(xiǎn)

其實(shí)，家長最需要給孩子投保的險(xiǎn)種，應(yīng)該是意外傷害類和醫(yī)療類的保險(xiǎn)。