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第一篇：人口老齡化背景下長期護(hù)理保險(xiǎn)制度探析

［摘要］在國際上，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是解決老年人護(hù)理問題的一個(gè)重要途徑。而在我國，長期護(hù)理保險(xiǎn)仍屬于新興保險(xiǎn)產(chǎn)品，國人對其缺乏足夠的認(rèn)識和了解。因此，文章在討論了建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度必要性的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，分析了實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義，并對我國實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提出了規(guī)劃長護(hù)制度、建立相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)護(hù)理人員培養(yǎng)等建議。

［關(guān)鍵詞］老齡化;長期護(hù)理保險(xiǎn);社會(huì)保障

人口老齡化是我國當(dāng)前和未來很長一段時(shí)期面臨的重大社會(huì)問題之一。21世紀(jì)以來，隨著我國人口老齡化進(jìn)程不斷加快，人們也更加關(guān)注養(yǎng)老引發(fā)的社會(huì)問題，而老年人的長期護(hù)理問題便是其中重要的一項(xiàng)。長期護(hù)理保險(xiǎn)對于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，不斷滿足持續(xù)增長的養(yǎng)老服務(wù)需求，妥善有效處理老年人的護(hù)理問題具有重要意義。同時(shí)，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)也是貫徹落實(shí)十三五規(guī)劃，推動(dòng)健康中國、養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)改革創(chuàng)新的重要舉措。

一、在我國建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

(一)人口老齡化形勢嚴(yán)峻

人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的過程。按照聯(lián)合國傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)60歲以上的老年人口超過總?cè)丝诘?0%，或65歲以上的老年人口超過總?cè)丝诘?%就是老齡化社會(huì)，超過14%為老齡社會(huì)。截止到2014年，我國60歲以上老人已達(dá)21242萬人，占總?cè)丝诘?5．5%，其中65歲及以上人口達(dá)到13755萬人，占總?cè)丝诘?0．1%;失能半失能老人數(shù)量達(dá)3500萬;慢性病、空巢老人，均已突破1億大關(guān)。根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)資料，21世紀(jì)的中國將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的人口老齡化社會(huì)，并預(yù)計(jì)到2023年，老年人口數(shù)量將達(dá)到24800萬人，老齡化水平將達(dá)到17．7%，2051年，中國老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值43700萬人。由此可見，未來老年人的“護(hù)理危機(jī)”將會(huì)更加嚴(yán)重。

(二)“未富先老”現(xiàn)象比較普遍

縱觀世界各國歷史，工業(yè)化發(fā)達(dá)國家的老齡化過程通常是“先富后老”。比如日本在進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP為9714－13428美元，美國約為7010－10561美元。而我國在1999年進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP僅僅只有825美元，是一個(gè)“未富先老”的過程。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)水平和人口結(jié)構(gòu)的關(guān)系來看，大部分國家都是在物質(zhì)財(cái)富積累到一定的程度之后才進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，只有這樣國家才有足夠的財(cái)力來解決老齡化帶來的一系列問題，而我國在未達(dá)到這個(gè)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)之前就早早地進(jìn)入了老齡化社會(huì)，其結(jié)果就是我們將不得不面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與老齡化發(fā)展速度不同步帶來的一系列問題，比如“未備先老”，即我國的社會(huì)養(yǎng)老保障體系、老年人護(hù)理醫(yī)療、資金儲(chǔ)備等方面尚未做好應(yīng)對人口老齡化的準(zhǔn)備。

(三)家庭養(yǎng)老功能弱化

我國70年代開始實(shí)施的計(jì)劃生育政策有效控制了人口出生率，但隨之帶來的便是家庭規(guī)模的縮小和家庭結(jié)構(gòu)的改變。2003年，中國大陸平均家庭戶規(guī)模有3．38人，而到了2013年則只有2．98人。同時(shí)隨著第一代獨(dú)生子女目前已經(jīng)達(dá)到了適婚年齡，我國開始出現(xiàn)了大量的“421”倒金字塔型家庭模式，即夫婦二人贍養(yǎng)四位老人和一個(gè)孩子，使得傳統(tǒng)觀念中的家庭養(yǎng)老功能弱化。此外，空巢家庭、空巢老人的增多也使得家庭對老年人生活照顧的困難和壓力進(jìn)一步增大。

(四)人口老齡化使護(hù)理需求和護(hù)理費(fèi)用發(fā)生改變

隨著我國老齡人群的進(jìn)一步擴(kuò)大，慢性非傳染性疾病開始更多的在老齡人群中發(fā)生。一些常見的慢性疾病如心血管疾病、癌癥、糖尿病、老年癡呆等使老年人群的護(hù)理需求發(fā)生不同程度的改變。在過去，一些急性疾病主要是在醫(yī)院進(jìn)行住院手術(shù)治療，住院期限一般也不會(huì)太長，而現(xiàn)在他們更多的護(hù)理需求可能更多的變成了連續(xù)、長期的護(hù)理治療。因此由于這些疾病引發(fā)的護(hù)理需求完全可以在家庭、社區(qū)、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行。同時(shí)，由于護(hù)理需求的不斷增加，一旦家中出現(xiàn)需要護(hù)理的老人時(shí)，所需要的費(fèi)用可能會(huì)出現(xiàn)大幅增長。

