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摘要:隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)水平的發(fā)展,居民和企業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求越來(lái)越多。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在激烈的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中究竟是怎樣一種狀況呢?本文中,筆者首先運(yùn)用比較分析法詳細(xì)描述了國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀,將國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)展現(xiàn)在讀者眼前。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品;市場(chǎng);現(xiàn)狀
隨著社會(huì)各界人民收入水平的提高,理財(cái)被越來(lái)越多的人重視,尤其是中產(chǎn)階級(jí)和富裕階級(jí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求更加多元化和人性化。因?yàn)榭蛻魧?duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求是各不相同的,所以理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就必須考慮到多元化的需求。從供給的角度來(lái)看,能否成功的組合信息和技術(shù)為新市場(chǎng)提供有彈性的供給,是銀行是否適應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)需求變化的關(guān)鍵因素。
一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求分析
理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新就是為了開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品種類及營(yíng)銷模式等,以達(dá)到最大限度的滿足所有客戶的潛在需求。顧客需求的多元化來(lái)源于顧客不同的收入水平、不同受教育程度和不同的年齡段等方面。下文將從以上三個(gè)方面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新需求進(jìn)行探討。
(1) 收入水平存在差異,不同收入水平的人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求也同樣存在著差異。依據(jù)收入水平可以將社會(huì)中的人群簡(jiǎn)單的分成三類:低收入階層,中產(chǎn)階層,富裕階層。中產(chǎn)階層和富裕階層是理財(cái)產(chǎn)品的主要購(gòu)買(mǎi)者,隨著普通民眾存款積累的增加,某些低收入階層也開(kāi)始步入理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。針對(duì)這三個(gè)不同收入階層的人群大致有著以下的理財(cái)需求分類:①低收入階層進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng),主要是為了獲得高于銀行存款利息的穩(wěn)定收益,并且理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和門(mén)檻偏好較低;雖然低收入階層的可用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的銀行存款并不多,所投資的銀行理財(cái)產(chǎn)品資金規(guī)模較小,但是低收入階層想要投資于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的總數(shù)是比較大的。②中產(chǎn)階層進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng),因?yàn)橘Y金較為充裕,對(duì)于獲得穩(wěn)定收益的需求不甚明顯,所以中產(chǎn)階層對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇面是非常寬廣的。③富裕階層進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng),更多的不是偏好于對(duì)既定的某一款理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi),而是需要專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn),對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資組合,風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較高;并且富裕階層在進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)有著強(qiáng)烈的明確需求,這就對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求,既要保證其特殊的理財(cái)需求,又要能夠穩(wěn)定持續(xù)的與該階層客戶“合作”。
(2) 擁有不同教育程度的投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求具有差異性。人們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)投資時(shí),要明白自己的投資通過(guò)何種途徑,何種分配方式獲得收益,理解更多的金融知識(shí)這就對(duì)個(gè)人的受教育程度有強(qiáng)烈的需求了。受教育程度較高的投資者更能接受復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示總體來(lái)說(shuō)受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。也就是說(shuō),學(xué)歷越高的投資者對(duì)金融資產(chǎn)的復(fù)雜程度的接受度越高。
(3) 處于不同年齡階段的人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求存在差異。家庭金融調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示,青年家庭持有的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多(29135元),老年人此次之(17136元),最少的為中年人(15664元)。這是因?yàn)榍嗄昙彝バ枰?fù)擔(dān)的生活成本較低,同時(shí)青年人總是有嘗試新事物的偏好,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有著較強(qiáng)的承受力。老年人因?yàn)橐簧e累的財(cái)富都由自己掌握,生活相對(duì)有保障的老年人不少會(huì)用自己手中的儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好略高于有著沉重生活負(fù)擔(dān)的中年人。
二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給分析
社會(huì)財(cái)富的累積,個(gè)人的收入增長(zhǎng)也越來(lái)越快,并且不同受教育程度和所處年齡段的不同,加劇了個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出了多層次,個(gè)性化的需求。雖然我國(guó)的銀行理財(cái)市場(chǎng)是近些年才發(fā)展起來(lái)的,但是銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。
因此銀行在理財(cái)產(chǎn)品的供給方面需要注重以下兩個(gè)方面:一方面銀行理財(cái)產(chǎn)品要保證其靈活性,確保推出的理財(cái)產(chǎn)品適應(yīng)本土化需求,以保證有更加廣闊的受眾;另一方面銀行理財(cái)產(chǎn)品還需要保證其穩(wěn)定性,盡量保證客戶對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可靠性的認(rèn)知延續(xù)到銀行其他新推出的業(yè)務(wù)中,這其中就包括了銀行理財(cái)產(chǎn)品。
我國(guó)現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品供給不足表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面:
1.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給總量不夠充足。在十代表在審議同志所作的報(bào)告時(shí)指出,到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)宏偉目標(biāo)。近年來(lái)國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)展的如火如荼,普通民眾也想要進(jìn)入金融市場(chǎng)分一杯羹,如何邁出他們進(jìn)入金融市場(chǎng)的第一步,我個(gè)人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的入門(mén)選擇。大量的資金涌入到銀行理財(cái)產(chǎn)品上市場(chǎng)需要有足夠多樣的理財(cái)產(chǎn)品供客戶選擇。
2.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有形成多層次的供給體系。從需求分析中,我們就可以看出,銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求是多層次的。為了適應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好,不同的特殊需求,銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)盡可能的利用銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所獲得信息,為客戶提供更加貼心的服務(wù),推介更加具有針對(duì)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
3.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售模式單一。我國(guó)現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品供給模式相對(duì)于國(guó)外一些金融發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)品供給模式的多樣化顯得比較大單一?,F(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售還是主要在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)的。在當(dāng)今這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息化的時(shí)代,快速的生活節(jié)奏,客戶就希望銀行理財(cái)產(chǎn)品的供給方能夠提供足不出戶就能夠獲取自己想要的銀行理財(cái)咨詢。因此銀行在虛擬的咨詢或者交易平臺(tái)可以做進(jìn)一步有效的創(chuàng)新。
