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作者：曹建平嚴(yán)韌程森唐宇陸繼鋒單位：上海煙草集團(tuán)有限責(zé)任公司

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，在現(xiàn)代保險(xiǎn)中占有極為重要的地位。煙葉種植者經(jīng)濟(jì)承受力較弱，一旦遭遇旱災(zāi)、洪災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等人類難以駕馭的自然災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)損失巨大，農(nóng)民種植積極性嚴(yán)重受挫。因此，借鑒外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建科學(xué)的中國煙葉保險(xiǎn)框架，對于防范煙葉種植風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)害損失，確保煙葉基地生產(chǎn)的穩(wěn)定和煙草經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展以及煙葉種植者生活的安定具有重要的意義。

1中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

國務(wù)院發(fā)展研究金融所的張玉臺等[1]調(diào)查研究顯示，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)試辦始于20世紀(jì)80年代初期。政策支持的乏力和體制配套的欠缺，導(dǎo)致在其后的近20年中，除有2年實(shí)現(xiàn)微利外，其余18年均為虧損，平均綜合賠付率達(dá)到120%，保險(xiǎn)公司不得不黯然退出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸于沉寂。2004年，“三農(nóng)”問題得到重視，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均得到發(fā)展。農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)作物大棚保險(xiǎn)、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方興未艾，農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)村主要?jiǎng)趧?dòng)力意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)村學(xué)生平安保險(xiǎn)等產(chǎn)品悄然推廣[1]。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，2008年底我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入16億美元，約占全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%，規(guī)模排名全球第2位，亞洲第1位[1]。2010年，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.7億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3943億元，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，同比增長5%，為2066萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款100.69億元[2]。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的同時(shí)也暴露了一些問題：享有財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為131.73億元，占總保費(fèi)收入的97.09%[2]。而沒有財(cái)政補(bǔ)貼的保費(fèi)在總保費(fèi)中所占比例僅有2.91%，由于國家補(bǔ)貼的項(xiàng)目范圍有限，真正受惠于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目少之又少。我國對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失補(bǔ)償水平明顯過低，其主要表現(xiàn)為：補(bǔ)償手段單一；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連年虧損使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展明顯滯后[2]。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，朱敏[3]歸納認(rèn)為主要原因有以下幾點(diǎn)：一是保險(xiǎn)制度不健全，缺乏立法支持。我國法律尚未明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，造成了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，農(nóng)保處于自主經(jīng)營狀態(tài)。二是缺乏高效運(yùn)營農(nóng)保的商業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嚴(yán)重虧損和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，倘若沒有政府扶持，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。歐美的做法是通過再保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)。但至目前為止，在我國基本沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度與相應(yīng)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。三是農(nóng)民投保的意愿低。保險(xiǎn)市場的成熟程度隨各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的不平衡而變化。在自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，如沿海、臨河和荒漠等，農(nóng)戶投保者相對較多；而自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)，如中原地帶，農(nóng)戶預(yù)期損失概率小于投保費(fèi)率，因而投保意愿很低。四是輕視賠付，重視承保[4]。保險(xiǎn)條款規(guī)定了賠付方案的唯一性，而行政干預(yù)卻制定了幾套賠付方案，且需要層層審批，手續(xù)繁雜，影響投保戶的利益。

2外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起源于歐、美、日等發(fā)達(dá)國家，目前遍布?xì)W洲、亞洲、美洲、非洲等地。一方面，由于環(huán)境污染的加劇，導(dǎo)致破壞農(nóng)作物生產(chǎn)的天氣事故日趨頻繁；另一方面，WTO監(jiān)管規(guī)則推動(dòng)了政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)提供補(bǔ)貼，收入保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。因此，全球?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求旺盛。2001年，全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為65億美元，2005年達(dá)到80億美元左右，2008年則提高為185億美元[1]。而在全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，種植業(yè)保險(xiǎn)占據(jù)絕對地位。2008年，種植業(yè)保險(xiǎn)占全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例接近90%[1]。全球各地的主導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重。歐洲以冰雹為主要風(fēng)險(xiǎn)，而美國和加拿大流行多風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，日本和美國還存在以全部天氣災(zāi)害為承保對象的整農(nóng)莊保險(xiǎn)，部分發(fā)達(dá)地區(qū)及個(gè)別發(fā)展中國家市場上出現(xiàn)了新興的指數(shù)保險(xiǎn)。

