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農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文第1篇

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費(fèi)奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動(dòng)。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動(dòng)，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動(dòng)。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進(jìn)一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場(chǎng)集中率分析

根據(jù)筆者對(duì)2005―2007年我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場(chǎng)中，僅非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場(chǎng)份額；并且，從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中非正規(guī)金融的市場(chǎng)集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場(chǎng)進(jìn)退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國(guó)家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過(guò)正規(guī)途徑進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)而獲得合法經(jīng)營(yíng)地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進(jìn)退壁壘。

（1）進(jìn)入壁壘分析。進(jìn)入壁壘（Barriers to entry）是指相對(duì)于企圖進(jìn)入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，或者說(shuō)是新企業(yè)進(jìn)入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)而不利于潛在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟(jì)性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟(jì)性壁壘。經(jīng)濟(jì)性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟(jì)因素導(dǎo)致潛在競(jìng)爭(zhēng)者不能自由進(jìn)入特定市場(chǎng)或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進(jìn)入變成明顯性進(jìn)入的經(jīng)濟(jì)因素。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的存在，使得建立新型金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機(jī)構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢(shì)，短期內(nèi)無(wú)法取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，成本必然高于市場(chǎng)上現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進(jìn)入設(shè)置的障礙。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入壁壘主要為國(guó)家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競(jìng)爭(zhēng)力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績(jī)不佳時(shí)準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒(méi)成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時(shí)就會(huì)產(chǎn)生沉沒(méi)成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時(shí)，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無(wú)法收回的成本叫沉沒(méi)成本。金融企業(yè)沉沒(méi)成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無(wú)形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒(méi)成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對(duì)工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒(méi)成本壁壘相對(duì)較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機(jī)構(gòu)的退出，都會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場(chǎng)以信用為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場(chǎng)，會(huì)給整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和保證金融安全方面的考慮，政府對(duì)于農(nóng)村金融采取保護(hù)措施，不會(huì)令其輕易退出市場(chǎng)。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過(guò)組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，通過(guò)引導(dǎo)民間借貸、促進(jìn)民間資本向正規(guī)金融市場(chǎng)投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性格局的形成，對(duì)完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

[1]李靖: 引導(dǎo)非正規(guī)金融健康發(fā)展的最佳途徑[N].上海證券報(bào)，2009-03-06

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[3]張瑞 陳卓: 農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)測(cè)度與優(yōu)化途徑探討[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009.11（31）

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問(wèn)題；改革措施

 

從1996 年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。 

 

1 我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 

 

經(jīng)過(guò)多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ), 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來(lái)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題 

 

2.1 財(cái)政投入不足 

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。 

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化 

雖然經(jīng)過(guò)多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒(méi)有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。 

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一 

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融業(yè)處于無(wú)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營(yíng)方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施 

 

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系 

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn), 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入, 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線, 符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給, 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì), 帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。 

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度 

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融,鼓勵(lì)其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過(guò)正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國(guó)家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻(xiàn): 

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[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[j]. 中國(guó)金融, 2008 (1)。 

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；農(nóng)村金融體系

中圖分類號(hào)：F30　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003―4161(2008)06―0081―04

1　引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，農(nóng)村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持明顯減弱并困擾著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，無(wú)疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的一個(gè)焦點(diǎn)，農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個(gè)有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前解決資源配置問(wèn)題是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結(jié)構(gòu)特征的突出，中國(guó)農(nóng)村的“二重結(jié)構(gòu)”面臨著市場(chǎng)失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場(chǎng)表現(xiàn)為“被約束的帕累托效率”，但實(shí)踐證明，農(nóng)村金融發(fā)展在浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中舉足輕重，浙江農(nóng)村金融市場(chǎng)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)著金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)性，形成的多層次和多種所有制金融機(jī)構(gòu)共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對(duì)建立我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系具有示范意義。