我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品供給的擴(kuò)展需要以客戶的需求為中心展開(kāi),以“客戶導(dǎo)向型”為產(chǎn)品創(chuàng)新和推介的核心標(biāo)準(zhǔn),并進(jìn)行配套的后臺(tái)技術(shù)管理和前臺(tái)的銷售管理,努力達(dá)到供需平衡的關(guān)系。(作者單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)
參考文獻(xiàn)
[1]甘犁,尹志超,賈男主編.《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》[R].成都,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2012
關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);問(wèn)題;對(duì)策
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,帶動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的迅速增加,當(dāng)財(cái)富不斷流動(dòng)和沉淀時(shí),個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的需求層次也發(fā)生了深刻的變化,從以往簡(jiǎn)單地通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄存款獲得利息并保障安全,已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買(mǎi)賣(mài)、臨時(shí)透支、貸款融資、經(jīng)營(yíng)投資和綜合理財(cái)?shù)热轿弧⒍鄬臃?wù)需求。商業(yè)銀行順勢(shì)而為,為消費(fèi)者提供了一系列的金融產(chǎn)品,其中,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,各家銀行爭(zhēng)相推出新產(chǎn)品,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象,而金融危機(jī)的爆發(fā),揭開(kāi)了繁榮背后存在問(wèn)題的一角,所以有必要先對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行梳理和分析。
(一)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大
進(jìn)入新世紀(jì)以后,國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升,消費(fèi)水平進(jìn)入“小康型”,同時(shí)節(jié)余的閑錢(qián)數(shù)量也急劇增多,越來(lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi),手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”,越來(lái)越變成具有“生利”功能的資產(chǎn),以期在將來(lái)獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng),隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多,銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì),2004年11家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品107款,到2008年,59家銀行發(fā)行5928款理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億元。五年間,發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長(zhǎng)。
(二)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大
金融危機(jī)下,世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩,主要發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退,主要金融市場(chǎng)急劇惡化,銀行倒閉,股市遭遇重創(chuàng),大量閑散資金被套牢,世界貿(mào)易環(huán)境惡化,新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易面臨下滑。因此,在全球金融危機(jī)的大背景下,個(gè)人理財(cái)無(wú)論從投入資金量,還是投入方式上都面臨著巨大的困境。從湖北地區(qū)2008年1-10月間終止的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率情況看,出現(xiàn)負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品占比達(dá)到1%,理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的銀行占比為43.75%,單個(gè)銀行負(fù)收益理財(cái)產(chǎn)品占比最高達(dá)到13.1%。由此引發(fā)一系列到期未兌和投訴的問(wèn)題發(fā)生,從中也暴露出理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)將隨著金融危機(jī)的深化而加大。
(三)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的重點(diǎn)發(fā)生了變化
我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自20世紀(jì)90年代中期發(fā)展至今,作為發(fā)展中的一個(gè)新事物,在監(jiān)管層面,采取的是一種先松后緊的態(tài)度。對(duì)于銀行在開(kāi)始銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)利用“保本保息”的概念吸引廣大投資者,由于有變相高息攬存之虞,銀監(jiān)會(huì)在頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中,作了一些明確的規(guī)定,要求銀行在設(shè)計(jì)“保證收益理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)附加相關(guān)條件,以遏制繞開(kāi)利率管制的惡性存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)。隨著理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品收益率向存款利率趨近,投資者的收益被壓縮,加之遇上全球性的經(jīng)濟(jì)金融困境,理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露,在某些地區(qū)引發(fā)了客戶投訴,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性進(jìn)一步增大,作為監(jiān)管層,更加重視保護(hù)銀行客戶的利益。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中存在問(wèn)題及原因分析
當(dāng)前,急劇的市場(chǎng)變化導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的投資于境內(nèi)外股票及衍生產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值大幅縮水,出現(xiàn)了多家銀行多只理財(cái)產(chǎn)品“零收益”“負(fù)收益”等問(wèn)題,這些問(wèn)題的出現(xiàn)也直接導(dǎo)致了監(jiān)管部門(mén)加大了監(jiān)管和處罰的力度。這些問(wèn)題反映出一個(gè)表面現(xiàn)象,即外部市場(chǎng)因素致使產(chǎn)品虧損,進(jìn)而引發(fā)客戶投訴和糾紛,然而更深層的原因還是在于商業(yè)銀行內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面存在問(wèn)題。
(一)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理界限不明
目前,理財(cái)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大和摸索前進(jìn)的過(guò)程當(dāng)中,監(jiān)管層面的具體操作辦法有限,商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、管理、銷售、內(nèi)控上仍未能與存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行有效區(qū)分。
(1)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的原始動(dòng)機(jī)與增加存款有關(guān)。雖然理財(cái)產(chǎn)品名稱各異,形式不同,但還是能從中找到儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的影子。有的銀行人員在觀念上仍把理財(cái)業(yè)務(wù)看作是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的替代品,并認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)此類業(yè)務(wù)的目的就是為了爭(zhēng)奪存款資源。因此,在市場(chǎng)和監(jiān)管允許的情況下,商業(yè)銀行比預(yù)定計(jì)劃多發(fā)行產(chǎn)品就成為可能,發(fā)行規(guī)??偭咳菀资Э?。
(2)理財(cái)業(yè)務(wù)的資金操作與表內(nèi)業(yè)務(wù)相同?!渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,“商業(yè)銀行銷售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的,其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離,基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理,衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理”。在這一規(guī)定的引導(dǎo)下,商業(yè)銀行將通過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金列入負(fù)債,資金的操作自然就屬于資產(chǎn)運(yùn)用,導(dǎo)致從整個(gè)銀行層次上看,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資金資產(chǎn)與其他資金來(lái)源運(yùn)用一樣,列入資產(chǎn)負(fù)債表,成為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)。
