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移動支付市場現(xiàn)狀范文第1篇

關(guān)鍵詞：移動支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我國傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長的需求，移動支付順勢而生，并逐步滲透傳統(tǒng)支付方式的市場，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動支付的市場份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的重要性，所以分析移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出解決對策具有重要的研究意義。

1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付是電子支付方式的一種，就是允許消費者使用其移動終端（手機、PDA、移動PC等）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動支付消費方式越來越受到人們的青睞，移動支付的優(yōu)勢在于其能跨越時間空間的約束，比如在家即可繳納水電費等。同時極大的節(jié)省了成本包括去繳費的路程和時間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡單，所以吸引了許多消費者使用。

1.1 國外移動支付現(xiàn)狀

移動支付市場在全球呈現(xiàn)井噴式增長，在全球各個主要國家發(fā)展迅速，市場份額占比日漸提高。而韓國和日本正處于領(lǐng)先地位，美國和其他歐洲國家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。

（1）日本的移動服務(wù)是世界最好的，市民只需要帶一部手機出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個方面，第一，日本是全球移動支付發(fā)展最早的國家，日本交通IC卡、商戶儲值卡促進了移動支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場景。這類預(yù)付費卡為移動支付的電子錢包業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。第二，日本的手機制造業(yè)發(fā)達，國民手機普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈完善并牢固，運營商壟斷并主導(dǎo)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家的相關(guān)政策扶持和相對寬松的管制促使其快速發(fā)展。

（2）韓國的移動支付情況與日本相似，韓國手機產(chǎn)業(yè)發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展迅速，為韓國的移動支付發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。運營商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進是其特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺鼓勵性政策，如手機近場支付退稅2%等，大大促進了移動支付的發(fā)展。

（3）美國移動支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產(chǎn)品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢頭十分充足。美國以自駕出行為主的出行方式影響了其近場支付的發(fā)展，延緩了美國移動支付的起步，但移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展了移動支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動支付成立的Isis公司加速了移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2 我國移動支付現(xiàn)狀

在我國，移動支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國內(nèi)主要是支付寶與財付通領(lǐng)導(dǎo)著移動支付平臺。阿里巴巴和騰訊是國內(nèi)兩個最大的移動支付平臺，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關(guān)數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢包的移動支付日均交易額度超過5億筆，并且根據(jù)騰訊公開數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達到4.2億，除夕當天紅包收發(fā)總量達到80.8億次，QQ錢包在除夕當天刷一刷搶紅包人數(shù)達到3.08億，互動量達到1894億次。

《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達59703億元人民幣，環(huán)比增長5.34%。2016年10月9日的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國第三方支付移動支付市場增幅回暖，交易規(guī)模達75037億元，環(huán)比增長25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動支付比重方面，2014年支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個季度則分別為40.07%和59.92%，移動支付業(yè)務(wù)比重逐年提高并且超過互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報告指出2017年環(huán)球移動支付市值將有望沖破一萬億美元。

現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動支付的方式進行消費，移動支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢。種種跡象表明，移動支付的時代已經(jīng)悄然到來。

1.3 國外移動支付發(fā)展對我國的啟示

（1）放低移動業(yè)務(wù)準入門檻，放寬限制。（2）產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作是國外移動支付能夠推廣的重要原因，運營商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢互補有利于移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動支付。

2 我國移動支付發(fā)展的限制條件

2.1 安全性問題

消費者不愿意使用移動支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問題，消費者是否選擇移動支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個人信息、通信安全等實際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費方式同時，也有信息泄露等安全隱患，消費者往往會因為擔心網(wǎng)絡(luò)黑客竊取信息，而拒絕使用移動支付。

國內(nèi)的移動支付存在兩個關(guān)鍵的安全問題：其一，手機短信驗證，方式單一。目前國內(nèi)大部分移動支付使用的都是手機短信校驗，這種方式缺乏動態(tài)風(fēng)險管理系y，有較高的風(fēng)險漏洞。其二，風(fēng)險賠償機制不完善，出現(xiàn)安全性問題的時候，消費者顯得格外無助。因此，解決這些安全問題尤為重要。

2.2 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題

移動支付的環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈橫跨多個行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機制造商和運營商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業(yè)，在各個參與者中，并沒有一個可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權(quán)責分擔明確的機制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權(quán)利義務(wù)責任分配問題都需要平衡與協(xié)調(diào)。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調(diào)和整合產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付才能健康發(fā)展。

2.3 消費習(xí)慣問題

由于國人的傳統(tǒng)意識較強，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費習(xí)慣，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國人的消費習(xí)慣問題，急需政府鼓勵支持，潛移默化的去改變。

