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農村金融市場的概念范文第1篇

 

通過文章的分析，得出可以通過設計農業(yè)碳類金融產品(包括森林碳交易品和發(fā)行農業(yè)碳債券)、側重綠色信貸的碳金融、以及探索農村碳衍生品等方式，將碳金融以及農村金融交互起來進行研究。并且得出碳金融與農村金融在中國確實存在交互研究的必要性的結論，碳金融可以幫助農村金融進一步創(chuàng)新化，而農村金融也可以幫助碳金融進一步本土化。

 

 

一、緒論

 

《京都協(xié)議》簽訂了三方機制，這促使許多國家和地區(qū)開始了節(jié)能減排的項目，繼而形成了“京都碳市場”。在碳交易市場逐漸發(fā)展壯大的情況下，環(huán)境問題和金融問題被聯(lián)系在了一起，形成了金融市場中獨具特色的一部分——碳金融市場。

 

在經過了幾年的發(fā)展后，中國的碳金融市場已經逐步發(fā)展成熟，目前的交易體系包括碳交易平臺、交易產品和機制，交易平臺等。中國的碳金融市場主要以CDM項目為主，該市場近幾年來發(fā)展迅速，目前已經建立了天津排放權交易所、北京環(huán)境交易所和上海環(huán)境交易所等。就目前的中國碳交易相關項目的數(shù)量而言，已經逐步成為了世界領先的國家，遙遙領先于其他發(fā)展中國家，中國的資源碳交易買房則主要以國外的企業(yè)為主。中國的農村金融發(fā)展則比較曲折。在1978年到1993年期間，中國的農村金融仍處于復蘇階段，進入1994年后開始了初次的增量式改革，1997年則開始進入存量式改革，這個階段的發(fā)展一直延續(xù)到2006年末。存量式的改革主要在進行農村合作社和基金會的整頓清理。1997年的東南亞金融危機使中國開始對金融風險進行高度注意，而農村信用合作社的金融風險較大，故而成為了金融監(jiān)管機構的重點監(jiān)察對象，1997年開始對農村信用社的全面整頓正式開始，在政策趨緊的前提下，農村信用社的自身矛盾和外界矛盾全面顯現(xiàn)，各地都開始廢除這種金融合作社的形式。

 

中國的農村金融在實際的發(fā)展中確實也存在著上述的種種問題，自然地這些問題的解決方法也成為了金融范疇討論的熱點問題。由碳金融市場在中國的發(fā)展情況綜合中國農村金融市場的發(fā)展現(xiàn)況，是否能夠存在一種兩者間的相互聯(lián)系，利用某些金融工具將其聯(lián)系起來，同時解決這兩個市場存在的問題呢?這就是本文的研究重點同時也是可能的創(chuàng)新點。利用兩個市場的交互性關系，通過金融產品的聯(lián)系，同時解決這兩個金融市場在中國的發(fā)展所面臨的種種挑戰(zhàn)，這是十分具有現(xiàn)實的研究意義的。

 

本文首先分析中國農村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，主要從中國農村金融市場的發(fā)展歷程，發(fā)展現(xiàn)狀以及中國農村金融市場發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)兩個方面入手進行分析。接著集中分析碳金融市場的現(xiàn)狀。最后，利用兩個市場在進一步發(fā)展需求方面的互補性，通過設計金融產品的方式將兩個市場聯(lián)系在一起，期望能夠從雙方面來解決各自存在的問題。本文最后一個部分將針對前幾個部分的分析做出具體的政策建議。

 

二、中國農村金融發(fā)展情況

 

通過導論中對我國農村金融的基本分析可知，我國的農村金融存在其發(fā)展問題，無論是從其發(fā)展歷程進行分析或是從其現(xiàn)在發(fā)展所遇到的瓶頸分析，都能夠得出其發(fā)展確實面臨著挑戰(zhàn)，而我國農村的具體發(fā)展情況則將在本章中進行詳細敘述。

 

(一)農村金融市場特點

 

首先，農村金融市場存在著需求不足的問題。在中國農村中，中等收入的農戶占有其人口的大多數(shù)，而中等收入或者一般的農戶的信貸需求下降成為了20世紀90年代中后期以來，中國農村金融市場的一個普遍現(xiàn)象。在一些學者的調查研究數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，家庭收入與農戶的借貸需求和借款獲得率都是成U型關系，即農戶的借款需求和借款過的率都是隨著收入的增加先下降后增加，中等收入農戶的信貸需求則比較低。

 

其次是農村金融淺話問題。中國農村金融正陷入了低水平的供不應求的非均衡狀態(tài)。這個狀態(tài)又被稱為與“金融深化”(Financial Deeping)相反的“金融淺化”(Financial Shallowing)。鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文選取數(shù)據(jù)計算1998—2009年中國中村金融的深化程度，以農村金融市場貸款余額占農村GDP的比重來進行衡量。中國農村金融市場的貸款余額定義為農業(yè)貸款余額與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額之和，農村GDP則是以當年農村GDP占全國的比重乘以當年全國GDP來計算。經過計算，得到了歷年中國農村金融市場的深化程度。從1998年至2009年間，雖然經歷了許多起伏，但是中國的農村金融的深化程度總體仍然在不停的下降，1998年上有24.10%的水平，而到了2008年則已經下降到了歷史的最低點18.10%，呈現(xiàn)出了中國農村金融市場不斷淺化的特點。

 

(二)農村金融市場面臨的挑戰(zhàn)

 

首先，農村金融市場存在著嚴重的畸形制度。中國的農業(yè)銀行仍然以利益為主要目標，中國農業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行，經營的目標與其他商業(yè)銀行相同，是以利益最大化為目標。農村金融的產權問題使得中國農業(yè)銀行在經營過程中存在這成本過高的問題，從而使得效益低下。這種先天性的劣勢使得其無法在經濟條件薄弱的農村金融環(huán)境下生存，其業(yè)務的開展也是難上加難。農村的商業(yè)銀行對國家的政策扶持比較依賴，在農村金融環(huán)境下，其業(yè)務只能針對農產品的采購和儲備等單一發(fā)展，這些都從一定程度上制約了農村商業(yè)銀行的發(fā)展。2005年開始，我國為了使資金能夠流向農村商業(yè)銀行等的發(fā)展不全的農村金融機構，建立了村鎮(zhèn)銀行和農村小額信貸公司等機構幫助其金融系統(tǒng)的發(fā)展，但由于先天條件不足，這些機構的發(fā)展都不盡如人意。

 

其次是農村的金融和制度環(huán)境都收到嚴重制約。制度的建設是一個金融市場發(fā)展完善的必備條件，但農村金融的生態(tài)環(huán)境并不足以支撐整個金融體系的發(fā)展，我國自從改革開放以來，農村金融環(huán)境仍然保持在改革初期的基本結構，而這種結構并不能夠適應時代的新發(fā)展，這都使得農村的金融環(huán)境和金融體系得不到正確的發(fā)展。一方面，我國高度重視“三農”問題，但與之相對的是農村的金融市場受到了約束和管制，好的金融生態(tài)環(huán)境遲遲得不到發(fā)展;另一方面，農民的收入增長緩慢，各地農產品均存在各種程度的滯銷現(xiàn)象。目前我國的農村金融中正規(guī)機構太少，并不能滿足農村金融的發(fā)展需求，而其制度安排也與國家的扶持政策不盡相符，而非正規(guī)金融機構的發(fā)展則會在政策上受到約束。

 

最后是農村金融市場缺創(chuàng)新性。在上一個小節(jié)中我們提到，農村金融的需求量不足，而造成其需求不足的原因主要在于農村人口中中等收入的農戶占多，而他們對外在的資本擴大的需求是十分有限的。而這直接導致的結果則是農村金融市場的交易氣氛國語沉悶。我們都知道，衡量一個金融市場的完善度和功能如何，其中一個十分重要的指標就在于這個市場的交易活躍程度如何，而農村金融市場所面臨的其中一個挑戰(zhàn)之一則在于其交易氣氛沉悶，交易活躍度遠遠不夠。進而，直接造成的最嚴重的結果就是，整個農村金融市場缺乏最基本的創(chuàng)新力。