二、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

(一)社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀

當(dāng)前我國社會(huì)保障體系尚不完善，養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的僅僅是基本生活保障，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目中也并不包括長期護(hù)理費(fèi)用，高額的護(hù)理費(fèi)用會(huì)給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。對于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度安排，雖然如青島、南京等地方政府已經(jīng)開始逐步探索其運(yùn)作模式，但在全國范圍內(nèi)，對于是否將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)之內(nèi)，其體系框架，保障范圍、籌資標(biāo)準(zhǔn)、籌資來源、護(hù)理等級等等都沒有明確的法律規(guī)定和具體討論，也沒有相應(yīng)的政策作為其實(shí)施的依據(jù)。

(二)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀

截至2014年底，我國共有14家保險(xiǎn)公司開辦了商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場上在售的該類保險(xiǎn)產(chǎn)品超過100種(其中包括附加險(xiǎn)形式的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品)。通過上表可以看到，國內(nèi)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)主要存在以下問題:產(chǎn)品差異小，保障范圍單一;投保人的年齡限制;給付方式單一;缺乏一個(gè)完備的服務(wù)等級判定標(biāo)準(zhǔn)。此外，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)市場必須面對的問題。商業(yè)化長護(hù)制度主要是以盈利為目的，高額的保費(fèi)可能使得工薪階層無力負(fù)擔(dān)，同時(shí)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中為了防止逆選擇，可能會(huì)將一些有真正需要的高危人群拒之門外。而社會(huì)化長護(hù)制度是由政府主導(dǎo)的，是保障失能老人正常生活的一種制度，強(qiáng)調(diào)的是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定性。因此，現(xiàn)階段我國應(yīng)當(dāng)建立以社會(huì)保險(xiǎn)為主，適當(dāng)引入商業(yè)保險(xiǎn)的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

三、我國建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)意義

(一)提高老年人的生命質(zhì)量

長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得老年人能夠得到更及時(shí)、專業(yè)、連續(xù)的護(hù)理服務(wù)，盡可能增強(qiáng)老年人身體機(jī)能，使老年人的生存、生活得到保障，減少老年人因缺乏有效的護(hù)理而生活陷入困境甚至死亡的現(xiàn)象，在一定程度上維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

(二)減輕老年人及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展使得醫(yī)療費(fèi)用不斷提高，一旦老年人喪失全部或部分生活能力時(shí)，所需的護(hù)理往往是必要且長期性的，再加上老年人本身沒有經(jīng)濟(jì)來源，那么這將給老年人及其家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此時(shí)，長期護(hù)理保險(xiǎn)就可以分散和轉(zhuǎn)移高額護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，減輕被保險(xiǎn)人心理和經(jīng)濟(jì)上的壓力。

(三)創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，形成新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)

隨著長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，必然會(huì)創(chuàng)造出大量關(guān)于家庭護(hù)理、專業(yè)機(jī)構(gòu)護(hù)理的工作崗位，這其中既包括管理、財(cái)務(wù)等崗位，也包括專職護(hù)理崗位以及相應(yīng)的社會(huì)服務(wù)關(guān)聯(lián)崗位。同時(shí)這樣可以釋放家庭成員的護(hù)理壓力，使其安心投入到工作中。此外，國家對長期護(hù)理的重視也將十分有利護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使其成為第三產(chǎn)業(yè)中的一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

(四)緩解住院擁擠的問題

當(dāng)今社會(huì)，“住院難”問題日益突出，各大醫(yī)院病房人滿為患，病房床鋪一床難求。通過分析其中部分原因，我們可以發(fā)現(xiàn)隨著人民生活水平的提高，保健意識不斷增強(qiáng)，再加上醫(yī)保保障范圍不斷完善，使得人們認(rèn)為一些過去不需要去醫(yī)院看的病也要去醫(yī)院看，不需要住院的疾病現(xiàn)在也必須住院，導(dǎo)致非必要性住院人群越來越多。而我們通過實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，使得一些患有慢性疾病、需要長期護(hù)理的人群的護(hù)理地點(diǎn)由醫(yī)院轉(zhuǎn)向家庭護(hù)理、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)、社區(qū)護(hù)理等，從而在一定程度上緩解“住院難”問題。

(五)減輕醫(yī)保壓力

我國醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，使的醫(yī)療費(fèi)用不斷增加。通過實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，一方面既可以通過轉(zhuǎn)移護(hù)理地點(diǎn)來降低護(hù)理人群的高額費(fèi)用，另一方面又可以使基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支出降低，從而減輕醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫?。

四、對我國實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建議

(一)合理規(guī)劃制度建設(shè)

首先，我國應(yīng)當(dāng)將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入整個(gè)社會(huì)保障體系中，但不可簡單的用醫(yī)療保險(xiǎn)替代長期護(hù)理保險(xiǎn)，而應(yīng)建立單獨(dú)的護(hù)理保險(xiǎn)制度，使其以“第六險(xiǎn)”的身份出現(xiàn)，保障被保險(xiǎn)人的護(hù)理費(fèi)用得到合理的分擔(dān)，保障其家庭成員不會(huì)因護(hù)理致窮，因護(hù)理返窮。其次，護(hù)理保險(xiǎn)資金的籌集應(yīng)當(dāng)由政府、企業(yè)、個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，可以將企業(yè)和個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金和醫(yī)療保險(xiǎn)金在總繳費(fèi)比例不變的前提下，分?jǐn)傄徊糠直壤秊樽o(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)比例，并由政府方面給予一定的補(bǔ)貼。再次，在給付方面我們可以實(shí)施服務(wù)給付、現(xiàn)金給付和兩者混合給付的方式，保障被保險(xiǎn)人的利益。最后，政府應(yīng)當(dāng)重視商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。對于經(jīng)營商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，一方面政府應(yīng)給予其稅收上的優(yōu)惠，減輕納稅負(fù)擔(dān);另一方面，對保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，提高其承保能力，從而增加長期護(hù)理保險(xiǎn)的市場供給能力。