2.4 法律政策問題

目前，我國在電子支付方面已有一些相關(guān)法規(guī)，但移動支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒有明確的法律依據(jù)對電子支付的各方主體進行保護。國內(nèi)關(guān)于移動支付的法律法規(guī)有《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細節(jié)規(guī)定模糊，實際操作性不強，現(xiàn)實指導(dǎo)性弱。

2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題

我國移動支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。移動支付作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，監(jiān)管部門的建設(shè)仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問題明顯。目前，國內(nèi)對于移動支付進行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無法明確自己的職責范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動支付行業(yè)目前仍沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準和相關(guān)的法律規(guī)范，由于移動支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國人民銀行，證監(jiān)會等多個政府部門參與，每個部門的側(cè)重和標準都各執(zhí)己見，未能統(tǒng)一。

3 我國移動支付發(fā)展的對策與建議

3.1 加強安全保障，重視安全性建設(shè)

在手機供應(yīng)商運營商方面，應(yīng)當實行實名制，SIM卡實名制，購機實名制，保證每個支付終端都能找到對應(yīng)的消費者；在信息保密方面，應(yīng)加強防火墻建設(shè)，修補網(wǎng)絡(luò)漏洞，研發(fā)安全技術(shù)防止手機病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強對加密技術(shù)的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術(shù)等。另外，應(yīng)當加強用戶群的安全意識，開展移動支付安全性教育，普及相關(guān)知識，讓消費者先知而后行，從而減少安全性問題。

3.2 整合產(chǎn)業(yè)鏈，增強行業(yè)合作

銀行、運營商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場上各自獨立又相互依存，所以在保證自身利益的同時，也應(yīng)當兼顧其他兩者的利益。參與者應(yīng)當商議協(xié)調(diào)，明確自身權(quán)利與義務(wù)，互幫互助，增強行業(yè)間的合作，做到“共進退，齊承擔”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢，填補各自的缺陷，讓移動支付快速而健康的發(fā)展。

3.3 培養(yǎng)消費習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動支付

面對傳統(tǒng)的消費方式，要明確消費者的需求是多種多樣的，“對癥下藥”很關(guān)鍵，這就迫使移動支付也需要有多樣化的發(fā)展來滿足各種需求。譬如通過移動支付充值話費、積分、購物、游戲虛擬貨幣的方式來吸引年輕人；通過移動支付買賣證券，買賣期貨，手機銀行服務(wù)的方式來吸引金融行業(yè)的消費者；通過移動支付在菜市場支付、買賣日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。

3.4 完善法律法規(guī)，立法守法

相關(guān)部門應(yīng)建立一個統(tǒng)一完善的行業(yè)標準，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費者，也有益于處理移動支付過程中的糾紛問題。在法律法規(guī)建設(shè)方面，可以加強與發(fā)達國家的交流，借鑒發(fā)達國家的移動支付相關(guān)法律，并結(jié)合我國實際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應(yīng)的法律，重視安全性要求，應(yīng)當明確當事人的權(quán)利與義務(wù)，加強責任判斷，明確定責任歸屬問題和承擔問題。

3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度

政府各個監(jiān)管部門之間應(yīng)該明確各自的責任范圍，建立完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動支付市場規(guī)范運行發(fā)展。

目前我國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問題，受到許多限制條件的約束，政府和有關(guān)部門應(yīng)當正視并重視這些不足與問題，完善相關(guān)政策和法律，同時還要不斷鼓勵和支持移動支付方式的創(chuàng)新，確保移動支付又好又快的發(fā)展。

參考文獻

[1]姜博.國際移動支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展現(xiàn)狀及對我國的發(fā)展建議[J].中國新通信，2014，（18）：2-3.

[2]張雨辰，楊堅爭，王林.移動支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢研究[J].電子商務(wù)，2015，（6）：47-48，53.

[3]王美艷.移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀和策略分析[J].數(shù)字化用戶，2014，（20）：1.

移動支付市場現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：歐元區(qū)；零售；支付；市場

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場已成為世界最大的支付市場，對推動整體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布歐元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)（SEPA）將于2014年建成，屆時將對現(xiàn)有零售支付市場產(chǎn)生深遠影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗，對于完善我國零售支付市場發(fā)展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區(qū)零售支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動支付，但各類支付工具的發(fā)展存在很大差異。

（一）貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記

貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對付款人的銀行賬戶發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過互聯(lián)網(wǎng)進行的支付，通常包括3種方式。一是通過網(wǎng)絡(luò)進行遠程銀行卡交易；二是支付者通過網(wǎng)上銀行身份識別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內(nèi)實現(xiàn)；三是通過第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來越重要的角色。

