短期理財(cái)方案
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇短期理財(cái)方案范文，相信會(huì)為您的寫作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。
短期理財(cái)方案范文第1篇
自2009年至今,銀行和信托合作的信托類理財(cái)產(chǎn)品一直呈現(xiàn)著井噴態(tài)勢(shì),其穩(wěn)健、收益高于同期儲(chǔ)蓄的特性受到廣大投資者的青睞?？墒?七月份銀監(jiān)會(huì)卻了“封殺”銀信類理財(cái)產(chǎn)品的消息,而且頗見成效,各家銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量都大幅減少,讓許多投資者慌了神:按兵不動(dòng)?閑置資金以0.36%的活期利息存在銀行著實(shí)可惜;存定期?2.25%的一年定期利率如何對(duì)抗3%的CPI增長(zhǎng)?有關(guān)專家分析,預(yù)計(jì)年內(nèi)該業(yè)務(wù)難以恢復(fù),因此銀信理財(cái)被喊停,居民投資不能停,讓資金放在銀行存折上等待就會(huì)成為負(fù)利率時(shí)代的犧牲者。那么,時(shí)下沒了銀信理財(cái),還有其它好的理財(cái)途徑嗎?
信托產(chǎn)品“陽(yáng)春白雪有知音”
銀信合作的理財(cái)產(chǎn)品被叫停,但投資者仍可以通過銀行或信托公司購(gòu)買純信托產(chǎn)品,信托投資的特點(diǎn)是收益高,起點(diǎn)高,多數(shù)信托產(chǎn)品的起點(diǎn)為300萬(wàn)元,一年期產(chǎn)品的年收益率一般為8.5%以上,兩年期產(chǎn)品約為11%,因此信托被稱為是富人的專屬產(chǎn)品。
信托類產(chǎn)品主要分為貸款信托類、權(quán)益信托類、融資租賃信托類和不動(dòng)產(chǎn)信托,各類信托產(chǎn)品根據(jù)投向、抵押、擔(dān)保不同,其風(fēng)險(xiǎn)度也差距較大,因此投資者在選擇信托產(chǎn)品時(shí)不能只關(guān)注收益,還應(yīng)綜合衡量,優(yōu)中選優(yōu)。首先,要挑選信譽(yù)好的信托公司,查看公司的資金實(shí)力、以往業(yè)績(jī)、綜合排名等,其次,要明確資金的投向,分析信托項(xiàng)目的盈利前景、到期還款的資金來(lái)源保障等。一般來(lái)說(shuō),投資股票領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大,而投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)、能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要小很多。另外,單純從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō),一年期的信托產(chǎn)品比兩年期的要好一些,投資者可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。
某金融產(chǎn)品研究中心的最新理財(cái)產(chǎn)品研究報(bào)告顯示,銀信產(chǎn)品叫停之后,以債券、票據(jù)為主要投資方向的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量驟增:1個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為41只,占總發(fā)行量的41%;1―3個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為26只,占總發(fā)行量的26%;3-6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為14只,占總發(fā)行量的14%?？梢?短期理財(cái)產(chǎn)品非但沒受信貸類理財(cái)產(chǎn)品叫停的影響,反而增長(zhǎng)迅速,成為了理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。
今年以來(lái),各大銀行均推出了自己的短期理財(cái)產(chǎn)品,如天天增利、周末假日盈、周周盈、月月盈、季季盈等。這些短期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率雖然比長(zhǎng)期理財(cái)收益低,但大大高于同期銀行儲(chǔ)蓄,比如30天的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)2.6%,與一年國(guó)債的收益相當(dāng)。
在信托類理財(cái)產(chǎn)品的真空期,投資者可以配置一些短期理財(cái)產(chǎn)品,這些產(chǎn)品安全性、流動(dòng)性較好,一方面保證了資產(chǎn)不縮水,另一方面,避免了盲目投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在發(fā)現(xiàn)合適的投資產(chǎn)品可以迅速轉(zhuǎn)化,以防錯(cuò)過投資良機(jī)。
另外,銀監(jiān)會(huì)叫停信托類理財(cái)產(chǎn)品也并不意味著銀行里的信托類理財(cái)產(chǎn)品就全部銷聲匿跡,仍有一些以前審批通過的信托類理財(cái)產(chǎn)品在銷售,投資者應(yīng)密切關(guān)注,爭(zhēng)取搭上“末班車”。
