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區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文第1篇

第三方支付寡頭格局確定，移動(dòng)支付高速發(fā)展；P2P借貸監(jiān)管落地，行業(yè)進(jìn)入涅期；股權(quán)眾籌風(fēng)光不再，道路崎嶇；互助保險(xiǎn)獲批，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于探索之中；消費(fèi)金融異軍突起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融新亮點(diǎn)。此外，智能理財(cái)（機(jī)器人投顧）和區(qū)塊鏈均在2016年獲得極大關(guān)注，新公司、新業(yè)務(wù)層出不窮，前者需要大量的數(shù)據(jù)分析和模型測(cè)算，后者則涉及到復(fù)雜的密碼學(xué)和分布式技術(shù)，均具有很高的技術(shù)門檻。

在此前的互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)與金融是簡(jiǎn)單的結(jié)合，典型表現(xiàn)為借助互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，“創(chuàng)新”主要集中于渠道層面，技術(shù)創(chuàng)新在其中扮演的角色遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如監(jiān)管寬松來的重要。2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于“治理整頓”之中，但形勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)顯著變化，互聯(lián)網(wǎng)金融即將進(jìn)入下半場(chǎng)。

移動(dòng)支付繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，交易賬戶與金融賬戶的打通成為新亮點(diǎn)

2016年上半年，我國(guó)第三方移動(dòng)支付的規(guī)模接近13.5萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%；同期，移動(dòng)端之外的第三方支付規(guī)模約為9萬億元，顯著落后移動(dòng)端。天貓2016“雙11”全天總交易額突破1207億元，無線交易額占比81.87%（2015年為68.67%），是移動(dòng)支付已經(jīng)占據(jù)第三方支付主流的有力印證。

對(duì)第三方支付來說，移動(dòng)支付能帶來更為豐富的數(shù)據(jù)，尤其是在O2O場(chǎng)景下，移動(dòng)支付平臺(tái)不但知道用戶購(gòu)買的物品和價(jià)格，更進(jìn)一步獲得了用戶支付的時(shí)間、位置和場(chǎng)景。這些數(shù)據(jù)與交易數(shù)據(jù)相結(jié)合，能夠更加準(zhǔn)確地刻畫用戶，進(jìn)而提供更多的服務(wù)，其中一個(gè)重要服務(wù)就是信用支付。

京東“白條”和阿里“花唄”等產(chǎn)品的推出，起初是為了滿足自身生態(tài)圈的信用支付需求。隨著風(fēng)控積累和模型優(yōu)化，這些工具試圖走出自身生態(tài)圈，向更為寬廣的領(lǐng)域延伸（例如商場(chǎng)購(gòu)物、醫(yī)院繳費(fèi)、ETC繳費(fèi)等），移動(dòng)支付則是橋梁和工具。在面對(duì)O2O購(gòu)物場(chǎng)景時(shí)，雖然支付場(chǎng)所（例如商場(chǎng)、醫(yī)院、收費(fèi)站）不在電商的生態(tài)圈之內(nèi)，但是通過移動(dòng)支付賬戶，第三方支付平臺(tái)對(duì)用戶信用了如指掌，只要做好收費(fèi)方的反欺詐工作，為用戶提供信用支付的難度日益降低，將成為領(lǐng)先支付平臺(tái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

尤其是在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)和眾多小額支付場(chǎng)所，信息化和數(shù)據(jù)化的條件較差，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，開展金融服務(wù)的難度較高。而3G/4G移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的普及，大大降低了偏遠(yuǎn)地區(qū)移動(dòng)支付的門檻，通過移動(dòng)支付可以獲得用戶收支、交易及場(chǎng)景方面的數(shù)據(jù)，填補(bǔ)用戶信用數(shù)據(jù)的空白，可以此為基礎(chǔ)向其提供包括信用支付在內(nèi)的金融服務(wù)。未來，信用與支付互相促進(jìn)，信用卡很可能變得可有可無，手機(jī)及移動(dòng)支付工具將逐步取而代之。

在此之前，第三方支付早已接入金融投資和理財(cái)功能（例如購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等），具備了金融賬戶的部分功能，信用支付的加入和強(qiáng)化，使這一賬戶的功能更加完善。在同時(shí)擁有用戶的交易賬戶和金融賬戶之后，支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的了解更加全面，可以提升交易行為和金融行為的互動(dòng)，例如根據(jù)交易習(xí)慣為用戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)用戶經(jīng)常購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品量身定制商品，這將使得支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持超越傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)。

因此，預(yù)計(jì)移動(dòng)支付會(huì)繼續(xù)向各行各業(yè)滲透（包括跨境支付、B2B支付和企業(yè)財(cái)務(wù)管理等），逐漸取代現(xiàn)金支付，進(jìn)而超過信用卡，成為用戶的全功能賬戶，該賬戶所形成的流量、生態(tài)及技術(shù)壁壘進(jìn)一步鞏固目前領(lǐng)先支付平臺(tái)的地位，擠壓其余支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間。

P2P借貸繼續(xù)兩極分化，技術(shù)成為唯一突破口

經(jīng)過一系列嚴(yán)厲的治理、整頓之后，P2P借貸行業(yè)累積的風(fēng)險(xiǎn)逐步得到釋放，劣幣驅(qū)逐良幣的危險(xiǎn)大大降低。但是對(duì)貸款額度的限制――個(gè)人在單個(gè)平臺(tái)上的借款余額不得超過20萬元，在所有平臺(tái)上的借款總余額不得超過100萬元；機(jī)構(gòu)在單個(gè)平臺(tái)上的借款余額不得超過100萬元，在所有平臺(tái)上的借款總余額不得超過500萬元――無疑給絕大部分P2P借貸平臺(tái)戴上了緊箍咒，并可能導(dǎo)致大部分平臺(tái)的退出。

根據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，整個(gè)行業(yè)的小額信貸（額度小于10萬元）占比不足7%，大額個(gè)人和企業(yè)借貸（額度大于100萬元）占比則超過60%（其余的則介于二者之間）。限定個(gè)人借款余額不得超過20萬、100萬，機(jī)構(gòu)借款余額不得超過100萬、500萬，意味著行業(yè)一多半的業(yè)務(wù)需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

從2016年最后幾個(gè)月的數(shù)據(jù)，已經(jīng)可以看到P2P借貸行業(yè)愈發(fā)明顯的兩極分化趨勢(shì)，70%～80%的P2P借貸平臺(tái)交易額下降，而排名前20%的平臺(tái)交易額則逆勢(shì)上升。這說明在合規(guī)壓力下，大型P2P借貸平臺(tái)因其相對(duì)深厚的實(shí)力得到更多投資人、借款人的信任；而這些平臺(tái)也有較大可能解決自身的合規(guī)性問題，尤其是解決貸款限額的問題。

貸款限額的制定一方面是為了監(jiān)管法規(guī)的銜接，另一方面在于落實(shí)P2P借貸的普惠性、補(bǔ)充性定位，它更在深層次上決定了技術(shù)創(chuàng)新是P2P借貸平臺(tái)的唯一出路。每人20萬元、每家企業(yè)100萬元的限額意味著傳統(tǒng)依靠人力的重資產(chǎn)線下風(fēng)控模式即將走到盡頭，有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)必然擁有大數(shù)據(jù)反欺詐能力和自動(dòng)化的征信、審貸和定價(jià)能力，可利用模型與算法自動(dòng)、批量處理用戶的借款請(qǐng)求。

