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移動(dòng)支付存在的問題范文第1篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；消費(fèi)行為

一、移動(dòng)支付時(shí)代背景

作為一種新興的支付方式，移動(dòng)支付正在日益取代現(xiàn)金、信用卡等支付方式，移動(dòng)支付也迎來(lái)了高速擴(kuò)張的時(shí)代，各大互聯(lián)網(wǎng)廠商、手機(jī)廠商都在紛紛布局移動(dòng)支付。概括來(lái)講，移動(dòng)支付指基于無(wú)線通信技術(shù)，用戶通過手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備，通過各類運(yùn)營(yíng)商的支付系統(tǒng)，對(duì)想購(gòu)買的商品或服務(wù)進(jìn)行線上或非接觸式支付的一種支付模式。從以上對(duì)定義的描述可以看出，移動(dòng)支付的參與者包括金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)設(shè)備提供商、商家、用戶等。

我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展于2009年開始興起。此后兩年，各類與移動(dòng)支付相關(guān)的技術(shù)開始日益成熟，產(chǎn)業(yè)形態(tài)也慢慢形成。2012年，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展進(jìn)入和規(guī)范化和高速發(fā)展的階段。移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，規(guī)范了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；各類運(yùn)營(yíng)商積極布局移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)；手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用長(zhǎng)足進(jìn)步；移動(dòng)電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。目前獲得移動(dòng)支付牌照的企業(yè)中，有三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、銀聯(lián)以及各類獨(dú)立移動(dòng)支付企業(yè)、收單機(jī)構(gòu)等。在移動(dòng)支付的渠道中，包括手機(jī)支付寶、微信紅包、Apple Pay等等。2015年2月，我國(guó)用支付交易規(guī)模達(dá)到34746億元，首次超過互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模。而智能移動(dòng)終端的快速普及，有效推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，預(yù)計(jì)2016年，中國(guó)智能移動(dòng)終端滲透了將超過50%。從移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，2015年，短信支付占比9.4%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付占比84.6%，近端支付占比6%。從市場(chǎng)份額來(lái)看，支付寶位居第一，微信支付、apple pay的規(guī)模也在迅速擴(kuò)張。

二、移動(dòng)支付的特點(diǎn)

移動(dòng)支付的特點(diǎn)，包含多樣性、便利性、快捷性、集成性、安全性五種。

第一，多樣性特點(diǎn)。多樣性包含參與主體多樣和支付技術(shù)多樣兩個(gè)方面。參與主體多樣是指，眾多移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、獨(dú)立移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商等均開發(fā)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，使移動(dòng)支付的參與主體越來(lái)越多樣化。支付技術(shù)多樣是指，各種支付技術(shù)帶來(lái)支付場(chǎng)景的多樣化，為用戶帶來(lái)更多選擇與便利。

第二，便利性特點(diǎn)。由于移動(dòng)支付是借助于智能移動(dòng)終端，在便攜性、網(wǎng)絡(luò)的獲取上更加便利，對(duì)場(chǎng)景、地點(diǎn)、時(shí)間的要求更低，因此帶來(lái)了更多的便利性。

第三，快捷性特點(diǎn)。移動(dòng)支付常見的錢包、轉(zhuǎn)賬等功能，到賬時(shí)間較短，例如支付寶、微信等都能做到實(shí)時(shí)到賬。

第四，集成性特點(diǎn)。移動(dòng)支付可以對(duì)用戶擁有的各類銀行賬戶進(jìn)行集成，客戶可基于一個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行多個(gè)賬戶的管理，大大提升了集成效率。

第五，安全性特點(diǎn)。移動(dòng)支付的安全性在監(jiān)管部門的監(jiān)管、移動(dòng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展之下，正趨于安全，能夠保障用戶資金的安全。

三、大學(xué)生群體移動(dòng)支付消費(fèi)行為存在的問題分析

由于移動(dòng)支付是新興事物，年輕群體成為移動(dòng)支付用戶的主流。這其中大學(xué)生群體的消費(fèi)行為值得關(guān)注。他們學(xué)習(xí)、接受移動(dòng)支付只需要很短時(shí)間，但相應(yīng)的他們的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)能力等比較缺乏，這種矛盾往往會(huì)帶來(lái)一些消費(fèi)行為的問題。這些問題包括：