2　理論與文獻(xiàn)梳理

較早研究發(fā)展中國(guó)家金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的是戈德史密斯，其《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》(1969)開(kāi)創(chuàng)性的研究了有關(guān)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間聯(lián)系。而麥金農(nóng)(1973)在對(duì)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程進(jìn)行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認(rèn)為：發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是不完全的，大量的中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外，不完全的金融市場(chǎng)導(dǎo)致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的角度得出了類似的結(jié)論，并在此基礎(chǔ)上提出了“金融深化”理論。認(rèn)為：發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)改革首先應(yīng)該從金融領(lǐng)域人手，減少人為因素對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)，借助市場(chǎng)的力量以實(shí)現(xiàn)利率、儲(chǔ)蓄、投資與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(nóng)(1973)、肖(1973)的研究表明：一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與其金融市場(chǎng)的完善程度存在密切的正相關(guān)。萊文(1997)對(duì)有關(guān)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為一個(gè)功能完善的金融市場(chǎng)的存在，一個(gè)完善的金融體系具有降低風(fēng)險(xiǎn)、更加有效地配置資源、提高經(jīng)濟(jì)中的儲(chǔ)蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會(huì)影響資本的形成和技術(shù)創(chuàng)新，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。“金融抑制”與“金融深化”理論在許多發(fā)展中國(guó)家或地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用，他們的觀點(diǎn)反映出金融發(fā)展與金融深化對(duì)資本積累與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要，發(fā)育良好的金融市場(chǎng)以及有效的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，20世紀(jì)90年代以來(lái)，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型影響下，內(nèi)生金融發(fā)展理論興起。構(gòu)建了內(nèi)生金融中介、內(nèi)生金融市場(chǎng)模型，對(duì)金融發(fā)展做了大量實(shí)證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內(nèi)生性的形成提供了理論框架。

在農(nóng)村金融發(fā)展理論上，一直都存在主張政府干預(yù)和主張市場(chǎng)調(diào)節(jié)兩種觀點(diǎn)對(duì)立的理論主張。20世紀(jì)80年代以前，在農(nóng)村金融理論中占主導(dǎo)地位的是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論和農(nóng)村金融市場(chǎng)論。80年代末以來(lái)，人們認(rèn)識(shí)到為培養(yǎng)有效率的金融市場(chǎng)，仍然需要一些社會(huì)性的、非市場(chǎng)的要素支持它。20世紀(jì)80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家金融市場(chǎng)具有鮮明的二元經(jīng)濟(jì)特征，即現(xiàn)代意義的金融體系與落后的場(chǎng)外金融市場(chǎng)并存，同時(shí)新結(jié)構(gòu)主義者認(rèn)為，非正規(guī)信貸市場(chǎng)是“競(jìng)爭(zhēng)性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規(guī)信貸市場(chǎng)是一個(gè)充分自由化和有效率的市場(chǎng)。由此，新結(jié)構(gòu)主義引申出其政策建議：發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)存在一個(gè)自由化和有效率的中介――非正規(guī)信貸市場(chǎng)，應(yīng)該保護(hù)它，而不要金融自由化。進(jìn)入21世紀(jì)以后，政府在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資金配置中的負(fù)面效應(yīng)也逐步被越來(lái)越多的研究者所發(fā)現(xiàn)。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)在實(shí)現(xiàn)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變以及提高農(nóng)村資源配置效率中的核心作用，他認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家由于缺乏有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，國(guó)家的財(cái)政、金融部門對(duì)農(nóng)村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對(duì)農(nóng)業(yè)研究和農(nóng)村公共投資支出的制度安排進(jìn)行了研究，認(rèn)為政府對(duì)這一領(lǐng)域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產(chǎn)生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點(diǎn)，尤其是在農(nóng)村，當(dāng)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策普遍失敗后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方法(The New Approach)隨著國(guó)際范圍內(nèi)一些具有影響力的成功案例的出現(xiàn)，而逐漸成為新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的主流。新方法認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要一個(gè)包含農(nóng)村金融在內(nèi)的系統(tǒng)解決方案，內(nèi)容包括有利而穩(wěn)定的政策環(huán)境、有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)、適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融監(jiān)管框架以及政府旨在強(qiáng)化市場(chǎng)力量的直接干預(yù)。新方法重拾新古典主義的市場(chǎng)中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融作用開(kāi)始被重視(焦瑾璞，2006)。

