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醫(yī)養(yǎng)結(jié)合市場(chǎng)分析范文第1篇

【關(guān)鍵詞】 中西醫(yī) 胃及十二指腸潰瘍 效果

【中圖分類號(hào)】 R573.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 B 【文章編號(hào)】 1007-8231（2011） 09-1058-01

胃及十二指腸潰瘍?yōu)槁郧曳磸?fù)發(fā)作的消化道常見病。臨床特點(diǎn)為規(guī)律性胃脘痛，中醫(yī)中將其歸為“心口痛”、“肝胃氣痛” [1]。患者的血型、情緒以及煙酒攝入等都是疾病相關(guān)因素[2]。大部分患者通常易怒、暴躁、焦慮等。該病患者的飲食需要格外注意。本文中隨機(jī)將我院42例2009年2月―2011年4月確診治療的胃及十二指腸潰瘍患者分組，22例患者采取中西醫(yī)結(jié)合的方法，即同時(shí)內(nèi)服西藥和中藥，20例患者采取西醫(yī)治療，僅內(nèi)服西藥，療效比較如下。

1 資料與方法

1.1 臨床資料 隨機(jī)將我院42例2009年2月―2011年4月確診治療的胃及十二指腸潰瘍患者分組，22例患者為療效觀察組，9例為男性，13例為女性，患者中年齡最大的為68歲，年齡最小為23歲，年齡平均值為34.74歲。其中13例Hp呈陽性患者，9例Hp呈陰性患者。20例患者為對(duì)照組，11例為男性，9例為女性，患者中年齡最大的為68歲，年齡最小為23歲，年齡平均值為35.62歲。其中11例Hp呈陽性患者，9例Hp呈陰性患者。兩組中的患者數(shù)量、性別、Hp情況等都不存在統(tǒng)計(jì)學(xué)差異。

1.2 方法 對(duì)照組：采取西醫(yī)治療，僅內(nèi)服奧美拉唑，每日40mg，分早晚2次。療效觀察組：采取中西醫(yī)結(jié)合的方法，即同時(shí)內(nèi)服奧美拉唑（劑量同上）和中藥。兩組均采用三聯(lián)療法治療Hp呈陽性患者。具體方藥如下：①胃脘痛為走竄性且累及兩脅，口干口苦，偶感眩暈，性情急燥，胸悶，苔黃，此為肝胃不和患者。每日煎服一劑六君子湯以止痛、理氣、疏肝。10g法半夏、青皮，15g茯苓、神曲、元胡，12g吳茱萸、白術(shù)、川蓮，6g甘草，20g黨參，30g烏賊，8 g陳皮。②胃脘痛隱緩，遇寒加重，進(jìn)食舒，乏力，苔薄，四肢不溫，此為脾胃虛寒患者。每日煎服一劑六君子香砂黃芪湯以理氣、健脾、和胃。15g黃芪、白術(shù)、神曲、茯苓，6g木香、炙甘草、田七粉（水沖），10g陳皮、砂仁，8g肉桂，30g黨參、烏賊。③胃脘痛灼烈，心煩氣躁，夜間尤甚，口渴咽燥，食水不思，舌紅苔少，此為胃陰虛患者。每日煎服一劑獨(dú)參黃土湯以理氣養(yǎng)胃滋陰。15g黃芩炭、炒白術(shù)、人參、阿膠，10g田七粉（水沖）、甘草、元胡、白及粉（水沖）、川貝，20g灶心黃土、熟地。

1.3 療效判定標(biāo)準(zhǔn) 痊愈：患者的胃脘痛癥狀消失，經(jīng)胃鏡及腸鋇餐查無潰瘍，驗(yàn)大便潛血呈陰性；顯效：患者的胃脘痛癥狀基本消失，經(jīng)胃鏡及腸鋇餐查基本無潰瘍，粘膜仍有充血、紅斑等；有效：患者的胃脘痛癥狀有所消退，經(jīng)胃鏡及腸鋇餐查仍有潰瘍，但炎癥有所改變；無效：經(jīng)胃鏡及腸鋇餐查仍有潰瘍，患者的胃脘痛癥狀依舊。

1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理 應(yīng)用SPSS 13.0軟件，X2檢驗(yàn)數(shù)據(jù)，P＜0.05差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2 結(jié)果

療效觀察組18例病患痊愈，占比81.8%，2例病患顯效，1例病患有效，總占比為95.5%；對(duì)照組11例病患痊愈，占比55%，3例病患顯效，2例病患有效，總占比為80.0%，療效觀察組明顯比對(duì)照組的病患痊愈數(shù)多，總占比更高，（P＜0.05）。詳見表1。

