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理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程范文第1篇

摘要：在競爭越來越激烈的今天，理財(cái)成為企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要課程，目前ERP系統(tǒng)在企業(yè)理財(cái)方面的應(yīng)用越來越廣泛，所以ERP系統(tǒng)的應(yīng)用效果對于提高企業(yè)的理財(cái)水平非常重要，就如何利用ERP系統(tǒng)提升企業(yè)理財(cái)水平這一問題本文進(jìn)行了研究，在ERP系統(tǒng)更好地為企業(yè)服務(wù)并為企業(yè)提供更為廣闊的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：ERP系統(tǒng)；財(cái)務(wù)管理；企業(yè)理財(cái)

一、關(guān)于ERP系統(tǒng)的相關(guān)概述

ERP即“企業(yè)資源計(jì)劃”，英文全稱“Enterprise Resource Planning”。作為信息時代的一種信息管理系統(tǒng)，它的功能非常強(qiáng)大，而且還能應(yīng)對各種環(huán)境靈活運(yùn)用，具有非常強(qiáng)的可控性。利用ERP系統(tǒng)，企業(yè)可建立這樣的一個平臺：業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的流程，信息的匯集以及管理的改善等等，在此基礎(chǔ)上，在對信息資源充分整理和深刻評價分析后，企業(yè)高層更容易選出良好的發(fā)展方向[1]。

二.企業(yè)理財(cái)存在的問題及現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)存在的問題

現(xiàn)在很多企業(yè)對于理財(cái)觀念并不是很熟悉，總以為企業(yè)沒有很多資金進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品，從而導(dǎo)致企業(yè)理財(cái)目標(biāo)的缺失。同時由于實(shí)際的經(jīng)營過程中，企業(yè)沒有很多現(xiàn)金進(jìn)行管理，導(dǎo)致大量的現(xiàn)金閑置并沒有人進(jìn)行專門的管理，所以資金的運(yùn)作比較緩慢，以致于資金被資金占用，而使企業(yè)面臨著非常多的經(jīng)營危機(jī)。

（二）企業(yè)理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)產(chǎn)品要合適。為達(dá)到增加企業(yè)資金運(yùn)營率的目的，企業(yè)一定要處理控制好閑置資金并選用合理的理財(cái)產(chǎn)品加以正確應(yīng)用。所以企業(yè)應(yīng)根據(jù)資金正確合理地安排，選用合適銀行理財(cái)產(chǎn)品。

控制好資金的流動性?？赡艿耐ㄘ浥蛎洠唐谪?fù)債等等因素企業(yè)理財(cái)必須考慮在內(nèi)，好的企業(yè)理財(cái)規(guī)劃能磨練企業(yè)的應(yīng)對能力，容許負(fù)債的利率大小、時限等，保持必要的資金流動性。

ERP系統(tǒng)是通過信息資源系統(tǒng)平臺，真正建立一個共享服務(wù)的模式，諸如通用電器等跨國公司所推行的管理理念，到了90年代，和世界五百強(qiáng)半數(shù)以下的企業(yè)建立了信息共享的組織機(jī)構(gòu)，這在歐洲大型的跨國企業(yè)進(jìn)行了相關(guān)的推行，這種共享服務(wù)的組織結(jié)構(gòu)作為一種獨(dú)特的實(shí)體，為多個公司提供了全面的服務(wù)。

三.利用ERP系統(tǒng)提升企業(yè)理財(cái)水平的幾點(diǎn)研究

（一）ERP系統(tǒng)能夠順利進(jìn)行的前提

ERP系統(tǒng)的實(shí)施，實(shí)際上一個現(xiàn)代企業(yè)在理財(cái)理念的一種變革，它的主要目標(biāo)是加強(qiáng)未來信息時代技術(shù)與現(xiàn)代化企業(yè)理財(cái)理念的結(jié)合，保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，讓現(xiàn)代企業(yè)保持較高的理財(cái)水平。包括了企業(yè)各個方面的環(huán)節(jié)及流程，而不是簡單的信息系統(tǒng)的應(yīng)用。要想ERP系統(tǒng)順利實(shí)施運(yùn)行，通過研究需要做到以下幾個方面，一是領(lǐng)導(dǎo)的組織強(qiáng)化，企業(yè)高層眼界要開闊，思想統(tǒng)一，強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)與宣傳，選擇合適的服務(wù)商，成立高效的團(tuán)隊(duì)；二是業(yè)務(wù)流程的完整完善，前期要充分研究和整理資料，收集相關(guān)數(shù)據(jù)并經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查并考慮企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r制定精簡高效的業(yè)務(wù)流程；三是順暢的溝通，只有全部門全方位的協(xié)調(diào)與配合，ERP系統(tǒng)才能高效并高速良好的實(shí)施與運(yùn)行。

比如以中國聯(lián)通通信集團(tuán)已經(jīng)從2004年開始ERP的建設(shè)，其中在2005年正式實(shí)施了相關(guān)公司的指標(biāo)和方案的選型，所以經(jīng)過一年的項(xiàng)目推進(jìn)和方案的選擇，以及業(yè)務(wù)流程等多個方面的培訓(xùn)，其中建設(shè)過程中不僅耗費(fèi)了大量的人力和物力，而且效果不佳，所以ERP能否順利進(jìn)行，最重要的原因是ERP建設(shè)需要有一個高效的團(tuán)隊(duì)。