我國(guó)民間金融發(fā)展與演變，已有的結(jié)論更多的是在結(jié)合具體的案例分析和調(diào)查研究中得來(lái)，一般體現(xiàn)的是從一種無(wú)組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標(biāo)會(huì)：錢莊)、從直接融資到間接融資的發(fā)展過(guò)程。許多研究認(rèn)為，農(nóng)村金融抑制是造成農(nóng)村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開(kāi)放以后，我國(guó)的財(cái)政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來(lái)的許多資金密集型的大型的重工業(yè)企業(yè)，政府擔(dān)心全國(guó)每年創(chuàng)造的儲(chǔ)蓄不能進(jìn)入大銀行使得政府沒(méi)有資金來(lái)扶持大的重型企業(yè)，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會(huì)、民間借貸、互助基金等金融形式的發(fā)展，而多數(shù)這些金融形式恰恰是農(nóng)村所需要的金融供給方式。由于擔(dān)心監(jiān)管的難度大，我國(guó)農(nóng)村金融抑制的局面至今仍無(wú)較大的改善，對(duì)于農(nóng)村民間金融的歧視仍然相當(dāng)嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入不僅沒(méi)有松動(dòng)，總體上，對(duì)農(nóng)村金融的管制甚至還有所強(qiáng)化(馬曉河，姜長(zhǎng)云，2003)。這使得農(nóng)村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，金融抑制是造成農(nóng)村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，林毅夫等(2003)認(rèn)為，由于金融交易的特征，信息不對(duì)稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)可能是民間金融廣泛存在的一個(gè)更為根本的原因。

胡金焱(2004)總結(jié)了世界各國(guó)民間金融的發(fā)展，并從信息、擔(dān)保、交易、定價(jià)等角度分析了民間金融的運(yùn)行機(jī)制。在對(duì)民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等的定價(jià)和效率，表明如果一個(gè)地區(qū)的資金借貸市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)或是一個(gè)完全的接待市場(chǎng)，盡管會(huì)員在標(biāo)價(jià)時(shí)存在低標(biāo)傾向，從保險(xiǎn)的角度，互助會(huì)仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關(guān)系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業(yè)務(wù)金融組織的演化過(guò)程。

基于浙江省的民間金融的發(fā)展比較有特點(diǎn)，浙江省尤其是溫州地區(qū)民間金融制度的產(chǎn)生與發(fā)展是眾多文獻(xiàn)研究的重點(diǎn)。如葉敏、史晉川(2003，P126)對(duì)溫州民間80年代金融風(fēng)潮的考察，認(rèn)為從聚會(huì)到盈利的發(fā)展過(guò)程，也表明了民間金融的發(fā)展受到自身規(guī)模擴(kuò)大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過(guò)對(duì)溫州地區(qū)“排會(huì)45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來(lái)溫州地區(qū)民間信用活動(dòng)新的發(fā)展趨勢(shì)：間接融資逐步減少，但互質(zhì)的“呈會(huì)”非常普遍。這體現(xiàn)了1990年中期以來(lái)國(guó)家政策對(duì)民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機(jī)構(gòu)(如城鄉(xiāng)信用社)比國(guó)有金融制度更適合于體制外產(chǎn)出增長(zhǎng)的金融需要。