(3)理財(cái)業(yè)務(wù)在辦理上與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相似。由于有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的引導(dǎo),理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理,有的商業(yè)銀行沒(méi)有刻制理財(cái)業(yè)務(wù)專用章,其與客戶簽定的產(chǎn)品協(xié)議書(shū)均加蓋“儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)專用章”。
(二)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)流程“輕設(shè)計(jì)和評(píng)估,重宣傳和收益”
從各家商業(yè)銀行前期的市場(chǎng)研究、產(chǎn)品開(kāi)發(fā),中期的客戶評(píng)估和產(chǎn)品評(píng)價(jià),以及后期的產(chǎn)品售賣(mài)過(guò)程比較來(lái)看,前、中期工作投入不足、力量薄弱,后期售賣(mài)的宣傳力度卻較大。
(1)前期的市場(chǎng)分析和研究開(kāi)發(fā)能力不足。目前多數(shù)商業(yè)銀行還沒(méi)有建立起專門(mén)為理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)分析研究隊(duì)伍,即使建立研究隊(duì)伍的,由于激勵(lì)和考核機(jī)制不到位,往往形同虛設(shè),無(wú)法對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)走勢(shì)影響貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)以及大宗商品市場(chǎng)中的基礎(chǔ)資產(chǎn)表現(xiàn)等方面進(jìn)行專業(yè)化的、充分、全面的研究和分析。同時(shí),由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)金融衍生產(chǎn)品定價(jià)能力的不足,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還不能成為金融衍生產(chǎn)品交易的做市商,對(duì)于基礎(chǔ)的衍生產(chǎn)品的交易都要完全同國(guó)際大銀行進(jìn)行對(duì)沖交易,主要以中間人的方式參與衍生產(chǎn)品交易,實(shí)際上是在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),將產(chǎn)品收益的絕大部分轉(zhuǎn)讓給國(guó)際大銀行。
(2)中期的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品評(píng)價(jià)薄弱。從客戶來(lái)看,大部分客戶的金融投資知識(shí)有限,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估能力不足,過(guò)于注重產(chǎn)品收益水平且普遍抱有過(guò)高的收益期望,投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足,往往將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品,“買(mǎi)者自負(fù)”的心理準(zhǔn)備不足。從銀行來(lái)看,銀行現(xiàn)有資源還難以做到理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化定做,加上銀行客戶經(jīng)理知識(shí)水平受限,以及客戶資產(chǎn)狀況、收入來(lái)源信息不足,銀行對(duì)客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及產(chǎn)品適用范圍評(píng)測(cè)存在著較大困難。從市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看,目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)統(tǒng)一權(quán)威的具體標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力度,在進(jìn)行分析時(shí),大多將己有的關(guān)聯(lián)程度較為密切的金融產(chǎn)品與之作比較,如借鑒基金績(jī)效的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判理財(cái)產(chǎn)品的,雖然有一定參考價(jià)值,但對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特征測(cè)定則顯不足。
(3)后期的銷售宣傳攻勢(shì)強(qiáng)勁。當(dāng)前,在各家銀行推出的林林總總的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃書(shū)面前,投資者可能面臨無(wú)法選擇的窘境。一是高收益率成為宣傳的重點(diǎn)。由于廣告宣傳本身的特性,商業(yè)銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí),傾向于把高收益率放在顯著位置,“限量發(fā)售”、“上不封頂”等成為常用宣傳詞。二是平均預(yù)期收益率易被錯(cuò)誤理解。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益是根據(jù)概率設(shè)計(jì)出來(lái)的,在對(duì)客戶宣傳時(shí),產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上都配有表格和統(tǒng)計(jì)圖,有的還給出了平均預(yù)期收益率??蛻羧绻麑?duì)理財(cái)產(chǎn)品了解不夠深入,容易產(chǎn)生誤解,以為實(shí)際收益與平均預(yù)期收益不會(huì)有太大差別。三是預(yù)期收益率與實(shí)際收益率易被混淆。商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率和實(shí)際收益率并不一致,理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的預(yù)期收益率是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)模擬的,只能作為投資的參考,不能等同于實(shí)際收益率,市場(chǎng)上有些產(chǎn)品的預(yù)期收益率很高,實(shí)際兌付時(shí)可能僅是零收益甚至本金損失。
(三)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平與預(yù)期有差距
從市場(chǎng)反饋情況看,商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程,落實(shí)“以客戶為中心”的理念,提高服務(wù)水平,還有許多需要改進(jìn)的地方。
(1)服務(wù)意識(shí)需要增強(qiáng)。銀行出售理財(cái)產(chǎn)品,客戶自愿從銀行購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品,雙方處于平等的地位。但在某些銀行的產(chǎn)品協(xié)議書(shū)中,有從客戶賬戶“扣收”、“扣劃”款項(xiàng)等帶有強(qiáng)制性色彩的字眼,反應(yīng)銀行在這些細(xì)節(jié)上需要下功夫改進(jìn)。
(2)服務(wù)能力需要提高。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式是首先通過(guò)網(wǎng)站、電話、短信、報(bào)紙等渠道將理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)到客戶,坐等客戶上門(mén)后,再通過(guò)專業(yè)人員的推薦的方式進(jìn)一步吸引客戶,最后達(dá)到銷售理財(cái)產(chǎn)品和留住客戶的最終目標(biāo),在這一模式當(dāng)中,理財(cái)經(jīng)理的表現(xiàn)非常重要,既要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售前的推薦工作,又要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售后的解釋工作,特別是在產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)解釋的難度就更大。為此,需要理財(cái)經(jīng)理不斷提高自身的知識(shí)儲(chǔ)備。
(3)服務(wù)規(guī)范需要完善。一是信息披露程度受到關(guān)注。從目前各家商業(yè)銀行開(kāi)辦的理財(cái)產(chǎn)品情況看,銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行未向客戶披露理財(cái)管理及運(yùn)用情況、投資組合、風(fēng)險(xiǎn)收益變化以及其他重大影響事件等信息的現(xiàn)象非常普遍,在理財(cái)產(chǎn)品終止時(shí),也未能向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資收益情況。二是銀行擁有優(yōu)先避險(xiǎn)權(quán)利受到質(zhì)疑。目前的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中,基本上是規(guī)定銀行有提前終止權(quán),客戶沒(méi)有。三是理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用繁多。包括固定管理費(fèi)(保管費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、團(tuán)隊(duì)管理費(fèi))、浮動(dòng)管理費(fèi)、其他的信息披露費(fèi)、會(huì)計(jì)師和律師費(fèi)、信托終止清收費(fèi)等。
三、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
(1)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善規(guī)章制度。及時(shí)根據(jù)銀行創(chuàng)新發(fā)展形勢(shì),建立或修訂法律法規(guī),既要為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供法律保障、受法律約束的良好法律環(huán)境,又要為投資者權(quán)益保護(hù)提供支持。進(jìn)一步修訂《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》、《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)要求開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范,就商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、宣傳營(yíng)銷、后續(xù)服務(wù)、理財(cái)從業(yè)人員管理和監(jiān)督管理等進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和完善。
(2)商業(yè)銀行要改進(jìn)內(nèi)部基礎(chǔ)管理。理財(cái)業(yè)務(wù)屬表外核算業(yè)務(wù),要與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置隔離墻,嚴(yán)禁銀行通過(guò)自營(yíng)賬戶與受托理財(cái)賬戶之間的交易損害投資人利益。加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制,將理財(cái)業(yè)務(wù)放在表外單獨(dú)核算,完善和嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程電腦規(guī)范作,及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。