（四）移動支付

移動支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過手機發(fā)起、傳遞和確認，可應(yīng)用于在線或離線購買服務(wù)、數(shù)字或商品。移動支付主要分為2大類：一是遠程移動支付，通過Internet/WAP或SMS進行支付。目前，大部分通過Internet的遠程移動支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點直接發(fā)生。

二、歐元區(qū)零售支付市場未來發(fā)展目標

近年來，歐元區(qū)零售支付市場內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成；二是各成員國零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進一步加強；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運用；四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系（T2S）建設(shè)。

（一）是促進公平競爭性?；诠餐?、開放的標準，服務(wù)供應(yīng)商可在多國提供支付解決方案，擴大業(yè)務(wù)平臺，推動創(chuàng)新，帶來支付服務(wù)成本和價格同時下降，并對新進入者或其他成員國競爭者的市場準入提供便利，以此促進公平競爭。

（二）是促進為消費者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時，支付市場更透明，將引導(dǎo)消費者使用最有效的支付工具。

（三）是促進業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場一體化可帶來更多規(guī)模效益，對現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機會，且新進入者創(chuàng)新熱情會更高，創(chuàng)新地域范圍也會擴大。

三、歐盟培育和促進歐元區(qū)支付一體化的措施

（一）對電子貨幣機構(gòu)和支付機構(gòu)實行業(yè)務(wù)許可制度

歐盟規(guī)定各成員國應(yīng)對電子貨幣機構(gòu)和支付機構(gòu)實行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。市場準入業(yè)務(wù)包括跨國收購服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認證服務(wù)市場準入、依賴銀行卡交易支付的付款機制等方面。

（二）增加支付服務(wù)透明度

目前，支付服務(wù)的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴重，將給消費者、商家和歐盟經(jīng)濟帶來更高的支付成本。歐盟鼓勵通過利用綜合返利、收取附加費等手段，使用消費者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實行標準化

歐盟鼓勵對銀行卡、電子支付和移動支付實施標準化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標準，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動支付需要銀行卡部門和移動網(wǎng)絡(luò)運營商合作，實施統(tǒng)一的標準化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應(yīng)消費者流動使用需求。

（四）加強支付安全和信息保護建設(shè)

―是歐盟從1990年起就開始實施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國切實做好數(shù)據(jù)保護，客戶信息無論是在處理還是存儲過程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中；三是支付交易認證機制從設(shè)計開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護需求。

四、對我國的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度

一是推動出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險。

（二）以規(guī)范促發(fā)展，加強對新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是建立健全非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場準入和退出機制。對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開展現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，規(guī)范其經(jīng)營行為；二是加強對銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管，包括運行風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險、法律風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等風(fēng)險防范與處置。

（三）以推動促普及，引導(dǎo)新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進銀行卡應(yīng)用；二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進移動支付、電話支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護消費者權(quán)益；三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動電話支付、移動支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展。

參考文獻：

移動支付市場現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】通信運營商 移動支付 線上支付 線下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中圖分類號：F626 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自進入4G時代以來，移動互聯(lián)網(wǎng)在我國取得了長足發(fā)展。得益于移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)速、覆蓋面的提高和移動終端的進一步普及，移動支付滲透率快速提升。移動支付的引入既是對傳統(tǒng)支付行為的重大創(chuàng)新，也為廣大用戶提供了極大的便利性，成為移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的必然趨勢。

支付方式的發(fā)展是人類消費方式的轉(zhuǎn)變，從“物物交換”到“以金銀為媒介的交換”，從“金銀等價券”到紙幣，從借記卡到移動支付，交易支付的載體一步步從實體向電子化轉(zhuǎn)變，從一對一的現(xiàn)金、卡片向一對多的移動終端轉(zhuǎn)變，并日益顛覆著傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)的格局。

2 關(guān)于移動支付

從廣義上看，移動支付是指用戶通過移動終端接入通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式；從狹義上看，移動支付特指應(yīng)用于線下場景，并基于移動終端所發(fā)起的支付行為。

移動支付可簡單劃分為線上支付和線下支付，涵蓋了目前市場上主流移動通信終端的移動支付場景。具體如下：

（1）線上支付的場景實現(xiàn)方式完全基于應(yīng)用（如支付寶、微信支付、PayPal），關(guān)鍵的支付信息都保存在云端，不受賬戶資金額度限制，其安全度相對較低。

（2）線下支付場景一般是依靠硬件去實現(xiàn)支付場景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小額支付，安全度較高。

3 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 整體行業(yè)發(fā)展強勁

近年來，隨著技術(shù)不斷革新以及消費者對快速、便捷支付的需求變得更加迫切，移動支付正日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點，并持續(xù)保持高位增長。

