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一、農(nóng)村信用社貸款的分類

1.按借貸的期限劃分可分為：短期借貸；貸款期限在一年以下(含一年)。中期借貸；借款期限在一年以上五年以下(含五年)。長期借貸；借款期間在五年以上。

2.按借貸資金的用途可分為：流動(dòng)資金貸款；指借貸人將資金用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或者臨時(shí)性產(chǎn)生資金缺口而向農(nóng)村信用社借款。固定資產(chǎn)貸款；借貸人出于投資目的，自己資金不足需要向信用社借款用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的行為，這類貸款之所以被稱為固定資產(chǎn)貸款，主要是出于投資性，資金回籠需要一定的周期，通常為中長期貸款。

3.按有無擔(dān)保劃分：信用貸款；是指沒有任何擔(dān)保，農(nóng)村信用社只是出于你個(gè)人的信用狀況為你借款，由于風(fēng)險(xiǎn)相對而言較高，這種貸款的額度相對來講比較低。擔(dān)保貸款；指借款人或第三方按照程序依法提供擔(dān)保，這里的擔(dān)保有人也可以是物，因此還可以細(xì)分為承諾貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，相對而言，后兩者的貸款擔(dān)保形式在風(fēng)險(xiǎn)控制上會更好。

4.按貸款的自主權(quán)劃分：自營貸款；這筆貸出的錢往往是信用社通過合法經(jīng)營的方式(如貸款獲得的利息等)籌集的資金，進(jìn)行自主放貸，這種貸款形式的風(fēng)險(xiǎn)是由信用社承擔(dān)，產(chǎn)生的利息和本金等收益由信用社獲得。委托貸款：它往往指政府部門、企事業(yè)單位或者某個(gè)個(gè)人的合法資金提供給信用社，由委托人確定貸款發(fā)放的對象、資金的用途、具體的額度、利息的利率，然后經(jīng)信用社進(jìn)行發(fā)放，這里信用社就成為一個(gè)受委托的角色，幫助委托人發(fā)放貸款，監(jiān)督資金的使用情況以及收取利息，并協(xié)助收回本金，從中獲得報(bào)酬，這也是市場經(jīng)濟(jì)條件下的必然要求。

5.按貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估劃分：正常、可疑、關(guān)注、次級、損失貸款。

二、農(nóng)村信用社貸款營銷管理遵循的基本原則

1.安全性：這就要求農(nóng)村信用社在經(jīng)營房貸業(yè)務(wù)的過程中，要加強(qiáng)審核，要盡量減小信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避不良的借貸項(xiàng)目，避免借貸出去的資金成為不良資產(chǎn)，造成損失。

2.流動(dòng)性：貨幣只有在市場中流通才能發(fā)揮其作用，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下尤為明顯，農(nóng)村信用社所借貸出去的資金也毫不例外，因此，信用社貸款營銷管理要充分考慮資金的流動(dòng)性，既要保證能將借貸出去的款項(xiàng)按時(shí)收回，在確保資金安全無損的情況下還要有能將信貸資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的能力，這也是社會主義市場經(jīng)濟(jì)對信用社等金融機(jī)構(gòu)提出的必然要求。

3.效益性：通俗地講，市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用社同其它金融機(jī)構(gòu)一樣，無一例外同屬于盈利性機(jī)構(gòu)，在滿足了借貸人的資金需求的同時(shí)，自身也應(yīng)獲得收益，這樣才能常保這一模式運(yùn)作，因此，農(nóng)村信用社貸款營銷管理的原則應(yīng)該充分遵循盈利性原則，方便農(nóng)村借貸者的同時(shí)也要講求經(jīng)濟(jì)效益，充分合理運(yùn)用好手中的信貸資金，努力提高信貸資金的實(shí)際放貸效益，以期實(shí)現(xiàn)利潤最大化，使農(nóng)村信用社貸款營銷工作達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的有機(jī)統(tǒng)一。

