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[摘要]商業(yè)銀行是風(fēng)險聚集的焦點，信貸風(fēng)險更是重要。本文研究了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因，并對信貸風(fēng)險的防范提出建議。

[關(guān)鍵詞]信貸風(fēng)險防范

世界各國金融監(jiān)管機構(gòu)十分重視銀行風(fēng)險的評價，因為商業(yè)銀行經(jīng)營對象特殊，社會聯(lián)系廣泛，影響力巨大，是風(fēng)險聚集的焦點。而在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中，貸款所占比例最大，銀行信貸風(fēng)險的防范就非常重要。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因

1.產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，大量不良資產(chǎn)產(chǎn)生。四大國有銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、資本非人格化、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)難以分離，由此導(dǎo)致責(zé)權(quán)利不明、缺乏有效的自我約束機制、經(jīng)營效率和效益低下等。

2.政府職能尚未轉(zhuǎn)變。

3.貸款風(fēng)險分散的觀念不強.對集團(tuán)客戶多頭授信。

4.呆賬準(zhǔn)備金計提的比例偏低，呆賬準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險能力低。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的對策

1.資產(chǎn)置換，“改存為股”。

2.提高資本充足率。一可以增加商行的資本;二可以減小風(fēng)險資產(chǎn)。

3.分類計提呆賬準(zhǔn)備金。央行應(yīng)要求各銀行在統(tǒng)一的分類指導(dǎo)原則下，按照五級分類結(jié)果，對各類不良貸款提取適度水平的專項呆賬準(zhǔn)備金。

4.調(diào)整信貸投資方向，發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。嚴(yán)格控制對集團(tuán)客戶多頭授信及向過度投資的行業(yè)和地區(qū)發(fā)放貸款。

5.適度運用破產(chǎn)方式。

6.建立健全商業(yè)銀行信貸內(nèi)部控制制度。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的建議

1.努力發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化對風(fēng)險的處理方式。信貸資產(chǎn)證券化對風(fēng)險的處理首先體現(xiàn)在將貸款從商業(yè)銀行的報表上隔離出來。信貸資產(chǎn)證券化后，發(fā)行貸款的機構(gòu)不再吸收由基礎(chǔ)信貸所產(chǎn)生的全部風(fēng)險。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機構(gòu)的報表上，而是通常被組合為同質(zhì)的資產(chǎn)組合，然后出售給信托或其他特殊目的機構(gòu)。這種資產(chǎn)的集中首先方便了保險公司等擔(dān)保機構(gòu)分析他們的風(fēng)險，方便了評估機構(gòu)和信用增級機構(gòu)等的第三方來審查和加強擔(dān)保決定；其次，信貸資產(chǎn)證券化使貸款變得更加透明，并且降低了資本市場投資者的風(fēng)險。

信貸資產(chǎn)證券化通常將信貸風(fēng)險分為三個或者更多的部分，并將它們分配給能最好吸收各部分的機構(gòu)或個人投資者。

信貸風(fēng)險的第一部分覆蓋了與正?；蚱谕男刨J組合損失比率相聯(lián)系的合理部分。所有在此上限下的損失應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。但發(fā)行者不適合對貸款組合的非正常風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。這種風(fēng)險來源于發(fā)起人試圖在一個特定的行業(yè)或者地區(qū)進(jìn)行最好的操作而缺乏多樣化組合。通過將發(fā)起人的風(fēng)險限制在一個上限的第一損失，信貸資產(chǎn)證券化可以減少多樣化帶來的風(fēng)險。

第二部分風(fēng)險覆蓋了超過合理損失上限部分的風(fēng)險。這一波段所描繪的風(fēng)險通常是資產(chǎn)池預(yù)期損失的7～8倍。這部分由一個高級別、資本實力雄厚的貸款增級者來承擔(dān)。

第三部分是超過第二部分的風(fēng)險，這些風(fēng)險由購買資產(chǎn)支持證券的投資者自己來吸收。

2.加強貸后管理

貸后管理是指在信貸經(jīng)營管理過程中對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等一系列內(nèi)容，是信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的具體體現(xiàn)，隨著入世及信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，競爭更加激烈，客戶情況的瞬息萬變，貸后管理的極端重要性越加突出。然而，實際工作中，貸后管理卻成了信貸管理“鏈條”中薄弱的環(huán)節(jié)。

(1)目前信貸經(jīng)營管理中貸后管理存在的問題。①貸后檢查不到位。在近年來的各種內(nèi)審?fù)獠橹?，貸后管理薄弱是反映最多最普遍的問題。②信息采集和處理系統(tǒng)建設(shè)相對滯后。主要表現(xiàn)在貸后信息采集不力。③貸后管理的觀念滯后，存在著種種不良的信貸習(xí)慣。一是認(rèn)為能還息就是好貸款，進(jìn)而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸，忽視了企業(yè)的實際情況。

(2)加強貸后管理，防范和化解信貸風(fēng)險采取的對策。貸后管理既是控制信貸風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，又是維護(hù)客戶的重要手段，為了有效的防范和化解信貸風(fēng)險，應(yīng)該做好以下幾方面的貸后管理工作。①加強觀念創(chuàng)新，增強風(fēng)險防范意識。貸后管理要在與商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合的前提下，對信貸經(jīng)營人員進(jìn)行素質(zhì)及職業(yè)道德的培訓(xùn)與控制，樹立貸后動態(tài)管理觀念，人才資源戰(zhàn)略觀念，貸后管理的效益觀念。②規(guī)范貸后管理程序和內(nèi)容。從信用發(fā)生到收回必須建立嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的管理程序，明確各環(huán)節(jié)管理內(nèi)容和要求，建立考核制度，確保貸后管理程序明確，內(nèi)容規(guī)范，要求具體。③做好貸款風(fēng)險分類工作，強化貸后管理。做好貸款風(fēng)險分類工作，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范化解措施，克服因銀企之間信息不對稱對信貸管理造成的不利影響，使貸后管理規(guī)范化、制度化。同時，加強貸款檔案管理，建立信貸管理臺賬與會計系統(tǒng)掛接網(wǎng)絡(luò)，啟動貸款到期預(yù)警系統(tǒng)，確保貸后管理的及時高效。④切實將貸后管理工作做到制度化、責(zé)任化、精細(xì)化。建立和完善一套具體、詳細(xì)的貸后檢查考核管理辦法。把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員自覺深入地進(jìn)行貸后管理；完善激勵機制。

3.監(jiān)管機構(gòu)實行審慎監(jiān)管

商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的核心地位決定了監(jiān)管機構(gòu)在調(diào)控信貸運行中需實行審慎監(jiān)管措施。雖然銀行審慎監(jiān)管監(jiān)管制度不是為調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)運行而專門設(shè)計的，但其對宏觀經(jīng)濟(jì)運行的影響是顯而易見的，對于銀行體系占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟(jì)體更是如此。審慎銀行監(jiān)管措施控制銀行信貸過快增長的原理是：通過加強資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備、貸款集中度等方面的審慎監(jiān)管，促使銀行信貸擴張的速度與抵御風(fēng)險的能力相適應(yīng)，并通過及時的風(fēng)險提示，督促商業(yè)銀行有效管理風(fēng)險，推動商業(yè)銀行信貸規(guī)模合理擴張。

我國經(jīng)濟(jì)增長對銀行信貸的依賴性短期內(nèi)難以改變，商業(yè)銀行信貸規(guī)模擴張的速度和運行質(zhì)量關(guān)系經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的大局。審慎監(jiān)管制度的實施有利于完善商業(yè)銀行資產(chǎn)擴張的約束機制。