其它理財(cái)“天涯何處無(wú)芳草”
短期理財(cái)方案范文第2篇
保險(xiǎn)投資幫助我們分擔(dān)了意外支出的風(fēng)險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)理財(cái)克服了利率、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)似乎是一個(gè)平衡器，使生活減少了很多的波瀾。然而，就短期而言，保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力極差，退保損失的風(fēng)險(xiǎn)更大，而多數(shù)人選擇10-20年的中長(zhǎng)期交費(fèi)年限，一旦算計(jì)不到，保費(fèi)支出也會(huì)使我們背上沉重的負(fù)擔(dān)，極大影響生活的質(zhì)量。下面的案例將讓您體會(huì)到善于購(gòu)買保險(xiǎn)，會(huì)大大降低負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)。
王先生今年30歲，妻子28歲，孩子3歲，目前剛剛與工作單位簽訂了5年的工作合同，月收入1萬(wàn)，是家庭的絕對(duì)頂梁柱，妻子是公務(wù)員。王先生計(jì)劃過幾年貸款買房，因此想通過終身壽險(xiǎn)的方式為家庭提供良好的保障，以盡到一家之主的責(zé)任。
方案推薦
方案分析：
1、整體方案費(fèi)用控制在年收入的10%，交費(fèi)壓力適中。王先生5年之內(nèi)的收入是可以預(yù)期的，考慮到未來(lái)貸款買房和孩子的教育投入，保費(fèi)支出主要表現(xiàn)在前5年，5年后每年1000元的繳費(fèi)不構(gòu)成任何壓力。在前5年，萬(wàn)一交費(fèi)有壓力，也可利用減額交清功能擁有終身保障。
2、方案中的“財(cái)智人生”是一款市場(chǎng)十分認(rèn)可的分紅型產(chǎn)品，它集終身壽險(xiǎn)、全殘保障、終身分紅三大特色為一身，在保留了傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)的同時(shí)，增加了"年度紅利＋終了紅利"的分紅方式，通過復(fù)利累加達(dá)到增加保險(xiǎn)金額的目的，從而加強(qiáng)了產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄融資功能，并借此實(shí)現(xiàn)全能理財(cái)?shù)墓πВ岣吡送跸壬蘸筚J款消費(fèi)的能力。
3、從交費(fèi)期限上看，三、五年交的“財(cái)智人生”，便于客戶合理規(guī)劃消費(fèi)投入。短期交費(fèi)方式還凸現(xiàn)了產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄投資功能，根據(jù)“保險(xiǎn)受益所得免征遺產(chǎn)稅”的國(guó)際慣例，合法巧妙的保全財(cái)產(chǎn)并投資增值。
保障利益：
1、王先生如果因疾病或意外導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司給予4000-10000元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；分擔(dān)意外支出的風(fēng)險(xiǎn)。
2、王先生如果因重大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致身故或全殘，有高達(dá)50萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)賠付，盡顯家庭責(zé)任。
3、“財(cái)智人生”使王先生的保障不斷增加：年度紅利復(fù)利滾動(dòng)，保值增值，另有終了紅利，若王先生急用現(xiàn)金可以進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，減?；蛲吮?，領(lǐng)取部分或全部保單現(xiàn)金價(jià)值，靈活變現(xiàn)應(yīng)對(duì)子女教育、重大疾病、養(yǎng)老等人生重大問題。
通過對(duì)王先生的保險(xiǎn)方案的分析，不難看出，保險(xiǎn)理財(cái)避免富翁成負(fù)翁至少有四大法寶：
1、選擇短期交費(fèi)。目前市場(chǎng)最熱銷的平安智富人生、新華財(cái)智人生、國(guó)壽鴻鑫分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種，之所以為客戶接受，一是分紅投資的概念，二是3-5年靈活的繳費(fèi)形式。客戶購(gòu)買無(wú)壓力，回報(bào)也放心。因此，短期內(nèi)快速交清保費(fèi)，可以避免未來(lái)收入波動(dòng)帶來(lái)的保費(fèi)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。
