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保險費率的意義范文第1篇

關(guān)鍵詞 非物質(zhì)文化遺產(chǎn) 民族文化 法律保護

作者簡介：郭婧雯，中國石油大學(xué)（華東）。

近些年來，非物質(zhì)文化遺產(chǎn)逐漸受到破壞，甚至消失在歷史的長河中，這不僅僅是文化遺產(chǎn)的消失，更是國家文化的一大損失。另外，還有很多不法分子利用非物質(zhì)文化遺產(chǎn)進行惡意造假、仿造等來給自身帶來利益，嚴(yán)重威脅到國家和人民的利益，當(dāng)前我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)法律保護已無法滿足當(dāng)今文化遺產(chǎn)的保護趨勢，應(yīng)打破傳統(tǒng)法律法規(guī)的約束，不斷的完善相關(guān)的法律保護，對此，本文主要對我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)法律保護的現(xiàn)狀及突破進行分析。

一、非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的概述以及對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護的意義

（一）非物質(zhì)文化遺產(chǎn)概述

經(jīng)《保護非物質(zhì)文化遺產(chǎn)公約》的頒布，對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的定義為：被團體、群體、個人等視為文化遺產(chǎn)的表演、實踐、知識、表現(xiàn)形式、技能等以及相關(guān)的工藝品、實物、工具等。主要范圍包括：表演藝術(shù)；非物質(zhì)文化遺產(chǎn)媒介的語言；口頭傳說與表述；有關(guān)自然界和宇宙的實踐及相關(guān)知識；社會禮儀、風(fēng)俗、節(jié)慶等；一些傳統(tǒng)的手工藝技能等。

（二）對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護的意義

我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)諸多，是先輩們勞動的成果、精神的傳承，能夠充分體現(xiàn)出民族文化風(fēng)俗、歷史傳統(tǒng)文化等，是國家以及民族文化軟實力的重要資源庫。另外，非物質(zhì)文化遺產(chǎn)通過不同的表現(xiàn)形式，能夠?qū)⒚褡迩楦?、民族精神、民族氣質(zhì)、民族歷史等充分的體現(xiàn)出來，對我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)進行法律保護，就是對我國歷史文化遺產(chǎn)的保護，而且，通過弘揚我國優(yōu)秀的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，對建設(shè)我國社會主義核心價值體系有著重要的意義。

二、我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)法律保護的現(xiàn)狀分析

（一）利益分配不均的現(xiàn)狀

非物質(zhì)文化遺產(chǎn)在經(jīng)過加工包裝之后，可以給人們帶來一定的經(jīng)濟效益。但是，從現(xiàn)階段非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的利益分配情況來看，由于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)擁有者的開發(fā)觀念較弱，為了給自身帶來一定的利益，與其他企業(yè)進行合作，而在合作過程中擁有者往往會處在被動的狀態(tài)，到最后擁有者所獲得的經(jīng)濟利益也不高，大多數(shù)的利益都被企業(yè)所占有，利益分配不均的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不僅對非物質(zhì)文化異常的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約性，甚至對擁有者的個人利益也會造成一定的損害。

（二）權(quán)利主體模糊的現(xiàn)狀

非物質(zhì)文化遺產(chǎn)是文化傳承的重要形式之一，屬于思想體系的文化傳播。但是，由于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)流傳時間較長，很難確定其主體，沒有主體很難對其實施法律保護，就造成相關(guān)的義務(wù)卻沒人履行，更沒有人去承擔(dān)其責(zé)任，從而消弱了非物質(zhì)文化遺產(chǎn)法律保護的有效性。另外，現(xiàn)階段非物質(zhì)文化遺產(chǎn)大多都是以政府為主體的，但是，由于政府在對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護的過程中受到很多的局限性，使得非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的權(quán)利主體存在模糊的現(xiàn)狀，不利于法律保護工作的開展，更不利于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的發(fā)展。