三、農(nóng)村信用社需遵守的貸款營銷管理制度及原因

1.審貸分離制度：由于農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款的特殊性，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須對借貸出去的款項(xiàng)經(jīng)過嚴(yán)密的流程審核，因此，一定要貫徹落實(shí)審貸分離的制度，通過橫向和縱向以及多人、多部門間相互制約的原則，在信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中要嚴(yán)格、科學(xué)、合理地進(jìn)行調(diào)查、審核、放貸及后續(xù)的資金經(jīng)營管理。2.授權(quán)管理制度：是指農(nóng)村信用社在該級對自己權(quán)責(zé)下面的職能部門、分支機(jī)構(gòu)甚至某些舉足輕重的關(guān)鍵崗位進(jìn)行明確的權(quán)限劃定，以此來保證各職能部門和崗位工作人員在自己的崗位權(quán)限內(nèi)正常開展信用社的各項(xiàng)信貸工作，嚴(yán)禁在非授權(quán)的條件下越權(quán)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。3.授信管理制度：這實(shí)際是指借貸人的信用記錄值，通常農(nóng)村信用社會對有意向向信用社需求借貸的客戶進(jìn)行信用評估，得出是否可以借貸及可以借貸多少金額的結(jié)論。信用社對客戶的授信也要如實(shí)調(diào)查考證，嚴(yán)格把控資金借貸風(fēng)險(xiǎn)，對那些信用不良記錄的申請人一定要按規(guī)定予以判定。這實(shí)際上是在客戶的角度給信用社的資金借貸風(fēng)險(xiǎn)又加裝了一道“防護(hù)鎖”，是資金借貸安全的又一道防火墻。4.業(yè)務(wù)報(bào)備制度：實(shí)際是一種監(jiān)督備案機(jī)制，它是指信用社在滿足授權(quán)管理制度和授信管理制度的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社為了更好的掌握所屬分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的辦理和操作流程情況，實(shí)行的一種從上向下的縱向監(jiān)督機(jī)制。因此，為了借貸風(fēng)向防止風(fēng)險(xiǎn)，信用社需要對已經(jīng)通過借貸審核而還未放款的必須要向上級管理部門進(jìn)行報(bào)告、登記和備案，及時(shí)發(fā)現(xiàn)辦理過程中的不規(guī)范問題和可疑之處，這同樣是農(nóng)村信用社加強(qiáng)借貸資金安全，降低和規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的有力舉措。5.信貸業(yè)務(wù)咨詢制度：對于非常規(guī)在權(quán)限范圍外無法辦理的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社在完成評估審議程序后需上報(bào)上級機(jī)構(gòu)審批；對于必須上報(bào)省聯(lián)社咨詢處理的，在得到明確的批復(fù)后，由農(nóng)村信用社在授權(quán)制度范圍內(nèi)的人員按批復(fù)的意見實(shí)施辦理。6.信貸責(zé)任制度：農(nóng)村信用社的貸款營銷在業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理以及決策的過程中需要建立一整套完善、規(guī)范的責(zé)任制度，形成責(zé)任分明，相互制約的格局，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任制，促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，切實(shí)有效地規(guī)避和防范農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)。7.貸款卡(證)制度：這里的證是指中國人民銀行發(fā)放給注冊地法人或者企業(yè)的憑據(jù)，以此向國內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)申請借款的資格認(rèn)證憑據(jù)，同時(shí)它也相當(dāng)于一個(gè)借款檔案記錄，上面記載著個(gè)人或企業(yè)的借貸及還款情況，并進(jìn)行監(jiān)督，建立起個(gè)人或企業(yè)經(jīng)濟(jì)信息檔案的數(shù)據(jù)庫，是考察審核信用記錄的重要依據(jù)。五、農(nóng)村信用社貸款的優(yōu)勢和對象由于我國特殊的國情，農(nóng)村人口眾多，而農(nóng)村信用社貸款營銷的主要對象就是農(nóng)民，且涵蓋的范圍廣，點(diǎn)、面寬，在農(nóng)民中的使用率和知名度較高，這是其他商業(yè)銀行所無法比擬的?？s小到點(diǎn)，就拿鄭州市的農(nóng)村信用社來講，農(nóng)民朋友主要還是和信用社打交道，用了這么多年，有著特殊的感情，覺得放心，貼心，因此也為信用社在農(nóng)民中的貸款營銷打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、農(nóng)村信用社貸款的重要作用