 

三、中國碳金融發(fā)展情況

 

第二章詳細敘述了我國農村金融的發(fā)展歷程，發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的種種挑戰(zhàn)，并且得出了我國農村金融已經亟待進一步創(chuàng)新化這個結論。而在本章中，則將詳細地對碳金融的背景以及發(fā)展現(xiàn)狀進行敘述。

 

(一)碳金融的發(fā)展背景

 

在過去，許多國家應對環(huán)境問題的方法都是強制和命令形式的，這使得人們總是被動的接受而沒有發(fā)揮其主動性，在這樣的情況之下，碳金融市場應運而生，它利用了金融體系機制來解決能源環(huán)境問題，不但將經濟問題與能源問題很好的結合了起來，更是將市場機制發(fā)揮得恰到好處。為了更有效地降低減排成本，履行《京都議定書》的減排目標，歐盟提出建立統(tǒng)一的歐洲碳市場，利用市場機制來解決氣候變化問題。

 

碳排放交易是解決環(huán)境問題的重要手段，發(fā)展碳金融也有助于我國實體經濟向低碳經濟轉型，有利于經濟結構加快調整。建立碳金融體系對于我國轉變經濟發(fā)展方式，是想可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略意義重大。2005年《京都議定書》生效后，碳交易規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長。2012年全球碳交易市場規(guī)模將達到1500億美元，有望超過石油市場成為世界第一大市場。無論是發(fā)達國家、發(fā)展中國家，都將圍繞為全球氣候變化承擔的責任與義務，而產生新的沖突與博弈。因為碳排放早已成為一種在發(fā)達國家與發(fā)展中國家質檢進行責任轉移的資產。

 

低碳經濟發(fā)展戰(zhàn)略是談金融產生發(fā)展的現(xiàn)實基礎。發(fā)達國家發(fā)展低碳經濟歷史證明僅有清潔生產機制(CDM)不能滿足環(huán)境抱回和可持續(xù)發(fā)展要求，還需發(fā)展和建立更廣泛的碳財稅體系和碳金融體系。碳財稅體系，擺闊有關降低碳排放的財政支持政策和包括碳稅在內的能源稅的設計與征收;碳金融體系主要包括投資融資、銀行貸款、碳排放權交易、碳期權期貨等圍繞碳排放權的衍生金融產品。理論界一直對這兩種政策工具體系的優(yōu)劣存在爭論。這兩種政策工具體系需要相互配合共同協(xié)調才能更好的發(fā)揮作用。

 

(二)國內碳金融發(fā)展狀況

 

2012年，我國在聯(lián)合國EB組織注冊的CDM項目的二氧化碳減排總量預計為15～20億噸，以最近7美元/噸的市場平均價格來計算，如果不考慮價格的波動并假設這些減排指標在碳市場上直接出售給最終買家，那么這些CDM項目將為我國帶來105～140億美元的收入。中國提供了巨量初級廉價CER供發(fā)達國家、金融中介和投機機構不斷倒買倒賣獲取高額收益，自身卻處在市場和價值鏈的低端。由于中國缺乏定價權，在期貨交易中經常處于信息不對稱的狀態(tài)，風險被嚴重低估，中國碳排放權交易價格一直低于國際市場價格。這使得我國碳交易市場陷入難以突破的困境。

 

我國碳排放量巨大，為碳金融提供了廣闊的發(fā)展空間，我國也被看作是最具潛力的“碳減排”市場。但目前我國CDM項目建設剛剛起步，金融業(yè)介入不深，碳資本利用效率不高，不僅缺乏完善的碳交易制度、交易法規(guī)以及碳金融衍生品和金融服務的支出。我國本來應該是國際碳市場具有影響力的主要參與者，但是長期以來由于碳交易議價能力弱，沒有定價權，我國仍處于全球碳金融交易鏈的低端。

 

四、我國碳金融與農村金融的交互性

 

由前兩章的分析可知，我國農村金融亟待創(chuàng)新化而碳金融則亟待本土化，而碳金融作為新興的金融市場以及農村金融作為極具中國特色的金融市場，是否能夠從這兩大金融市場本身的特點以及其各自發(fā)展的需求入手分析，通過交互研究的方式得到解決其分別面臨的挑戰(zhàn)，如果可以，又要通過何種方式將其交互在一起，則是本章的研究重點。

 

(一)碳金融與農村金融交互的必要性

 

由第二章的分析我們可以得知，我國的農村金融市場發(fā)展及其滯后，存在金融需求不足，制度發(fā)展畸形，缺乏創(chuàng)新性等特點。主要問題應該歸結于授信不足。而第三章，我們集中介紹了碳金融市場在中國的發(fā)展狀況。我們知道，全球碳金融的發(fā)展基本集中在碳排放權的交易上，由于中國在2012年之前實行的并不是強制性的排放要求，而發(fā)達國家通常被分配到的碳排放量相較其工業(yè)需要是遠遠不夠的，所以中國通常充當?shù)氖钦勁欧艡嗟馁u方，從而使得外國的先進技術和資金可以被引進中國。

 

由此不難想到，如何從根本上解決碳減排的問題，莫過于真正的減少其在二氧化碳的排放量，而解決二氧化碳排放量的關鍵應該在于森林抵扣問題。從碳交易的第三中方式來看，碳排放權買賣和集團調劑只是權宜之計，無法實現(xiàn)總排放量的減少，碳排放權的賣家通常為發(fā)展中國家，交易可以使得發(fā)展中國家得到一定的通融資金，而作為碳排放權買家的發(fā)達國家則可以在彼此之間相互調劑碳排放權，但最終排入到大氣中的碳總量實際上并未減少。森林抵扣作為控制溫室氣體總量的根本，是通過增加森林的總覆蓋量，吸收人類活動產生的過多的二氧化碳，實現(xiàn)新的平衡。

 

我國作為農業(yè)大國，其森林覆蓋率，人均森林面積以及人均森林蓄積均未達到世界平均水平，并且差距明顯。當森林覆蓋率提高時，資金的配置效率也會隨之提高，這種配置效率的問題應該屬于農村金融范疇，因為其載體是農業(yè)的組成部分，但是在上一段的分析中，森林的覆蓋率問題同時也可以屬于碳金融的范疇，因為森林的覆蓋率增加，也是進一步推動了國內碳金融的發(fā)展，并且森林覆蓋率作為碳資源的構成，也是碳金融的授信對象。故而，在此二者之間建立鏈接是必要的也是可行的。

 

(二)碳金融與農村金融建立互動機制的途徑

 

在農村金融中引入碳金融的概念，通過碳交易吸引國外的資金注入，從而創(chuàng)新農村的資金授信形式和業(yè)務類。

 

1.設計農業(yè)碳類的金融產品。自《京都協(xié)議》生效以來，森林類的固碳項目和碳信用貿易都增加較快，可見，森林碳市場的投資已經逐步發(fā)展成碳金融的本源業(yè)務。2005年，我國先后與荷蘭、巴西、阿根廷和厄瓜多爾等過簽署了CD/VI協(xié)議，從這幾個國家先后購進了二氧化碳的排放額度，嚴格遵守著《京都協(xié)議》的承諾。同時，我國也同步跟進發(fā)展碳匯林業(yè)，通過各種項目推進林業(yè)的相關發(fā)展。在我國農村投融資總量不足的情況下，農業(yè)碳債券的發(fā)型有利于減緩該現(xiàn)象并且能夠進一步創(chuàng)新農村的金融形勢。在歷史上，歐美資本市場和巴西等后發(fā)展國家的農業(yè)債券大部分是由政府和農村企業(yè)進行發(fā)行的，其要求是投資方必須為環(huán)境友好型企業(yè)，環(huán)境友好主要可以通過節(jié)水和節(jié)能等方面體現(xiàn)。一般的農業(yè)債券發(fā)展期限較長，通常在15年到30年之間，在最初的階段，主要選擇了柜臺市場和銀行間市場，在交易主體和產品逐年增加的前提下，已經逐步過渡到場內交易。