(3)商業(yè)銀行要優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)流程。一是要加強(qiáng)市場(chǎng)分析研究工作,建立起市場(chǎng)分析研究團(tuán)隊(duì),理解國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì),把握金融市場(chǎng)的變化脈搏,增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前瞻性和主動(dòng)性。二是要建立完善、嚴(yán)格的客戶風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,銀行要將理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)大小劃分等級(jí),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷、個(gè)人有效資產(chǎn)調(diào)查等方式了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受能力以及投資期等情況,由此來(lái)劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有一個(gè)矩陣式的匹配,相匹配的視為適合客戶,不匹配的就視為不適合客戶。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度,逐步按照制度化、規(guī)范化要求,及時(shí)、有效地向客戶披露相關(guān)信息,避免營(yíng)銷時(shí)過(guò)分渲染最高預(yù)期收益率,而對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的風(fēng)險(xiǎn)提示則輕描淡寫(xiě)甚至略過(guò)不提,從而導(dǎo)致投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品只知其利、不知其弊的結(jié)果。
(4)商業(yè)銀行要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平。一是建立健全理財(cái)規(guī)劃師的各項(xiàng)管理機(jī)制,實(shí)行理財(cái)從業(yè)人員持證上崗制度,完善處罰和退出機(jī)制,通過(guò)提高理財(cái)師的貨幣收益,增加其放棄該項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)成本以及建立理財(cái)規(guī)劃師內(nèi)部市場(chǎng),引入聲譽(yù)機(jī)制,增加其聲譽(yù)收益等措施來(lái)強(qiáng)化對(duì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督。二是合理確定銀行理財(cái)費(fèi)用,要兼具原則性和靈活性,努力實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制,制定和完善應(yīng)急預(yù)案,做好對(duì)外公關(guān),積極承擔(dān)公眾教育的社會(huì)責(zé)任,認(rèn)真處理消費(fèi)者投訴,妥善處理各類糾紛。
參考文獻(xiàn):
[1] 張龍清、孟倩、潘江姍:金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對(duì)策略,《西南金融》2009年第8期。
[2] 潘修平、王衛(wèi)國(guó):商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品若干法律問(wèn)題探討,《現(xiàn)代法學(xué)》2009年7月。
本文首先提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義,然后對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析,借鑒其它商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略,依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果,對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位,提出該銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇 。
最后提出結(jié)論和展望。
關(guān)鍵詞:民生銀行;個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品;營(yíng)銷策略
中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來(lái),隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,居民收入持續(xù)增加。但受消費(fèi)物價(jià)上漲、利率水平較低等因素的影響,使得居民理財(cái)意愿迅速增加,這是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展順?biāo)?,?duì)各銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點(diǎn)代面,針對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略進(jìn)行探究,嘗試從個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對(duì)促進(jìn)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售、培植新的利潤(rùn)空間提供幫助,具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究?jī)?nèi)容
1.2.1論文結(jié)構(gòu)
第一部分提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國(guó)內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文獻(xiàn)及研究綜述。
第三部分將對(duì)國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷環(huán)境和營(yíng)銷現(xiàn)狀進(jìn)行探究,并對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。
第四部分闡述個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷現(xiàn)狀,分析現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的優(yōu)點(diǎn)及不足,依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果,對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位,提出民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇。
第五部分提出結(jié)論和展望。
1.2.2主要研究?jī)?nèi)容
通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)境的分析,對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的對(duì)象進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位,為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷提出針對(duì)性的建議和措施。
國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái),是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上,根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用像證券、外匯、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債,合理安排資金,從而在每位個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。
1.1國(guó)外研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代的西方商業(yè)銀行,是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),被國(guó)外各大金融集團(tuán)視為重中之重。因此,在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方面有眾多的研究文獻(xiàn),主要包括各種金融理論、如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)提升等方面。
(一)國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)“有效市場(chǎng)假說(shuō)”發(fā)展起來(lái)的各種金融理論,包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ),這些理論模型形成了個(gè)人理財(cái)投資策略的理論基礎(chǔ)。
(二)眾多學(xué)者在如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃方面做了詳細(xì)的闡述。霍爾曼和諾森布魯門(mén)介紹了多種理財(cái)工具及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。
1.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀
中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚,但近幾年發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從適合本國(guó)國(guó)情的角度,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法,并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的判斷及我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問(wèn)題做了研究。
(一)眾多學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個(gè)人理財(cái),究竟意味著什么》中認(rèn)為個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者,就是意味著:制定理財(cái)目標(biāo),了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配,選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。