(二)建立和完善相關(guān)法律法規(guī)

我國應(yīng)加快長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，可以現(xiàn)有的《社會(huì)保險(xiǎn)法》為依托，在長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)率先出臺《長期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)條例》，待條件成熟時(shí)，對《社會(huì)保險(xiǎn)法》進(jìn)行修正，將“老年長期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)”單列一章，對老年長期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)基金的籌集模式、運(yùn)營管理、繳費(fèi)比率等作出明確的規(guī)定。此外，有步驟地出臺與此相配套的其他單項(xiàng)條例與法規(guī)，形成比較完善的護(hù)理保險(xiǎn)法律體系，實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)法制化、規(guī)范化運(yùn)行。規(guī)范長期護(hù)理保險(xiǎn)的法律環(huán)境，保障老年人的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)的公平正義，推進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)。同時(shí)，當(dāng)產(chǎn)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，使得雙方當(dāng)事人有法可依，有助于糾紛的順利解決。

(三)加快培育護(hù)理產(chǎn)業(yè)市場

只有擁有專業(yè)的護(hù)理水平和設(shè)施完備的護(hù)理機(jī)構(gòu)，才能保證長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)施建設(shè)，依托社區(qū)建立定點(diǎn)社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)，或者制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，吸引社會(huì)上專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)立。此外，我們可以發(fā)展居家護(hù)理，對于需要護(hù)理的人員提供24小時(shí)上門護(hù)理服務(wù)，最大程度滿足老年人群體的護(hù)理需求。

(四)建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系

首先，應(yīng)建立標(biāo)準(zhǔn)化的需求評估和分級機(jī)制;其次，應(yīng)對每個(gè)護(hù)理等級的服務(wù)內(nèi)容和時(shí)間進(jìn)行明確的規(guī)定;再次，應(yīng)建立護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)調(diào)查機(jī)制，定期通過電話、上門等方式了解被護(hù)理人員的現(xiàn)狀，做出是否需要改變護(hù)理等級的客觀判斷;最后，應(yīng)建立服務(wù)體系的監(jiān)督機(jī)制，保障服務(wù)體系的健康穩(wěn)定運(yùn)營。

(五)加強(qiáng)專業(yè)護(hù)理人員的培養(yǎng)

長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的推行，一方面需要國家層面給予制度上的支持，另一方面也需要相關(guān)專業(yè)護(hù)理人士給予人力資源上的支持?，F(xiàn)階段，我國失能老人的潛在需求與現(xiàn)行專業(yè)護(hù)理人員規(guī)模呈現(xiàn)出極大地不對等，同時(shí)，長期護(hù)理保險(xiǎn)的管理人員的匱乏也嚴(yán)格限制了其發(fā)展，為此，我們應(yīng)從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng):一是在高校開設(shè)養(yǎng)老護(hù)理學(xué)專業(yè)以及相關(guān)管理專業(yè)，并開設(shè)職業(yè)護(hù)理院校，加強(qiáng)專業(yè)人員的培養(yǎng);二是針對在職人員護(hù)理技能會(huì)存在不同層次的差距，加強(qiáng)培訓(xùn)，提升其專業(yè)技能素養(yǎng);三是引入護(hù)理人員不同等級的考試制度(比如從業(yè)資格證，一級護(hù)理師，二級護(hù)理師等)，吸引更多的社會(huì)成員、在職人員的自我學(xué)習(xí)，擴(kuò)大護(hù)理人員的群體，提升護(hù)理技能，來滿足我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

［參考文獻(xiàn)］

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作者：柳海飛 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

第二篇：人口老齡化下老年護(hù)理常見問題探析

【摘要】綜述了人口老齡化下我國老年護(hù)理常見的兩個(gè)問題:首先,專業(yè)的老年護(hù)理服務(wù)存在制度和管理的缺位。

【關(guān)鍵詞】老年護(hù)理;護(hù)理問題

人口老齡化是指總?cè)丝谥心贻p人口數(shù)量負(fù)增長,年長人口數(shù)量增加,而引起的老年人口比例出現(xiàn)相應(yīng)增長的一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。這個(gè)過程有兩種理解:一種是指人類個(gè)體的老化,二是指整個(gè)人口群體的老化。人口老齡化是世界人口發(fā)展的普遍趨勢。由于我國長期執(zhí)行計(jì)劃生育政策,導(dǎo)致人口生育率的持續(xù)下降,同時(shí),隨著生活水平及醫(yī)療水平的提高,人口平均預(yù)期壽命的延長,這些均導(dǎo)致了我國人口老齡化進(jìn)程不斷加快。