2、減保。財(cái)智人生可以申請(qǐng)減保。當(dāng)保險(xiǎn)生效兩年以上時(shí)，投保人可以申請(qǐng)進(jìn)行減保，即將保險(xiǎn)金額按比例減少，保額降低，保費(fèi)支出減少，并還可退出減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，以緩解現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。退保是投保人的基本權(quán)利，減保（部分退保）卻并非所有保險(xiǎn)合同的共同內(nèi)容。減保好處很多，一方面，在面臨保費(fèi)壓力的時(shí)候，有減保條款，客戶不需在擁有保險(xiǎn)和放棄保險(xiǎn)兩個(gè)極端點(diǎn)來(lái)進(jìn)行選擇，而是可以選擇部分擁有、部分放棄的中庸方案。
3、保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保險(xiǎn)生效兩年以上時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，投保人可憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)的投資性收益大于同期銀行的貸款利率時(shí)，無(wú)疑對(duì)客戶來(lái)講是非常有利的。
4、減額交清。當(dāng)保險(xiǎn)生效兩年以上時(shí)，投保人書面同意，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額，為客戶購(gòu)買一次交清（躉交）的傳統(tǒng)保險(xiǎn)。客戶既不用取出保單的現(xiàn)金價(jià)值，也不用繼續(xù)支付保費(fèi)，從而用原來(lái)的繳費(fèi)義務(wù)獲得了一個(gè)保證擁有的替代型保險(xiǎn)。
短期理財(cái)方案范文第3篇
第一種方案:
按需選擇家財(cái)險(xiǎn)
衛(wèi)女士一家人在郊外野炊露營(yíng)時(shí),家中的水管爆裂,由于浸泡時(shí)間過長(zhǎng),導(dǎo)致室內(nèi)的墻壁和貴重家具損毀嚴(yán)重,所幸的是,樓下的住戶沒有因此受損。
高手支招:無(wú)論是水管爆裂、煤氣泄漏、被小偷光顧還是電線老化造成火災(zāi)……哪種情形都?jí)蜃屓司拘牡?。雖然這都是些小概率事件,但“中標(biāo)”者可不少。要想在外時(shí)心無(wú)旁騖,買份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是最好的選擇。
目前,市場(chǎng)上主流家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍大致包括:房屋及室內(nèi)裝修、盜竊、管道破裂、用電安全、門窗鎖惡意破壞、玻璃破碎等,且大部分產(chǎn)品都附加第三者責(zé)任險(xiǎn)可選(也就是說(shuō),如果你家的水管爆裂造成鄰居財(cái)產(chǎn)損失也在保障范圍內(nèi))。期限以半年期、一年期為主,花費(fèi)不過數(shù)百元。以平安保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(買房自住型)為例,一年期,50萬(wàn)元保額,在網(wǎng)上投保,保費(fèi)僅需要300余元。除常規(guī)附加險(xiǎn)外,還有地震險(xiǎn)、保姆人身意外、高空墜物責(zé)任、寵物責(zé)任等附加險(xiǎn)種可選。
第二種方案:
寄存典當(dāng)保值強(qiáng)
李先生攜妻回鄉(xiāng)下老家照顧生病住院的父親。回來(lái)時(shí)他發(fā)現(xiàn),停在小區(qū)里的新車不知被誰(shuí)劃花了,只能送到4S店去補(bǔ)漆。還好事先買了保險(xiǎn),即使這樣,也要個(gè)人拿出好幾百元錢。最讓他郁悶的是,小區(qū)物業(yè)拒不負(fù)責(zé)此事,說(shuō)簽停車位協(xié)議時(shí),這條是寫在免責(zé)條款里的。李先生只有自認(rèn)倒霉。
高手支招:有什么辦法,能讓您的愛車安然無(wú)恙呢?為您支一招:把汽車開到典當(dāng)行去,花點(diǎn)小錢買放心。
以一輛10萬(wàn)元的家用轎車為例,你可以選擇只抵押1萬(wàn)元,這樣,你就只需按1萬(wàn)元支付利息。按目前典當(dāng)行業(yè)3%的月利率計(jì)算,一個(gè)月的費(fèi)用僅為300元,比小區(qū)的停車費(fèi)還便宜,當(dāng)然,如果只外出幾天,比停車費(fèi)要貴點(diǎn)兒,但就算這樣也劃算。
汽車在典當(dāng)行里可比在停車場(chǎng)安全多了,扎胎、劃花的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)沒有,不少典當(dāng)行還提供車輛的專業(yè)保養(yǎng)和維護(hù)服務(wù)。而抵押出的1萬(wàn)元,也別讓它閑著,可以通過購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)它的效益最大化。同時(shí),提醒客戶在進(jìn)行汽車典當(dāng)時(shí),注意把車輛入庫(kù)時(shí)的公里數(shù)記下來(lái),并且檢查車輛的外觀和油量。
第三種方案:
旅游保險(xiǎn)求全面
小李隨旅行團(tuán)在國(guó)外旅行時(shí),意外遭遇了一次車禍,一條腿骨折了。由于旅行社給買的是普通的人身意外險(xiǎn)(沒有帶SOS國(guó)際救援的那種),只能通過當(dāng)?shù)芈眯猩缏?lián)系附近醫(yī)院進(jìn)行急救,結(jié)果耽誤了不少時(shí)間。而且,這種醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格非常昂貴。