（二）ERP系統(tǒng)下的提升企業(yè)理財(cái)水平的方法

（1）創(chuàng)造全新的企業(yè)理財(cái)理念

從用理財(cái)?shù)膶I(yè)角度看來，企業(yè)要想運(yùn)用有限的閑置資金，做大做強(qiáng)經(jīng)營和管理，獲得盡可能多利益，那么建立并完善合理的理財(cái)觀念計(jì)劃勢在必行。一般情況下用在流通的多數(shù)現(xiàn)金都有一定的閑置時期，企業(yè)不如充分利用這些資金來投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，也能得到不少收益，完成“金生金”，最后企業(yè)日進(jìn)斗金。例如，中國銀行七天自動滾續(xù)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品為的年收益率為1.7%，企業(yè)如果使用這種產(chǎn)品就能夠獲得比活期利率為0.36%的活期儲蓄高4倍的收益。

（2）企業(yè)可以利用ERP系統(tǒng)做好理財(cái)規(guī)劃

明確企業(yè)理財(cái)定位，合理利用ERP系統(tǒng)提升企業(yè)理財(cái)水平。雖然企業(yè)理財(cái)理念日益被企業(yè)家所關(guān)注，但是很多企業(yè)還是采用傳統(tǒng)的依靠利息生錢的方法，所以感覺理財(cái)收益效果不是很明顯，根本得不到“金生金”帶來的效果實(shí)惠。企業(yè)要根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理地進(jìn)行企業(yè)理財(cái)規(guī)劃，明確企業(yè)的理財(cái)定位及發(fā)展目標(biāo)。

比如中國銀行七天自動滾續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的例子，投資期限假設(shè)定為10天并默認(rèn)為自動續(xù)期，最低投資金額是5萬元人民幣，一年收益率為1.70%，某個企業(yè)有1000萬RMB的預(yù)付金額，10天以后發(fā)出，按照活期存款，10天的收益為10000000×0.360%/360×10=700元；如果選擇10天自動滾續(xù)理財(cái)產(chǎn)品“10天通知存款”，那么收益為10000000 X 1.7%/360約為3200元。結(jié)果很明顯，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃和定位，那將會得到迥然不同的利益。

（3）ERP系統(tǒng)下的提升企業(yè)理財(cái)水平的創(chuàng)新

如何在ERP系統(tǒng)下的提升企業(yè)理財(cái)水平，是對ERP系統(tǒng)應(yīng)用的一個研究新課題。運(yùn)用ERP系統(tǒng)提升企業(yè)理水平，是指能高效地運(yùn)用ERP系統(tǒng)，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，提升企業(yè)的理財(cái)效率，能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來更多的利益。企業(yè)要想在經(jīng)營中獲得并保持優(yōu)勢，一定要運(yùn)用ERP系統(tǒng)整合完善企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大優(yōu)勢，減小劣勢，讓ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行對接聯(lián)盟，每當(dāng)企業(yè)有部分閑置資金或者企業(yè)需投資理財(cái)產(chǎn)品的時候，可較為快捷地比較各大理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，通過網(wǎng)上交易，方便快捷，節(jié)省成本，降低手續(xù)費(fèi)。

舉個例子，當(dāng)某企業(yè)有500萬元資金閑置時，最好選擇期限較短、風(fēng)險較低、流動暢通等理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。通過ERP系統(tǒng)，財(cái)務(wù)部門往往可以依靠強(qiáng)大的信息量來拓展思路、創(chuàng)新企業(yè)管理模式、提高理財(cái)水平，并將業(yè)務(wù)流程植入信息系統(tǒng)，這樣影響著重點(diǎn)業(yè)務(wù)及指標(biāo)等相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)可一目了然易于控制，像設(shè)定預(yù)算指標(biāo)、流通的現(xiàn)金數(shù)量、雜費(fèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等等。ERP系統(tǒng)憑借強(qiáng)大的技術(shù)手段，自動檢測數(shù)據(jù)，從而強(qiáng)化控制能力和管理的職能，降低人為因素的影響，提升管控水平。與此同時，企業(yè)為加大風(fēng)險控制，要研究將預(yù)警系統(tǒng)與ERP系統(tǒng)完美結(jié)合，在控制流程中，達(dá)到降低風(fēng)險的目的，從而有效控制企業(yè)財(cái)務(wù)理財(cái)風(fēng)險。

四.結(jié)論

企業(yè)在應(yīng)用了ERP系統(tǒng)提升企業(yè)理財(cái)水平后，不但提升了財(cái)務(wù)的管理手段，而且在管理企業(yè)業(yè)務(wù)的過程中達(dá)到財(cái)務(wù)完善管理的目標(biāo)，像管理財(cái)政控制，理財(cái)預(yù)算控制，風(fēng)險預(yù)算控制等。企業(yè)通過建立ERP平臺系統(tǒng)，在企業(yè)發(fā)展過程，企業(yè)的各項(xiàng)資源信息在ERP系統(tǒng)中積累，而系統(tǒng)再將這些信息資源整合過濾后，就成為專門讓決策者運(yùn)用的財(cái)務(wù)管理數(shù)據(jù)包括縱向的和橫向的，最后這些數(shù)據(jù)將成為對加強(qiáng)監(jiān)督、流程和成本的控制等合理的科學(xué)依據(jù)。（作者單位：徐州通域空間結(jié)構(gòu)有限公司）

參考文獻(xiàn)

理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程范文第2篇

2005年9月7日，我們與劉鴻儒教授在深圳不期而遇。

自從這位金融界的泰斗力促CFP登陸中國，我們就一直在捕捉這位長者的行蹤。因?yàn)閲H標(biāo)準(zhǔn)化的個人理財(cái)規(guī)劃師的出現(xiàn)，將徹底改變我國個人理財(cái)市場不夠?qū)I(yè)的現(xiàn)狀?！跺X經(jīng)》雜志2004年的年終專稿中，被尊為“中國個人理財(cái)市場教父”的劉鴻儒教授,竟專為深圳發(fā)展銀行的金融理財(cái)師（AFP，Associate Financial Planner）培訓(xùn)班開講第一課。