首先,子女或家庭無法滿足老年人的日常照料和護(hù)理需求。隨著社會(huì)的發(fā)展與人口的增長,我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式受到強(qiáng)烈的沖擊,社會(huì)養(yǎng)老需求增加,家庭和社會(huì)養(yǎng)老模式共存。在全國34億個(gè)家庭中,有65歲及以上老年人的家庭超過了20%。其中,“空巢老人”人口數(shù)量已經(jīng)超過2340萬。根據(jù)預(yù)測,未來10年,隨著計(jì)劃生育政策下獨(dú)生子女的父母逐步邁人老齡階段,我國老年人家庭的主要形式將成為“空巢家庭”,50年后,由于獨(dú)生子女的普遍化,我國老人家庭的空巢率將達(dá)到90%。人口老齡化不斷加快,“空巢老人”的迅速增加,給社會(huì)、家庭及個(gè)人帶來了許多需要解決的問題。兩位年輕的獨(dú)生子女不但要擔(dān)負(fù)4位上一輩的老人,甚至是上上輩的老人的日常照料和護(hù)理,顯然力不從心,無法滿足老年人的日常照料和護(hù)理需求,甚至有些家庭的老人無年輕人的照料和撫養(yǎng)。同時(shí),慢性疾病、殘疾、甚至是生活無法自理的老人數(shù)量明顯增多,因此需要特殊的、家人所不能滿足的特殊的老年護(hù)理需求增高。老年人心理健康問題日益凸顯,老年人的身心照顧需求增加囚。有研究表明,由于情感慰藉、生活照料、健康醫(yī)護(hù)等方面的缺乏,空巢老人的心理健康問題要遠(yuǎn)多于非空巢老人困。沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來衡量老年人是否應(yīng)該人住養(yǎng)老院的或是繼續(xù)留在醫(yī)院進(jìn)行治療。進(jìn)而造成了醫(yī)療及養(yǎng)老資源的浪費(fèi),同時(shí)給家庭護(hù)理帶來較大壓力川。美國研究人員發(fā)現(xiàn),老年人的虐待問題也日益凸顯,受虐待的老人中,女性占到2/3,近90%的虐待者為家庭成員;受感情或心理虐待的老人占59%,受經(jīng)濟(jì)虐待或物質(zhì)剝削者占價(jià).1%,受肉體虐待者占,.1%,遭受其它虐待行為者占拐%圈。這對于老年人的身體和心理都造成不同程度的傷害。

其次,專業(yè)的老年護(hù)理服務(wù)存在制度和管理的缺位。一方面,養(yǎng)老院和老年護(hù)理院的總費(fèi)用、自付費(fèi)用及比例差別較大,使得老年人在選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的“一邊倒”現(xiàn)象川。張英艷[等人對齊齊哈爾的老年護(hù)理狀況進(jìn)行了調(diào)查,結(jié)果表明:老年護(hù)理問題主要包括護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)較少;提供護(hù)理服務(wù)的機(jī)構(gòu)分布不合理;老年護(hù)理服務(wù)質(zhì)量不滿意3個(gè)方面。另一方面:專業(yè)的老年護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)對于老年人日常照顧的制度和管理存在一定的缺陷。隨著老年護(hù)理的復(fù)雜性增加、護(hù)士對職業(yè)的滿意度下降,專業(yè)化的護(hù)理服務(wù)人員嚴(yán)重缺失。由于制度體系、配套設(shè)施、相關(guān)理論知識等的缺失使得我國現(xiàn)有的老年護(hù)理服務(wù)方式很單一,與此同時(shí),我國對于老年護(hù)理模式不夠重視,缺乏專業(yè)老年護(hù)理人才,不易取得老年護(hù)理對象的信任等阻礙了社區(qū)養(yǎng)老護(hù)理的發(fā)展。齊齊哈爾的老年護(hù)理服務(wù)工作人員較少;從事老年護(hù)理工作人員缺乏相應(yīng)的的專業(yè)知識影響了老年護(hù)理服務(wù)的發(fā)展。綜上所述,應(yīng)結(jié)合制度、機(jī)制、管理及觀念等多個(gè)方面,提高老年人的護(hù)理質(zhì)量和生活質(zhì)量,消除歧視和虐待問題,使老年人幸福的安度晚年。

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作者：蔣麗

第三篇：人口老齡化背景下長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)途徑

摘要隨著我國人口的老齡化和高齡化，老年人的長期護(hù)理問題日益凸顯，這決定了在我國建立長期護(hù)理保障制度的必要性和迫切性。鑒于我國的國情，老年人長期護(hù)理保障制度可采取分步構(gòu)建的步驟，首先從國家主導(dǎo)、個(gè)人自愿投保的長期護(hù)理初級保障形式起步，隨著條件的逐步成熟，最終發(fā)展為強(qiáng)制性的、完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞長期護(hù)理保險(xiǎn)；護(hù)理服務(wù)事業(yè)；人口老齡化；社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

隨著我國人口的日益老齡化和高齡化，老年人患病的長期護(hù)理問題日益凸顯，如何滿足老年人日益增長的長期護(hù)理需求，如何為這種需求進(jìn)行籌資和提供經(jīng)濟(jì)保障，已經(jīng)成為一個(gè)亟待研究和解決的社會(huì)問題。本研究針對我國建立長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性進(jìn)行分析，對我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)建進(jìn)行探討。