高手支招:安排出國(guó)旅行,購(gòu)買人身意外險(xiǎn)時(shí),首先要考慮到醫(yī)療救護(hù)方面的問題。所以,購(gòu)買一份全面的旅游險(xiǎn)就顯得格外重要。
在國(guó)內(nèi),買一份短期的包括國(guó)際救援的保險(xiǎn)產(chǎn)品,最低只需要100元左右。以友邦四海旅行意外傷害保險(xiǎn)為例,1~70歲都可投保,可以根據(jù)出游時(shí)間按天購(gòu)買。保障條款基本涵蓋了可能在國(guó)外碰到的人身方面的意外情況,同時(shí)提供“美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)”(AIAS)卡的救援及中英文咨詢服務(wù),購(gòu)買手續(xù)也很簡(jiǎn)便。
第四種方案:
短期理財(cái)存息高
小蟲陪著兒子去國(guó)外參加夏令營(yíng)活動(dòng),也沒托別人幫他打理基金、股票。
出發(fā)前,他除了繼續(xù)持有兩只長(zhǎng)線股外,將剩余的股票都清倉(cāng)了。等他從國(guó)外歸來(lái)后,朋友告訴他,原先他認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)、清倉(cāng)拋掉的股票,其中有一只接連兩個(gè)漲停。小蟲的后悔勁兒就別提了。
短期理財(cái)方案范文第4篇
【關(guān)鍵詞】貨幣市場(chǎng)基金；銀行存款；個(gè)人理財(cái)
一、引言
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，在我國(guó)，證券投資基金尤其是開放式基金在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場(chǎng)基金正是開放式基金的一種，其低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來(lái)越多的投資者。在當(dāng)今時(shí)期，隨著證券市場(chǎng)、金融市場(chǎng)的不斷完善，以及個(gè)人、家庭投資理財(cái)觀念的不斷進(jìn)步，對(duì)于分析貨幣市場(chǎng)基金在我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場(chǎng)基金對(duì)銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。
二、貨幣市場(chǎng)基金與個(gè)人理財(cái)
（一）貨幣市場(chǎng)基金概述
1、貨幣市場(chǎng)基金基本介紹
貨幣市場(chǎng)基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場(chǎng)工具作為投資對(duì)象，如短期國(guó)債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。
2、貨幣市場(chǎng)基金的主要優(yōu)點(diǎn)
（1）風(fēng)險(xiǎn)低
顯而易見，貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素。此外，貨幣市場(chǎng)基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個(gè)月即可到期，規(guī)避了長(zhǎng)期持有貨幣市場(chǎng)工具時(shí)包括利率變動(dòng)在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場(chǎng)利率大幅或高頻變動(dòng)的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的特性。
（2）流動(dòng)性好
一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場(chǎng)基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場(chǎng)基金持有時(shí)間無(wú)限制，貨幣市場(chǎng)基金提前贖回收益率不會(huì)下降。
（3）成本低
零認(rèn)（申）購(gòu)費(fèi)用，零贖回費(fèi)用，與普通開放式基金相比極低的管理費(fèi)用（管理費(fèi)用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。
（二）個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)介
1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的步驟
（1）確定理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個(gè)人或家庭的實(shí)際情況，是理財(cái)規(guī)劃各項(xiàng)目的綜合。
（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。
（3）制定投資方案。當(dāng)個(gè)人或家庭確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實(shí)際情況確定投資方案，即投資組合。
2、貨幣市場(chǎng)基金——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的投資配置