大多數(shù)的農(nóng)民朋友多年來和農(nóng)村信用社打交道，對辦理的流程都比較熟悉，對信用社的接受度相對會更高。在農(nóng)民朋友需要資金進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)時(shí)，農(nóng)村信用社能及時(shí)提供便利的資金服務(wù)，這就帶動(dòng)了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)積極性，增強(qiáng)了一定的農(nóng)民創(chuàng)造力，為新農(nóng)村的建設(shè)和解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮著重要作用；同時(shí)，農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了合理、合法的資金來源，有效地防止了農(nóng)民尋資金無果后借高利貸或者走上獲取其它鋌而走險(xiǎn)的不法資金渠道，為社會的和諧穩(wěn)定也發(fā)揮著深遠(yuǎn)影響。

五、現(xiàn)階段農(nóng)村信用社貸款營銷管理現(xiàn)狀

面對當(dāng)前條件下的金融競爭形勢，農(nóng)村信用社的貸款營銷工作好遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，集中表現(xiàn)為：(1)從事貸款營銷工作的人員多為業(yè)余人員，專業(yè)素質(zhì)有待提高；(2)貸款營銷觀念比較落后，缺少創(chuàng)新，對一般農(nóng)戶營銷較多，但對于農(nóng)村個(gè)體大戶營銷就顯得乏力；(3)績效考核激勵(lì)機(jī)制不夠完善，受“區(qū)位”封閉因素影響，面對形勢缺乏緊迫感；(4)工作效率低下；由于缺少績效考核等激勵(lì)機(jī)制，很多人員過著吃大鍋飯的日子，得過且過；(5)很多有能力的知識分子不愿回到農(nóng)村生活，造成專業(yè)人才匱乏，員工素質(zhì)良莠不齊，整體水平不高。

六、加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款營銷管理工作的方法和措施

1.打造專業(yè)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高人員整體素質(zhì)。要提高員工待遇，在社會上營造良好的就業(yè)風(fēng)向，努力吸引人才，為農(nóng)村信用社的營銷團(tuán)隊(duì)注入新鮮血液。同時(shí)要建立完善的競爭機(jī)制，以優(yōu)勝劣汰的方式鍛煉、提高團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)和工作效率，建立一支全新的市場營銷隊(duì)伍。2.大力改善信用社的服務(wù)方式和手段，努力提升服務(wù)質(zhì)量；建議設(shè)立“信貸服務(wù)日”，改變農(nóng)村信用社以前在農(nóng)民朋友心目中相對懶散的辦事作風(fēng)和工作態(tài)度，建議這樣的服務(wù)日要求所有的員工都必須在崗位上，熱情接待來訪的農(nóng)戶或者在電話里熱忱為農(nóng)戶們服務(wù)，給人留下好的印象，在市場經(jīng)濟(jì)條件下做事首先得做好服務(wù)，態(tài)度決定一切。3.改變傳統(tǒng)老舊的貸款營銷觀念，創(chuàng)新營銷環(huán)境。要積極把大部分農(nóng)戶作為潛在的農(nóng)村信用社貸款營銷對象，同時(shí)要繼續(xù)加強(qiáng)對農(nóng)戶的信用等級評定工作，對個(gè)體大私營企業(yè)要加強(qiáng)攻堅(jiān)，立足于農(nóng)村、農(nóng)戶，鞏固農(nóng)村信用社在農(nóng)村的傳統(tǒng)優(yōu)勢地位，并積極向城市業(yè)務(wù)擴(kuò)展，走農(nóng)村包圍城市的營銷道路。4.嚴(yán)格遵循貸款營銷管理制度，在此前提下改進(jìn)和創(chuàng)新農(nóng)村信用社的服務(wù)樣式和范圍，積極拓展業(yè)務(wù)。以鄭州市為例，要因地制宜地根據(jù)鄭州農(nóng)村的發(fā)展的實(shí)際狀況，制定符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的幫扶信貸營銷政策，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)層次，這樣農(nóng)戶取得了實(shí)際的資金支持，走出困境或者不斷發(fā)展壯大，他們一定會感激農(nóng)村信用社人性化的服務(wù)，不斷為信用社爭取到客戶。5.對農(nóng)村信貸市場加以細(xì)分，實(shí)行差異化營銷。針對鄭州市郊區(qū)不同類別的客戶資金需求，要加以整體細(xì)分，一定要高度重視，提出切實(shí)可行的差異化營銷方案，針對不同收入層次的人群，做到量體裁衣，人性化的量身定制，才會有好的營銷市場。

作者：王連歧單位：鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社溝趙信用社