（三）使用不合理的現(xiàn)狀

通過以上的分析以及實踐中能夠了解到，非物質(zhì)文化遺產(chǎn)能夠給人們帶來一定的利益。但是，當(dāng)今由于對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護的法律法規(guī)的不完善，再加上人們對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護意識薄弱等原因，使得一些為了給自身營造一定利益的人員，惡意仿造、改造非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的現(xiàn)象，對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)進行買賣，直接損害的權(quán)利主體的根本利益，我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)使用不合理的現(xiàn)象，對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的發(fā)展以及法律保護工作的順利開展都產(chǎn)生一定的制約。

三、我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)法律保護突破的優(yōu)化措施

通過以上對我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)法律保護的現(xiàn)狀分析了解到，當(dāng)前我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的法律保護并不完善，利用非物質(zhì)文化遺產(chǎn)造假、仿造的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，再加上人們對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護意識薄弱的現(xiàn)狀，致使非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的傳承和發(fā)展遇到極大的困難。

（一）對利益分配的方式進行合理調(diào)整

我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)在進行包裝的過程中，由于利益分配出現(xiàn)不均的問題，使得我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)很難得到長期的發(fā)展，法律保護欠缺，對此，應(yīng)采取有效的優(yōu)化措施。首先，應(yīng)完善利益分享的制度，應(yīng)將實際的權(quán)利主體與其他的使用者共享非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的利益，能夠確保為擁有者帶來一定的利益，這樣對加快非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的宣傳和發(fā)展也能起到極大的作用，當(dāng)然，由于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)并不等同于知識產(chǎn)權(quán)，因此，知識產(chǎn)權(quán)的利益共享不能應(yīng)用在這里。其次，對利益分配方式進行合理調(diào)整，同時完善國家立法的規(guī)范，尤其是在擁有者與企業(yè)之間合作對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)進行包裝的過程中經(jīng)常出現(xiàn)的利益分配不均的現(xiàn)象，為了避免和降低非物質(zhì)文化遺產(chǎn)擁有者利益受損的現(xiàn)象發(fā)生，應(yīng)通過國家立法的途徑對其進行合理規(guī)范，例如，明確非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的擁有者和開發(fā)者所承擔(dān)的義務(wù)和權(quán)利，并且，要做好兩者之間的矛盾協(xié)調(diào)，確保不對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)進行破壞的基礎(chǔ)上，盡量保障非物質(zhì)文化遺產(chǎn)所有人的根本利益，尤其是對擁有者的權(quán)益保護，必須重視起來。通過對利益分配方式的合理調(diào)整以及立法的完善，有效的提高我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的法律保護效果，對我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的發(fā)展有著極大的作用。

保險費率的意義范文第2篇

一、機動車輛保險費率管制的弊端

我國機動車輛保險是從20世紀(jì)50年代初隨著人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構(gòu)執(zhí)行費率并可在一定范圍內(nèi)享有費率浮動權(quán)。 90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機車險條款費率的實行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了依據(jù)?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管部門備案。”機動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機動車輛保險條款費率，監(jiān)制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價值的客觀要求

保險費率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費率進行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權(quán)調(diào)整費率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

保險費率與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配?，F(xiàn)有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責(zé)任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風(fēng)險與所交付的保險費缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實上沒有真實的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費。

（2）風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理。現(xiàn)行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強保險公司的競爭能力

產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內(nèi)保險公司在保險費率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景

保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。

在全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業(yè)的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂合理的費率，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。

機動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費率，依據(jù)風(fēng)險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經(jīng)試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議

（一）機動車輛保險費率市場化的過程

一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運作進行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認(rèn)同費率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進。

1.機動車輛保險費率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎(chǔ)上進行費率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。

（二）實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險費率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的情況來看，多數(shù)國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國對保險實行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進行跟蹤和，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。

機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。

（三）保險公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險；三是保險公司內(nèi)部要實行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險，實現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，費率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費率市場化才能順利的實施。

（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境

為順利實現(xiàn)機動車輛保險費率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認(rèn)識。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進行本地區(qū)機動車輛保險費率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機動車輛保險經(jīng)營機構(gòu)合理確定費率提供數(shù)據(jù)。

4.積極機動車輛保險機構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機動車輛保險機構(gòu)的行業(yè)自律機制和違約違規(guī)處理機制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實現(xiàn)機動車輛保險條款費率改革的目的。