1.大學(xué)生過度消費(fèi)

移動(dòng)商務(wù)的便利性和快捷性，是大學(xué)生日益習(xí)慣于此類支付方式。對(duì)于自制力不高的大學(xué)生來(lái)的影響，可以說(shuō)是兩方面的。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大學(xué)生中有很多，一天中花費(fèi)近50%的時(shí)間，通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)，也頻繁的使用移動(dòng)支付來(lái)購(gòu)買生活用品、電子產(chǎn)品等等。但大學(xué)生缺乏收入來(lái)源，一旦克制不了新鮮事物的誘惑，就會(huì)養(yǎng)成高額消費(fèi)的不良習(xí)慣，給自身信用帶來(lái)問題。

2.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)不安全時(shí)間頻發(fā)

與移動(dòng)支付發(fā)展相對(duì)應(yīng)的，是各類黑客攻擊手段的發(fā)展，例如潛伏于APP中的病毒和木馬。這些黑客可能利用移動(dòng)端設(shè)備的安全漏洞，乘機(jī)侵入，破壞系統(tǒng)、竊取信息，甚至威脅我們的金融帳戶安全，造成無(wú)法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

3.網(wǎng)絡(luò)欺詐

隨著移動(dòng)支付手段的普及，一些不法分子也瞄準(zhǔn)了移動(dòng)支付的漏洞，對(duì)一些移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行攻擊，采用詐騙手段騙取錢財(cái)。大學(xué)生群體涉世未深，對(duì)各類詐騙手段不夠了解，并缺乏防范意識(shí)。因此導(dǎo)致自己的信息被盜用，或者資金被劃走。

四、大學(xué)生群體移動(dòng)支付消費(fèi)行為改進(jìn)建議

1.加強(qiáng)引導(dǎo)

要通過合理引導(dǎo)，幫助大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生群體的世界觀、人生觀、價(jià)值觀正在形成，自我約束能力較弱，信息的鑒別能力、判斷力較為缺乏。因此，學(xué)校應(yīng)時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生群體使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)中存在的問題，加強(qiáng)與學(xué)生之間的溝通。另外，要進(jìn)一步完善校園良好支付文化的建設(shè)。例如針對(duì)移動(dòng)支付的特點(diǎn)，利用微信、QQ、朋友圈、人人網(wǎng)等等大學(xué)生常見的交流方式，視頻、圖片等柔性引導(dǎo)學(xué)生正確、理性地使用移動(dòng)支付渠道。

2.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全教育

目前支付寶、微信的都開通了手機(jī)支付渠道，而各類購(gòu)物網(wǎng)站也開通了移動(dòng)端。大學(xué)生對(duì)自己信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往輕易將信息完整在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行展示，但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)極大的信息不對(duì)稱，這些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移動(dòng)支付的安全性還是存在一些漏洞。調(diào)查表明，智能手機(jī)受到木馬的襲擊的可能性更高。因此，加強(qiáng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的安全教育，提高學(xué)生的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全觀念，保護(hù)個(gè)人信息，是十分必要的。

3.加強(qiáng)校內(nèi)移動(dòng)商務(wù)建設(shè)

加強(qiáng)移動(dòng)支付校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為學(xué)生提供健康可靠的移動(dòng)信息資源。全面啟動(dòng)和建設(shè)移動(dòng)數(shù)字化校園工程，以信息化推動(dòng)、營(yíng)造良好的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。學(xué)校的各種電子資源服務(wù)平臺(tái)向?qū)W生開放。此外，學(xué)校與移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商可建立合作，對(duì)支付功能進(jìn)行調(diào)整，將移動(dòng)支付的應(yīng)用定制為適用于大學(xué)生的版本。

五、結(jié)論

針對(duì)移動(dòng)支付的快速發(fā)展和便捷性的特點(diǎn)，本文分析了當(dāng)下大學(xué)生群體存在的過度消費(fèi)和易遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象，為避免與改進(jìn)這一現(xiàn)象，從加強(qiáng)教育、加強(qiáng)校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等角度提出了建議，具有一定的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱曉辰.論網(wǎng)購(gòu)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響[J].商業(yè)時(shí)代，2013.