(二)更多的學(xué)者針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問(wèn)題。吳雪指出我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上,產(chǎn)品之間的差異化較小,個(gè)人理財(cái)服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù),主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。
第二章 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)
市場(chǎng)潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。
2.1.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀
3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢(shì)
3.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模
在股份制銀行中,民生銀行雄踞榜首,并且超過(guò)工行0.21個(gè)百分點(diǎn),成為各銀行中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計(jì)顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。
3.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
民生銀行通過(guò)對(duì)市場(chǎng)和客戶的需求不斷的探索和洞悉,對(duì)客戶群體的不斷細(xì)分,目前已在全國(guó)建立起面向中高端客戶的“三級(jí)財(cái)富管理”體系——中銀理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù),全面覆蓋各個(gè)層級(jí)的財(cái)富管理需求。民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品
第四章 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略
4.1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
4.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分
按月收入和年齡將民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢悾鐖D4-2:
月收入(元)
10000以上
4000~10000
1500~400
18~3031~5051以上年齡(歲)
圖4-2 民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分
通過(guò)上表可以將該市場(chǎng)細(xì)分為以下四種類型:(一)潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下,理財(cái)價(jià)值觀多處于先享受型,他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上,以提升當(dāng)前的生活水平。(二)關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達(dá)到 1500-4000左右的人員。(三)戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的,是這四類客戶中收入最高的。(四)穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期,月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。
4.3民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位
以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),細(xì)分各類客戶群體的市場(chǎng),由此根據(jù)民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的細(xì)分和實(shí)際情況,選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)定位,即以年齡在18~30歲之間、月收入在1500~4000元之間和年齡31~50歲之間、月收入在4000~10000元的客戶為目標(biāo)客戶,重點(diǎn)對(duì)其營(yíng)銷及維護(hù)。
4.4 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略選擇
4.4.1產(chǎn)品
(1)選擇設(shè)計(jì)符合民生銀行具體需求的理財(cái)產(chǎn)品。
(2)加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。
4.4.2渠道
(1)建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。
(2)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
4.4.3促銷
首先,做好對(duì)外宣傳,加大廣告投放力度,以當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、主流報(bào)紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開(kāi)展持續(xù)報(bào)道;其次,做好行內(nèi)的宣傳,讓廣大員工積極參與到營(yíng)銷工作中,達(dá)到行內(nèi)與行外聯(lián)動(dòng)的效果。實(shí)施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個(gè)客戶的資料;可以準(zhǔn)確計(jì)算出每一個(gè)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的差異分析;可以科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái),大幅度提高工作效率,從而擴(kuò)大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個(gè)性化的金融需求。
結(jié)論
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r,通過(guò)SWOT分析仍有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)存在。正確對(duì)待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況,依據(jù)市場(chǎng)定位結(jié)果,努力進(jìn)行改良,實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的重點(diǎn)應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上,一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對(duì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,民生銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中嶄露頭角、尋求個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的驕人業(yè)績(jī),是本文研究的意義所在。希望通過(guò)本文的分析,能為忽視銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略提供依據(jù),使其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績(jī)。
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信任溢價(jià)影響全球各地金融理財(cái)
根據(jù)益普索全球聲譽(yù)中心(Ipsos Global Reputation Centre)對(duì)“影響各行業(yè)部門(mén)的重大問(wèn)題”和“行業(yè)中各大公司的聲譽(yù)”進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果,就金融業(yè)內(nèi)的公司而言,信任在很大程度上是熟悉程度的作用結(jié)果。擁有牢固的、以消費(fèi)者為中心的本地覆蓋面的銀行,通常會(huì)享受到“信任溢價(jià)”的好處。但是,美國(guó)幾家首要消費(fèi)者銀行與歐洲幾家銀行,因?yàn)樗麄兣c2008年金融危機(jī)難分難解的關(guān)系,得到的信任水平卻低于他們的消費(fèi)者熟悉度水平本應(yīng)保證的水平。相比之下,在聲譽(yù)方面,與信用卡發(fā)行公司相比,全球知名的信用卡業(yè)務(wù)處理公司的聲譽(yù)表現(xiàn),大大接近于受到高度信任的消費(fèi)商品公司。同時(shí),信任水映出網(wǎng)絡(luò)議論的調(diào)查性。
就全部益普索(Ipsos)訪問(wèn)的24國(guó)的全球首要金融機(jī)構(gòu)而言,“熟悉度”與“信任度”之間的關(guān)系幾乎純粹是線性的。在消費(fèi)者對(duì)21家銀行企業(yè)的平均熟悉水平與他們對(duì)銀行的“凈信任分”之間,存在極強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系,相關(guān)系數(shù)達(dá)到:0.92。換句話說(shuō),一個(gè)消費(fèi)者越熟悉一家銀行,就
越有可能對(duì)它產(chǎn)生信心。但是,這條定律也有一個(gè)例外:如果熟悉度來(lái)自負(fù)面新聞報(bào)道,這一定律不適用。與2008年金融危機(jī)關(guān)系最深的幾家銀行就是明證。
比較益普索(Ipsos)訪問(wèn)期之前12個(gè)月間針對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的“網(wǎng)絡(luò)態(tài)度”,可以確信:普通大眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任水平在很大程度上反映出人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上談?wù)撍麄儠r(shí)所采取的調(diào)子。“國(guó)際本地”銀行,尤其是桑坦德銀行和ING集團(tuán),也非常突出。在網(wǎng)絡(luò)態(tài)度的另一端,六家“凈積極網(wǎng)絡(luò)態(tài)度”比例最低的銀行都是“丑小鴨銀行”。其中,美洲銀行是所有被調(diào)查機(jī)構(gòu)中唯一“網(wǎng)絡(luò)負(fù)面態(tài)度”超過(guò)“網(wǎng)絡(luò)正面態(tài)度”的機(jī)構(gòu)。
盡管消費(fèi)者對(duì)多數(shù)銀行的熟悉度主要是通過(guò)個(gè)人體驗(yàn)、有關(guān)其產(chǎn)品與服務(wù)的積極口碑和廣告建立的,他們對(duì)于“丑小鴨銀行”的熟悉度更有可能是這些銀行暴露在負(fù)面新聞報(bào)道下的結(jié)果,以及把這些銀行與負(fù)面或爭(zhēng)議事件相連的評(píng)論的結(jié)果。
對(duì)于消費(fèi)者信任水平與熟悉水平相稱的銀行,以及網(wǎng)絡(luò)議論偏向積極態(tài)度的銀行而言,提高自身好感與信任評(píng)分的首要方式就是:增強(qiáng)自身的可見(jiàn)度。他們的聲譽(yù)有可能從市場(chǎng)營(yíng)銷與廣告活動(dòng)中受益。
誰(shuí)才是真正的中國(guó)個(gè)人理財(cái)客戶?