（五）建立財產(chǎn)保險精算制度

保險業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，精算是進行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費率，有效地管理風(fēng)險。保險監(jiān)管機構(gòu)放開費率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險公司厘定的費率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合國情的準(zhǔn)備金評估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國目前已初步構(gòu)建了壽險精算體系，它包括：精算師認(rèn)可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應(yīng)在借鑒壽險精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財產(chǎn)保險和再保險的精算體系，要求各家財產(chǎn)保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費率市場化提供技術(shù)保證。

主要參考：

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[2]張俊才。保險費率市場化與新產(chǎn)品開發(fā)[J].保險研究，2002，（3）。

[3]張響賢等。論汽車保險費率市場化趨勢[J].保險研究，2002，（1）。

[4]蘭虹。財產(chǎn)保險[M].成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

保險費率的意義范文第3篇

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，深入貫徹落實省市縣農(nóng)村工作會議精神，堅持以提高農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害能力，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，完善農(nóng)業(yè)支持保護體系為目標(biāo)，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的保障能力，完善農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，努力探索我鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展道路。

二、原則要求

全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險工作堅持政府扶持與市場運作相結(jié)合，堅持尊重農(nóng)戶意愿與提高組織推動能力相結(jié)合，堅持推進農(nóng)業(yè)保險與建立農(nóng)業(yè)保險保障體系相結(jié)合，穩(wěn)定我鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，財政補貼政策以及運行機制，建立健全農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)流程和管理費用使用辦法，鞏固重點險種覆蓋面，進一步加強農(nóng)業(yè)保險宣傳，在穩(wěn)定中抓規(guī)范、促發(fā)展，切實做好全年的農(nóng)業(yè)保險工作。

三、工作任務(wù)

能繁母豬做到應(yīng)收盡收，育肥豬70000頭（具體任務(wù)見附件），蛋雞存欄50000只、山羊存欄30頭以上規(guī)模起保，按實有量計算任務(wù)。

四、工作要求

1.宣傳發(fā)動。

政策性農(nóng)業(yè)保險是中央省市的一項重要惠農(nóng)、強農(nóng)、富農(nóng)政策。各村（居）、相關(guān)單位要進一步開展農(nóng)業(yè)保險宣傳，積極向農(nóng)戶介紹政策性農(nóng)業(yè)保險的重要意義、保險方式、業(yè)務(wù)流程和政策措施，增加廣大農(nóng)戶的參保意識，引導(dǎo)其自覺自愿參與農(nóng)業(yè)保險，從而確保我鎮(zhèn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作順利推進。

2、統(tǒng)計核查。

從鎮(zhèn)財政所一折通系統(tǒng)中導(dǎo)出所有農(nóng)戶的主要信息資料，如農(nóng)戶姓名、主代碼（必須填寫準(zhǔn)確無誤，便于理賠）、身份證號碼等，然后對參保的養(yǎng)殖戶由村干、包片獸醫(yī)等調(diào)查人員到現(xiàn)場開展調(diào)查統(tǒng)計。要核定好參保數(shù)，不得選擇性投保。

3、保費收取。

能繁母豬等保費由各村村干負(fù)責(zé)收取，包片獸醫(yī)協(xié)助進行。每頭能繁母豬保險金額1000元，保險費率為6%，每頭保費為60元，各級財政補貼48元/頭，參保對象負(fù)擔(dān)12元/頭；每頭育肥豬保險金額400元，保險費率為5%，每頭保費為20元，各級財政補貼保費16元，參保對象負(fù)擔(dān)4元/頭，參保戶的參保數(shù)量按普查時核定的育肥豬存欄數(shù)2.5倍計算出保險期內(nèi)累計參保數(shù)量，并確定參保戶負(fù)擔(dān)的保險費（保險期內(nèi)累計參保數(shù)量×4元/頭）；每頭山羊保險金額450元，保險費率為8%，每頭保費為36元，各級財政補貼保費21.6元，參保對象負(fù)擔(dān)14.4元/頭；每只蛋雞的保險金額20元，保險費率為6%，每只保費為1.2元，各級財政補貼0.72元/只，參保對象負(fù)擔(dān)0.48元/只。