對(duì)于貨幣市場(chǎng)基金而言，現(xiàn)在越來(lái)越多地成為了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場(chǎng)基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動(dòng)性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。
其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項(xiàng)規(guī)劃期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)較好的選擇。
最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場(chǎng)基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個(gè)人理財(cái)在證券市場(chǎng)較好是會(huì)得到超額收益，只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費(fèi)就可將貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場(chǎng)下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險(xiǎn)的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金，完成對(duì)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。
三、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性分析
（一）貨幣市場(chǎng)基金案例分析
貨幣市場(chǎng)基金長(zhǎng)期收益業(yè)績(jī)研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例
筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡(jiǎn)稱華安現(xiàn)金）進(jìn)行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國(guó)成立最早，管理時(shí)間最長(zhǎng)的貨幣市場(chǎng)基金，因此有理由認(rèn)為本只基金具有長(zhǎng)期業(yè)績(jī)考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國(guó)貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)發(fā)展的一般水平。
根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場(chǎng)基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報(bào)率超過3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報(bào)最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。
筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來(lái)的收益走勢(shì)?？梢钥闯?，華安現(xiàn)金的長(zhǎng)期收益較為平穩(wěn)，但存在個(gè)別極短時(shí)間內(nèi)的大幅波動(dòng)。然而，從長(zhǎng)期來(lái)看，短時(shí)間的大幅波動(dòng)完全只是個(gè)別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動(dòng)的現(xiàn)象存在。
四、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性總結(jié)
（1）從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場(chǎng)基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險(xiǎn)，但自身同樣風(fēng)險(xiǎn)極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會(huì)產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險(xiǎn)角度貨幣市場(chǎng)基金可以完全替代銀行存款。
（2）從收益的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場(chǎng)基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場(chǎng)基金可以近似替代銀行存款。
（3）從流動(dòng)性的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金低至T+1甚至T+0的流動(dòng)性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動(dòng)性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動(dòng)資金完全可以以貨幣市場(chǎng)基金形式持有。