[2]肖藝，肖爭(zhēng)鳴.我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r及趨勢(shì)分析研究[J].四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.

移動(dòng)支付存在的問題范文第2篇

    關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付.支付安全.法律規(guī)制

    移動(dòng)支付,是指消費(fèi)者使用移動(dòng)電子設(shè)備通過移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令,由銀行通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動(dòng)支付以銀行卡賬戶為資金支持,以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動(dòng)支付大致可以分為兩種基本模式,即虛擬支付和自動(dòng)授權(quán)銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales,簡(jiǎn)稱POS)現(xiàn)場(chǎng)支付。

    通過移動(dòng)電子商務(wù),消費(fèi)者可真正突破“時(shí)空限制”,隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。和傳統(tǒng)基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)相比,移動(dòng)電子商務(wù)具有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn):第一,交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制;第二,移動(dòng)終端擁有者的身份相對(duì)固定,可方便地向消費(fèi)者提供個(gè)性化移動(dòng)交易服務(wù);第三,通過移動(dòng)定位技術(shù),可以提供與位置相關(guān)的交易服務(wù)。

    中國(guó)電子支付發(fā)展來(lái)看目前主要有四大主流支付方式,第一個(gè)可以說(shuō)是卡基支付,第二是網(wǎng)絡(luò)支付,第三是移動(dòng)支付,第四未來(lái)電視銀行支付方式。我們所講的移動(dòng)支付,移動(dòng)支付是無(wú)線聯(lián)網(wǎng)跟信息技術(shù)發(fā)展出現(xiàn)一種新型支付方式。通過移動(dòng)通信設(shè)備如手機(jī),包括我們的掌上電腦等手持終端,發(fā)出支付指令發(fā)出貨幣支付的資金和資金轉(zhuǎn)移。中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,市場(chǎng)潛力非常之巨大。剛才我講了亞洲市場(chǎng)上實(shí)際上在日本是做的最好的,2009年我們手機(jī)支付累計(jì)用戶超過2100萬(wàn)戶,去年實(shí)際上已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過,大概已經(jīng)超過5000萬(wàn)戶。全年支付交易筆數(shù)在09年是1.26億比,金額380億。眾多支付方式中手機(jī)支付還段部在不斷創(chuàng)新,過去傳統(tǒng)一些什么WAP支付還有WWAN支付以及STK支付方式都已經(jīng)得到了市場(chǎng)越來(lái)越多關(guān)注。這種網(wǎng)絡(luò)支付,移動(dòng)支付有潛力成為未來(lái)移動(dòng)支付我們電子支付一種主要的方式。

移動(dòng)支付存在的問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 安全 消費(fèi)者權(quán)益

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2014）05-0068-01

移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。這一時(shí)尚、便捷、智能的支付方式，給消費(fèi)者提供便利服務(wù)的同時(shí)，其存在的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。2013年5月發(fā)現(xiàn)一款名為“支付鬼手”的手機(jī)木馬，該木馬偽裝成淘寶，意圖盜竊用戶賬號(hào)和密碼。據(jù)分析，該木馬會(huì)將淘寶賬號(hào)、密碼以及支付密碼通過短信暗中發(fā)送至目標(biāo)手機(jī)，同時(shí)誘導(dǎo)用戶安裝木馬子包，劫持用戶收到的包含驗(yàn)證碼在內(nèi)的所有短信，一旦掌握了這些數(shù)據(jù)，用戶支付寶內(nèi)的財(cái)產(chǎn)將盜號(hào)者被洗劫一空?！爸Ц豆硎帧笔录?，再次為移動(dòng)支付在消費(fèi)者個(gè)人信息安全保護(hù)、資金安全、監(jiān)管等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘，值得深入探討。