4、征收費用。

根據(jù)縣文件精神，對完成能繁母豬、育肥豬保險費征收任務(wù)的，按征收保險額的10.5%作為基層調(diào)查統(tǒng)計、保費征收等費用返還到村，由村統(tǒng)一安排（包括包片獸醫(yī)在內(nèi)）。其中育肥豬未完成參保任務(wù)且在85%以上的，按征收保險額的7%返還，低于85%的按征收保險額的5.6%返還。

保險費率的意義范文第4篇

近年來國家對三農(nóng)問題重視程度不斷提高，農(nóng)村金融體系改革力度逐年加大，小額團體壽險惠及以農(nóng)業(yè)人口為主的低收入群體，在扶持農(nóng)村經(jīng)濟、推進三農(nóng)改革方面意義深遠，在此背景下強化對小額團體壽險精算定價問題的研究有著重要的實踐意義。本文對小額團體壽險主要特征及其精算定價原則與一般方法進了介紹，并對其中應(yīng)用較為普遍的資產(chǎn)份額定價法的計算思路進進行了簡要介紹，期望拋磚引玉，為同行提供啟發(fā)和參考。

【關(guān)鍵詞】

小額團體壽險；精算定價；原則；方法

隨著社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國保險業(yè)成長速度不斷加快，在國民經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但目前我國保險業(yè)發(fā)展水平相對于一些發(fā)達國家來說還有相當(dāng)一段距離，尤其在險種創(chuàng)新、精算定價、保險運作等方面需要進一步改進。合理的定價不僅是提升保險公司保險產(chǎn)品競爭力的重要途徑，也是確保投保人利益，同時使保險公司實現(xiàn)預(yù)期效益的有效方法，因而針對險種特征和實際情況進行精算定價對于提升保險公司經(jīng)營成效有著重要的實踐意義。本文以小額團體壽險為例，對精算定價的原則與方法作如下探討。

1 小額團體壽險概述

小額保險主要面向低收入人群，是按照風(fēng)險事件發(fā)生概率及其所涉及的成本按比例所收取的小額保費。目前國際上關(guān)于小額保險的定義說法較多，其側(cè)重點與表述方法也有所差別，但絕大多數(shù)關(guān)于小額保險的定義均主要包含這幾個要點：一是，小額保險面向低收入人群；二是，小額保險是一種風(fēng)險分擔(dān)產(chǎn)品；三是小額保險的保費與成本、期限、承保范圍等因素有關(guān)。團體壽險指的是以團體為對象，由保險公司為向團體成員提供保障的所簽發(fā)的一張總保單。其特點是免體檢、保障范圍廣、保險費率低、保險金額分等級制定且投保團體需為依法成立的組織，一般不少于50人。綜合以上，小額團體壽險即以低收入團體為對象，低保費、低費率的保險品種。

小額團體壽險的主要特征包括以下幾點：

（1）小額團體壽險符合基本的保險原理。首先，小額團體壽險通過收集的保費以及對所承擔(dān)的風(fēng)險進行賠償，以此來分散和轉(zhuǎn)嫁被保險人也就是低收入人群所承擔(dān)的風(fēng)險，從這一角度來看，小額團體壽險是一種風(fēng)險管理與控制手段，對于被保險人來說是一種轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的途徑。此外，小額保險在降低風(fēng)險事件所帶來的損失方面有著重要的意義，是一種為低收入人群提供經(jīng)濟保障的重要手段，而與其他社會福利或援助手段不同的是，小額團體壽險的補償被保險人經(jīng)濟損失的資金不是來源于稅收，而是來源于投保人所交付的保費，且給付金額也是依照風(fēng)險補償原理和保險基本原理而確定和進行的。由此可見，小額團體保險在風(fēng)險管理角度與經(jīng)濟學(xué)角度上都是符合基本保險特征和原理的。