2.1美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)有一套完整的體系，包括宏觀層面的法律法規(guī)、組織體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的研究等，微觀層面的保險(xiǎn)產(chǎn)品（險(xiǎn)種）的設(shè)計(jì)，產(chǎn)品各個(gè)環(huán)節(jié)（銷售、定損、測算）資料的收集以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場運(yùn)作（廣告、宣傳、推廣、培訓(xùn)）等都非常完善，對于發(fā)展中國家具有重要的借鑒作用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作由3個(gè)層次組成：第1層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司[5]，也稱風(fēng)險(xiǎn)管理局，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營和管理。風(fēng)險(xiǎn)管理局除了對農(nóng)險(xiǎn)的管理進(jìn)行監(jiān)督外，還用來協(xié)調(diào)立法機(jī)關(guān)，以及與民眾溝通。第2層為有經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)資格的私營保險(xiǎn)公司[5]。私營保險(xiǎn)公司先向風(fēng)險(xiǎn)管理局提出申請，獲批后才能經(jīng)營政府推行并予補(bǔ)貼的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，私營保險(xiǎn)公司與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽署協(xié)議，承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定。第3層為農(nóng)險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人[5]。農(nóng)險(xiǎn)人即是銷售員，大部分為獨(dú)立人，為多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。有的私營保險(xiǎn)公司自設(shè)少量人，只為本公司服務(wù)。至于農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人員則要經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)管理局歷時(shí)2年的嚴(yán)格培訓(xùn)，通過考核取得資格后方能從業(yè)。美國聯(lián)邦政府大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[5]，對參加保險(xiǎn)的農(nóng)場主給予純保費(fèi)53%的補(bǔ)貼；對參加巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)場主補(bǔ)貼全部保費(fèi)；給私人保險(xiǎn)公司20%~25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。

2.2日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

朱偉明[6]研究表明，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度采取的是政府支持下的互助會(huì)社模式，即日本政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是對該制度的運(yùn)行給予資金和政策上的支持，是國家實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害對策上采取的經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)。該制度采取3級運(yùn)營模式：最基層的是市、町、村一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社），農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社叫做“加入共濟(jì)”；第2級是都、道、府、縣為一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)（合作社聯(lián)合會(huì)），其接受轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將其中的一定比例向農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)處進(jìn)行再保險(xiǎn)，并接受農(nóng)林水產(chǎn)省的指導(dǎo)和監(jiān)督；第3級也就是最高的一級是設(shè)在農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)處。此外，還設(shè)有農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式靈活，采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)和資源保險(xiǎn)相結(jié)合的方式[6]：國家以立法形式對主要農(nóng)作物和牲畜實(shí)現(xiàn)法定保險(xiǎn)。一旦生產(chǎn)數(shù)量超過規(guī)定數(shù)額，農(nóng)戶必須參加保險(xiǎn)。而除了生產(chǎn)作物以外的農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家庭財(cái)產(chǎn)等實(shí)行自愿保險(xiǎn)。值得一提的是，不論強(qiáng)制保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)都可享受政府的補(bǔ)貼。標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率由正常保險(xiǎn)費(fèi)率、異常保險(xiǎn)費(fèi)率和超常保險(xiǎn)費(fèi)率3個(gè)部分組成，三者之間的界限是通過標(biāo)準(zhǔn)損失率和異常標(biāo)準(zhǔn)損失率來確定的。在超常保險(xiǎn)費(fèi)率中，超過正常保險(xiǎn)費(fèi)率的那部分，全部由政府支付。在異常保險(xiǎn)費(fèi)率中，超過正常保險(xiǎn)費(fèi)率部分的1/2，由政府支付。另外，正常保險(xiǎn)費(fèi)率中也有一部分是由政府補(bǔ)貼的。政府接受共濟(jì)聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，以保證農(nóng)險(xiǎn)的順利實(shí)施。通過再保險(xiǎn)機(jī)制，賠償?shù)呢?zé)任由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)3級組織共同分擔(dān)，保額比例分別為[6]：共濟(jì)組合10%~20%，聯(lián)合會(huì)20%~30%，政府50%~70%。如果遇到特大災(zāi)害，政府則承擔(dān)80%~100%的保險(xiǎn)賠款。

2.3法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)、郭嘉農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金和法國國家再保險(xiǎn)公司3個(gè)部分構(gòu)成。法國商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的可報(bào)風(fēng)險(xiǎn)。而對于不可保風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，則由國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金進(jìn)行補(bǔ)償。此外，法國國家再保險(xiǎn)公司對商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，具體提供比例再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)2類保險(xiǎn)。比例再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將其保費(fèi)的一定比例分保給法國國家再保險(xiǎn)公司，后者再按比例承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。溢額再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司自留風(fēng)險(xiǎn)不放，但當(dāng)超過一定數(shù)額時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由法國國家再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。法國以經(jīng)濟(jì)作物煙葉的互助保險(xiǎn)最為成功[7]。法國政府立法保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)主要農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物；以國營保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民自發(fā)建立農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織；實(shí)行免稅賦、低費(fèi)率和高補(bǔ)貼政策，保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼比例高達(dá)50%~80%。另外，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金，大災(zāi)發(fā)生時(shí)，同時(shí)提供止損再保險(xiǎn)。