1我國建立長期護(hù)理保障的必要性

自20世紀(jì)末我國進(jìn)入老齡化國家行列之后，人口老齡化程度不斷加深，根據(jù)預(yù)測，在未來幾十年里，我國老年人口的比例還將快速提升，至2050年老年人口的比例將達(dá)30%以上。屆時(shí)，我國1/3以上人口為60歲以上老年人。在我國人口快速老齡化的同時(shí)，還呈現(xiàn)日益高齡化的趨勢。根據(jù)預(yù)測，我國總?cè)丝谠谶_(dá)到峰值之前，我國80歲以上高齡老人每年平均增長速度為51‰，65歲以上老年人每年增長速度為29‰、而總?cè)丝诘拿磕昶骄鲩L速度僅為7‰，也就是說，21世紀(jì)的上半葉，我國的高齡老人是人口中增長最快的群體。鑒于我國龐大的人口基數(shù)，在老年人口（特別是高齡人口）比例快速增長的情況下，老年人口的數(shù)量將會(huì)十分可觀。因?yàn)槔夏耆说纳?、健康狀況衰退，生活自理能力下降、健康疾患增加，慢性病高發(fā)，殘廢增多，失能人口比例增加。2015年，我國有58.1%的老年人患有經(jīng)醫(yī)生確診的慢性病。另外，和其他老齡化國家比較，我國還存在著“人口長壽不健康”狀況，失能老年人比例偏高。我國60歲以上老年人的余壽中有2/3的時(shí)間是處于“帶病生存”狀態(tài)。根據(jù)我國“全國城鄉(xiāng)失能老人狀況研究”數(shù)據(jù)，2015年，全國城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老人約4000萬人，占老年人口19.5%[4]。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為：我國已成為世界上失能老年人口最多的國家，也是世界上唯一一個(gè)失能老年人口超過千萬的國家。失能老人增加帶來的首要問題就是長期護(hù)理問題。

作為世界上失能老人最多的國家，我國面臨的失能老人長期護(hù)理壓力超過世界上的任何國家。在我國需要長期護(hù)理照料的老年人越來越多的同時(shí)，由于長期計(jì)劃生育政策的實(shí)施，我國家庭中可以承擔(dān)撫養(yǎng)和照料老人義務(wù)的子女?dāng)?shù)量卻在減少，家庭護(hù)理功能在日益弱化?！蔼?dú)生子女”肩挑四老的窘迫已經(jīng)給一些家庭成員特別是子女帶來了沉重的壓力，影響和耗費(fèi)了他們大量時(shí)間、精力和參與社會(huì)工作和獲得收入的能力，甚至使一些家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。另外，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和勞動(dòng)力流動(dòng)加強(qiáng)，子女不在身邊的空巢老人數(shù)量和比例正以前所未有的速度增長。在20世紀(jì)90年代前，我國城鄉(xiāng)老年空巢家庭在30%以下，而目前已超過50%（部分大中城市老年空巢家庭達(dá)到70%），其中，獨(dú)居者近20%。

對于空巢老年來說，其自身的護(hù)理照料問題已經(jīng)無法依賴子女來解決了。顯然，傳統(tǒng)的、主要依賴家庭成員或子女護(hù)理老年人的模式已難以承擔(dān)日益繁重的老年人長期護(hù)理重?fù)?dān)。如此，尋求家庭以外的力量（比如雇傭護(hù)工、保姆或?qū)ｉT的老年人護(hù)理機(jī)構(gòu)護(hù)理照料等社會(huì)服務(wù)形式）來完成老年人長期護(hù)理工作，已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的一種必然要求。然而，通過社會(huì)服務(wù)形式來完成老年人長期護(hù)理工作，又會(huì)帶來另一個(gè)問題：即老年人護(hù)理服務(wù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)問題。因?yàn)閺纳鐣?huì)獲得護(hù)理服務(wù)必須支付相應(yīng)的費(fèi)用。在我國老年人長期護(hù)理完全無保障的狀態(tài)下，老年人長期護(hù)理費(fèi)用已經(jīng)構(gòu)成我國老年人除醫(yī)療費(fèi)用之外的第二大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。綜上所述，三個(gè)因素決定了我國建立老年人長期護(hù)理保障的必要性和迫切性：一是人口的老齡化、高齡化和空巢化導(dǎo)致越來越多的老年人需要照料；二是家庭結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致照料老人的子女減少，家庭護(hù)理功能日益弱化；三是缺乏經(jīng)濟(jì)保障下的老年人長期護(hù)理負(fù)擔(dān)沉重，給家庭和社會(huì)帶來的長期護(hù)理問題十分嚴(yán)峻?？梢灶A(yù)見，面對滾滾而來的老齡化（高齡化）浪潮，如果不能盡快建立起適合我國國情的老年人長期護(hù)理保障制度，不僅可能造成更多家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，還可能造成社會(huì)就業(yè)者人心渙散，對經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的和諧安定帶來危害。