在全球范圍內(nèi)，移動支付呈現(xiàn)強勁增長的態(tài)勢。據(jù)Gartner公司預(yù)測，2016年全球移動支付交易金額將達6170億美元，亞太地區(qū)將成為移動業(yè)務(wù)交易最多的地區(qū)。

我國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭同樣迅猛。2016年初，央行所的2015年支付體系運行總體情況中，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，移動支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

3.2 多方主體融合競爭

移動支付是對傳統(tǒng)金融服務(wù)深度的有效拓展，對于大眾消費產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展是強有力的催化劑，擁有廣泛的市場應(yīng)用前景。移動支付所具備的特質(zhì)可為各參與方帶來不同的附加價值，有潛力為通信運營商（以下簡稱“運營商”）、商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)這三大主體及產(chǎn)業(yè)鏈上其它成員帶來營收，形成了多方主體融合競爭的局面。

3.3 O2O落地的現(xiàn)實需求

就現(xiàn)階段而言，由于相關(guān)業(yè)務(wù)布局的缺乏，移動支付給運營商帶來的價值僅在于提升交易手續(xù)費收入或增加用戶粘性。而對于互聯(lián)網(wǎng)公司，移動支付不僅在于促使O2O（Online To Offline，線上到線下）生態(tài)閉環(huán)的形成，更重要的是移動支付所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)價值。支付業(yè)務(wù)承載著龐大的交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過精準營銷及與第三方企業(yè)合作的方式，構(gòu)建從搜索、下單、支付到提貨的消費場景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐漸從用戶之爭走向場景之爭。如何占據(jù)更多的線下用戶場景、提高服務(wù)滲透率成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注的焦點，由于支付服務(wù)具備剛需、高頻特征，使其具有天然的獲客優(yōu)勢，因此成為互聯(lián)網(wǎng)公司積累用戶數(shù)據(jù)最重要的入口。

4 通信運營商面臨的移動支付困局

近年來，三大運營商都成立了支付業(yè)務(wù)子公司，將移動支付作為未來重點發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，以期盡早完成移動支付業(yè)務(wù)布局。然而，移動支付與運營商的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在較大差異，再加上日趨激烈的市場競爭環(huán)境，所以運營商很難發(fā)揮自身的既有優(yōu)勢。

4.1 商業(yè)模式相似

從商業(yè)模式來看，三大運營商提出的移動支付解決方案在應(yīng)用平臺、支付方式及使用場景上均具有較強的同質(zhì)化趨勢，缺乏具有競爭力的亮點，難以提升競爭門檻及增強對用戶的吸引力。如圖1所示：

具體如下：

（1）戰(zhàn)略層面：中國移動堅持打造互聯(lián)網(wǎng)入口及整合已有的手機錢包和手機支付，中國電信采取“通信+支付+理財”的互聯(lián)網(wǎng)模式，中國聯(lián)通則傾向與互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融業(yè)的跨界創(chuàng)新。

（2）平臺層面：功能相似的開放式平臺，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客戶識別模塊）卡打造開放生態(tài)體系，從而與第三方公司共同開發(fā)應(yīng)用，包括生活繳費、話費充值、手機購票等功能。

（3）推廣層面：中國移動采取給予NFC（Near Field Communication，近場通信）手機補貼的政策，中國電信主要采取贈送流量的方式，中國聯(lián)通則采取手機營業(yè)廳支持第三方支付的方式。

（4）銀行連接層面：兩種移動支付模式并存于三大運營商。一是“間聯(lián)接入”銀行模式，運營商首先對接銀聯(lián)的集中交換平臺，然后由銀聯(lián)與各銀行對接，能夠快速地把銀行集中到同一平臺上；二是一對一的“直聯(lián)”模式，通過省去銀聯(lián)交換環(huán)節(jié)，能夠有效地縮短流轉(zhuǎn)路徑。

4.2 使用者不愿承擔成本

一般而言，移動支付體系當中最直接、最受益的p方即消費者與商戶，移動支付更多的是線下場景下消費者與商戶的連接工具。然而，根據(jù)移動支付網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)[1]顯示，有超過50%的個人消費者不愿承擔NFC手機更換成本，更有超過70%的消費者不愿意額外付費。由此可見，移動支付給個人消費者所帶來的便利性并不足以驅(qū)動個人消費者為之支付過高成本。而商戶端關(guān)心的是移動支付能否獲取更多客流以提升銷售額，至少在關(guān)鍵的支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期承擔建設(shè)成本的意愿并不強。