（2）小額團體保險面向低收入人群。

在我國，以農(nóng)業(yè)人口為主的社會低收入人群常常是被商業(yè)保險領(lǐng)域所忽視的，許多保險企業(yè)都偏向于服務(wù)高收入者，而造成小額保險市場開發(fā)不足。低收入人群通常對保險的購買能力較低，且往往工作于非正規(guī)的經(jīng)濟環(huán)境中，因而不但常常被商業(yè)保險排除在外，還難以享受到政府所提供的社會福利與保障，從而造成沒有保險可購買，沒有社會福利和保障可享受的局面，在風(fēng)險防范方面嚴(yán)重缺乏有效的途徑和措施。小額團體壽險保費低、保障范圍廣，這種保險的出現(xiàn)恰恰解決了這一問題，低收入人群只需交付低額的保費就可有效分散和轉(zhuǎn)移自身所承擔(dān)的風(fēng)險。

無論從新農(nóng)村建設(shè)、“三農(nóng)”發(fā)展需要來看，還是從我國保險市場發(fā)展需要來看，強化對小額團體壽險的研究與實踐均有著極強的必要性。而精算定價方法是小額團體壽險研究的重要內(nèi)容，掌握其計算原則、理論、方法是確保小額團體壽險的健康發(fā)展的重要前提。

2 小額團體壽險精算定價的原則

小額團體壽險精算定價過程中需要準(zhǔn)確把握團體壽險和小額保險定價原則，主要需符合以下幾點：

2.1 充足性原則

充足性原則是指壽險費率充足，以至于能夠補償可能發(fā)生的一切給付及其與之相關(guān)的其他費用。由此可見，充足性原則是保險經(jīng)濟關(guān)系確定要求的首要原則。如果保險費率不夠，會造成保險公司償付能力缺乏，進而損害被保險人的切身利益，因此必須保障壽險費率充足，必須以能夠抵補投保人一切可能發(fā)生的的給付以及保險公司的日常經(jīng)營活動的開支和應(yīng)得利潤為保險費率的最低限額。其中，給付率是指包括保險金和相關(guān)理賠費用在內(nèi)的給付的成本在保費收入中的比例，實際給付率比預(yù)定的給付率大，則說明費率偏低，保險公司必須在其他費用上節(jié)省并足以彌補費率偏低帶來的損失，才能保證公司的運營，否則將導(dǎo)致公司預(yù)期利潤降低，嚴(yán)重時導(dǎo)致公司虧損或是破產(chǎn)。壽險公司的預(yù)期給付率主要是參考壽險業(yè)經(jīng)驗生命表按照預(yù)定利率計算的，不同壽險公司的同種壽險產(chǎn)品大致相同，但是實際的給付率則不盡相同，一般是根據(jù)公司的經(jīng)營效率、管理水平以及承保能力來給付的。因此，即使是險種和費率相同。對于一些公司來說是充足的，對別的壽險公司來說則不具備充足性。

2.2 合理性原則

如果實際給付率比預(yù)定的給付率小的多，則說明保險費率偏高，保險人從中獲得一定的非正常經(jīng)營性的額外利潤，嚴(yán)重?fù)p害被保險人的利益，這種情況下，相關(guān)的監(jiān)管部門經(jīng)過查證之后可以根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定責(zé)令保險人根據(jù)被保險人的實際情況，降低費率，保證被保險人的合法利益。

2.3 公平性原則

公平性原則是針對被保險人的，指保險人對被保險人承擔(dān)的責(zé)任和投保人的保費對等。保險公司要根據(jù)不同被保險人的具體情況和風(fēng)險狀況進行分析，例如，不同工作崗位的人的死亡率不同，不同年齡段的人的死亡率不同，男女的死亡率不同等，因此公平性原則很難做到精準(zhǔn)，是相對而言的。

2.4 可行性原則

制定壽險費率的過程中，要綜合考慮投保人的交納保費的經(jīng)濟能力，給付的公平性和合理性以及行銷的可行性，確保制定的保費合理，既能促進保險公司的經(jīng)濟發(fā)展，又能夠提高投保人投保的積極性。