來自總行和全國各地分行的60多位實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的行內(nèi)精英，成為了首批學(xué)員?！奥爠Ⅷ櫲逯v課是一種‘奢侈’。當(dāng)年他在五道口（指人民銀行研究生部）的學(xué)生，許多都成了銀行行長。同時，要這些業(yè)務(wù)骨干放下手頭的工作全脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，也是一件 ‘奢侈’的事情。”一位了解情況的人士感慨。然而，為了推動個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，為了讓客戶享受到更好的回報和服務(wù)，深圳發(fā)展銀行沒有猶豫。

2004年，它成功引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資者――美國新橋投資集團(tuán)（Newbridge Asia AIV III,L.P.），成為國內(nèi)首家外資作為第一大股東的中資銀行。深發(fā)展現(xiàn)任董事長紐曼先生曾經(jīng)長期擔(dān)任美國富國銀行的財(cái)務(wù)官，而富國銀行就是一家以個人業(yè)務(wù)見長的銀行。打造一致的服務(wù)界面，建立共同的操作平臺和統(tǒng)一的控制體系――“按照國際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)現(xiàn)代深發(fā)展”的操作后臺已經(jīng)在18個經(jīng)濟(jì)中心城市的深發(fā)展200多家分支機(jī)構(gòu)鋪開。

在深圳這樣一個最早的區(qū)域市場環(huán)境中成長起來的金融機(jī)構(gòu)，深發(fā)展是一家既懂得“硬道理”，又懂得“軟道理”的銀行。深發(fā)展的的“硬道理”是客戶的便捷和高效；而“軟道理”則是不斷強(qiáng)化的內(nèi)功，也就是我們一般顧客看不到的后臺。這既包括產(chǎn)品創(chuàng)新、人員培訓(xùn)，也包括業(yè)務(wù)流程的重組和相關(guān)硬件的投入。

現(xiàn)在，為個人金融業(yè)務(wù)而強(qiáng)化后臺的銀行并不止深發(fā)展一家。中信實(shí)業(yè)銀行為去掉身上的“實(shí)業(yè)”色彩而加大個人金融的力度，將更名為“中信銀行”。更換銀行所有的標(biāo)識，這可是一筆不小的費(fèi)用。而中國工商銀行在北京美侖美奐的8n財(cái)富中心同樣讓人感到銀行為此投入的“重金”。當(dāng)然，更重的投入還是那些看不見的人力資源投入，如銀行的個人金融部門開始聚集行內(nèi)業(yè)務(wù)精英。

“只有個人業(yè)務(wù)達(dá)到50%，銀行才更加地安全?！北M管銀行為更好的服務(wù)“上帝”的舉措背后有著為市場和發(fā)展的意圖，但其手中握著我國95%的金融財(cái)富，“上帝”導(dǎo)向的變革，最終將改變中國金融理財(cái)市場的格局，進(jìn)而改變“上帝”們的個人理財(cái)習(xí)慣。

銀行產(chǎn)品（服務(wù)）與后臺

“聚財(cái)寶” 這個有著“聚寶盆”綽號的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是深圳發(fā)展銀行和基金公司合作開發(fā)的產(chǎn)品。它為保障客戶的最高收益,設(shè)置了優(yōu)選功能，可以根據(jù)市場變化，在眾多基金證券公司中靈活選擇。

理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程范文第3篇

北京，作為全國的政治、文化中心，眾多商業(yè)銀行總部的所在地，零售銀行業(yè)務(wù)的競爭尤其激烈。在面對諸多強(qiáng)勁對手競爭局面下，民生銀行北京管理部在零售業(yè)務(wù)方面依舊取得年增長率50%-70%的可喜成績。近日，《卓越理財(cái)》記者有幸采訪了民生銀行北京管理部總經(jīng)理高級助理師黎明先生。

戰(zhàn)略定位

《卓越理財(cái)》：我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要分為公司業(yè)務(wù)、金融同業(yè)業(yè)務(wù)和個人零售業(yè)務(wù)三大部分，過去銀行的主要精力大多集中在公司業(yè)務(wù)上。民生銀行自2003年開始拓展零售銀行業(yè)務(wù)，董文標(biāo)行長2003年曾經(jīng)說過，希望在幾年之內(nèi)，民生銀行零售銀行的資產(chǎn)與盈利，都可以占總額的30%至40%，民生銀行北京管理部（以下簡稱北京管理部）目前是否達(dá)到這個要求，現(xiàn)狀如何？

師黎明：理財(cái)和個人業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)格局中都占有突出的重要地位。但由于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)受分業(yè)經(jīng)營的政策限制，難以滿足消費(fèi)者多樣化的需求，加之專業(yè)化的人才團(tuán)隊(duì)還不能適應(yīng)市場發(fā)展的需要，因而國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)和個人業(yè)務(wù)方面還有很多工作要做。

大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，成為國際金融市場的合格競爭者，是民生銀行的重要戰(zhàn)略定位。為實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略定位，總行開始對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，董文標(biāo)行長提出了在未來的3至5年內(nèi)使零售銀行業(yè)務(wù)在整個業(yè)務(wù)中占比達(dá)到30%的目標(biāo)。目前，北京管理部儲蓄余額接近130億元，年內(nèi)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比有望超過15%;個人消費(fèi)信貸余額突破150億元，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比達(dá)20%。按照這種發(fā)展勢頭，北京管理部完全有信心在3至5年使零售銀行在整體業(yè)務(wù)中的綜合占比達(dá)到30%。在北京，民生銀行零售業(yè)務(wù)的多項(xiàng)指標(biāo)都名列各商業(yè)銀行（除四大國有銀行）的前列。我們的目標(biāo)就是把北京的個人金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，努力成為北京市場上在個人金融業(yè)務(wù)方面最有競爭力的銀行。