2.4加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

加拿大通過3方締約（聯(lián)邦、省、農(nóng)民）來實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)[7]。政府制定政策、參與管理，補(bǔ)貼純保費(fèi)的25%、管理費(fèi)的50%和再保險(xiǎn)保費(fèi)；各省設(shè)立本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，承擔(dān)純保費(fèi)的25%、管理費(fèi)的50%和再保險(xiǎn)保費(fèi)；農(nóng)民僅支付純保費(fèi)的50%。

2.5芬蘭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概要

關(guān)于保費(fèi)，通行的做法是，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策補(bǔ)貼。芬蘭等北歐國家政府按土地補(bǔ)貼50%，另外的1/2由農(nóng)場主和個(gè)人承擔(dān)30%，余下的70%再由政府補(bǔ)貼90%[7]。

2.6巴西煙草保險(xiǎn)概要

煙草在巴西農(nóng)業(yè)中占據(jù)重要地位。巴西的煙葉生產(chǎn)組織管理以市場需求為導(dǎo)向，以煙草公司為中心來運(yùn)作，政府不直接參與。巴西煙農(nóng)協(xié)會(huì)[8]在煙葉生產(chǎn)組織中發(fā)揮了積極的作用。它是煙農(nóng)自發(fā)組織的民間團(tuán)體，代表煙農(nóng)的利益，目前參加協(xié)會(huì)的煙農(nóng)達(dá)85%。巴西煙農(nóng)協(xié)會(huì)代表煙農(nóng)同政府及煙草公司談判煙葉價(jià)格，監(jiān)督扶持資金的到位情況；更為煙農(nóng)承擔(dān)大風(fēng)、大雨、冰雹以及火災(zāi)的保險(xiǎn)，這就使其具有保險(xiǎn)公司的職能，保險(xiǎn)率一般為5.0%、5.5%、6.0%。其保險(xiǎn)儲備金，近年基本來源于煙農(nóng)投保。

2.7西班牙煙草保險(xiǎn)概要

西班牙于1978年頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》[9]，這是政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)志。政府不僅對私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而且對參保農(nóng)民的保費(fèi)給予補(bǔ)貼。至于不參保者，災(zāi)后得不到任何補(bǔ)貼。西班牙的農(nóng)險(xiǎn)涉及所有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，包括煙草種植業(yè)。政府起著杠桿作用，巧妙地利用補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)費(fèi)率的變化來調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。投保主體不同，得到的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)亦有不同：相較兼業(yè)農(nóng)民，全職農(nóng)民的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)高出5%~14%；女性農(nóng)民高于男性農(nóng)民；集體高于個(gè)人等。此外，不同農(nóng)作物的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)亦不同，相較一般作物，稀有珍貴作物補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)要高20%左右。同時(shí)，投保標(biāo)的不同，亦實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

3外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對中國煙葉保險(xiǎn)建設(shè)的啟示

外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有多種成功運(yùn)行的發(fā)展模式，其特點(diǎn)是因地制宜，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。同時(shí)，政府積極參與，提供對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法或政策支持。至于經(jīng)營模式，則涉及不同的技術(shù)問題。我國煙葉保險(xiǎn)發(fā)展尚處于初級階段，有必要借鑒其他國家的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建具有中國特色的煙葉保險(xiǎn)，遵循探索、保障、自愿、靈活的原則，保障煙葉基地的可持續(xù)發(fā)展。

3.1建立和完善煙葉保險(xiǎn)法律體制

建立煙區(qū)基層保險(xiǎn)合作社，堅(jiān)持自主自愿原則，加大煙葉保險(xiǎn)的宣傳力度，使種煙戶充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、特點(diǎn)和賠付方法等，運(yùn)用典型保險(xiǎn)理賠和給付案例，宣傳保險(xiǎn)的功能作用，提高農(nóng)民的投保參保意識。同時(shí)，積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供一攬子保險(xiǎn)保障計(jì)劃[10]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性，令其發(fā)展離不開政府的支持。政府有責(zé)任發(fā)揮主導(dǎo)作用，運(yùn)用政府職能推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作。在全國性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法尚未面世的前提下，地方政府可制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方性法規(guī)，用法律法規(guī)的形式將財(cái)政補(bǔ)貼、免稅優(yōu)惠等優(yōu)惠政策固定下來，將保費(fèi)降至大部分煙葉種植戶可以接受的水平，讓參保者得到風(fēng)險(xiǎn)保障。

