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財產保險市場調研范文第1篇

一、中小企業(yè)財產險的主要險種、保障范圍

1、企業(yè)財產險的主要險種有：企業(yè)財產綜合保險，主要有財產基本險和綜合險兩大類，以及若干附加險，主要承保那些可用會計科目來反映，又可用企業(yè)財產項目類別來反映的財產。

2、中小企業(yè)財產險的保障范圍

可保財產,可保財產是指保險人根據(jù)保險條款規(guī)定認為可以承保的財產;不可保財產,不可保財產是指保險人不予承保的財產;特約可保財產,特約可保財產是指那些價值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產。

二、中小企業(yè)財產險面臨的主要問題

1、產品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場調研網(wǎng)的20162022年中國財產險市場現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預測報告認為，伴隨著固定資產投資的高增長，在相關政策的推動下，校園、運輸、旅游、質檢和建設行業(yè)的責任保險進一步發(fā)展，中小企業(yè)財產保險行業(yè)各險種規(guī)模都在不斷地擴大，但產品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。

2、盲目追求保費收入增長，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。財產保險公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，在考核指標上限于業(yè)務增長速度與市場份額比較多，部分保險公司追求擴大規(guī)模、搶占財產保險市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長。盲目追求保費收入的增長，經(jīng)濟效益卻一路下滑。

3、中小企業(yè)財險品種單一，財產保險產品創(chuàng)新少。企業(yè)財產保險產品的創(chuàng)新少，保險市場上的產品數(shù)量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財險公司雖開發(fā)了一些新產品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場適應能力差。財險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在市場供給主體少，市場供給能力低。

4、保險內控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟利益，規(guī)模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續(xù)費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。

5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業(yè)財險的費率厘定是根據(jù)標的物的風險大小來決定的，標的風險程度越低費率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營指標，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見。保險公司的企業(yè)財產險的費率低，而國際市場費率水平卻一路飆升，國內費率與國際市場完全背離。

6、經(jīng)營機制與管理水平有差距，服務水平有限，從業(yè)人員素質有待加強。保險公司在對中小企業(yè)開展保險工作時，在社會效益與經(jīng)濟效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運營制度體系。

三、對中小企業(yè)財產保險現(xiàn)存問題的一些思考

1、主動開拓保險市場，優(yōu)化險種結構。保險公司面對中小企業(yè)財險存在的險種結構問題，要主動開拓保險市場，擴展新的業(yè)務增長點，特別注意要優(yōu)化險種結構，合理調整險種結構，明確重點發(fā)展企業(yè)財產保險的相關險種，以利潤作為重點考核指標，對保險業(yè)務結構進行優(yōu)化，發(fā)展質量好、盈利性強的財產險業(yè)務。

2、改革財產保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財技能與實效。保險公司要結合自身的特點，明確業(yè)務定位，加大對企業(yè)財產保險的推廣力度，用合理的業(yè)績考核機制推動企業(yè)財產保險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。為了財險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風險，要建立一個產權清晰、責權明確的經(jīng)營管理制度，以應對保險市場的不斷變化。

3、根據(jù)保險標的實際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時候，應該根據(jù)保險標的面臨的風險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進行定價。針對不同的保險標的和風險，根據(jù)實際狀況進行定價，按照風險大小等因素將保險標的風險程度等級進行細化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗不斷進行調整，使保費制定趨于合理。

4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認知度。保險公司應根據(jù)保險業(yè)的實際情況，適時加大企業(yè)財產險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認識現(xiàn)代財產保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風險管理服務，提高其經(jīng)營效率，保險能及時彌補企業(yè)的保險風險損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產風險。

5、加強理賠管理，提升理賠服務質量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問題，保險公司自身應該提升理賠時效。企業(yè)有目的、有效果地促進各項理賠工作的進度。對于損失金額大的重點賠案，要積極跟進賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進企業(yè)之間長期的客戶關系。

6、努力提高服務質量，滿足中小企業(yè)多元化需要。保險公司開發(fā)有自身特色的基本險種，以滿足企業(yè)多元化的需要。開發(fā)財產超額損失保險，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡易營業(yè)中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來說，服務質量的好壞事關其生存發(fā)展。對于中小企財險而言，一定要嚴把服務質量關，以優(yōu)質服務提高客戶的忠誠度，進而有利于拓展其他保險業(yè)務。

財產保險市場調研范文第2篇

[關鍵詞]洪災；家庭財產；保險

2013年入汛以來，黑龍江省嫩江、松花江、黑龍江和部分中小河流發(fā)生較大洪水，農作物受災嚴重，企事業(yè)單位和人民群眾財產遭受較大損失。據(jù)新聞報道，截至今日，全省倒塌損毀房屋8542間；其中，黑龍江干流倒塌損毀房屋1874間。面對嚴重的洪澇災害，保險公司迅速提供周到的保險理賠服務，但我們看到，此次洪澇災害中僅有極少數(shù)家庭財產能獲得保險賠償，大部分家庭無法得到保險保障與賠償，即使得到賠償?shù)募彝ヒ矡o法獲得與損失金額相當?shù)馁r償，主要原因是我省家庭財產投保率非常低，且投保金額與實際財產價值相比嚴重不足，保險保障作用很難發(fā)揮，無法通過保險賠償幫助受災的家庭渡過難關。我們看到保險帶給人們撫慰的同時，也看到更多家庭因保險缺失而產生的無奈，災害中帶來的保險尷尬，讓我們不得不對家庭財產保險問題進行深入思考。

一、黑龍江省家庭財產現(xiàn)狀分析

目前，我省大約有1000萬個家庭，如下表所示：2012年全年家庭財產險承保筆數(shù)僅為370，028筆，即家庭財產險的承保率僅為3.70%，而上海的承保率為7%，我省遠低于上海。2009 年至2013 年我省家庭財產保險保費占財產險保費比例都不到1%；2012年，全年家庭財產保險費占比為0.65%；2011年以來，我省家庭財產保險的占比一直徘徊在0.6%左右。2013年1-7月的占比率也僅為0.61%。我省家庭財產保險發(fā)展狀況總體概括如下：

（一）投保率低，遠低于財產險的發(fā)展水平

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，人民生活不斷改善，城鄉(xiāng)差距不斷縮小，人們的保險意識不斷加強，財產險保費收入逐年遞增， 但家庭財產保險往往被人民忽略，投保率一直沒有較大幅度提高。