一、移動(dòng)支付安全現(xiàn)狀

1.信息安全方面

2014年3月11日，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心《2014年第一期中國(guó)移動(dòng)支付安全報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，2013年以來(lái)，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心共截獲支付及購(gòu)物類惡意程序2962個(gè)。其中假冒類木馬為最常見的移動(dòng)支付惡意程序，占總比約74%。如今手機(jī)用戶最擔(dān)心的并不是手機(jī)被盜而是手機(jī)木馬，而移動(dòng)支付木馬更是被稱為手機(jī)界的第三只手，有著神出鬼沒、偷天換日的功夫，手機(jī)錢包不知不覺被洗劫一空。除了惡意程序的攻擊外，手機(jī)本身存在的安全漏洞也是造成移動(dòng)支付環(huán)境惡化的原因之一。此前360曾手機(jī)安全研究報(bào)告，報(bào)告指出市場(chǎng)主流品牌的手機(jī)均普遍存在安全漏洞。并且，70%的漏洞由廠商定制開發(fā)產(chǎn)生，難以修復(fù)。而正由于手機(jī)存在這類漏洞，才使得惡意程序能夠輕易入侵網(wǎng)民手機(jī)，威脅網(wǎng)民移動(dòng)支付安全。

2.資金安全方面

“微信紅包”成為移動(dòng)支付代表者，其背后無(wú)不是大型互聯(lián)網(wǎng)通訊公司的操控支持，而互聯(lián)網(wǎng)通訊公司在行使支付或借貸中介職能的過程中，容易形成巨額的沉淀資金。在消費(fèi)信息化、支付虛擬化、經(jīng)營(yíng)國(guó)際化的趨勢(shì)下，移動(dòng)支付得到了飛速發(fā)展，而監(jiān)管政策、法律法規(guī)卻沒能跟上其發(fā)展的步伐。除了第三方支付之外，許多移動(dòng)支付行為并未納入金融監(jiān)管范疇。移動(dòng)支付涉及的平臺(tái)、客戶等多方面，沒有有效的監(jiān)管規(guī)劃，必定無(wú)法有效協(xié)調(diào)移動(dòng)支付與傳統(tǒng)金融、移動(dòng)支付內(nèi)部各個(gè)方面的關(guān)系，必然導(dǎo)致移動(dòng)支付的混亂發(fā)展。如移動(dòng)支付所沉淀資金的安全性僅僅依靠沒有流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)防控的互聯(lián)網(wǎng)通訊公司的內(nèi)部控制，沒有有效的外部監(jiān)督，存在一定隱患。

3.信譽(yù)安全方面

對(duì)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，除了提供一個(gè)可靠的服務(wù)平臺(tái)之外，還需要與第三方進(jìn)行合作，能否持續(xù)的提供安全、及時(shí)的服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣也將影響到相關(guān)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)口碑，如果客戶訪問其資金或進(jìn)行移動(dòng)支付操作時(shí)候遭遇嚴(yán)重通訊故障，必然會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)手機(jī)移動(dòng)支付的不信任，引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)行移動(dòng)支付政策還不完善，市場(chǎng)管理相對(duì)混亂，使得消費(fèi)者難以對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)權(quán)益進(jìn)行有效保障，嚴(yán)重影響移動(dòng)支付發(fā)展。

二、對(duì)移動(dòng)支付安全及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

1.加強(qiáng)消費(fèi)者安全意識(shí)教育，保護(hù)個(gè)人信息

由于移動(dòng)支付的基礎(chǔ)是借助于移動(dòng)設(shè)備及通訊網(wǎng)絡(luò)，而這些軟硬件的各個(gè)環(huán)節(jié)很有可能存在各種各樣的技術(shù)漏洞，同時(shí)，移動(dòng)支付在實(shí)現(xiàn)用戶便捷的基礎(chǔ)上必然導(dǎo)致交易的非面對(duì)面性，很容易被不法分子利用惡意軟件、系統(tǒng)漏洞盜取用戶個(gè)人交易信息。因此，涉及移動(dòng)支付的相關(guān)機(jī)構(gòu)，在向用戶推薦移動(dòng)支付服務(wù)的同時(shí)，一定要加大交易系統(tǒng)的安全措施開發(fā)，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)安全性運(yùn)維，對(duì)發(fā)現(xiàn)的技術(shù)漏洞及時(shí)打補(bǔ)丁，全方位保護(hù)用戶的個(gè)人信息，并在用戶交易時(shí)適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)用戶提高安全意識(shí)，養(yǎng)成良好支付習(xí)慣，將移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