 

2.探索農村碳衍生品。我國的農村碳減排資源潛力非常巨大，這源于我國的豐富碳儲量，因而設計相關的碳金融衍生品也是實現(xiàn)我國農村碳金融市場的手段之一，這種設計的前提是符合投融資雙方的利益。但我國仍然缺乏碳交易的成熟交易平臺，相關制度也并未出臺，這都使得我國的碳金融衍生品的開發(fā)和推行存在一定的困難。但無法否認，在我國這種碳市場發(fā)展?jié)摿薮蟮那疤嵯?，著重發(fā)農村碳衍生品是可實現(xiàn)的金融創(chuàng)新手段之一。

 

3.側重綠色信貸的碳金融。我國自從改革開放以來，經濟得到了前所未有的發(fā)展，巨大的經濟利益也使得我國國民得到了物質和精神的雙重享受，但經濟的快速發(fā)展通常都伴隨著環(huán)境的污染和食品的安全問題。因而綠色發(fā)展已經成為了當今社會的發(fā)展主題，也是政府的重點關注對象。因此我國的碳金融發(fā)展應當注重國內的經濟發(fā)展環(huán)境，除了考慮產業(yè)發(fā)展對環(huán)境的潛在影響之外，更多的是需要從國際市場中吸取技術經驗，融合潛在的環(huán)境成本。從我國的產業(yè)鏈來看，銀行體系對比其他信貸機構而言，發(fā)展相對完善，因此銀行應當成為主體，發(fā)展以我國國情為基礎的綠色信貸。結合環(huán)保和持續(xù)生產的理念，設計出不同期限結構的農村綠色金融信貸產品，為農戶、農村企業(yè)和農村的基礎建設努力。

 

五、結論與啟示

 

前四章已經具體分析了我國農村金融、碳金融的發(fā)展具體狀況，同時也探究了其進行交互研究的必要性以及通過何種方式進行交互研究。本章將在總結前四章內容的基礎之上得出結論以及相應的啟示。

 

本文通過分別分析農村金融市場與碳金融市場的發(fā)展情況，集中分析了這兩大市場在中國面臨的困難和挑戰(zhàn)，通過分析其共同點得到其交互性的必要性，并且得出如何通過金融手段，包括金融產品的設計，側重綠色信貸等，來將碳金融更好的本土化，解決碳金融在中國發(fā)展緩慢并且嚴重滯后于世界發(fā)達國家的問題，同時也能更好的創(chuàng)新我國的農村金融市場，為農村企業(yè)開辟新的資金渠道，解決其授信不足的問題。

 

針對以上結論，本文給出以下幾點政策建議：

 

首先，建立完善的法律法規(guī)。所有金融體系的發(fā)展都離不開國家的政策支持，而縱觀我過碳金融的發(fā)展，其相關的金融法規(guī)仍然較少，其表現(xiàn)在沒有明確界定參與主體的權利和相關義務，從而嚴重影響了該市場參與者的積極性。而農村金融制度的更是使得農村金融組織結構模糊不清，此種情況之下，由政府引導的制度變遷更能夠解決農村金融存在的問題。因此政府相關部門應當盡快解決制度中存在的不合理部分，明確經濟關系中的權利和義務，從而幫助解決碳金融和農村金融在中國的發(fā)展問題。

 

其次，加強宣傳推廣力度。由于碳金融在中國還屬于新興的金融市場，低碳這個概念也并不普及，而作為以低碳減排為最終目的的金融工具，這個市場還并為能扎根于中國。同時，農村金融作為相對于其他金融市場而言相對滯后的市場，其宣傳力度更是遠遠落后與其他金融市場，因此欲達到兩個市場的交互性，使得更多的人關注并且投入到由這種交互性開發(fā)出的金融工具之中，首先要做到的就是使得更多的人了解并且愿意進入到這個市場之中，其中首要需要做的就是加大相關的宣傳力度，迅速培養(yǎng)出在碳金融。農村金融以及其交互性的金融產品的設計上相關的技術型和咨詢型人才。同時也應當加大對中介咨詢服務機構的扶持力度。

 

最后，建立完善的碳金融、農村金融市場體系。我國目前建立了背景環(huán)境交易所、上海環(huán)境交易所和天津排放權交易所。但是縱觀整個碳金融體系，其不論主體參與或是交易方式都仍然并不完善。農村金融自從改革之后，大部分金融機構撤出農村，并且鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金來源渠道也十分堵塞，這時，建立起完善的金融市場機制，使得市場參與者的層級結構，市場中的資金流動以及融資渠道獲得完善就顯得尤為重要。我國在發(fā)展碳金融以及農村金融時應當特別注意體系的完善。

農村金融市場的概念范文第2篇

關鍵詞： 農村金融機構效率；金融服務效率；經營效率

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A文章編號：1003-7217（2013）04-0007-04

一、農村金融效率研究現(xiàn)狀

對農村金融效率的專門研究并不多見，其研究角度各異，大多數(shù)文獻圍繞金融效率內涵、商業(yè)銀行經營效率及農村金融效率的影響因素展開研究，為我們進一步研究提供了很好借鑒。西方金融體系發(fā)達，沒有二元金融的劃分，因而西方對農村金融的研究僅限于對不發(fā)達國家或地區(qū)的研究，或者研究分散于其他方面的金融問題研究中。國內多結合我國農村金融改革背景，對農村金融或者農村金融市場方面研究較多。歸納起來，國內外對農村金融效率的相關研究主要有以下幾個方面：（一）對金融效率及農村金融效率的界定

1.金融效率內涵研究。對于金融效率的內涵，目前尚未有統(tǒng)一觀點，但更傾向于從資源配置角度來分析，包含宏觀效率與微觀效率兩個層面內容。前者包括儲蓄與投資轉換水平、市場穩(wěn)定性、結構穩(wěn)定性、對宏觀經濟穩(wěn)定性的貢獻等，后者包括金融工具的范圍、彈性與選擇、規(guī)模與風險、證券價格與利率、管制、稅收和補貼、運行效率（中介成本的高低）、動態(tài)效率。如Koopmans（1957）把金融效率劃分為兩個層次：一是宏觀經濟運行視角，即社會資金資源的配置與運行機制；二是微觀單元的資源配置方式，即微觀配置效率，用投入產出效益衡量[1]。Fama（1970）則對宏觀效率（運行機制）進行了深入探討，根據(jù)市場信息的特點把市場分為弱式有效、半強式有效和強式有效三種類型[2]。Robinson （1974）認為金融系統(tǒng)的效率分為操作效率和配置效率，前者是指金融過程中發(fā)生的成本效率比，后者是指引導儲蓄資金向生產性用途的有效性[3]。關于金融效率測度，Jeffrey（2000）認為金融資源配置效率可以用以衡量金融發(fā)展的程度及其作用，可以用資本關于GDP變化的彈性表示[4]。Stiglitz（1981）對市場信息效率進行了研究，認為即使有效競爭下，市場也可能不是帕累托有效[5]。

隨著金融對社會資金融通作用日益突出，微觀層面的金融配置效率的研究逐漸成為廣泛關注的焦點。Robinson （1974）將操作效率定義為融資過程中的成本收益比較，而配置效率是指將資金引導到具有效率的生產領域的有效性[3]。Jack Revell（1983）認為金融部門具有特殊性，難以直接通過投入產出之比衡量，因而僅根據(jù)金融體系本身的運作效率不足以衡量金融部門投入產出的效率，因此，金融效率分為結構效率和配置效率，其中結構效率是指金融相關要素的組成、相互關系及其量的比例對經濟增長的促進作用[7]。Annim（2010）進一步依據(jù)微型金融機構的雙重目標將效率分成財務效率和社會效率[8]。