4.3 難以平衡多方利益

運營商開展移動支付業(yè)務(wù)的目的在于拓展其增值業(yè)務(wù)，避免移動支付管道危機。其優(yōu)勢在于用戶群體廣泛，加之在業(yè)務(wù)運營和推廣上的豐富經(jīng)驗，使得其具備開展移動支付運營和管理的能力，但是由于在終端、內(nèi)容和資金管理方面的不足，運營商開展支付業(yè)務(wù)時必須與其它廠商合作，而不同廠商之間利益的權(quán)衡，尤其是與銀行之間的分成問題，成為運營商移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的一大阻礙因素。再如，消費者的手機與商家POS機均由終端設(shè)備生產(chǎn)商制造，終端廠商對分成擁有的話語權(quán)也逐步提高，終端廠商既可以選擇與某運營商合作，也可以與銀行合作，將自身分成收益最大化。

5 通信運營商如何走出移動支付困局

移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展帶來了移動支付的快速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有海量、高活躍度的用戶群體，有著將現(xiàn)有線上業(yè)務(wù)延伸至線下的強烈需求，因而推廣移動支付業(yè)務(wù)的動力十分充足。目前以阿里支付寶、騰訊支付為代表所推出的移動支付整體解決方案頗受用戶認可，對運營商和銀聯(lián)的市場份額形成巨大沖擊。

對于通信運營商而言，擺脫當前管道化處境、解決效益下滑等問題，拓展新型業(yè)務(wù)、尋找突破口已成為當務(wù)之急，而移動支付業(yè)務(wù)能夠為通信運營商帶來新的市場空間。一旦互聯(lián)網(wǎng)第三方移動支付場景日臻豐富多元化后，用戶粘性將提高，平臺效應(yīng)會增大，屆時運營商將面臨邊緣化與管道化的風(fēng)險。因此，運營商面臨各方挑戰(zhàn)，需迅速掌握機遇扭轉(zhuǎn)局面。

5.1 運營商的優(yōu)勢

面對強勢的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，運營商在移動支付領(lǐng)域仍有以下優(yōu)勢：

（1）用戶群體數(shù)量龐大：三大運營商的總用戶數(shù)接近13億，3G/4G用戶也已經(jīng)突破6億，如此龐大的用戶基數(shù)有利于運營商進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟：隨著NFC的逐步成熟，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方支持力度提高，運營商將成為受益者。

（3）政企市場優(yōu)勢：除了個人業(yè)務(wù)之外，運營商也為企事業(yè)單位、政府機關(guān)提供集團服務(wù)，在企業(yè)移動支付場景的建設(shè)上更加有資源與影響力。

5.2 以用戶為導(dǎo)向，打造全行業(yè)應(yīng)用場景

差異化的應(yīng)用以及應(yīng)用的多寡決定了使用的意愿與頻率，無論是運營商自行搭建還是透過開放平臺合作，必須以用戶為導(dǎo)向。從目前來看，運營商的應(yīng)用無論是在質(zhì)或量上均有所欠缺，難以轉(zhuǎn)化用戶，如何增加平臺用戶數(shù)量是運營商所面臨的最核心問題。因此，如果運營商想聚集用戶，進而形成規(guī)模效應(yīng)，應(yīng)改變以合作方為中心的著眼點，轉(zhuǎn)向深度挖掘用戶需求，從而抓住消費者的“痛點”，增加應(yīng)用領(lǐng)域和開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。

使用移動支付的動力來自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、應(yīng)用種類多。在移動支付應(yīng)用的布局上，運營商可采取全方位系統(tǒng)性的出擊，使應(yīng)用場景與支付環(huán)節(jié)能夠無縫隙連接，讓用戶擁有良好的支付流程體驗。同時，進一步深化對各行業(yè)的洞察，妥善利用數(shù)據(jù)分析精準選擇消費者的“痛點”行業(yè)，打造用戶所期待的支付場景。此外，在用戶越來越依賴移動設(shè)備進行支付和金融服務(wù)的同時，對安全的重視程度也不斷提高，運營商可以利用自身多年來培育的強大技術(shù)實力，升級系統(tǒng)平臺以提升其安全性，提高行業(yè)進入壁壘。

5.3 提高用戶讓利紅利

以滴滴打車和快的打車為首的打車軟件價格之戰(zhàn)，充分體現(xiàn)了移動支付激烈的博弈?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方移動支付領(lǐng)軍企業(yè)的補貼之戰(zhàn)不僅是為了快速占領(lǐng)市場與培育用戶移動支付的習(xí)慣，也是為打通線上線下的通道，進而將貨幣支付交易進行移動化。