金融部門是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金生產(chǎn)要素供給的主要部門。整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，實(shí)現(xiàn)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變，構(gòu)建符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要、真正能夠滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融、為“三農(nóng)”提供完善的金融服務(wù)的金融服務(wù)體系，形成有效的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，已成為金融發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。關(guān)于金融如何促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)方面的研究，多是從農(nóng)村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來(lái)推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。張海峰(2006)認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求，但是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系難以支持新農(nóng)村建設(shè)，由此提出了需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個(gè)角度出發(fā)的。如國(guó)家糧食局副局長(zhǎng)任正曉(2006)認(rèn)為在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村金融依然是農(nóng)業(yè)投入的主體，如何改革農(nóng)村金融體制將直接關(guān)系到農(nóng)民生活改善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。再如之文(2006)認(rèn)為農(nóng)村金融的滯后是造成“三農(nóng)”問(wèn)題的原因之一。國(guó)務(wù)院發(fā)展中心農(nóng)村部副部長(zhǎng)徐小青(2006)認(rèn)為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的提出具有明顯的時(shí)代含義，應(yīng)從兩方面考慮：第一，我國(guó)現(xiàn)在還處在明顯的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)時(shí)期，國(guó)家全面小康社會(huì)突破的重點(diǎn)是農(nóng)村。第二，現(xiàn)階段已經(jīng)具備了實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村的條件。

3　寧波地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展案例分析

始于20世紀(jì)70年代末期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，為我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力的解放提供了難得的機(jī)會(huì)。一些東部的農(nóng)村地區(qū)充分發(fā)揮自身的區(qū)位和資源優(yōu)勢(shì)，沖破了農(nóng)村“大一統(tǒng)”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農(nóng)村的“低水平均衡”，并發(fā)展起來(lái)了，寧波地區(qū)等地發(fā)展成為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。經(jīng)過(guò)三十年的改革開(kāi)放，寧波已走出了一條工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展新路，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已進(jìn)人工業(yè)化中后期和城市化加速期階段，現(xiàn)階段促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)村落向農(nóng)村新社區(qū)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)民向?qū)I(yè)農(nóng)民和現(xiàn)代市民轉(zhuǎn)變，形成新型城市化和新農(nóng)村建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展格局，對(duì)此金融的作用更加重要。

Kellee Tsai(2001)基于實(shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過(guò)程中一直主要依靠非正規(guī)金融進(jìn)行融資。一般認(rèn)為私營(yíng)企業(yè)更多地依靠非正規(guī)金融融資，一方面是因?yàn)楂@得正規(guī)貸款的困難，另一方面是因?yàn)榉钦?guī)金融方面手續(xù)簡(jiǎn)單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需狀況，我們選擇了2個(gè)在發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地理位置各不同的典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)(慈溪市周巷鎮(zhèn)及寧?？h長(zhǎng)街鎮(zhèn))進(jìn)行實(shí)地蹲點(diǎn)調(diào)查。根據(jù)回收的農(nóng)村企業(yè)的問(wèn)卷及綜合分析，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業(yè)占69.4％，長(zhǎng)街的企業(yè)占71.9％。而企業(yè)的資金來(lái)源主要是來(lái)源于自有資金，周巷企業(yè)占64.7％，金融機(jī)構(gòu)融資占總資金來(lái)源的34.1％，其中，農(nóng)村信用社成為88.9％的企業(yè)首選的籌資渠道，其次是農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行，再次為相關(guān)人員的親友借款，占總資金來(lái)源的0.64％。雖然信用社仍然是農(nóng)村企業(yè)最主要的正規(guī)信貸供給渠道，但對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)其信貸選擇渠道更加多元化。農(nóng)業(yè)銀行也是企業(yè)獲得信貸資金的重要渠道，相對(duì)于農(nóng)信社，農(nóng)業(yè)銀行有資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)設(shè)置上的優(yōu)點(diǎn)。另外，寧波市的農(nóng)村企業(yè)涉及對(duì)外貿(mào)易的較多，因此對(duì)于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數(shù)企業(yè)獲得了工商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行貸款。長(zhǎng)街農(nóng)業(yè)銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農(nóng)村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過(guò)10％以上的分別為：保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲(chǔ)銀行(18.8％)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農(nóng)村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營(yíng)業(yè)部均為6.3％，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和村鎮(zhèn)銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占到了51.6％，而非正規(guī)渠道對(duì)滿足企業(yè)的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業(yè)借款的資金占0.13％。在企業(yè)需要金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的調(diào)查中，貸款占75％，為最高結(jié)算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村企業(yè)對(duì)貸款的需求遙遙領(lǐng)先，這一方面是由于近期原材料價(jià)格不斷上漲和人民幣升值持續(xù)所致，同時(shí)印證了企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個(gè)體私營(yíng)企業(yè)對(duì)貸款服務(wù)需求。