我國不少學者也圍繞金融效率展開了一系列探討，可以大致分為四種觀點：一是基于金融資源視角的金融效率觀，該觀點認為金融效率可以定義為金融資源在經濟與金融系統(tǒng)及各子系統(tǒng)之間配置的協(xié)調度（白欽先，2001）[9]；二是基于金融資源觀和福利經濟學的金融效率觀點，該觀點將金融效率定義為優(yōu)化成本前提下有效的配置金融效率以實現(xiàn)其帕累托最優(yōu)（王振山，2000）[10]；三是從制度經濟學視角側重于資本市場的金融效率觀點，該觀點從市場的有效性、資源配置效率、市場信息效率等方面分析金融效率內涵（李建軍，2003）[11]；四是從金融要素功能的視角將金融效率定義為金融系統(tǒng)整體在國民經濟運行中所發(fā)揮的功能效率（楊德勇，1999）[12]。

2.農村金融效率界定。 國外并無二元金融之分，對農村金融效率無特別界定。國內研究結合農村金融改革與發(fā)展的背景進行了深入探討，歸納起來主要有三類：一是把農村金融作為金融子系統(tǒng)，而金融效率概念演繹到農村金融，認為農村金融市場效率可以分為微觀效率與宏觀效率，前者指農村金融市場資源配置的帕累托改進；后者指以農村信貸投放為手段的資金資源配置效率，如程炳友（2009）等[13]。二是把農村金融效率納入到制度效率的框架進行探討，認為制度效率是采用新制度后引入制度成本與取得的收益之比，體現(xiàn)了合理的制度安排下動員金融資源并能轉化為投資的能力（張杰，2006）[14]。三是從功能視角考察農村金融效率，認為農村金融效率應結合農村金融以及金融系統(tǒng)基本功能的相關概念，因而農村金融效率是指農村金融通過清算和支付結算、轉移經濟資源、儲備或聚集資源與分割股份、風險管理、提供信息、解決激勵問題等功能的發(fā)揮，有效滿足農村各類經濟需求，促進農村金融資源配置（鄧奇志，2010）[15]。財經理論與實踐（雙月刊）2013年第4期2013年第4期（總第184期）岳意定，劉立新：農村金融效率：研究現(xiàn)狀及借鑒（二）農村金融機構效率評價

Yaron 提出的業(yè)績評估框架是國際上專門針對農村金融機構經營效率評價的體系（Yaron， 1997）[16]。該評估框架包括“目標客戶的覆蓋面”和“農村金融機構的持續(xù)性”兩個基本指標，因此，能夠全面度量農村信用社的經營效率。安翔（2003）以Yaron 提出的農村金融機構業(yè)績評估框架為標準，選取資產規(guī)模、貸款和存款規(guī)模及其增長率、貸款的結構及農戶貸款的增長率、貸款條款和交易成本5個指標反映目標客戶覆蓋率； 用補貼依賴指數(shù)（ SDI）反映農村金融機構持續(xù)性。并且認為只有通過用以上幾類指標具體衡量農村信用社經營效率，并與改革成本相比較，才能得出一份客觀、公正的結論[17]。

此外，PEARLS 評價體系是世界信用理事會（ WOCCU） 所倡導的最新、最權威的績效評價體系?！癙EARLS”由微型金融機構績效衡量的6個方面的英文單詞首字母組成： 保護（ Protection） 、有效財務結構（ Effective Financial Structure） 、資產質量（ Assets Quality） 、成本回報率（ Rate of Return and Costs） 、流動性（ Liquidity） 和增長率（ Sign of Growth）。吳慶田、陳偉（2010）根據(jù)金融生態(tài)環(huán)境與金融效率的動態(tài)互動的關系，建立宏觀金融效率指標體系、微觀金融效率指標體系及金融市場效率指標體系，并對金融生態(tài)環(huán)境與金融效率之間的進行因果關系實證檢驗[18]。（三）農村金融效率的影響因素分析

農村金融效率內涵層次豐富，其概念既涵蓋宏觀金融運行機制也包含微觀操作及運營實踐，內容相當廣泛，影響因素眾多，歸納起來主要有以下幾個方面：

1.金融環(huán)境因素。 微觀層面的金融環(huán)境包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、市場體系、中介服務體系、企業(yè)改革進展及銀企關系等多方面的內容（周小川，2004）[19]；而宏觀金融環(huán)境包含法律制度、政治制度和文化信用、金融部門獨立性、社會誠信水平、社會保障程度等（李延凱，2011；黎和貴，2007[20，21]）。普遍認為金融環(huán)境改善具有資本積聚效應，提高儲蓄率和投資儲蓄轉化率，改善資本配置效應，并有助于農村經濟可持續(xù)化發(fā)展[20-26]。Jacob Yaron 等（1997）認為宏觀經濟環(huán)境、行業(yè)偏向政策、政府過度干預降低了農村金融市場效率[16]。谷慎、劉澤仁等分析了制度供給的不足及制度的不協(xié)調，揭示了農村金融效率低下的深層次原因[27，28]。

2.信貸因素。 信貸資源的配置是農村金融的核心，大量的學者對信貸資金配置效率進行研究。朱喜、李子奈（2006）運用VEC模型分析了信貸分配效率，認為信貸投入與農民收入和農村投資間存在不均衡關系，短期也沒有促進農民收入及農村投資的增長。政府需放開管制，放開利率，構建市場化、多元化的農村金融體系，以提高農村金融效率[29]。溫濤、白廣玉等認為資金投入不足和資金配置低效率是農村金融效率的表現(xiàn)，是制約中國農村經濟發(fā)展的雙重瓶頸[30，31]。薛薇、謝家智（2010）認為農村金融市場存在二元結構特征，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的局面，正規(guī)金融由于道德風險其交易成本偏高，非正規(guī)金融依靠關系型契約機制及合作信任機制有效降低了交易成本[32]。

3.組織體系因素。 岳意定、胡愈等（2006）分析了農村壟斷市場條件下金融市場的低效率，探討了農村民間金融組織的存在對于農村金融市場效率帕累托改進的重要意義，證明其存在將提高信用社、政府及農村經濟主體的效率[33]。洪正（2011）從監(jiān)管效率分析了新型農村金融機構成立的可行性[34]。

4.功能性因素。也有學者從農村金融的功能視角進行分析，透過對其功能的審視，解釋了農村金融效率低下的原因。褚保金、張?zhí)m等（2007）認為宏觀經濟環(huán)境、市場結構、經營規(guī)模對農信社經營效率影響比較大。但是前者認為隨著信用社存款的增加，其經營績效明顯下降，后者得到的結論卻相反[35]。 張兵、周翔等（2009）認為信用社的改革模式也對經營績效產生影響[36]。二、對農村金融效率研究的評析

我國農村金融改革正處于不斷深化中，提高金融效率無疑是改革的核心內容。農村金融市場化取向改革路線確立后，農村金融機構必然有提高經營效率以實現(xiàn)商業(yè)利潤最大化的訴求，農村金融效率也有了明顯提高，但總體上看，農村金融機構支農意愿不突出，支農效率不高。由于其運營土壤根植于農村市場，必然也區(qū)別于城市商業(yè)銀行，必須包含農村市場的服務效率，這明顯區(qū)別于一般商業(yè)性金融機構，必須納入到金融效率內涵邏輯框架。因此，在效率層面如何重塑金融服務體系，以及如何提高金融服務水平是我國農村金融改革所必然涉及的問題。

目前文獻多以宏觀層面的金融配置效率作為研究視角，對其概念界定及農村金融效率測度研究比較深入，拓展了我國農村金融效率的分析空間，為農村金融機構經營效率研究提供了很好的借鑒。但這些研究缺乏對農村金融機構效率全面分析與梳理，其研究內容限于對農村金融效率的宏觀分析，研究維度限于單維分析，缺乏對金融效率宏觀及微觀有機體系的整體把握。事實上，服務效率是聯(lián)通兩者的橋梁，如果缺乏對服務效率深入認識，就難以揭示農村金融效率不高的深層次問題，難以擺脫僅僅從農村信貸層面把握農村金融的傳統(tǒng)視角，難以提出評判農村金融效率的客觀、合理標準。因此，隨著農村金融改革的推進，研究視角應不斷地拓展，應結合金融服務拓展金融機構效率內涵，從金融服務的角度綜合把握農村金融與“支農”的關系。