當(dāng)然，我們也有幫助消費(fèi)者培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念的的義務(wù)，從理財(cái)就是賺錢的誤區(qū)中走出來。要使消費(fèi)者明白，理財(cái)規(guī)劃實(shí)際是人生規(guī)劃的重要部分，通過制訂科學(xué)的個人理財(cái)規(guī)劃以實(shí)現(xiàn)人生生活的平衡。這是培育理財(cái)市場的工作，我們有這樣的責(zé)任。

核心競爭力

《卓越理財(cái)》：商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)主要分為兩大類：一類是基本銀行服務(wù)，一類是增值銀行服務(wù)。基本銀行服務(wù)屬于勞務(wù)型的服務(wù)，側(cè)重于硬件，客戶對這類服務(wù)的需求，主要是方便、快捷和成本低廉；而增值服務(wù)則屬于智力型服務(wù)，側(cè)重于軟件，客戶對這類服務(wù)的核心需求是對銀行服務(wù)專業(yè)性、可靠性的絕對信任。北京管理部采用了哪些舉措，為客戶提供了較為滿意的基本銀行服務(wù)和增值銀行服務(wù)？

師黎明：民生銀行在基本銀行服務(wù)和增值服務(wù)方面有比較突出的優(yōu)勢，這也是我們核心競爭力的體現(xiàn)。

首先談?wù)劵俱y行服務(wù)，2002年北京管理部就被評為首家金融行業(yè)規(guī)范化服務(wù)達(dá)標(biāo)單位。我們以民生卡為載體，為客戶提供優(yōu)惠、方便、快捷的服務(wù)。方便性主要體現(xiàn)在可以無卡存款、跨行轉(zhuǎn)賬、電話匯款、賬戶信息即時通等方面；快捷主要是依托業(yè)務(wù)大集中的優(yōu)勢，及時性很強(qiáng)，比如說，從北京的民生卡向廣州的民生卡轉(zhuǎn)賬可以瞬間完成，實(shí)時到帳。另外，我們在2003年推出的民生家園“1+3”住房按揭貸款服務(wù)在市場中有很強(qiáng)的影響力，頗受客戶歡迎，已成為北京市場的品牌服務(wù)。

在增值服務(wù)方面，我們建立了同業(yè)難以復(fù)制的貴賓服務(wù)平臺，稱之為“民生3+N貴賓服務(wù)”。3是指機(jī)場綠色通道、醫(yī)療健康通道、高爾夫俱樂部；N是指貴賓特惠商戶等特色服務(wù)。在這里，我重點(diǎn)說說三大服務(wù)平臺。機(jī)場綠色通道可以為客戶提供首都機(jī)場的專用停車場、貴賓休息廳、專人辦理登機(jī)托運(yùn)、專門安檢通道、專車遠(yuǎn)機(jī)位擺渡服務(wù)等等，深受企業(yè)精英們的歡迎；醫(yī)療健康通道服務(wù)方面，我們通過與協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院等首批9家醫(yī)院合作，從每家醫(yī)院挑選出了兩個專業(yè)特色門診，每個門診選出兩個頂級專家，為我們的貴賓客戶提供預(yù)約掛號和導(dǎo)診服務(wù)；高爾夫俱樂部方面，我們提供多家俱樂部準(zhǔn)會員待遇。

客戶群體

《卓越理財(cái)》：正確的客戶定位是銀行快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，北京管理部零售業(yè)務(wù)是如何確定客戶群體的？

師黎明：北京管理部零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位和總行是一致的，即定位中高端個人客戶，為其提供專業(yè)理財(cái)和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。誰擁有中高端客戶，誰就擁有未來。針對這一定位，我們將目標(biāo)客戶圈定為12大高收入行業(yè)的企業(yè)精英和私營業(yè)主。針對這些客戶，我們推出了鉆石卡（存款100萬元以上）、金卡（存款50萬元以上）、銀卡（存款10萬元以上）等相應(yīng)的貴賓服務(wù)。

優(yōu)勢與特色

《卓越理財(cái)》：在許多商業(yè)銀行都將零售業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)情況下，競爭必然越來越激烈，民生北京管理部的優(yōu)勢與特色主要體現(xiàn)在哪里？

師黎明：確實(shí)，當(dāng)前零售銀行業(yè)務(wù)的市場競爭越來越激烈，我們感受到了來自各個方面的競爭壓力。但是在市場競爭中，我們突出的比較競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是建立了以市場為導(dǎo)向，以客戶中心的扁平化的營銷組織架構(gòu)，決策半徑短，對市場的敏感度高，反應(yīng)速度快；二是建立了同業(yè)難以復(fù)制的貴賓服務(wù)平臺；三是建立了先進(jìn)的業(yè)務(wù)流程（如按揭業(yè)務(wù)五個集中和CRM營銷系統(tǒng)等）和風(fēng)險控制系統(tǒng)。在這里，我特別需要強(qiáng)調(diào)的是，我們構(gòu)建了以銷售經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理和服務(wù)經(jīng)理為一體的棱形團(tuán)隊(duì)，這樣，就可以充分滿足客戶從高到低、從產(chǎn)品推介到理財(cái)規(guī)劃、甚至資產(chǎn)管理等諸多個性化的需求。

人力資源

《卓越理財(cái)》：目前，人力資源成為各家商業(yè)銀行在拓展零售業(yè)務(wù)過程中比較弱的一個環(huán)節(jié)。據(jù)說，某國有商業(yè)銀行稱職的客戶經(jīng)理或理財(cái)經(jīng)理的數(shù)量只有十分之一，民生北京管理部這方面的情況如何，如何解決這一問題？