3 討論

Hp感染與否、胃液的酸性程度、胃蛋白酶的作用都會(huì)影響患者的胃及十二指腸潰瘍情況[3]。其為慢性且反復(fù)發(fā)作的消化性潰瘍。兩組患者同時(shí)內(nèi)服奧美拉唑，有效的作用于質(zhì)子泵，對(duì)其抑制且控制胃酸分泌，作用時(shí)間長[1]。中醫(yī)認(rèn)為該病是以脾胃為主，同時(shí)影響其他臟器。辯證分為三類：胃脘痛為走竄性且累及兩脅，口干口苦，偶感眩暈，性情急燥，胸悶，苔黃；胃脘痛隱緩，遇寒加重，進(jìn)食舒，乏力，苔薄，四肢不溫；胃脘痛灼烈，心煩氣躁，夜間尤甚，口渴咽燥，食水不思，舌紅苔少。配藥治療時(shí)，以止痛、益氣、和胃、健脾、疏肝為主，各方均依據(jù)患者有所加減。方劑中合用烏賊、田七粉、川連可以抑制胃酸、活血、消炎、止痛，合用田七粉、元胡、白及粉可以止血、活血、止痛、消炎。本文中中西醫(yī)結(jié)合治療的有效總占比為95.5%，效果理想。

參考文獻(xiàn)

[1] 馬建春，趙策，丁留敏．阿莫西林、甲硝唑、奧美拉唑聯(lián)合治療消化性潰瘍療效觀察[J]．中國醫(yī)藥指南，2009，7(7)：56―57．

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合市場(chǎng)分析范文第2篇

論文摘要：文章分析了中醫(yī)藥的出口營銷現(xiàn)狀及內(nèi)外部環(huán)境，并提出和闡釋了中醫(yī)藥國際化進(jìn)程中的戰(zhàn)略決策。

中醫(yī)藥學(xué)是中華民族優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化，是我國獨(dú)特的重要衛(wèi)生資源，是我國醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)的重要組成部分和特色優(yōu)勢(shì)。隨著人類生存環(huán)境的變化和生活水平的提高，導(dǎo)致人類疾病譜的變化，使醫(yī)學(xué)面臨著一系列尚未解決的困難，如人類身心疾病增加，現(xiàn)代疾病不斷出現(xiàn)，老年人的慢性病和退行性疾病逐步增多等，導(dǎo)致了現(xiàn)代醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變，即由單純的疾病治療轉(zhuǎn)變?yōu)轭A(yù)防、保健、治療、康復(fù)相結(jié)合的模式。加之化學(xué)藥品毒副作用不斷出現(xiàn)、醫(yī)源性、藥源性疾病日益增加，以及生化藥品研制成本巨大，醫(yī)藥費(fèi)用昂貴等現(xiàn)實(shí)問題的存在，人們開始把眼光轉(zhuǎn)向更為自然的傳統(tǒng)醫(yī)藥領(lǐng)域，把防病治病和健康需求的目光轉(zhuǎn)向了天然藥物，更瞄向了具有悠久臨床歷史的中草藥。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國已與70多個(gè)國家與地區(qū)政府衛(wèi)生部門簽訂了合作協(xié)議，中醫(yī)藥已傳播到140多個(gè)國家和地區(qū)，國外現(xiàn)已有中醫(yī)、針灸機(jī)構(gòu)5萬余所，中醫(yī)師兩萬余人、針灸師10萬余人。隨著中醫(yī)藥在國際地位的不斷提高，中醫(yī)藥作為我國擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)業(yè)，正面臨著國際化發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。全球現(xiàn)主要有四個(gè)中藥市場(chǎng):東南亞及華裔市場(chǎng)、日韓市場(chǎng)、西方市場(chǎng)、非洲及阿拉伯市場(chǎng)。這是一個(gè)發(fā)展中的龐大市場(chǎng)，也是我國中醫(yī)藥出口的主戰(zhàn)場(chǎng)。

近年來，隨著天然藥物國際市場(chǎng)的形成，我國中藥產(chǎn)品出口總額呈上升趨勢(shì)，2006年已超過10億美元。我國中藥產(chǎn)品已出口到五大洲135個(gè)國家，出口總額年均增長12%,出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

然而在國際中藥市場(chǎng)每年的銷售額中，中國所占份額卻很小。中國作為世界中醫(yī)藥理論最完善、經(jīng)驗(yàn)最豐富的國家，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，將面臨著更大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著如何實(shí)現(xiàn)中醫(yī)藥走向世界的挑戰(zhàn)。本文將進(jìn)行市場(chǎng)分析后做出相應(yīng)的國際化營銷戰(zhàn)略決策。

