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家庭理財規(guī)劃的基石范文第1篇

在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設(shè)計；二是從現(xiàn)財?shù)陌l(fā)展實踐來看，保險從業(yè)者是理財規(guī)劃（或者說是理財經(jīng)理）的積極推動者；三是我國已經(jīng)具備了保險持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險是構(gòu)建個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實務(wù)角度而言，理財規(guī)劃就是對人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險的管理。說到底，還是對人的一生的財務(wù)風(fēng)險的管理，因為通過消費和投資對現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險。而保險，作為管理風(fēng)險的基本產(chǎn)品，在理財規(guī)劃中的作用可想而知。從理財規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財金字塔的原理，理財規(guī)劃應(yīng)先搭建一個穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因為它具有管理家庭財務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險支出。這是目前國際保險業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務(wù)資源，去規(guī)避親人和財產(chǎn)的風(fēng)險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現(xiàn)代意義上理財規(guī)劃的啟蒙

理財規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國保險業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業(yè)務(wù)，開始對客戶進(jìn)行一些簡單的個人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規(guī)劃師的前身。之后，因為理財規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業(yè)協(xié)會IAFP宣告成立。自此，理財規(guī)劃作為一門獨立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業(yè)是激發(fā)真正的理財規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業(yè)者，開始運用理財?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個人生命周期、家庭財務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢相匹配，財富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對保險產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財富的統(tǒng)計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯觯ｋU產(chǎn)品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

家庭理財規(guī)劃的基石范文第2篇

家庭健康理財金字塔

合理的理財模式，應(yīng)該既能保障家庭成員健康和財產(chǎn)的安全，又能滿足家庭成員未來的生存和發(fā)展。每個人的財產(chǎn)都由三大部分組成：保障資金（在收入的10%～30%滑動）、消費基金（在收入的20%～90%滑動）和投資資金（在收入的0～50%滑動）。其中，這三部分應(yīng)隨著不同人生年齡階段和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，在比重上做出一定的改變。家庭健康理財金字塔如下圖所示。

按照人生的發(fā)展階段劃分，主要分為兒童期、青年期、中年期和老年期。隨著年齡階段的變化，三部分資金占收入的比重應(yīng)該逐步從上面高下面低，過渡到下面高上面低。在人年輕的時候，由于創(chuàng)造力無限，未來有無數(shù)可能，因此投資性資金的比重可以更大一些，在必要的時候甚至可以負(fù)債經(jīng)營。而隨著人年齡的增長，由于個人發(fā)展已趨于穩(wěn)定，收入水平也趨于一個比較固定的數(shù)值區(qū)間，因此投資性資金的比重應(yīng)開始減少，而保障性基金的比重應(yīng)開始加大。

保險是新富人群的理財基石

正如家庭健康理財金字塔中所顯示的那樣，對于中國人來說，保障資金是滿足基本生活的基礎(chǔ)。保障資金包括三部分。

銀行活期儲蓄

這是家庭的緊急備用金。在家庭收入突然減少或中斷時，它將起到消防隊和急救車的作用。在形式上，這部分資金應(yīng)該以現(xiàn)金或活期儲蓄的形式存在。由于目前通脹水平較高，所以這部分錢也不宜過多，通常為家庭每月日常開支的3～6倍即可，安全感超級缺乏者可以增加到12倍，即在無任何收入來源的情況下，這筆資金可以滿足家庭全部成員一年正常生活的開支。

社會保險

社保帶有國家強制性和補貼性，通常有正式工作的人，都會由單位提供，如果沒有正式工作單位，可以與自己的人才存檔中心聯(lián)系，由對方代辦。這筆錢只要繳納滿15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。當(dāng)然，社會保險中不僅僅包括養(yǎng)老保險，還應(yīng)包括醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險，即通常所說的五險。當(dāng)然，社保只為生活提供最低水平的基本保障和安全保障。

商業(yè)保險

這是家庭理財生活的強化保障金。正是由于社保對生活水平只是起到最低生活保障的作用，所以商業(yè)保險作為一種生活保障的強化隨之出現(xiàn)了。當(dāng)購買了這部分保障之后，一旦由于意外或年老沒有較大或持續(xù)性收入來源，而無法保障以往正常生活和健康水平的時候，這部分資金將起作用。

新富人群需要怎樣的保障

當(dāng)然，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，富裕人群的保障性基金應(yīng)該有更加細(xì)致和明確的定位，具體來說應(yīng)該尤其注意以下三個方面。

教育金積累

教育金靈活性較低，而且所需費用巨大。因此，父母一定要及早準(zhǔn)備，根據(jù)孩子的實際情況和自己的經(jīng)濟(jì)實力來規(guī)劃子女未來的教育基金，為孩子選擇適宜的險種和保障金額。此外，教育險往往有“保費豁免”的功能，就是一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未繳保費，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。

養(yǎng)老金籌備

很多人都覺得自己離退休很遠(yuǎn)，養(yǎng)老金不是現(xiàn)在應(yīng)該考慮的事情。但事實上，這個問題越早考慮越好。原因很簡單，每個時間段都有每個時間段要忙的事。

初入職場的年輕人，總覺得有大把青春可以揮霍，因此不愿意去想養(yǎng)老問題;對于已然成家立業(yè)的中年人，在每日的柴米油鹽之外，可能還要考慮奉養(yǎng)父母、教育子女、換房買車等現(xiàn)實生活問題，再沒有精力去想養(yǎng)老問題;而等到年齡偏大，退休已日益臨近的時候，才發(fā)現(xiàn)原來面對退休，剩余的時間已不多，養(yǎng)老成為最大的問題。

所以，如果養(yǎng)老問題能夠從早做起，那么不僅能夠在未來從容應(yīng)對，還能在將來退休甚至萬一遭遇意外而無法像往常那樣正常工作的時候，給自己和家人帶來生活上的保障。

財富保全傳承

對于一些在改革開放中成長起來的富一代，他們多為“50后”“60后”，目前已基本到達(dá)了55歲以上。在自己漸入花甲，而作為自己子女的富二代開始“登臺演繹”的時候，家族財富的管理和傳承問題就迎面而來。

如果某個體工商戶王某欠銀行100萬元，王某突然身故，留下存款及基金投資等100萬元，那么王某孩子和銀行誰更有理由獲得王某的100萬元呢？答案是銀行。《繼承法》第33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承人應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，即被繼承的財產(chǎn)應(yīng)該先用來還債還稅。

如果另一個體工商戶李某同樣欠銀行100萬元，李某也突然身故，留下分紅保險金100萬元，李某兒子為受益人。那么李某兒子和銀行誰更有理由獲得李某的這100萬元？答案是李某兒子。《保險法》第23條規(guī)定：任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。即保險的受益人優(yōu)先級大于債權(quán)。

上面的兩個例子想必可以充分說明財產(chǎn)保全傳承的問題。根據(jù)法律規(guī)定，在遺產(chǎn)的優(yōu)先級上，保險受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)。因此以保險形式存在的資產(chǎn)，能更好地使財富得到保全，為自己的子女提供更好的安全保障。