無論是向場(chǎng)景靠攏以降低獲客成本，還是借道資產(chǎn)交易所規(guī)避限額問題，風(fēng)控始終是P2P借貸業(yè)務(wù)的核心，技術(shù)化的風(fēng)控路徑無可回避。但是這一路徑的門檻是如此之高，將導(dǎo)致絕大部分平臺(tái)無力邁過，最后只能選擇退出或者被兼并。因此，預(yù)計(jì)2017年，P2P借貸行業(yè)的整體交易規(guī)模仍會(huì)緩慢上升，但是平臺(tái)的兩極分化加劇。有實(shí)力的平臺(tái)邁過技術(shù)風(fēng)控門檻，釋放合規(guī)紅利，業(yè)務(wù)繼續(xù)突飛猛進(jìn)；而大量中小平臺(tái)日益萎縮，拖累行業(yè)整體規(guī)模的提升。

在這樣的趨勢(shì)下，甚至可以預(yù)期出現(xiàn)若干風(fēng)控水平較之銀行也毫不遜色的P2P借貸平臺(tái)，這些平臺(tái)甚至可能弱化或者關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)端的資金業(yè)務(wù)，專心借款人獲客和風(fēng)控業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型為中介公司、技術(shù)公司或助貸公司。而外部的大數(shù)據(jù)公司、風(fēng)控方案提供商也很可能在該行業(yè)獲得黃金合作期。

消費(fèi)金融萬馬奔騰，資金成本決定最終成敗

各種利好之下，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的消費(fèi)金融無疑將延續(xù)三年以來的熱度，業(yè)務(wù)規(guī)模再上臺(tái)階，預(yù)計(jì)2017年可以突破萬億元門檻。無數(shù)的轉(zhuǎn)型P2P借貸平臺(tái)、創(chuàng)業(yè)公司將繼續(xù)涌入這一“豐沃”之地，然而，這些新來者會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們很可能已經(jīng)走上了4年前（2013年左右）P2P借貸行業(yè)的老路。

目前，消費(fèi)金融存在廣闊的市場(chǎng)空間，大量細(xì)分市場(chǎng)有待發(fā)掘。但一方面，大型電商已經(jīng)占據(jù)天時(shí)（技術(shù)）、地利（流量）、人和（品牌）等多方位的優(yōu)勢(shì)；另一方面，銀行、消費(fèi)金融公司、大數(shù)據(jù)公司星羅棋布，早就開始了跑馬圈地。市場(chǎng)的成熟程度超過了4年前的P2P借貸，而行業(yè)巨頭的實(shí)力則有過之而無不及，新來者面對(duì)的業(yè)務(wù)門檻和競(jìng)爭(zhēng)壓力將遠(yuǎn)勝于P2P借貸。

如同其他信貸業(yè)務(wù)一樣，消費(fèi)金融的核心包括獲客、風(fēng)控和資金三大要素。我們假設(shè)新來者具有優(yōu)秀的風(fēng)控能力（這一假設(shè)基本上也是不現(xiàn)實(shí)的），但是在獲客端，其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與大型電商相抗衡，在資金端則遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與銀行和消費(fèi)金融公司相匹敵。目前，成功的消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司大多走了自建場(chǎng)景之路，即自行搭建或者嵌入某個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景（線上的電商或線下的交易渠道），利用前端的獲客優(yōu)勢(shì)和后端的數(shù)據(jù)技術(shù)形成風(fēng)控能力，進(jìn)而引入銀行、機(jī)構(gòu)資金有效降低了資金成本，從而保持對(duì)客戶的吸引力。

這一路徑對(duì)創(chuàng)業(yè)公司的要求極高，需要同時(shí)具備商務(wù)推廣（與B端商戶合作）、大數(shù)據(jù)分析（包括對(duì)B端商戶的選擇和對(duì)借款人的分析）和金融風(fēng)控人才，三者缺一不可，唯有如此才能解決資金成本的問題。大量電商機(jī)構(gòu)則積極開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)來獲得低成本資金，天然擁有資金成本優(yōu)勢(shì)的銀行不甘示弱，同樣積極與電商平臺(tái)、大數(shù)據(jù)公司合作，解決獲客成本和在線審貸問題，其優(yōu)勢(shì)也將日益展現(xiàn)。

對(duì)于消費(fèi)金融來說，獲客優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)最終都必然轉(zhuǎn)化為資金成本優(yōu)勢(shì)，無論是細(xì)分領(lǐng)域的滲透和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的擴(kuò)張，最終必然會(huì)以能否獲得低成本資金的青睞作為成敗標(biāo)準(zhǔn)。畢竟，（小額）消費(fèi)金融與經(jīng)營(yíng)貸、周轉(zhuǎn)貸不同，在絕大部分情況下，它都很難稱得上是“剛需”，因而借款利率的彈性較小，無法像后者那樣，通過極高的借款利率來覆蓋獲客、風(fēng)控上的差異。

因此，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，服務(wù)機(jī)構(gòu)資金成本的變化將成為一個(gè)風(fēng)向標(biāo)。我們預(yù)計(jì)，大部分成功的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（除大型電商和持牌金融機(jī)構(gòu)之外）同樣會(huì)延續(xù)未來P2P借貸平臺(tái)之路，成為中介公司、技術(shù)公司或助貸公司，而未必包辦從獲客到風(fēng)控再到資金的消費(fèi)金融完整鏈條。在此激烈競(jìng)爭(zhēng)和演變過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在規(guī)模上的突飛猛進(jìn)將持續(xù)數(shù)年，直至監(jiān)管趨向嚴(yán)厲、行業(yè)集中度顯著上升，窗口期結(jié)束。

區(qū)塊鏈熱炒不休，但是暫時(shí)很難看到落地案例

如果把2016年作為區(qū)塊鏈之年，估計(jì)不會(huì)有太大的爭(zhēng)議。從2015年下半年開始，區(qū)塊鏈之風(fēng)驟起，無論投資界還是銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)都對(duì)該技術(shù)趨之若鶩，各種創(chuàng)業(yè)公司、聯(lián)盟紛紛成立，似乎其在應(yīng)用上的爆發(fā)已經(jīng)指日可待。

但是區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)極度前瞻的技術(shù)，它需要網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、監(jiān)管環(huán)境和社會(huì)契約的密切配合。從源頭上來講，這是一項(xiàng)為躲避監(jiān)管而誕生的技術(shù)，采取了以犧牲存儲(chǔ)資源、通信資源、時(shí)間資源和計(jì)算資源來換取“安全”的策略。其制約在于：?jiǎn)慰吭摷夹g(shù)無法全面解決端到端的安全問題，而普通人又無法自行形成共識(shí)和機(jī)制來彌補(bǔ)其安全漏洞（例如黑客偷竊問題、原始數(shù)據(jù)詐騙問題等），仍然需要引入外部監(jiān)管力量。而一旦引入監(jiān)管，其社會(huì)成本優(yōu)勢(shì)可能蕩然無存，或者導(dǎo)致“去中心化信任”的坍塌，淪落為一個(gè)全冗余的分布式存儲(chǔ)系統(tǒng)。

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文第2篇

一、科技改變支付手段

支付技術(shù)使金融功能直達(dá)消費(fèi)者活動(dòng)的終端，深入到工作場(chǎng)景和商業(yè)場(chǎng)景。完善的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)使得我國(guó)的支付業(yè)務(wù)從現(xiàn)金支付為主邁向網(wǎng)絡(luò)支付。