面對競爭，運營商至少需要思考以下兩個方面：

（1）互聯(lián)網(wǎng)第三方移動支付場景的拓展是否會出現(xiàn)運營商現(xiàn)有用戶被轉(zhuǎn)化到其它平臺的可能。若是，是否考慮以持續(xù)補貼的方式與其抗衡，保有存量客戶群，避免付出更高成本以重新獲得客戶。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付尚未進入的領(lǐng)域上，運營商能否采取讓利紅利的方式，培養(yǎng)用戶使用移動支付的習(xí)慣，讓消費者由試用到愿意使用其服務(wù)。

要解決上述問題，運營商需要擁有完備的營銷能力、穩(wěn)定的預(yù)算保障以及穩(wěn)固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化與金融機構(gòu)協(xié)作力度

運營商的優(yōu)勢在于整合移動用戶與手機終端的能力，而金融機構(gòu)的優(yōu)勢則體現(xiàn)在支付系統(tǒng)上。若由運營商負責構(gòu)建移動支付平臺場景及導(dǎo)入用戶、金融機構(gòu)負責布局商戶端和支付系統(tǒng)，雙方采取整合協(xié)作的模式推進移動支付，才能與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)展開競爭。

以上海地鐵為例，由中國移動、浦發(fā)銀行、上海地鐵共同打造地鐵全網(wǎng)手機支付，率先在全國推出了融合移動支付、金融服務(wù)以及地鐵出行于一體的應(yīng)用服務(wù)，揭示了運營商與金融機構(gòu)的合作模式。具體而言，上海地鐵全網(wǎng)手機支付采用的是銀聯(lián)標準與浦發(fā)銀行的技術(shù)，同步支持中國移動NFC手機支付。運營商與銀行在該閉環(huán)場景下所提供的移動支付服務(wù)能夠為其帶來壟斷性收益，有利于浦發(fā)銀行客戶快速增長。此種模式較好地平衡了金融機構(gòu)與運營商之間的利益，使雙方走向利益同盟。

6 結(jié)束語

綜上所述，移動支付業(yè)務(wù)有助于運營商實現(xiàn)從通信管道業(yè)務(wù)向服務(wù)平臺業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，并將創(chuàng)造出新的商業(yè)模式與收入機會。面對第三方支付公司的強勢競爭，運營商需要加快步伐，打造出符合市場需求的移動支付解決方案，從一站式服務(wù)能力的建構(gòu)、營銷預(yù)算到完整的應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)進行多方面的投入，形成持續(xù)性的核心競爭力。

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移動支付市場現(xiàn)狀范文第4篇

貌似這個產(chǎn)業(yè)的前景無限、潛力巨大，然而現(xiàn)實與夢想總有一步之遙，無論是電信運營商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對于移動支付都有過自己的雄心和嘗試，但誰也沒辦法將這個涉及眾多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的服務(wù)獨自推廣做大。

談及目前我國移動支付的市場現(xiàn)狀和未來走向，北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司（以下簡稱握奇）產(chǎn)品經(jīng)理劉峰認為移動支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，業(yè)內(nèi)已把移動支付看作重要戰(zhàn)略趨勢，市場機會巨大，而在老百姓中還未普及，當務(wù)之急是要生產(chǎn)出用戶需要的產(chǎn)品并進行推廣普及。他指出，移動支付的全面推廣、實現(xiàn)需要上升到一個社會化的高度，因此，全方位協(xié)調(diào)金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個領(lǐng)域相互之間的關(guān)系，形成默契，已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)的商家的共識。

漸入“標準化”時代

因為移動支付巨大的市場“誘惑”，我國的移動支付產(chǎn)業(yè)一直在“七國八制”的標準之爭、不同行業(yè)的利益糾葛之下徘徊行進。隨著中國移動、中國銀聯(lián)攜手推出基于TSM可信服務(wù)管理平臺系統(tǒng)互聯(lián)的移動支付平臺，以及NFC“手機錢包”正式上線，通信、金融兩大行業(yè)在移動支付領(lǐng)域的合作終于進入實質(zhì)性階段，貌似國內(nèi)移動支付標準之爭已塵埃落定。對此，劉峰表示每一個新技術(shù)產(chǎn)生，它的標準都在不斷升級，現(xiàn)在的標準可能也只是一個組織或者幾個組織分別制定的，那么這個標準也很可能不是統(tǒng)一的，在這種情況下，握奇會根據(jù)客戶的需求去設(shè)計和生產(chǎn)產(chǎn)品。標準會對握奇有產(chǎn)品規(guī)劃方向的影響，但產(chǎn)品能不能被市場接受，還要看客戶體驗和用戶感知。