通過(guò)對(duì)2007年長(zhǎng)街企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金籌措及資金成本情況的統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)：企業(yè)用于日常生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的資金中，自有資金占76.8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業(yè)銀行融資”，占19.4％；“農(nóng)信社融資”占2.6％，其他為“農(nóng)業(yè)銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業(yè)借款”(0.01％)。用于技術(shù)改造的資金中，“其他商業(yè)銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設(shè)主要來(lái)自“其他商業(yè)銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對(duì)滿足企業(yè)的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場(chǎng)性金融。

通過(guò)對(duì)2007年企業(yè)資金來(lái)源、資金運(yùn)用總體情況的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：“自有資金”是企業(yè)的主要資金來(lái)源，占65.7％，“金

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作銀行 儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 市場(chǎng)開(kāi)發(fā)

農(nóng)村合作銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，必須實(shí)時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品的改革創(chuàng)新，本文重點(diǎn)分析農(nóng)村合作銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，并對(duì)開(kāi)發(fā)農(nóng)村勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面進(jìn)行了探討。

一、農(nóng)村合作銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的利弊分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與三農(nóng)政策的有效實(shí)施，農(nóng)村中一部分有膽有識(shí)青年根據(jù)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境狀況，積極開(kāi)發(fā)種養(yǎng)加規(guī)?；a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農(nóng)產(chǎn)品向其他地區(qū)或國(guó)家輸出，積累了一定的資金，同時(shí)有時(shí)也需要一定的流動(dòng)資金做后盾；一些在養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)作物種植或家禽牲畜養(yǎng)殖方面有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者，通過(guò)投身于這些附加值相對(duì)較高副業(yè)上，多年來(lái)辛苦勞作也有了相當(dāng)?shù)馁Y金積蓄；還有的地方農(nóng)村勞動(dòng)力相對(duì)過(guò)剩，大量的勞務(wù)輸出也收入了好多錢。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，農(nóng)村新的創(chuàng)收活動(dòng)層出不窮，為農(nóng)村合作銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)營(yíng)造出全新的領(lǐng)域。當(dāng)前，有組織的大規(guī)模的勞務(wù)輸出已經(jīng)發(fā)展成落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。那么，作為農(nóng)村合作金融組織，農(nóng)村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實(shí)時(shí)地進(jìn)行服務(wù)方式與市場(chǎng)定位的創(chuàng)新。

二、增強(qiáng)服務(wù)功能發(fā)揮行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場(chǎng)改革的過(guò)程中，農(nóng)村合作銀行已成為服務(wù)“三農(nóng)”的重要機(jī)構(gòu)，它借助良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，若能更好地支持勞務(wù)輸出的各項(xiàng)工作，就使自己的形象在農(nóng)民心目中有一定位置。農(nóng)村合作銀行在資金與信息方面幫助農(nóng)民走向富裕的同時(shí)，也會(huì)贏來(lái)自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展。但是必須看到這些優(yōu)勢(shì)是較為理想的情景，要抓住機(jī)遇，切不能把固有的優(yōu)勢(shì)資源變成被其他行開(kāi)發(fā)利用的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。只有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和村民居住實(shí)際情況，重新調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和布局狀況；改變過(guò)去那種人浮于事和人才浪費(fèi)的局面，根據(jù)客觀情況有針對(duì)地加強(qiáng)培訓(xùn)，從而提高業(yè)務(wù)水平；努力鞏固農(nóng)村合作銀行既有的信用優(yōu)勢(shì)，重新培育農(nóng)民儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村合作銀行的信任程度；進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)村集體勞務(wù)輸出提供強(qiáng)有力的信用保障和支持。積極引導(dǎo)員工樹立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)思想，教育工作人員隨時(shí)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力和解除危機(jī)的本領(lǐng)，并把壓力和困難化作奮進(jìn)的動(dòng)力；鼓勵(lì)員工勤奮高效地工作，改善科技服務(wù)和現(xiàn)代化管理水平。與國(guó)有商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比，農(nóng)村合作銀行面臨著來(lái)源于市場(chǎng)與政策方面的不可比性。針對(duì)當(dāng)前存在的困難及諸多問(wèn)題，農(nóng)村合作銀行必須強(qiáng)化危機(jī)管理意識(shí)。