根據(jù)《非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》，網(wǎng)絡(luò)支付是指收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。

網(wǎng)絡(luò)支付包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等，它能有效消除時(shí)間和空間的限制，并兼具了支付中介、技術(shù)服務(wù)、信用增信、個(gè)性化等增值服務(wù)功能，解決了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代物流與資金流在時(shí)間和空間上的錯(cuò)配問題，節(jié)約成本，縮短交易周期，提高交易雙方的效率。例如，基于NFC（Near Field Communication）技術(shù)的近場(chǎng)支付，在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的功能，能在近距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換，大大簡(jiǎn)化整個(gè)認(rèn)證識(shí)別過程，使電子設(shè)備間的互相訪問更直接、安全和清楚。又如基于RFID（Radio Frequency Identification）技術(shù)的遠(yuǎn)距離支付，能通過無線電訊號(hào)識(shí)別特定的目標(biāo)，并讀寫相關(guān)的數(shù)據(jù)，而不需要識(shí)別系統(tǒng)與這個(gè)目標(biāo)有機(jī)械或光學(xué)接觸，無須人工干預(yù)，可用于各種惡劣環(huán)境，可識(shí)別高速運(yùn)動(dòng)的物體，也能同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。

二、科技改變信用征集方式

傳統(tǒng)金融信用的理論基礎(chǔ)是大數(shù)定理和抽樣調(diào)查，具體要通過事前盡調(diào)、貸前抵押、客戶維護(hù)和貸后管理實(shí)現(xiàn)。而以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的信用技術(shù)將改變信用征集方式。

大數(shù)據(jù)不僅包括財(cái)務(wù)、資產(chǎn)類信息，還有非財(cái)務(wù)類的，例如社交行為、文字言論、談話語音、圖片等各種社會(huì)性信息。運(yùn)用這些信息鎖定信用軌跡，描述綜合信用，進(jìn)而可以說明信用行為狀況，評(píng)估信用交易風(fēng)險(xiǎn)和償還風(fēng)險(xiǎn)。例如，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，P2P、眾籌等也快速發(fā)展起來。其以“快速、高效、移動(dòng)化、無空間限制”為特征，通過完備的信息管理和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，如有認(rèn)證的個(gè)人金融信息、可考察的社交關(guān)系等，來有效保障資金安全。借款者可自行借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，投資者可自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借款。以螞蟻金服為代表的網(wǎng)絡(luò)借款模式，就是通過打通電商平臺(tái)，將小微企業(yè)在網(wǎng)上操作的交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為行為數(shù)據(jù)，進(jìn)而成為協(xié)議數(shù)據(jù)，從而揭示個(gè)體行為，精確控制風(fēng)險(xiǎn)水平。這些真實(shí)的行為數(shù)據(jù)，定位了企業(yè)資金需求和時(shí)間分布，為獲得外部融資提供了可能渠道。

區(qū)塊鏈技術(shù)通過去中心化的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)，通過密碼學(xué)算法將信息計(jì)算和記錄到一個(gè)數(shù)據(jù)塊，生成該數(shù)據(jù)塊的數(shù)字簽名以驗(yàn)證信息的有效性并鏈接到下一個(gè)數(shù)據(jù)塊，系統(tǒng)所有結(jié)點(diǎn)共同來認(rèn)定數(shù)據(jù)塊中記錄的真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)了“去中心化的信任”。2016年7月29日，陽光保險(xiǎn)推出了“區(qū)塊鏈+航空意外險(xiǎn)卡單”，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)將主流金融資產(chǎn)放在區(qū)塊鏈上流通的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的航空意外險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)造假的“重災(zāi)區(qū)”，被渠道中間商抬高價(jià)格賺取差價(jià)的現(xiàn)象屢見不鮮。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，將有效避免這些造假行為的發(fā)生。

三、科技促進(jìn)普惠金融、共享金融的發(fā)展

普惠金融、共享金融的全面發(fā)展是金融科技帶來的重要變化，它讓更多的群體更直接、更便捷地享受到全方位的金融服務(wù)，而不受地域、空g的限制，尤其是在金融基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)的交易數(shù)據(jù)和信息可以作為金融消費(fèi)者的信用證明，使得一些小額融資的可得性增強(qiáng)，為弱勢(shì)群體提供了更多的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展的機(jī)會(huì)；也讓中等收入群體可以便捷地進(jìn)行財(cái)富管理，讓資產(chǎn)得到保值和增值，這些都可以間接地促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。

例如，隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中匯聚，金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)支持開發(fā)了“智能投顧”等新業(yè)態(tài)。智能投顧借助網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端，依靠互聯(lián)網(wǎng)的量化算法，根據(jù)個(gè)人投資者提供的風(fēng)險(xiǎn)承受水平、收益目標(biāo)以及風(fēng)格偏好等要求，把以前對(duì)高凈值客戶的專屬理財(cái)服務(wù)以快速、簡(jiǎn)單、低成本方式提供給所有人，利用移動(dòng)終端和量化的技術(shù)紅利，為投資者進(jìn)行智能化的、科學(xué)化的資產(chǎn)配置。

四、科技發(fā)展催生數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣。目前全世界發(fā)行有數(shù)千種數(shù)字貨幣。2017年1月25日，人民銀行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)已測(cè)試成功，由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣也在該平臺(tái)試運(yùn)行。這標(biāo)志著我國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用上已步入世界領(lǐng)先行列。數(shù)字貨幣的發(fā)行將解決貨幣在成本、監(jiān)管、安全性等方面的屬性困擾。

五、金融科技衍生出金融新業(yè)態(tài)

伴隨金融科技的發(fā)展，出現(xiàn)了一些金融新業(yè)態(tài)，大致有以下幾種典型模式：

第一種，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用技術(shù)的獨(dú)立性，在線上建立銀行，沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有分行，沒有柜臺(tái)，沒有信貸員，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，只有個(gè)性化的APP；以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營(yíng)，讓真實(shí)的數(shù)據(jù)決定企業(yè)是否滿足借款的條件，讓設(shè)備準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行，盡顯“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的巨大魅力。例如，由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立的浙江網(wǎng)商銀行，以及騰訊設(shè)立的前海微眾銀行。

第二種，傳統(tǒng)商業(yè)銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展，建立直銷銀行。這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、郵件、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，降低了網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。例如，民生銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行都開展了直銷銀行業(yè)務(wù)或建立了獨(dú)立法人的直銷銀行。

第三種，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與實(shí)體金融機(jī)構(gòu)在核心優(yōu)勢(shì)上深層對(duì)接與互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)、客戶流量與范圍、信息傳輸速度與準(zhǔn)確性等優(yōu)勢(shì)，與實(shí)體銀行線下服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶的個(gè)性化需求等優(yōu)勢(shì)密切配合，顯著提升客戶體驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在支付系統(tǒng)協(xié)調(diào)、金融生態(tài)圈建設(shè)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)征信、云計(jì)算大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制與管理等方面開展深層次合作，共同促進(jìn)金融發(fā)展。