綜上，貨幣市場(chǎng)基金在我國(guó)個(gè)人理財(cái)中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對(duì)于中短期存款的近似替代性使之會(huì)更廣泛地應(yīng)用在理財(cái)、投資的流動(dòng)資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展前景一會(huì)更加光明。
參考文獻(xiàn)：
[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.
短期理財(cái)方案范文第5篇
收入變化月結(jié)余吃緊
小逸是幸運(yùn)的，2008年7月畢業(yè)于日語(yǔ)專業(yè)的他很順利地找到了第一份工作，到機(jī)關(guān)里面從事翻譯工作。雖然月收入在起步階段并不是很高，大概3000元左右，但總算使家庭的收入多了一個(gè)來(lái)源。
小逸的父母在他小時(shí)候就離異了，他跟著母親生活，母親原本的月收入有4000元，可受到金融風(fēng)暴影響，身在外貿(mào)紡織企業(yè)的她在不久前失業(yè)了，公司在宣布倒閉時(shí)給了她1萬(wàn)元的“安撫金”。這樣一來(lái)，對(duì)這個(gè)兩口之家來(lái)說(shuō)，小逸成了唯一穩(wěn)定的收入來(lái)源，他的壓力可不小。
如今，在補(bǔ)貼母親1000元伙食費(fèi)，再除去自己瑣碎的生活花銷，包括上下班車費(fèi)、餐費(fèi)、置衣和娛樂費(fèi)用后，能夠結(jié)余1000元就很不錯(cuò)了，他在考慮將其中一部分嘗試基金定投，開始他的理財(cái)?shù)谝徊?。而母親則只能領(lǐng)取失業(yè)金，據(jù)小逸介紹不會(huì)超過500元，且只能領(lǐng)取兩年。好在她母親現(xiàn)在48歲，再過兩年正好達(dá)到退休年齡標(biāo)準(zhǔn)，可以領(lǐng)取退休金了，這筆費(fèi)用大概有每月1500元左右。
現(xiàn)在每月的家庭開銷集中在伙食費(fèi)、公共事業(yè)費(fèi)、通訊費(fèi)等，大約2000元。隨著母親的失業(yè)，月結(jié)余吃緊。
由于小逸第一年工作，這次的年終獎(jiǎng)金領(lǐng)到了3000元。其中2000元在過年的時(shí)候用作孝敬老人和送禮拜年了。
投資渠道限于股票
在小逸父母離異后，父親每月給小逸一定的生活補(bǔ)貼，近年來(lái)保持800元直到他大學(xué)畢業(yè)。節(jié)儉的小逸將這筆零花錢存放了下來(lái)，大約有4萬(wàn)元了。
家庭其他定期存款有10萬(wàn)元，活期及現(xiàn)金有1萬(wàn)元。投入股市的資金有10萬(wàn)元，只是市值已減半，至于基金、債券等其他的投資方式，小逸的母親倒是沒有參與。現(xiàn)在居住的房屋地段不錯(cuò)，雖然是房齡18年的老房子，但單價(jià)可以達(dá)到每平方米1.7萬(wàn)元，一套50平方米的二室戶價(jià)值85萬(wàn)元。目前家庭總資產(chǎn)總計(jì)1051萬(wàn)元。
如何規(guī)劃理財(cái)方案
雖然家庭資產(chǎn)過百萬(wàn)元，但小逸發(fā)現(xiàn)，房產(chǎn)占了絕大部分，而金融資產(chǎn)的比例很小。如何在如今月結(jié)余吃緊的情況下，讓這筆資產(chǎn)增值是他最大的問題。是繼續(xù)投資風(fēng)險(xiǎn)較大的股市，還是轉(zhuǎn)戰(zhàn)基金、債券，自己想要開始的基金定投是否值得一試，又該選擇何種類型的基金呢。
小逸現(xiàn)在才24歲，但不得不為買房而考慮，他希望可以在30歲前籌到第一筆“首付+裝修款”，這也是為結(jié)婚打下基礎(chǔ)?？粗?jié)節(jié)攀升的房?jī)r(jià)，他該如何積累這筆資金。
談到保險(xiǎn)，小逸說(shuō)自己是個(gè)十足的門外漢，連有哪些險(xiǎn)種都搞不清，他和母親的保障限于社保范圍。因此，他希望專家可以在他現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)情況下提出保險(xiǎn)方案，“如果現(xiàn)在買不起，也可以等到30歲時(shí)再買”。如果可以給予一個(gè)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)規(guī)劃方案，小逸就十分受用了。
至于母親的養(yǎng)老金，他們也沒有細(xì)致規(guī)劃過，想聽聽專家的意見，怎樣才能讓母親的養(yǎng)老不犯難。
專家建議一：資產(chǎn)配置分析及理財(cái)建議
小逸在機(jī)關(guān)從事翻譯工作，工作相對(duì)穩(wěn)定，福利待遇水平較好，雖然由于他本人年紀(jì)比較輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能相對(duì)較強(qiáng)，但是，由于剛剛踏上工作崗位，他的收入在開頭的幾年可能會(huì)比較少。他的母親剛剛失業(yè)，家庭月收入一下子從7000元下降到3500元，小逸儼然成為了經(jīng)濟(jì)支柱，家庭缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障體系；雖然2年后母親可以領(lǐng)取1500元的退休金，但是由于生活成本的上升，僅靠母親的退休金無(wú)法滿足家庭的開支；此外，小逸要為以后結(jié)婚做準(zhǔn)備，買房首付款只能靠他通過理財(cái)籌得。