一、中醫(yī)藥出口現(xiàn)狀SWOT分析

(一)機(jī)遇

1.疾病譜發(fā)生改變。隨著醫(yī)藥科技的發(fā)展和進(jìn)步，與環(huán)境和生活習(xí)慣相關(guān)的疾病大幅上升，逐漸成為威脅民眾健康的主要病種。

2.以食品補(bǔ)充劑“進(jìn)門”。目前，中醫(yī)藥主要以保健品、營養(yǎng)補(bǔ)充劑、食品補(bǔ)充劑的形式進(jìn)人外國市場(chǎng)，尤其是歐美市場(chǎng)。由于歐美國家食品藥品監(jiān)督管理部門的藥品確定程序較為苛刻復(fù)雜，曠日持久，申請(qǐng)經(jīng)費(fèi)昂貴，而以保健食品、補(bǔ)充劑的名義進(jìn)人市場(chǎng)后，因其較好的療效和口碑，中醫(yī)藥日漸受到關(guān)注和好評(píng)。雖然相對(duì)于藥品價(jià)格較低，但據(jù)悉其利潤仍為國內(nèi)市場(chǎng)的四倍以上。

3.現(xiàn)代技術(shù)強(qiáng)勢(shì)。運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)的新理論、新觀點(diǎn)、新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)中藥與現(xiàn)代科技有機(jī)結(jié)合，在中藥產(chǎn)業(yè)鏈上應(yīng)用現(xiàn)代質(zhì)量控制技術(shù)，使中醫(yī)藥在保持自身特點(diǎn)、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和遵循自身發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，充分借鑒和吸納現(xiàn)代科學(xué)思維方法和新知識(shí)，真正實(shí)現(xiàn)“高精尖”技術(shù)為療效開道。

4.中藥產(chǎn)業(yè)初具雛形。內(nèi)地已建立448個(gè)中藥材規(guī)范化種植基地，18個(gè)省份規(guī)范化種植面積達(dá)92萬公頃。同時(shí)，隨著中藥生產(chǎn)工藝技術(shù)、裝備水平大幅提高，中藥企業(yè)規(guī)模、效益也不斷提升，涵蓋中藥農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)的現(xiàn)代中藥產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善和發(fā)展。

5.外國民眾逐步認(rèn)可中醫(yī)藥。據(jù)WHO統(tǒng)計(jì)，目前全世界有40億人使用中草藥治病，占世界總?cè)丝诘?0%，而且預(yù)計(jì)將會(huì)有越來越多的使用者和受眾。

(二)威脅

1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)淡薄。中醫(yī)藥知識(shí)產(chǎn)權(quán)絕大部分尚未進(jìn)人保護(hù)狀態(tài)。我國豐富的傳統(tǒng)中醫(yī)藥資源往往被一些發(fā)達(dá)國家的醫(yī)藥企業(yè)無償利用，甚至于很多時(shí)候需用高價(jià)購回被外國一些制藥公司搶注的本屬于中華民族傳統(tǒng)瑰寶的經(jīng)方驗(yàn)方。

2.非貿(mào)易壁壘高筑。近年來，國際草藥市場(chǎng)不斷加高的“技術(shù)性貿(mào)易壁壘”嚴(yán)重阻礙了中醫(yī)藥走向世界的進(jìn)程。

3、國外洋中藥搶灘。我國中藥創(chuàng)新薄弱，質(zhì)量控制和檢驗(yàn)水平改進(jìn)力度不夠強(qiáng)勁，而洋中藥卻以劑型新、單用劑量小、使用簡便等優(yōu)勢(shì)形成了“后來居上”的局面。

(三)優(yōu)勢(shì)

1，增效減毒。中藥源于自然界的動(dòng)植物或礦物，毒副作用相對(duì)化學(xué)藥品小，加之?dāng)?shù)千年來中藥多以復(fù)方治病，通過中藥間的相互配伍增效減毒，進(jìn)一步降低了毒副作用。

2，治療成本較低。望聞問切的診斷方式，加之原料來源于天然動(dòng)植物及礦物，與西醫(yī)慣常使用的藥物和大型診療設(shè)備相較，具有檢測(cè)手段簡便，醫(yī)療成本低廉等優(yōu)點(diǎn)。

3防治重大疾病潛力巨大。中醫(yī)根據(jù)個(gè)體差異、病變環(huán)節(jié)，結(jié)合經(jīng)歷數(shù)千年的不可計(jì)數(shù)的臨床驗(yàn)證，使用天然的、多成份配合的復(fù)方進(jìn)行多環(huán)節(jié)、多靶點(diǎn)調(diào)整，在防治重大疑難疾病上大有作為。