2美、德、日三國護(hù)理保障制度分析及啟示

美、德、日三國的護(hù)理保障制度分別是目前國際上三類護(hù)理保障模式的典型代表，其護(hù)理保障實(shí)施方面的經(jīng)驗(yàn)，對我國具有重要的借鑒和啟示作用。美國于20世紀(jì)70年代開始實(shí)行護(hù)理保險(xiǎn)制度。美國的護(hù)理保險(xiǎn)制度采取自愿參加的商業(yè)保險(xiǎn)的模式，由參保人通過購買護(hù)理保險(xiǎn)合同方式自愿參加。護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)主要來自被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。1996年，美國出臺《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說明責(zé)任法案》（Fed⁃eralHealthInsurancePortabilityandAccountabilityActof1996,HIPAA），對護(hù)理保險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的稅收優(yōu)惠。HIPAA規(guī)定：不論是雇主還是雇員繳納的保費(fèi)均可享受稅收優(yōu)惠政策，一方面，雇主繳納的保費(fèi)被看做公司營業(yè)費(fèi)用，在稅前列支；另一方面，雇主為雇員繳納的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)和雇員為自己繳納的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)以及領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不作為雇員的應(yīng)稅收入；子女為父母提供的長期護(hù)理資助（包括長期護(hù)理成本及長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)）也不被看做是應(yīng)稅收入；由保險(xiǎn)公司支付的超過實(shí)際護(hù)理費(fèi)用的數(shù)額在一定范圍內(nèi)不計(jì)入應(yīng)稅收入；被保險(xiǎn)人所繳的長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)的一部分將幫助其達(dá)到那個(gè)可享有稅收優(yōu)惠的“門檻”，并使被保險(xiǎn)人的收入超過該“門檻”而能享受稅收減免；若由于被保險(xiǎn)人交了若干年保險(xiǎn)費(fèi)，而沒有享受到護(hù)理保障即死亡，返還給其受益人的保險(xiǎn)金可免繳所得稅和遺產(chǎn)稅等。HIPAA的，對美國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用，這一法案被喻為長期護(hù)理保險(xiǎn)迅速發(fā)展的導(dǎo)火索，在雇員長期護(hù)理需求的快速增長的社會(huì)環(huán)境下，引發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)的爆炸式需求。

德國于1994年開始實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)制度。德國護(hù)理保險(xiǎn)采取全民社會(huì)保險(xiǎn)模式。德國法律規(guī)定：護(hù)理保險(xiǎn)跟從醫(yī)療保險(xiǎn)的原則，即所有醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人都要參加護(hù)理保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)資金主要來自于雇員和雇主交納的保險(xiǎn)金。德國長期護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)定：以工資的1.7%統(tǒng)一繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)。雇主與雇員各付一半。退休人員只付保險(xiǎn)費(fèi)的一半而另一半由撫恤金支付，長期護(hù)理保險(xiǎn)為所有年齡的人提供廣泛的護(hù)理院護(hù)理和家庭護(hù)理。在德國，護(hù)理保險(xiǎn)也被稱之為繼養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、事故保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)之后的“第五大支柱險(xiǎn)種”。

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)也是在老齡化的重壓下產(chǎn)生的。在發(fā)達(dá)國家中，日本是進(jìn)入老年型社會(huì)最晚的國家，但日本在成為老年型國家以后，人口老齡化的發(fā)展速度之快，在發(fā)達(dá)國家中位居首位。快速發(fā)展的老齡化使家庭人員在經(jīng)濟(jì)和身心兩方面都承受著極大的壓力，促使長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在日本應(yīng)運(yùn)而生。2000年4月1日，日本實(shí)施全民長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。日本的老年護(hù)理保險(xiǎn)采取政府強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)模式。在日本，40歲以上的人無論身體狀況好壞均要參加長期護(hù)理保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)的資金一半來自于以強(qiáng)制方式向被保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)，另一半由各級政府籌措，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生護(hù)理費(fèi)用由保險(xiǎn)公司予以相應(yīng)的賠付。日本通過長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在較大程度上解決了全社會(huì)共同面臨的老年護(hù)理問題。需要說明的是：日本和德國的護(hù)理保險(xiǎn)雖然都采取的是強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)方式，但存在兩大區(qū)別：一是享受對象不同，日本只限定為老齡者，而德國適用于全體國民；二是保險(xiǎn)資金的來源不同，日本保險(xiǎn)資金來源于兩部分，即國家稅收和參保者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而德國則主要來自于參保者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。上述三國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度給我們四方面啟示：首先，在人口快速老齡化（高齡化）趨勢下，需要長期護(hù)理保障制度來解決老人的長期護(hù)理費(fèi)用的籌資和補(bǔ)償問題。上述美、德、日三國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立，都是在老年人口增加、家庭護(hù)理功能弱化和護(hù)理費(fèi)用飆升、社會(huì)老年人護(hù)理問題日益激化的形式下所采取的重要應(yīng)對舉措。第二，每個(gè)國家應(yīng)根據(jù)本國的國情建立適宜的老年人長期護(hù)理保障制度。

比如：日本的人口老齡化是和經(jīng)濟(jì)同時(shí)高速發(fā)展，因此，日本政府承擔(dān)一半的護(hù)理保險(xiǎn)資金具有雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而美國選擇商業(yè)保險(xiǎn)方式的前提條件則是具備較為成熟的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場。第三，在自愿參保的模式下，適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠會(huì)對保險(xiǎn)體系的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。比如，美國在20世紀(jì)70年代開始實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)，但到20世紀(jì)90年代以后才得以加速發(fā)展，而其90年代以后才得以加速發(fā)展的動(dòng)力主要來自于1996年出臺HIPAA法案，因?yàn)镠IPAA法案提出的一系列稅收優(yōu)惠政策。第四，三國護(hù)理保障模式各具特色，各有優(yōu)勢和缺陷。比如，自愿參加的商業(yè)保險(xiǎn)模式具有靈活多樣性，可以滿足不同層次需求人群護(hù)理服務(wù)意愿，但商業(yè)保險(xiǎn)固有的逆選擇和道德?lián)p害明顯，另外，部分收入水平偏低的人，會(huì)因繳不起保費(fèi)而難以獲得相應(yīng)的護(hù)理保障。而強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)模式，雖然具有較強(qiáng)的社會(huì)公平性，但靈活性差，較難滿足有高層次需求人群對高檔次護(hù)理服務(wù)的需求。另外，還可能出現(xiàn)由于投保人對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求量的增長而引起護(hù)理費(fèi)用的大幅上漲，從而給公眾和政府帶來額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等問題。