現(xiàn)有研究中評估框架多針對商業(yè)性金融機構，對于經營效率的評估具有一定的合理性，但尚未提出農村金融效率的有效評估框架；評價指標選擇也具有很大的隨意性。也有文獻根據(jù)農村金融生態(tài)環(huán)境要素提出金融效率評價指標體系，但對指標體系的合理性缺乏驗證，并且缺乏針對微觀層面的金融服務效率的評價指標體系。從研究方法來看，定量研究多采用DEA為主的非參數(shù)分析方法，這種方法假定要素可自由流動，這與實際情況不太符合。參數(shù)分析方法由于假定影響因素的參數(shù)固定，難以涵蓋其他影響因素，因而分析具有片面性。因此，需要根據(jù)實際情況對研究方法進一步改進。

三、結語

上述研究結論為改善我國農村金融資源配置效率問題提供了理論借鑒。

1.農村金融效率問題主要原因是涉農資金投入不足、資本利用率低、農村金融組織缺乏，這表明我國提高農村金融效率應著手于擴大政府對農村市場的資金投入，指導涉農主體的資金使用效率，發(fā)展新型農村金融機構等方面。

2.法律、社會信用體系等農村金融生態(tài)環(huán)境很大程度上影響農村金融效率的提升，因而可以從農村金融體系運行的法律環(huán)境、信用環(huán)境以及制度環(huán)境等方面創(chuàng)造有利于提升農村金融效率的外部環(huán)境。

3.農村金融組織體系很大程度上影響了農村金融市場效率的帕累托改進，這表明規(guī)范和完善農村金融組織體系對提高我國農村金融效率具有重要意義。

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農村金融市場的概念范文第3篇

（一）二元經濟結構理論

二元經濟結構理論是由美國經濟學家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經濟發(fā)展》一書中，闡述了“兩個部門結構發(fā)展模型”的概念，提出在一個國家的經濟體系中農村自給自足的經濟體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經濟體系的同時存在。我國作為發(fā)展中國家，二元經濟機構不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國二元經濟體制下形成了特色鮮明的農民工外出務工群體，土地使用權流轉承包、“企業(yè)+農戶”農產品深加工經濟等，加速了農村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進程，但二元經濟結構仍是目前的主體。

（二）長尾理論

長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網絡化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經濟利益。我國農村地區(qū)有些巨大的市場規(guī)模，隨著社會經濟的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業(yè)中，國有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農村市場。從以上理論綜述和國有商業(yè)銀行業(yè)務拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農村金融市場有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場的差異性。由于我國城鎮(zhèn)和農村存在著客觀的二元經濟體制，二者在經濟形態(tài)、金融總額、消費能力、信用制度和產權現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國有商業(yè)銀行在拓展農村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現(xiàn)有體制下要調整在兩個市場的資源配置，在產品創(chuàng)新、制度建設、團隊建設等方面做好充足的準備。在農村經濟一些現(xiàn)實問題面前，國有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農村金融市場，解決農村金融市場產品需求和供給不足的矛盾，并實現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身業(yè)務的大發(fā)展。2、縣域經濟已經成為我國經濟發(fā)展的重要支點，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的異軍突起，成為我國產業(yè)部門的重要組成部門。我國縣域經濟不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農則農”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢，突出重點產業(yè)?？h域經濟中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當?shù)靥攸c，成為我國國民經濟的重要組成部分。3、國有商業(yè)銀行在進入農村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務，也要注重批量化服務、產品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經濟為根基的產業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經濟發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經濟的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經成為國家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接東部發(fā)達地區(qū)產能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國有商業(yè)銀行提供結算、信貸、理財、支付等業(yè)務提供了很好的對象，促進國有商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的同時，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)?；諑砹藱C遇。

二、國有商業(yè)銀行農村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經營方式、服務渠道、產品服務有所創(chuàng)新

隨著農村金融市場重要性逐漸顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行對農村市場的競爭也逐漸顯現(xiàn)，在農村地區(qū)主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農業(yè)銀行網點。目前，絕大部分國有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農村金融市場資源，解決農村金融市場主體的資金融資、結算、保值理財?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場已經是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農村地區(qū)也將逐漸展開。各大國有商業(yè)銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經營范圍，組建惠民服務專業(yè)部門，打造自己農村市場專業(yè)化拓展隊伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經理和外出營銷團隊，并加強產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，在現(xiàn)有產品和服務的基礎上，打造專門服務三農客戶的產品服務包。如電子銀行助農取款服務，結算通卡轉賬免費服務，移動終端上門開卡服務等。在渠道拓展方面，國有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網點的影響力。國有商業(yè)銀行經營方式和產品服務方面的創(chuàng)新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問題

一是國有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機構，上收了縣域機構的各類權限，客觀上導致了縣域分支機構業(yè)務發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國有銀行商業(yè)化浪潮下，對于縣級及以下分支機構的撤并是不可回避的現(xiàn)實。改革前國有商業(yè)銀行機構臃腫，人員眾多，農村地區(qū)相對城鎮(zhèn)勞動生產率不高，市場機會較低，必然導致資源從農村市場逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質追求。但是，國有商業(yè)銀行在進入農村市場時存在產品適應性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰(zhàn)，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點少、人員少，拓展農村市場的隊伍不夠健全。產品方面，國有商業(yè)銀行對農村金融市場的供給大部分集中在資金結算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業(yè)銀行對農村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產品創(chuàng)新不夠。

三、國有商業(yè)銀行拓展農村金融市場具體策略

（一）加強對客戶的批量化開拓

在拓展農村金融市場時，鑒于國有商業(yè)銀行自身情況，要關注重點地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農業(yè)產業(yè)化和農村、農民扶貧工作，認定了多家省市兩級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農戶”或直接土地流轉的模式，具有抓一個活一片的效應。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來，國家出臺汽車下鄉(xiāng)、農機補貼政策。一般購買農業(yè)機械的農戶都是農村中資金實力較大的農戶，具有較強的抗風險能力。國有商業(yè)銀行可與農機銷售企業(yè)合作，對該類客戶提供小額農戶貸款、農業(yè)機械分期付款服務。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統(tǒng)一完備的金融服務方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結算等服務。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。

（二）完善運行機制

首先要完善人員配置和相應考核制度。組建農村金融服務團隊，并制定相應的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機制。二是注重聯(lián)動營銷，要借外力，整合行內資源和行外資源。采取公私聯(lián)動，為客戶提供一攬子金融服務方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內個人業(yè)務部門、對公業(yè)務部門和電子銀行部門等經營部門的梳理，共同開發(fā)農村金融市場。三是做好產品服務創(chuàng)新和研發(fā)工作。產品研發(fā)團隊要深入了解農村金融市場的金融需求，打造適合農村金融市場的產品包，形成一整套的產品系列，滿足農村金融市場各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務渠道

一是物理網點的重建。對于產業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設，實現(xiàn)物理網點的擴張。在資源配置方面，加大對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網點的服務權限和潛能。二是注重電子渠道鋪設。目前隨著互聯(lián)網和移動網絡的快速發(fā)展，網上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務平臺拓展到縣域每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農取款點的鋪設，依靠非金融機構，延伸國有商業(yè)銀行的業(yè)務觸角。以無線網絡終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設自身的虛擬網絡。

（四）注重人才隊伍建設和產品創(chuàng)新

農村金融市場的概念范文第4篇

【關鍵詞】農村金融 互聯(lián)網金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網金融的概念與特點

互聯(lián)網金融是指金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網信息技術來實現(xiàn)行業(yè)或者產I間的結合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網金融將互聯(lián)網技術運用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網技術植入到金融業(yè)務領域，總體來看，互聯(lián)網金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網的技術媒介。在目前互聯(lián)網金融背景下的產品范圍越來越廣，金融產品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網金融產品，這些產品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利。互聯(lián)網金融的網絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農村金融的概念與特點