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文第3篇

9月19日，被樂視定位“樂迷”節(jié)，這一天“樂迷”集中爆發(fā)買買買的熱情。與以往不同的是，今年的“9.19”理財(cái)產(chǎn)品第一次成為“樂迷”釋放“洪荒之力”的對(duì)象。當(dāng)天14時(shí)47分，理財(cái)產(chǎn)品交易額突破3億元。截至9月20日24：00，樂視金融9.19活動(dòng)全季（含預(yù)熱階段）交易額超6億元。

這“6億元”可以算得上是樂視金融正式在用戶面前亮相。

早在2015年8月，樂視聘請(qǐng)前中國(guó)銀行副行長(zhǎng)王永利擔(dān)任樂視控股高級(jí)副總裁，樂視金融CEO。這位在傳統(tǒng)金融業(yè)供職25年的銀行家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家的跨界轉(zhuǎn)型讓樂視金融備受關(guān)注。

今年2月8日，樂視創(chuàng)始人賈躍亭在微博附上“樂視金融”拜年的圖片，至此，樂視金融浮出水面。隨后的時(shí)間里，不論是在內(nèi)部試水互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，揭牌小貸公司，推出同名金融App等等行為都未曾讓外界窺到樂視金融的生態(tài)全貌。

11月2日，樂視金融正式以肥悠煜碌牡諂嘰笞由態(tài)亮相。這也意味著橫跨互聯(lián)網(wǎng)及云、內(nèi)容、大屏、手機(jī)、汽車、體育、互聯(lián)網(wǎng)金融七大子生態(tài)的樂視基本完成閉環(huán)。

“樂視金融不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)融結(jié)合或金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，而是注重于探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生態(tài)金融新模式?！蓖跤览f。按照規(guī)劃，樂視金融將淡化傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托，建立三大板塊、五大中心。

“七娃”的法寶

據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的行業(yè)報(bào)告顯示，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)17.8萬億，未來五年，行業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到24.67%，到2020年預(yù)計(jì)超過43萬億，作為新興產(chǎn)業(yè)，互金市場(chǎng)未來的發(fā)展空間和潛力巨大。

相較于其他已進(jìn)場(chǎng)酣戰(zhàn)的互金企業(yè)，樂視金融起步比較晚，又恰逢互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入專項(xiàng)整治的時(shí)代，面對(duì)這樣的客觀條件，這個(gè)樂視生態(tài)的“七娃”到底怎么做？對(duì)王永利和他的團(tuán)隊(duì)來說是一個(gè)沒有試錯(cuò)機(jī)會(huì)的挑戰(zhàn)，且在進(jìn)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之前勢(shì)必要思考和研究出正確的戰(zhàn)略和打法。

“從某一塊做起，有沒有彎道超車或者能夠跟上超過人家的地方？可以看到，很多平臺(tái)做著做著都得開始整合，而且整合的時(shí)候可能難度很大，特別是系統(tǒng)。我們反復(fù)研討前面先進(jìn)者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)為不能從某一塊切入一塊一塊地走，而是必須做好整體規(guī)劃?！蓖跤览治稣f，“業(yè)務(wù)規(guī)劃做完以后要落到組織架構(gòu)上，進(jìn)一步落實(shí)到技術(shù)架構(gòu)上，業(yè)務(wù)規(guī)劃―組織架構(gòu)―技術(shù)架構(gòu)一層一層套起來，做這個(gè)準(zhǔn)備花了我們很多的時(shí)間精力?！?/p>

“我們反復(fù)研究，最后確定了幾個(gè)基本的原則。一是注重線上，不注重線下，突出互聯(lián)網(wǎng)金融的定位?！蓖跤览谔峒斑@一定位的時(shí)特別強(qiáng)調(diào)“注重”，也就說樂視金融不是絕對(duì)不做線下業(yè)務(wù)，只是偏重于線上。

第二個(gè)原則是，樂視金融更注重于互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，而非簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)發(fā)展。在王永利看來，互聯(lián)網(wǎng)金融首先要突出互聯(lián)網(wǎng)互通互聯(lián)、跨界融合、生態(tài)發(fā)展的特性，對(duì)樂視金融而言，模式創(chuàng)新就是尋找這個(gè)生態(tài)時(shí)代的金融到底應(yīng)該是什么，而不是一個(gè)金融業(yè)務(wù)加點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)。

似乎從誕生起，樂視金融和樂視的關(guān)系就引發(fā)了關(guān)注和猜測(cè)，甚至有“自融論”的懷疑者。樂視金融的原則之三，就解答了這一疑問?！拔覀兞⒆阌跇芬?，不局限于樂視，立足于樂視指的是樂視金融起步，一定要充分共享樂視的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，用戶的資源，云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)這些寶貴的財(cái)富?！蓖跤览f，“但是金融的發(fā)展不會(huì)完全局限在樂視這個(gè)企業(yè)內(nèi)部。我們很多業(yè)務(wù)都是平臺(tái)式、開放式的發(fā)展，不管是支付還是交易，還是金融云、大數(shù)據(jù)等等，全部要對(duì)外開放，甚至資本都要開放?！绷硗?，他補(bǔ)充說，將會(huì)利用樂視是生態(tài)化、娛樂化、視頻化的優(yōu)勢(shì)娛樂金融化，金融視頻化的發(fā)展，并且會(huì)跟隨樂視的步伐，樂視金融也會(huì)向全球發(fā)展。

目前，樂視金融已基本完成戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)、及常態(tài)化產(chǎn)品的持續(xù)開發(fā)等工作，并優(yōu)先服務(wù)于生態(tài)內(nèi)的個(gè)人用戶和中小微企業(yè)，其中包括上下游供應(yīng)商、以及數(shù)千萬付費(fèi)用戶。

金融娛樂化玩法

從目前外界獲知的信息看，樂視金融“支付是基礎(chǔ)，交易是核心，資管是方向”的三大業(yè)務(wù)主線，是按照互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的特性對(duì)金融的整合，三大業(yè)務(wù)主線又細(xì)分為五個(gè)大主營(yíng)業(yè)務(wù)，它們是相互關(guān)聯(lián)生態(tài)型組織構(gòu)架。

王永利預(yù)測(cè)，網(wǎng)絡(luò)支付的潛力很大，未來可能實(shí)現(xiàn)出門不用帶現(xiàn)金和卡，一個(gè)手機(jī)可以解決一切問題。與網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)應(yīng)，樂視金融建立樂視支付，為樂視生態(tài)商戶提供線上和線下支付服務(wù)，將場(chǎng)景化、移動(dòng)化、數(shù)字化、制度化的支付手段及區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到生態(tài)經(jīng)濟(jì)中；同時(shí)，將借助豐富的個(gè)人支付場(chǎng)景應(yīng)用。

網(wǎng)絡(luò)交易的業(yè)務(wù)線的設(shè)立，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)打造像電商平臺(tái)一樣的金融的交易平臺(tái)。支撐這條業(yè)務(wù)線的是交易平臺(tái)和財(cái)訊平臺(tái)兩大業(yè)務(wù)。交易平臺(tái)是金融產(chǎn)品銷售和交易平臺(tái)，樂視金融計(jì)劃打造開放平臺(tái)，將金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品聚合到平臺(tái)上銷售并提供存續(xù)期內(nèi)的交易服務(wù)。

作為促進(jìn)交易的參照物的財(cái)訊平臺(tái)，是以樂視視頻財(cái)經(jīng)頻道為基礎(chǔ)，主打財(cái)經(jīng)資訊視頻化，以樂視海量智能終端為渠道打造綜合財(cái)訊資訊平臺(tái)，將“通過視頻方法解決用戶對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的理解”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