師黎明：人力資源一直是我們的核心競爭力。2005年3月，《銀行家》雜志對14家商業(yè)銀行（4家國有商業(yè)銀行和10家股份制商業(yè)銀行）的綜合競爭力進(jìn)行了評估，結(jié)果顯示：民生銀行的綜合競爭力排名第二，其中人力資源綜合競爭力排名第一。理財(cái)經(jīng)理的數(shù)量不在于多，而在于是否有較強(qiáng)的專業(yè)水平和服務(wù)水平。按照國際上的慣例，一名理財(cái)經(jīng)理可以為300-500名貴賓客戶提供理財(cái)服務(wù)，按照每名客戶金融資產(chǎn)50萬元計(jì)算，一名理財(cái)經(jīng)理可以管理2億元左右的金融資產(chǎn)。未來市場的競爭就是人才的競爭，為打造具有國際標(biāo)準(zhǔn)的零售銀行團(tuán)隊(duì)，我們主要采取“請進(jìn)來，走出去”的方式，與多家知名國際機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，利用各種專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)，建設(shè)屬于民生自己的零售銀行團(tuán)隊(duì)。近期，就會有40名經(jīng)過嚴(yán)格培訓(xùn)的高級理財(cái)經(jīng)理出現(xiàn)在北京的各家支行里。

標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)

《卓越理財(cái)》：目前一些商業(yè)銀行為中高端客戶提供全行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，并有統(tǒng)一的標(biāo)識，民生銀行是否有類似的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)？

師黎明：“民生財(cái)富”是我們對中高端客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的品牌，這一品牌剛推向市場，品牌影響力有待于進(jìn)一步深化。我們向客戶提供的人民幣理財(cái)服務(wù)、外幣理財(cái)服務(wù)、錢生錢B理財(cái)服務(wù)、貴賓3+N服務(wù)體系都是我們?yōu)橹懈叨丝蛻籼峁┑臉?biāo)準(zhǔn)化服務(wù)內(nèi)容，而所有這些服務(wù)都可以通過95568的貴賓服務(wù)專席得到咨詢和解決

信用卡策略

《卓越理財(cái)》：信用卡業(yè)務(wù)是個人零售業(yè)務(wù)中的重要組成部分，民生銀行近期剛剛推出，請問民生銀行將采用何種策略推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展？

師黎明：信用卡將是2005年民生零售銀行業(yè)務(wù)的一大亮點(diǎn)。2005年6月16日，我們在人民大會堂舉辦了隆重的信用卡發(fā)卡儀式。當(dāng)前，客戶對信用卡功能排在前三位的需求是：國際通用性、信貸額度和附加優(yōu)惠（促銷及積分獎勵）。民生信用卡緊緊把握這三大需求，推出了Visa和Master的普通卡和金卡，具有全球通用特點(diǎn)，可以境外消費(fèi)，境內(nèi)還款；金卡最高信貸額度10萬元，突破他行信用卡傳統(tǒng)額度5萬元的限制；附加優(yōu)惠方面，有首年年費(fèi)120%現(xiàn)金返還（半年連續(xù)刷卡6次等）；普通卡免費(fèi)贈送100萬元的航空意外險，金卡免費(fèi)贈送300萬元的航空意外險；另外，民生Visa信用卡客戶在2005年6月1日-2005年7月15日期間連續(xù)刷卡5次以上可以參與香港迪斯尼雙人游套餐的抽獎活動。

競爭分析

《卓越理財(cái)》：在2006年底中國銀行業(yè)全面開放漸行漸近之際，外資銀行開拓中國內(nèi)地市場的熱度陡然升溫。近期外資銀行加快布局的步伐中均將重點(diǎn)置于零售業(yè)務(wù)，而北京則成為必爭之地，請比較一下中外銀行在零售業(yè)務(wù)上的優(yōu)劣，未來幾年內(nèi)，北京區(qū)域內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)可能的發(fā)展趨勢，以及民生北分所采取的應(yīng)對策略和市場地位。

理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程范文第4篇

關(guān)鍵詞:個人理財(cái);問題;對策

一、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,帶動了居民個人財(cái)富的迅速增加,當(dāng)財(cái)富不斷流動和沉淀時,個人金融服務(wù)市場的需求層次也發(fā)生了深刻的變化,從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全,已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買賣、臨時透支、貸款融資、經(jīng)營投資和綜合理財(cái)?shù)热轿?、多層服?wù)需求。商業(yè)銀行順勢而為,為消費(fèi)者提供了一系列的金融產(chǎn)品,其中,個人理財(cái)產(chǎn)品近年來發(fā)展勢頭強(qiáng)勁,各家銀行爭相推出新產(chǎn)品,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象,而金融危機(jī)的爆發(fā),揭開了繁榮背后存在問題的一角,所以有必要先對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行梳理和分析。

(一)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

進(jìn)入新世紀(jì)以后,國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長,人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升,消費(fèi)水平進(jìn)入“小康型”,同時節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多,越來越多的人們不再局限于即期消費(fèi),手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”,越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn),以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng),隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多,銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計(jì),2004年11家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品107款,到2008年,59家銀行發(fā)行5928款理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行規(guī)模超過萬億元。五年間,發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。