三、加強(qiáng)吸納農(nóng)村勞務(wù)收入存款開(kāi)發(fā)

農(nóng)村合作銀行開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款具有分散而量大的特點(diǎn)。為此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作銀行要把有效開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款作為今后儲(chǔ)蓄存款工作的重點(diǎn)項(xiàng)目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經(jīng)營(yíng)發(fā)展地位。農(nóng)村合作銀行要把有效開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款作為鞏固農(nóng)村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點(diǎn)和夯實(shí)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率的穩(wěn)妥而奏效方式。關(guān)鍵是要在合作銀行內(nèi)部發(fā)揮上下聯(lián)動(dòng)的功能，自上而下層層組建專業(yè)工作組；業(yè)務(wù)上可以進(jìn)行大膽的創(chuàng)新和探索，如為勞務(wù)存款單獨(dú)設(shè)立專戶，實(shí)施匯轉(zhuǎn)儲(chǔ)業(yè)務(wù)并行，全面推進(jìn)勞務(wù)收入存款工作。深入調(diào)查研究，摸清存款信息針對(duì)勞務(wù)人員輸出的自發(fā)性和分散性較強(qiáng)的特點(diǎn)，應(yīng)采取內(nèi)外結(jié)合，上下聯(lián)動(dòng)的措施，實(shí)時(shí)掌握勞務(wù)輸出信息和發(fā)展趨勢(shì)；積極深入到勞務(wù)輸出地調(diào)查，并與務(wù)工人員簽訂存款預(yù)約協(xié)議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細(xì)致規(guī)范。把農(nóng)村合作銀行建到村，奠定開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款的信息組織基礎(chǔ)。

四、保障農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位

為保證農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位，國(guó)家金融管理部門可以對(duì)農(nóng)村合作銀行實(shí)施政策上的傾斜。這樣便于在改革發(fā)展過(guò)程中，減少農(nóng)村合作銀行抵御其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。結(jié)算匯路是否通暢是關(guān)系到農(nóng)民切身利益，影響到對(duì)匯款存款認(rèn)可的心理基礎(chǔ)。在此過(guò)程中，如何保障勞務(wù)收入資金安全快速地匯存到農(nóng)村合作銀行，并及時(shí)送到農(nóng)戶手中是組織勞務(wù)收入存款的核心問(wèn)題。首先人民銀行要加強(qiáng)對(duì)勞務(wù)收入資金匯兌業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，并制定相應(yīng)的管理制度和措施，堅(jiān)決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規(guī)范的結(jié)算現(xiàn)象，促使勞務(wù)收入資金匯兌結(jié)算的暢通無(wú)阻。其次人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄部門市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理，不允許郵政部門在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，或者從制度上保證其郵政儲(chǔ)蓄所籌資金能真正服務(wù)“三農(nóng)”，有效遏制農(nóng)村勞務(wù)收入資金流入城市，使本來(lái)就有壓力的農(nóng)村金融市場(chǎng)份額免遭擠兌。另外農(nóng)村合作銀行要加強(qiáng)科技服務(wù)的內(nèi)容和操作流程，建立全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)性電子聯(lián)行通匯系統(tǒng)，爭(zhēng)取在基層農(nóng)村合作銀行開(kāi)辦全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，切實(shí)保障勞務(wù)收入資金通匯的暢通無(wú)阻。