另外，參照美國(guó)黑石的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，王永利認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)資本是未來業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。財(cái)富管理和網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)就是在為這一發(fā)展方向做準(zhǔn)備。財(cái)富管理引領(lǐng)金融資管市場(chǎng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，多元化的金融服務(wù)和資產(chǎn)配置方案，以先進(jìn)的風(fēng)控模型幫助客戶降低資金風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，目前主要產(chǎn)品有樂享其成（定期）、樂樂高（活期）、專享理財(cái)包（活期、定期）。

網(wǎng)絡(luò)信貸方向則是結(jié)合樂視生態(tài)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、小微金融、汽車金融四位一體和2B2C、線下線上、生態(tài)內(nèi)外三大有機(jī)結(jié)合。

比如將金融生態(tài)引入到擁有較長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的汽車生態(tài)之中：沿技術(shù)研發(fā)進(jìn)入2B供應(yīng)鏈、沿銷售打入2C后續(xù)服務(wù)市場(chǎng)，圍繞汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的消費(fèi)場(chǎng)景，將在樂視金融的跨生態(tài)化反下進(jìn)一步得到豐富。此外，作為樂視汽車生態(tài)的重要組成部分，易到為樂視金融提供的是典型的消費(fèi)場(chǎng)景。

另外，娛樂金融化、金融視頻化也是樂視金融令人專注的另一個(gè)亮點(diǎn)。利用樂視內(nèi)容生態(tài)在文化、體育、娛樂行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，金融將與文娛產(chǎn)業(yè)跨界融合，在互金行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴(yán)重的大趨勢(shì)下，開辟金融創(chuàng)新的新藍(lán)海。

樂視金融曾將理財(cái)產(chǎn)品與樂視的生態(tài)資源進(jìn)行結(jié)合創(chuàng)新。在體育方面最早是嘗試的是一款跟歐洲杯掛鉤的產(chǎn)品。當(dāng)歐洲杯八強(qiáng)出來后，樂視金融推出有了基本收益的產(chǎn)品，讓大家通過參與競(jìng)猜冠軍來獲得收益的疊加。比如猜德國(guó)、法國(guó)隊(duì)加0.5，就是說猜中了后它會(huì)在原來的基礎(chǔ)上加0.5個(gè)點(diǎn)的收益率，猜冰島、威爾士加1.5等等中間劃分了幾個(gè)疊加檔。 在影視方面，樂視金融曾跟電影《爵跡》做過掛鉤的產(chǎn)品，未來的眾籌都可能從這些項(xiàng)目里面開始。

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文第4篇

作為異軍突起的新生事物，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融一直處于不斷創(chuàng)新和變革中，新潮迭起。一方面，聯(lián)網(wǎng)金融正逐步深入社會(huì)生活，不斷推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和社會(huì)自由、開放，已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)。另一方面，由于監(jiān)管滯后和自律不足，許多并非真正的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，以“金融創(chuàng)新”的外衣為掩護(hù)，進(jìn)行金融詐騙或者非法集資等非法活動(dòng)。公安部數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度，涉及非法集資的立案數(shù)達(dá)2300余起，涉案金額超億元案件明顯增多；尤其是“e租寶”、“泛亞”、“上海申彤大大”、“中晉系”等惡性案件于近期內(nèi)集中爆發(fā)，導(dǎo)致社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)疑之聲不斷，加上 “三偽”（偽平臺(tái)、偽專家、偽協(xié)會(huì)）盛行，經(jīng)常一些不負(fù)責(zé)任的言論，致使社會(huì)廣泛存在著一些不成熟和不理性的態(tài)度，很多人由三年前的趨之若鶩變成現(xiàn)在的避之不及，互聯(lián)網(wǎng)金融正被快速地妖魔化和污名化。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融污名化的主要類型和表現(xiàn)形式如下：

1.創(chuàng)新失敗論

為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作已經(jīng)在包括北京等地全面展開，眾多小平臺(tái)被淘汰也成為了事實(shí)。盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家聯(lián)合的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年上半年報(bào)告》顯示，今年上半年時(shí)間全國(guó)共減少了246家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，預(yù)計(jì)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量仍然將進(jìn)一步下降。野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)貸行業(yè)將迎來“存量淘汰”階段。對(duì)于諸如此類的情況，有人斷言互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新已經(jīng)失敗。

其實(shí)，任何事物都有其生命周期，但是在其剛出現(xiàn)的時(shí)候，就說它要退出，明顯是時(shí)機(jī)把握和判斷不太妥當(dāng)。在專項(xiàng)整治后，近期的監(jiān)管政策會(huì)給其帶來較大壓力，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域優(yōu)勝劣汰將加劇，但此階段是真正去偽存真階段，而規(guī)范發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或迎來壯大契機(jī)。

真正的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)才開始，尤其是作為一個(gè)全球性的浪潮，仍將蓬勃發(fā)展。當(dāng)前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融只是向規(guī)范發(fā)展邁出了第一步，不是發(fā)展過了，而是發(fā)展不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到結(jié)束或者消亡的階段。

2.新詞替代論

國(guó)外高盛、富達(dá)等全球頂級(jí)的傳統(tǒng)金融巨頭向科技公司轉(zhuǎn)型， Fintech概念全球大熱，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跟風(fēng)的目標(biāo)，像理財(cái)范、積木盒子、京東金融、宜信等平臺(tái)也定位為金融科技公司。有人認(rèn)為，隨著金融體系融入更多元的科技因素，如智能機(jī)器人、VR、生物驗(yàn)證技術(shù)等，互聯(lián)網(wǎng)金融一詞就顯得捉襟見肘了，從金融業(yè)態(tài)發(fā)展與更替的宏觀視角上看，金融科技的概括性更強(qiáng)，有望取而代之。同時(shí)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊， P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型尋出路。為此，甚至有一些企業(yè)和專家急于撇清不規(guī)范甚至違法的行為導(dǎo)致的行業(yè)被“污名化”，認(rèn)為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)病入膏肓，必須讓位于Fintech，改頭換面才能重獲新生。

事實(shí)上，任何事物都有本質(zhì)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)從2013年伊始，即從中國(guó)發(fā)力到全球互動(dòng)，F(xiàn)intech是西方世界回應(yīng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，是新技術(shù)引領(lǐng)下的一個(gè)潮流，與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及主要的形式一致。目前我們面臨的金融變革，是新技術(shù)革命驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，具有全球性、技術(shù)性、數(shù)字化等共同特征，是以新的一代信息通訊技術(shù)為代表，涵括了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、創(chuàng)新平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等宏闊的技術(shù)領(lǐng)域。這些不斷迭代和升級(jí)的新技術(shù)浩浩蕩蕩，遍布我國(guó)國(guó)內(nèi)外各個(gè)角落，不僅影響著傳統(tǒng)的實(shí)體產(chǎn)業(yè)，也影響著金融等過去稱之為虛擬經(jīng)濟(jì)的部分。今天這種革命也才在進(jìn)行之中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為其中的一個(gè)領(lǐng)域，只是我們看到的非常少的層面，有足夠的未來和發(fā)展空間。名稱只是個(gè)符號(hào)，不是可以隔離污名化的金鐘罩，為撇清歷史問題而將簡(jiǎn)單將名稱由互聯(lián)網(wǎng)金融替代為Fintech的做法，不利于總結(jié)行業(yè)發(fā)展過程的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，也不符合我國(guó)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)需要。

