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在經(jīng)濟(jì)體制改革的大背景下，金融界為了更好的適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，其行業(yè)內(nèi)的體制改革不斷深化，其中為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平,我國(guó)金融領(lǐng)域在已有發(fā)展的基礎(chǔ)上，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的發(fā)展理念，將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放于中間業(yè)務(wù)，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中占有重要比重。但是在實(shí)際發(fā)展過程中我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在法律、工作人員操作方面還存在許多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的發(fā)展。接下來我將從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策三方面進(jìn)行論述，希望能為金融體制的發(fā)展產(chǎn)生重要的作用。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

所謂個(gè)人理財(cái)是指居民根據(jù)自身的收入情況以及財(cái)務(wù)狀況參與適當(dāng)?shù)耐顿Y動(dòng)，現(xiàn)如今的個(gè)人理財(cái)已經(jīng)擺脫了傳統(tǒng)單純的儲(chǔ)蓄投資，在原有的基礎(chǔ)上增加了股票、基金、國(guó)債等，使得居民的理財(cái)方式逐步多樣化。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為客戶提供的投資顧問、財(cái)務(wù)管理與規(guī)劃的服務(wù)。對(duì)于消費(fèi)者而言就是在專業(yè)人員的分析下進(jìn)行資產(chǎn)配置與資產(chǎn)投資，使得自己的利益達(dá)到最大化。對(duì)于商業(yè)銀行而言就是為顧客提供專業(yè)的指導(dǎo)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的投資目標(biāo)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是銀行用來吸引顧客，增強(qiáng)顧客忠誠度、對(duì)個(gè)體客戶開放的免費(fèi)業(yè)務(wù)。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展的重要組成部分，已經(jīng)取得重大的進(jìn)展?，F(xiàn)如今個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷多樣化，而且在該領(lǐng)域配備了專業(yè)性的工作人員，與此同時(shí)利用信息通訊等先進(jìn)設(shè)備，逐步實(shí)現(xiàn)綜合立體化與網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

首先商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)存在市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)，在開展過程中商業(yè)銀行并未對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定位就向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)，就會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而招致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的懲罰。其次理財(cái)產(chǎn)品在銷售以及宣傳環(huán)節(jié)同樣也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，其具體表現(xiàn)為宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品操作不當(dāng)引起的風(fēng)險(xiǎn);理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)提示不當(dāng)、不充分的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)作為商業(yè)銀行新的服務(wù)項(xiàng)目，由于其發(fā)展歷程相對(duì)較短，因此在諸多方面還存在一定的缺陷。在金融領(lǐng)域，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)知識(shí)性強(qiáng)、技術(shù)要求高的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)于工作人員的要求較高，不僅要求從業(yè)者有豐富的知識(shí)功底，對(duì)法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)有全面的了解，而且要求工作者在面對(duì)客戶時(shí)能夠正確處理與顧客的關(guān)系，面對(duì)市場(chǎng)上的金融危機(jī)能夠靈敏處理。但是縱觀現(xiàn)如今的教育現(xiàn)狀，我國(guó)在這方面的教育體制還不夠完善，大多數(shù)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理在學(xué)歷以及專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)方面都有所欠缺。與社會(huì)所需要的高端人才相差甚遠(yuǎn)。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

面對(duì)上述出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行自身需要明確了解以及嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律制度，盡量避免灰色地帶與法律紅線，將法律風(fēng)險(xiǎn)降于最低。除此之外，在面對(duì)現(xiàn)如今理財(cái)產(chǎn)品不斷多樣化的現(xiàn)狀，相關(guān)的法律制度也需要不斷完善，來彌補(bǔ)空缺，只有法律制度不斷完善，才能規(guī)范商業(yè)行為，從而保護(hù)行為。

（二）加強(qiáng)對(duì)工作人員的培育

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的最終目的是將理財(cái)產(chǎn)品推向大眾，以此來獲取商業(yè)利益。而理財(cái)產(chǎn)品能否被廣大民眾所接收，其關(guān)鍵還在于工作人員的工作能力。面對(duì)現(xiàn)如今工作人員能力不足的現(xiàn)象，必須引起金融業(yè)的重視。商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理應(yīng)該具備與時(shí)展相適應(yīng)的素質(zhì)，其中包括面對(duì)顧客時(shí)過硬的專業(yè)素質(zhì)以及優(yōu)秀的道德素質(zhì)，在為顧客提供專業(yè)的理財(cái)指向的同時(shí)加強(qiáng)自身規(guī)范。為了實(shí)現(xiàn)之一目標(biāo)，需要教育部門在相應(yīng)的高等院校增設(shè)專業(yè)、增加資金的投入力度，為優(yōu)秀人才的培育創(chuàng)造良好的氛圍。除此之外，在工作之余，銀行管理階層需要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，在開設(shè)投資與理財(cái)兩大課程之外，增設(shè)公關(guān)學(xué)、心理學(xué)等課程，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展培育更多復(fù)合型人才。除此之外，商業(yè)銀行在實(shí)踐的過程中不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多符合大眾收入水平的理財(cái)產(chǎn)品，并能夠利用先進(jìn)的科技設(shè)備與信息技術(shù)，建立完善的監(jiān)督體系，達(dá)到防患于未然的目的。只有這樣才能做到事前防備，事后解決，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融發(fā)展。

四、小結(jié)

理財(cái)業(yè)務(wù)的存在不僅有利于居民收入的提高，而且推動(dòng)金融業(yè)以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前由于法律制度在金融體系方面的不完善以及金融業(yè)自身管理體制的缺陷使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。為了更好的促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，在具體實(shí)踐過程中，需要借鑒先進(jìn)國(guó)家與地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定出適合我國(guó)國(guó)民個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。相信在相關(guān)工作人員的共同努力下，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將得到有效防范，金融事業(yè)也將取得重大進(jìn)展。

作者：戴馨 單位：工商銀行無錫分行