2.5 穩(wěn)定性原則

穩(wěn)定性原則是指保險費率在一定的期限內(nèi)是相對穩(wěn)定，保險費率的穩(wěn)定性一方面有利于保險公司的經(jīng)營，另一方面有利于穩(wěn)定客戶，獲得投保人續(xù)保。在交費期內(nèi)費率降低，投保人會為了獲得新費率下的經(jīng)濟利益而退保選擇重新投保；若是費率在交費期內(nèi)不斷的上漲，則導(dǎo)致投保人將保險視為一種投機，保單的數(shù)量不斷的增加，給保險公司帶去風(fēng)險，違背保險的宗旨。

2.6 彈性原則

彈性原則是經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們的生活質(zhì)量日漸提高，壽命得到延長，投資保險的收益會隨著實際條件的變化而有所變化。因此，從長期發(fā)展的角度來看，保險公司不應(yīng)增加風(fēng)險或是多收取投保人的保費來維持費率的穩(wěn)定，為了保證其合理性、充足性，必然要根據(jù)實際情況調(diào)整。

3 小額團體壽險定價一般方法

小額團體壽險定價的方法包含經(jīng)驗費率定價法、期望值原理法、資產(chǎn)份額定價法等，這些方法各自存在一定的優(yōu)缺點，具體如下：采用經(jīng)驗費率制由于去年的團體費率對今年的賠付有著顯著的影響，因而被保險人會盡量避免風(fēng)險事故的發(fā)生，最終降低賠付；期望值原理法計算過程相對簡便，對于較為簡單的小額團體壽險產(chǎn)品是十分適用的，但這兩種方法存在十分明顯的不足，在實際操作中的適用性有限，主要表現(xiàn)在：1）計算過程缺乏與利潤的聯(lián)系；2）小額團體壽險合同的保險金給付十分復(fù)雜，運用以上兩種方法進行定價計算式需根據(jù)利率變或費用附加等因素進行多次計算，過程較為復(fù)雜繁瑣；3）靈活性較差，對于創(chuàng)新的險種不適用。

資產(chǎn)份額定價法是指綜合總保費的幾個基本構(gòu)成要素，選擇其中一個作為試驗性保費，對其進行利潤測試，檢驗其是否符合保險公司自身的經(jīng)濟利潤要求，如果測試的結(jié)果和保險公司的利潤指標(biāo)相去甚遠，則需要更換保費并重新計算，以確保測試結(jié)果能夠盡可能的接近公司的利潤指標(biāo)。此外，可以通過計算保費變化和利潤變化直接的關(guān)系，以便對實驗保費進行一次計算之后即可得到與期望利潤接近的最終保費。資產(chǎn)份額定價法的命名是因為這種計算方法和資產(chǎn)份額關(guān)系密切，資產(chǎn)份額相當(dāng)于一個收支賬戶，每年的保險費和利息作為收入貸記賬戶，死亡保險金、生存保險金、退保金以及紅利和費用作為支出借記賬戶，然后利用年末賬戶余額和年末有效保單數(shù)相除，得出每一張有效保單的賬戶余額，記為資產(chǎn)份額。其中保單的積累盈余是指資產(chǎn)份額減去該保單提存的準(zhǔn)備金，然后利用當(dāng)年的積累盈余扣去前一年年末的積累盈余，就是該保單在這一年的獲得的利潤。

相對于其他幾種定價計算方法資產(chǎn)份額法的優(yōu)點如下：

（1）不同保單年度的保費、利率以及給付額、貼現(xiàn)率都可以根據(jù)實際情況不盡相同，保險人具有較大的自由度；

（2）保險費和利潤直接關(guān)聯(lián)，便于保險人進行相關(guān)的管理；

（3）資產(chǎn)份額定價法可以進行利潤測試，提高了保費的合理性和適應(yīng)性；

（4）可以實現(xiàn)模式化，保險人可以根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)編制計算機程序，自動計算總保費和保單測試；

（5）資產(chǎn)份額定價法需要為每一份保單創(chuàng)立單獨的賬戶，這種做法能夠滿足變額壽險以及投資接連險等為滿足社會需求而產(chǎn)生的新型險種的需求。資產(chǎn)份額定價法的高度靈活性使得其對保險人的要求更加的嚴(yán)格，保險人必須具有較高的計算機水平和精算能力；其中的獨立賬戶管理還要求保險人具有明晰的財務(wù)賬戶管理素質(zhì)，和較高的財務(wù)核算能力。