“得零售銀行者得天下”?!吨袊?guó)金融機(jī)構(gòu)財(cái)力白皮書(shū)》中,益普索數(shù)據(jù)顯示,中青年人群、高學(xué)歷和家庭月收入在萬(wàn)元以上的是個(gè)人理財(cái)主力客戶群。個(gè)人理財(cái)客戶以銀行VIP客戶為主,多數(shù)持有金卡及以上級(jí)別的借記卡。
投多少是多?10萬(wàn)以上是小數(shù)?
2012年,超過(guò)六成的個(gè)人理財(cái)客戶將金融資產(chǎn)的30%或更多用于理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi);高收入群體投入更多。超過(guò)六成的個(gè)人理財(cái)客戶在理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)或持有上的資金投入在10萬(wàn)元以內(nèi);高收入群體投入在 10萬(wàn)元以上。接近八成的個(gè)人理財(cái)客戶理財(cái)年限在5年以下;高收入群體理財(cái)年限經(jīng)驗(yàn)更為豐富。
基金和股票?滿意度并非最高!
《中國(guó)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)力白皮書(shū)》揭示,2012年,銀行定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是最受個(gè)人理財(cái)客戶歡迎的理財(cái)產(chǎn)品。其中,高收入群體購(gòu)買(mǎi)或持有理財(cái)產(chǎn)品更為活躍。而個(gè)人理財(cái)客戶對(duì)信托產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度顯著高于對(duì)基金和股票的滿意度。
七成個(gè)人理財(cái)客戶將增投
2013年,銀行定期存款持有比例保持穩(wěn)定,其他類型理財(cái)產(chǎn)品均呈現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)趨勢(shì),其中期貨產(chǎn)品和信托產(chǎn)品接近翻番。略多于八成的個(gè)人理財(cái)客戶每周有2-3天或每天均會(huì)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)或查詢;高收入群體花費(fèi)時(shí)長(zhǎng)更多。該白皮書(shū)顯示,與2012年相比,接近七成的個(gè)人理財(cái)客戶預(yù)計(jì)2013年將增加或大幅增加在理財(cái)產(chǎn)品上的投入。
電子銀行、和新媒體稱王
該白皮書(shū)透露,電子渠道已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)客戶知曉理財(cái)產(chǎn)品信息的重要渠道,官網(wǎng)的重要性不容忽視;第三方理財(cái)網(wǎng)站和新媒體(微博/論壇/博客等)逐步崛起。可見(jiàn)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)要在深刻洞察個(gè)人理財(cái)客戶的基礎(chǔ)上,認(rèn)真做好各方面服務(wù),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
金貔貅獎(jiǎng)”評(píng)選標(biāo)準(zhǔn):
1. 收益力:指金融理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)能力;包括理財(cái)產(chǎn)品的超額收益率、凈值表現(xiàn)。
2. 風(fēng)控力:指金融理財(cái)機(jī)構(gòu)在考察期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)與收益的掌控能力與程度;發(fā)行的產(chǎn)品是否有保本條款和其他風(fēng)險(xiǎn)控制條款及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
3. 透明力:指金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露狀況;包括及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。
4. 服務(wù)力:是指金融理財(cái)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的能力程度;服務(wù)力由人力資源、設(shè)施、手段、時(shí)間以及客戶參與五個(gè)基本要素構(gòu)成
5. 變現(xiàn)力:指金融理財(cái)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品發(fā)行的流動(dòng)性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、收益率和兌付渠道在同行業(yè)中具有明顯能力。
6. 研發(fā)力:指金融理財(cái)機(jī)構(gòu)研發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)力;包括研發(fā)團(tuán)隊(duì)專業(yè)權(quán)威、市場(chǎng)分析深刻、趨勢(shì)判斷準(zhǔn)確、研發(fā)品種繁多、適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)需求等。
7. 發(fā)行力:指金融理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和所銷售理財(cái)產(chǎn)品的募資金額;涉及領(lǐng)域越廣,規(guī)模越大,數(shù)量越多,市場(chǎng)供應(yīng)能力越強(qiáng),募集資金數(shù)額越大,證明其發(fā)行力越強(qiáng)。
8. 創(chuàng)新力:參選機(jī)構(gòu)在某一領(lǐng)域、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等方面的創(chuàng)新開(kāi)拓了行業(yè)發(fā)展格局;包括標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新、要素創(chuàng)新、多樣創(chuàng)新。
[關(guān)鍵詞]理財(cái)APP;假設(shè)檢驗(yàn);信度分析;因子分析
[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7078
1引言
2009年國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)“挖財(cái)”的出現(xiàn),在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)辟了一種全新的商業(yè)模式,即信息與金融相結(jié)合的模式。據(jù)《2015年理財(cái)類APP市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示,理財(cái)記賬類用戶如今已經(jīng)占全部移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶三成以上。現(xiàn)如今,理財(cái)APP有著移動(dòng)電子智能平臺(tái)的支撐,再加上位置服務(wù)(LBS)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)等技術(shù)和服務(wù)的成熟,理財(cái)APP市場(chǎng)已進(jìn)入炙手可熱階段。隨著用戶數(shù)量的不斷增加,理財(cái)APP的功能也在不斷地完善,從最初的只可以記賬,逐步發(fā)展到具備理財(cái)、基金、投資等功能。本文將基于以上背景,調(diào)查并分析影響沈陽(yáng)市市民使用理財(cái)APP的相關(guān)因素,從而為用戶提供更好的服務(wù)提出合理化建議。