(二)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險不斷加大

金融危機(jī)下,世界經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩,主要發(fā)達(dá)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退,主要金融市場急劇惡化,銀行倒閉,股市遭遇重創(chuàng),大量閑散資金被套牢,世界貿(mào)易環(huán)境惡化,新興市場國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易面臨下滑。因此,在全球金融危機(jī)的大背景下,個人理財(cái)無論從投入資金量,還是投入方式上都面臨著巨大的困境。從湖北地區(qū)2008年1-10月間終止的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率情況看,出現(xiàn)負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品占比達(dá)到1%,理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的銀行占比為43.75%,單個銀行負(fù)收益理財(cái)產(chǎn)品占比最高達(dá)到13.1%。由此引發(fā)一系列到期未兌和投訴的問題發(fā)生,從中也暴露出理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險將隨著金融危機(jī)的深化而加大。

(三)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的重點(diǎn)發(fā)生了變化

我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)自20世紀(jì)90年代中期發(fā)展至今,作為發(fā)展中的一個新事物,在監(jiān)管層面,采取的是一種先松后緊的態(tài)度。對于銀行在開始銷售理財(cái)產(chǎn)品時利用“保本保息”的概念吸引廣大投資者,由于有變相高息攬存之虞,銀監(jiān)會在頒布的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中,作了一些明確的規(guī)定,要求銀行在設(shè)計(jì)“保證收益理財(cái)產(chǎn)品”時附加相關(guān)條件,以遏制繞開利率管制的惡性存款爭奪戰(zhàn)。隨著理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品收益率向存款利率趨近,投資者的收益被壓縮,加之遇上全球性的經(jīng)濟(jì)金融困境,理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險逐步暴露,在某些地區(qū)引發(fā)了客戶投訴,社會風(fēng)險爆發(fā)的可能性進(jìn)一步增大,作為監(jiān)管層,更加重視保護(hù)銀行客戶的利益。

二、商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品中存在問題及原因分析

當(dāng)前,急劇的市場變化導(dǎo)致國內(nèi)銀行發(fā)行的投資于境內(nèi)外股票及衍生產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品價值大幅縮水,出現(xiàn)了多家銀行多只理財(cái)產(chǎn)品“零收益”“負(fù)收益”等問題,這些問題的出現(xiàn)也直接導(dǎo)致了監(jiān)管部門加大了監(jiān)管和處罰的力度。這些問題反映出一個表面現(xiàn)象,即外部市場因素致使產(chǎn)品虧損,進(jìn)而引發(fā)客戶投訴和糾紛,然而更深層的原因還是在于商業(yè)銀行內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面存在問題。

(一)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理界限不明

目前,理財(cái)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大和摸索前進(jìn)的過程當(dāng)中,監(jiān)管層面的具體操作辦法有限,商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、管理、銷售、內(nèi)控上仍未能與存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行有效區(qū)分。

(1)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的原始動機(jī)與增加存款有關(guān)。雖然理財(cái)產(chǎn)品名稱各異,形式不同,但還是能從中找到儲蓄存款業(yè)務(wù)的影子。有的銀行人員在觀念上仍把理財(cái)業(yè)務(wù)看作是儲蓄業(yè)務(wù)的替代品,并認(rèn)為競爭此類業(yè)務(wù)的目的就是為了爭奪存款資源。因此,在市場和監(jiān)管允許的情況下,商業(yè)銀行比預(yù)定計(jì)劃多發(fā)行產(chǎn)品就成為可能,發(fā)行規(guī)模總量容易失控。

(2)理財(cái)業(yè)務(wù)的資金操作與表內(nèi)業(yè)務(wù)相同?！渡虡I(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,“商業(yè)銀行銷售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的,其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離,基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理,衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理”。在這一規(guī)定的引導(dǎo)下,商業(yè)銀行將通過個人理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金列入負(fù)債,資金的操作自然就屬于資產(chǎn)運(yùn)用,導(dǎo)致從整個銀行層次上看,個人理財(cái)業(yè)務(wù)的資金資產(chǎn)與其他資金來源運(yùn)用一樣,列入資產(chǎn)負(fù)債表,成為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)。

(3)理財(cái)業(yè)務(wù)在辦理上與儲蓄業(yè)務(wù)相似。由于有《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的引導(dǎo),理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理,有的商業(yè)銀行沒有刻制理財(cái)業(yè)務(wù)專用章,其與客戶簽定的產(chǎn)品協(xié)議書均加蓋“儲蓄業(yè)務(wù)專用章”。

(二)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)流程“輕設(shè)計(jì)和評估,重宣傳和收益”

從各家商業(yè)銀行前期的市場研究、產(chǎn)品開發(fā),中期的客戶評估和產(chǎn)品評價,以及后期的產(chǎn)品售賣過程比較來看,前、中期工作投入不足、力量薄弱,后期售賣的宣傳力度卻較大。

(1)前期的市場分析和研究開發(fā)能力不足。目前多數(shù)商業(yè)銀行還沒有建立起專門為理財(cái)服務(wù)的市場分析研究隊(duì)伍,即使建立研究隊(duì)伍的,由于激勵和考核機(jī)制不到位,往往形同虛設(shè),無法對經(jīng)濟(jì)周期、市場走勢影響貨幣市場、資本市場、信貸市場以及大宗商品市場中的基礎(chǔ)資產(chǎn)表現(xiàn)等方面進(jìn)行專業(yè)化的、充分、全面的研究和分析。同時,由于國內(nèi)商業(yè)銀行對金融衍生產(chǎn)品定價能力的不足,國內(nèi)商業(yè)銀行還不能成為金融衍生產(chǎn)品交易的做市商,對于基礎(chǔ)的衍生產(chǎn)品的交易都要完全同國際大銀行進(jìn)行對沖交易,主要以中間人的方式參與衍生產(chǎn)品交易,實(shí)際上是在規(guī)避風(fēng)險的同時,將產(chǎn)品收益的絕大部分轉(zhuǎn)讓給國際大銀行。