（二）市場潛力大，客戶有效需求不足

從家財險的市場需求來看，我省大約有1000萬個家庭，家庭財產保險的市場潛在的需求較大，但是，目前的有效需求明顯不足， 我省家庭財產保險投保率僅約為3.7%，說明我省96.3%的家庭未投保家庭財產保險。我省18家財產險公司均可經(jīng)營家庭財產保險業(yè)務，但市場上僅有6家財產保險公司的家庭財產保險保費市場份額超過5%。

二、家財險發(fā)展中存在問題

（一）保險公司宣傳不到位，未引起人們足夠重視

一直以來，家庭財產保險作為分散性險種，保費很難形成較大規(guī)模，保險公司宣傳上投入較小，因此，社會對家庭財產保險的認知度極低。雖然2012年我省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達到17760元；農村居民人均純收入已達到8603.8元，但人們投保家庭財產保險的意識仍很淡薄，人們不愿意支付很少的費用購買一份家庭財產保險單。

（二）保險公司銷售政策不到位，未能有效調動銷售人員積極性

近幾年，保險公司加大了對銷售人員的考核，由于家庭財產保險多為卡折銷售，每份卡折保單保費票面價值低，因此，銷售人員銷售興趣不高，賣點不高，導致家庭財產保險投保率較低，保費不能形成較大規(guī)模。

（三）投保率低，銷售誤導，保險公司經(jīng)營壓力大

由于人們保險意識不高，不愿意投保家庭財產保險，，家庭財產保險的投保率較低，為了擴大銷售，個別銷售人員經(jīng)常做夸大保險責任的宣傳，或誤導客戶進行逆選擇，導致一些地區(qū)家庭財產保險的賠付率偏高，保險公司經(jīng)營嚴重虧損，如部分農村地區(qū)家庭財產保險的賠付率偏高，主要客戶投保率低且逆選擇嚴重造成的，因此，保險公司經(jīng)營壓力較大。

（四）家庭財產保險產品不能滿足市場需求

1.市場上的家庭財產保險產品種類較少，同質化嚴重，很難滿足千家萬戶的需求。有調查顯示，我國40%的家財險產品因為產品落后無法將潛在的保險需求轉化為現(xiàn)實需求，因此制約了我省家庭財產保險的發(fā)展。

2.附加條款不豐富，保障范圍較小。與我國家庭財產保險相比而言，國外保險公司家財險產品附加險豐富，可選附加險條款較多，承保風險范圍較大。針對不同消費水平的投保人需求，從一般風險到高風險的保障層次，更貼近投保人的實際需要。如：日本是個地震多發(fā)國家，日本的保險公司就將地震保險納入了家庭財產保險的保障范圍。并建立起由民間保險公司和政府作為承保人共同參與其中的再保險體系，按照日本的法律由民間保險公司和政府共同承擔地震保險責任。

（五）銷售渠道較為單一

從各家保險主體看，目前家庭財產保險主要通過銀行代銷、保險公司內部營銷等方式進行銷售。從業(yè)（下轉89頁）（上接86頁）務員角度來看，因為家財險的保費低，做成一筆業(yè)務的傭金很低，因此，保險業(yè)務人員缺乏展業(yè)的積極性。目前銷售手段單一，除了偶爾外出進行推銷， 大多數(shù)時間 等人上門。營銷力度及其不夠。

三、家庭財產保險發(fā)展建議

（一）強化保險服務，提高產品認知度

堅持將“市場為導向，客戶為中心”的服務理念落到實處。通過一流服務、特色服務提高人們對家庭財產保險產品的認知度，培育顧客忠誠度。在我省一些地區(qū)，公眾風險和保險意識淡薄，不善于運用保險機制去防范和化解風險，存在僥幸心理，災害來臨時才想起保險，如：此次我省個別地區(qū)發(fā)生嚴重的洪澇災害時，人們才想到用保險方式來化解風險，這是與保險原則相違背的。保險意識并非與生俱來，需要后天的教育和培養(yǎng)。人們普遍存在從眾心理，別人做什么，我就做什么，因此，保險業(yè)理應承擔喚醒國民保險意識的義務，向全社會廣為宣傳保險，利用電視、電臺和報紙等靈活多樣的宣傳形式，普及保險知識，提升居民的保險意識。并取得政府的支持，幫助保險公司推動家庭財產保險的發(fā)展，為政府分憂解難。

（二）保險產品應滿足人們需求

一方面保險市場競爭激烈；另一方面保險公司的家庭財產保險特色產品少，不能滿足市場差異化需求。如何適應和貼近市場：一是在做好充分市場調研的前提下，推出滿足公眾需要的組合型家庭財產保險產品，一般為卡折定額家庭財產保險產品；二是豐富現(xiàn)有附加險條款，可根據(jù)投保人意愿自由組合險種，為其提供更大的承保范圍和選擇空間；三是各家保險主體應根據(jù)市場需求，創(chuàng)新推出公司特色產品，滿足不同層次客戶的需要。

（三） 創(chuàng)新營銷模式

根據(jù)家財險業(yè)務分散性特點，應通過多樣化的銷售渠道，采用靈活的營銷手段，充分挖掘市場潛力。

1. 直接營銷

大力發(fā)展電話、電視、網(wǎng)銷等方式直接銷售家庭財產保險產品。這種直銷方式有利于降低營銷費用，簡化投保流程。使消費者感到方便快捷。

2. 銷售

一是產險公司應拓展銀行、郵局等銷售渠道，甚至與社區(qū)、物業(yè)管理、超市、電信公司等聯(lián)合，開辟多樣化的營銷渠道。二是發(fā)展個人。個人可以走街串巷，與客戶面對面交流宣傳，適合家財險業(yè)務分散的特點。

（四）建立巨災保險制度

財產保險市場調研范文第3篇

內容摘要：要使營銷成為我國財險公司持續(xù)發(fā)展的強大動力，應樹立我國財產保險營銷新思維—整合營銷。本文在闡述財產保險整合營銷定義的基礎上，分析了如何構建我國財產保險的整合營銷策略。

關鍵詞：財產保險保險營銷整合營銷策略

保險營銷是關于保險商品的構思、開發(fā)、設計、費率厘訂、推銷及售后服務等的計劃與實施過程，也就是保險企業(yè)以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需求為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標的一系列整體活動；或者說是一個險種從設計前的市場調研最終轉移到保險消費者手中的一個動態(tài)管理過程。保險營銷的最終目的是促進保險公司的持續(xù)發(fā)展，增強保險公司的市場競爭力，以獲取最大的利潤。因此營銷環(huán)節(jié)的成功與否對保險公司的經(jīng)營而言至關重要，而營銷實踐的成功離不開行之有效的營銷策略。

我國財險公司傳統(tǒng)市場營銷策略以4P組合理論為基礎，即產品、價格、渠道和促銷。該理論的出發(fā)點是企業(yè)的利潤，而沒有將顧客的需求放到與企業(yè)的利潤同等重要的地位上來。因此，從長遠可持續(xù)性發(fā)展的眼光來看，基于這種理論的財險市場營銷策略的有效性是較弱的。筆者認為要使營銷成為我國財險公司持續(xù)發(fā)展的強大動力，應樹立我國財產保險營銷新思維——整合營銷。

財產保險整合營銷的定義

財產保險整合營銷是以市場為調節(jié)方式，以價值為聯(lián)系方式，以互動為行為方式，是財險公司面對動態(tài)復雜環(huán)境的有效選擇，它是一種通過對各種營銷工具和手段的系統(tǒng)化結合，根據(jù)環(huán)境進行即時性動態(tài)修正，以使交換雙方在交互中實現(xiàn)價值增值的營銷理論與營銷方法。財產保險商品營銷是一種提供長期服務的營銷活動，在營銷過程中涉及到一系列的與顧客接觸以及與顧客之間的信息溝通活動，這都需要采取一致性、戰(zhàn)略性的整體營銷策劃，以達到始終一致的信息傳遞，獲得令人滿意的溝通效果。

財險整合營銷策略解析

（一）產品與顧客

財險產品創(chuàng)新戰(zhàn)略。在財險市場上，財險公司爭取客戶、保費收入的競爭，實質上是險種品牌的競爭。因此，開發(fā)新險種，一方面既要總結歷史經(jīng)驗，從中得到啟發(fā)，又要研究競爭對手的弱點，做到知己知彼；另一方面，既要結合社會對財產保險需求的特殊性，又要考慮到市場經(jīng)濟對財產保險業(yè)內在的長期要求，以便適時推出市場占有率、市場需求增長率和利潤率高且有競爭力的新險種，從而在此基礎上，形成凝聚自身優(yōu)勢的新險種開發(fā)戰(zhàn)略。具體策略有：

老險種改造策略。無論多么新穎、別致的險種，在導入市場后，總會依次經(jīng)歷成長、成熟和衰退過程，最終退出市場。對這些曾經(jīng)花費了大量人力、物力和財力開發(fā)出來的險種，是否就沒有任何價值了呢？是否應該完全棄而圖新呢？顯然，回答是否定的。任何盛極一時的新險種，不僅僅有其當時內在的科學、合理之處，在其受到市場冷落時，也并非是客戶對其完全否定，而是這個財險險種的保障功能與客戶的期望值有一定的偏差，并隨著其他替代險種的出現(xiàn)而逐漸被客戶遺忘。因此，對這樣的險種，應組織力量，進行市場調查，找出其失去競爭力的根源，并在此基礎上，按市場要求，投入比開發(fā)全新險種少得多的人力、財力、物力，對其進行更新改造，使之以全新的面貌獨領市場的。

差異型開發(fā)策略。一般情況下，各財險公司追隨無差異市場，都把目標定為廣泛的客戶市場，而不是盯住某個特定的細分市場，因而不能突出自己的經(jīng)營個性和特點，險種品牌也就落于一般。品種單調貧乏，與其他財險公司的險種產品相比，在功能上沒有任何差異。這在中國保險業(yè)表現(xiàn)尤為突出。但是，隨著金融體制改革的不斷深入，財產保險市場不斷發(fā)育并走向成熟，財險公司要在競爭中處于有利地位，必須采取差異型開發(fā)戰(zhàn)略，即同時為多個細分市場或次級細分市場服務，并按各個市場的需要，分別開發(fā)出不同的新險種，滿足不同層次的客戶需要。

衛(wèi)星險種開發(fā)策略。衛(wèi)星險種是以一種功能為基礎，由此派生出多種功能的險種。這在國外比較普遍，中國也有為數(shù)不多的這種類型。如華泰保險在2005年1月推出的華泰理財保險0512A（兩年期）產品，是一種“固定收益＋家庭財產保障”的新型財產保險產品，兼顧了保險與收益兩種功能?？梢灶A見，衛(wèi)星險種在今后將會扮演越來越重要的角色。

（二）價格與成本策略

1.降低偏高的經(jīng)營成本。財產保險的價格由三部分組成：純保費、風險附加保費、費用附加保費。其中費用附加保費包括財險公司的管理費用等。降低財險公司的經(jīng)營成本，無疑會使得產品的價格更富有彈性。隨著科學技術的發(fā)展，越來越多的新科技運用到財產保險的日常辦公中，包括網(wǎng)絡保單等等，這些技術大大降低了保險公司的運營成本，因此財險公司應該從管理費用著手，盡力降低辦公費用。

2.降低產品價格。除經(jīng)營成本外，還有其他方法可以降低財險商品價格。目前保險市場上很多財產保險產品都是格式化菜單，財產保險條款固定，方案之間的可選擇性小。如果能設計出幾個保險共享一個保險金額方案，在增加顧客選擇的同時，亦降低了產品開發(fā)和管理的費用，一舉兩得。此外，如加快產品更新，實行分別定價策略等，也會在一定程度上減少顧客對價格的關注程度，增加產品銷售的機會。

（三）渠道與便利性戰(zhàn)略

1.渠道便利性的內涵。財產保險是一種服務產品，在銷售中必須有投保人的參與。因此，在渠道中，不能以傳統(tǒng)的營銷觀點來建構，而必須考慮到便利性，即潛在顧客認知的便利性（顧客了解和認識產品所預計花費的時間和精力）、決策的便利性（顧客做出購買或決定使用產品所預計花費的時間和精力）、交易的便利性（顧客交易過程中預計花費的時間和精力）、享受的便利性（顧客享受服務的核心利益所預計花費的時間和精力）和售后服務的便利性。

2.渠道的構建。營銷渠道應整合傳統(tǒng)銷售渠道和新興銷售渠道。國內財產保險行銷的傳統(tǒng)渠道戰(zhàn)略主要包括直接推銷和間接推銷。直接推銷是指由保險公司的專職業(yè)務員對保戶直接開展業(yè)務；間接推銷是指保險公司通過保險中介人，即保險人與保險經(jīng)紀人來開展行銷業(yè)務。這兩大傳統(tǒng)銷售渠道各有利弊：前者的優(yōu)點是能夠充分發(fā)揮保險專職人員的業(yè)務水平和經(jīng)營技巧，提高保險的業(yè)務質量；但其缺點是不足以爭取到大量保險業(yè)務，在銷售費用上也不合算。后者的優(yōu)點是可以擴大銷售的覆蓋面，增加銷售量；但其缺點是容易發(fā)生中介人為謀求自身經(jīng)濟利益最大化而損害保險人經(jīng)營利益的風險。因而，財險公司僅僅依靠傳統(tǒng)銷售渠道是不夠的，還需要補充結合新的營銷渠道，如電視營銷、電話保險、網(wǎng)絡保險等渠道。這些營銷方式，被西方營銷學家統(tǒng)稱為“直復營銷”。直復營銷就是指營銷者通過目錄、報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的回復信息達成交易。

財產保險市場調研范文第4篇

（一）保險市場細分

保險市場細分就是在保險調研的基礎上，保險公司根據(jù)保險消費者的需求特點、投保行為的差異性，把保險總體市場劃分為若干細分市場的過程。公司對保險市場細分的依據(jù)主要考慮人口因素和行為因素。人口因素主要考慮家庭人口與家庭生命周期，年齡，性別，收入等；行為因素考慮投保者動機，投保行為，利益驅動，對保險的態(tài)度等。公司較多使用的行為因素是根據(jù)顧客的購買動機分為：旅游保險，意外保險，投資理財保險，健康保險，財產保險等。細分市場要具備理想的規(guī)模和發(fā)展特征，有一定的盈利性，對于企業(yè)才有吸引力，企業(yè)要以顧客的需求為中心，調整細分策略，根據(jù)顧客需求提供適銷對路的產品。

（二）保險目標市場選擇

市場吸引力是保險行業(yè)選擇目標市場考慮的重要因素之一，如果市場規(guī)模狹小或者趨于衰退，進入后難以獲得發(fā)展，不要輕易進入。還要考慮目標市場的需求潛量，某些細分市場雖然有較大吸引力，但不能推動企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展目標，甚至分散企業(yè)的精力，應考慮放棄。還應考慮企業(yè)的資源條件是否適合在某一細分市場經(jīng)營，只有選擇那些企業(yè)有條件進入、能充分發(fā)揮其資源優(yōu)勢的市場作為目標市場，企業(yè)才會獲得成功。一般來說，保險公司尋找目標市場的手段既包括保險公司內部，如團險直銷、個人營銷、網(wǎng)絡、電話等直復營銷方式，又包括公司外部的企業(yè)共生營銷，如銀行、郵政、證券機構等兼業(yè)機構；還通過對其他公司或營銷渠道的產品進行組合捆綁銷售來滿足客戶的多元需求。

（三）保險市場定位

保險市場定位方法有兩種，一是參考競爭對手的定位，行業(yè)競爭對手已經(jīng)進行了市場探索，對于產品的定位有著全面的考量，參考行業(yè)標準可以大大降低經(jīng)營風險；一種是避強定位，公司從另一個角度開發(fā)自己的新產品，新的營銷模式，新的品牌傳播方式，這種方式不失為一種提高競爭力的方式，在公司實力允許，經(jīng)過嚴密市場調查的情況下，公司可以通過創(chuàng)新營銷策略開辟保險市場上的一片藍海，為企業(yè)長久立足打好基礎。

二、競爭戰(zhàn)略分析

邁克爾?波特認為對于企業(yè)有五種競爭力量決定整個市場長期的內在吸引力。對于保險行業(yè)影響明顯的有四個方面：

（一）行業(yè)內競爭者的威脅

保險市場處于市場生命周期的成熟期，競爭者眾多，競爭者投資很大。這些情況常常會導致價格戰(zhàn)、廣告爭奪戰(zhàn)，新產品推出，并使公司要參與競爭就必須付出高昂的代價。

（二）新進入者的威脅

如果某個目標市場可能吸引占有大量資源并具有爭奪市場份額力量的新的競爭者，那么該細分市場企業(yè)就要謹慎考慮是否繼續(xù)保留。因此，保險公司要時刻觀察新競爭者的動向，正確選擇競爭優(yōu)勢，抵抗新進入者的威脅。

（三）替代產品的威脅

保險行業(yè)也面臨一些替代產品的威脅，如基金，一些投資理財產品等都會對保險構成威脅，公司應密切注意替代產品的種類、收益、顧客群體。發(fā)展對抗替代產品的新產品，尋找不同于替代品的目標顧客，不斷延長產品生命周期，開發(fā)與替代品不同發(fā)展方向的產品線。

（四）購買者討價還價的能力

購買者與企業(yè)的競爭一直存在，購買者一方面是企業(yè)的合作伙伴，為企業(yè)提供收益；另一方面會最大化地爭取自身利益，他們會對產品質量和服務提出更高的要求，會設法壓低價格，并且使競爭者互相競爭，所有這些都會使企業(yè)的利潤受到損失。如果企業(yè)不考慮顧客利益或者顧客需求，或者顧客的轉換成本較低，或者顧客能夠形成聯(lián)盟，購買者的討價還價能力就會加強。所以保險公司要十分重視顧客，對顧客進行分類，給顧客更多讓利，不斷提高產品差異化和服務水平，發(fā)展忠誠顧客。

三、對保險公司營銷戰(zhàn)略的創(chuàng)新性建議

（一）合理細分市場

保險市場細分要尋求更佳合適的角度，嚴格按照細分好的市場進行產品組合設計，營銷策略設計，更系統(tǒng)化地開展營銷活動。如將年齡和收入結合在一起，充分考慮客戶需求的基礎上細分市場，可以將市場分成高齡低收入群、傳統(tǒng)中年客戶群、富?？蛻羧?、高素質中青年客戶群、年輕工薪客戶群，充分考慮了這些群體的社會背景，找出共性的產品需求，從而制定適合一個群體的一套有效的營銷措施，在公司推廣使用，極大地提高了工作效率，也可以靈活地根據(jù)不同群體的需求調整產品和服務策略，對營銷戰(zhàn)略的調整有著促進作用。

（二）加強品牌營銷

一個成功的品牌對于企業(yè)有著重要意義，品牌的成功包括知名度、美譽度、忠誠度等。在信息化的社會背景下，企業(yè)可以通過多種方式來進行品牌營銷，如制作公益廣告在知名媒體上投放，借助網(wǎng)絡傳播企業(yè)公益性微電影，參與社區(qū)服務活動并在媒體上適時公關等等，現(xiàn)在市場的競爭核心是客戶需求為核心，品牌形象為價值標準，構建品牌沒有捷徑可走，必須通過真誠服務社會，重視社會利益，與顧客發(fā)展信任、忠誠的關系來一步步實現(xiàn)。

（三）不斷創(chuàng)新差異化競爭戰(zhàn)略

（1）產品差異化。保險行業(yè)應在客戶細分的基礎上開發(fā)多元化產品體系，以滿足客戶多元需求。產品體系可以分為：一是特定客戶群系列產品，如女性保險產品套餐、家庭保險產品套餐等，這是最方便有效的顧客分類，企業(yè)通過這種方式可以不斷開發(fā)新產品。二是為配合不同營銷渠道特點而開發(fā)的渠道專營產品，如分別適合于銀行郵政渠道、和網(wǎng)上渠道銷售的銀行儲蓄型分紅產品、網(wǎng)購保險類產品等，不同渠道產品除渠道類型有差異外，應在保險責任方面增加差異，否則不同渠道產品容易相互替代，并易導致渠道沖突。三是為特別客戶量身訂做的人性化、個性化特別保險方案，如為某明星、知名企業(yè)家特制的保險方案等，從而滿足不同客戶的需求?？蛻粜枨蟮亩嘣嵌嘣a品體系形成的依據(jù)，而多元化產品體系又是企業(yè)整合資源和交叉銷售的前提和原因。

（2）服務差異化。提高員工的素質，除了知識培訓和能力培養(yǎng)外，更注重提高員工素質，注重服務態(tài)度，強調儀容儀表，倡導團隊合作精神，一個員工的精神風貌反應了企業(yè)的文化和內涵；建立一套合理的服務流程，使員工服務時有章可循，考評員工有據(jù)可依，從尋找客戶，銷售洽談，維系客戶到處理售后問題等方方面面進行規(guī)范化管理，嚴格要求，做到事事有人做，人人有事做，提高客戶服務水平。

財產保險市場調研范文第5篇

臺灣地區(qū)最早出現(xiàn)保險是在道光十六年即1836年，英國利物浦保險公司在臺設立處，承攬臺灣地區(qū)外銷產品所涉及的保險業(yè)務。直到1945年臺灣本島保險公司才真正出現(xiàn)。1950年保險業(yè)主管當局通過行政命令限制新保險公司設立，同時禁止外商在臺設立分支機構直接經(jīng)營業(yè)務。1960年9月臺灣當局在各方面的要求下對內開放保險公司的設立，但規(guī)定最低資本額為3000萬元新臺幣。1963年臺灣地區(qū)的產險和壽險公司分別有15家和9家，主管部門于1963年底再度禁止新設保險公司。

(一)臺灣地區(qū)保險市場封閉階段。

1973～1981年臺灣保險市場還處于封閉階段，但保險業(yè)已經(jīng)迅速成長。財產保險的毛保費收入在1949年只有116.9萬元新臺幣，1977年劇增到53.13億元新臺幣，年均增長35％左右。1981年臺灣地區(qū)的保險密度為41.9美元，保險深度為1.62％，而經(jīng)濟發(fā)展相近的韓國，其相應指標分別為52.3美元和3.34％。該時期存在的問題也不少，嚴重限制了保險市場的規(guī)模。首先，禁止新設保險公司影響到保險供給的數(shù)量，而對保險業(yè)的保護政策和不健全的保險法規(guī)導致保險商品價格僵化不合理、人壽保險經(jīng)營形象欠佳、保險產品脫離社會需要、保險專業(yè)技術發(fā)展遲緩以及再保險業(yè)十分薄弱。其次，保險業(yè)的以上這些問題以及人們保險意識的淡薄制約著保險需求的增加。

(二)臺灣保險市場逐漸對外開放時期。

1982～1994年時期，臺灣保險市場逐漸對美國開放。1981年臺灣地區(qū)出臺“美國保險公司申請在臺灣地區(qū)境內設立分公司審核要點”，并于1987年修訂，規(guī)定在臺設立分公司的美商必須具備以下條件：(1)實收資本額在等值新臺幣5億元以上；(2)經(jīng)營所申請的保險業(yè)務達10年以上；(3)申請前一年的營業(yè)狀況，由臺灣“財政部”認可的國際保險評級機構評定為A級；(4)五年來無重大違規(guī)受處罰記錄；(5)有經(jīng)營國際保險業(yè)務的經(jīng)驗。其重點在于增加各種限制，延緩美商進入臺灣地區(qū)保險市場，以使臺灣地區(qū)本土保險公司有充分時間調試。

(三)臺灣保險市場全面開放時期。

1995～2004年時期臺灣當局出臺三項重要政策。一是臺灣保險市場開始全面開放。1994年6月28日臺灣當局公布《外國保險業(yè)許可標準及管理辦法》，開放除美國保險公司外的其他國家保險公司設立臺灣地區(qū)分公司且不作家數(shù)的限制；取消原《保險公司設立標準》對外國保險公司所占股份的比例限制。二是臺灣自1995年開始實施全民健康保險。三是臺灣“財政部”在1998年公布《強制汽車責任保險法》，將臺灣所有機動車輛全部納入強制保險。

(四)臺灣保險業(yè)發(fā)展趨勢。

1、保險業(yè)務國際化和市場自由化。在此“兩化”之下，臺灣保險業(yè)重視四方面的發(fā)展：(1)國際化的保險經(jīng)營，利用兩岸保險市場合作契機，積極推動跨境經(jīng)營模式。(2)保險專業(yè)化，包括專業(yè)的技術和專業(yè)人才。(3)鼓勵保險創(chuàng)新，在保險創(chuàng)新產品開發(fā)和保險渠道拓展。(4)整合保險服務資源，組建金融控股公司，產壽險跨業(yè)經(jīng)營，銀保合作混業(yè)經(jīng)營，滿足消費者需求。

2、同業(yè)合并，提高綜合效率，達到保險業(yè)的經(jīng)濟規(guī)模。鼓勵臺灣保險同業(yè)合并，整合人力、物力資源，達到經(jīng)濟規(guī)模與綜合效率。在產品創(chuàng)新、服務升級、資金運用等領域展開競爭，在經(jīng)驗、管理、服務上致勝，憑借先進的產品開發(fā)經(jīng)驗和管理能力，向高端客戶銷售長期保障性保單，退保率和標準保費折算率等業(yè)務。2004年臺灣產險業(yè)核保利潤為42億元新臺幣，前五大公司核保利潤占全島市場的70％，其他則規(guī)模不足。主管機關鼓勵保險同業(yè)合并，目前已將建立保險退出機制及鼓勵保險業(yè)合并列為優(yōu)先改革方案。