2.延伸移動(dòng)支付領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，保護(hù)資金安全

建議移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)深度合作，切實(shí)維護(hù)客戶利益，向用戶明確行使移動(dòng)支付或借貸中介職能的過程中形成的巨額沉淀資金去向，合理規(guī)劃使用沉淀資金，進(jìn)行沉淀資金的安全性風(fēng)險(xiǎn)防控，確保用戶的知情權(quán)。

3.構(gòu)建移動(dòng)支付金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，健全監(jiān)管體系

目前我國(guó)移動(dòng)支付處于百家爭(zhēng)鳴的蓬勃發(fā)展階段，業(yè)務(wù)內(nèi)涵與外延依舊模糊，形式多樣，各種業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)與個(gè)人所造成的風(fēng)險(xiǎn)亦不同。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管方式、力度也應(yīng)區(qū)別。除了第三方支付之外，其余的移動(dòng)支付行為也應(yīng)該納入監(jiān)管之中，對(duì)同一性質(zhì)的支付行為應(yīng)該使用同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，并具有一定的前瞻性，制定能夠有效管理移動(dòng)支付的監(jiān)管法規(guī)。所有的移動(dòng)支付行為，應(yīng)該依據(jù)相關(guān)的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，在金融監(jiān)管的框架內(nèi)，開展金融創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范圍。

移動(dòng)支付存在的問題范文第4篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；協(xié)議；安全性

前言：近年來(lái)，電子商務(wù)已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分，與傳統(tǒng)支付方式不同，電子商務(wù)移動(dòng)支付具有便捷、靈活等特點(diǎn)，但是，事物具有兩面性，其中的安全性也不容忽視，移動(dòng)支付是建立在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的一種新型支付形式，同樣會(huì)受到病毒、黑客等因素的不良影響。因此，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付協(xié)議安全性的研究具有重要作用。

一、移動(dòng)支付概述

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要是指由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商及金融機(jī)構(gòu)共同推出，建立在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的一種移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形式下，企業(yè)與用戶能夠有效突破時(shí)間與空間限制，進(jìn)行商品交易，有效提高了買賣雙方的靈活性。然而，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r并不好，由于移動(dòng)支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，缺少豐富的經(jīng)驗(yàn)，安全性、技術(shù)平臺(tái)等不夠成熟，在很大程度上阻礙了移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展[1]。

現(xiàn)階段，移動(dòng)支付遭遇的安全威脅主要表現(xiàn)在交易者身份被冒用、個(gè)人信息泄露及交易者否認(rèn)交易等方面。相關(guān)規(guī)定針對(duì)移動(dòng)支付已經(jīng)提出了安全要求，如交易雙方身份的認(rèn)證、資料信息保密等，而移動(dòng)支付協(xié)議作為連接交易雙方的重要橋梁，仍存在一些不足，其安全與否直接影響支付安全性，加強(qiáng)對(duì)協(xié)議安全性研究顯得尤為必要。

二、基于SET協(xié)議，移動(dòng)支付協(xié)議安全性設(shè)計(jì)分析

（一）SET協(xié)議概念及構(gòu)成

SET協(xié)議是針對(duì)B2C，并建立在信用卡支付模式基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的一種電子支付模型，以此來(lái)確保在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信用卡購(gòu)物安全。其具有交易數(shù)據(jù)完整性、不可抵觸性等特點(diǎn)，在解決用戶、商家及銀行之間的矛盾方面發(fā)揮著積極作用。