一、家庭資產(chǎn)配置分析
家庭財(cái)務(wù)情況分析：
小逸的家庭資產(chǎn)情況比較簡(jiǎn)單，雖然家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到105萬(wàn)元，但是其中的85萬(wàn)元，即家庭凈資產(chǎn)的80.95%為固定資產(chǎn)，且用于自住。家庭目前沒有負(fù)債，生息資產(chǎn)占比較高，但是存在金融資產(chǎn)配置中的一個(gè)問題，便是投資品種較單一且風(fēng)險(xiǎn)沒有進(jìn)行合理分散，不是高風(fēng)險(xiǎn)的股票就是低風(fēng)險(xiǎn)的銀行定期存款，資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性沒有達(dá)到比較好的配置狀態(tài)。
資產(chǎn)配置建議：
鑒于小逸家庭的特殊性，對(duì)于小逸的資產(chǎn)做出以下分段配置建議：
從現(xiàn)在開始至母親領(lǐng)取養(yǎng)老金前的兩年：這是家庭的高危期，經(jīng)濟(jì)很大程度上依賴于小逸的工資收入。如果小逸染上重疾或者是遭遇意外而喪失工作能力，家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)難以維系，所以在此期間著重于資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，在此基礎(chǔ)上再考慮資產(chǎn)的增值。
經(jīng)計(jì)算，在這兩年內(nèi)，家庭每月僅結(jié)余500元，年度結(jié)余6000余元，資金面相當(dāng)緊張。建議以階梯式進(jìn)行資產(chǎn)配置：
1)備用金：預(yù)留3個(gè)月左右的家庭開支(1萬(wàn)元左右)，以銀行活期存款和貨幣式基金為宜。
2)短期資金：銀行定期存款和銀行短期理財(cái)產(chǎn)品都有比較好的安全性和流動(dòng)性。使該家庭在危急的時(shí)候能夠解決燃眉之急?？偨痤~可在10萬(wàn)元左右。
3)中期資金：可以選擇國(guó)債或其他可質(zhì)押的較高收益的產(chǎn)品，這樣不僅做到了資金期限和收益的雙重階梯，提高了收益性、也保證了資金的靈活性。
4)開通基金定投：目前股市在低位徘徊，而距離小逸結(jié)婚目標(biāo)還有6年左右的時(shí)間，可以進(jìn)行資金的積累和投資。另外，小逸并非財(cái)經(jīng)類專業(yè)出身，在股票投資方面可以選擇更為專業(yè)的基金進(jìn)行打理。建議他可以從每月的結(jié)余中提取300～400元進(jìn)行股票基金的定投，積少成多。
母親開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后：家庭的基礎(chǔ)運(yùn)轉(zhuǎn)得到一定保障，此時(shí)資產(chǎn)配置原則可以從安全保障轉(zhuǎn)向保值增值。建議調(diào)高每月基金定投金額，同時(shí)將一部分短期低收益資金調(diào)整為風(fēng)險(xiǎn)投資資產(chǎn)，以期獲得較高收益。
除了通過理財(cái)使已有資產(chǎn)保值增值，另外一個(gè)快速積累財(cái)富的途徑就是“開源節(jié)流”。小逸的家庭月開支3000元，可節(jié)省的空間并不大，所以要從“開源”上下功夫。小逸剛從大學(xué)畢業(yè)，職業(yè)生涯剛剛開始，及早建立一個(gè)職業(yè)規(guī)劃是十分必要的，建議小逸從現(xiàn)有的資產(chǎn)中留一部分作為職業(yè)培訓(xùn)基金，接受職業(yè)技能培訓(xùn)及學(xué)歷上的再提高，為自己打開職業(yè)發(fā)展空間、增加收入。
二、家庭理財(cái)建議方案
家庭保障方案
小逸是這個(gè)家庭的頂梁柱，如果他遭遇到任何不幸，對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，將是一個(gè)致命的打擊，所以需要對(duì)他進(jìn)行一個(gè)比較全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。
在初期，特別是前兩年，家庭的保障需求較高、資金面緊張，定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的組合是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。即使小逸發(fā)生不幸，其母親的養(yǎng)老金也能得到保障。而小逸本身也能夠獲得重大疾病的醫(yī)療資金保障，能夠在其最困難的時(shí)候幫一把。
小逸結(jié)婚后，他的工作已經(jīng)走上正軌、收入增加，此時(shí)可以考慮逐步增加保險(xiǎn)的理財(cái)功能，例如投資連結(jié)及萬(wàn)能保險(xiǎn)。既滿足了保障需求，又能夠根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行投資理財(cái)運(yùn)作。
買房方案