3.2煙葉保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，必須由政府主導(dǎo)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本導(dǎo)致經(jīng)營的高費(fèi)率。中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件依賴性大，且災(zāi)害頻發(fā)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此，利潤率很低乃至虧損。此外，中國農(nóng)業(yè)的規(guī)模化程度較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，理賠定損工作時(shí)間集中，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作量大，成本提高。一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效用上的不可分割性[11]、生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模性（這是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然要求）、取得方式上的非競爭性、成本和利益的外部性、利益計(jì)算的模糊性和消費(fèi)的排他性等屬性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共物品的范疇。而作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能由政府主導(dǎo)提供。如果完全按照商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率繳納，低收入的煙葉種植戶難以承受；而按煙葉種植戶能接受的費(fèi)率繳納又會(huì)加重保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。解決這一矛盾的方法之一就是財(cái)政補(bǔ)貼，煙葉保險(xiǎn)的保費(fèi)可以由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門、龍頭企業(yè)和參保煙農(nóng)共同負(fù)擔(dān)。而煙草工業(yè)龍頭企業(yè)的參與更是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的必然要求。

3.3建立規(guī)范的定損理賠聯(lián)動(dòng)機(jī)制，切實(shí)維護(hù)參保煙葉種植戶權(quán)益

煙葉生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以獨(dú)自完成準(zhǔn)確評估災(zāi)害帶來的損失。建議市、縣、鎮(zhèn)組成相對穩(wěn)定的勘察定損工作機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)由農(nóng)業(yè)、氣象、統(tǒng)計(jì)、保險(xiǎn)等部門專業(yè)人員參加，建立縣、鎮(zhèn)、村3級聯(lián)動(dòng)的責(zé)任機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制[12]，并構(gòu)建科學(xué)的定損評價(jià)體系，當(dāng)場定損或限時(shí)辦結(jié)。

3.4商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然之路[11]

遼闊的中國地域復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展參差不齊，短時(shí)期內(nèi)經(jīng)營模式多種多樣，以適應(yīng)不同地區(qū)的需求。但用發(fā)展的眼光看，政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司資金使用效率和工作效率大為提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將因此走上良性循環(huán)的發(fā)展道路。商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很大的優(yōu)勢，在制度建設(shè)上，有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和適應(yīng)市場規(guī)律的科學(xué)管理制度；在組織機(jī)構(gòu)上，擁有保險(xiǎn)技術(shù)專業(yè)人才，能大量節(jié)省制度建立和機(jī)構(gòu)建立的成本；在經(jīng)營誠信上，商業(yè)保險(xiǎn)公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都相對規(guī)范；在政策支持上，政府的政策性補(bǔ)貼，無論補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司還是補(bǔ)貼農(nóng)民，都使得保險(xiǎn)公司能夠規(guī)避經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。一旦商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦煙葉保險(xiǎn)，政府則可以集中精力進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和管理，要做的只是宏觀上的監(jiān)管工作，這樣可以大大提高政府的工作效率。

3.5建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之所以被冠之以“巨”，就在于其具有獨(dú)特之處，即頻率低，強(qiáng)度高，年度損失波動(dòng)大，影響廣闊，后果嚴(yán)重，損失集中，造成的“損失累積”效應(yīng)甚至?xí)^整個(gè)保險(xiǎn)市場的承保能力[13]。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不是嚴(yán)格意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，這就需要產(chǎn)生一種新型方式來轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。建立我國煙葉風(fēng)險(xiǎn)保障基金不失為保護(hù)煙葉種植戶利益的一種有效方法，具體舉措是：可通過再保險(xiǎn)建立全國統(tǒng)一的煙葉風(fēng)險(xiǎn)保障基金，對巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬和核算，由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，統(tǒng)一安排國際再保險(xiǎn)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。通過強(qiáng)制煙葉保險(xiǎn)的形式，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金既可以為煙葉種植戶提供基本災(zāi)害保障，又可以保證自身資金的來源，這是一種雙贏。對于重災(zāi)區(qū)，除了強(qiáng)制辦理巨災(zāi)保險(xiǎn)，還可以開發(fā)強(qiáng)制性保險(xiǎn)條款[14]。不同地區(qū)應(yīng)當(dāng)因地制宜、靈活操作，以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率級別的差異化。在政府主導(dǎo)下，建立和完善煙葉保險(xiǎn)體制，建設(shè)規(guī)范的煙葉生產(chǎn)定損理賠聯(lián)動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司介入煙葉保險(xiǎn)領(lǐng)域，同時(shí)設(shè)立煙葉巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，以實(shí)現(xiàn)煙葉基地的可持續(xù)發(fā)展。