2調(diào)查
本調(diào)查以沈陽(yáng)市為例,調(diào)查對(duì)象為沈陽(yáng)市九個(gè)市轄區(qū)的全體市民。為保證信息的全面性,調(diào)查對(duì)象并不排除從未使用過(guò)理財(cái)APP的市民。采用在人流量大的區(qū)域以街頭隨機(jī)攔訪的方式保證了被調(diào)查者職業(yè)、年齡的多樣性。
此次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷500份,回收有效問(wèn)卷2.73份,問(wèn)卷有效率為91%,實(shí)際樣本數(shù)大于估算樣本數(shù),調(diào)查的樣本容量合理。本次調(diào)查首先采用Excel表格對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行初步統(tǒng)計(jì)及描述性分析。然后用SPSS 190軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了推斷性分析。在推斷性分析時(shí)運(yùn)用卡方檢驗(yàn)和單因素方差分析的方法。
3調(diào)查結(jié)果
3.1假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果
(1)為探究沈陽(yáng)市民使用理財(cái)APP與年齡是否相關(guān),在通過(guò)方差齊性檢驗(yàn)之后,我們進(jìn)行單因素方差分析,分析過(guò)程如下:
Levene方差齊性檢驗(yàn):
原假設(shè)H0:σ1=σ2=σ3
備擇假設(shè)H1:σ1、σ2、σ3是不盡相等的。
在顯著性水平為95%下,p值大于005,所以不能拒絕原假設(shè),認(rèn)為σ1、σ2、σ3是相等的,方差齊次檢驗(yàn)通過(guò)。
因此我們可以認(rèn)為不同年齡與是否使用理財(cái)APP是具有顯著性差異的,即認(rèn)為不同年齡段的沈陽(yáng)市民的接受理財(cái)APP的程度是不盡相同的。
(2)探討市民不愿意使用理財(cái)APP原因與性別是否有一定相關(guān)性,依次選取沒(méi)有使用習(xí)慣、收益不理想、易用性差三者與性別進(jìn)行列聯(lián)分析,結(jié)果如下:
檢測(cè)結(jié)果可知,在95%的置信水平下,在卡方和檢測(cè)與進(jìn)一步的相關(guān)性測(cè)量中三種相關(guān)性系數(shù)均通過(guò)了t檢驗(yàn)。說(shuō)明性別與是否使用理財(cái)APP原因存在明顯相關(guān)性。因此,收益不理想是男性不愿使用的原因,操作性差是女性不愿使用的原因。
(3)沈陽(yáng)市民使用多種理財(cái)APP。
3.2因子分析與信度分析
3.2.1信度分析
信度即可靠性,它是指采用同樣的方法對(duì)同一對(duì)象重復(fù)測(cè)量時(shí)所得結(jié)果的一致性程度。本文運(yùn)用信用度來(lái)檢測(cè)量表在度量相關(guān)變量能否擁有穩(wěn)定性和一致性,采用最為常用的Cronbachs Alpha值取舍標(biāo)準(zhǔn)。值在07以上表示信用度高可以采用這個(gè)問(wèn)卷。本問(wèn)卷第一部分外部環(huán)境的Cronbachs Alpha值為0887,第二部分信譽(yù)機(jī)制克倫巴赫值為0876,第三部分產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量克倫巴赫值為0749,第四部分品牌情感價(jià)值的克倫巴赫值為072.8,第五部分易用性的克倫巴赫值為082.8,以上部分都大于07,說(shuō)明問(wèn)卷的一致性較好。
3.2.2因子分析
鑒于分析需要,我們對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析,利用Bartlett球形檢驗(yàn)和KMO檢驗(yàn)來(lái)測(cè)試問(wèn)卷中用戶決策理論的收斂度,其中KMO值大于06說(shuō)明數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析,經(jīng)過(guò)SPSS數(shù)據(jù)分析,得到用戶決策理論的KMO值為0775,適合進(jìn)行因子分析,結(jié)果顯示如下:
用戶決策理論的KMO值為0775,大于06,說(shuō)明適合做因子分析,經(jīng)分析得到一個(gè)因子,我們將其命名為用戶決策體驗(yàn),它總共包括4個(gè)題項(xiàng),分別為使用愉悅性、重復(fù)使用、增強(qiáng)產(chǎn)品信任、推薦他人使用,它們的載荷值分別為0775、082.7、083.5、0740,用戶決策理論的α值為0805,均大于05說(shuō)明調(diào)查問(wèn)卷這部分問(wèn)題是有效的。
4結(jié)論與建議
4.1外部環(huán)境對(duì)理財(cái)APP的使用情況的影響
4.1.1國(guó)家相關(guān)法律制度
信息爆炸的時(shí)代,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),國(guó)家給出更多的是鼓勵(lì)政策指導(dǎo)理財(cái)APP朝更科學(xué)、更人性化的方向發(fā)展。在這些鼓勵(lì)政策下,投資者有更多的信心將產(chǎn)品做到更好,而用戶也會(huì)收益頗多。
4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度
互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透我們的生活和工作中,大力發(fā)展普惠金融是中央支持的方向,因此,相關(guān)工作者應(yīng)繼續(xù)努力,幫助推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。如此,作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)物-理財(cái)APP也會(huì)有更為廣闊的前景。
4.1.3網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性
網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性是信息時(shí)代下人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。個(gè)人信息泄露,財(cái)產(chǎn)危機(jī)等隱患,都時(shí)刻提醒我們應(yīng)理性面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息。理財(cái)APP平臺(tái)盡管有第三方保證,卻無(wú)法從根本上阻止個(gè)人權(quán)益受到威脅。
4.1.4傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品奠定的市場(chǎng)基礎(chǔ)
理財(cái)APP的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)帶去了沖擊和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行已有的理財(cái)服務(wù),已吸引了眾多用戶,從而在某種程度上使得理財(cái)APP能夠迅速打開(kāi)市場(chǎng),并結(jié)合自身的創(chuàng)新性和適應(yīng)性,占有較高的市場(chǎng)份額。
4.2信譽(yù)機(jī)制的測(cè)量