農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經濟與農村金融的交叉系統(tǒng)。農村金融是以農村、農業(yè)、農民服務為核心的，農村經濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產品，也包括金融服務，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經濟發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經濟主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經濟發(fā)展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農村地區(qū)建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統(tǒng)的存、轉和小額信貸上，真正的農民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區(qū)農民特別是中西部地區(qū)農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經濟收入，也不能增加農村經濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，推進寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村網民占比高達33%。網絡技術在農村的應用，已經為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網精神新興領域的結合體。在互聯(lián)網金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯(lián)網金融滲透到廣大農村已成為農村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區(qū)。農業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。

二、我國農村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農村金融機構

農村信用社的傳統(tǒng)型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業(yè)金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業(yè)企業(yè)、農業(yè)項目、農村金融網絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農業(yè)、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業(yè)和農村建設中的運用不足。

（三）農村金融產品和服務單一

農村金融產品和服務的多元化，面對現(xiàn)代農業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產品和服務，逐步消除，開始金融業(yè)務發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業(yè)培訓，以掌握現(xiàn)代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農村市場越來越大，加強農業(yè)產業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現(xiàn)行金融服務體系。

三、互聯(lián)網金融下農村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

在目前的相關政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網金融繼續(xù)進入農村，就必須大力發(fā)展農村經濟，尤其要堅信農村互聯(lián)網金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習慣。面對農村互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關金融產品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網技術與互聯(lián)網技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯(lián)網優(yōu)勢，才能進一步推動農村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經濟個體獲得新的發(fā)展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經濟的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經濟發(fā)達的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經濟的現(xiàn)代化發(fā)展和農村金融部門提供強大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農村經濟發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網金融發(fā)展計劃在農村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經濟發(fā)展相結合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務結構，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結

要促進農村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應的現(xiàn)代農村金融體系。而在互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網金融扶持農村實體經濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網金融技術推動農村金融新發(fā)展，仍面臨如農村征信w系不健全、缺乏對互D網金融的風險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網金融產品和服務在偏遠農村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網絡風險監(jiān)管、互聯(lián)網金融服務、規(guī)范民間借貸、非法集資，確保互聯(lián)網金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網金融技術基礎上的不斷應用，接受現(xiàn)代農村金融體系，新的金融服務創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

參考文獻

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農村金融市場的概念范文第5篇

由于“三農”問題的長期存在，與城市區(qū)域相比，農村金融生態(tài)狀況較差，問題較多。因此研究農村金融生態(tài)問題，盡快改善農村金融生態(tài)狀況，對推進我國農村金融改革和建設社會主義新農村具有重大意義。我國的農村金融成為整個金融體系的瓶頸和短板，這個瓶頸和短板使農村金融難以滿足農村經濟多層次發(fā)展的需要，也難以滿足農村金融服務多樣化的需求。

從資金的供給主體看，供給主體數(shù)量減少，農村金融供給渠道狹窄、金融服務品種匱乏的問題比較突出。目前，農村金融市場的供給主體主要為中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行。農業(yè)銀行確立“面向三農，商業(yè)運作”的市場定位，其服務“三農”和縣域的力度逐步加大。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其在農村的業(yè)務范圍主要為糧棉油收購等政策性業(yè)務。農村信用合作社，正在改革中艱難前行，但長期以來功能定位不明、產權不清、機構規(guī)模偏小、抗風險能力差等因素制約了其支農信貸功能的發(fā)揮。剛剛組建成立的郵政儲蓄銀行，目前主要以吸收存款為主，小額貸款處于試辦階段。從資金的需求主體看，主要是農戶、農村企業(yè)以及農村基層組織。信貸需求主體是多層次的，例如農戶可以分為貧困農戶、普通農戶、產業(yè)化經營農戶；農村企業(yè)有小型企業(yè)、規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)。大多數(shù)信貸需求主體不能提供有效抵押物，很難獲得抵押貸款，金融生態(tài)主體信貸功能弱化。主體各層次需求的方式和特征都有很大的差異，農戶是農村金融最基本的需求主體，但由于其提供擔保抵押物的局限性，很難從正規(guī)金融中獲得信貸支持。農村基層組織具有農村基礎設施建設和提供公共服務產品的金融需求，對融資的需求具有總量大、時間跨度長和明顯的政策性金融及主要追求社會效益的特征，難以獲得商業(yè)性金融的支持。

農村金融生態(tài)鏈中適用的金融產品供給不足，農村金融服務缺位，主要表現(xiàn)為農村金融服務體系不健全。中國農村地域廣闊，自然環(huán)境、資源條件、市場經濟滲透程度差別很大，農村經濟基礎薄弱，致使農村經濟發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地域性、不平衡性和多層性。同時由于農業(yè)本身的弱質性，交易成本高，金融機構經營上的高風險、市場競爭不足，在大部分鄉(xiāng)村只有郵政儲蓄機構和農村信用社。因此在鄉(xiāng)村政策性金融、商業(yè)性金融支農作用減弱，農村金融產品供給單一化，作為農村金融主體的農村信用合作社“小馬”難拉“三農大車”。生產性貸款多，消費性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。長期以來，偏向城市的金融政策形成了城鄉(xiāng)分隔的“二元金融”結構，這在客觀上制約著金融機構對農村提供金融服務。目前，我國對農業(yè)投入規(guī)模較低，在許多需要金融配套的環(huán)節(jié)比較薄弱，限制了金融配套資金的投入。此外，由于農民受教育機會較少，文化素質不高，一定程度影響農村社會信用，社會信用文化缺失，農村企業(yè)和農戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠未形成。農村社會征信系統(tǒng)建設和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實信用狀況并作出準確的信貸決策。在部分農村地區(qū)，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務人違約的制約，致使農村金融機構面臨的信用風險、操作風險比較突出。

我國現(xiàn)行農村金融組織體系整體上不能滿足“三農”的要求。由于農村產業(yè)風險的特殊性，對金融市場的健全發(fā)展以及農村金融組織的創(chuàng)新均產生了負面影響，因此發(fā)展具有適應性的農村銀行是彌補“三農“資金匱乏的途徑之一。從我國農村的現(xiàn)實情況看，農村金融生態(tài)系統(tǒng)在面對農村經濟發(fā)展所形成的強大而多元化的農村金融需求時，并不能提供相應的農村金融服務，農村金融需求多樣化與農村金融供給單一性的矛盾比較突出，農村金融生態(tài)系統(tǒng)與農村經濟發(fā)展不適應。

近年，隨著新農村建設的推進，農村金融服務從理論到實踐上提到了一個前所未有的高度，農村金融體系建設將取得新的進展，國家對農村金融服務的鼓勵、支持力度將進一步加大。從金融政策看，隨著金融改革開放的深入，國家鼓勵銀行加快金融創(chuàng)新，逐步放松多年來的制度抑制，其中一些政策惠及到農村金融領域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和貸款利率上限；放松監(jiān)管限制，允許成立以民間資本為主的商業(yè)信貸組織和小額信貸組織。2006年12月，銀監(jiān)會了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放開農村金融準入門檻。國家制定了關于支持和鼓勵個體私營等非公有制經濟發(fā)展的若干意見，銀監(jiān)局出臺了銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見；鼓勵試點建立政策性農業(yè)保險機構，作為商業(yè)保險機構的補充；全國個人征信系統(tǒng)的聯(lián)網運行，使社會信用環(huán)境日趨優(yōu)化。這些政策措施將有利于農村金融生態(tài)的改善。