4.方藥資源庫。我國具有方藥的優(yōu)勢(shì)，已查明中藥材12807種，現(xiàn)存方劑10多萬首，目前生產(chǎn)的中成藥已達(dá)5000多種，為新藥的篩選開發(fā)提供了一個(gè)巨大的資源庫。

(四)劣勢(shì)

1.文化差異。中醫(yī)藥有著豐富的東方文化內(nèi)涵，用其他語言表達(dá)時(shí)很難被理解和接受。另外，中醫(yī)學(xué)的診斷技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和療效判斷標(biāo)準(zhǔn)與世界主流醫(yī)學(xué)存在很大差異，給中醫(yī)藥的傳播、交流都造成了很大困難。

2.標(biāo)準(zhǔn)差異。中醫(yī)藥自成一體，標(biāo)準(zhǔn)異于西藥，西方國家不加變通地運(yùn)用西藥質(zhì)量檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)來衡量中醫(yī)藥，使其在進(jìn)人國際市場(chǎng)時(shí)受到不夠客觀公正的待遇。

3.缺乏合法地位。中醫(yī)藥的合法地位在很多國家都未被承認(rèn)。

4.出口比例不合理。中藥制劑技術(shù)在我國整個(gè)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)中仍是比較薄弱的一環(huán)，其研究的相對(duì)滯后，已成為中藥現(xiàn)代化的瓶頸，直接造成我國中藥出口產(chǎn)品以低附加值的藥材和提取物為主，出口比例不合理。

二、國際化營銷戰(zhàn)略

(一)政府職能性引導(dǎo)

在中醫(yī)藥國際化營銷戰(zhàn)略中，國家從宏觀方面的管理、引導(dǎo)和助力作用不可忽視。首先，組織各相關(guān)方面力量，眾志成城，建立高起點(diǎn)、高水平、更國際化的中醫(yī)藥標(biāo)準(zhǔn)，以保證中醫(yī)藥質(zhì)量穩(wěn)定、可控、有效、安全。其次，國家應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)時(shí)時(shí)跟蹤目標(biāo)市場(chǎng)國有關(guān)中醫(yī)藥出口的法律、法規(guī)及其變化，以使出口企業(yè)避免因不了解出口國法律、法規(guī)的相關(guān)內(nèi)容而產(chǎn)品遭拒。此外，國家應(yīng)充分利用英特網(wǎng)將我國優(yōu)質(zhì)優(yōu)品的中醫(yī)藥企業(yè)、產(chǎn)品、專家推向國際市場(chǎng)，建立起直接面向客戶的巨大的醫(yī)患網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使世界各地的患者在這個(gè)平臺(tái)上能夠找到他所需要的中醫(yī)師及中藥產(chǎn)品。

(二)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

中醫(yī)藥知識(shí)產(chǎn)權(quán)指人們?cè)谥嗅t(yī)藥的研究、生產(chǎn)、經(jīng)營等知識(shí)活動(dòng)中依法取得的權(quán)利，包括中醫(yī)藥著作權(quán)以及相關(guān)權(quán)利、中醫(yī)藥工業(yè)產(chǎn)權(quán)(專利、商標(biāo)、服務(wù)標(biāo)記、商號(hào)名稱和地理標(biāo)志等)及未公開中醫(yī)藥信息保護(hù)權(quán)三方面內(nèi)容。中醫(yī)藥現(xiàn)代化、國際化要切實(shí)構(gòu)筑中醫(yī)藥知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)屏障，否則民族中醫(yī)藥不但難以走向國際市場(chǎng)，甚至連國內(nèi)市場(chǎng)都無法保留。所以，要盡快形成一個(gè)中醫(yī)藥知識(shí)產(chǎn)權(quán)三維保護(hù)體系。高度重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的整體性，形成完整的中醫(yī)藥知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系，將民族中醫(yī)藥知識(shí)產(chǎn)權(quán)牢牢掌握在自己手中。

(三)復(fù)合型人才培養(yǎng)