至于標準不統(tǒng)一，將會對未來移動支付的發(fā)展產(chǎn)生哪些影響，劉峰認為，各地會因為當?shù)貙嶋H、合作情況的不同，而各有差別，移動支付能否普及，最終取決于用戶。

“握奇堅持生產(chǎn)出符合當?shù)乜蛻艟唧w需求的好產(chǎn)品，這個產(chǎn)品不一定需要符合所有標準的要求，但一定要可以在市場中使用，讓客戶滿意。這是一個發(fā)展的過程，隨著標準的慢慢升級，握奇會參與制定產(chǎn)業(yè)標準，標準不會影響握奇近期的市場方向，但可能會影響其未來的發(fā)展方向。不管是合作伙伴還是競爭對手，大家需要達成一種共識：新的產(chǎn)品若是要讓市場接受，首先要讓這個產(chǎn)品的用戶接受，其次才是行業(yè)內(nèi)各方之間的競爭”。握奇希望與所有的合作伙伴一起共同努力，積極主動地配合政府部門去制定統(tǒng)一標準。

移動支付安全引擔憂

目前，移動支付逐漸成為金融、通信、交通、電商、移動互聯(lián)網(wǎng)等眾多行業(yè)的焦點業(yè)務(wù)，但絕大多數(shù)消費者表示擔心安全問題。

有業(yè)內(nèi)專家表示，如今國內(nèi)的移動支付依然處在萌芽階段，手機支付面臨安全性的考驗，智能手機與支付賬戶、銀行卡聯(lián)結(jié)，將包含更多的個人隱私，如何有力地保障用戶信息安全成為擺在手機支付市場上的一道難題。在劉峰看來，隨著移動支付的發(fā)展空間越來越大，移動支付的安全問題也越來越突出，金融IC卡、移動通信SWP卡、SIMpass雙界面卡、SIMpass-SC全卡等卡產(chǎn)品是最佳的安全載體，相關(guān)公司會加大對于移動支付卡類產(chǎn)品的研發(fā)。

據(jù)了解，握奇相關(guān)的移動支付產(chǎn)品所采用的均是國外芯片，國際安全認證等級可以達到EAL5+，同時通過了VIS/MasterCard等認證，這種產(chǎn)品完全符合在國內(nèi)移動支付市場中的應(yīng)用。劉峰介紹，目前握奇積極配合銀檢中心、住建部、電信運營商等方面的檢測，希望通過相關(guān)部門的安全認證。不管是SIMpass卡產(chǎn)品，還是其它智能設(shè)備，都圍繞著一個詞，“安全”。

移動支付的技術(shù)支持

近幾年，移動通訊技術(shù)和智能終端的不斷發(fā)展、完善，引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。隨著3G的廣泛應(yīng)用，“移動支付”技術(shù)也逐漸受到人們的重視。劉峰表示，移動支付技術(shù)目前分為四種：一是NFC手機，GoogleWallet和中國移動曾經(jīng)推出過這種全終端的方案，移動支付的安全模塊需要看具體放在哪個部分，如果是全終端方式的話，就是把SE放在了手機上，手機廠商比較喜歡這種方案，他們能夠掌握安全模塊，也就掌握了終端客戶，可以相應(yīng)地做更多增值服務(wù)。而運營商很難接受，若是這個手機廠商足夠強大，它足以推動整個產(chǎn)業(yè)鏈為它做事，那么運營商就只能淪為管道，進而失去了對移動支付市場的主導(dǎo)權(quán)。

二是將SE放在不同位置，SE放在什么載體上決定什么樣的載體形態(tài)，例如：NFC-SWP，相當于是把SE放在SWP卡。如果單獨把SE放在了手機卡上，這樣SE由運營商進行管理，這個方案是許多行業(yè)用戶，包括中國銀聯(lián)，中國移動，中國聯(lián)通等，大力支持的一個方案。雖然這是一個挺好的趨勢，但目前還沒有普及，只是將一些城市作為試點，而且由于成本較高，擁有相匹配的手機的用戶較少，終端限制較多，普通老百姓還是接觸不到。未來幾年，隨著手機技術(shù)的不斷發(fā)展和成本的降低，這或許會成為比較好的方案，握奇也將持續(xù)關(guān)注這個方案。

三是SIMpass雙界面卡，將SE、天線、非接觸前端集成到一張SlM卡上，同時符合13.56MHz銀聯(lián)的標準，也和國際的很多標準對接，這個方案在國內(nèi)已有1200萬的用戶，而在海外，如泰國、東南亞國家也在發(fā)售。該方案的升級版已經(jīng)去掉了“辮子”，我們稱為SIMpass-SC“全卡方案”，這種方式會讓維護、推廣方便很多，目前全卡方案在國內(nèi)正在進行試點，握奇預(yù)計最近的一兩年，全卡會是比較好的移動應(yīng)用支付解決方案。