3、提升服務效率，擴大市場領域。高效率的經(jīng)營組織與作業(yè)系統(tǒng)，建立客戶導向的組織，推廣模組化的核心作業(yè)流程與系統(tǒng)。建立企業(yè)特色的競爭力即電子化的服務與行銷，提升服務品質與客戶滿意度。擴大經(jīng)營領域，如壽險因勞退新制帶來的新商機；產險則爭取將一年期健康險納入經(jīng)營范圍。

4、保險產品和渠道創(chuàng)新。實行客戶導向的新產品研發(fā)或包裝，取代價格競爭，如各項專業(yè)責任險、傷害險及產壽險整合型產品。建立新型態(tài)的保險行銷網(wǎng)，包括多元化的行銷網(wǎng)，例如ATM、郵局金融機構、加油站、便利超商等；發(fā)展電子商務(E-Commerce)，例如B2C線上投保及電子保單等，提倡直銷行銷，例如電話營銷Tele-Marketing，電視購物等。

5、重視保險技術及人才并重。保險公司更加重視損防、精算及核保專業(yè)技術。近年國際天災頻繁，導致再保險成本增加。臺灣產險公司面對費率自由化階段，首先目標是尋找利基市場，落實嚴格的核保政策及開發(fā)完整正確的保險資訊系統(tǒng)。壽險公司因應開放經(jīng)營“保險資金集合管理運用賬戶”(指內部基金)，盡早培育資產管理的專業(yè)人才，包括核保、理培、商品研發(fā)及精算師，國際化等方面人才。

6、積極推動銀行和保險融合并成立金融控股公司。銀行保險(Bancassurance)指銀行和保險業(yè)充分利用雙方的信息、網(wǎng)絡、產品、服務和資本優(yōu)勢，通過銀行網(wǎng)絡銷售保險產品。銀行與保險的融合主要有幾種方式：(1)協(xié)議合作模式。由銀行與產險公司簽訂兼業(yè)協(xié)議，由銀行代為銷售保險公司的產品。(2)戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。由銀行與保險公司實現(xiàn)戰(zhàn)略合作，業(yè)務范圍由“協(xié)議合作”階段的銀行柜臺銷售擴展到共同開發(fā)產品，并建立統(tǒng)一的操作平臺。(3)合資公司模式。由銀行與保險公司之間共同出資新建銀行保險公司，開發(fā)和銷售保險產品。(4)兼并收購模式。(5)直接進入模式。由銀行組建自己的保險公司或者保險公司組建自己的銀行。

(五)臺灣推動保險業(yè)國際化的主要原因和條件。

1、臺灣保險業(yè)國際化主要原因。―是放寬法規(guī)，市場對外國競爭者的開放，例如加入WTO的承諾，鼓勵企業(yè)海外擴張。二是滿足客戶需求，大型跨國公司需要國際化的保險規(guī)劃及風險管理，中型企業(yè)將制造的產能外移到低成本國家。三是島內市場飽和，積極向外尋求發(fā)展空間，成熟市場的保費收入成長已至瓶頸，獲利的成長空間有限。四是島外市場的誘因，新興市場如大陸、東南亞及東歐市場的成長潛力。五是專業(yè)技能優(yōu)勢的運用，跨市場運用已建立專業(yè)技能的優(yōu)勢，包括營銷渠道、核保、理賠處理、精算、風險管理等。六是資金的有效運用，島外投資增加資金運用的靈活性。

2、臺灣保險業(yè)國際化具備的條件。―是營銷渠道，包括了解客戶全球性的需求，銷售團隊及通路的管理能力及多元行銷模組。二是核保和理賠處理，包括具備國際級的核保及定價模型、詳細的核保準則、足夠的理賠和法務人

才。三是商品開發(fā)與精算，應不同市場需求開發(fā)合適的商品，新興市場的商品開發(fā)技能。四是資訊系統(tǒng)。建立核心作業(yè)流程，高效率的IT系統(tǒng)等。

二、大陸保險業(yè)的發(fā)展階段、特點和改革趨勢

(一)大陸保險業(yè)的發(fā)展階段。

第一階段，1988年大陸最先在新疆建設兵團成立了保險公司，在交通銀行設立保險部，后在深圳成立了平安保險公司，到1992年成立了中國太平洋保險公司和中國平安保險公司，之后在上海陸續(xù)成立了大眾、天安以及到1996年成立泰康、新華、華泰、以及永安、華安公司等。第二階段，從1996年到2005年，中外人壽保險公司超過了20多家，外資財產公司的數(shù)目遠超這個數(shù)目。大陸經(jīng)濟發(fā)展很快，但是保險的深度和密度遠慢于經(jīng)濟發(fā)展，大陸保險行業(yè)還有很大的發(fā)展空間。

(二)大陸保險業(yè)發(fā)展特點。

1、大陸保險市場主體數(shù)量增長。2005年大陸保險市場主體穩(wěn)步增加。2005年共有22家新公司開業(yè)，給市場增添了新的活力。至2005年底目前共有保險法人機構93家，其中保險集團和控股公司6家，財產險公司35家，人身險公司42家，再保險公司5家，保險資產管理公司5家。此外，保險中介在2005年取得較快發(fā)展，保險專業(yè)中介機構達到1800家，保險兼業(yè)機構12萬家，保險營銷員147萬人。通過中介實現(xiàn)的收入為3596億元，占總保費收入的73％。

2、大陸保險市場的保費規(guī)模擴大。2005年全年實現(xiàn)保費收入4927.34億元(其中外資保費收入341億元，占6.9％)，排名世界第11位，比2000年上升了5位(2005年全球實現(xiàn)保費收入34260億美元，其中全球壽險收入19740億美元，比增3.9％)，與2004年相比，大陸保費收入增長了14.11％，增速提高了近3個百分點。

3、大陸保險業(yè)總資產逐年增長。2004年突破1萬億元人民幣，截至2006年末，大陸保險業(yè)總資產1.97萬億元。

4、大陸保險業(yè)賠款與給付增長。2006年大陸保險業(yè)賠款和給付支出1438億元，同比增長27.3％。保險業(yè)為人民群眾未來的養(yǎng)老和醫(yī)療積累準備金1.2萬億元，相當于大陸社?；鸬?倍。

5、大陸保險業(yè)資金運用范圍擴大。截至2005年6月末，大陸保險資金運用余額為1.24萬億元，比上年末增長19.8％。保險公司資金運用余額穩(wěn)步增長，但資金運用結構有所變動。債券投資占資金運用余額比例達49.79％，首次超過銀行存款的比例。銀行存款利息收入及債券投資收益是資金運用的主要收益。