中醫(yī)藥高等教育事業(yè)應(yīng)根據(jù)國際市場(chǎng)變化，配合“以醫(yī)帶藥”、“以醫(yī)代銷”的模式，按照行業(yè)需求培養(yǎng)多種類、多元化、高素質(zhì)的復(fù)合型人才。具體培養(yǎng)過程中，本著有利于中醫(yī)藥人才培養(yǎng)和側(cè)重角度不同的原則，可以采用兩種培養(yǎng)模式。第一，現(xiàn)期型。由于中醫(yī)藥出口進(jìn)人快速增長期，對(duì)中醫(yī)藥復(fù)合型人才的需求較為迫切，應(yīng)采用團(tuán)隊(duì)形式培養(yǎng)，團(tuán)隊(duì)中、每個(gè)人分工及側(cè)重有所不同，形成不同強(qiáng)勢(shì)的復(fù)合型人才，團(tuán)隊(duì)中成員各有所長、各有分工，但并不只懂自己的強(qiáng)勢(shì)，而是通過互相學(xué)習(xí)和相互帶動(dòng)，使每個(gè)人最終達(dá)到體現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)且兼顧其他的目標(biāo);第二，遠(yuǎn)期型。通過招收跨專業(yè)碩士生和博士生的方式墻養(yǎng)既熟悉西醫(yī)，又掌握中醫(yī)藥知識(shí)并能運(yùn)用中醫(yī)藥理論辨證施治，還能運(yùn)用國際貿(mào)易和市場(chǎng)營銷知識(shí)開拓國際市場(chǎng)的寬口徑、厚基誡的高素質(zhì)中醫(yī)藥復(fù)合型人才，以使之擔(dān)當(dāng)起使“國粹”走出國門的重?fù)?dān)。

(四)補(bǔ)缺營銷

長期以來，中醫(yī)藥在西方遭冷遇，既因中醫(yī)藥在國外宣傳不夠，也有西方醫(yī)學(xué)界排擠打壓中醫(yī)藥的利益驅(qū)動(dòng)，畢竟每年有大量資金從西醫(yī)領(lǐng)域流失，如美國《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》曾報(bào)道:全美有大約113的醫(yī)療費(fèi)用從主流醫(yī)學(xué)——西醫(yī)流人針灸、中醫(yī)、氣功等另類醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，而且這一趨勢(shì)還在繼續(xù)增長。這種局面，不利于中醫(yī)藥的國際化拓展。

因此應(yīng)比較中西醫(yī)學(xué)的差別和優(yōu)劣勢(shì)，對(duì)西醫(yī)已占明顯優(yōu)勢(shì)的疾病治療，我們應(yīng)明智避讓，集中精力于自身特色上。特色一旦成為優(yōu)勢(shì)，就具有很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭力，可以在公平的競(jìng)爭環(huán)境中全力發(fā)展自己，真正做到憑借優(yōu)勢(shì)特色致勝。

古語言“伺機(jī)而動(dòng)”、“趁虛而人”，在中醫(yī)藥出口營銷中，比較分析國外市場(chǎng)及中醫(yī)藥現(xiàn)狀得出，以補(bǔ)缺者的形態(tài)占領(lǐng)國外的市場(chǎng)空缺是最合適的選擇。做別人做不到的，治主流醫(yī)學(xué)無法兼容并治的疾病，達(dá)到主流醫(yī)學(xué)手段難以企及的療效，以補(bǔ)缺營銷戰(zhàn)略贏得外國民眾及主流醫(yī)學(xué)界的更多關(guān)注和青睞。

(五)國際專業(yè)展會(huì)

國際展會(huì)是市場(chǎng)走勢(shì)的指示器，增進(jìn)東西方了解的紐帶和促進(jìn)國際文化交流的橋梁。展會(huì)中的與會(huì)者可利用同一場(chǎng)所共同弘揚(yáng)文化，其傳遞經(jīng)濟(jì)信息、加強(qiáng)對(duì)外交流的效果是其他形式所不易達(dá)到的。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合市場(chǎng)分析范文第3篇

一、健康保險(xiǎn)的特征

健康保險(xiǎn)是使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。根據(jù)給付條件的不同，健康保險(xiǎn)可以分為：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。[1]有如下特征：方式上具有補(bǔ)償性，商業(yè)健康保險(xiǎn)在費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)和責(zé)任準(zhǔn)備金提取都與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相類似，并且保險(xiǎn)的最終賠償額與被保險(xiǎn)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失相關(guān)；風(fēng)險(xiǎn)上具有復(fù)雜性，由于商業(yè)健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在該市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇比較突出，由于承保風(fēng)險(xiǎn)的決定因素不易掌握導(dǎo)致其不確定性很大，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與控制都要較其他險(xiǎn)種要復(fù)雜，需要相關(guān)醫(yī)學(xué)專家和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作；合同上具有條款特殊性，包括：體檢條款、觀察期條款、等待期條款、免賠額條款、比例賠償條款、限額賠償條款等；保險(xiǎn)期限特殊，在我國商業(yè)健康保險(xiǎn)除少數(shù)特殊疾病保險(xiǎn)外，一般為短期險(xiǎn)種（多為1年）；精算技術(shù)復(fù)雜，不僅要考慮患病率，發(fā)病率，殘疾發(fā)生率，費(fèi)用率，利率等影響因素，而且與被保險(xiǎn)人性別，年齡，職業(yè)，生活習(xí)慣，家族病史，當(dāng)?shù)丨h(huán)境，及醫(yī)療技術(shù)水平等息息相關(guān)，還要考慮死亡率、費(fèi)用率和利息率，并需要有專業(yè)的醫(yī)藥學(xué)人才進(jìn)行協(xié)助；商業(yè)健康保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題更為突出，投保人由于購買了健康保險(xiǎn)會(huì)傾向于做更多無必要的檢查和治療，導(dǎo)致過度的醫(yī)療費(fèi)用支出的增加，浪費(fèi)醫(yī)療資源。此外，保戶帶病投保，偽造醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、小病大醫(yī)以及一人投保全家受益等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。