(2)中期的客戶風(fēng)險評估和產(chǎn)品評價薄弱。從客戶來看,大部分客戶的金融投資知識有限,對產(chǎn)品風(fēng)險識別、評估能力不足,過于注重產(chǎn)品收益水平且普遍抱有過高的收益期望,投資風(fēng)險承擔(dān)能力不足,往往將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為儲蓄的替代產(chǎn)品,“買者自負(fù)”的心理準(zhǔn)備不足。從銀行來看,銀行現(xiàn)有資源還難以做到理財(cái)產(chǎn)品的個性化定做,加上銀行客戶經(jīng)理知識水平受限,以及客戶資產(chǎn)狀況、收入來源信息不足,銀行對客戶投資風(fēng)險評估及產(chǎn)品適用范圍評測存在著較大困難。從市場標(biāo)準(zhǔn)來看,目前國內(nèi)尚無統(tǒng)一權(quán)威的具體標(biāo)準(zhǔn)來衡量商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的綜合競爭力度,在進(jìn)行分析時,大多將己有的關(guān)聯(lián)程度較為密切的金融產(chǎn)品與之作比較,如借鑒基金績效的評判標(biāo)準(zhǔn)評判理財(cái)產(chǎn)品的,雖然有一定參考價值,但對個人理財(cái)產(chǎn)品的特征測定則顯不足。

(3)后期的銷售宣傳攻勢強(qiáng)勁。當(dāng)前,在各家銀行推出的林林總總的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃書面前,投資者可能面臨無法選擇的窘境。一是高收益率成為宣傳的重點(diǎn)。由于廣告宣傳本身的特性,商業(yè)銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時,傾向于把高收益率放在顯著位置,“限量發(fā)售”、“上不封頂”等成為常用宣傳詞。二是平均預(yù)期收益率易被錯誤理解。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益是根據(jù)概率設(shè)計(jì)出來的,在對客戶宣傳時,產(chǎn)品說明書上都配有表格和統(tǒng)計(jì)圖,有的還給出了平均預(yù)期收益率?？蛻羧绻麑碡?cái)產(chǎn)品了解不夠深入,容易產(chǎn)生誤解,以為實(shí)際收益與平均預(yù)期收益不會有太大差別。三是預(yù)期收益率與實(shí)際收益率易被混淆。商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率和實(shí)際收益率并不一致,理財(cái)產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益率是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)模擬的,只能作為投資的參考,不能等同于實(shí)際收益率,市場上有些產(chǎn)品的預(yù)期收益率很高,實(shí)際兌付時可能僅是零收益甚至本金損失。

(三)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平與預(yù)期有差距

從市場反饋情況看,商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程,落實(shí)“以客戶為中心”的理念,提高服務(wù)水平,還有許多需要改進(jìn)的地方。

(1)服務(wù)意識需要增強(qiáng)。銀行出售理財(cái)產(chǎn)品,客戶自愿從銀行購買產(chǎn)品,雙方處于平等的地位。但在某些銀行的產(chǎn)品協(xié)議書中,有從客戶賬戶“扣收”、“扣劃”款項(xiàng)等帶有強(qiáng)制性色彩的字眼,反應(yīng)銀行在這些細(xì)節(jié)上需要下功夫改進(jìn)。

(2)服務(wù)能力需要提高。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷模式是首先通過網(wǎng)站、電話、短信、報紙等渠道將理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)到客戶,坐等客戶上門后,再通過專業(yè)人員的推薦的方式進(jìn)一步吸引客戶,最后達(dá)到銷售理財(cái)產(chǎn)品和留住客戶的最終目標(biāo),在這一模式當(dāng)中,理財(cái)經(jīng)理的表現(xiàn)非常重要,既要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售前的推薦工作,又要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售后的解釋工作,特別是在產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時解釋的難度就更大。為此,需要理財(cái)經(jīng)理不斷提高自身的知識儲備。

(3)服務(wù)規(guī)范需要完善。一是信息披露程度受到關(guān)注。從目前各家商業(yè)銀行開辦的理財(cái)產(chǎn)品情況看,銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行未向客戶披露理財(cái)管理及運(yùn)用情況、投資組合、風(fēng)險收益變化以及其他重大影響事件等信息的現(xiàn)象非常普遍,在理財(cái)產(chǎn)品終止時,也未能向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資收益情況。二是銀行擁有優(yōu)先避險權(quán)利受到質(zhì)疑。目前的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中,基本上是規(guī)定銀行有提前終止權(quán),客戶沒有。三是理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用繁多。包括固定管理費(fèi)(保管費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、團(tuán)隊(duì)管理費(fèi))、浮動管理費(fèi)、其他的信息披露費(fèi)、會計(jì)師和律師費(fèi)、信托終止清收費(fèi)等。

三、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

(1)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善規(guī)章制度。及時根據(jù)銀行創(chuàng)新發(fā)展形勢,建立或修訂法律法規(guī),既要為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供法律保障、受法律約束的良好法律環(huán)境,又要為投資者權(quán)益保護(hù)提供支持。進(jìn)一步修訂《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》,商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)要求開展理財(cái)業(yè)務(wù)。對商業(yè)銀行從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范,就商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資范圍、風(fēng)險內(nèi)控、宣傳營銷、后續(xù)服務(wù)、理財(cái)從業(yè)人員管理和監(jiān)督管理等進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和完善。

(2)商業(yè)銀行要改進(jìn)內(nèi)部基礎(chǔ)管理。理財(cái)業(yè)務(wù)屬表外核算業(yè)務(wù),要與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置隔離墻,嚴(yán)禁銀行通過自營賬戶與受托理財(cái)賬戶之間的交易損害投資人利益。加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制,將理財(cái)業(yè)務(wù)放在表外單獨(dú)核算,完善和嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制授權(quán)制度,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過程電腦規(guī)范作,及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點(diǎn),及時控制風(fēng)險。