3我國老年人長期護(hù)理保障制度構(gòu)建設(shè)想

鑒于我國的國情，建立老年人長期護(hù)理保障可采取分步構(gòu)建的步驟，首先從國家主導(dǎo)、個(gè)人自愿投保的長期護(hù)理初級保障形式起步，隨著條件的逐步成熟，最終發(fā)展為強(qiáng)制性的、完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

3.1國家主導(dǎo)、個(gè)人自愿投保的長期護(hù)理

初級保障的形式未富先老，是我國人口老齡化進(jìn)程中的特點(diǎn)之一。較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和龐大的老年人口數(shù)量以及老年人口中較大的收入差異（包括城鄉(xiāng)、地區(qū)以及個(gè)人之間的差異），決定了目前我國還不能在老年人長期護(hù)理方面馬上建立起完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度。因此，可借鑒新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的做法，在制度的構(gòu)建初期，采取個(gè)人或單位自愿參保的方式，政府在這一時(shí)期主要體現(xiàn)為宣傳和動(dòng)員、組織管理、稅收鼓勵(lì)或優(yōu)惠、發(fā)展護(hù)理服務(wù)事業(yè)和相關(guān)立法和監(jiān)管等。

3.1.1宣傳和動(dòng)員。目前，我國社會(huì)和家庭對人口老齡化（高齡化）帶來的長期護(hù)理負(fù)擔(dān)仍然認(rèn)識不足，雖然也有部分人意識到他們老年后的長期護(hù)理負(fù)擔(dān)，但傳統(tǒng)的意識仍停留在養(yǎng)兒防老的層面。另外，人們對長期護(hù)理保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種還需要一個(gè)了解和熟悉的過程。因此，在推出這一保險(xiǎn)的初期，需要進(jìn)行必要的宣傳和動(dòng)員工作。通過宣傳和動(dòng)員，使每個(gè)人意識到自己未來面臨長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的可能性以及現(xiàn)在參加長期護(hù)理保險(xiǎn)對未來個(gè)人和家庭生活重要意義。通過宣傳和動(dòng)員，用人單位認(rèn)識到長期護(hù)理保險(xiǎn)是對員工的一種很好的福利項(xiàng)目，為員工購買保險(xiǎn)，不僅可解決員工老年護(hù)理的后顧之憂，避免員工因護(hù)理家人分散工作精力，影響工作效率，也有利于增強(qiáng)員工的忠誠度和吸納人才。而上述必要的宣傳和動(dòng)員工作只能由政府來承擔(dān)。

3.1.2組織和經(jīng)營。筆者認(rèn)為：即使在長期護(hù)理保險(xiǎn)的初級形式下，其保險(xiǎn)的組織和管理者也應(yīng)是政府，而不是商業(yè)保險(xiǎn)公司。這是因?yàn)椋荷虡I(yè)保險(xiǎn)公司屬營利性企業(yè)，為了保證一定利潤水平，必然要維持較高的投保費(fèi)用，進(jìn)而影響保險(xiǎn)的普及和推進(jìn)。而由政府作為長期護(hù)理保險(xiǎn)的組織管理者，不求營利，還可以承擔(dān)一定的管理費(fèi)用，可以將投保費(fèi)用控制在較低水平。另外，因?yàn)檎鄬τ谏虡I(yè)保險(xiǎn)公司來說公信度更高，也有利于長期護(hù)理保險(xiǎn)的更快推進(jìn)和普及。

3.1.3稅收鼓勵(lì)或優(yōu)惠。在自愿參保的情況下，政府通過一定的稅收鼓勵(lì)或優(yōu)惠政策對社會(huì)各方面的參與行為進(jìn)行激勵(lì)和引導(dǎo)也是非常必要的。在這方面可借鑒一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。比如美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)定，不論是雇主還是雇員繳納的保費(fèi)均可享受稅收優(yōu)惠政策，一方面，雇主繳納的保費(fèi)被看做公司營業(yè)費(fèi)用，在稅前列支；另一方面，雇主為雇員繳納的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)和雇員為自己繳納的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)不作為雇員的應(yīng)稅收入。另外，子女為父母提供的長期護(hù)理資助（包括長期護(hù)理成本及長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)）也不被看做是應(yīng)稅收入；若由于被保險(xiǎn)人交了若干年保險(xiǎn)費(fèi)，而沒有享受到護(hù)理保障即死亡，返還給其受益人的保險(xiǎn)金可免繳所得稅和遺產(chǎn)稅等。美國的上述稅收鼓勵(lì)或優(yōu)惠對長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。