2、系統(tǒng)科學的系統(tǒng)論

系統(tǒng)科學把系統(tǒng)作為研究對象，系統(tǒng)論認為，系統(tǒng)是一個由一系列要素或子系統(tǒng)構成的相互聯(lián)系、相互影響、相互作用的體系。作為一個整體，系統(tǒng)是有序的和有目標的。系統(tǒng)依其不同的結構實現(xiàn)其一定的功能，而系統(tǒng)的特定功能的實現(xiàn)要具備一定的結構。因此，若要調整系統(tǒng)的結構，就有可能會改變系統(tǒng)的功能；而要改變系統(tǒng)的功能，就必須改變系統(tǒng)的結構。系統(tǒng)論的核心思想就是系統(tǒng)的整體功能大于各部分功能之和。系統(tǒng)科學作為現(xiàn)代科學技術體系中的一個大部門，是一門綜合的、橫斷的新興科學技術，一般公認以VonBertalanffy提出一般系統(tǒng)論GST(generalsystemtheory)概念為標志，20世紀40年代到60年代出現(xiàn)了系統(tǒng)論(systematology)、運籌學(operationalresearch)、控制論(cybernetics)、信息論(informatics)等早期的系統(tǒng)科學理論；同期出現(xiàn)的系統(tǒng)工程、系統(tǒng)分析、管理科學則是系統(tǒng)科學的工程應用，70年代到80年代的發(fā)展主要是系統(tǒng)科學組織理論的建立，包括耗散結構理論(dissipativestructuretheory)，協(xié)同學(synergetics)、超循環(huán)理論(hypercycletheory)、突變論(catastrophetheory)、混沌論(chaos)、分形學(fractal)；80年代以后非線性科學和復雜性研究的興起大大地推動了系統(tǒng)科學的前進步伐，包括復雜適應系統(tǒng)CAS(complexadaptivesystem)、遺傳算法(geneticalgorithm)、神經網絡(neuralnet-work)。在結合了經濟學與管理學的交叉學科研究處于不斷向前推行的浪潮中，系統(tǒng)科學自身也得到了充實，其應用潛力得到進一步的發(fā)掘。

從不同學科領域表現(xiàn)出同構性和同型性的事實出發(fā)，Bertalanffy得到結論：“存在著適用于一般化的系統(tǒng)或者它們的子類的模型、原理及定律，這些模型、原理和定律與系統(tǒng)的特殊類別、組成元素的性質以及元素之間的關系或‘力’的性質無關。尋找一種不是關于或多或少特殊類型的系統(tǒng)的理論，而是一般地適用于系統(tǒng)的普遍原理，看來是合理的?！盙ST的任務“乃是確立適用于系統(tǒng)的一般原則”，它從有關生物和人的問題出發(fā)，不能沿用討論無機界問題常用的機械論分析方法。因為現(xiàn)實是一個有組織的由實體構成的遞階秩序，在許多層次的疊加中從物理、化學系統(tǒng)引向生物、社會系統(tǒng)，因此不能把分割的部分的行為拼加成整體，必須考慮各個子系統(tǒng)和整個系統(tǒng)之間的關系才能了解各部分的行為和整體。

若干要素按照某種方式相互聯(lián)系而形成一個系統(tǒng)，就會產生出它的組分和組分的總合所沒有的新性質，叫做系統(tǒng)質或整體質。整體具有不同于各個要素的系統(tǒng)質或新功能，這就是系統(tǒng)的整體突現(xiàn)原理。整體突現(xiàn)性是系統(tǒng)思想的核心和靈魂，是系統(tǒng)科學的理論基石。所謂用系統(tǒng)的思想分析問題，中心之點就是考察系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性。系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性可用公式來表示如下：W≠∑PI(這里又分為兩種。)

(1)整體大于部分之和。W>∑PI俗話“三個臭皮匠，賽過一個諸葛亮”就是這種情況。

(2)整體小于部分之和。W<∑PI俗話說“三個和尚沒水吃”，說的就是這種情況。

一般系統(tǒng)論則試圖給一個能描示各種系統(tǒng)共同特征的一般的系統(tǒng)定義，通常把系統(tǒng)定義為：由若干要素以一定結構形式聯(lián)結構成的具有某種功能的有機整體。在這個定義中包括了系統(tǒng)、要素、結構、功能四個概念，表明了要素與要素、要素與系統(tǒng)、系統(tǒng)與環(huán)境三方面的關系。系統(tǒng)論認為，整體性、關聯(lián)性，等級結構性、動態(tài)平衡性、時序性等是所有系統(tǒng)的共同的基本特征。這些，既是系統(tǒng)所具有的基本思想觀點，而且它也是系統(tǒng)方法的基本原則，表現(xiàn)了系統(tǒng)論不僅是反映客觀規(guī)律的科學理論，具有科學方法論的含義，這正是系統(tǒng)論這門科學的特點。

3、系統(tǒng)科學理論與農村金融生態(tài)結合

系統(tǒng)科學的中心概念是系統(tǒng)，福瑞斯特在《系統(tǒng)原理》一書中說：“系統(tǒng)是為了一個共同的目的而一起運行的各部分的組合”。從系統(tǒng)的一般定義出發(fā)，引出描述有組織整體(即系統(tǒng))特有概念，如總體、整體性、有序性、動態(tài)性、開放性、方向性、目的性、等終極性(果決性)、演化、漸進機構化、中心化、漸進分異化、主導部分、生長、競爭等等。從結構角度來看，農村金融生態(tài)系統(tǒng)是由農村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)與農村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)構成的，農村金融組織體系、農村金融產品和服務體系及農村金融市場體系共同構成農村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體子系統(tǒng)，農村金融生態(tài)環(huán)境依賴于宏觀經濟環(huán)境、地區(qū)經濟發(fā)展，以及微觀層面的金融環(huán)境。我國農村金融生態(tài)環(huán)境遵循金融生態(tài)環(huán)境的一般規(guī)律，則由法律、制度、文化、道德以及監(jiān)管體系和征信、擔保體系構成的。從功能角度來看，農村金融組織體系是該系統(tǒng)中金融產品和服務的供給者。在新農村建設過程中資金短缺是制約農村經濟發(fā)展的重要因素，因此，農村金融組織體系具有非常重要的地位。所以，研究農村金融生態(tài)問題，盡快改善農村金融生態(tài)狀況，對推進我國農村金融改革具有重大意義。

改革開放以前國內農村金融體系有極具穩(wěn)定的特點，其結果導致金融生態(tài)缺乏應有的活力。以后，隨著國內農村發(fā)生了一系列的變化，農村金融系統(tǒng)也發(fā)生一定的變化，為了適應這種經濟體制的變遷，保持農村金融系統(tǒng)穩(wěn)定且持續(xù)的發(fā)展，農村金融領域進行了一系列的改革，這種改革我們在兩個領域同時推進。一個是金融監(jiān)管的改進，將正規(guī)金融和非正規(guī)金融都納入金融監(jiān)管范疇，另外一個領域非正規(guī)金融的創(chuàng)新。因為完全穩(wěn)定的系統(tǒng)會失去變化、發(fā)展、創(chuàng)新的可能，而現(xiàn)實系統(tǒng)又不可避免地要受到來自自身、外部環(huán)境、甚至其他各種因素的擾動，象農村金融系統(tǒng)內部的矛盾、摩擦、沖突、風險，人、財、物的平衡協(xié)調，人與自然的有效空間的合理分配，人與農村金融的道德、規(guī)范、價值的溝通均會影響包括農村金融改革問題、農村金融創(chuàng)新問題、農村金融監(jiān)管問題、農村金融政策問題等農村金融問題。通過上述分析，筆者認為和諧農村金融的穩(wěn)定機制應是適度的穩(wěn)定，既不會使整個農村金融進入失控，無約束的混亂狀態(tài)，又要能在矛盾、沖突發(fā)生時，通過相關的政策、法律、經濟、行政等手段進行協(xié)調、溝通后保持良性狀態(tài)。