6、發(fā)展專業(yè)性農業(yè)、農村保險機構。保監(jiān)會批準設立了3家專業(yè)性農業(yè)保險公司，目前大陸農業(yè)保險保費收入7.3億元，同比增長84.26％。農業(yè)保險賠款5.58億元，同比增長94.29％，在農業(yè)防災、減災方面的作用逐步發(fā)揮。在推進新型農村合作醫(yī)療試點工作的過程中，目前大陸已有6家公司在8個省68個縣(市)參與了新型農村合作醫(yī)療試點，涉及參加新型農村合作醫(yī)療的農民1765萬人，累計為519萬人次提供了醫(yī)療補償服務。

(三)銀保合作發(fā)展趨勢和雙贏局面。

1、建立銀保合作戰(zhàn)略伙伴關系。大陸保險公司均與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括銷售保險產品、代收保費、代付保險金等，同時還開展了融資業(yè)務、資金匯劃、網(wǎng)絡結算、電子商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業(yè)務的合作。

2、保險業(yè)通過參股購并支持商業(yè)銀行體制改革。穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點已在中央 “十一五”規(guī)劃中明確提出，金融業(yè)綜合經(jīng)營將逐漸穩(wěn)步走向探索和試點階段。大陸保險業(yè)在支持資本市場穩(wěn)定發(fā)展和支持商業(yè)銀行體制改革，積極投資債券市場和股票市場，參股和收購銀行業(yè)。

3、擴大銀保產品營銷合作渠道。從1995年開始，大陸保險公司開始嘗試與銀行合作，到1999年金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險合作的浪潮。財產保險借助于銀行渠道，主要的業(yè)務范圍：一是投資理財型的險種，大部分是返本理財型家財險；二是個人住房貸款抵押保險；三是汽車消費貸款保險業(yè)務；四是向銀行貸款企業(yè)的企業(yè)財產保險業(yè)務、工程險業(yè)務、產品質量險業(yè)務等等。

三、海峽兩岸保險業(yè)發(fā)展和合作機遇

大陸恢復開辦保險業(yè)務僅有20多年的歷史，保險市場引入競爭機制也僅有10多年的時間，因此大陸的保險市場仍然處于發(fā)展的初級階段，保險密度和保險深度仍然遠低于經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)。相對于大陸保險業(yè)的成長發(fā)展期，已有40多年發(fā)展歷史的臺灣保險業(yè)發(fā)展已經(jīng)進入了成熟和飽和期；兩岸保險業(yè)合作將把大陸的市場機會和臺灣的競爭開放經(jīng)驗更好地融合在一起，促進兩岸保險業(yè)的共同繁榮和發(fā)展。

(一)目前海峽兩岸保險業(yè)合作面臨的問題

1、海峽兩岸保險公司之間的信息交流多于實質性的合作。盡管兩岸保險業(yè)協(xié)會每年舉行保險業(yè)交流和合作會議，兩岸保險公司和教學科研機構也開展了各種形式的交流，但兩岸保險業(yè)之間的業(yè)務往來仍然沒有直接的渠道。進入大陸保險市場的臺灣高級保險管理人員，大部分受聘于跨國保險公司在中國大陸分公司；需要兩岸攜手合作的非壽險業(yè)務領域沒有實質性的資本或業(yè)務合作。臺資保險公司進入大陸市場受到大陸保監(jiān)會“五三二”條件的限制(即公司資產總額達50億美元，成立時N30年以上和成立代表處2年以上)，基本符合在大陸設立分公司或合資子公司的僅僅為臺灣國泰人壽、新光人壽和臺灣人壽這幾家保險公司，而所有臺資非壽險公司均不符合該條件。

2、兩岸保險公司仍然無法攜手為臺資企業(yè)提供風險管理服務。大陸的臺資企業(yè)一方面需要當?shù)乇ｋU公司的就近服務，另一方面又偏向于采用所熟悉的臺灣保險模式(營銷和理賠模式)，臺資非壽險公司不能在大陸設立分支機構或合資公司情況下，海峽兩岸保險業(yè)應在服務臺商企業(yè)方面共同攜手，充分發(fā)揮兩岸保險業(yè)的優(yōu)勢互補作用，為促進兩岸經(jīng)貿合作的進一步發(fā)展提供更好的風險保障。然而由于兩岸金融政策的限制，目前兩岸保險業(yè)無法以共保和直接再保險(即不經(jīng)過國際經(jīng)紀人)方式進行合作。

3、兩岸的直保業(yè)務和再保險業(yè)務之間缺乏直接交流合作。目前相當一部分大陸的臺商企業(yè)采用的是“經(jīng)紀人”的臺灣保險模式，即仍然聘用臺灣著名保險經(jīng)紀公司為其設計各種企業(yè)保險方案并代表投保企業(yè)與大陸保險公司洽談承保條件；同時把這些大陸保險公司承保的業(yè)務的部份“回分”到臺灣保險市場，即通過特約臨分再保險的模式將臺資企業(yè)的部分保險業(yè)務分保到臺灣保險市場。這些保險經(jīng)紀人通常是歐美的跨國保險經(jīng)紀公司(如Marsh Wills和Aon等)，在海峽兩岸均設有分支機構，充當了大陸和臺灣保險業(yè)務的中間橋梁。由于兩岸

公司無法實現(xiàn)公司款項的賬戶直接互轉，因此兩岸保險業(yè)的合作仍停留在向國際經(jīng)紀公司“借道”的模式。

(二)兩岸保險業(yè)合作互利的共同基礎

1、兩岸保險行業(yè)法律限制逐步放寬。1994年9月臺灣當局為了防止資金流出臺島，規(guī)定臺灣地區(qū)金融保險機構及其在臺灣地區(qū)以外的國家或地區(qū)設立的分支機構，非經(jīng)主管機關許可，不得與內地的法人、團體、其他機構或其在內地以外國家或地區(qū)設立的分支機構有業(yè)務上的直接來往。臺灣保險業(yè)近年來發(fā)展的遲緩，一方面因為市場相對飽和；另一方面是偏見謹慎的監(jiān)管政策限制。臺資保險公司相比歐美保險公司而言，資本實力并不雄厚，發(fā)展有所限制。建議在對臺資保險公司進入大陸市場可以考慮采取特殊政策，先在福建試點，同時鼓勵兩岸互設保險機構，建立保險共同市場，統(tǒng)一保險監(jiān)管機制。