4.2.1投資者對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)價(jià)很高
通過(guò)相關(guān)因素的調(diào)查,理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)價(jià)很高對(duì)于人們使用理財(cái)產(chǎn)品的影響較大,相對(duì)來(lái)說(shuō),某一理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)價(jià)越高,人們對(duì)該產(chǎn)品也越為信任。
4.2.2該理財(cái)產(chǎn)品的投資者認(rèn)為該產(chǎn)品是有良好信譽(yù)的
產(chǎn)品收益如實(shí)描述等良好信譽(yù)使理財(cái)產(chǎn)品廣泛被人所信賴,良好的信譽(yù)能使用戶對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品形成使用依賴,提高客戶忠誠(chéng)度。如具有較大客戶群的余額寶,信譽(yù)良好,產(chǎn)品收益一目了然并且能及時(shí)到賬等優(yōu)勢(shì),使得該平臺(tái)備受喜愛(ài)。
4.2.3理財(cái)APP用戶權(quán)益是受到保障的
調(diào)查發(fā)現(xiàn),人們對(duì)理財(cái)APP的財(cái)產(chǎn)安全性等方面關(guān)注度較高,具有退款政策的理財(cái)產(chǎn)品更易被接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,理財(cái)產(chǎn)品的不斷改進(jìn),安全性隨之不斷提高。用戶所關(guān)心的權(quán)益受到保障,就能更加放心購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
4.3產(chǎn)品服務(wù)的測(cè)量
4.3.1理財(cái)APP內(nèi)提供多樣化投資方案以供選擇
隨著理財(cái)產(chǎn)品種類的多樣化,人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的要求也日益提高,單一的理財(cái)產(chǎn)品并不能滿足人們理財(cái)需求。理財(cái)APP平臺(tái)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化吸引人們使用手機(jī)理財(cái)APP,也成為人們使用理財(cái)APP的主要原因。
4.3.2理財(cái)APP平臺(tái)提供更加便捷的服務(wù)
據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),人們對(duì)理財(cái)APP平臺(tái)的便捷程度要求很高。人們對(duì)余額寶、隨手記等可為人們生活帶來(lái)方便服務(wù)的理財(cái)APP的使用多于其他APP,說(shuō)明具有較多功能的理財(cái)APP更受人們喜愛(ài)。
4.3.3好的推廣活動(dòng)可幫助擴(kuò)大用戶群
在調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),口碑宣傳是宣傳的重中之重。其次,隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)宣傳也成為一種主要的宣傳方式。近期余額寶使用數(shù)量的增多,正是因?yàn)榻柚胍暣和淼男麄鳌?/p>
4.3.4理財(cái)APP具有創(chuàng)新性
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,理財(cái)APP的種類和數(shù)量也逐日增多。在眾多理財(cái)APP中脫穎而出的理財(cái)APP,都是憑借其功能、技術(shù)、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。所以,理財(cái)APP自身的改革、創(chuàng)新加速了其發(fā)展,促進(jìn)了理財(cái)APP的使用情況。
4.4品牌情感價(jià)值的測(cè)量
4.4.1無(wú)論是新用戶還是忠實(shí)用戶,每個(gè)用戶的投資都得到了公平的回報(bào)
在相關(guān)因素的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),注冊(cè)新用戶讓利返現(xiàn)成為當(dāng)下吸引新用戶使用理財(cái)APP的主要手段,對(duì)待忠實(shí)用戶,理財(cái)APP也同樣推出一系列活動(dòng),如促銷信息,免費(fèi)搶基金等。
4.4.2利用手機(jī)等移動(dòng)端瀏覽該理財(cái)APP讓用戶覺(jué)得舒服
據(jù)調(diào)查顯示,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,理財(cái)APP為人們的理財(cái)活動(dòng)帶來(lái)了極大的便利,為用戶節(jié)約了大量的時(shí)間。但是,理財(cái)APP的使用流程比較煩瑣,不夠簡(jiǎn)潔,所以理財(cái)APP應(yīng)提供更加簡(jiǎn)潔的操作流程。
4.4.3利用手機(jī)等移動(dòng)端瀏覽該理財(cái)APP讓用戶掌握了更多理財(cái)知識(shí)
調(diào)查顯示,若理財(cái)APP沒(méi)有為用戶提供相關(guān)理財(cái)知識(shí),會(huì)使許多對(duì)理財(cái)知識(shí)不太清楚的用戶無(wú)法正確地購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,從而造成不必要的損失。所以,理財(cái)APP應(yīng)該為用戶提供相關(guān)理財(cái)類知識(shí),讓用戶理性購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
4.5理財(cái)APP易用性測(cè)量的影響因素
4.5.1理財(cái)APP相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)查詢效率
若用戶能夠很容易地利用手機(jī)移動(dòng)客戶端在該理財(cái)APP上找到所需的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù),有效節(jié)省時(shí)間進(jìn)行投資理財(cái),那么在將一定程度上培養(yǎng)客戶對(duì)于此理財(cái)APP平臺(tái)的依賴性。
4.5.2產(chǎn)品和服務(wù)信息分類的條理清晰程度
用戶更青睞于信息分類中條理清晰的理財(cái)APP平臺(tái),這能夠使用戶更為直觀地了解理財(cái)信息,避免盲目投資。因此,注重產(chǎn)品和信息的分類和歸總的理財(cái)APP所體現(xiàn)的“軟實(shí)力”更勝一籌。
4.5.3理財(cái)APP移動(dòng)端交易便捷度
交易便捷度對(duì)于用戶而言是至關(guān)重要的。倘若通過(guò)理財(cái)APP移動(dòng)端,用戶交易效率提高,那么將很大程度上保證用戶及時(shí)回款和注入資金,更為有效地進(jìn)行投資理財(cái)。
4.5.4對(duì)于理財(cái)投資方法掌握的難易程度
平臺(tái)若想在穩(wěn)固已有客戶群體的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額,就應(yīng)該在加強(qiáng)技術(shù)的同時(shí)注重對(duì)于移動(dòng)端投資方法的引導(dǎo),便于客戶掌握理財(cái)方法,二者齊頭并進(jìn)、相輔相成,共同為平臺(tái)未來(lái)的優(yōu)化發(fā)展建設(shè)貢獻(xiàn)力量。
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