4 資產(chǎn)份額定價法的應(yīng)用

實際中的小額團體壽險精算定價是一個十分復(fù)雜而系統(tǒng)的過程，本文謹(jǐn)以期初費用、期末費用和保單給付這三項最基本的計算為例對其計算思路和計算方法進行介紹。

運用資產(chǎn)份額定價法進行計算時，以單位保額有效保單為基礎(chǔ)，單位保額指的是每千元死亡保險給付。

以下公式中t表示保單年度，x表示投保年齡，Px，t表示x歲的投保人在保單年度t年初繳的純保費NPx，t表示每單位保額有效保單在年度t不含保單費用的費率，PE表示保單費附加到每個保單年保費的統(tǒng)一額度。

（1）期初費用：

設(shè)EPx，t為保單年度t的單位保額有效保單費用，AZx為平均保額，假設(shè)擔(dān)保費用、每單位保費費用、每千元死亡給付費用均發(fā)生在保單年度初期；以上費用均變?yōu)槊繂挝槐ｎ~有效保單費用，即：

5 總結(jié)

綜上所述，小額團體壽險在我國的發(fā)展起步較晚，國內(nèi)關(guān)于小額團體壽險精算定價方法的研究也尚未形成完整的理論體系，與此同時，在我國不斷強化新農(nóng)村建設(shè)的背景下，小額團體保險作為一種面向低收入人群尤其是農(nóng)業(yè)人口的重要金融工具，在農(nóng)業(yè)金融體系改革中擔(dān)任著重要的角色，可見強化對小額團體壽險理論的研究勢在必行。真正的小額團體壽險定價精算是一項十分精細且與實際緊密聯(lián)系的工作，不但要將市場供需、目標(biāo)利潤等因素考慮在內(nèi)，同時需滿足信度理論、平衡原理等。本文謹(jǐn)以拋磚引玉，期望在實際操作中對小額團體壽險精算定價理論與方法進行不斷完善。

參考文獻：

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保險費率的意義范文第5篇

1.1財產(chǎn)保險管理制度不健全

沒有建立完整的管理體系由于財產(chǎn)保險費用支出在公司總成本支出中相對額度較小，有的公司重視不足，沒有制訂財產(chǎn)保險管理制度，沒有建立完整的保險管理體系，保險管理比較粗放，部門職責(zé)不明確，沒有統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。沒有相應(yīng)獎懲機制，經(jīng)辦人員積極性不高。

1.2保險內(nèi)部市場管理不規(guī)范

有的公司在選擇保險公司時比較隨意，沒有建立準(zhǔn)入機制和淘汰機制，缺乏服務(wù)質(zhì)量評價機制。存在一些實力弱、信譽差、服務(wù)質(zhì)量差的保險公司也能參與公司保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，因此剝?nèi)趿四切﹥?yōu)質(zhì)保險公司的積極性。

1.3保險費率較高

由于有的公司沒有形成內(nèi)部保險業(yè)務(wù)競爭機制，保險費率一般簡單沿用往年費率，各保險公司沒有降低費率的積極性，與通過招投標(biāo)確定的費率比，通常比較高，不利于投保人降低保險費用支出。

1.4財產(chǎn)投保范圍針對性不足

缺乏風(fēng)險管理公司不周的財產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營中的重要性存在差異，具有不同的風(fēng)險程度，有的財產(chǎn)容易出保險事故，有的財產(chǎn)基本上不會發(fā)生保險事故。大部分的公司沒有進行財產(chǎn)風(fēng)險管理，沒有對公司財產(chǎn)建立風(fēng)險檔案，進行相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析工作，只是籠統(tǒng)地對所有財產(chǎn)進行投保。如果保險費用預(yù)算不足，投保比例低，出險后，由于保險公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會很低，財產(chǎn)安全系數(shù)不高。