3. 歷史虛無論

很多人認(rèn)為2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，主要是基于有人對(duì)當(dāng)年業(yè)界巨頭聯(lián)手合作試水互聯(lián)網(wǎng)金融而提出一問，并將其定位為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)聚合聚變之年：“2013年，網(wǎng)絡(luò)逆襲，成王敗寇，歷經(jīng)十余年醞釀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)爆發(fā)在即，其能夠顛覆傳統(tǒng)的主流金融模式，開啟屬于自己的產(chǎn)業(yè)元年嗎？”對(duì)此類現(xiàn)象，主流媒體積極跟進(jìn)熱炒。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程中，2013年是媒體熱點(diǎn)報(bào)道的元年，并非互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的元年。這個(gè)元年是媒體給它的宣傳定位，并不是產(chǎn)業(yè)或者技術(shù)的元年。

我們不可歪曲和否定的是，早在1998年央行科技司陳靜關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)影響中國(guó)的金融，主要應(yīng)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)等進(jìn)行打造升級(jí)，通過央行構(gòu)建了一些新的技術(shù)支持平臺(tái)，從而把運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造的傳統(tǒng)金融叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。而后專業(yè)報(bào)告《歷史的腳步》，主要從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生的深刻影響、電子商務(wù)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面開展的相關(guān)工作四個(gè)方面介紹了1998年至2001年互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及其在我國(guó)的發(fā)展，從而澄清了很多謬論。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和相關(guān)的研究，比通常所說的還要早很多，社會(huì)上普遍說互聯(lián)網(wǎng)金融是2013年才出現(xiàn)，或者說是2003年伴隨支付寶而出現(xiàn)等說法不準(zhǔn)確，不符合歷史事實(shí)。尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史，我們需要堅(jiān)持一切從客觀歷史事實(shí)出發(fā)，將單個(gè)的歷史事件放入我國(guó)這些年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的歷史長(zhǎng)河中去研讀和理解。

4. 以偏概全論

很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以P2P、眾籌為代表，以至于流行誤導(dǎo)老百姓的“線下P2P”的說法，很多的研討會(huì)、媒體報(bào)道也不自覺地就把偽P2P當(dāng)做P2P的標(biāo)簽，而把P2P當(dāng)做互聯(lián)網(wǎng)金融。事實(shí)上，我們要?jiǎng)澢宓慕缦藓统吻宓氖聦?shí)是，互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點(diǎn)，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控等將近十多種類型和模式的廣泛領(lǐng)域。

從2003年開始，因電子商務(wù)發(fā)展的需要出現(xiàn)了支付寶、易寶支付等電子支付，互聯(lián)網(wǎng)金融是從電商領(lǐng)域中孵化出繼而進(jìn)入民間領(lǐng)域，發(fā)展起來的基石是支付，2007年在中國(guó)因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和民間金融結(jié)合而出現(xiàn)的P2P借貸和股權(quán)眾籌，從來就只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)支流。2015年7月十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，P2P、眾籌也只是其中列示的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的一小部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)來講是金融的一種新業(yè)態(tài)，與讓人談虎色變的偽P2P等存在本質(zhì)區(qū)別。 互聯(lián)網(wǎng)金融去污名化的對(duì)策

“污名的施加是社會(huì)建構(gòu)的過程”，認(rèn)識(shí)不清、不規(guī)范甚至違法的行為導(dǎo)致“污名化”現(xiàn)象嚴(yán)重，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)形象遭到嚴(yán)重的破壞，同時(shí)也使得眾多從業(yè)者承擔(dān)著巨大的心理壓力，并通過互聯(lián)網(wǎng)迅速地傳染、深刻影響整個(gè)生態(tài)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待解決的問題和瓶頸。2016年乃至“十三五”期間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的要求愈加明確。研究互聯(lián)網(wǎng)金融的污名化理論的意義在于探尋去污名化的策略。要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融就不能與一些行業(yè)污點(diǎn)混為一談，更不能依據(jù)偏見而影響相關(guān)政策制定和執(zhí)行。因此，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融去污名化提出如下對(duì)策建議：

第一，厘清概念界限

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論研究亟待加強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的概念現(xiàn)在還相對(duì)模糊和寬泛。但是基本邊界應(yīng)該清晰劃定。我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)+非法集資不等于互聯(lián)網(wǎng)金融。非法集資早已有之，不是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)才出現(xiàn)，也不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)才變得更加惡劣，是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)才會(huì)更加容易檢測(cè)到和參與其中。現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)，可以隨時(shí)查資料來了解哪里有非法集資和非法集資的情況怎樣，所以互聯(lián)網(wǎng)+非法集資不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而是非法集資在互聯(lián)網(wǎng)上的一種延伸。要打擊非法集資，但是不打擊互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)上的非法集資還是非法集資。

互聯(lián)網(wǎng)+金融詐騙也不等于互聯(lián)網(wǎng)金融。金融詐騙也早已有之，在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融之前金融詐騙更為惡劣。通過互聯(lián)網(wǎng)的驗(yàn)證，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象有了較大的改變。有了互聯(lián)網(wǎng)，騙子可以更快和更多一些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沒有經(jīng)驗(yàn)的人進(jìn)行詐騙，而對(duì)有經(jīng)驗(yàn)的人來說有了互聯(lián)網(wǎng)，則可減少被詐騙的概率。

互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新才等于互聯(lián)網(wǎng)金融。過去認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+金融不是互聯(lián)網(wǎng)金融。例如之前在網(wǎng)上售賣基金銷售，直到余額寶將其變成一塊錢可以理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品時(shí)，才變成了草根可以參與的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，并迅速紅火起來?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出問題的關(guān)鍵是因?yàn)闆]有運(yùn)用技術(shù)和真正的創(chuàng)新，而在做互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或者互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)計(jì)劃、有集合資金形成資金池，都存在非法集資嫌疑。

第二，堅(jiān)守三線準(zhǔn)則

互聯(lián)網(wǎng)金融要有底線?，F(xiàn)在法律明確規(guī)定的、非法集資底線和不能形成區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)底線，是法律底線和風(fēng)險(xiǎn)底線，也是政府監(jiān)管部門的明確規(guī)定。

互聯(lián)網(wǎng)金融要明確政策紅線。政府一直鼓勵(lì)創(chuàng)新，但是對(duì)于創(chuàng)新的政府紅線，央行以及其他的監(jiān)管部門通過白皮書、各種會(huì)議的和一些文件等等是在不同的階段發(fā)揮作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融劃定業(yè)務(wù)的界線?；ヂ?lián)網(wǎng)確實(shí)是一個(gè)跨界集成很多邊界的一種新的形式，但是掌握這種界限，還是一個(gè)基本功，特別是要掌握一個(gè)業(yè)務(wù)過程中的產(chǎn)品所連接的經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者全力與義務(wù)的界線。

第三，創(chuàng)新治理手段

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)理財(cái)范文第5篇

2016年底，銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)中信銀行與百度，同意其在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“百信銀行”），類別為有限牌照商業(yè)銀行。這標(biāo)志著國(guó)內(nèi)獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式浮出水面，整個(gè)行業(yè)由原有的直銷銀行爆發(fā)探索1.0階段進(jìn)入到沉淀發(fā)展的2.0階段?？梢哉f，本次國(guó)內(nèi)首家直銷銀行獲批是監(jiān)管層探索國(guó)內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的嘗試，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有里程碑意義。