2、兩岸保險合作發(fā)揮各自的優(yōu)勢，并且實現(xiàn)雙贏。按照臺資保險公司現(xiàn)有的經(jīng)濟和技術實力，壽險在找大陸合資伙伴比較困難，大陸保險公司更希望與資金和技術實力雄厚的外資公司合作，以提高整體競爭水平；而其他行業(yè)的企業(yè)試水金融業(yè)都會選擇在行業(yè)內資質深厚的知名企業(yè)，以此保證投資成功。由于大陸保險業(yè)面臨著跳躍性的發(fā)展，特別是入世后發(fā)展步伐一定會隨著對外交流合作增加而加大。但是臺灣地區(qū)保險不同，這幾年隨著經(jīng)濟呈現(xiàn)頹勢，市場狹窄，臺灣保險業(yè)停滯不前甚至開始落后。臺資保險公司希望在大陸成立合資壽險公司，盡管在選擇合作伙伴上對行業(yè)，或該企業(yè)在行業(yè)的地位沒有硬性要求，但找大陸合作伙伴太難，臺資保險公司傾向于與內地的大型保險企業(yè)合作，但是有實力的內地企業(yè)覺得自己可以成立獨資保險公司，不需要跟臺資保險公司合作；而實力弱一點的，臺資保險公司又擔心他們將來無法提供持續(xù)的資金，畢竟壽險行業(yè)要較長投入期，短期無法迅速盈利，而且需要根據(jù)發(fā)展階段多次注資。

3、臺灣地區(qū)保險產能過剩積極拓展大陸市場。臺灣地區(qū)在2004年保險密度(保費收入，總人口)為1909美元，全球排名第20位，保險深度(保費收入/GDP)僅次于南非，達到14.13％。而2004年大陸的保險深度則僅為3.26％，全球排名第42位。臺灣壽險業(yè)的競爭日趨白熱化，市場開拓極其困難，臺灣保險市場投保率高達140％，市場已經(jīng)進入相對飽和狀態(tài)。2005年2月穆迪評級公司發(fā)表的臺灣保險業(yè)年度報告顯示，臺灣傳統(tǒng)儲蓄型保單市場已經(jīng)飽和，使得壽險公司開始向投資型公司轉型，例如發(fā)展利變型年金、投資型保單、分紅保單等商品。標準普爾評級公司在2004年也報告指出，臺灣地區(qū)保險業(yè)營運環(huán)境過于嚴峻，表現(xiàn)為激烈的競爭、價格壓力以及投資市場高度波動。臺灣當局在2000年就意識到本地區(qū)“保險產能”過剩問題，并鼓勵“保險產能”向外地轉移，在2000年底批準臺灣保險業(yè)赴大陸設立辦事處，2002年8月臺灣進一步允許本地保險公司在大陸設立分支機構，而第一家臺灣保險公司與大陸合資組建的保險公司即國泰人壽于2005年2月在上海開業(yè)。大陸目前壽險公司可以開展的外幣保單，主要限于投保人為境外法人或駐華機構，且受益人為境外自然人的；或是境內自然人購買的境外人身意外及醫(yī)療的保險。而財險公司能夠承保的外幣業(yè)務通常也是一些涉外的保險標的，監(jiān)管機構只允許保險公司開展少量短期外幣業(yè)務。

4、兩岸相同的根基有利于保險人才流動和技術合作。一是加強兩岸保險業(yè)保險人才流動。1995年臺資保險公司就開始了對大陸保險業(yè)的市場調研，而且通過幫助大陸保險公司進行員工培訓等方式進行熱身，目前多家大陸合資壽險公司通過國際獵頭力邀臺灣保險業(yè)高管人員到大陸公司擔當職業(yè)經(jīng)理人。二是加強兩岸保險業(yè)技術合作。臺灣保險業(yè)豐富的巨災風險管理經(jīng)驗可以為正在快速發(fā)展的大陸保險業(yè)提供技術協(xié)助，發(fā)展兩岸風險管理咨詢業(yè)、業(yè)務的直接合作和合資財產險公司等更深層次的技術合作。三是借鑒臺灣地區(qū)保險業(yè)務和產品創(chuàng)新。

5、加強優(yōu)勢互補推動銀保合作行銷保險產品和股權投資。一是借鑒臺灣銀保合作的經(jīng)驗，改變銀行保險受短期化協(xié)議模式的局限，實現(xiàn)綜合經(jīng)營效應，制定“長期合作+多元化營銷組合+客戶關系管理”的模式。二是穩(wěn)步推進銀行保險長期合作的機制形成，建立密切的資本聯(lián)系有利于銀保長期合作，在政策的推動下，銀行保險和相互入股或建立專業(yè)銀行保險公司等嘗試。三是擴大保險資金在實業(yè)投資、不動產保險投資、產業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資領域，包括投資鐵路、世博會項目、深水港保稅區(qū)等基礎設施建設項目。

6、挖掘銀保合作發(fā)展?jié)摿?，加大保險產品和服務創(chuàng)新力度。一是保險公司可與銀行聯(lián)合進行產品研發(fā)與創(chuàng)新，通過對客戶資源的共享、開發(fā)和利用，進一步細分市場，根據(jù)目標市場的不同需求，借鑒外國公司和臺灣地區(qū)成熟經(jīng)驗，開發(fā)多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品，提升產品技術含量。二是要積極探索利用非柜面銷售模式，對保險產品和服務體系分層次管理。三是保險公司還可與銀行對公業(yè)務部門加強合作，向企業(yè)客戶提供各類團體人身保險產品、企業(yè)年金以及其它金融服務。

7、建立和完善網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，實現(xiàn)銀保行業(yè)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)。一是監(jiān)管機構可以規(guī)定統(tǒng)一的技術標準，以減少雙方技術投入的重復性。二是銀保雙方還應通力合作建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對共同數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、與雙方業(yè)務的合作情況以及綜合貢獻度，體現(xiàn)范圍經(jīng)濟的實務運作，有效實施客戶關系管理。

8、通過資本紐帶聯(lián)系，發(fā)展專業(yè)銀行人身保險公司。從國際和臺灣地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗看，銀保合作要走出一條可持續(xù)發(fā)展、多方共贏的道路，建立密切的資本聯(lián)系是十分必要的，通過股權滲透的方式，甚至共同組建專業(yè)銀行人身保險公司，銀行和保險公司將會形成風險共擔、利益共享的共同體，二者在合作中可以更好地挖掘各自的優(yōu)勢和潛力。