五、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村合作銀行在新的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目開(kāi)發(fā)方面，應(yīng)按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對(duì)那些缺乏起步費(fèi)用的勞務(wù)輸出人員，可發(fā)放小額貸款給予路費(fèi)等方面的前期支持；對(duì)缺乏生產(chǎn)資金的留在農(nóng)村繼續(xù)務(wù)農(nóng)的勞務(wù)輸出人員家屬，可發(fā)放小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的、資金需求量大的勞務(wù)輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協(xié)議，對(duì)其短期的資金需要，在有質(zhì)押物的前提下，可以發(fā)放一定額度的質(zhì)押貸款。并廣泛聯(lián)系收集信息幫助農(nóng)民尋求務(wù)工經(jīng)商機(jī)會(huì)，培育存款的潛在市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)

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農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文第5篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村 正規(guī)金融 信用

一、我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的組成與現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融組織、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn),其分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多,幾乎遍布中國(guó)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2004年底,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擁有資產(chǎn)40137.69億元,雇傭了4萬(wàn)名職工。從20世紀(jì)80年代起,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)化改革。在1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前,農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立后,一部分的政策性業(yè)務(wù)被劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)也逐步向商業(yè)化發(fā)展。商業(yè)化改革削弱了農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的作用和地位,其發(fā)展目標(biāo)開(kāi)始定位于城市,原來(lái)在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不斷向城市收縮和撤并。

2、農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是我國(guó)為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的主要力量。1996年后農(nóng)村信用社脫離農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo),由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管。截至2003年底,農(nóng)村信用社有法人機(jī)構(gòu)33 965家,其中省級(jí)聯(lián)社7個(gè),地(市)級(jí)聯(lián)社65個(gè),縣(市)級(jí)聯(lián)社2 445個(gè),農(nóng)村信用社法人31448個(gè)。各項(xiàng)存款23850億元,占全部金融機(jī)構(gòu)存款的10.8%左右;各項(xiàng)貸款17191.40億元,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的10.1%左右,其中農(nóng)業(yè)貸款占84.1%,是農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的主力軍。此外,農(nóng)村商業(yè)銀行均由原來(lái)的農(nóng)村信用社改造而成。

3、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于199年,注冊(cè)資金為200億元人民幣,由國(guó)家財(cái)政全額撥付,國(guó)內(nèi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)2276家。到2005年末,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額7870.73億元,擁有資產(chǎn)8502.10億元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融相分離而成立的政策性銀行。1998年,國(guó)務(wù)院根據(jù)當(dāng)時(shí)糧棉油購(gòu)銷體制改革的需要和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的自身經(jīng)營(yíng)狀況,對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍做了重大調(diào)整。明確規(guī)定糧棉油收購(gòu)資金全部由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行負(fù)責(zé),資金來(lái)源通過(guò)人民銀行的再貸款。從此,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為了專門服務(wù)于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性銀行。此外,還辦理中央和省級(jí)政府財(cái)政支農(nóng)資金的撥付,為各級(jí)政府設(shè)立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開(kāi)立專戶撥付。

4、銀行,通過(guò)轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率之間的差額作為其收入。自1986年開(kāi)辦以來(lái),郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,目前已成為僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)大戶。

二、民間信用機(jī)制在民間金融活動(dòng)中的表現(xiàn)及特點(diǎn)

借用沈凈在《農(nóng)村社會(huì)民間信用機(jī)制的實(shí)證分析》中所列示的案例,我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律環(huán)境和傳統(tǒng)背景是決定農(nóng)村金融的重要力量之一,農(nóng)村的民間借貸有著許多不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、信用環(huán)境條件、信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