行業(yè)現(xiàn)狀

1.起源與發(fā)展。最早的直銷銀行“儲(chǔ)蓄與財(cái)富銀行（BSV）”于1965年在法蘭克福成立，主要通過電話提供遠(yuǎn)程服務(wù)。20世紀(jì)90年代末，國(guó)際主流直銷銀行陸續(xù)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家設(shè)立，成為一種新型銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式。目前國(guó)外直銷銀行的主要運(yùn)作模式包括“純自主線上綜合平臺(tái)模式”、“自主線上綜合平臺(tái)+線下客戶自助門店模式”、“自主線上綜合平臺(tái)+線下精簡(jiǎn)版分行模式”等，其中線下服務(wù)主要作為線上服務(wù)的延伸與形象展示的平臺(tái)。

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的普遍理解，直銷銀行是指基本不設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、不發(fā)放實(shí)體卡，主要依托互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營(yíng)模式。其顯著特點(diǎn)為機(jī)構(gòu)少、人員精、產(chǎn)品簡(jiǎn)、體驗(yàn)優(yōu)、效率高、成本低，其核心價(jià)值是降低運(yùn)營(yíng)成本、為客戶提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品與服務(wù)。

2.國(guó)外發(fā)展情況。經(jīng)過半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，國(guó)外直銷銀行在信息技術(shù)演進(jìn)、利率市場(chǎng)化、客戶行為習(xí)慣變革、監(jiān)管環(huán)境改善等諸多因素的影響下，目前已呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢(shì)。特別在部分歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，直銷銀行已占據(jù)了近10%的市場(chǎng)份額，成為了一支不可忽視的力量。

目前，海外直銷銀行的主流模式有以下幾種。

（1）全球性的直銷銀行。以荷蘭國(guó)際集團(tuán)旗下的直銷銀行（ING Direct）為代表，ING Direct最早于1997年在加拿大成立，然后迅速在美國(guó)、西班牙、法國(guó)、德國(guó)等國(guó)復(fù)制。2008年金融危機(jī)后，ING Direct出售了北美、英國(guó)等地的業(yè)務(wù)，專注歐洲業(yè)務(wù)發(fā)展。

（2）純粹的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行。以安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）為代表，該銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，一度成為美國(guó)第六大銀行，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1260億美元。隨著電子商務(wù)低谷來臨，SFNB在1998年被加拿大皇家銀行收購(gòu)。Ally Bank也是純粹的直銷銀行，以互聯(lián)網(wǎng)直營(yíng)業(yè)務(wù)為主，為購(gòu)車人和經(jīng)銷商提供車貸融資業(yè)務(wù)。

（3）子品牌的直銷銀行。在德意志銀行集團(tuán)下，還設(shè)立了一個(gè)獨(dú)立的子品牌Norisbank，作為德意志銀行的直銷銀行品牌，專注為互聯(lián)網(wǎng)精英客戶提供服務(wù)。

（4）內(nèi)設(shè)部門制的直銷銀行。以匯豐直銷銀行（HSBC Direct）為代表，HSBC Direct主要關(guān)注存款業(yè)務(wù)，以模式創(chuàng)新和低成本吸引客戶存款，并通過集團(tuán)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)實(shí)現(xiàn)盈利。

綜合來看，海外優(yōu)秀的直銷銀行很多都是自主經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立法人實(shí)體，以美國(guó)和德國(guó)最具代表性。德國(guó)的直銷銀行絕大多數(shù)是銀行集團(tuán)全資或控股的子公司，如德國(guó)信貸銀行（DKB）、網(wǎng)通銀行（Netbank）；美國(guó)的直銷銀行一般是獨(dú)立的法人銀行，如專注于向購(gòu)車人和經(jīng)銷商進(jìn)行專業(yè)放貸的Ally Bank等直銷銀行。

3.國(guó)內(nèi)發(fā)展情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，面對(duì)金融脫媒和利率市場(chǎng)化加速的變革壓力，國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)從2013年底開始開展直銷銀行探索，推出了以T+0貨幣基金為基礎(chǔ)的直銷銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)直銷銀行進(jìn)入爆發(fā)探索的1.0階段。截至目前，國(guó)內(nèi)推出直銷銀行的商業(yè)銀行數(shù)量已近80家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，占比達(dá)81.8%。國(guó)內(nèi)直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的定位有所差異，直銷銀行專注于長(zhǎng)尾市場(chǎng)和細(xì)分領(lǐng)域，呈現(xiàn)出產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)單、營(yíng)銷推廣靈活多樣、便捷安全相統(tǒng)一等特點(diǎn)。

前期，國(guó)內(nèi)直銷銀行主要采取銀行總行內(nèi)設(shè)部門制進(jìn)行運(yùn)作，涵蓋的業(yè)務(wù)范圍包括貨幣基金在內(nèi)的公募基金、銀行理財(cái)、智能存款、轉(zhuǎn)賬、貸款、貴金屬、保險(xiǎn)、信用卡、日常繳費(fèi)等，但主要集中在貨幣基金、銀行理財(cái)及存款業(yè)務(wù)，整體呈現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化、定位不清晰、未獨(dú)立運(yùn)營(yíng)等特點(diǎn)。

2015年11月，中信集團(tuán)與百度聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，中信集團(tuán)旗下中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立百信y行。作為擬設(shè)立的中國(guó)首家獨(dú)立法人直銷銀行，百信銀行一直在與銀監(jiān)會(huì)溝通謀求相應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照。銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過充分研究論證，于2017年1月批復(fù)百信銀行的籌建。同時(shí)，江蘇銀行、招商銀行、包商銀行等紛紛宣告擬以獨(dú)資或合資的方式發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司。自此，國(guó)內(nèi)直銷銀行進(jìn)入沉淀發(fā)展的獨(dú)立法人2.0階段。

發(fā)展機(jī)遇

1.戰(zhàn)略價(jià)值。作為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代應(yīng)對(duì)“金融脫媒”的有效手段，直銷銀行通過其在產(chǎn)品、服務(wù)、流程等方面的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)線上獲客，與傳統(tǒng)線下渠道形成互補(bǔ)，持續(xù)擴(kuò)大銀行客戶基礎(chǔ)。此外，依托直銷銀行相對(duì)獨(dú)立的定位，還可以就部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行有益嘗試，為銀行后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展提供專業(yè)儲(chǔ)備和經(jīng)驗(yàn)積累。

直銷銀行作為商業(yè)銀行扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)困境、向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的“先行軍”，并不是重新包裝網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行渠道的營(yíng)銷理念與渠道拓展。從表象上看，在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買金融產(chǎn)品與服務(wù)，基于同樣的原理和流程，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行線上渠道并無實(shí)質(zhì)區(qū)別，傳統(tǒng)銀行似乎已實(shí)現(xiàn)直銷銀行的功能，但二者仍存在本質(zhì)的區(qū)別。這主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

一是在管理模式上，直銷銀行并非簡(jiǎn)單的拓展渠道或提供服務(wù)的工具，而是加入了新的管理模式，加強(qiáng)跨界合作，與品牌、服務(wù)俱佳的外部機(jī)構(gòu)聯(lián)合為客戶提供體驗(yàn)佳、服務(wù)優(yōu)的泛金融服務(wù)，構(gòu)建以客戶為中心的跨界合作生態(tài)。