系統(tǒng)是由相互作用和相互依賴的若干組成部分相結合的具有特定功能的有機整體。系統(tǒng)必須遵循反饋原理的，同樣農村金融生態(tài)系統(tǒng)也存在一個反饋現(xiàn)象，任何系統(tǒng)只有通過反饋，才能實現(xiàn)有效的控制，從而達到目的，因此構建農村金融生態(tài)系統(tǒng)必須注意前饋信息的收集以及使用后反饋評價信息的收集，我國當前的農村金融生態(tài)體系風險防范缺乏系統(tǒng)科學的管理，農村金融體系組織結構的三大體系包括執(zhí)行系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和監(jiān)督反饋系統(tǒng)是保障農村金融風險控制有效實施手段。健全完善的農村金融監(jiān)督反饋系統(tǒng)是農村金融生態(tài)系統(tǒng)平衡的基本結構要求。任何系統(tǒng)只有開放、有漲落、遠離平衡態(tài)，才能走向有序，所謂有序是信息量走向增加，即熵走向減少，組織化程度走向增加，即混亂走向減少。結合我國農村的實際情況，由政府主導通過各種方式獲取大量的信息，建立信用信息庫以及農村金融機構間的信息共享和協(xié)調平臺，建立符合我國農村特色的社會信用體系和檔案制度，實行信用風險防范和信息披露制度，建立守信激勵和失信懲罰機制，降低金融機構征信成本。

同時，系統(tǒng)只有通過互相聯(lián)系形成整體結構才能發(fā)揮整體功能，建立有序的、開放的、多層次的、多主體的農村金融生態(tài)系統(tǒng)。農村金融生態(tài)系統(tǒng)無疑從其存在的社會環(huán)境中交換信息、物質和能量，同樣農村金融生態(tài)系統(tǒng)顯然是一個開放系統(tǒng)，其開放性包括內源開放和外延開放，內源開放是指農村金融與所在社會環(huán)境不斷進行信息、物質和能量交換，不與環(huán)境交換物質、信息以及能量，此系統(tǒng)就不會長大，否則該系統(tǒng)就會崩潰。外延的開放是農村金融生態(tài)系統(tǒng)的邊界逐步擴大向區(qū)域外開放。隨著交通、運輸、通訊技術的發(fā)展，特別是新農村建設的發(fā)展，以前孤立的農村金融生態(tài)子系統(tǒng)，越來越聯(lián)結到一起，形成更大范圍的有機整體。同樣，農村金融生態(tài)是金融生態(tài)的一個子系統(tǒng)，當前失衡的農村金融生態(tài)系統(tǒng)嚴重阻礙我國金融經濟的發(fā)展，因此必須探索符合我國農村經濟發(fā)展所需的農村金融生態(tài)系統(tǒng)。

4、利用系統(tǒng)功能原理構建和諧農村金融

功能(function)是刻劃系統(tǒng)行為、特別是系統(tǒng)與環(huán)境關系的重要概念，系統(tǒng)的任何行為都會對環(huán)境產生影響。系統(tǒng)行為所引起的、有利于環(huán)境中某些事物乃至整個環(huán)境存續(xù)與發(fā)展的作用，稱為系統(tǒng)的功能。被作用的外部事物，稱為系統(tǒng)的功能對象。功能是系統(tǒng)行為對其功能對象生存發(fā)展所作的貢獻。凡系統(tǒng)都具有功能。系統(tǒng)的功能視角下和諧農村金融系統(tǒng)的重構，可以提高整個農村金融生態(tài)系統(tǒng)的運行效率。從宏觀方面上講，就必須對農村正規(guī)金融進行制度創(chuàng)新與管理再造，對農村非正規(guī)(民間)金融進行政策引導和行為規(guī)范，給農村金融生態(tài)系統(tǒng)帶來適應性、效率性、穩(wěn)定性和政策性方面的系統(tǒng)功能特征。

和諧社會的構建，“三農問題”是重中之重，而作為經濟核心的金融，對農村經濟的增長起著舉足輕重的作用，在建設社會主義新農村中，農村金融組織系統(tǒng)起著至關重要的作用。農村金融生態(tài)系統(tǒng)注重人們之間的互動和參與，改變單個農民行為方式，以增強農村的凝聚力和組織性，發(fā)揮人們互和利他性，進一步提升人們的自主創(chuàng)新和合作創(chuàng)新意識。我們需要建設一個以政府引導、市場推動、農民自主創(chuàng)新“一體多元”的中國特色和諧農村金融生態(tài)體系。

如何實現(xiàn)和諧農村金融，最為重要的是要有促使“和諧農村金融”系統(tǒng)運行的各種農村金融機制。這些農村金融機制綜合作用，自發(fā)地搜尋、發(fā)現(xiàn)影響農村金融和諧的因素，并發(fā)揮調節(jié)、矯治的作用。整合農村金融各部分及各種力量，使農村金融結構獲得相對平衡，促進農村金融在良性的狀態(tài)下正常運行，共同通過協(xié)同效應產生秩序?！昂椭C農村金融”的組織過程將通過各種農村金融協(xié)調管理機制來達成，包括開放的農村金融機制、有效的調控機制、統(tǒng)一的整合機制、完善的穩(wěn)定機制、發(fā)展的創(chuàng)新機制等內容。各種農村金融機制的協(xié)調、合作，使農村金融系統(tǒng)自發(fā)形成自我約束、調節(jié)功能。從農村金融生態(tài)系統(tǒng)的功能產生來看，它內生于農業(yè)分工和農村金融交易的產生和發(fā)展，這一點可以從農產品交易、生產要素交易和農村金融市場約束下經濟增長的要求及相應的交易制度變革中看出金融功能的演進過程。從農村金融機構自身經營管理、金融業(yè)務出發(fā)，從制度層面和培育市場主體、培育金融機構的“自身能力”角度解析不足。比如我們現(xiàn)在的管理，仍帶有一種父愛主義、保護主義的特征，沒有真正把它推向市場，不是從培育他的自身的市場能力角度出發(fā)的，要靠自身的兩條腿在市場上去登的；農村金融體系構成要素中過多強調銀行金融機構體系；非正規(guī)金融，忽視其存在合理性、無明確的非正規(guī)金融政策。

系統(tǒng)的功能視角下農村金融生態(tài)體系重構，需要理順中央、地方政府、農村金融機構以及農戶之間的金融關系，健全管理制度，基本滿足農村金融機構的投資需要與農戶的融資需要，最大限度地降低農村金融的整體風險。

5、展望

在農村金融生態(tài)系統(tǒng)中，沒有一種單一的機構能滿足農戶、農村企業(yè)以及農村基層政府各種形式的金融需求，農村金融生態(tài)系統(tǒng)是由不同的金融組織所組成的一個有機的組織系統(tǒng)，這一生態(tài)系統(tǒng)是農村金融組織通過內在的多維聯(lián)系構成的復雜有機體。面對新形勢新任務，我們應該加大對農村金融生態(tài)的重視，進一步放松農村金融市場準入，構建多樣化金融機構。在加入WTO以后的中國農村金融市場化、國際化進程中，有必要進一步放寬農村金融業(yè)和農村金融市場的限制，消除農村金融市場的進入壁壘，在可能的范圍內允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實現(xiàn)農村金融機構的多元化。深化農村金融改革創(chuàng)新。金融機構始終是農村金融生態(tài)的建設者和支持者。在優(yōu)化農村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強金融服務功能，強化金融支農能力的必然之路。隨著我國農村經濟產業(yè)化的形成，農村經濟商品化、市場化、貨幣化、金融化程度的進一步提高，必然對農村金融產生強烈的需求，要求打破原有農村金融生態(tài)均衡狀態(tài)，尋求新的利益均衡機制。我們有必要進一步變革我國農村金融生態(tài)，逐步解決農村金融缺口問題，改變當前農村經濟落后的面貌，使得新的制度促進我國農村金融生態(tài)的共同發(fā)展。

從系統(tǒng)科學角度看，構建一個理想和諧的農村金融生態(tài)圈，必然是一個充滿生機活力，各子系統(tǒng)聯(lián)系緊密、和諧共存、協(xié)作整合、良性互動、高效運作的系統(tǒng)，為此，必須共同推進農村金融改革，積極探索新的農村金融組織和金融產品，健全農村金融體系，改進農村金融服務，不斷改善農村金融生態(tài)。

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