二、我國健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題

（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，有待加強(qiáng)監(jiān)管

在我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于信息不對(duì)稱問題的存在導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生，帶病投保、過度消費(fèi)、誘導(dǎo)需求等現(xiàn)象屢見不鮮。然而，多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司都將醫(yī)療保險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)的從屬進(jìn)行定位，使醫(yī)療保險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)發(fā)展的輔助工具，忽視醫(yī)療保險(xiǎn)自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和管理規(guī)律，保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付率一直居高不下，保險(xiǎn)公司的利潤微乎其微，經(jīng)營效益不容樂觀。加上在核保理賠方面，一些保險(xiǎn)公司尚未建立專門的醫(yī)療保險(xiǎn)核保理賠制度，缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)核保理賠資格認(rèn)證體系，這無疑加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。同時(shí)，醫(yī)療主管部門對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)督，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，無法對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，兩者之間難以形成利益共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，不適當(dāng)?shù)尼t(yī)療行為時(shí)有發(fā)生。從2003年至2011年，人均醫(yī)療保健支出增速只有在2006年與2010年落后于人均收入增速，其余年份均接近甚至超過人均收入增速，由此可以看出醫(yī)療機(jī)構(gòu)夸大醫(yī)療供給、誘導(dǎo)過度需求的現(xiàn)象在我國醫(yī)療領(lǐng)域普遍存在。

（二）保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營程度低，專業(yè)人才缺乏

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，將其視作獨(dú)立險(xiǎn)種，在產(chǎn)品開發(fā)、銷售、理賠、服務(wù)等方面都擁有一套獨(dú)立的運(yùn)作體系和專業(yè)人才。然而長期以來，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要經(jīng)營者都是人壽保險(xiǎn)公司，其一般都是直接用經(jīng)營壽險(xiǎn)的理念和方式來經(jīng)營健康保險(xiǎn)，甚至把對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等操作混合管理，相關(guān)數(shù)據(jù)也按照壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行記錄和管理，并沒有根據(jù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)自身具有的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作。如果只是把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)的附屬，依靠壽險(xiǎn)的經(jīng)營模式來對(duì)其進(jìn)行經(jīng)營管理，面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，缺乏專業(yè)化經(jīng)營理念，商業(yè)保險(xiǎn)公司是無法挖掘出廣大的市場(chǎng)潛力的。另外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域并沒有建立全行業(yè)的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、行業(yè)信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)積累等，疾病發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用支出率、平均余命等統(tǒng)計(jì)資料積累不足，大量被保險(xiǎn)人的資料、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的行為記錄等有用信息都散失在紙質(zhì)檔案中，無法進(jìn)行數(shù)據(jù)的挖掘和使用。此外，目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司無論是展業(yè)人員，還是核保、理賠人員在醫(yī)療知識(shí)、條款界定、費(fèi)率厘定等方面都不甚專業(yè)，專業(yè)人才匱乏是限制商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的重要原因之一。缺乏專業(yè)化經(jīng)營使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供給不足，服務(wù)水平不高，成本管控艱難。