1.5保險經(jīng)辦人員保險業(yè)務(wù)知識缺乏、理賠經(jīng)驗不足

絕大多數(shù)的公司沒有保險專業(yè)的員工，也很少組織保險經(jīng)辦人員開展工作經(jīng)驗交流、業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，因此經(jīng)辦人員普遍業(yè)務(wù)知識缺乏、經(jīng)驗不足，不利于有效)開展投保、理賠服務(wù)。比如，有的經(jīng)辦人員誤認(rèn)為投保越多理賠會越多，出現(xiàn)超額投保以致浪費保險費的現(xiàn)象。也有的經(jīng)辦人員對保險責(zé)任范圍了解不夠，該報案的沒報案，不能理賠的卻報了案。

1.6沒有建立理賠臺帳有的公司報案后

沒有相應(yīng)建立理賠臺帳，何時報案，損失金額是多少，理賠進程怎么樣，理賠金額是多少，款項是否到位及到位時間等等，沒有臺帳記錄，不利于及時、足額理賠。

1.7不重視減災(zāi)防損管理工作

有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險公司的專業(yè)技能、經(jīng)驗支持下，做好減災(zāi)防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財產(chǎn)安全，降低財產(chǎn)風(fēng)險。

2加強企業(yè)財產(chǎn)保險管理的途徑

a.加強財產(chǎn)保險管理制度化建設(shè)

組織精兵強將，制訂適合本公司實際的財產(chǎn)保險管理制度，明確各業(yè)務(wù)單位在財產(chǎn)保險管理工作中的職責(zé)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，做到有章可循，有制有依。明確獎懲，按理賠收入的一定比例獎勵經(jīng)辦人員，充分調(diào)動經(jīng)辦人員工作積極性。

b.規(guī)范內(nèi)部保險市場

建立準(zhǔn)入機制，對承接保險業(yè)務(wù)的保險公司實力、信譽、服務(wù)質(zhì)量、地域優(yōu)勢、經(jīng)驗和業(yè)績提出要求。建立保險公司服務(wù)評價機制，由被保單位、管理部門相關(guān)人員定期對保險公司的理賠及時性、誠信狀況、廉潔情況等指標(biāo)進行評價，淘汰那些實力弱、信譽差、服務(wù)質(zhì)量差的保險公司。

c.引進保險競爭機制，實行招投標(biāo)，最大幅度地降低保險費率

目前，保險公司的數(shù)量多，市場競爭非常激烈，為投保人引進保險競爭機制、實行招投標(biāo)創(chuàng)造了有利條件。通過與兄弟單位進行費用對標(biāo)，掌握本公司保險費率水平與兄弟企業(yè)的差距，為招標(biāo)費率提供參考。通過組織招投標(biāo)，可以大幅度地降低保險費率。

d.強化公司財產(chǎn)特性分析，實施選擇性投保

將公司財產(chǎn)按其在生產(chǎn)經(jīng)營中的重要性、風(fēng)險程度分為三類，對很重要且易出險的A類財產(chǎn)予以足額投保，對重要且偶爾出險的B類財產(chǎn)增大投保比例，對不重要且基本上不出險的C類財產(chǎn)少投或不投。這樣，將有限的保險費用用在了刀刃上，能大幅度提高保險費使用效率。

e.努力提高保險經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

通過采取邀請保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公司專家講課，內(nèi)部經(jīng)驗交流，保險制度學(xué)習(xí)、去兄弟單位對標(biāo)學(xué)習(xí)等方法，提高保險經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。

f.建立保險理賠臺帳

財產(chǎn)所屬單位發(fā)生保險事故后，及時向保險公司和財產(chǎn)管理部門報案，財產(chǎn)管理部門據(jù)此建立保險理賠臺帳。同時，會計人員收集事故信息，建立保險臺帳，并負(fù)責(zé)按時與資產(chǎn)管理部門、保險公司的臺帳進行比對，防止瞞報、漏報案件現(xiàn)象的發(fā)生。理賠臺帳的內(nèi)容包括:財產(chǎn)所屬單位、事故內(nèi)容、報案時間、損失金額、理賠進程、理賠金額、到帳時間等內(nèi)容，確保每個案件均能及時、足額理賠，也為保險公司服務(wù)評價、公司風(fēng)險管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

g.重視減災(zāi)防損工作