SET協(xié)議在移動(dòng)支付中的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境方面，網(wǎng)路構(gòu)架是由WAP網(wǎng)關(guān)、移動(dòng)終端及WAP源服務(wù)器三部分構(gòu)成。網(wǎng)絡(luò)將WTLS協(xié)議作為傳輸層安全協(xié)議，確保網(wǎng)關(guān)與移動(dòng)終端有效連接，并在有線環(huán)境中選擇SSL協(xié)議，確保網(wǎng)關(guān)與服務(wù)器之間的連接。隨著技術(shù)不斷發(fā)展，WAP移動(dòng)終端內(nèi)存逐漸增加、且處理能力也得到了顯著提升，SET協(xié)議對(duì)傳統(tǒng)電子錢包進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，將主要功能劃分為兩條主線，一是電子錢包服務(wù)器，另一個(gè)是電子錢包客戶端，客戶端與移動(dòng)終端整合到一起，能夠承擔(dān)對(duì)大部分交易的有效處理，促使改進(jìn)后的SET協(xié)議能夠滿足實(shí)際需求。

其次，模型的構(gòu)建，將電子錢包安裝于WAP終端，買方通過終端服務(wù)器與賣家進(jìn)行協(xié)議，實(shí)現(xiàn)二者有效溝通和交流，并達(dá)成協(xié)議。

最后，移動(dòng)支付交易流程，買方選擇商品點(diǎn)擊支付――賣方自動(dòng)生成訂單信息，與錢包服務(wù)器連接――服務(wù)器向錢包客戶端發(fā)出指令，驗(yàn)證并發(fā)送交易信息――賣方收到購(gòu)買請(qǐng)求，向支付網(wǎng)關(guān)授權(quán)――支付網(wǎng)關(guān)反饋信息給賣方――賣方發(fā)送貨物――買賣雙方建立連接渠道，通過支付客戶端支付成功[2]。

（二）SET協(xié)議局限性

在具體應(yīng)用中，雖然，該協(xié)議能夠解決終端與服務(wù)器之間安全連接等問題，但是，該協(xié)議自身流程存在很多不足之處，具有一定局限性，例如：業(yè)務(wù)信息方面，當(dāng)終端用戶發(fā)出支付敏感信息時(shí)，極有可能出現(xiàn)未經(jīng)用戶同意被篡改情況；不可否認(rèn)性，買賣雙方否認(rèn)發(fā)出或者接收的信息，在很大程度上增加了糾紛責(zé)任判斷；除此之外，傳統(tǒng)協(xié)議難以確保賣方是否會(huì)發(fā)貨，更無(wú)法判斷賣方發(fā)送貨物是賣方所購(gòu)買的商品。綜上所述，針對(duì)協(xié)議存在的問題，需要對(duì)該協(xié)議進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整和優(yōu)化。

（三）改進(jìn)方案

為了促使SET協(xié)議發(fā)揮積極作用，可以從商品質(zhì)量與殘留數(shù)據(jù)兩方面入手： 針對(duì)前者來(lái)看，將商品質(zhì)量檢測(cè)引入到協(xié)議當(dāng)中，能夠?qū)①I方購(gòu)買的商品交到相關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)商品質(zhì)量進(jìn)行有效檢測(cè)，檢測(cè)通過后，將商品提供給消費(fèi)者，通過這種方式，不僅能夠有效解決責(zé)任糾紛問題，還能夠保證買賣雙方利益，減少雙方之間的矛盾，提高移動(dòng)支付質(zhì)量和效率。針對(duì)后者而言，由于引入商品質(zhì)量檢測(cè)在很大程度上增加了交易復(fù)雜性，為此，需要對(duì)該協(xié)議消息報(bào)文進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，將質(zhì)量檢測(cè)信息以報(bào)告形式傳送至數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，并合理確定報(bào)告內(nèi)容：雙方交易信息、商品名稱、保質(zhì)期及生存周期等。

（四）改進(jìn)方案安全性分析

通過對(duì)改進(jìn)后的方案安全性進(jìn)行分析和研究，不難發(fā)現(xiàn)，該協(xié)議安全性得到了顯著提升。首先，協(xié)議信息傳輸過程中，支付終端能夠?qū)γ舾行畔ⅲㄈ缰Ц顿~號(hào)、密碼等）進(jìn)行加密處理，確保開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，敏感信息機(jī)密性；其次，改進(jìn)協(xié)議所采取的Hash算法能夠進(jìn)行數(shù)字摘要，有效保障了數(shù)據(jù)完整性；最后，信息傳輸后，買賣雙方需要在數(shù)字證書進(jìn)行驗(yàn)證，賣方需要對(duì)訂單、款項(xiàng)等進(jìn)行核對(duì)，并通過錢包服務(wù)器發(fā)送指令，代替賣方簽字確認(rèn)[3]。