（三）市場(chǎng)需求難以滿足，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

現(xiàn)階段，我國規(guī)定壽險(xiǎn)公司、專業(yè)健康險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司在取得許可后均可經(jīng)營商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體眾多，面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司出于搶占市場(chǎng)份額的目的不斷推出商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是，層出不窮的保險(xiǎn)產(chǎn)品在創(chuàng)新方面還存在很多不足：一是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多以附加險(xiǎn)的形式存在，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，保戶必須支付更高的保險(xiǎn)費(fèi)購買主險(xiǎn)才能獲得附加險(xiǎn)保障，直接限制了醫(yī)療保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。二是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在保險(xiǎn)責(zé)任相近的問題，缺少產(chǎn)品差異性，主要原因是保險(xiǎn)公司創(chuàng)新動(dòng)力不足且醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)制成本過低，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款中，保險(xiǎn)公司之間易互相抄襲的，使得各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同。三是保險(xiǎn)公司更多的是出于自身考慮而設(shè)計(jì)相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)新型產(chǎn)品的研發(fā)滯后，無法滿足市場(chǎng)需求，目前人們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求主要集中在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋人群的住院及門診醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍之外的疾病治療及用藥的醫(yī)療保險(xiǎn)、高醫(yī)治費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)等，然而由于重大疾病險(xiǎn)具有回報(bào)率高、便于管理的特點(diǎn)，大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司都將產(chǎn)品的開發(fā)重點(diǎn)集中在重大疾病險(xiǎn)上，難以滿足人們的有效需求。例如，隨著人口老齡化問題的逐步加劇，社會(huì)上對(duì)老年護(hù)理保險(xiǎn)的需求也相應(yīng)增加，而目前我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)該險(xiǎn)種的開發(fā)十分有限，多是作為附加險(xiǎn)經(jīng)營，缺乏專業(yè)的服務(wù)。

（四）賠付率居高不下

我國健康險(xiǎn)賠付情況始終不容樂觀，使得很多保險(xiǎn)公司望而卻步。而對(duì)于那些已經(jīng)涉足健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來說健康保險(xiǎn)產(chǎn)品無疑已成為“雞肋”，這制約了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)的積極性，從而限制了我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。2005～2013年我國保險(xiǎn)業(yè)的總賠付率在整體上趨于穩(wěn)定，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率基本與保險(xiǎn)業(yè)總體趨勢(shì)保持一致，但遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)業(yè)總體賠付率水平。2007年至今人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率呈下降趨勢(shì)，可見其盈利能力在逐步加強(qiáng)。然而健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種，其賠付率始終保持較高的水平甚至高于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的賠付率水平。商業(yè)健康保險(xiǎn)居高不下的賠付率大大降低了其盈利水平，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司積極性不高，產(chǎn)品供給水平較低，從而制約了我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?？梢?，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展亟須盡快完善健康險(xiǎn)精算技術(shù)以制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)人的合理盈利。同時(shí)，政府應(yīng)適時(shí)給予經(jīng)營健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)人財(cái)政稅收支持以增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性。

三、提高我國健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營水平的措施

（一）政策支持

2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分赋?，加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，對(duì)完善現(xiàn)代金融體系、帶動(dòng)擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)、創(chuàng)新社會(huì)治理方式、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行、提升社會(huì)安全感、提高人民群眾生活質(zhì)量具有重要意義。要堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、政策引導(dǎo)，堅(jiān)持改革創(chuàng)新、擴(kuò)大開放，堅(jiān)持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)，使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手，使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。[2]2014年11月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，提出到2020年，基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。[3]

（二）創(chuàng)新保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作模式

（1）定點(diǎn)醫(yī)療模式。保險(xiǎn)公司通過定點(diǎn)方式與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，即規(guī)定商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保人在罹患疾病、遭受意外傷害、例行體檢時(shí)到指定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)就診，這是最初級(jí)的合作模式。中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司已率先于2005年5月22日與中日友好醫(yī)院、北京大學(xué)人民醫(yī)院、首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京友誼醫(yī)院、煤炭總醫(yī)院和北京健宮醫(yī)院共五家綜合性醫(yī)院簽署了合作協(xié)議。按協(xié)議規(guī)定保戶在以上五家醫(yī)院就醫(yī)可以報(bào)銷更高比例的保險(xiǎn)金。顧客在獲得高保障的同時(shí)更可以享受這5家高水平醫(yī)院專業(yè)而系統(tǒng)的醫(yī)療服務(wù)，減少就醫(yī)奔波排隊(duì)的問題。這一戰(zhàn)略性合作協(xié)議的簽訂，是我國保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的初步探索，同時(shí)這種新型的醫(yī)保合作方式正式開啟了我國專業(yè)化醫(yī)療信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)。

