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一、引言

作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國(guó)是典型的農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)地位的國(guó)家，要順利推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，一定離不開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金支持。作為曾經(jīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金提供者，農(nóng)業(yè)銀行今天所面對(duì)的農(nóng)村已不是那個(gè)舊農(nóng)村，而是已在經(jīng)營(yíng)方式、生產(chǎn)方式、增長(zhǎng)方式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了巨大變化的新農(nóng)村，因而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村發(fā)展支持的力度，將直接影響到我國(guó)能否有效破解“三農(nóng)”問(wèn)題，事關(guān)能否順利促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展再上新臺(tái)階，這也是全社會(huì)所關(guān)心的問(wèn)題。

二、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場(chǎng)的適應(yīng)性分析

作為曾經(jīng)深深服務(wù)于廣大農(nóng)村的國(guó)家正規(guī)商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行相對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融組織來(lái)說(shuō)，存在違約風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)枯萎的問(wèn)題。上述問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因在于，非正規(guī)金融組織能夠在各種時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，對(duì)所有農(nóng)戶(hù)的資金需求情況靈活調(diào)劑資金，滿(mǎn)足借貸者的申請(qǐng)，它是內(nèi)生于農(nóng)村金融需求，能很好地適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。作為國(guó)家核準(zhǔn)的正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的運(yùn)作脫離不開(kāi)行政體制束縛，加之它外生于農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府化的管理方式讓它很難適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，最終不得不作出撤離農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，并撤并農(nóng)村落后地區(qū)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。綜合來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場(chǎng)的背離主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

（一）所設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求

金融產(chǎn)品雖然不同于一般的實(shí)體產(chǎn)品，但作為市場(chǎng)產(chǎn)品，在供需上有著諸多相似之處，出售產(chǎn)品前必然要開(kāi)展需求分析，否則容易造成供求不平衡。雖然農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)盤(pán)踞多年，但是大部分的金融產(chǎn)品卻緊密?chē)@城市市場(chǎng)，與農(nóng)村市場(chǎng)脫節(jié)，無(wú)法有效服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村市場(chǎng)的脫節(jié)，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一，我國(guó)雖然是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是人均可耕地面積和人均資金使用量都非常小，來(lái)自農(nóng)村市場(chǎng)的資金需求大部分都為小額信貸申請(qǐng)。由于小額信貸成本相對(duì)較高，農(nóng)信社一般不愿意提供這方面的資金供應(yīng)，造成農(nóng)村信貸市場(chǎng)的供需結(jié)構(gòu)性不平衡；二，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，由此產(chǎn)生的資金需求也有很明顯的時(shí)效性。同其他金融機(jī)構(gòu)一樣，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)也需經(jīng)過(guò)復(fù)雜的審批流程，這就容易耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間。加之我國(guó)農(nóng)民文化程度普遍不高，由于畏懼復(fù)雜的信貸申請(qǐng)流程，轉(zhuǎn)而求助民間金融借貸。由于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求嚴(yán)重脫節(jié)，導(dǎo)致大量閑散資金無(wú)法有效利用，而另一方面又存在農(nóng)民想借款又借不到的尷尬情況，在這樣的背景條件下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。

（二）人員聘用上不滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，各行業(yè)各領(lǐng)域都加快了人才戰(zhàn)略的實(shí)施工作。各行業(yè)公司熱衷于追逐高學(xué)歷人才，一時(shí)間人才搶奪戰(zhàn)烽煙四起。農(nóng)信社作為正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)個(gè)體，在人才招聘上也有過(guò)之而不及，但是高學(xué)歷人才也有自身的缺陷，由于長(zhǎng)期生長(zhǎng)在城市，對(duì)農(nóng)村金融工作知之甚少，比如高學(xué)歷員工可以通過(guò)自身的學(xué)習(xí)能力盡快掌握信貸流程和業(yè)務(wù)，但是由于缺乏實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)無(wú)法有效識(shí)別農(nóng)業(yè)信貸申請(qǐng)者的信息真?zhèn)?。同時(shí)，高學(xué)歷人才要求高薪水，無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)了高投入低產(chǎn)出的苦果，嚴(yán)重影響企業(yè)綜合效益。

三、針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

（一）公共財(cái)政在農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村金融中的作用

針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率過(guò)大的實(shí)際，成功上市的農(nóng)業(yè)銀行，在市場(chǎng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)思維下，撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)是必然發(fā)展趨勢(shì)。因此對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行這樣一家大型國(guó)有商行，要有效解決其服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)和市場(chǎng)商業(yè)化定位之間的矛盾，必然需要國(guó)家出面，在財(cái)政上給予大力支持，在公共財(cái)政的支持下，農(nóng)業(yè)銀行順利剝離了不良資產(chǎn)，并于2008年完成股改上市。對(duì)如何確定上市后的農(nóng)行市場(chǎng)發(fā)展方向，吸引長(zhǎng)期合作者順利上市，還要依靠日后國(guó)家財(cái)政的重要作用。

（二）農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品及人事任用的誤區(qū)調(diào)整

經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡是我國(guó)的基本國(guó)情和在發(fā)展中面對(duì)的主要問(wèn)題，農(nóng)村和城市都面臨發(fā)展失衡的困惑。經(jīng)濟(jì)非平衡發(fā)展必然帶來(lái)不盡相同的金融需求，比如我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東部沿海省份，生產(chǎn)性借貸是農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主要需求，而在中西部省份，生活性借貸則占據(jù)很大比重。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須要對(duì)不同的農(nóng)村金融需求有針對(duì)性地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)“服務(wù)農(nóng)村金融，商業(yè)運(yùn)作”的市場(chǎng)目標(biāo)，最終贏得發(fā)展機(jī)會(huì)。要想更貼近農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，農(nóng)業(yè)銀行在人事制度上，尤其是農(nóng)村信貸工作崗位，要徹底改變唯高學(xué)歷是從的落后觀(guān)念。作為服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的大型國(guó)有商行，農(nóng)業(yè)銀行必須將業(yè)務(wù)重心放在中西部落后省份的農(nóng)村地區(qū)，如果依然采用高學(xué)歷的人才發(fā)展戰(zhàn)略，而由于高學(xué)歷人才對(duì)農(nóng)村信貸工作的諸多缺點(diǎn)，必然會(huì)嚴(yán)重阻礙農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的推進(jìn)速度，帶來(lái)一系列的發(fā)展問(wèn)題。

（三）農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)建立完善征信體系，打造良好信用環(huán)境

受傳統(tǒng)思想觀(guān)念、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和文化水平的限制，民間對(duì)從國(guó)有商業(yè)銀行借來(lái)的資金表現(xiàn)出了較差的還款信用，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展面臨著市場(chǎng)信用極低的嚴(yán)峻問(wèn)題。要想順利達(dá)到“服務(wù)農(nóng)村金融，商業(yè)運(yùn)作”的市場(chǎng)定位，農(nóng)業(yè)銀行必須建立起一套健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系，努力營(yíng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。首先，要成立專(zhuān)門(mén)部門(mén)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作；其次，通過(guò)登記農(nóng)民信用記錄的方式，來(lái)改善農(nóng)村信用氛圍；最后，除了做好前兩項(xiàng)工作之外，還要加強(qiáng)金融信用宣傳工作，全方面促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。四、結(jié)論在本文中，深入分析和探討了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場(chǎng)的適應(yīng)性現(xiàn)狀，并提出了可行性解決建議和措施。筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行重回農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展能起到積極的作用。