結(jié)論：根據(jù)上文是所述，協(xié)議作為移動(dòng)支付的核心，其安全與否直接影響電子商務(wù)未來(lái)發(fā)展。因此，要明確認(rèn)識(shí)到SET協(xié)議的重要性，將其引入到移動(dòng)支付中，建立和諧買賣關(guān)系，隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，SET協(xié)議將會(huì)迎來(lái)更為廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]邢育紅，卜凡金，李大興.基于串空間模型的電子商務(wù)協(xié)議的形式化分析[J].計(jì)算機(jī)工程與應(yīng)用，2010，18（03）：259-261.

[2]胡萍，安捷.移動(dòng)自組織網(wǎng)絡(luò)安全性研究與思考[J].中國(guó)海洋大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2012，20（05）：12-14.

移動(dòng)支付存在的問題范文第5篇

存在的問題

但隨著移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，“井噴式”的移動(dòng)支付的發(fā)展也帶來(lái)了一些問題。近年來(lái)，一些不法分子通過詐騙和盜取賬號(hào)等技術(shù)手段，對(duì)用戶的“電子賬戶”虎視眈眈。比如，針對(duì)NFC技術(shù)的“閃付”，利用特制的讀卡器隔著厚厚的錢包和衣服也能讀取閃付卡數(shù)據(jù)。這些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上阻礙了該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和推廣。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面來(lái)看，移動(dòng)支付在不同行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景下，存在不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，例如金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、交通行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和社保行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)需要不同的解決方案，這大大增加了移動(dòng)支付產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用成本。支付協(xié)議與網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)融合程度不高。交易中的信任表示和度量、信任模型、與安全支付決策和相關(guān)協(xié)議機(jī)制的聯(lián)動(dòng)等研究有待加強(qiáng)和深化。從安全威脅角度考慮，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要面臨的安全威脅來(lái)自于支付操作時(shí)所處的操作環(huán)境和程序運(yùn)行環(huán)境，以及支付過程中的信息數(shù)據(jù)傳輸與存儲(chǔ)環(huán)境，而其中移動(dòng)終端的操作系統(tǒng)和各類APP所面臨的威脅較為顯著。一方面是移動(dòng)終端安全漏洞，這是對(duì)移動(dòng)支付的安全最大的威脅，非法分子利用移動(dòng)終端操作系統(tǒng)自身的漏洞，可以在不破壞APP數(shù)字簽名的情況下，偷窺賬號(hào)密碼等；移動(dòng)終端應(yīng)用軟件APP作為第三方應(yīng)用，它的開發(fā)者和開發(fā)過程并沒有相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管，如果APP中存在病毒，那么這些病毒能夠未經(jīng)允許私自下載軟件并安裝，竊取銀行賬號(hào)和密碼等。從信息安全形勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)、針對(duì)性高、手段專業(yè)且影響面廣，一般用戶很難發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)。相反，一些具備專業(yè)技能的不法之徒，可以有針對(duì)性地組合多種攻擊手段，鎖定受害人并竊取敏感信息，進(jìn)而威脅受害人賬戶資金安全，同時(shí)還有可能針對(duì)支付后臺(tái)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行滲透攻擊，從而一次性獲得海量的用戶數(shù)據(jù)，造成更大范圍的影響。因此，急需加固移動(dòng)支付安全防護(hù)體系，打擊支付違法犯罪行為，強(qiáng)化用戶安全意識(shí)教育，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者資金與信息安全。從法律監(jiān)管層面來(lái)看，目前我國(guó)出臺(tái)的移動(dòng)支付相關(guān)法律文件大多屬于規(guī)范性文件，法律效力有限，法律體系尚未健全。移動(dòng)支付發(fā)展速度迅速，法律法規(guī)的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上其發(fā)展速度。

發(fā)展對(duì)策