（2）在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)公司派出機(jī)構(gòu)的“一人一院”模式。由定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)提供辦公室，保險(xiǎn)公司派專人入駐，監(jiān)督保戶在門診和住院治療期間的各項(xiàng)費(fèi)用支出，核實(shí)被保險(xiǎn)人身份、跟蹤病例以及疾病診療的情況。同時(shí)約束醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人的行為，減少由于信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的問題，規(guī)范理賠。同時(shí)，還可以擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響范圍，樹立商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障形象。保險(xiǎn)公司可以在定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立商業(yè)健康保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人綠色通道。一方面，為顧客提供預(yù)約就診服務(wù)，減少被保險(xiǎn)人就診排隊(duì)等待的時(shí)間；另一方面，對(duì)于符合理賠條件的客戶，不需要其自行墊付再去保險(xiǎn)公司報(bào)銷，保險(xiǎn)人通過在醫(yī)院設(shè)立的派出機(jī)構(gòu)直接與醫(yī)院進(jìn)行結(jié)算，充分簡化理賠程序，方便投保人同時(shí)減輕患者家庭自行墊付的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（3）“簽約醫(yī)生”模式。保險(xiǎn)公司在定點(diǎn)醫(yī)院中選擇醫(yī)生簽訂合同，規(guī)定醫(yī)生的權(quán)利和義務(wù)，以規(guī)范醫(yī)生的行為。在現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制下，醫(yī)生是醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的直接決定者，保險(xiǎn)公司通過簽訂合約醫(yī)生，將醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用與醫(yī)生收入掛鉤，可以有效控制醫(yī)療費(fèi)用的增長，同時(shí)通過獎(jiǎng)金等激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)醫(yī)生以更好的服務(wù)幫助患者恢復(fù)健康。通過“簽約醫(yī)生”模式，把單純的與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步深化到與醫(yī)療服務(wù)過程的參與者醫(yī)生合作。首先，改善現(xiàn)階段“以藥養(yǎng)醫(yī)”、“科室獎(jiǎng)金”的制度，將醫(yī)生收入與用藥和診療收入分離，防止醫(yī)生“開大處方”、“開人情方”以及建議患者做昂貴沒有必要的檢查等現(xiàn)象發(fā)生。第二，加大力度對(duì)醫(yī)生執(zhí)業(yè)資格進(jìn)行審查，將“醫(yī)德”納入審查范圍，可以由醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和患者的三方投票作為參考。第三，采取經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)簽約醫(yī)生，保險(xiǎn)公司可以在盈余中提取部分資金作為獎(jiǎng)勵(lì)。還可以借鑒發(fā)達(dá)國家的“全科醫(yī)生”，“第二醫(yī)生”理念，即先由全科醫(yī)生給予治療建議，再進(jìn)行?？浦委?。在治療過程中設(shè)立第二醫(yī)生監(jiān)督機(jī)制，核保時(shí)可以根據(jù)第二醫(yī)生對(duì)治療、用藥的必要性和準(zhǔn)確性進(jìn)行分析，給核保把關(guān)。此外還可以聘請(qǐng)資深醫(yī)療專家隨機(jī)抽查醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，以協(xié)助實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司核保、理賠的公平性和專業(yè)性。

（4）直接投資醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司通過直接投資籌建或出資入股的形式將矛盾對(duì)立方商業(yè)健康保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為具有共同利益的整體，有效化解醫(yī)保矛盾。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司既可以直接投資籌建醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，自主招聘醫(yī)生、護(hù)士等醫(yī)療服務(wù)提供者，自主經(jīng)營；也可以資金或者設(shè)備入股的方式成為醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者；還可以直接購買符合條件的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改組。

（三）完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的監(jiān)管

第一，經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司資格審批嚴(yán)格。第二，規(guī)范健康險(xiǎn)從業(yè)人員資格考核。第三，保險(xiǎn)業(yè)和醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)實(shí)行行業(yè)聯(lián)合監(jiān)管。第四，加強(qiáng)對(duì)投保人個(gè)人信息的保密監(jiān)管。第五，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)條款的監(jiān)管。第六，加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)精算的監(jiān)管。一是制定謹(jǐn)慎的準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)，以保障償付能力的充足性。二是設(shè)計(jì)符合我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，定期考察保險(xiǎn)公司的償付能力狀況。三是對(duì)于審查結(jié)果不理想的保險(xiǎn)公司，限期整治，給予罰款處罰或者暫停其健康保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，指導(dǎo)其辦理健康保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是合理厘定商業(yè)健康保險(xiǎn)不同產(chǎn)品的費(fèi)率。

（四）提高經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人內(nèi)部管理水平

第一，建立專業(yè)化的精算體系，重視積累精算基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。第二，建立專業(yè)化的核保、核賠體系。第三，建設(shè)專業(yè)化的營銷體制。第四，重視商業(yè)健康保險(xiǎn)的售后服務(wù)。

（五）開發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品

經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司首先要做好行業(yè)市場(chǎng)分析，找準(zhǔn)自身定位，針對(duì)不同消費(fèi)類型的健康保險(xiǎn)客戶開發(fā)滿足不同需求的產(chǎn)品。