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編者按：本論文主要從我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀；村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險類型；村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的防范對策等進行講述，包括了政策風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法、要加強市場風(fēng)險防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場等，具體資料請見：

摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國農(nóng)村金融的一個新亮點。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。目前我國農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營者整體素質(zhì)不高、風(fēng)險分散機制與擔(dān)保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營和管理上面臨著諸多風(fēng)險。本文將通過對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,結(jié)合農(nóng)村金融實際情況,提出相應(yīng)的信貸風(fēng)險防范對策。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險;防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),從機構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機構(gòu)實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭,不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。

由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險類型

我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟,面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險可劃分為政策風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險6個類型。

(一)政策風(fēng)險

政策風(fēng)險主要是指政府的經(jīng)濟金融政策和政府的行政行為對金融機構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險。首先是政府的宏觀經(jīng)濟政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運動的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險,與一般金融的信用風(fēng)險有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險的運行或程度。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險,即貸款的信用風(fēng)險為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風(fēng)險相當(dāng)嚴(yán)重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險、運作風(fēng)險和道德風(fēng)險三個因素。

從外部因素來看,操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重危機而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險。操作風(fēng)險在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是影響我國金融業(yè)的重要風(fēng)險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風(fēng)險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風(fēng)險管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風(fēng)險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險

法律風(fēng)險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險并加以說明,在國際活躍銀行風(fēng)險體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險在發(fā)達(dá)國家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險,即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險。

在我國,法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的防范對策

在防范信用風(fēng)險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應(yīng)成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機構(gòu),在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進或建立農(nóng)村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進行了信用評價,這些經(jīng)驗都值得推廣。

同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評定信用等級并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險,政府應(yīng)該進一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點用于貸款擔(dān)保?！鄙蜿柺修r(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C制和擔(dān)保方式,擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點,將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會的補貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項支農(nóng)資金,目前這些專項都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進入正軌,信用等級提高后,應(yīng)積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強市場風(fēng)險防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場,特別是加強農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補貼,中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強政策風(fēng)險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時間等。這種風(fēng)險特別突出,因為一旦國家政策嚴(yán)格實施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強內(nèi)部信貸風(fēng)險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險特別是操作風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部化解應(yīng)始終堅持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。