1、傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系在金融借貸中所提供的連帶擔(dān)保作用不可忽視。在中國(guó)傳統(tǒng)思想中,當(dāng)自己家族或宗族中的成員出現(xiàn)困難時(shí),很容易從其他成員中獲得幫助。民間金融不單以借款對(duì)象的信譽(yù)、財(cái)產(chǎn)以及資金來(lái)源等方面對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的經(jīng)營(yíng)方式非常適合中國(guó)的具體國(guó)情。因此,這種經(jīng)營(yíng)模式非但沒(méi)有給借貸資金帶來(lái)更大的回收風(fēng)險(xiǎn),反而增加了資金的保障系數(shù)。

2、傳統(tǒng)的精神約束。從民間金融和正規(guī)金融在經(jīng)營(yíng)理念方面,我們發(fā)現(xiàn)二者具有截然相反的認(rèn)識(shí),民間金融更注重借貸者的未來(lái)經(jīng)濟(jì)收益和家庭因素,是源于其認(rèn)為借款者在主觀上對(duì)于還本付息是善意的,即當(dāng)借款者具有歸還借款和利息能力時(shí)會(huì)主動(dòng)地承擔(dān)本項(xiàng)義務(wù);而正規(guī)金融更加注重借款者現(xiàn)有資源的擔(dān)保,是源于其認(rèn)為借款者在主觀上是惡意的,即借款者即使具有還本付息的能力,也會(huì)由于利益驅(qū)動(dòng)而逃避義務(wù)。筆者認(rèn)為,正是這種經(jīng)營(yíng)理念上的區(qū)別,造成了民間金融和正規(guī)金融對(duì)借款對(duì)象的不同態(tài)度,是造成民間金融和正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)展趨勢(shì)的根本原因。

3、民間金融組織在決定是否發(fā)放貸款和允許借款者繼續(xù)融資方面,還把借款資金的用途作為一個(gè)重要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。即這種資金用途是否符合法律要求,是否符合公序良俗的標(biāo)準(zhǔn),是否能夠?yàn)槲磥?lái)獲取經(jīng)濟(jì)收入提供保障。

三、中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系構(gòu)建需要的配合與支持

一個(gè)金融市場(chǎng)信用體系的構(gòu)建不僅僅依靠其自身的完善,還需要外部環(huán)境的配合,這樣才能使信用體系更好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制、信息傳輸?shù)淖饔?。因?中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系的構(gòu)建還需要以下方面的配合與支持:

1、要綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段,在農(nóng)村廣泛開(kāi)展誠(chéng)信教育,宣傳普及金融知識(shí),凈化農(nóng)村信用環(huán)境,建立完善社會(huì)信用正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制,降低和減少誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見(jiàn)性和后續(xù)貸款行為對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境造成的沖擊。

2、政府部門應(yīng)該建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的信用環(huán)境治理機(jī)構(gòu),對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況評(píng)定等級(jí),建立征信系統(tǒng),向有關(guān)部門提供可靠的誠(chéng)信信息服務(wù),對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境實(shí)行標(biāo)本兼治,切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)整體信用環(huán)境的改善。當(dāng)前,應(yīng)完善信貸登記咨詢管理體系,擴(kuò)大系統(tǒng)的整體功能,將登記范圍擴(kuò)大到農(nóng)村所有企業(yè),把鄉(xiāng)村企業(yè)納入咨詢管理系統(tǒng),為金融機(jī)構(gòu)貸款、保全金融債權(quán)提供服務(wù)。健全當(dāng)?shù)刭Y信認(rèn)證、會(huì)計(jì)事務(wù)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu),協(xié)調(diào)引導(dǎo)建設(shè)征信系統(tǒng),打造良好健康的社會(huì)信用環(huán)境。

3、根據(jù)農(nóng)村具體情況,建立適合農(nóng)村金融發(fā)展要求的信用評(píng)價(jià)機(jī)制,達(dá)到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)估。當(dāng)前,農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后,社會(huì)信用服務(wù)市場(chǎng)化程度較低,中介服務(wù)極不規(guī)范,提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐。由于缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道,信息不對(duì)稱,使貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無(wú)法正常進(jìn)行。

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