(3)商業(yè)銀行要優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)流程。一是要加強(qiáng)市場分析研究工作,建立起市場分析研究團(tuán)隊(duì),理解國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢,把握金融市場的變化脈搏,增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前瞻性和主動性。二是要建立完善、嚴(yán)格的客戶風(fēng)險和產(chǎn)品風(fēng)險評估體系,銀行要將理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險大小劃分等級,通過風(fēng)險問卷、個人有效資產(chǎn)調(diào)查等方式了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、損失承受能力以及投資期等情況,由此來劃分客戶風(fēng)險等級,產(chǎn)品的風(fēng)險等級與客戶的風(fēng)險等級有一個矩陣式的匹配,相匹配的視為適合客戶,不匹配的就視為不適合客戶。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度,逐步按照制度化、規(guī)范化要求,及時、有效地向客戶披露相關(guān)信息,避免營銷時過分渲染最高預(yù)期收益率,而對產(chǎn)品說明書中的風(fēng)險提示則輕描淡寫甚至略過不提,從而導(dǎo)致投資者對銀行理財(cái)產(chǎn)品只知其利、不知其弊的結(jié)果。

(4)商業(yè)銀行要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平。一是建立健全理財(cái)規(guī)劃師的各項(xiàng)管理機(jī)制,實(shí)行理財(cái)從業(yè)人員持證上崗制度,完善處罰和退出機(jī)制,通過提高理財(cái)師的貨幣收益,增加其放棄該項(xiàng)工作的機(jī)會成本以及建立理財(cái)規(guī)劃師內(nèi)部市場,引入聲譽(yù)機(jī)制,增加其聲譽(yù)收益等措施來強(qiáng)化對對理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督。二是合理確定銀行理財(cái)費(fèi)用,要兼具原則性和靈活性,努力實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制,制定和完善應(yīng)急預(yù)案,做好對外公關(guān),積極承擔(dān)公眾教育的社會責(zé)任,認(rèn)真處理消費(fèi)者投訴,妥善處理各類糾紛。

參考文獻(xiàn):

[1] 張龍清、孟倩、潘江姍:金融危機(jī)對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對策略,《西南金融》2009年第8期。

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理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程范文第5篇

在高于GDP年增長率8個百分點(diǎn)后，中國富豪的資產(chǎn)管理額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的18%的增速，進(jìn)而掌控了70%的財(cái)富份額；盡管，這些家庭才占了總家庭數(shù)量的0.4%。財(cái)富的超出成熟市場20個點(diǎn)的集中率并不能妨礙金融市場的利益判斷，理財(cái)市場看到了巨大的中國前景。正如，波士頓的鄧俊豪所言，中國市場成為“必爭之地”。

幾乎在同時，2006胡潤富豪榜又用一個個非常生動的事例與數(shù)據(jù)，為我們展現(xiàn)了中國在個人財(cái)富領(lǐng)域里面增長的態(tài)勢，從而觸發(fā)理財(cái)機(jī)構(gòu)對于財(cái)富管理領(lǐng)域的開發(fā)欲望。但是，從財(cái)富報告以及成熟市場傳遞來的信息說明，掌控這個市場卻遠(yuǎn)非易事。

對中國市場而言，顯而易見的難點(diǎn)是如何說服客戶接受理財(cái)概念。投資渠道的單一化，大量的現(xiàn)金持有，表明了理財(cái)傳統(tǒng)觀念的根深蒂固；盡管現(xiàn)在的情況有了大大的改觀，但是如何取得信任又像是一堵墻擋在了眾多理財(cái)顧問的面前。報告顯示，75%的客戶是建立在親友推薦及與客戶經(jīng)理的私人關(guān)系基礎(chǔ)上的，這對中國市場的粗放經(jīng)營是很大的挑戰(zhàn)，盡管這種粗放式經(jīng)營是建立在人才捉襟見肘的前提下。

在理財(cái)市場剛剛啟蒙，產(chǎn)品還是很單一的情況下，很難想象我們進(jìn)行自理、參與、委托性客戶的精細(xì)劃分。也如報告所言，自理往往是專業(yè)行內(nèi)人士，非理性的參與性客戶對客戶經(jīng)理們來講，往往就是一種災(zāi)難。投資心智的不成熟往往會使客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付。一方面是要解決市場的環(huán)境，一方面是要解決客戶結(jié)構(gòu)，不可謂不任重道遠(yuǎn)。

這個行業(yè)里面，最活躍的不是萬眾矚目的富豪們，而是當(dāng)今要面臨種種挑戰(zhàn)的理財(cái)顧問們，或者稱之為客戶經(jīng)理。在眾多的經(jīng)紀(jì)人、理財(cái)規(guī)劃師和保險人中，或許只有5%的人具備注冊財(cái)務(wù)策劃師(CFP)的資格，而具有CFP資格認(rèn)證已成為擔(dān)任優(yōu)秀理財(cái)顧問的最基本要求。對于更高的財(cái)富管理要求，或許這個群體里還要有特許理財(cái)顧問(CFC)、特許金融分析師(CFA)、注冊會計(jì)師(CPA)這類資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。而在每個市場，具體的要求也不一樣。在馬來西亞，成為一位理財(cái)顧問必須具備當(dāng)?shù)氐韧贑FP、CFC的資格認(rèn)證。但是，在美國，只需要一個地方能掛上自封的“理財(cái)顧問”的頭銜即可。而在中國，理財(cái)資格認(rèn)證還是剛剛起步。