二是實(shí)行完全的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式，所有服務(wù)與產(chǎn)品都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成，不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)；而網(wǎng)銀與手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)僅為一種渠道、一種工具，服務(wù)于傳統(tǒng)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊，更多充當(dāng)龐大實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的輔助和補(bǔ)充，并未完全脫離背后的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。

三是直銷銀行秉承“少即是多”的服務(wù)理念，在產(chǎn)品方面做減法，在體驗(yàn)方面做加法，以互聯(lián)網(wǎng)流量入口導(dǎo)入海量客戶，彌補(bǔ)自有渠道市場(chǎng)占有率不足的劣勢(shì)。

四是在成本與效率上，雖然網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行也提供理財(cái)、貸款等服務(wù)，但直銷銀行采取進(jìn)取的定價(jià)策略，通過合理的“讓利”來爭(zhēng)取更多的客戶，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的差異化定位。

2.發(fā)展?jié)摿?。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，國(guó)內(nèi)監(jiān)管政策支持、金融科技演進(jìn)、客戶行為變革等各項(xiàng)因素均為中國(guó)直銷銀行的發(fā)展開拓了廣闊的空間。

（1）監(jiān)管政策支持。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與銀行賬戶服務(wù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，中國(guó)人民銀行圍繞賬戶改革陸續(xù)了《銀發(fā)【2015】392號(hào)》、《銀發(fā)【2016】261號(hào)》等一系列文件，構(gòu)建了三類賬戶體系，支持在線開立II、III類銀行賬戶。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)從2015年提出鼓勵(lì)商業(yè)銀行以子公司制探索直銷銀行等模式，并于2017年1月正式批復(fù)百信銀行的籌建。以上政策為直銷銀行的發(fā)展打開了一定的空間。

（2）金融科技演進(jìn)。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、生物識(shí)別、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息科技的涌現(xiàn)，新一輪科技變革不斷與金融產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)催生金融創(chuàng)新。金融科技孕育了新的金融業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)模式，并有效降低了邊際成本，產(chǎn)品供給（投資理財(cái)、融資信貸、支付等）、營(yíng)銷推廣、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等也呈現(xiàn)“智能化、個(gè)性化、自動(dòng)化”等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了因客定價(jià)、因客定服務(wù)、因客定額度，為直銷銀行的發(fā)展提供了土壤。

（3）客戶行為變革。科技帶來的客戶行為變化處于變革的最中心。在互聯(lián)網(wǎng)“草根經(jīng)濟(jì)”的崛起下，客戶不再是金融的“看客”，而成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的“制片人”與“導(dǎo)演”，其行為呈現(xiàn)出偏好移動(dòng)互聯(lián)渠道、用戶體驗(yàn)至上、時(shí)間碎片化、喜歡即時(shí)消費(fèi)、安全意識(shí)薄弱、對(duì)信息高度知悉、價(jià)格敏感、社交聯(lián)系緊密、從眾心理普遍等特征。

市場(chǎng)展望

伴隨著獨(dú)立法人模式的直銷銀行獲批籌建，業(yè)內(nèi)又引發(fā)了新一輪對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)模式的探尋。相對(duì)而言，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城商行因其在網(wǎng)點(diǎn)布局上的劣勢(shì)，對(duì)直銷銀行的建設(shè)訴求更強(qiáng)烈。而部分大型商業(yè)銀行因其在體制機(jī)制創(chuàng)新方面相對(duì)受到制約，對(duì)直銷銀行2.0的探索也有一定的意愿。銀行業(yè)參與各方都寄希望于將直銷銀行打造成自有的差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

1.經(jīng)營(yíng)模式。直銷銀行脫胎于母銀行，作為一種新的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)理念，想要行穩(wěn)致遠(yuǎn)，必須要找準(zhǔn)定位。國(guó)外直銷銀行采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式，組織結(jié)構(gòu)趨于扁平化，在組織文化上摒棄沾染“大銀行病”的部門文化，實(shí)現(xiàn)“非銀行”化，并在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面形成了自己獨(dú)特的發(fā)展模式。借鑒國(guó)際與國(guó)內(nèi)同業(yè)實(shí)踐，建議國(guó)內(nèi)直銷銀行的戰(zhàn)略定位為：雖由銀行集團(tuán)控股，卻獨(dú)立于母行實(shí)體，具備獨(dú)立的品牌與文化。

在實(shí)施路徑方面，在管理層許可的情況下，應(yīng)先建立專門的直銷銀行事業(yè)部，逐步提升直銷銀行獨(dú)立性，助力其回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，推動(dòng)直銷銀行實(shí)現(xiàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，避免淪為行內(nèi)又一個(gè)“電子渠道”。在共享母行的中后臺(tái)的基礎(chǔ)上，直銷銀行應(yīng)建立相對(duì)獨(dú)立的前臺(tái)，與母行電子渠道充分共享用戶、賬戶、產(chǎn)品資源，并注入自己的開放性、簡(jiǎn)單化、低門檻等元素，走出差異化發(fā)展道路。

在直銷銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)積累一定的基礎(chǔ)后，可以嘗試在監(jiān)管許可的條件下，探索體制機(jī)制方面的創(chuàng)新，引入戰(zhàn)略或財(cái)務(wù)合作機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)獨(dú)立法人牌照，以更加靈活的組織形式加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)手段的應(yīng)用嘗試，充分把握移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇。

2.運(yùn)作模式。直銷銀行需借助金融科技，踐行普惠金融理念，關(guān)注長(zhǎng)尾價(jià)值，探索區(qū)別于母行在客戶、產(chǎn)品、科技、渠道、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)等方面的經(jīng)營(yíng)模式，形成具有一定聲勢(shì)的銀行系直銷流量入口。

在目標(biāo)客戶方面，建議借助遠(yuǎn)程賬戶開立及便捷的出入金通道，針對(duì)他行有金融主張的青年客戶等增量客戶群，不斷壯大自身的互聯(lián)網(wǎng)客戶群，避免出現(xiàn)與母行“左手倒右手”的內(nèi)耗行為。

在產(chǎn)品體系方面，建議秉承“少即是多”的理念，先期提供包括賬戶管理、支付轉(zhuǎn)賬、基金、存款、貸款等產(chǎn)品，并在收益與費(fèi)率上讓利于客戶。后續(xù)可逐步增加低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)、貴金屬、外匯、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，并借助智能投資顧問提供“低費(fèi)率、個(gè)性化、高效率”的資產(chǎn)配置服務(wù)。

在金融科技方面，建議打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等驅(qū)動(dòng)的直銷銀行，獲取客戶線上、線下行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的地域、性別、資產(chǎn)、偏好、習(xí)慣、行為等進(jìn)行畫像，在簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上運(yùn)用智能模型為客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。

在運(yùn)營(yíng)保障方面，建議以“提升效率、降低成本”為目標(biāo)構(gòu)建集中化的運(yùn)營(yíng)中心，實(shí)現(xiàn)“中心化作業(yè)，工業(yè)化管理”。在持續(xù)運(yùn)營(yíng)的過程中，注重提升運(yùn)營(yíng)流程的自動(dòng)化與智能化水平，注重對(duì)海量運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的分析挖掘，用于精準(zhǔn)的客戶需求處理與客戶體驗(yàn)正向反機(jī)制，反哺前臺(tái)。