3.1.4發(fā)展護(hù)理服務(wù)事業(yè)。積極發(fā)展老年人護(hù)理服務(wù)事業(yè)，增加護(hù)理服務(wù)供給，不僅是為了滿足日益增長的老年人長期護(hù)理需求，也有利于穩(wěn)定和控制護(hù)理費(fèi)用，對長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)建和推行具有重要的保障作用。另外，還可以使部分原來需要在醫(yī)院內(nèi)進(jìn)行的康復(fù)工作轉(zhuǎn)移到護(hù)理機(jī)構(gòu)，減輕醫(yī)院床位壓力和控制醫(yī)療支出。在我國，發(fā)展護(hù)理服務(wù)事業(yè)應(yīng)加強(qiáng)如下三方面的工作：一是增加和完善護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善護(hù)理設(shè)施和護(hù)理質(zhì)量。政府應(yīng)采取積極措施加以鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范。二是完善護(hù)理人員隊(duì)伍。目前，我國護(hù)理人員缺乏，導(dǎo)致護(hù)理質(zhì)量低，費(fèi)用高，難以適應(yīng)日益增長的老年人長期護(hù)理需求。政府應(yīng)出臺相應(yīng)的傾斜政策，提高護(hù)理人員的待遇水平，以吸引更多的人從事這個(gè)行業(yè)。

另外，教育系統(tǒng)也應(yīng)對于不同層次護(hù)理人員的培養(yǎng)給以應(yīng)有的關(guān)注和安排，通過學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)等方式，逐步提高我國老年人護(hù)理人員的素質(zhì)。三是發(fā)展家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理。這兩種護(hù)理方式也是目前在我國最容易被接受的方式。這兩種護(hù)理方式的好處是：比直接住院或者入住護(hù)理機(jī)構(gòu)要便宜，病人日常生活和社會(huì)交流更為方便，也可以緩解機(jī)構(gòu)床位的壓力。為了發(fā)展家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理，長期護(hù)理保險(xiǎn)可采取相應(yīng)的補(bǔ)償政策，以鼓勵(lì)老年人對家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理方式的利用。也可以在社區(qū)醫(yī)療的基礎(chǔ)上，建立老年人醫(yī)療護(hù)理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)老年人在醫(yī)院、社區(qū)、家庭的醫(yī)療服務(wù)和護(hù)理方面的服務(wù)和費(fèi)用保障的銜接。

3.1.5完善相關(guān)立法。應(yīng)該說，完善的法律、法規(guī)，是長期護(hù)理保險(xiǎn)得以構(gòu)建和推行的保證。從國際上看，凡是長期護(hù)理保險(xiǎn)較完善的國家，其相關(guān)立法也是相對完善的。目前，我國在老年護(hù)理保障方面還沒有相關(guān)政策法規(guī)，對相關(guān)財(cái)政支持政策不明確。因此，在制度的構(gòu)建初期，有必要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的研究，盡快出臺相關(guān)立法，并在相關(guān)立法的強(qiáng)制力下，促進(jìn)老年人護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)建和完善。

3.1.6研究和建立老年人護(hù)理評級制度。護(hù)理評級制度，旨在通過對老年人的患病情況、失能水平、日常生活活動(dòng)水平、手段的日常生活活動(dòng)水平等進(jìn)行評定，確定不同的護(hù)理需求，提供適宜的服務(wù)。這樣不僅可以有效地利用資源、避免浪費(fèi)，同時(shí)可以為長期護(hù)理保險(xiǎn)的制定提供依據(jù)。3.2我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)建目標(biāo)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的構(gòu)建目標(biāo)應(yīng)該是：在各方面條件成熟時(shí)，構(gòu)建起強(qiáng)制性、廣覆蓋和多方負(fù)擔(dān)的社會(huì)基本護(hù)理保險(xiǎn)制度。

3.2.1強(qiáng)制性。即通過政府的強(qiáng)制力，要求每一個(gè)達(dá)到一定年齡的公民必須參加。強(qiáng)制性的好處：有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的大數(shù)法則，提高保險(xiǎn)籌資的效率性，最大程度的減少逆選擇、道德?lián)p害和有效供給不足現(xiàn)象，并體現(xiàn)社會(huì)公平原則。但強(qiáng)制性保險(xiǎn)的前提條件必須是社會(huì)具有一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，公民普遍具有保險(xiǎn)意識和參保意愿，法律制度完善且政府具有一定管理經(jīng)驗(yàn)。

3.2.2廣覆蓋和多方負(fù)擔(dān)。所謂廣覆蓋，即保險(xiǎn)涉及的范圍應(yīng)盡可能覆蓋所有人群；所謂多方負(fù)擔(dān)，即保險(xiǎn)費(fèi)用由用人單位、個(gè)人、政府共同負(fù)擔(dān)。至于各方負(fù)擔(dān)的比例和方式等，則需根據(jù)實(shí)際條件確定。另外，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度保障的是基本護(hù)理需求。至于更高層次護(hù)理保障需求，則可通過商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充形式，以“誰支付、誰享受”的方式解決，從而滿足不同人群不同的長期護(hù)理保障需求。在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度存在形式上，可有兩種選擇：一是采取獨(dú)立存在的方式，即專門設(shè)立社會(huì)基本長期護(hù)理保障制度；二是采取附加的方式，即在現(xiàn)行基本醫(yī)療制度的基礎(chǔ)上加入長期護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容。

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作者：尹思思，宋藝航，高麗敏