四是貼片卡，該方案屬于臨時移動支付方案。

移動支付擴張尚需努力

相對于發(fā)展較成熟的國家，中國的移動支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，但眼下仍處于起步階段。業(yè)界認為國內(nèi)的移動支付產(chǎn)業(yè)并不太占優(yōu)勢，甚至可以說并無優(yōu)勢。但對國內(nèi)移動支付企業(yè)的存活以及未來發(fā)展，劉峰卻認為優(yōu)勢是多面性的，如國內(nèi)的SlMpass產(chǎn)品，是全球銷量最多的，歐洲用NFC-SWP并沒有大規(guī)模用在移動支付的產(chǎn)品上，而是用于點對點模式或讀卡器模式。

“如果按現(xiàn)有移動支付用戶來說，中國反而是走在前面的，我們可以在移動支付上，進行彎道超車?，F(xiàn)階段，希望行業(yè)內(nèi)的所有成員，持續(xù)關(guān)注產(chǎn)業(yè)趨勢、技術(shù)發(fā)展、市場導(dǎo)向、合作模式等方面，不要僅僅只考慮自己的利益，要先把這個行業(yè)做好，不能讓用戶對移動支付市場失去興趣?！?/p>

移動支付市場現(xiàn)狀范文第5篇

[關(guān)鍵詞]移動支付　商業(yè)銀行　對策

上世紀末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進以及市場普及率的提高，以及iphone手機對客戶生活的影響，國內(nèi)將迎來移動支付領(lǐng)域的下一個浪潮。

本文將通過對目前中國移動支付市場上各方主導(dǎo)的移動支付應(yīng)用模式進行分析，預(yù)測移動支付的發(fā)展趨勢，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對移動支付的新浪潮。

一、移動支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動互聯(lián)網(wǎng)則多以個人為中心，它強調(diào)內(nèi)容的個性化和精準提供。移動性、即時性、廣泛性、私密性、用戶識別性，是手機與移動互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時隨地、場景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個人網(wǎng)銀后帶來全新的模式——移動商務(wù)和移動生活。移動商務(wù)允許人們在任何時間任何地點都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進企業(yè)充分利用移動網(wǎng)絡(luò)來降低運營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動生活是指客戶可以隨時隨地通過移動終端辦理各項金融業(yè)務(wù)，同時這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，是移動商務(wù)和移動生活發(fā)展的根基。其中手機銀行更是作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場空間

截止2011年，中國的手機用戶數(shù)量已逾8億，其中已開通移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機用戶的37.8%。2010 年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場總體規(guī)模已經(jīng)達到226.9 億元，同比增長45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機構(gòu)一致預(yù)測，中國將于2011 年起進入手機支付的快速發(fā)展時代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測中國手機支付交易額將于2011 年達到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬，整個用戶增長將達到92%，移動互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動預(yù)測稱2012 年以后手機支付將超過網(wǎng)上支付；市場分析機構(gòu)StrategyAnalytics 認為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過移動非接觸式方式，即手機來進行交易支付。

3.市場參與者

如圖所示，移動支付市場的參與者包括：移動運營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開始探索手機支付的適用模式，加緊布局，爭分市場。商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的利潤主要來源于用戶通過移動平臺進行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個良好的發(fā)展通道。把握好移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的又一次發(fā)展機遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國內(nèi)手機支付存在的問題

1.移動金融產(chǎn)業(yè)鏈相對復(fù)雜

如上文所述，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機軟硬件廠商、電信運營商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運營商主導(dǎo)、金融機構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因為各方互不相讓，很難協(xié)調(diào)好各方立場，無法形成一個統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭奪戰(zhàn)中還是具有一些相對優(yōu)勢。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對客戶而言也較容易接受；其次，電信運營商的優(yōu)勢在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機銀行的阻礙因素主要有以下兩點：一是安全性。對使用手機銀行的客戶來說，首要關(guān)注點是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財務(wù)信息泄露。而目前手機的加密能力較低，而且因較長的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機支付時信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個因素是易用性。目前手機軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費大量的時間與精力來開發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進度。同時，無線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺

手機支付市場各參與方的位置決定了其局限性，難以獨自主導(dǎo)整個產(chǎn)業(yè)鏈。從整個行業(yè)來看，目前缺乏獨立運營的第三方式的移動支付通用平臺。這個平臺應(yīng)包括將手機第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機號碼與其銀行帳號捆綁，使其更符合場景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗。