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一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異，由互聯(lián)網(wǎng)引生的新鮮事物不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的進行過程中，傳統(tǒng)金融業(yè)為了保護在金融市場已經(jīng)占有的一席之地也開始摩拳擦掌，專家、學者們也不斷的就二者之間的關(guān)系等進行分析。

（一）對客戶需求掌控能力不同

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)點就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡和云計算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息不對稱程度非常低。相對而言，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行企業(yè)也已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對用戶的信息采集和處理能力還遠遠不夠。

（二）運營模式不同

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，它是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展各項業(yè)務的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務。互聯(lián)網(wǎng)金融主要側(cè)重于解決中小企業(yè)所面臨的融資問題，促進中小企業(yè)的發(fā)展，推動社會進步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務也有和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的在虛擬空間中進行的線上活動，但它只對規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)提供服務，很少對信譽度不高的中小型企業(yè)提供融資服務。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中扮演著中介的角色。

（三）具體操作不同

1.支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是采用超級集中和個體移動這兩種支付系統(tǒng)的統(tǒng)一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)是采用物理網(wǎng)點分散的支付系統(tǒng)來完成的。

2.信息處理

在云計算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用網(wǎng)絡化方式對信息進行處理，對風險進行評估，成本極低，可以計算出客戶的動態(tài)風險定價或動態(tài)違約概率；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過人工對信息進行處理的，信息具有不對稱性、標準化、碎片化、靜態(tài)化的特點。

3.資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融的的資源配置不需要經(jīng)過中介來進行，而是采用資金供給方和需求方直接在網(wǎng)上信息這種方式，通過各自需求聯(lián)系交易來進行資源的直接匹配；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源配置方式是以其作為中介來對資金借入方和借出方進行匹配的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營策略的影響

（一）對手續(xù)費收入的影響

網(wǎng)絡或移動第三方支付平臺使商業(yè)銀行的銀行卡交易手續(xù)費收入大大縮減。這些平臺提供了完全不同的銀行業(yè)務終端用戶體驗，動搖了銀行與商戶之間的傳統(tǒng)關(guān)系。在傳統(tǒng)的銀聯(lián)網(wǎng)絡下，收單行（給商戶安裝POS機的銀行）對每筆銀行卡交易收取的手續(xù)費只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續(xù)費的70%分給發(fā)卡銀行、10%給銀聯(lián)、20%留給自己（收單行和發(fā)卡行可以是同一家銀行）。在銀聯(lián)的交易平臺下，發(fā)卡銀行取得的手續(xù)費收入占交易額的0.7%~1.4%。

（二）對理財產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從誕生之初就非常注重用戶體驗，采用多元化的金融服務方式來滿足客戶的各種需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金、信托和保險等銷售領(lǐng)域的市場份額已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售平臺所搶占，這些平臺動搖了傳統(tǒng)銀行作為基金和保險的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，由于其收益率要遠遠高于銀行的存款利率，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額產(chǎn)生了很大的影響。據(jù)統(tǒng)計，在2013年，我國居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長速度之快，增長幅度之大。

（三）對存款凈利息差的影響

在中國，具有便捷可靠支付方式特點的移動支付，它的發(fā)展趨勢日漸凸顯，已經(jīng)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務。貨幣市場基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國MMF是重要的短期融資提供者，尤其對金融業(yè)。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動性提供方。

三、完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會對商業(yè)銀行的經(jīng)營策略產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的環(huán)境下增強綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，可以從以下方面來完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略：

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行應該樹立危機意識，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務產(chǎn)生的沖擊，必須改變以前相對遲鈍、相對零散的應對措施，順應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有優(yōu)勢的情況下，解決好商業(yè)銀行存在的一些問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，制定和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭合作策略。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

對于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的影響，商業(yè)銀行應該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務，主要包括支付方式創(chuàng)新、服務功能創(chuàng)新和服務渠道創(chuàng)新這三方面。

1.支付方式創(chuàng)新。

在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動支付方式的創(chuàng)新，逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變，建立線上支付結(jié)算體系。

2.服務功能創(chuàng)新。

充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品、交易流程、信貸工具、運行機制的創(chuàng)新，建立線上、智能的網(wǎng)絡融資運作模式。還可創(chuàng)建在線理財?shù)墓俜骄W(wǎng)頁，開設(shè)網(wǎng)絡“理財超市”，通過第三方平臺客戶來銷售理財產(chǎn)品等。

3.服務渠道創(chuàng)新。

商業(yè)銀行應該大力發(fā)展移動金融業(yè)務，創(chuàng)新金融業(yè)務，通過構(gòu)建以銀行為核心的移動金融生態(tài)圈，為客戶提供便捷的掌控金融服務。

作者：馬萍萍 單位：陜西科技大學鎬京學院