小逸期望在30歲前籌到“首付+裝修款”，以現(xiàn)在總價(jià)100萬(wàn)元的房產(chǎn)計(jì)算，兩者的費(fèi)用預(yù)計(jì)在30萬(wàn)元左右。目前家庭的金融資產(chǎn)為20萬(wàn)元(15萬(wàn)元存款及5萬(wàn)元市值的股票)，另以3%平均收益率保守計(jì)算，該家庭的金融資產(chǎn)將在6年后上升到30萬(wàn)元左右(股票未計(jì)入)。若使用這部分資金作為結(jié)婚基金，將使得家里被“掏空”，其母親的養(yǎng)老基金沒有著落，無(wú)法應(yīng)對(duì)未來(lái)突發(fā)的資金需求。
可供選擇的買房方案：
A．房屋置換籌集資金：在不影響生活質(zhì)量的前提下，將現(xiàn)有的房子置換為均價(jià)稍低的房產(chǎn)，其中差價(jià)作為小逸的首付準(zhǔn)備資金。
B．在現(xiàn)有房產(chǎn)附近為母親購(gòu)買一套小戶型房子，現(xiàn)有的房子作為婚房，房屋總價(jià)下降，所需的“首付+裝修”費(fèi)用也同比下降。
C．婚后夫妻與母親同?。嘿u掉現(xiàn)有的老房子，其款項(xiàng)中的部分資金即可作為新房的首付和裝修費(fèi)用。
母親養(yǎng)老方案
小逸的母親每月能夠領(lǐng)取1500元的退休工資，目前來(lái)說(shuō)尚能夠日常開銷之用，但是仍面臨兩個(gè)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：
1)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)：養(yǎng)老資金不足
2)疾病風(fēng)險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用缺口
所以，需要及早為其母親進(jìn)行養(yǎng)老金的規(guī)劃，這也是為小逸減輕部分的贍養(yǎng)壓力。
A．商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老金方案
為其母親在退休時(shí)點(diǎn)購(gòu)買躉交的商業(yè)終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)，這樣來(lái)加強(qiáng)每月的養(yǎng)老金收入，以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足。同時(shí)，因?yàn)橘?gòu)買的是終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)，可以一定程度上抵御長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。
B．以房養(yǎng)老方案
如果采用上述買房方案中的第二個(gè)方案，即有兩套房子的情況下，可以把母親接來(lái)同住，房屋出租，租金作為貼補(bǔ)母親的養(yǎng)老資金?；蛘?，如果其母親喜歡熱鬧舒適的環(huán)境，并且同意的情況下，可以入住老年公寓，其自住的住房可以出租，租金收入可以作為老年公寓的護(hù)理費(fèi)用。
專家建議二：保險(xiǎn)建議
上海銀行靜安支行南西理財(cái)中心個(gè)人VIP客戶經(jīng)理
2007年度上海十佳理財(cái)之星團(tuán)隊(duì)成員之一 屈露娟(CFP)
從小逸所介紹的情況來(lái)看，他屬于一個(gè)“非典型”的青年家庭：成員有他和母親一青一老兩人，但目前母親僅有失業(yè)金，故小逸為收入主導(dǎo)者。剛剛開始工作的他工資不算多，扣除日常開銷后月結(jié)余至多500元。
其實(shí)千差萬(wàn)別的家庭之間，基本目標(biāo)卻是一致的：規(guī)避危機(jī)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全。而財(cái)務(wù)安全的要件有：
1、穩(wěn)定充足的收入
2、足用的現(xiàn)金流
3、穩(wěn)定居所
4、適量的社會(huì)保障
5、適量的穩(wěn)定收益投資
6、充足的人身與健康風(fēng)險(xiǎn)保障。
通過透視小逸家的財(cái)務(wù)狀況，我們不難看出，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全的目標(biāo)，小逸家庭最后兩點(diǎn)存在的問題，是當(dāng)下所亟待解決的：
其一，投資結(jié)構(gòu)需調(diào)整。具體可見前述理財(cái)師的分析和建議。
其二，也是最關(guān)鍵點(diǎn)之一，是風(fēng)險(xiǎn)保障的空白。該家庭處在成長(zhǎng)期，尚在資金原始積累的階段，當(dāng)前的最需防范的風(fēng)險(xiǎn)有二：1、小逸的收入中斷(如因意外傷殘、身故)；2、母親的支出增加(如因重疾)。僅有的社保顯然杯水車薪。
綜上，一個(gè)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃是當(dāng)務(wù)之急。針對(duì)上述的兩大風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合家庭財(cái)務(wù)短期內(nèi)現(xiàn)狀，方案如下：
小逸：20年定期壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，意外醫(yī)療3000元，意外醫(yī)療住院津貼60元/天，年交保費(fèi)約500～600元。
母親：醫(yī)療險(xiǎn)住院津貼型50元/天，手術(shù)費(fèi)用保額6000元，器官移植保額120000元，年交保費(fèi)約300～500元。
